BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP TỪ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SƠN LA MÙI THỊ HIỀN CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Ts Nguyễn Văn Tuyến HÀ NỘI – 2016 Lêi cam ®oan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mùi Thị Hiền MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined Tính cấp thiết đề tài Error! Bookmark not defined 3 Tình hình nghiên cứu đề tài .Error! Bookmark not defined Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Error! Bookmark not defined Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Error! Bookmark not defined Phương pháp nghiên cứu đề tài .Error! Bookmark not defined Kết cấu luận văn Error! Bookmark not defined Chương Error! Bookmark not defined NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cấu trúc pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Nguồn pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.3 Khái luận hợp đồng cho vay tín chấpError! Bookmark not defined Chương Error! Bookmark not defined THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SƠN LAError! Bookmark not defined 2.1 Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 4 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp tổ chức tín dụng với khách hàng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Thực trạng quy định nguyên tắc thủ tục cho vay tín chấp Error! Bookmark not defined 2.1.3 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng cho vay tín chấpError! Bookmark not defined 2.1.3.1 Thực trạng quy định việc giao kết hợp đồng cho vay tín chấpError! Bookmark not defined 2.1.3.2 Thực hợp đồng cho vay tín chấp trách nhiệm pháp lí vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp Error! Bookmark not defined 2.1.4 Thực trạng quy định quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.4.1 Các quy định quyền nghĩa vụ bên cho vayError! Bookmark not defined 2.1.4.2 Các quy định quyền nghĩa vụ bên vayError! Bookmark not defined 2.2 Thực tiễn cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn LaError! Bookmark not defined 2.2.2 Các kết đạt cho vay tín chấp chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Error! Bookmark not defined 2.2.3 Những khó khăn vướng mắc thực tiễn cho vay tín chấp Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Error! Bookmark not defined Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM .Error! Bookmark not defined 5 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp hồn thiện pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2.2 Các giải pháp tổ chức thực thi pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHUNG Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………Error! Bookmark not defined PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng Nhà nước ta quan tâm tới việc nâng cao đời sống, trình độ dân trí cho nhân dân đáp ứng u cầu thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong thời gian qua nhà nước ta ban hành nhiều văn pháp luật, tạo điều kiện nguồn vốn, tạo môi trường để thành phần xã hội, có người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận nguồn vốn để phát triển sản xuất, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, góp phần ổn định an ninh trị trật tự xã hội Hoạt động cho vay tín chấp từ ngân hàng sách xã hội thơng qua tổ chức trị xã hội góp phần quan trọng việc giúp phận nhân dân nghèo, khó khăn tiếp cận vốn, mặt khác tổ chức thực tốt nội dung công việc nhận ủy thác tổ chức trị xã hội khơng góp phần chuyển tải vốn tín dụng nhanh chóng, thuận tiện đến hộ nghèo đối tượng sách khác mà có tác động lớn tới công tác tuyên truyền, tập hợp nông dân xây dựng tổ chức Hội vững mạnh, củng cố hệ thống trị sở Việc thực pháp luật cho vay sở tín chấp đòi hỏi tổ chức ký nhận ủy thác phần quy trình cho vay phải đáp ứng mục tiêu định sẵn Tuy nhiên, trình thực nguyên nhân khách quan, chủ quan mà số quy định pháp luật cho vay chưa thực thực không nghiêm, địa bàn miền núi, biên giới khó khăn với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu phải xử lý có chiều hướng gia tăng, khó giải quy định pháp luật lĩnh vực tín chấp cho vay cần phải nghiên cứu, rà soát để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình đất nước giai đoạn Đây lý để tác giả lựa chọn đề tài: “Pháp luật cho vay tín chấp từ thực tiễn Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cho Tình hình nghiên cứu đề tài Trong lĩnh vực pháp luật tín dụng nói chung cho vay tín chấp TCTD nói riêng, có nhiều cơng trình nghiên cứu với khía cạnh khác liên quan đến chủ đề này, chẳng hạn như: - Luận văn thạc sỹ luật học Trần Thu Lan năm 2011 với đề tài: “Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại – số vấn đề lý luận thực tiễn”; - Luận văn thạc sỹ luật học Nguyễn Thị Liên Hương năm 2012 với đề tài: “Mối quan hệ pháp lý hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tài sản hoạt động cho vay tổ chức tín dụng”; - Luận văn thạc sỹ luật học Hoàng Thanh Thúy năm 2010 với đề tài: “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam”; - TS Nguyễn Văn Tuyến (2007), “Các giải pháp hoàn thiện Pháp luật ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế”, Tạp chí luật học số 4/2007; Trong chừng mực định, cơng trình nghiên cứu bàn luận cách chuyên sâu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến pháp luật tín dụng nói chung pháp luật cho vay tín chấp TCTD Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, chưa có cơng trình khảo sát thực tiễn thực pháp luật cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung địa bàn cụ thể tỉnh Sơn La nói riêng Vì vậy, nhận định đề tài nghiên cứu có tính mới, có tính thời tính lý luận thực tiễn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài luận văn làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn cho vay tín chấp TCTD kinh tế thị trường pháp luật cho vay tín chấp TCTD từ thực tiễn khảo sát Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Để đạt mục đích nêu trên, luận văn tập trung thực nhiệm vụ sau đây: - Làm rõ khái niệm, chất, đặc trưng cho