Pháp luật về hợp đồng tín dụng ở việt nam

Theo đó, có nhiều quan điểm khác nhau về hợp đồng tín dụng ngân hàng như:“Hợp đồng tín dụng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng bên cho vay với tổ chức, cá nhân có đủ đi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM

Họ và tên tác giả luận văn: NGUYỄN NGỌC ĐỨC

CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

MÃ SỐ: 60.38.01.07

Người hướng dẫn khoa học: TS KIỀU THỊ THANH

HÀ NỘI – 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu trong luận văn được sử dụng trung thực, nguồn trích dẫn có chú thích rõ ràng, minh bạch, có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các công trình nghiên cứu đã được công bố, các website theo đúng quy định Các kết quả nghiên cứu trong luận án do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn của Việt Nam

Hà Nội, tháng 09 - 2016

Học viên

NGUYỄN NGỌC ĐỨC

LỜI CẢM ƠN

Với lòng biết ơn sâu sắc của mình, trân trọng cảm ơn cô giáo TS Kiều Thị Thanh đã tận tình hướng dẫn, đóng góp những thông tin vô cùng quý báu và những ý kiến xác đáng giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành khóa luận

Tôi cũng xin cảm ơn các thầy cô giáo Khoa Sau Đại học- Viện Đại học

Mở Hà Nội đã giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài tôi luôn nhận được sự động viên của bạn bè, đồng nghiệp và người thân trong gia đình Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 09 - 2016

Học viên

NGUYỄN NGỌC ĐỨC

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 01

LỜI CẢM ƠN 02

MỤC LỤC 03

MỞ ĐẦU 01

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 10

1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tín dụng 10

1.1.1 Khái niệm tín dụng và hợp đồng tín dụng 10

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng 13

1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng 15

1.2.1 Căn cứ vào thời hạn vay vốn 15

1.2.2 Căn cứ vào mục đích vay vốn 16

1.2.3 Căn cứ vào mức độ đảm bảo khoản vay 17

1.3 Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng 18

1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng 20

1.4.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng 20

1.4.2 Thẩm định hồ sơ tín dụng 21

1.4.3 Quyết định cho vay 22

1.4.4 Đàm phán các điều khoản của hợp đồng và ký kết hợp đồng 22

Chương 2: QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 25

2.1 Nội dung cơ bản của hợp đồng tín dụng ngân hàng 25

2.1.1 Điều khoản về điều kiện vay vốn 27

2.1.2 Điều khoản về mục đích sử dụng tiền vay 27

2.1.3 Điều khoản về phương thức cho vay 28

2.1.4 Điều khoản về số tiền vay, lãi suất 30

2.1.5 Điều khoản về phương thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ 35

2.1.6 Điều khoản về hình thức bảo đảm khoản vay và giá trị tài sản được dùng làm bảo đảm khoản vay 35

2.1.7 Điều khoản về giải quyết tranh chấp 36

2.2 Hình thức của hợp đồng tín dụng ngân hàng 37

2.3 Chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân hàng 38

2.3.1 Bên cho vay 38

2.3.2 Bên vay 45

2.4 Quyền và nghiã vụ của các bên trong hợp đồng tín dụng ngân hàng 49

2.4.1 Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay 49

2.4.2 Quyền và nghĩa vụ của bên vay 51

2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hợp đồng tín dụng ngân hàng 53

2.5.1 Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản thường áp dụng trong hợp đồng tín dụng ngân hàng 53

2.5.2 Phương thức xử lý tài sản bảo đảm 56

2.6 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng 58

2.6.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh hợp đồng tín dụng ngân hàng 58

2.6.2 Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 60

2.6.3 Một số tranh chấp hợp đồng tín dụng thường gặp 62

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 69

3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng 69

3.1.1 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng 71

3.1.2 Hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả năng an toàn vốn cho các tổ chức tín dụng 72

3.1.3 Hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm giải phóng mọi tiềm năng sẵn có về nguồn lực tài chính 72

3.1.4 Hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia 73

3.1.5 Hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng 73

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam 74

3.2.1 Đối tượng vay vốn 74

3.2.2 Về quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể trong hợp đồng tín dụng ngân hàng 75

3.2.3 Về Nội dung của hợp đồng tín dụng 76

2.3.4 Về Các biện pháp bảo đảm tiền vay 77

3.2.5 Về Thủ tục giải quyết tranh chấp 79

3.2.6 Những kiến nghị khác 79

KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83

Bên cạnh đó toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế cũng đặt ra yêu cầu phải có sự hài hoà giữa quy phạm pháp luật quốc gia với các quy phạm pháp luật quốc tế, giữa quy định của pháp luật quốc gia về hợp đồng tín dụng với các cam kết WTO

Vì các lý do nêu trên, bản thân tác giả là một nhân viên ngân hàng nên đã lựa chọn đề

tài: “Pháp luật về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam” để làm luận văn tốt nghiệp của mình

Luận văn này nghiên cứu những quy định cơ bản của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đó đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

2 Tình hình nghiên cứu và ý nghĩa lý luận của đề tài

Liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung và hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng đã có nhiều công trình nghiên cứu ở những khía cạnh khác nhau như: Luận văn thạc

sỹ luật học của tác giả Nguyễn Thị Minh Chi:“Pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín

dụng- thực trạng và phương hướng hoàn thiện”; Luận văn thạc sỹ luật học của tác giả Trần

Thu Thuỷ:“Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng- Thực trạng và giải pháp”; hay các đề tài như “Hoàn thiện Luật Ngân hàng những đòi hỏi từ hội nhập kinh tế quốc tế” thực hiện bởi Trường Đại học Ngân hàng, “Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng của các Tổ

“Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam- cách tiếp cận từ tính chất

sở hữu” đăng bởi Tạp chí Ngân hàng

Các công trình nghiên cứu này đã góp phần tạo cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng và các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài nêu trên vẫn là cần thiết, bởi quy định pháp luật về hợp đồng tín dụng ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tiễn và thông lệ quốc tế trong lĩnh vực tương ứng Vì vậy, tác giả đề tài mong muốn góp phần làm rõ hơn những vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng tín dụng ngân hàng, chỉ ra những bất cập của việc thực hiện các quy định đó trong thực tiễn, từ đó đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu một số vấn đề lý luận cơ bản gắn với quy định của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên cơ sở phân tích thực trạng áp dụng các quy định

đó trong thực tiễn, chỉ ra những bất cập còn tồn tại, so sánh kinh nghiệm pháp luật tương ứng của một số nước trên thế giới, những bài học kinh nghiệm rút ra từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới hiện nay, qua đó luận văn đề ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

4 Phạm vi nghiên cứu

Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam là một vấn đề rất rộng lớn Trong nội dung nghiên cứu của luận văn, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận cơ bản của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam theo quy đinh của hệ thống Luật Việt Nam, chỉ ra những điểm hợp lý và bất cập trong việc thực hiện các quy định về vấn

đề này trong thực tiễn Đề tài không đi sâu nghiên cứu về các biện pháp bảo đảm tiền vay mà

tập trung vào một số tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng hiện nay, chỉ ra những nguyên nhân của các tranh chấp đó Trên cơ sở đó, luận văn đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn các quy định của hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

5 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được thực hiện dựa trên cơ sở phương pháp luận của Chủ nghĩa Mác Lê- nin và

tư tưởng Hồ Chí Minh, đường lối chính sách của Đảng cộng sản Việt Nam về xây dựng Nhà nước pháp quyền Việt Nam XHCN

Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích các quy định của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên cơ sở so sánh với pháp luật của một số nước trên thế giới ở một số nội dung tương ứng, xem xét sự phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

6 Kết cấu của luận văn

Luận văn được kết cấu gồm: mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và 03 chương sau đây:

Chương 1 Lý luận chung về hợp đồng tín dụng

Chương 2 Áp dụng pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

Chương 3 Những giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng tín

dụng ngân hàng ở Việt Nam

Hình thức tín dụng đầu tiên xuất hiện trong lịch sử là tín dụng nặng lãi Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, tiền tệ và tín dụng cũng không ngừng phát triển Dần dần trong xã hội xuất hiện một tổ chức trung gian làm công việc huy động vốn nhàn rỗi trong

xã hội và dùng vốn đó cho các chủ thể khác vay, đó chính là các tổ chức tín dụng Ngay từ khi ra đời, tín dụng đã đóng một vai trò hết sức quan trọng trong nền sản xuất hàng hoá, trở thành động lực to lớn thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá phát triển Cùng với kinh tế phát triển mạnh mẽ, hoạt động tín dụng ngày càng trở nên quan trọng hơn với vai trò là công cụ để điều hoà vốn, đáp ứng phần lớn nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng trong xã hội Trong điều kiên ở Việt Nam hiện nay, với đường lối phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN với sự quản lý của Nhà nước, tín dụng đã và đang được sử dụng như một đòn bẩy, một động lực to lớn trong phát triển nền kinh tế quốc dân

