Pháp luật về hợp đồng tín dụng trong hoạt động ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn :Th.S NGUYỄN VĂN THẠCH Sinh viên thực MSSV: 1511271455 : NGUYỄN ĐƠNG XN Lớp: 15DLK08 TP Hồ Chí Minh, 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo tập thể anh chị Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long đặc biệt anh chị Phòng giao dịch Gò Vấp ngân hàng tạo điều kiện cho em thực tập Phịng giao dịch nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Luật Trường Đại học Công Nghệ TPHCM, đặc biệt ThS.Nguyễn Văn Thạch người thầy hướng dẫn cho em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập làm khóa luận, kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp từ quý thầy cô để em học hỏi nhiều kĩ năng, kinh nghiệm hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên (ký tên, ghi đầy đủ họ tên) Nguyễn Đông Xuân LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Đông Xuân, MSSV: 1511271455 Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin sử dụng Khóa luận tốt nghiệp thu thập từ nguồn thực tế Đơn vị thực tập, sách báo khoa học chuyên ngành (có trích dẫn đầy đủ theo qui định); Nội dung khóa luận kinh nghiệm thân rút từ trình nghiên cứu thực tế Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn-Phòng giao dịch Gò Vấp KHÔNG SAO CHÉP từ nguồn tài liệu, báo cáo khác Nếu sai sót tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm theo quy định nhà trường pháp luật Sinh viên (ký tên, ghi đầy đủ họ tên) Nguyễn Đông Xuân DANH MỤC TỪ VIẾT TẮC TỪ VIẾT TẮC CỤM TỪ ĐẦY ĐỦ BLDS Bộ luật dân BLTTDS Bộ luật tố tụng dân HĐDS Hợp đồng dân HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐTV Hội đồng thành viên LTM Luật thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TAND Tịa án nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm i MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đến đề tài ……………………………… …….2 5.Phương pháp nghiên cứu 6.Kết cấu báo cáo thực tập Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.1.Khái niệm hợp đồng tín dụng………………………………… …….…… 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng 1.2 Pháp luật hành hợp đồng tín dụng hoạt động ngân hàng 1.2.1 Nội dung, Hình thức, Chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Quyền nghiã vụ bên chủ thể, Trình tự ký kế, Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng 15 Chương : THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HDTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG-CHI NHÁNH SÀI GÒN 21 2.1 Thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật HDTD Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Sài Gòn……………………………………………… 21 ii 2.2.1 Thực trạng pháp luật HDTD điểm phù hợp bất cập pháp luật…………………………………………………………………………………21 2.2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Kiên LongChi nhánh Sài Gòn…………………………………… ………… …… 37 2.2 Kiến nghị………………………………………………………………… …….47 2.2.1 Kiến nghị pháp luật …………………………………… ………….… 47 2.2.2 Kiến nghị áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn 49 2.2.3 Một số kiến nghị khác 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………… …… 53 iii Lý chọn đề tài Trong xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng kinh tế đất nước lẻ xuất phát từ nhu cầu vay vốn để phục vụ cho sống kinh tế Trong tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng chìa khóa cốt lỗi nắm giữ tồn quan trọng Chính mà quy định pháp luật xung quanh HDTD cần phải quy định chặt chẻ Hiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng có nhiều đổi để phù hợp với thực tiễn tồn bất cập cần phải giải Vì lý “Pháp luật hợp đồng tín dụng hoạt động ngân hàng” trở thành đề tài muốn nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, thực trạng áp dụng, từ đề giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu mối quan hệ HĐTD pháp luật để thấy tầm quan trọng mối quan hệ hoạt động cho vay TCTD Thông qua tác giả muốn tìm hạn chế, thiếu sót quy định pháp luật đề xuất, kiến nghị số giải pháp để hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay TCTD Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận quy định pháp luật HĐTD Tác giả vào phân tích quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật ngân hàng TMCP Kiên Long qua làm bật lên mối quan hệ HĐTD pháp luật Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung HĐTD ngân hàng nói riêng khía cạnh khác như: - “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc tín dụng hợp đồng bảo đảm” – Phạm Văn Đàm ,tạp chí “Nhà nước Pháp luật”- Viện Nhà nước Pháp luật– số 24/2013 Bài viết tập trung chủ yếu vào biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng thương mại cầm cố, chấp Bên cạnh đó, viết cịn nêu lên số vướng mắc, bất cập quy định pháp luật sử dụng biện pháp bảo đảm cho HĐTD - “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” – Hồng Quỳnh Chi – tạp chí “Kiểm sát”-Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 Bài viết đề cập đến nhũng quy định pháp luật chủ thể, đối tượng, vấn đề giao kết thực HĐTD, thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp HĐTD tổ chức tín dụng Việt Nam Nhìn chung cơng trình nghiên cứu phía phần nêu bật quy định vướng mắc số nội dung HDTD Tuy nhiên cơng trình chưa thể đầy đủ hết HDTD Chính vậy, sở kế thừa thành tựu cơng trình khoa học trước, tác giả tiến hành nghiên cứu phát triển kiến thức chắt lọc HDTD Phương pháp nghiên cứu Tác giả khóa luận sử dụng phương pháp so sánh, tổng hợp, phân tích,thống kê Bên cạnh đó, tác giả cịn kế thừa đề tài nghiên cứu trước đó, kết hợp với tình hình thực tiễn nhằm đưa giải pháp hợp lý Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu đề tài bao gồm: Nguyễn Thị Oanh, Pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam, trang Chương 1: Khái quát hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng hợp đồng tín dụng kiến nghị Chương KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Vay mượn hay cho vay lấy lãi hoạt động tồn khoảng thời gian lâu đời chí vào năm trước cơng ngun, nói hoạt động tín dụng xuất trước đời ngân hàng2 Khái niệm tín dụng nhìn nhận từ nhiều góc độ3 là: -Tín dụng trao đổi tài sản để nhận tài sản loại tương lai -Tín dụng quan hệ kinh tế, theo người thoả thuận để người khác sử dụng số tiền hay tài sản thời gian định với điều kiện có hồn trả vốn lãi Bên cạnh theo khoảng 16 điều luật TCTD 2010: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như quan hệ cho vay TCTD quan hệ kinh tế, để tham gia quan hệ bên phải ký kết với văn nhằm xác lập quyền nghĩa vụ TCTD bên vay có sở pháp lý xác định trách nhiệm quyền lợi bên Pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ cho vay phải ký kết với hợp đồng Hợp đồng gọi hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng định nghĩa là:”Sự thỏa thuận hai hay nhiểu bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ”4 Như HDTD ngân hàng “ Việc thỏa thuận văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức cá Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Công an Nhân dân, 2006, tr47 Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006, tr59 Từ điền luật học, viện khoa học pháp lý (2006),NXB Tư pháp –Bộ tư pháp ,tr388 tháng thỏa thuận lãi suất trả hàng tháng tức tháng họ phải trả triệu đồng tiền lãi cho ngân hàng Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận giải ngân lần khách hàng hoàn trả vốn cộng lãi suất hàng tháng, việc tổ chức tín dụng tự động ứng trước tiền lãi mà khách hàng phải trả vào khoản thời gian sau Rõ ràng cách hành xử trái quy định pháp luật vi phạm nghĩa vụ cam kết hợp đồng Hai là nội dung HDTD lần bên vay vi phạm điều khoản cam kết sử dụng vốn vay mục đích Tình thực tế :Bà Hồng Thị P có vay Ngân hàng số tiền 3.000.000.000 đồng Ngày 19/8/2013, hợp đồng tín dụng số 40 023/HDTD ,và P ký hợp đồng với cơng ty Cổ Phần Đắc Lợi cam kết góp tỷ đồng sau khơng có tiền nên P xin góp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trị giá tỷ đồng Sau đó, lợi dụng danh nghĩa công ty bà P vay gần tỷ đồng Ngân hàng TMCP Kiên Long sử dụng cho cá nhân, số tiền vay hoàn toàn bị sử dụng sai mục đích (Tên cơng ty thay đổi theo yêu cầu đơn vị thực tập) Ở tình ngân hàng thiếu thơng tin khách hàng hay thiếu thơng tin tín dụng tin cậy, kịp thời, xác để xem xét, phân tích trước đưa định cấp tín dụng Ngân hàng cho vay mà khơng biết cách đầy đủ xác thơng tin cụ thể khách hàng Có thể thấy thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng định tới phát triển tổ chức tín dụng Trong q trình giao kết thực HĐTD, tổ chức cho vay phải thường xuyên thực quyền kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Ba ngân hàng tuân thủ pháp luật xây dựng hình thức đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng văn Tuy nhiên quy định hình thức HDTD phía ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng ngân hàng khác nói chung gặp nhiều lúng túng Hiện pháp luật không quy định cụ thể hình thức đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD Theo Khoản Điều 400 BLDS 2015 có quy định: “Thời điểm giao kết hợp đồng văn thời điểm bên sau kí vào văn bản”.41 Theo quy định hiểu là: Đề nghị giao kết chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng với hình thức văn bắt buộc phải có chữ ký bên hay không? Trên thực tế, hợp đồng giao kết văn thường phải có chữ ký (hoặc điểm chỉ) Bình luận HDTD, “123doc.org/document/3974733-binh-luan-ban-an-tranh-chap-hop-dong-tindung.htm”,truy cập ngày 3/7/2019 40 41 Luận văn pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng ,trang số 44 bên; Đối với chủ thể giao kết HĐTD tổ chức, pháp nhân đề nghị giao kết, chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD thường có chữ kí, có đóng dấu Như vậy, đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng với hình thức văn có đầy đủ nội dung hợp đồng nội dung hợp đồng khơng có chữ ký, có chữ ký khơng đóng dấu pháp nhân, khơng có chữ ký có điểm có giá trị pháp lý ràng buộc bên hay không cần phải quy định cụ thể để đảm bảo quyền lợi cho chủ thể, hạn chế tranh chấp phát sinh Bốn định giá tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm HĐTD Ngân hàng TMCP Kiên Long hàng loạt ngân hàng khác gặp nhiều trở ngại việc định giá tài sản, định giá quyền sử dụng đất.42 Bởi thực tế, hoạt động định giá quyền sử dụng đất diễn lộn xộn diễn biến giá trị loại tài sản không phản án giá trị đích thực BLDS 2015 quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân theo hình thức bảo lãnh khơng cần gắn liền với việc cầm cố, chấp tài sản Hiện nhiều ý kiến nhầm lẫn khái niệm bảo lãnh chấp tài sản người thứ ba BLDS 2015 không quy định cách rõ ràng biện pháp bảo lãnh biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ dân không cần kèm theo việc chấp cầm cố tài sản cụ thể thời điểm thiết lập giao dịch bảo lãnh, dễ gây hiểu nhầm hai biện pháp dễ dẫn đến tượng “lách luật” đời sống xã hội Tuy nhiên, theo quy định khoản Điều 72 Nghị định 163/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm “Việc bảo lãnh quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng theo quy định Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29 tháng 10 năm 2004 Chính phủ thi hành Luật Đất đai, quy định khoản Điều 32, khoản Điều 33, khoản Điều 34, khoản Điều 35 khoản Điều 36 Nghị định số 23/2006/NĐ-CP ngày 03 tháng năm 2006 Chính phủ thi hành Luật Bảo vệ phát triển rừng văn hướng dẫn thi hành chuyển thành việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng người thứ ba.” Ngoài ra, khoản Điều 31 Nghị định 84/2007/NĐ-CP quy định: “Bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất theo quy định Luật đất đai hiểu chấp quyền sử dụng đất cho người thứ ba vay vốn theo quy định Bộ luật Dân (sau gọi chung chấp quyền sử dụng đất).” Như vậy, trường hợp người muốn dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân cho người khác người cho vay bên ký kết hợp đồng chấp theo quy định Pháp luật hành trường hợp bên phải ký kết hợp đồng 42 Luận văn pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng,trang số 45 bảo lãnh Rõ ràng quy định pháp luật chưa cụ thể dẫn đến hiểu sai lệch, mơ hồ Năm thời hạn trả lời chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng.Tác giả nhận thấy 43thời hạn trả lời chấp nhận giao kết HĐTD quy định chưa đảm bảo tính thống nhất, điều gây khó khăn từ lâu cho phía ngân hàng khách hàng việc ấn định hời hạn trả lời đề nghị giao kết hợp đồng Khoản Điều 394 BLDS 2015 có quy định: “1 Khi bên đề nghị có ấn định thời hạn trả lời việc trả lời chấp nhận có hiệu lực thực thời hạn đó; bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời hết thời hạn