vay tín chấp TCTD khách hàng; khái niệm, phận cấu thành pháp luật cho vay tín chấp TCTD khách hàng - Đánh giá thực trạng pháp luật cho vay tín chấp TCTD khách hàng; khó khăn, vướng mắc q trình thực pháp luật để từ đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu thực pháp luật cho vay tín chấp TCTD khách hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài quan điểm, học thuyết cho vay tín chấp TCTD; quy định pháp luật Việt Nam cho vay tín chấp TCTD; thực tiễn cho vay tín chấp TCTD nói chung Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La nói riêng Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào vấn đề sau đây: - Những vấn đề lý luận cho vay tín chấp TCTD; - Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp TCTD Việt Nam thực tiễn cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La; - Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp TCTD Việt Nam nói chung Ngân hàng sách xã hội nói riêng Phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài luận văn triển khai thực sở sử dụng phối hợp phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích, tổng hợp; phương pháp khảo sát, thống kê; phương pháp khái quát hóa; phương pháp diễn dịch, quy nạp… Tùy theo nội dung cụ thể đề tài mà tác giả sử dụng phương pháp khác theo nguyên tắc sử dụng độc lập phối hợp phương pháp nghiên cứu, nhằm đạt mục tiêu cuối giải tốt yêu cầu đặt đề tài Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn thiết kế thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay tín chấp tổ chức tín dụng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng thực tiễn thực Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay tín chấp tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Để hiểu chất cho vay tín chấp tổ chức tín dụng, trước hết cần làm rõ khái niệm cho vay tổ chức tín dụng Theo Từ điển quản lý tài ngân hàng, cho vay định nghĩa “quyền người gọi người cho vay hay chủ nợ bắt buộc người khác gọi người vay hay nợ phải trả số tiền hay tài sản định hay thực dịch vụ đó” Cũng tác phẩm này, tác giả đưa định nghĩa khác, theo cho vay “hợp đồng theo người có vốn người cho vay, giao quyền sử dụng vốn cho tác nhân kinh tế khác người vay, với điều kiện nộp khoản lãi; hợp đồng cho vay ấn định kỳ hạn trả vài thể thức riêng việc cho vay” Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo nghĩa chung hiểu việc người thoả thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm người Hoạt động cho vay (nói chung) bao gồm yếu tố cấu thành sau đây: Thứ nhất, chủ thể, việc cho vay có hai bên tham gia, bao gồm bên vay bên cho vay Bên cho vay người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thoả mãn số lợi ích mình, lợi ích vật 10 chất tinh thần Còn bên vay người cần sử dụng loại tài sản để thoả mãn nhu cầu kinh doanh tiêu dùng Thứ hai, hình thức pháp lí việc cho vay hợp đồng tín dụng tài sản Hợp đồng bên xác lập thực nguyên tắc tự thống ý chí, nguyên tắc tự định đoạt… Thứ ba, kiện cho vay phát sinh hai hành vi hành vi ứng trước hành vi hoàn trả số tiền (hay tài sản) định vật loại Hành vi ứng trước tài sản người cho vay thực hiện, hành vi hồn trả thực người vay sau khoảng thời gian theo thoả thuận hai bên Thứ tư, việc cho vay dựa tín nhiệm người cho vay người vay khả hoàn trả tiền vay Ngoài dấu hiệu chung quan hệ cho vay, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: Một là, việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo pháp luật Việt Nam hành, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp mang tính chức tổ chức tín dụng Hai là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thoả mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định; phải Ngân 11 hàng nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng kí kinh doanh theo luật định Ba là, việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật ngân hàng, chí kể tập quán thương mại ngân hàng Đặc điểm bị chi phối tính chất đặc thù nghề nghiệp kinh doanh tổ chức tín dụng tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Ngoài ra, pháp luật Việt Nam, nhà làm luật đưa định nghĩa cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Trong điều kiện kinh tế thị trường, cho vay tổ chức tín dụng khách hàng phương thức cung cấp vốn thông dụng để phát triển kinh tế thỏa mã nhu cầu tiêu dùng xã hội Thực tế cho thấy, có hai phương thức cho vay dựa tiêu chí bảo đảm nghĩa vụ trả nợ, cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản (trong có hình thức cho vay tín chấp) Cho vay có bảo đảm tài sản hình thức cho vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba Để xác lập thực việc cho vay có bảo đảm tài sản, tổ chức tín dụng khách hàng vay (hoặc liên quan đến người thứ ba trường hợp bảo đảm tiền vay biện pháp bảo lãnh) phải kí kết hai loại hợp đồng, bao gồm 12 hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) Tuy nhiên, pháp luật cho phép bên thoả thuận lập hợp đồng chung nên trường hợp thoả thuận bảo đảm tiền vay xem phận hợp thành hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản Cho vay khơng có bảo đảm tài sản hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay khơng bảo đảm tài sản khách hàng vay người thứ ba Để thực việc cho vay theo hình thức này, thơng thường bên cần giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay có bảo lãnh tín chấp khoản vay xem khoản vay có bảo đảm tài sản người bảo lãnh tín chấp phải xác lập văn cam kết bảo lãnh uy tín gửi cho tổ chức tín dụng để khách hàng vay tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay Từ kết phân tích đây, đưa khái niệm cho vay tín chấp tổ chức tín dụng sau: Cho vay tín chấp hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi, dựa sở bảo đảm uy tín bên vay bên thứ ba mà bảo đảm tài sản Từ định nghĩa đây, đặc điểm chung hoạt động cho vay thơng thường, cho vay tín chấp có đặc điểm riêng sau đây: Thứ nhất, điều kiện cho vay tín chấp: Trong hợp đồng cho vay tín chấp, bên vay bên thứ ba chấp tài sản làm vật bảo đảm cho 13 nghĩa vụ trả nợ tiền vay Thông thường, quan hệ cho vay tín chấp, điều mà bên vay cần làm để