Có thể nói, quan hệ tín dụng thực chất là quan hệ vay mượn vốn phát sinh giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân Hình thức pháp lý của quan hệ này chính là hợp đồng tín dụng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các hình thức tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng hơn Đặc biệt khi ngành nghề kinh doanh tiền tệ ra đời thì hình thức tín dụng ngân hàng thực sự chiếm lĩnh toàn bộ hệ thống tín dụng và giữ vai trò chủ yếu đối với quá trình phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá trên thị trường

Quan hệ tín dụng nói chung được hiểu là quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng với doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Trong đó, tổ chức tín dụng vừa là người đi vay vừa là người cho vay Tổ chức tín dụng vay bằng cách huy động các nguồn vốn nhàn rỗi

trong xã hội để hình thành nên nguồn vốn tín dụng Từ các nguồn vốn tín dụng đó cộng với vốn tự có của mình, tổ chức tín dụng sử dụng nó để đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho các đối tượng trong quan hệ tín dụng

Mặt khác, tổ chức tín dụng cung cấp vốn trên cơ sở niềm tin khách hàng sẽ hoàn trả được nợ vay Do đó, người cho vay đòi hỏi người đi vay phải có sự cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi Cam kết này thực chất là hợp đồng tín dụng, là cơ sở pháp lý xác định trách nhiệm của hai bên chủ thể trong quan hệ tín dụng

Dù hợp đồng tín dụng có thể được hiểu là sự cam kết giữa người cho vay và người đi vay về việc trả nợ cả gốc và lãi Cách lý giải đó đúng nhưng chưa đủ vì thực tế còn rất nhiều vấn đề phức tạp khác trong một hợp đồng tín dụng đòi hỏi mỗi chủ thể tham gia giao dịch phải hết sức thận trọng, tỉ mỷ trước khi thống nhất ý chí để đi đến ký kết hợp đồng đúng luật cả về nội dung và hình thức Các hợp đồng tín dụng và các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng đã và đang diễn ra ngày một nhiều gây thiệt hại không nhỏ cho các chủ thể Tuy nhiên đến nay vẫn chưa có một khái niệm pháp lý chính thức về hợp đồng tín dụng ngân hàng mà thường chỉ liệt kê những nội dung chủ yếu của hợp đồng tín dụng ngân

hàng như “Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có

nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết

Vì lý do trên, khái niệm hợp đồng tín dụng mới chỉ dừng lại ở trong các cuốn sách giáo trình của các cơ sở đào tạo và nghiên cứu luật Theo đó, có nhiều quan điểm khác nhau về

hợp đồng tín dụng ngân hàng như:“Hợp đồng tín dụng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa tổ

chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện do Luật định (bên vay), theo

đó tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng trong thời hạn

tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (gọi là bên cho vay)

và khách hàng vay vốn (gọi là bên đi vay), theo đó bên cho vay cấp cho bên đi vay một khoản

tiền nhất định để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi hết hạn đó, bên đi vay phải hoàn trả lại cả gốc và lãi” 3

Tuy cách diễn đạt có sự khác nhau nhưng cả hai cách định nghĩa trên về cơ bản đều thống nhất về nội dung Ở đây, chúng ta cần hiểu trước hết hợp đồng tín dụng là một loại hợp đồng vì vậy, phải có sự thoả thuận, thống nhất ý chí giữa các bên chủ thể trong hợp đồng Hơn nữa, đây là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

và theo Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng năm 2002 thì: “Cho vay

là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Khác với quan hệ cho vay thông thường, quan hệ cho vay giữa tổ

chứ tín dụng và khách hàng tiềm ẩn độ rủi ro cao nên hợp đồng tín dụng phải có những điều kiện chặt chẽ về chủ thể, hình thức hợp đồng, thời hạn, mục đích sử dụng tiền vay và luôn có lãi suất

Từ các phân tích trên có thể đưa ra một định nghĩa, một cách hiểu về hợp đồng tín

dụng ngân hàng như sau: Hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận bằng văn bản giữa

một bên là tổ chức tín dụng (bên cho vay) với bên kia là tổ chức, cá nhân thoả mãn điều kiện luật định (bên vay), theo đó bên cho vay cấp cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời hạn đã thoả thuận, hết thời hạn này bên vay phải hoàn trả cả gốc

và lãi

Để hiểu rõ hơn về hợp đồng tín dụng ngân hàng, luận văn tiến hành tìm hiểu các đặc điểm của hợp đồng này

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngân hàng

So với các hợp đồng khác, hợp đồng tín có một số đặc thù riêng được phân tích gắn với các yếu tố sau đây

- Về chủ thể: Khác với các hợp đồng thông thường chủ thể là các tổ chức, cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi, trong hợp đồng tín dụng ngân hàng thì một bên chủ thể bắt buộc phải là tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật với tư cách là bên cho vay; còn bên vay là các tổ chức, cá nhân thoả mãn các điều kiện vay vốn Ngoài ra, một số tổ chức khác cũng có thể trở thành

3

Đại học quốc gia Hà Nội – Khoa Luật (2005), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất bản Đại

học quốc gia Hà Nội, Hà Nội)

chủ thể của hợp đồng tín dụng với tư cách là bên cho vay nếu được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Sự quy định chặt chẽ về điều kiện chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân nhằm đảm bảo sự an toàn về tài sản cho các chủ thể trong quan hệ hợp đồng cũng như lợi ích chung cho toàn xã hội

- Về đối tượng: Đối tượng của hợp đồng tín dụng luôn luôn là tiền (tiền mặt hoặc bút tệ) Đây chính là điểm khác biệt của hợp đồng tín dụng so với các hợp đồng khác Ở các hợp đồng khác, đối tượng hợp đồng rất đa dạng có thể là hàng hoá, dịch vụ nói chung còn đối tượng của hợp đồng tín dụng luôn luôn là tiền Các bên thoả thuận chuyển giao cho nhau một số tiền dùng trong một khoảng thời gian nhất định

- Về độ rủi ro: Hợp đồng tín dụng có độ rủi ro cao Điều này xuất phát từ đặc thù của hợp đồng tín dụng Theo đó bên cho vay chỉ có thể nhận lại được số tiền đã cho vay cùng lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định Thời gian càng dài thì rủi ro càng lớn Tính rủi ro của hợp đồng tín dụng còn được thể hiện ở chỗ rủi ro của hợp đồng tín dụng có tính dây chuyền Bởi lẽ, khác với các hợp đồng cho vay thông thường, bên cho vay dùng tiền thuộc sở hữu của mình để cho vay thì trong hợp đồng tín dụng các tổ chức tín dụng chủ yếu dùng tiền từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân để cho vay

- Về hình thức: Hình thức của hợp đồng tín dụng luôn bằng văn bản Xuất phát từ tính rủi ro cao của hợp đồng tín dụng và tầm quan trọng của hợp đồng tín dụng, quy định này được ghi rõ trong Điều 17 của Quy chế cho vay (Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001) Đây là một quy định bắt buộc nhằm đảm bảo tính chặt chẽ,

rõ ràng trong thoả thuận của các bên về quyền và nghĩa vụ, hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, là cơ sở pháp lý quan trọng để giải quyết tranh chấp nếu có

- Về thời hạn: Thời hạn của hợp đồng tín dụng luôn được xác định trước và ghi trong

hợp đồng tín dụng Tuỳ theo mục đích sử dụng vốn vay mà thời hạn hợp đồng có thể

ngắn hạn (dưới một năm), trung hạn (từ 1 đến 5 năm) hoặc dài hạn (trên 5 năm) Đây chính là khoảng thời gian mà bên vay có thể sử dụng nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Hết khoảng thời gian này, bên đi vay phải trả khoản tiền cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng Có thể nói rằng mục đích của quy định này nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm của người vay và giư lại vốn cho tổ chức tín dụng

- Về mục đích: Hợp đồng tín dụng luôn nhằm mục đích lợi nhuận (hợp đồng có lãi suất) Trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng thu lợi nhuận không chỉ nhằm mục đích bù đắp chi phí kinh doanh như trả lãi tiền gửi, trả lương nhân viên mà còn bù đắp những rủi ro có thể xảy ra cho tổ chức tín dụng và cũng có thể là rủi ro của người gửi tiền Vì vậy, việc thu hồi lợi nhuận không chỉ xuất phát từ lợi ích của tổ chức tín dụng mà còn xuất phát từ lợi ích của người gửi tiền và lợi ích của toàn xã hội