ngân hàng tin tưởng định cho vay tín chấp, bên vay chứng minh khoản thu nhập hợp pháp, hoạt động nơi cư trú hợp pháp Vì thế, cho vay tín chấp gọi khoản vay khơng cần chấp, thực tế người cho vay có sở, niềm tin để định cho vay mà lo lắng nhiều rủi ro phát sinh từ việc cho vay Thứ hai, sở, cho vay tín chấp Trong phương thức cho vay này, bên cho vay khơng đòi hỏi hay yêu cầu bên vay phải chấp tài sản vay việc bên cho vay cần đánh giá mức độ tín nhiệm bên vay Việc đánh giá mức độ tín nhiệm thường thực thơng qua tiêu chí “điểm tín dụng” Căn vào mức “điểm tín dụng” khách hàng, bên cho vay định việc cho vay hay không mức vốn cho vay để đảm bảo an toàn vốn cho Thứ ba, thủ tục cho vay tín chấp Trong phương thức cho vay này, bên không cần phải ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay (giao dịch bảo đảm) phương thức cho vay có bảo đảm tài sản mặt thủ tục, bên cho vay ln đòi hỏi khách hàng vay phải thực số thủ tục cần thiết như: cung cấp thông tin mức thu nhập hàng tháng, hoạt động tạo thu nhập, địa điểm kinh doanh nơi cư trú hợp pháp… Thứ tư, mức lãi suất thực tế mà bên vay phải trả, khoản cho vay tín chấp thường có mức lãi suất cao khoản cho vay có bảo đảm tài sản Lý để TCTD đưa mức lãi suất vì, họ cho khoản cho vay tín chấp thường có nguy rủi ro cao so với khoản cho vay có bảo đảm tài sản, bên cho vay lập luận họ cần tính lãi cao để bù đắp 14 lại rủi ro Ngoài ra, khoản cho vay tín chấp đơi hay bị kèm theo khoản phí (ngồi lãi cho vay) Nếu người vay khơng tìm hiểu kỹ, họ bị ràng buộc với điều khoản bất lợi phải trả cho TCTD khoản “phí ẩn” phí tư vấn, phí thu hồ sơ, phí thẩm định… Thậm chí, TCTD đưa lời đề nghị với mức lãi suất cực thấp cho khách hàng vay cần phải lưu ý rằng, đằng sau mức lãi suất hấp dẫn vơ số khoản phụ phí khác, khiến cho khoản lãi thực tế cao nhiều 1.1.2 Phân loại cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Về lý thuyết, cho vay tín chấp tồn nhiều hình thức khác Việc đa dạng hóa hình thức cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Một cách khái quát, phân loại cho vay tín chấp dựa vào số tiêu chí sau đây: Thứ nhất, dựa vào tiêu chí mục đích cho vay, phân loại cho vay tín chấp thành hai nhóm là: a) Cho vay tín chấp mục đích kinh doanh; b) Cho vay tín chấp mục đích tiêu dùng Cho vay tín chấp mục đích kinh doanh phương thức cho vay tín chấp theo bên vay sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh hàng hóa, dịch vụ để thu lợi nhuận Trên thực tế, phương thức cho vay TCTD sử dụng nhu cầu số vốn vay để kinh doanh thường lớn nên việc cho vay tín chấp khó đảm bảo an tồn cho bên cho vay Vì vậy, phương thức cho vay áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn khách hàng, ví dụ khoản cho vay qua đêm cho vay thấu chi để đáp ứng nhu cầu vốn tức thời chủ thể kinh doanh 15 Cho vay tín chấp mục đích tiêu dùng phương thức cho vay tín chấp nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng vay vốn Thực tế cho thấy, khoản cho vay tín chấp TCTD chủ yếu cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng vay mua nhà, đất sửa chữa nhà, mua xe ô tô, mua đồ dùng gia đình, vay để du học khám chữa bệnh… Thứ hai, vào tiêu chí thời hạn cho vay, phân loại cho vay tín chấp thành hai nhóm là: a) Cho vay tín chấp ngắn hạn; b) Cho vay tín chấp trung hạn dài hạn Cho vay tín chấp ngắn hạn phương thức cho vay tín chấp theo thời hạn cho vay khách hàng đến 12 tháng Phương thức cho vay tín chấp ngắn hạn thường có mức lãi suất thấp mức độ rủi ro đánh giá thấp so với khoản cho vay dài hạn Cho vay tín chấp trung hạn dài hạn phương thức cho vay tín chấp theo thời hạn cho vay khách hàng từ 12 tháng đến 60 tháng (gọi cho vay trung hạn) từ 60 tháng (gọi cho vay dài hạn) Trên nguyên tắc, khoản cho vay tín chấp trung hạn dài hạn thường có mức lãi suất cao so với khoản cho vay tín chấp ngắn hạn, lẽ khoản cho vay đánh giá có mức độ rủi ro cao bên cho vay Thứ ba, dựa vào tiêu chí chủ thể đóng vai trò bên tín chấp, phân loại cho vay tín chấp thành hai trường hợp sau: a) Cho vay tín chấp bên tín chấp bên vay Với trường hợp này, bên vay phải chứng minh uy tín TCTD khả trả nợ cách cung cấp thông tin thu nhập hàng tháng, hoạt động có khả tạo thu nhập cho bên vay, địa bàn hoạt động nơi cư trú bên vay; b) Cho vay tín chấp bên tín chấp bên thứ ba Với trường hợp này, việc tín chấp bên vay thực mà bên thứ ba thực cam kết với TCTD cho vay 16 Thơng thường, bên thứ ba đóng vai trò tín chấp bao gồm tổ chức trị xã hội, đoàn thể như: Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Đoàn niên, tổ liên gia, tổ dân phố, cộng đồng dân cư làng xã… Trên số ý kiến phân tích để làm rõ chất cho vay tín chấp tổ chức tín dụng khách hàng 1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng 1.2.1 Khái niệm cấu trúc pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Như đề cập trên, cho vay tín chấp TCTD khách hàng phương thức cho vay đặc biệt theo bên vay không cần bảo đảm tài sản cho nghĩa vụ bên cho vay thơng qua việc xác lập giao dịch bảo đảm Vì thế, rủi ro từ hoạt động cho vay tín chấp đánh giá cao cần có điều chỉnh pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho TCTD bên cho vay đảm bảo vận hành ổn định kinh tế Về phương diện lý thuyết, quan niệm pháp luật cho vay tín chấp TCTD khách hàng tổng hợp quy phạm pháp luật Nhà nước ban hành thừa nhận nhằm điều chỉnh quan hệ cho vay tín chấp TCTD với khách hàng vay vốn, dựa nguyên tắc đảm bảo quyền tự định đoạt, quyền tự ý chí tơn trọng ý chí bên Định nghĩa nêu cho thấy pháp luật cho vay tín chấp TCTD khách hàng có cấu trúc bao gồm nhóm quy định chủ yếu sau đây: (i) Nhóm quy phạm pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp TCTD với khách hàng Nhóm quy phạm pháp luật có 17 nhiệm vụ xác định rõ chủ thể bên cho vay, chủ thể bên vay điều kiện cần đủ để chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp (ii) Nhóm quy phạm pháp luật quy định đối tượng ngun tắc cho vay tín chấp Nhóm quy phạm pháp luật có nhiệm vụ xác định rõ bên cho vay cho vay tín chấp đối tượng nào, nguyên tắc cho vay tín chấp (iii) Nhóm quy phạm pháp luật quy định hình thức pháp lý quan hệ cho vay tín chấp (hợp đồng cho vay tín chấp) TCTD với khách hàng Nhóm quy phạm pháp luật có nhiệm vụ xác định rõ hợp đồng cho vay tín chấp cần có nội dung hình thức để đảm bảo an toàn pháp lý cho bên tham gia hợp đồng cho vay tín chấp Ngồi ra, nhóm quy phạm pháp luật có nhiệm vụ quy định rõ nguyên tắc cho vay thủ tục giao kết hợp đồng cho vay tín chấp hậu pháp lý việc vi phạm thủ tục giao kết hợp đồng cho vay tín chấp (iv) Nhóm quy phạm pháp luật quy định quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp TCTD với khách hàng Nhóm quy phạm pháp luật có nhiệm vụ xác định rõ chủ thể bên cho vay bên vay có quyền có nghĩa vụ pháp lý tham gia quan hệ hợp đồng cho vay tín chấp, hậu pháp lý việc vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp 1.2.2 Nguồn pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Giống lĩnh vực pháp luật liên quan đến hoạt động kinh tế kinh tế thị trường, vấn đề nguồn pháp luật coi trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến kết áp dụng pháp luật để giải tình diễn thực tế 18 Ở mức độ khái qt, hình dung nguồn pháp luật cho vay tín chấp TCTD bao gồm loại chủ yếu sau đây: Thứ nhất, nguồn pháp luật cho vay tín chấp TCTD trước hết phải văn pháp luật Nhà nước ban hành, có chứa đựng quy phạm pháp luật lĩnh vực pháp luật cụ thể, ví dụ lĩnh vực pháp luật cho vay tín chấp TCTD Nguồn gọi nguồn luật quốc gia có giá trị pháp lý áp dụng khuôn khổ giới hạn lãnh thổ quốc gia, không bắt buộc áp dụng quốc gia khác Thứ hai, nguồn thứ yếu pháp luật cho vay tín chấp TCTD điều ước quốc tế mà quốc gia tham gia ký kết thừa nhận với tư cách thành viên điều ước Đây nguồn luật quốc tế có giá trị ràng buộc quốc gia quốc gia phê chuẩn theo thủ tục quy định pháp luật điều ước quốc tế Thứ ba, nguồn thứ yếu khác pháp luật cho vay tín chấp TCTD bao gồm tập quán giao dịch, thói quen thương mại thơng lệ tốt cho vay tín chấp thừa nhận nước giới Ngoài ra, điều kiện hội nhập quốc tế ngày sâu rộng nay, án lệ liên quan đến cho vay nói chung cho vay tín chấp nói riêng thừa nhận loại nguồn bổ sung hệ thống pháp luật quốc gia, có pháp luật cho vay tín chấp TCTD 1.2.3 Khái luận hợp đồng cho vay tín chấp Với tư cách phận cấu thành pháp luật cho vay tín chấp, quy định hợp đồng cho vay tín chấp ln giữ vị trí đặc biệt quan trọng Vì vậy, việc nghiên cứu vấn đề lý luận hợp đồng cho vay tín chấp cần thiết hữu ích 19 Về khái niệm hợp đồng cho vay tín chấp Xét từ khía cạnh lý thuyết, hợp đồng cho vay tín chấp gọi thuật ngữ khác “hợp đồng tín dụng” – theo cách gọi nhà làm luật văn liên quan đến hoạt động cho vay TCTD Hợp đồng cho vay tín chấp (hợp đồng tín dụng) thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng vay vốn (bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho khách hàng vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Hợp đồng cho vay tín chấp bao gồm hai yếu tố bản: Một là, phương diện hình thức, thoả thuận tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn bản; hai là, phương diện nội dung, bên cho vay đồng thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả, dựa tín nhiệm Về đặc điểm hợp đồng cho vay tín chấp Ngồi đặc điểm chung loại hợp đồng, hợp đồng cho vay tín chấp có số đặc trưng sau đây: Thứ nhất, chủ thể, bên tham gia cho vay tín chấp tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định - với tư cách bên cho vay Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thoả mãn điều kiện vay vốn pháp luật tổ chức tín dụng quy định quy chế cho vay Thứ hai, đối tượng hợp đồng cho vay tín chấp tiền Đối tượng hợp đồng tín dụng phải số tiền xác định phải bên thoả thuận, ghi rõ văn hợp đồng 20 Thứ ba, hợp đồng cho vay tín chấp vốn chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đồng cho vay tín chấp, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định Điều thể chỗ, thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng biện pháp quản trị rủi ro, đồng thời phải quy định lãi suất cho vay cao nhằm thu hồi đủ chi phí bỏ cho việc quản lí khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao Thứ tư, chế thực quyền nghĩa vụ Trong hợp đồngcho vay tín chấp, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hồn trả tiền vay hạn gốc lãi ) Thứ năm, điều kiện vay vốn Hợp đồng cho vay tín chấp khơng đòi hỏi bên vay phải chấp hay bảo đảm tài sản cho nghĩa vụ hoàn trả tiền vay mà cần cung cấp thông tin thu nhập, hoạt động nghề nghiệp tạo thu nhập, nơi cư trú bên vay để TCTD đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà định cho vay từ chối cho vay Về hình thức hợp đồng cho vay tín chấp Theo quy định Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng cho vay tín chấp phải kí kết văn có giá trị pháp lí Sở dĩ pháp luật quy định vì, việc kí kết hợp đồng văn có ưu điểm sau đây: 21 - Hợp đồng cho vay tín chấp kí kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng - Việc kí kết hợp đồng cho vay tín chấp văn thực chất cơng bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lí người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lí, an tồn trường hợp cần thiết - Việc kí kết hợp đồng cho vay tín chấp văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành cơng vụ tốt Chẳng hạn việc thu thuế, lệ phí, kiểm tra, tra tài chính, kiểm sốt hoạt động thương mại chủ thể kinh doanh thương trường Theo quy định hành, văn hợp đồng cho vay tín chấp hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng cho vay tín chấp xác lập thông qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp dự liệu coi giao dịch văn Các văn hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lí văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch Việc pháp luật quy định hợp đồng cho vay tín chấp phải kí kết văn với chấp nhận hai hình thái vật chất nói văn hợp đồng cho vay tín chấp xem nỗ lực đáng kể nhà lập pháp nhằm bảo đảm an tồn pháp lí cho bên tham gia hợp đồng Về nội dung hợp đồng cho vay tín chấp Nội dung hợp đồng cho vay tín chấp tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Về lí thuyết, nội dung hợp đồng cho vay tín chấp 