- Về cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ: Đối với các hợp đồng khác, quyền và nghĩa

vụ của các bên thường xuất hiện đồng thời như hợp đồng mua bán hàng hoá, hợp đồng lao động…còn với hợp đồng tín dụng nghĩa vụ chuyển giao tiền (giải ngân) của

tổ chức tín dụng bao giờ cũng phải thực hiện trớc tạo cơ sở pháp lý tiền đề cho bên vay thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình Tổ chức tín dụng chỉ có quyền yêu cầu bên vay thực hiện các nghĩa vụ như cam kết trong hợp đồng tín dụng (sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn…) khi tổ chức tín dụng chứng minh được rằng họ đã chuyển tiền cho bên vay theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng Như vậy, hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay Xuất phát từ tính chất và tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế nên hợp đồng tín dụng có những nét đặc thù riêng Vì vậy, trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng các bên phải thoả mãn tất cả các điều kiện đặt ra với hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng cũng như hạn chế các rủi ro có thể xảy ra cho các bên trong quan hệ hợp đồng

1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng

Với tính cách là hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng, tương ứng với mỗi loại tín dụng là một hình thức của hợp đồng tín dụng Luận văn này tập trung vào hợp đồng tín dụng ngân hàng, tuỳ theo từng tiêu chí để phân loại hợp đồng này trong các trường hợp được trình bày sau đây

1.2.1 Căn cứ vào thời hạn vay vốn

Dựa vào thời hạn vay vốn, hợp đồng tín dụng ngân hàng được phân thành ba loại: hợp

đồng tín dụng ngắn hạn, hợp đồng tín dụng trung hạn, hợp đồng tín dụng dài hạn

- Hợp đồng tín dụng ngắn hạn: Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà có thời hạn vay vốn dưới một năm Thông thường hợp đồng tín dụng

ngắn hạn được ký kết nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động hoặc thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trong thời hạn ngắn

- Hợp đồng tín dụng trung hạn: Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà có thời hạn vay vốn từ mười hai tháng đến sáu mươi tháng 4

- Hợp đồng tín dụng dài hạn: Là loại hợp đồng được ký kết giữa tổ chức tín dụng và khách hàng mà có thời hạn vay vốn trên sáu mươi tháng nhưng thời hạn này không được quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân Việt Nam và nớc ngoài Đối với cá nhân nước ngoài thì thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam5 Trong ba loại hợp đồng tín dụng ngân hàng nêu trên, hợp đồng tín dụng trung, dài hạn được ký kết nhằm mục đích thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hoặc

để thực hiện các dự án phục vụ đời sống Do đó, tổ chức tín dụng chỉ cho vay trung và dài hạn trong trường hợp bên vay vốn dùng để mở rộng kinh doanh hoặc để thực hiện các dự án đầu tư, không cho vay trung và dài hạn để bổ sung thiếu hụt tạm thời nguồn vốn lưu động

Về cơ bản việc phân loại hợp đồng tín dụng theo thời hạn vay vốn như trên nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng một cách hiệu quả, hợp lý, để định mức lãi suất cho phù hợp, đồng thời, cũng là một biện pháp bảo toàn các nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng

1.2.2 Căn cứ vào mục đích vay vốn

Căn cứ dựa vào mục đích vay vốn hợp đồng tín dụng ngân hàng được phân thành hợp đồng tín dụng có mục đích sản xuất kinh doanh, dịch vụ và hợp đồng có mục đích tiêu dùng, học tập

- Hợp đồng tín dụng có mục đích sản xuất kinh doanh, dịch vụ: Đây là loại hợp đồng phổ biến, theo đó bên đi vay vốn nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ Thông thường những hợp đồng loại này có giá trị lớn

- Hợp đồng có mục đích tiêu dùng, học tập: là loại hợp đồng tín dụng trong đó vốn được vay nhằm giải quyết các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hoặc mục đích học tập Thông thường những hợp đồng loại này có giá trị nhỏ

1.2.3 Căn cứ vào mức độ đảm bảo khoản vay

Dựa vào tính chất có hay không có đảm bảo bằng tài sản hợp đồng tín dụng được phân thành hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản và hợp đồng tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản

- Hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hợp đồng mà trong đó các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản của của bên đi vay hoặc tài sản của bên thứ ba trả nợ thay Trên thực tế thì phần lớn các hợp đồng tồn tại dưới dạng này bởi lẽ bảo toàn vốn vay là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu của tổ chức tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay thì các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản là một biện pháp bảo toàn vốn hữu hiệu

- Hợp đồng tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hợp đồng tín dụng mà trong đó các khoản vay của khách hàng không được đảm bảo trả nợ bằng bất kỳ một tài sản nào hoặc bất kỳ một sự bảo đảm trả nợ nào của bên thứ ba Trong trường hợp này, để đảm bảo khoản nợ của khách hàng, tổ chức tín dụng cần rất thận trọng trong việc xem xét, đánh giá tính khả thi của dự án cũng như khả năng tài chính của khách hàng để quyết định cho vay hay không

Trên đây là một số tiêu chí phân loại hợp đồng tín dụng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và xu thế hội nhập quốc tế thì hợp đồng tín dụng có thể còn được chia làm nhiều loại khác nhau Thực tế hiện nay cho thấy, nhiều hợp đồng tín dụng mục đích không phải là kinh doanh, dịch vụ cũng không phải là mục đích tiêu dùng, học tập như các trường học vay tiền ngân hàng để xây dựng ký túc xá; các bệnh viện vay tiền để mua thêm trang thiết bị Do vậy, sự phân loại hợp đồng tín dụng như trên chỉ mang tính tương đối

1.3 Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng

Như đã phân tích ở trên, hợp đồng tín dụng ngân hàng là sự thoả thuận giữa tổ chức tín dụng với khách hàng vay vốn, trên cơ sở đó phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể

So với những loại hợp đồng khác thì hợp đồng tín dụng có những nét đặc thù riêng Để làm

rõ hơn khía cạnh này, ở đây luận văn trình bày ba vấn đề:

- Hợp đồng tín dụng có phải là một hợp đồng vay tài sản hay không ?

- Hợp đồng tín dụng là hợp đồng ưng thuận hay hợp đồng thực tế ?

- Hợp đồng tín dụng là hợp đồng song vụ hay hợp đồng đơn vụ ?

Về vấn đề thứ nhất, luận văn này cho rằng, hợp đồng tín dụng là một dạng của hợp đồng

vay tài sản Theo Điều 471 BLDS 2005 thì:“Hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các

bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay, khi đến hạn phải trả, bên vay phải hoàn

trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu

có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định” Ở đây hợp đồng tín dụng cũng là sự thoả thuận

giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn trong đó bên tổ chức tín dụng với vai trò là bên cho vay giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Hết thời hạn đó bên vay có trách nhiệm hoàn trả cho tổ chức tín dụng (bên cho vay) số tiền gồm cả gốc và lãi Điểm khác biệt của hợp đồng tín dụng so với hợp đồng vay thông thường

ở chỗ đối tượng của hợp đồng vay thông thường có thể là vật, tiền còn đối tượng của hợp đồng tín dụng chỉ có thể là tiền; và trong mọi trường hợp hợp đồng tín dụng là hợp đồng cho vay có lãi Ngoài ra, do tính chất đặc thù của hợp đồng tín dụng có độ rủi ro cao và ảnh hưởng nghiêm trọng của nó đối với nền kinh tế mà luật pháp quy định việc ký kết hợp đồng phải tuân thủ theo những quy định chặt chẽ về điều kiện chủ thể, thủ tục ký kết cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên như nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích của bên vay vốn cũng như quyền được giám sát sử dụng tiền vay của tổ chức tín dụng…

Về vấn đề thứ hai, hợp đồng tín dụng là hợp đồng ưng thuận hay hợp đồng thực tế Làm rõ vấn đề này liên quan đến việc xác định hiệu lực của hợp đồng, từ đó xác định thời điểm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên theo hợp đồng Theo quy định của pháp luật hiện hành, hợp đồng tín dụng có hiệu lực kể từ thời điểm các bên thoả thuận xong các điều khoản của hợp đồng, bên sau cùng ký tên và đóng dấu vào hợp đồng Như vậy hợp đồng tín dụng được xem là hợp đồng ưng thuận và việc chuyển giao tiền (giải ngân) của tổ chức tín dụng cho khách hàng là một nghĩa vụ trong hợp đồng Tổ chức tín dụng chỉ có quyền yêu cầu bên khách hàng vay vốn thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng (sử dụng tiền vay đúng mục đích, hoàn trả tiền đúng thời hạn) sau khi đã chuyển giao tiền cho khách hàng Cùng với việc khẳng định hợp đồng tín dụng là hợp đồng ưng thuận, liên quan tới vấn