22 (các điều khoản hợp đồng) phải bên tự định đoạt nguyên tắc đồng thuận ý chí, phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010, nội dung hợp đồng cho vay tín chấp bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn: Khi thoả thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng cho vay tín chấp tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thoả mãn hợp đồng cho vay tín chấp có hiệu lực Chẳng hạn, bên vay phải có lực chủ thể, có tình hình tài lành mạnh hay phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba - Điều khoản đối tượng hợp đồng: Trong điều khoản này, bên phải thoả thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng cho vay tín chấp đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng cho vay tín chấp ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày kí hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng cho vay tín chấp - Điều khoản phương thức toán tiền vay: Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thoả thuận rõ số tiền vay hồn trả dần hàng tháng (trả góp) trả toàn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thoả thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay: Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích (ví dụ, mua vật tư hàng hoá để kinh doanh hay mua hàng hoá để tiêu dùng ) Việc thoả thuận điều khoản hợp đồng cho vay tín chấp xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tuỳ tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư 23 sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thoả thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng cho vay tín chấp: Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thoả thuận biện pháp giải tranh chấp đường thương lượng, hoà giải, lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thoả thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng cho vay tín chấp thực theo quy định pháp luật Kết luận chương 1 Cho vay tín chấp TCTD khách hàng phương thức tín dụng đặc thù, theo bên vay bên thứ ba không cần phải cam kết bảo đảm tài sản cụ thể để bảo đảm cho nghĩa vụ bên vay TCTD mà cần cung cấp thông tin liên quan đến thu nhập bình quân hàng tháng, hoạt động tạo thu nhập địa nơi cư trú, nơi diễn hoạt động làm phát sinh thu nhập khách hàng vay Pháp luật cho vay tín chấp phận cấu thành hệ thống pháp luật quốc gia, bao gồm quy phạm pháp luật Nhà nước ban hành thừa nhận nhằm quy định chủ thể, quyền nghĩa vụ chủ thể cách thức xác lập giao dịch cho vay tín chấp chủ thể kinh tế thị trường 24 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SƠN LA 2.1 Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Như khẳng định trên, pháp luật cho vay tín chấp TCTD thể thông qua loại nguồn chủ yếu văn quy phạm pháp luật Nhà nước ban hành (gọi nguồn pháp luật nước) Các văn pháp luật tạo nên sở pháp lý cho việc xác lập thực giao dịch cho vay tín chấp TCTD khách hàng kinh tế Ở Việt Nam, sở pháp lý cho việc xác lập thực giao dịch cho vay tín chấp TCTD bao gồm văn pháp luật chủ yếu sau đây: - Bộ luật dân 2005 tới Bộ luật dân 2015 (sẽ có hiệu lực từ năm 2017) Văn thiết lập tảng pháp lý bao gồm nguyên tắc cho việc xác lập thực giao dịch dân nói chung việc giao kết, thực hợp đồng cho vay tín chấp nói riêng 25 - Luật tổ chức tín dụng 2010: Đây đạo luật có tính chất luật chuyên ngành, có nhiệm vụ điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh hoạt động ngân hàng nói chung quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, có quan hệ cho vay tín chấp nói riêng Đạo luật thiết lập quy định cụ thể hoạt động ngân hàng, có hoạt động cho vay tín chấp TCTD - Các văn quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Bộ luật dân Luật tổ chức tín dụng 2010 có liên quan đến hoạt động cho vay tín chấp TCTD, bao gồm: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2002, sửa đổi, bổ sung bởi: Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, có hiệu lực kể từ ngày 11 tháng 01 năm 2002; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày tháng 03 năm 2005; Quyết định số 783/2005/QĐNHNN ngày 31 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống 26 đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày 23 tháng năm 2005; Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TTNHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, có hiệu lực kể từ ngày 10 tháng 10 năm 2011 Trên thực tế, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định hợp Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 22 tháng năm 2014 Theo văn pháp luật nêu trên, thực trạng chế định cho vay tín chấp TCTD khách hàng thể cụ thể sau: 2.1.1 Thực trạng quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp tổ chức tín dụng với khách hàng Như trình bày chương 1, quan hệ cho vay tín chấp ln phát sinh bên TCTD (với tư cách bên cho vay) tổ chức, cá nhân, hộ gia đình (với tư cách bên vay) Khi tham gia quan hệ pháp luật cho vay tín chấp, chủ thể phải thỏa mãn số điều kiện pháp luật quy định, cụ thể: Thứ nhất, chủ thể bên cho vay 27 Trên nguyên tắc, chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp với mục đích tìm kiếm lợi nhuận nên việc phải tuân thủ điều kiện pháp luật quy định cần thiết Theo quy định chung pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay tín chấp phải thoả mãn đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp Đây điểu kiện nhằm xác lập tư cách pháp nhân cho TCTD từ chứng minh TCTD có đủ tư cách chủ thể để tham gia vào giao dịch thương trường, có giao dịch cho vay tín chấp khách hàng (ii) Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y Đây điều kiện cần thiết nhằm giúp TCTD hoàn thiện hệ thống thể chế nội để làm sở pháp lý cho hoạt động quản lý, điều hành q trình kinh doanh (iii) Có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh hợp pháp (giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp – theo cách gọi Luật doanh nghiệp 2014) Tài liệu nhằm chứng minh việc hình thành tư cách pháp nhân TCTD (iv) Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng cho vay tín chấp (hợp đồng tín dụng) với khách hàng Điều kiện để giúp TCTD thực quyền, nghĩa vụ tham gia vào giao dịch dân sự, thương mại có giao dịch cho vay tín chấp Riêng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng, muốn trở thành chủ thể cho vay cần thoả mãn điều kiện có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng phép thực 28 Rõ ràng, việc pháp luật quy định điều kiện bên cho vay khơng góp phần hạn chế, loại trừ tổ chức tín dụng khơng đủ tiêu chuẩn kinh doanh thương trường, nhờ góp phần lành mạnh hố quan hệ tín dụng bảo vệ quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư mà để luật gia hay thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lí hợp đồng tín dụng Thứ hai, chủ thể bên vay Loại chủ thể thường bao gồm tổ chức, cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn TCTD theo hình thức tín chấp để thỏa mãn nhu cầu kinh doanh tiêu dùng Theo quy định pháp luật hành, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo hình thức tín chấp phải đáp ứng điều kiện sau: Một là, có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: Đối với khách hàng vay tổ chức phải có lực pháp luật dân sự; khách hàng vay cá nhân Việt Nam (bao gồm chủ doanh nghiệp tư nhân) phải có phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; hộ gia đình người đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; người đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân Riêng khách hàng vay tổ chức cá nhân nước ngồi phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà tổ chức có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ Luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định 29 Hai là, có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp khách hàng vay tín chấp phải thể tài liệu chứng minh phương án, kế hoạch sử dụng vốn vay hợp đồng vay vốn Ba là, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Khả tài người vay phải thể tài liệu thuộc hồ sơ vay vốn gửi cho TCTD để chủ thể tiến hành thẩm định trước định cho vay tín chấp Bốn là, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Trên điều kiện bắt buộc phải thỏa mãn khách hàng vay vốn Nếu khách hàng vay không thỏa mãn đầy đủ điều kiện này, tổ chức tín dụng có quyền từ chối cho vay nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp hoạt động cấp tín dụng 2.1.2 Thực trạng quy định nguyên tắc thủ tục cho vay tín chấp Thực tế cho thấy, việc Nhà nước quy định nguyên tắc cho vay thủ tục cho vay tín chấp cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp đảm bảo an toàn cho TCTD cho vay khách hàng vay vốn Về nguyên tắc cho vay tín chấp Theo Điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước), nhà làm luật quy định nguyên tắc vay vốn áp dụng chủ thể khách hàng vay TCTD khơng có quy định cụ thể nguyên tắc cho vay tín chấp TCTD khách hàng Vì vậy, xem khiếm khuyết pháp luật hành cho vay TCTD nói chung cho vay tín chấp TCTD nói riêng Thật vậy, Điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng quy định: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc: 30 (1) Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; (2) Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thực tế cho thấy, nguyên tắc dường nhằm áp dụng khách hàng vay vốn mà không áp dụng bên cho vay TCTD Nếu ý tưởng nhà làm luật thiết kế điều luật sai lầm khơng đáng có nhận thức tư pháp lý làm sách, lẽ việc cho vay TCTD khách hàng không nhằm thỏa mãn nhu cầu tìm kiếm lợi nhuận TCTD mà nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiêu dùng khách hàng vay vốn Điều đồng nghĩa với việc xây dựng nguyên tắc cho vay cần phải tính đến tuân thủ từ hai phía bên cho vay khách hàng vay vốn, khơng phải đòi hỏi tn thủ từ phía khách hàng vay vốn quy định Điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng Thực ra, nói đến nguyên tắc cho vay, cần phải hiểu nguyên tắc có liên quan đến việc giao kết hợp đồng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng, lẽ suy cho việc cho vay tín chấp thực chất việc bên ký kết thực hợp đồng cho vay tín chấp Do vậy, nói đến nguyên tắc cho vay, thiết phải đề cập đến nguyên tắc giao kết hợp đồng quy định Bộ luật dân 2005 tới Bộ luật dân 2015 Các nguyên tắc bao gồm: Nguyên tắc tự ý chí tự hợp đồng; ngun tắc bình đẳng tơn trọng quyền tự định đoạt bên; nguyên tắc thiện chí giao kết thực hợp đồng… Về thủ tục cho vay tín chấp 31 Hiện nay, theo quy định Quy chế cho vay TCTD khách hàng, thủ tục cho vay tín chấp bao gồm bước sau đây: - Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn quy định Điều Quy chế Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay - Bước 2: Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Trên sở quy trình cho vay xây dựng cơng bố, tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay Tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng Trường hợp định khơng cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay - Bước 3: Nếu chấp thuận cho vay, TCTD khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng (hợp đồng cho vay tín chấp) theo mẫu TCTD quy định Sau ký kết, hợp đồng cho vay tín chấp phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Khi hợp đồng cho vay tín chấp có hiệu lực, làm phát sinh quyền, nghĩa vụ pháp lý cho bên để họ thực 32 - Bước 4: Các bên thực quyền, nghĩa vụ pháp lý phát sinh từ hợp đồng cho vay tín chấp Để thực hợp đồng này, bên cho vay phải chuyển giao tiền vay (giải ngân) cho khách hàng theo thỏa thuận hợp đồng, tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn (trong trường hợp pháp luật cho phép); yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay gốc lãi; khởi kiện bên vay tòa án trọng tài để u cầu giải Còn bên vay có nghĩa vụ sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả tiền vay gốc lãi cho TCTD đến hạn tốn; tham gia tranh tụng Tòa án trọng tài trường hợp bên cho vay khởi kiện bên vay quan tài phán - Bước 5: Trong trường hợp hợp đồng cho vay tín chấp thực xong, bên có trách nhiệm lý hợp đồng để chấm dứt việc thực câc quyền, nghĩa vụ liên quan đến hợp đồng cho vay tín chấp 2.1.3 Thực trạng quy định ký kết thực hợp đồng cho vay tín chấp Hiện nay, theo