đề thứ ba hoàn toàn có thể khẳng định rằng hợp đồng tín dụng là hợp đồng song vụ Nghĩa là, trong hợp đồng tín dụng cả hai bên đều có quyền và nghĩa vụ đối ứng Cụ thể: bên tổ chức tín dụng có nghĩa vụ giải ngân theo đúng thoả thuận, được quyền giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quyền yêu cầu khách hàng trả tiền đúng thời hạn… Bên khách hàng có quyền yêu cầu tổ chức tín dụng giải ngân như đã cam kết, có nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả tiền cả gốc và lãi đúng thời hạn… Quan điểm này hoàn toàn đối lập với quan điểm cho rằng hợp đồng tín dụng là hợp đồng đơn vụ, tức là trong hợp đồng bên tổ chức tín dụng chỉ có quyền và bên khách hàng vay vốn chỉ có nghĩa vụ

Bên cạnh đó còn có thể thấy rằng, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, với việc cho phép công dân có quyền tự do kinh doanh, mở rộng quyền tự định đoạt của các chủ thể thì hợp đồng tín dụng càng trở nên đa dạng về chủ thể (không chỉ có cá nhân, pháp nhân mà còn

có thể là hộ gia đình, học sinh, sinh viên…), cũng như đa dạng về mục đích sử dụng vốn (không chỉ mục đích sản xuất kinh doanh, sinh hoạt đời sống mà còn mục đích học tập…)

Do đó việc phân biệt rạch ròi hợp đồng tín dụng nào là hợp đồng kinh tế, hợp đồng tín dụng nào là hợp đồng dân sự càng trở nên cứng nhắc, không phù hợp với thực tiễn

Tương tự, cùng với việc ban hành BLDS 2005, những tranh luận về hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng dân sự hay hợp đồng kinh tế đã không còn nữa Hợp đồng tín dụng là hợp đồng dân sự, là một dạng của hợp đồng cho vay tài sản Cho nên, trong quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng tín dụng hoặc nếu có tranh chấp nào xảy ra liên quan đến hợp đồng tín dụng thì trước hết sẽ tuân thủ các quy định của luật chuyên ngành, tức là pháp luật về tín dụng Nếu các quy định của luật chuyên ngành không quy định hoặc quy định không đầy đủ thì sẽ áp dụng luật dân sự hay các quy định chung của pháp luật để giải quyết Như vậy việc ban hành BLDS 2005 đã bước đầu đảm bảo được tính thống nhất, đồng bộ của hệ thống pháp luật Việt Nam, phù hợp chung với thông lệ quốc tế

1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng là cơ sở pháp lý trực tiếp giữa tổ chức tín dụng và khách hàng nhằm thể hiện ý chí trong việc thiết lập quan hệ hợp đồng, xác định cụ thể và ràng buộc trách nhiệm của mỗi bên phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành Khác với các hợp đồng dân sự thông thường, việc giao kết hợp đồng tín dụng phải tuân thủ những trình tự và thủ tục riêng Trình tự ký kết hợp đồng tín dụng gồm các bước sau đây:

1.4.1 Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng

Theo Điều 390 BLDS 2005 “Đề nghị giao kết hợp đồng là việc thể hiện rõ ý định giao

kết hợp đồng và chịu sự giàng buộc về lời đề nghị này đối với bên đã được xác định cụ thể”

Do tính chất của hợp đồng tín dụng, đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng thông thường thuộc

về khách hàng vay vốn Văn bản đề nghị giao kết hợp đồng chính là đơn xin vay, kèm theo các giấy tờ chứng minh tư cách chủ thể, khả năng tài chính hay phương án sử dụng vốn vay6 Các tài liệu này được bên cho vay gửi đến tổ chức tín dụng chính là bằng chứng đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng

6

Khoản 1 Điều 14 Quy chế cho vay năm 2002

Trong thực tiễn, tổ chức tín dụng không chỉ đóng vai trò thụ động trong việc tiếp nhận

đề nghị vay vốn của khách hàng mà để mở rộng thị trường họ còn chủ động tìm kiếm khách hàng có dự án kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính để quan hệ tín dụng đối với mình Đây là phương thức giao dịch cho vay mang tính hiện đại, tăng cường khả năng cạnh tranh của các ngân hàng và trên thực tế luôn được các ngân hàng thương mại ở những nước phát triển sử dụng

Tổ chức tín dụng chỉ được phép ra quyết định cho vay sau khi xét thấy khách hàng có phương

án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi, hiệu quả Vì thế,

để đảm bảo tính khách quan trong hoạt động thẩm định hồ sơ tín dụng nói riêng và trong hoạt động cho vay nói chung, luật pháp của hầu hết các nước trên thế giới đều có sự phân định rạch ròi giữa khâu thẩm định và khâu quyết định cho vay Quy định này được thể hiện rõ trong Điều 53.2 Luật Các tổ chức tín dụng và Điều 15 Quy chế cho vay năm 2002, theo đó

“Các tổ chức tín dụng phải xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay”

Trong thực tiễn, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường được giao cho các nhân viên chuyên trách của tổ chức tín dụng thực hiện Trong trường hợp cần thiết hoặc pháp luật có quy định thì tổ chức tín dụng được thành lập hội đồng thẩm định hoặc thuê cơ quan tư vấn chuyên môn để thẩm định dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng Trong toàn bộ các khâu giao kết hợp đồng tín dụng thì thẩm định hồ sơ tín dụng là khâu vô cùng quan trọng, quyết định trực tiếp đến chất lượng tín dụng Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng thì một trong những yêu cầu thiết yếu là phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng

1.4.3 Quyết định cho vay

7

Khoản 2 Điều 15 Quy chế cho vay năm 2002

Trên cơ sở kết quả thẩm định, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, tổ chức tín dụng phải ra quyết định và thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay của mình Về nguyên tắc, để đảm bảo an toàn tín dụng, tổ chức tín dụng chỉ được phép ra quyết định cho vay đối với những khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống khả thi và có khả năng tài chính trả nợ trong thời hạn cam kết Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng cũng phải nêu rõ lý do căn cứ từ chối cho vay8

1.4.4 Đàm phán các điều khoản của hợp đồng và ký kết hợp đồng

Theo nguyên tắc chung, hợp đồng được giao kết từ thời điểm bên đề nghị nhận được trả lời của bên được đề nghị chấp nhận vô điều kiện toàn bộ nội dung đề nghị giao kết hợp đồng của bên đề nghị; và khi đó sẽ làm phát sinh một quan hệ hợp đồng giữa hai bên chủ thể, nếu không có thoả thuận khác Vì hợp đồng tín dụng có tiềm ẩn độ rủi ro cao, giao kết hợp đồng tín dụng có những nét đặc thù riêng Do đó, việc tổ chức tín dụng trả lời bằng văn bản các khách hàng về việc đồng ý cho vay chưa được coi là hành vi chấp nhận giao kết hợp đồng mà chỉ được coi là tuyên bố đồng ý giao kết hợp đồng Giao kết của hợp đồng tín dụng chỉ được coi là hoàn thành khi các bên tiến hành đàm phán xong các điều khoản của hợp đồng và người đại diện đúng thẩm quyền của các bên ký tên vào hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng có hiệu lực từ thời điểm người đại diện có thẩm quyền cuối cùng ký tên vào văn bản hợp đồng, nếu các bên không có thoả thuận khác

Thực tế cho thấy hầu hết các mẫu hợp đồng tín dụng tại điều khoản cuối cùng đều quy định hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Tuy nhiên, nhằm tránh trường hợp hợp đồng tín dụng bị tuyên bố vô hiệu vì người ký không có thẩm quyền hoặc để hạn chế thiệt hại khi hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu, trong nhiều trường hợp các bên có thể có các thoả thuận khác trong hợp đồng như sau:

- Trường hợp 1: Thay cụm từ “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký” bằng cụm từ “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày nhận được văn bản của Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc bên đi vay chấp thuận toàn văn hợp đồng này”

- Trường hợp 2: Giữ nguyên câu: “Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký” nhưng điều khoản về giải ngân có quy định thêm: “Tổ chức tín dụng chỉ giải ngân khi nhận được