quy định Điều 17 Quy chế cho vay TCTD khách hàng, việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng cho vay tín chấp Hợp đồng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận 2.1.3.1 Thực trạng quy định việc giao kết hợp đồng cho vay tín chấp Giao kết hợp đồng cho vay tín chấp q trình mang tính chất kĩ thuật nghiệp vụ - pháp lí bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng cho vay tín chấp thực theo trình tự sau đây: Thứ nhất, đề nghị giao kết hợp đồng cho vay tín chấp: Đề nghị giao kết hợp đồng cho vay tín chấp hành vi pháp lí bên thực hình 33 thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng cho vay tín chấp Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp đồng Thực tiễn giao kết hợp đồng cho vay tín chấp Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động đề nghị giao kết hợp đồng lại tổ chức tín dụng khơng phải khách hàng Phương thức số tổ chức tín dụng chủ động thực nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng qt kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời khơng thiết phải văn dự thảo hợp đồng (vì bên gửi thư chào mời lưu ý thư chào mời khơng phải dự thảo hợp đồng nhằm tránh rủi ro pháp lí cho phía họ) nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận toàn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng cho vay tín chấp coi hình thành 34 Thứ hai, thẩm định hồ sơ tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng tất hành vi mang tính nghiệp vụ - pháp lí tổ chức tín dụng thực nhằm xác định mức độ thoả mãn điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Trong thực tế giao dịch ngân hàng, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường nhân viên chuyên trách tổ chức tín dụng thực kết thúc việc lập báo cáo thẩm định hồ sơ tín dụng Báo cáo trình lên cho người quản lí có thẩm quyền tổ chức tín dụng định việc có cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay, dựa vào kết thẩm định, phân tích điều tra tín dụng khách hàng Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay khơng có xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Thứ ba, chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng cho vay tín chấp: Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng cho vay tín chấp hành vi pháp lí bên nhận đề nghị (thơng thường tổ chức tín dụng) thực hình thức văn thức gửi cho bên (bên gửi đề nghị hợp đồng) với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng cho vay tín chấp Trên phương diện lí thuyết, việc bên chấp nhận vô điều kiện văn đề nghị hợp đồng bên làm phát sinh hợp đồng họ với nhau, văn đề nghị hội đủ điều khoản cốt yếu chủng loại hợp đồng mà họ mong muốn kí kết Tuy nhiên, 35 hợp đồng cho vay tín chấp vốn có ảnh hưởng sâu sắc mang tính dây chuyền hệ thống tín dụng kinh tế quốc gia nên luật gia cho việc giao kết hợp đồng cho vay tín chấp cần phải thực cẩn trọng có suy xét, cân nhắc, tính tốn cách kĩ lưỡng thấu đáo Quan niệm sở để pháp luật dự liệu quy tắc riêng dành cho thủ tục kí kết hợp đồng cho vay tín chấp, theo hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng cho vay tín chấp có giá trị lời tuyên bố đồng ý kí kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp đồng thức bên Điều có nghĩa việc giao kết hợp đồng cho vay tín chấp xem hoàn thành sau bên trải qua giai đoạn thương lượng, đàm phán trực tiếp điều khoản hợp đồng người đại diện có thẩm quyền bên trực tiếp kí tên vào văn hợp đồng Thứ tư, đàm phán điều khoản hợp đồng cho vay tín chấp: Đây giai đoạn cuối cùng, giai đoạn trọng tâm trình giao kết hợp đồng cho vay tín chấp Trong giai đoạn này, bên gặp để đàm phán điều khoản hợp đồng cho vay tín chấp Giai đoạn coi kết thúc đại diện bên thức kí tên vào văn hợp đồng Về hiệu lực hợp đồng cho vay tín chấp Vấn đề hiệu lực hợp đồng cho vay tín chấp xem xét ba khía cạnh: Một là, điều kiện có hiệu lực hợp đồng cho vay tín chấp: Dựa quy định có tính nguyên tắc Bộ luật dân năm 2005 điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự, hợp đồng cho vay tín chấp với tư cách loại hình giao dịch dân đặc thù, có hiệu lực thoả mãn đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Chủ thể tham gia hợp đồng cho vay tín chấp phải có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự: Đối với chủ thể hợp đồng cho vay tín chấp 36 tổ chức người đại diện cho tổ chức phải có lực pháp luật lực hành vi dân (ii) Mục đích nội dung hợp đồng cho vay tín chấp khơng trái pháp luật đạo đức xã hội: Tính hợp pháp mục đích tham gia giao dịch thể chỗ, mục đích cho vay mục đích vay bên chủ thể hợp đồng thiết phải thể rõ ràng nội dung hợp đồng mục đích khơng trái pháp luật, khơng trái đạo đức xã hội Tính hợp pháp nội dung hợp đồng cho vay tín chấp thể chỗ, điều khoản hợp đồng không vi phạm điều cấm pháp luật không trái với đạo đức xã hội (iii) Có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí: Một hợp đồng cho vay tín chấp coi khơng có đồng thuận thoả thuận bên bị khiếm khuyết nhầm lẫn; lừa dối, lường gạt ép buộc, cưỡng giao kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải có ảnh hưởng mang tính định đến ý chí giao kết hợp đồng bên coi kiện pháp lí làm cho hợp đồng cho vay tín chấp vơ hiệu (iv) Hình thức hợp đồng cho vay tín chấp phải phù hợp với quy định pháp luật: Đối với hợp đồng cho vay tín chấp, tính chất rủi ro cao cho quyền lợi bên trình thực hợp đồng nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức hợp đồng cho vay tín chấp phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Tính hợp pháp hình thức hợp đồng cho vay tín chấp thể chỗ hợp đồng phải kí kết văn hay tài liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên 2.1.3.2 Thực hợp đồng cho vay tín chấp trách nhiệm pháp lí vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp 37 Thực hợp đồng cho vay tín chấp trách nhiệm pháp lí vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp hai vấn đề khác có liên quan mật thiết với Việc thực hợp đồng cho vay tín chấp khơng cam kết để truy cứu trách nhiệm pháp lí bên vi phạm Ngược lại, truy cứu trách nhiệm pháp lí biện pháp để hỗ trợ cho việc