8

Khoản 3 Điều 15 Quy chế cho vay năm 2002

văn bản của Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc bên vay chấp thuận toàn văn hợp đồng này”

Bằng việc thêm vào các thỏa thuận trên đây, các tổ chức tín dụng có thể ngăn ngừa trường hợp hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu vì lý do người ký không đúng thẩm quyền; hoặc hạn chế rủi ro xảy ra khi hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu

Kết luận Chương 1

Như đã phân tích trên, có thể thấy rằng hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý của hoạt động cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay Do vậy, xét về bản chất pháp lý, hợp đồng tín dụng là một dạng của hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, xuất phát từ tính chất quan trọng của hợp đồng tín dụng đối với nền kinh tế mà pháp luật đòi hỏi hợp đồng tín dụng phải tuân thủ những điều kiện chặt chẽ như điều kiện về chủ thể, hình thức, thủ tục giao kết hợp đồng Ngoài ra, để tìm hiểu rõ hơn những quy định của pháp luật Việt Nam về hợp đồng tín dụng ngân hàng và thực trạng áp dụng các quy định đó, luận văn được kết cấu với Chương 2 trình bày về các vấn đề liên quan đến việc quy định pháp luật về hợp đồng tín dụng

ngân hàng ở Việt Nam

Chương 2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM

2.1 Nội dung của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Xuất phát từ khái niệm hợp đồng dân sự là sự thoả thuận của các bên chủ thể về việc xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự với sự thoả thuận ở đây được hiểu là sự thống nhất, sự gặp gỡ về mặt ý chí giữa các bên chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng và ý chí

là ý chí thực của các bên giao kết hợp đồng gắn với mục đích mà các bên hướng tới đạt được Hợp đồng tín dụng phải là kết quả của sự thỏa thuận tự nguyện, tự do ý chí của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay vốn về quyền và nghĩa vụ của các bên Nếu có căn cứ chứng minh hợp đồng được ký kết trên cơ sở cưỡng ép, đe dọa, lừa dối thì hợp đồng có thể bị tuyên

bố vô hiệu

So với các hợp đồng khác, sự thoả thuận của các chủ thể trong hợp đồng tín dụng có phần bị hạn chế bởi các quy định của pháp luật về điều kiện vay vốn, số tiền vay, lãi suất cho vay… Một số ý kiến còn cho rằng, sự tự do thể hiện ý chí, tự do thoả thuận của các bên chủ thể trong hợp đồng tín dụng hầu như không có gì đặc biệt đối với bên vay vốn Thực tế, khi khách hàng vay vốn, các tổ chức tín dụng thường đưa ra mẫu hợp đồng đã được soạn sẵn Sự

tự do ý chí ở đây chỉ là nếu khách hàng đồng ý thì ký kết còn không đồng ý với các điều khoản hợp đồng thì không ký kết mà không hề có sự thoả thuận giữa các bên Ví dụ: Tuỳ từng loại khách hàng có khả năng tài chính khác nhau, thời hạn vay vốn khác nhau, lịch sử tín dụng khác nhau… mà tổ chức tín dụng quyết định số tiền vay, lãi suất cho vay, yêu cầu tài sản bảo đảm tiền vay khác nhau

Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, quyền tự do kinh doanh của các chủ thể ngày càng được pháp luật ghi nhận và mở rộng Điều 15 Luật Các tổ chức tín dụng

quy định: “Các tổ chức tín dụng có quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết

quả kinh doanh của mình Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ kinh doanh của các tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng có quyền từ chối yêu cầu cấp tín dụng, góp vốn, cung ứng các dịch vụ ngân hàng, nếu thấy không đủ điều kiện, không hiệu quả, không phù hợp với pháp luật” Quy định này thể hiện một cách đậm nét quyền tự

quyết định, tự chịu trách nhiệm của tổ chức tín dụng trong hoạt động kinh doanh, phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay

Với tư cách là thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO, để thực thi các cam kết quốc tế, Việt Nam phải áp dụng các biện pháp thuộc về nguyên tắc đối xử quốc gia đối với tất cả các ngân hàng từ đó loại bỏ sự ưu tiên, ưu đãi với các ngân hàng thương mại quốc doanh cũng như hạn chế sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh tế Do vậy, Điều 402

BLDS 2005 quy định“Tuỳ theo từng loại hợp đồng các bên có thể thoả thuận những về nội

dung sau đây: Đối tượng của hợp đồng là tài sản phải giao, công việc phải làm hoặc không được làm; Số lượng, chất lượng; Giá, phương thức thanh toán…” Nội dung “các bên có thể thoả thuận” đã mở rộng hơn nữa quyền tự do thoả thuận về những điều khoản của hợp đồng

Theo đó, pháp luật không bắt buộc các bên phải thoả thuận những nội dung có tính chất cứng nhắc mà chỉ đưa ra quy định mang tính định hướng cho các chủ thể Quy định này của BLDS

2005 thể hiện một sự tiến bộ của pháp luật Việt Nam trong điều kiện mới Tuy nhiên, Điều 51

Luật Các tổ chức tín dụng vẫn quy định khi ký kết hợp đồng tín dụng “phải có những nội

dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận” Quy định này một mặt đảm bảo tính chặt chẽ của hợp đồng

tín dụng, an toàn cho các bên khi giao kết hợp đồng tín dụng; nhưng mặt khác lại hạn chế quyền tự do định đoạt của các bên chủ thể Hơn nữa giữa hai loại điều khoản đã nêu có sự mâu thuẫn giữa BLDS 2005 và Luật Các tổ chức tín dụng Để đảm bảo quyền tự do thể hiện

ý chí của các bên trong hợp đồng tín dụng, Luật Các tổ chức tín dụng cũng nên sửa đổi theo hướng chuyển từ quy định mang tính cứng nhắc đó thành quy định mang theo tính định hướng cho phép các bên có thể thỏa thuận trên cơ sở những điều khoản mà pháp luật dự liệu

Như vậy, theo quy định của pháp luật hiện hành khi ký kết hợp đồng tín dụng các bên phải thoả thuận về những nội dung được phân tích tại các phần tương ứng sau đây

2.1.1 Điều khoản về điều kiện vay vốn

Hợp đồng tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro lớn Do vậy, đảm bảo an toàn cho các khoản vay là mục tiêu hàng đầu mà các tổ chức tín dụng luôn hướng tới Để thực hiện mục tiêu này, Luật Các tổ chức tín dụng và Quy chế cho vay đều đưa ra những điều kiện đối với khách hàng vay, theo đó, tổ chức tín dụng chỉ được phép cho các khách hàng vay vốn khi các khách hàng thoả mãn điều kiện vay vốn sau:

- Khách hàng vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng tiền vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư

- Điều kiện về bảo đảm tiền vay

2.1.2 Điều khoản về mục đích sử dụng tiền vay

Trong hợp đồng tín dụng các bên phải thoả thuận rõ khách hàng sử dụng tiền vay vào việc gì (sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ sinh hoạt đời sống, học tập…) Điều này nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn của khách hàng vào mục đích hợp pháp, có tính khả thi, tránh trường hợp khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích bất hợp pháp, không hiệu quả,

tổ chức tín dụng không thu hồi được vốn vay Ngoài ra, quy định này cũng nhằm ràng buộc trách nhiệm của bên vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích đồng thời cho phép tổ chức tín dụng có thể giám sát bên vay vốn trong suốt quá trình sử dụng vốn

2.1.3 Điều khoản về phương thức cho vay

Phương thức cho vay là cách thức mà ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng Đây cũng

là điều khoản mà theo quy định của pháp luật các bên phải ghi rõ trong hợp đồng Theo Điều

16 Quy chế cho vay thì phương thức cho vay do các bên thoả thuận và phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng đồng thời cũng phải đảm bảo cho tổ chức tín dụng có thể thực hiện quyền kiểm tra, giám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn vay Các bên có thể thoả thuận cho vay theo các phương thức sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng lại làm thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Toàn bộ số tiền vay mà các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng sẽ được cung cấp đủ một lần và nếu khách hàng lại có nhu cầu sử dụng vốn thì các bên lại phải tiến hành các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng mới Cho vay từng lần áp dụng khi khách hàng có nhu cầu vay một lượng vốn nhất định để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và toàn bộ số vốn được đưa vào kinh doanh một lần hoặc nhiều lần nếu khoảng cách giữa các lần kinh doanh là không dài và không thuận lợi nếu áp dụng các hình thức vay khác

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay mà trong đó tổ chức tín dụngvà khách hàng sẽ thoả thuận một hạn mức tín dụng để duy trì trong một khoảng thời hạn nhất định Ở hình thức này, các bên thoả thuận một khoản tiền mà tổ chức tín dụng

phải đảm bảo trong thời hạn mà đã thoả thuận với khách hàng có thể được sử dụng bất cứ lúc nào Đây là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay tại tổ chức tín dụng Trong trường hợp đã hết hạn thoả thuận mà khách hàng chưa sử dụng hết số tiền đã được tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay thì thoả thuận về hạn mức tín dụng cũng hết hiệu lực

- Cho vay theo dự án đầu tư: Khách hàng phải có một dự án đầu tư Khách hàng phải gửi đến tổ chức tín dụng hồ sơ dự án đầu tư Nếu dự án đầu tư có tính khả thi, hiệu quả thì tổ chức tín dụng quyết định cho vay Số tiền vay được thoả thuận trên cơ sở nhu cầu vốn để hoàn thành dự án

- Cho vay hợp vốn: Trường hợp số tiền vay của khách hàng quá lớn đối với một tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng có thể cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn là trường hợp có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng góp vốn để cho một dự án lớn vay trong đó một tổ chức tín dụng sẽ đứng ra làm đại diện

- Cho vay trả góp: là trường hợp tổ chức tín dụng và khách hàng vay thoả thuận số lãi, vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời kỳ cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: là trường hợp tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thoả thuận về một hạn mức tín dụng dự phòng có nghĩa là về một khoản tiền

và thời hạn mà trong đó khách hàng sẽ được đáp ứng nhu cầu vay vốn bất cứ khi nào trong phạm vi số tiền đã thoả thuận Ngoài việc trả lãi theo thoả thuận (khi khách hàng

có sử dụng vốn vay) khách hàng còn phải trả thêm khoản phí cho tổ chức tín dụng kể

cả trong trường hợp khách hàng không còn cần đến khoản tín dụng dự phòng này

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng

để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Trường hợp cho vay đối với hình thức này, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân thủ theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của

khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Ngoài các hình thức cho vay trên, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với Quy chế cho vay, phù hợp với điều kiện kinh doanh của tổ chức tín dụng và khách hàng

2.1.4 Điều khoản về số tiền vay và lãi suất

Cũng giống như các hợp đồng khác, các bên phải thoả thuận về đối tượng hợp đồng, giá cả, thì trong hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng và khách hàng phải thoả thuận với nhau

về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng: Để quyết định mức cho vay, tổ chức tín dụng cần quan tâm xem khách hàng cần vay bao nhiêu rồi mới quyết định mức cho vay

- Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng: Đây là một căn cứ quan trọng nhất nhằm đảm bảo thu hồi vốn vay của tổ chức tín dụng Khả năng trả nợ của khách hàng căn cứ vào nhiều yếu tố như khả năng tài chính của khách hàng, hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống, vào lịch sử vay tính dụng của khách hàng

- Căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm: Một trong những căn cứ mà các tổ chức tín dụng xem xét quyết định số tiền vay là căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm Trước đây, với chủ trương an toàn cho các tổ chức tín dụng, Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 (gọi tắt là Nghị định 178) về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng tại Điều 11 không cho phép tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm có giá trị nhỏ hơn hoặc bằng nghĩa vụ (hoặc tổng nghĩa vụ) được bảo đảm Theo đó, số tiền mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay phải nhỏ hơn giá trị tài sản bảo đảm Mặc dù đến Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 về sửa đổi, bổ sung Nghị định 178 của Chính Phủ (gọi tắt là Nghị định 85) điều này đã được bổ sung tại Khoản 13 Điều 1

bởi cách quy định “trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” và ngay sau đó đến Thông tư 07/2003/TT – NHNN ngày 19/5/2003 về hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng đã có quy định cho phép thực hiện việc này nhưng chỉ trong “trường hợp tổ chức và khách hàng vay thoả thuận bảo đảm bằng tài sản như là một biện pháp bảo đảm bổ sung đối với khoản vay… không có bảo đảm bằng tài sản” Chính với quy định như trên, mà trong nhiều trường hợp mặc dù đã tìm kiếm được các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhưng vì khách hàng không đủ điều kiện để vay tín chấp (do mới được thành lập hoặc mới xác lập quan hệ tín dụng…) và giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn số tiền vay, nên tổ chức tín dụng không thể cho vay đối với khách hàng đó

Thêm vào đó, trong trường hợp thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung bằng tài sản mà việc thế chấp, cầm cố tài sản phải được công chứng, theo quy định của pháp luật, cơ quan công chứng cũng không thực hiện vì giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn tổng dư nợ tại thời điểm thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung Mặc dù biết việc từ chối công chứng của Phòng công chứng là vô lý nhưng tổ chức tín dụng và khách hàng cũng không có cách lựa chọn nào khác để công chứng hợp đồng bảo đảm Vì vậy nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay cũng không được bảo đảm dù chỉ là một phần, nhằm tạo cơ

sở pháp lý cho các tổ chức tín dụng thu hồi nợ khi có rủi ro xảy ra đối với khách hàng vay Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 (gọi tắt là Nghị định 163) quy định chi tiết thi hành một số điều của BLDS 2005 về việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm đã không quy định về phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự mà chỉ quy định phạm vi bảo đảm trong

trờng hợp một tài sản được dùng để bảo đảm nhiều nghĩa vụ Theo đó,“các bên có thể

dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” (Điều 5 Nghị định 163) Nhờ có quy

định này mà các tổ chức tín dụng có thể chủ động hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng có bảo đảm bằng tài sản và khách hàng cũng có nhiều cơ hội hơn trong việc vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh khi giá trị tài sản bảo đảm nhỏ hơn vốn vay hoặc vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản mà chỉ thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung

Như vậy, theo quy định của pháp luật hiện hành, giá trị tài sản không phải là căn cứ bắt buộc để tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay Tuy nhiên, trên thực tế thì giá trị

tài sản vẫn là căn cứ quan trọng để các tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay đối với khách hàng Điều này thể hiện sự thiếu năng động của các tổ chức tín dụng nước

ta trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay Hơn nữa, nếu việc cho vay chỉ căn

cứ vào giá trị tài sản bảo đảm sẽ có thể gây rủi ro cho tổ chức tín dụng trong việc thu hồi nợ Bởi lẽ, nhiều tài sản khi đưa ra định giá để thu hồi nợ bị giảm hơn nhiều so với thời điểm định giá để cho vay, thậm chí có những tài sản là dây chuyền sản xuất có giá trị lớn nhưng đến thời điểm xử lý tài sản để thu hồi nợ rất khó bán hoặc không thể bán được bởi nó đã bị lạc hậu

- Căn cứ vào nguồn vốn của tổ chức tín dụng cho vay: Nhằm đảm bảo một tỷ lệ an toàn tín dụng, hầu hết pháp luật của các nước trên thế giới đều khống chế mức cho vay tối

đa đối với một khách hàng Theo Điều 79 Luật Các tổ chức tín dụng và Điều 18 Quy chế cho vay thì: Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định trên khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể9 Ngoài ra, để đảm bảo tính khách quan, minh bạch trong hoạt động cho vay, tránh hành vi trục lợi từ hoạt động cho vay, pháp luật giới hạn cho vay ở mức thấp hơn đối với một số đối tượng cụ thể tại Điều 78 Luật Các tổ chức tín dụng

Về lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay được hình thành trên cơ sở thoả thuận của các bên phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam10

Mặc dù là điều khoản hình thành trên cơ sở thoả thuận nhưng biên độ dao động của sự thoả thuận này hầu như là không có Trên thực tế, các

tổ chức tín dụng thường căn cứ vào mức lãi suất cơ bản mà Ngân hàng Nhà nước công bố để thông báo mức lãi suất cho khách hàng Hầu hết các khách hàng chấp nhận mức lãi suất mà ít

có sự thoả thuận Với tư cách là trung gian tài chính, lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng được xác định trên cơ sở lãi suất tiền gửi, chi phí huy động vốn, chi phí cho vay, thời

hạn vay, uy tín khách hàng…và chịu sự tác động cạnh tranh trên thị trường Do đó, các tổ chức tín dụng thường áp dụng mức lãi suất cho vay khác nhau đối với các khách hàng Đây là

lý do chính để Ngân hàng Nhà nước đổi từ chính sách cho vay từ khống chế mức lãi suất tối

đa sang tự do hoá lãi suất trên cơ sở cung cầu của thị trường Đây là một quy định phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường nước ta, thể hiện rõ quyền tự do kinh doanh của các tổ chức tín dụng