thực cam kết hợp đồng cho vay tín chấp Thực hợp đồng cho vay tín chấp Thực hợp đồng cho vay tín chấp việc bên chủ động thực quyền, nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng cho vay tín chấp Trong trình thực hợp đồng cho vay tín chấp, bên phải tuân thủ số nguyên tắc thực hợp đồng pháp luật quy định như: nguyên tắc thực cam kết hợp đồng; thực cách trung thực, theo tinh thần hợp tác có lợi cho bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau; khơng xâm phạm lợi ích cơng cộng quyền, lợi ích chủ thể khác Thực tế cho thấy việc thực hợp đồng cho vay tín chấp xảy hai tình trạng sau đây: - Nếu bên thực cam kết hợp đồng cho vay tín chấp hợp đồng chấm dứt hiệu lực tất quyền, nghĩa vụ bên thực xong bên có trách nhiệm thực việc lí hợp đồng - Nếu bên hai bên vi phạm cam kết hợp đồng cho vay tín chấp ngun tắc bên vi phạm phải chịu trách nhiệm pháp lí hành vi vi phạm Trách nhiệm pháp lí trường hợp áp dụng theo thoả thuận bên theo quy định pháp luật Trách nhiệm pháp lí vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp 38 Để truy cứu trách nhiệm pháp lí chủ thể tham gia hợp đồng, thiết phải vào hành vi vi phạm hợp đồng chủ thể Vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp hành vi bên hai bên tham gia hợp đồng, cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Về phương diện lí thuyết, hành vi coi vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp hành vi thoả mãn điều kiện sau đây: - Người thực hành vi phải bên tham gia hợp đồng cho vay tín chấp (bao gồm bên vay bên cho vay) - Trái với điều khoản cam kết hợp đồng cho vay tín chấp Để chứng minh hành vi rõ ràng trái với cam kết hợp đồng cho vay tín chấp, bên có quyền lợi bị xâm hại hành vi phải dẫn chứng tồn cam kết người thực hành vi, đồng thời phải chứng minh người thực hành vi trái với cam kết họ hợp đồng cho vay tín chấp Trong thực tiễn giao dịch tín dụng, hành vi làm trái với cam kết hợp đồng cho vay tín chấp thường hành vi khơng thực thực không nghĩa vụ cam kết (chẳng hạn, bên cho vay không thực việc chuyển giao tiền vay cho bên vay sử dụng; bên vay khơng hồn trả tiền vay hạn cho bên cho vay sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết hợp đồng cho vay tín chấp ) - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vô ý Đối với hợp đồng cho vay tín chấp, nghĩa vụ bên rõ ràng, cụ thể, xác định ghi rõ văn hợp đồng nên bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh bên đối tác không thực thực không nghĩa vụ cam kết đủ để dẫn chứng lỗi người Ngược lại, bên thực hành vi trái với cam kết hợp đồng cho vay tín 39 chấp phải chứng minh khơng có lỗi, cách dẫn chứng kiện khách quan cản trở thực nghĩa vụ hợp đồng cho vay tín chấp (chẳng hạn, người vay rơi vào tình trạng bất khả kháng nên thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay cam kết ) dẫn chứng lỗi tuyệt đối bên bị vi phạm khiến cho khơng thể thực nghĩa vụ hợp đồng cho vay tín chấp - Hành vi nhằm xâm hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên đối ước xâm hại tới lợi ích khác lợi ích chung tồn xã hội, lợi ích tổ chức cá nhân khác Về nguyên tắc, hành vi vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp phải chịu trách nhiệm pháp lí, mức độ, tính chất loại trách nhiệm pháp lí khác nhau, tuỳ thuộc vào hậu xảy hành vi Có hai loại trách nhiệm pháp lí phát sinh việc vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp, tuỳ thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy ra: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp: Loại trách nhiệm áp dụng theo thoả thuận bên hợp đồng cho vay tín chấp khơng có thoả thuận áp dụng theo quy định pháp luật Đây loại trách nhiệm pháp lí có đặc tính chế tài xử phạt vi phạm nhằm nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên áp dụng bên vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp mà khơng cần phải chứng minh hậu thiệt hại vật chất xảy cho bên bị vi phạm - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng cho vay tín chấp: Loại trách nhiệm áp dụng bên vi phạm bên bị vi phạm chứng minh bên vi phạm gây thiệt hại vật chất thực tế xác định cho mình, hành vi có lỗi họ thực hợp đồng cho vay tín chấp Về nguyên tắc, số tiền bồi thường thiệt hại xác định ý 40 chí bên tham gia hợp đồng (thông qua đường thương lượng, hoà giải) phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền (thơng qua đường tài phán) 2.1.4 Thực trạng quy định quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Quyền nghĩa vụ pháp lí bên tham gia hợp đồng tín dụng tất hành vi pháp lí bên tạo lập thực hiện, thơng qua kiện kí kết hợp đồng tín dụng Việc tạo lập quyền nghĩa vụ pháp lí vừa mục đích bên giao kết hợp đồng, vừa hậu pháp lí tất yếu việc giao kết hợp đồng tín dụng hợp đồng có hiệu lực pháp lí Theo quy định hành, quyền nghĩa vụ bên phát sinh kể từ thời điểm hợp đồng tín dụng bắt đầu có hiệu lực, chúng bên thực dần trình sử dụng tiền vay khoản tiền vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi (kể tiền phạt tiền bồi thường thiệt hại) Trong pháp luật thực định, bên tham gia hợp đồng tín dụng có tư cách pháp lí khác nên chủ thể có quyền nghĩa vụ khác Các quyền nghĩa vụ phát sinh từ nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng, phát sinh từ điều khoản dự liệu sẵn nhà lập pháp suy cho chúng có giá trị pháp lí ràng buộc bên giao kết hợp đồng tín dụng 2.1.4.1 Các quy định quyền nghĩa vụ bên cho vay Với tư cách bên cấp tín dụng, đồng thời chủ nợ quan hệ tín dụng, bên cho vay có quyền nghĩa vụ pháp lí sau đây: Thứ nhất, nghĩa vụ tuân thủ giới hạn cho vay ... luận cho vay tín chấp tổ chức tín dụng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp tổ chức tín dụng thực tiễn thực Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La. .. luận cho vay tín chấp TCTD; - Thực trạng pháp luật cho vay tín chấp TCTD Việt Nam thực tiễn cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La; - Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay. .. hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sơn La Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TÍN CHẤP CỦA