Tuy nhiên, kể từ khi BLDS 2005 có hiệu lực thì chính sách lãi suất cho vay lại có sự thay đổi cơ bản Theo đó lãi suất cho vay do các bên thoả thuận nhưng không vợt quá 150% lãi suất cơ bản mà Ngân hàng nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng11 Quy định này nhằm tránh hiện tượng cho vay nặng lãi trong xã hội Tuy nhiên, trong giao dịch ngân hàng nói riêng thì việc giới hạn lãi suất trên là không hợp lý Theo cơ chế hiện hành, vào đầu mỗi quý, Ngân hàng Nhà nước đều công bố mức lãi suất cơ bản Trên thực tế, các tổ chức tín dụng thường áp dụng mức lãi suất đối với từng khách hàng dao động từ 0.95% đến 1,15%/tháng Giả sử trung bình là 1%/tháng tương ứng với 12%/ năm, không vi phạm giới hạn lãi suất Nhưng nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì theo Điều 476 khoản 2 BLDS

2005 thì người vay chịu lãi suất 150% lãi suất đã thoả thuận Từ đó, người vay phải chịu 1,5% tháng tương ứng với 18%/ năm, vi phạm Điều 476 BLDS 2005 Nếu có tranh chấp, khách hàng yêu cầu toà án tuyên bố vô hiệu thoả thuận lãi suất do vi phạm điều cấm của pháp luật thì hợp đồng sẽ bị vô hiệu về thoả thuận lãi suất, tổ chức tín dụng sẽ không thu hồi được tiền lãi, gây thiệt hại lớn cho các tổ chức tín dụng Do đó, nếu áp dụng đúng Điều 476 BLDS 2005 thì hàng triệu hợp đồng tín dụng sẽ có nguy cơ đổ vỡ Xuất phát từ thực trạng nêu trên, nhằm hạn chế những vướng mắc của quy định của Điều 476 BLDS 2005 và hạn chế lạm phát, vừa qua Ngân hàng Nhà nước liên tiếp điều chỉnh mức lãi suất cơ bản hàng năm tăng từ 5,5% lên 6% Việc nâng lãi suất cơ bản đó là hoàn toàn đúng đắn và đúng thời điểm Trong điều kiện lạm phát ngày càng lên cao, cùng với việc tăng dự trữ bắt buộc, việc tăng lãi suất này sẽ giúp điều tiết lượng tiền trong lưu thông, kiềm chế lạm phát

Đối với các ngân hàng thương mại, việc nâng lãi suất cơ bản đã giải quyết được lỗi lo

về việc hợp đồng tín dụng ngân hàng có nguy cơ bị vô hiệu do vi phạm điều khoản về lãi suất Mặt khác, tăng lãi suất cơ bản thì lãi suất huy động cũng tăng theo, ngân hàng có khả năng huy động được vốn lớn trong dân chúng, ngân hàng thương mại giải quyết được nguy

cơ thiếu vốn phục vụ nền kinh tế

11

Điều 476 Bộ Luật Dân sự năm 2005

Có thể thấy, chính sách tăng lãi suất của Ngân hàng Nhà nước là công cụ quản lý vĩ

mô, điều tiết thị trường Đây là giải pháp nhằm hạn chế tình hình lạm phát hiện nay để giữ vững nền kinh tế; giúp hạn chế nguy cơ lạm phát trong điều kiện kinh tế hiện nay

2.1.5 Điều khoản về phương thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ

Thoả thuận về phương thức trả nợ và kỳ hạn trả nợ phải căn cứ vào đặc điểm của hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống của khách hàng, vào khả năng tài chính, thu nhập

và nguồn trả nợ của khách hàng Trên cơ sở căn cứ này các bên trong hợp đồng tín dụng có thể đưa ra các phương thức trả nợ sau:

- Toàn bộ gốc và lãi trả cùng lúc khi thời hạn vay vốn kết thúc: Phương thức này thuận lợi cho tổ chức tín dụng nhưng khó khăn cho khách hàng vì phải tập trung một lượng tiền không nhỏ vào cùng một thời điểm

- Toàn bộ gốc sẽ trả một lần khi thời hạn vay vốn kết thúc và lãi sẽ trả một lần nhưng không cùng thời điểm với thời điểm trả tiền gốc: Thông thường tiền lãi vay được trả ngay khi việc giải ngân được tiến hành Phương thức này ít được áp dụng

- Việc trả nợ được thực hiện theo kỳ hạn thoả thuận: Tiền gốc được chia làm nhiều lần tương ứng với kỳ hạn trả nợ mà các bên nhất trí và khi đến thời điểm đó khách hàng trả tổ chức tín dụng một phần tiền vay Việc trả lãi có thể thực hiện một lần hoặc chia thành các kỳ trả lãi Có thể kỳ hạn trả lãi trùng với kỳ hạn trả gốc Hình thức này thường được các bên áp dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả

nợ, tránh việc phải trả một số tiền quá lớn trong một lần Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc không được gia hạn trả nợ gốc hoặc lãi thì toàn bộ số dư nợ sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn Tổ chức tín dụng có thể thoả thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn

2.1.6 Điều khoản về hình thức bảo đảm khoản vay và giá trị tài sản được dùng làm bảo đảm khoản vay

Một nội dung vô cùng quan trọng mà các bên cần phải ghi nhận trong hợp đồng tín dụng là vấn đề bảo đảm tiền vay Nội dung này có ý nghĩa rất lớn đối với các bên tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng, nhằm củng cố quan hệ tín dụng Đối với tổ chức tín dụng các tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay là cơ sở quan trọng để tổ chức tín dụng có thể thu hồi nợ

khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đối với khách hàng, tài sản bảo đảm giúp khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu quả hơn, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả

nợ nếu không muốn tài sản bảo đảm bị đem xử lý

Do tính chất quan trọng của các biện pháp bảo đảm tiền vay nên Điều 52.2 Luật Các

tổ chức tín dụng quy định“Tổ chức tín dụng có quyền xem xét, quyết định cho vay trên cơ

sở có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba…Tổ chức tín dụng không được cho vay trên cơ sở cầm cố

cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay” Theo quy định này, các biện pháp bảo đảm tiền

vay bằng tài sản mà các tổ chức áp dụng có thể là: cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Đến Nghị định 163 được thực hiện thì ngoài

ba hình thức bảo đảm bằng tài sản trên còn có thêm các hình thức khác như đặt cọc, ký quỹ,

ký cược Tuy nhiên không phải mọi khoản cho vay nào của tổ chức tín dụng cũng phải có tài sản bảo đảm, mà ngoài các biện pháp bảo đảm bằng tài sản ra các tổ chức tín dụng có thể cho vay thông qua các biện pháp bảo đảm tiền vay không bằng tài sản như bảo đảm bằng tín chấp của các tổ chức chính trị xã hội bao gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân cho các cá nhân hộ gia đình nghèo vay vốn ưu đãi để xoá đói giảm nghèo v.v…

2.1.7 Điều khoản về giải quyết tranh chấp

Trong hợp đồng tín dụng, các bên có thể thoả thuận về loại điều khoản này hoặc không Nếu thoả thuận thì sự thoả thuận đó phải phù hợp với quy định của pháp luật Các bên

có thể thoả thuận về cách thức giải quyết tranh chấp như: thông qua con đường thương lượng, hoà giải, giải quyết tranh chấp bằng trọng tài hoặc bằng con đường Toà án Nếu các bên không thoả thuận thì việc giải quyết tranh chấp được giải quyết bởi Toà án theo quy định của pháp luật

Ngoài các điều khoản trên, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận những nội dung khác không trái pháp luật và đạo đức xã hội

2.2 Hình thức của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Xuất phát từ đặc thù của quan hệ tín dụng luôn luôn tiềm ẩn độ rủi ro cao, gây tác động lớn đến nền kinh tế, Điều 51 Luật Các tổ chức tín dụng quy định hợp đồng tín dụng bắt buộc phải được ký kết dưới hình thức văn bản sẽ đảm bảo việc ghi nhận rõ ràng quyền và nghĩa vụ của các bên, ràng buộc chặt chẽ các chủ thể trong quan hệ tín dụng, tạo cơ sở pháp

lý vững chắc để cơ quan có thẩm quyền thực hiện chức năng quản lý nhà nước cũng như là

cơ sở để giải quyết tranh chấp (nếu có)

Tuy nhiên, một câu hỏi cần đặt ra là: Thế nào là hình thức văn bản?

Theo Điều BLDS 2005 thì các thông điệp, dữ liệu cũng được coi là một hình thức văn bản Luật Giao dịch điện tử được ban hành và đã có hiệu lực từ 01/03/2006 là cơ sở pháp lý quan trọng tạo điều kiện cho các giao dịch điện tử hình thành và phát triển Tiếp đó, Nghị định 35/2007/NĐ- CP về giao dịch điện tử (gọi tắt là Nghị định 35) được Chính phủ ban hành ngày 08/03/2007, theo đó giao dịch điện tử được áp dụng cho các hoạt động ngân hàng được quy định trong Luật Các tổ chức tín dụng trừ việc phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Hợp đồng tín dụng ngân hàng cũng có thể được ký kết dưới hình thức giao dịch điện tử Điều này thể hiện một bước chuyển của pháp luật nước ta phù hợp với điều kiện công nghệ thông tin ngày càng phát triển như hiện nay

Hợp đồng tín dụng ngân hàng được ký kết dưới hình thức chứng từ điện tử cũng phải thoả mãn các điều kiện sau:

- Đảm bảo các điều kiện về nội dung, định dạng chứng từ điện tử, các quy định về lập

và kiểm soát chứng từ điện tử

- Bảo đảm tính toàn vẹn của thông tin trên chứng từ

- Bảo đảm tính pháp lý thông qua kiểm chứng nguồn gốc khởi tạo

Như vậy, sự ra đời của Luật Giao dịch điện tử và Nghị định 35 đã tạo cơ sở pháp lý cho việc giao kết hợp đồng tín dụng dưới hình thức giao dịch điện tử So với hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng hình thức viết thì giao dịch bằng chứng từ điện tử giúp các bên giao kết hợp đồng một cách nhanh gọn, đỡ tốn kém Tuy nhiên, đây cũng là một hình thức tiềm ẩn rủi ro khi thực hiện vì vậy, để đảm bảo tính an toàn trong việc áp dụng giao dịch điện

tử đòi hỏi các bên phải tuân thủ đúng quy định của pháp luật và đặc biệt cán bộ ngân hàng phải là những người có trình độ cao về công nghệ thông tin nhằm tránh việc trộm cắp, sửa đổi thông tin gây ra những thiệt hại lớn cho các bên tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng

Khác với các hợp đồng thông thường, trong hợp đồng tín dụng bên cho vay bao giờ cũng là tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác được Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động

ngân hàng Theo Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng thì “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp

được thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng” Pháp luật Việt Nam hiện hành thừa nhận nhiều tổ chức tín

dụng, đa dạng về loại hình và hình thức sở hữu

Theo quy định tại Điều 03 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì một tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay trong hợp đồng tín dụng phải thỏa mãn đủ các điều kiện sau đây:

- Có điều lệ được Ngân hàng Nhà nước chuẩn y

- Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có đủ vốn pháp định và có trụ sở phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng

- Phần vốn pháp định góp bằng tiền phải được gửi vào tài khoản phong toả không được hưởng lãi mở tại Ngân hàng Nhà nước trước khi hoạt động tối thiểu 30 ngày Số vốn này chỉ được giải toả khi tổ chức tín dụng đi vào hoạt động; Đặc biệt phải có người đại diện theo pháp luật có đủ năng lực trình độ lãnh đạo tổ chức tín dụng đó và người này phải được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê chuẩn chấp nhận

Ngoài các tổ chức tín dụng là chủ thể chủ yếu của hợp đồng tín dụng, một số tổ chức khác nếu được Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép cũng có thể trở thành bên cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng Đối với các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng đã được thành lập hợp pháp muốn trở thành bên cho vay trong hợp đồng tín dụng thì không phải làm thủ tục thành lập doanh nghiệp mà chỉ cần thỏa mãn các điều kiện như: có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của tổ chức này cần phải ghi rõ hoạt động cho vay là hoạt động ngân hàng được phép thực hiện

Với việc quy định điều kiện đối với bên cho vay không chỉ góp phần hạn chế, loại trừ những tổ chức tín dụng không đạt tiêu chuẩn kinh doanh trên thương trường, nhờ đó góp phần lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng và quyền lợi hợp pháp của các nhà đầu tư, mà còn

là căn cứ để các Luật gia hay các thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá một cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào tính chất sở hữu của vốn điều lệ, có thể chia tổ chức tín dụng thành 12 Tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

Tổ chức tín dụng Nhà nước

Tổ chức tín dụng Nhà nước là loại hình tổ chức tín dụng được Nhà nước thành lập cấp vốn điều lệ và bổ nhiệm người quản trị điều hành, là quan hệ cho vay phát sinh giữa Nhà nước với dân cư Tổ chức tín dụng quốc doanh (Ngân hàng quốc doanh) là những Ngân hàng

chiếm vị trí ưu thế trong hệ thống các tổ chức tín dụng nước ta

- Tính chất sở hữu: là doanh nghiệp Nhà nước (là một tổ chức kinh doanh được Nhà nước thành lập quản lý và cấp vốn ban đầu, Nhà nước bổ nhiệm người lãnh đạo và điều hành)

- Về phương diện pháp lý: là một doanh nghiệp công lập, do Nhà nước cấp vốn điều lệ

- Tính chất nội dung hoạt động kinh doanh: đa năng, (ngắn, trung và dài hạn) tuỳ theo tính chất nguồn vốn huy động Hoạt động cả trong và ngoài nước và các dịch vụ khác theo pháp luật

- Phạm vi hoạt động: kinh doanh tiền tệ đối với mọi thành phần kinh tế, thuộc lĩnh vực sản xuất, lưu thông, xây dựng trong và ngoài nước

- Là một dạng doanh nghiệp Nhà nước

- Hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận hay nhằm thực hiện thực hiện các chính sách kinh tế

xã hội của Nhà nước

- Kinh doanh tiền tệ theo quy định của Luật doanh nghiệp Nhà nước

- Tổ chức tín dụng Nhà nước gồm:

+ Ngân hàng thương mại Nhà nước

+ Công ty tài chính quốc doanh

+ Ngân hàng chính sách: Doanh nghiệp hoạt động công ích

Tổ chức tín dụng cổ phần là loại hình tổ chức tín dụng được thành lập trên cơ sở góp vốn của Nhà nước và của các cổ đông khác để thực hiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hình thức này thuộc loại hình công ty cổ phần (về bản chất) nên chịu sự điều chỉnh của luật

Các Tổ chức tín dụng và luật Doanh nghiệp (công ty cổ phần) thích ứng với nền kinh tế thị

trường Tổ chức tín dụng cổ phần bao gồm Ngân hàng thương mại, Công ty tài chính, Hợp tác xã tín dụng

- Ngân hàng thương mại: được quy định tại Nghị định 49/CP ngày 12/09/2000 về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là Ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà

nước

+ Khai thác mọi nguồn vốn trong và ngoài nước từ mọi thành phần kinh tế như nhận tiền gửi có kỳ hạn, không có kỳ hạn, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng, vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

+ Có nghĩa vụ tôn trọng giới hạn về mức huy động vốn và được tiếp nhận vốn tài trợ,

uỷ thác đầu tư từ ngân sách từ các tổ chức quốc tế, quốc gia cho các chương trình đầu tư và phát triển kinh tế xã hội

+ Được quyền cho vay đối với mọi đối tượng khi thoả mãn các điều kiện vay vốn theo luật định Đồng thời có nghĩa vụ tôn trọng và chấp hành giới hạn khống chế về cho vay

+ Được hùn vốn liên doanh bằng nguồn vốn tự có theo tỷ lệ quy định của Ngân hàng Nhà nước, làm dịch vụ thanh toán giữa các Ngân hàng và kinh doanh tiền tệ và dịch

vụ đối ngoại khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

+ Được tiến hành các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác nếu đủ các điều kiện về thị trường nguồn vốn, về hiệu quả kinh doanh, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ được Ngân hàng Nhà nước cho phép như kinh doanh vàng, bạc, kim khí quý, đá quý, thu đổi ngoại tệ, cất trữ, mua bán chuyển nhượng các chứng khoán Nghiệp vụ về tín dụng cho thuê tài chính, bảo lãnh tín dụng, thực hiện các dịch vụ tư vấn về tài chính tiền

tệ theo yêu cầu của khách hàng

+ Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải tôn trọng các quy định về phạm vi hoạt động lãi suất, hạn mức huy động vốn cho vay, vốn về tỷ giá hối đoái, về giá trị mua bán vàng, bạc, tỷ lệ hùn vốn liên doanh, tỷ lệ bắt buộc tối thiểu, trích lập, sử dụng các quỹ dự trữ pháp định làm nghĩa vụ với ngân sách