trả lời chấp nhận coi đề nghị bên chậm trả lời.”Trong trường hợp gửi qua đường bưu điện bên đề nghị giao kết nhận chấp nhận giao kết chậm so với ngày ấn định thỏa thuận nhiên theo dấu bưu điện hợp lệ Đây điểm quy định không thống khoản Điều 394 BLDS 2015, đồng thời quy định việc trả lời chấp nhận có hiệu lực thực thời hạn ấn định – tức trả lời chấp nhận gửi có hiệu lực lại vừa quy định bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời hết thời hạn trả lời lời chấp nhận coi đề nghị bên chậm trả lời – tức trả lời chấp nhận đề nghị có hiệu lực công nhận bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời thời hạn ấn định 2.2 Kiến nghị 2.2.1 Kiến nghị pháp luật Một chủ thể Thứ vấn đề nghĩa vụ bên vay đến việc cung cấp thông tin, tư liệu bên vay trình sử dụng vốn vay Quyền mà bên cho vay nhận thơng tin từ bên vay cịn nhiều hạn chế pháp luật pháp luật chun nghành nói riêng Ngồi thơng tin mà bên vay cần phải cung cấp cho bên cho vay không quy định cách chi tiết ảnh hưởng yếu tố tự giao kết hợp đồng Chính lẽ mà pháp luật cần phải quy định chặt chẻ nghĩa vụ cung cấp thông tin bên vay Thứ hai kiến nghị điểm b khoản điều 126 LCTCTD 2010 phải quy định cụ thể hơn, đổi cha,mẹ ,con thành cha ruột ,cha nuôi ,mẹ ruột ,mẹ nuôi ,con ruột ,con nuôi ,con 43 Luận văn pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng,trang số 12 46 dâu ,con rể ,con giá thú ,con giá thú làm giảm bớt khó khăn bên cho vay việc xác định tư cách pháp lý bên vay,thúc đẩy việc tiến hành vay vốn TCTD dễ dàng Thứ ba với “người liên quan”, nhóm người đóng vai trị quan trọng người có quan hệ với người vay Chính pháp luật cần phải lưu tâm quy định rõ ràng cách xác định người liên quan ,đồng thời phải khắc phục không đồng khoản 28 điều LCTCTD 2010 so với khoản 3, điều thông tư 13/2010/ttnhnn NHNN tỉ lệ đảm bảo an toàn TCTD Thiết nghĩ cần phải bổ sung thêm điều nội dung sau “Cá nhân tổ chức có khả chi phối việc định hoạt động công ty TCTD thông qua đại hội cổ đông hội đồng thành viên công ty TCTD đó” người liên quan Hai quyền nghĩa vụ bên Thứ việc giải ngân ảnh hưởng lớn đến quyền nghĩa vụ bên nên tác giả kiến nghị nên xem yếu tồ yếu tố bắt buộc hợp đồng tín dụng nhằm góp phần nâng cao ý thức bên cho vay hoạt động giải ngân Thứ hai pháp luật khơng có đề cập hậu pháp lý mà TCTD phải chịu vi phạm nghĩ vụ cung cấp thông tin dẫn đến TCTD chưa thực thực tốt nghĩa vụ tác giả kiến nghị biện pháp chế tài nên đưa vào áp dụng TCTD vi phạm nghĩa vụ làm thể hiên tính đe pháp luật Ba lãi suất phạt vi phạm hợp đồng Văn quy định chi tiết cần soạn thảo ban hành kịp thời, hạn chế tình quan cấp ban hành văn quy phạm pháp luật lại phụ thuộc hướng dẫn quan cấp dưới; quy định phạt vi phạm cần bảo đảm thống văn quy phạm pháp luật quan Nhà nước cấp với văn quy phạm pháp luật quan Nhà nước cấp Văn quy định chi tiết nên quy định nội dung phạm vi tránh tình trạng ghi nhận lại nội dung văn quy định có trước Đồng thời điều khoản phạt vi phạm, lãi hạn trả nợ gốc, lãi hạn không đầy đủ (chẳng hạn khách hàng không cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài trung thực …), cần phải có quy định hướng dẫn phù hợp 47 Cần quy định lãi suất áp dụng dư nợ gốc vay bị hạn lớn lãi suất cho vay hạn không vượt 150% lãi suất cho vay hạn nhằm bảo đảm tính răn đe, ngăn chặn hành vi vi phạm hợp đồng cho vay khách hàng việc không trả nợ vay hạn đầy đủ44 Cần có văn quy định việc tính lãi liên tục suốt q trình giải tranh chấp thi hành án xong án, định Tòa án hợp đồng tín dụng/hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng trường hợp có tranh chấp hợp đồng tín dụng/hợp đồng cho vay vụ việc phải giải Tòa án45 Các quan có thẩm quyền cần xác định rõ phù hợp lãi suất chậm thi hành án so với Bộ luật Dân năm 2015, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 văn hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Bốn tài sản bảo đảm Thứ nhất: Đối với người xây dựng pháp luật cần phải quy định quyền xử lý TSBĐ quyền đương nhiên TCTD - bên nhận chấp ,chia khó khăn TCTD trình thu hồi nợ quan hệ cho vay, chủ nợ bên yếu Thứ hai: TCTD phải có quyền thu giữ TSBĐ Quy định giúp hạn chế tranh cấp xảy có liên quan đến TSBD Bên cạnh cần xem lại Điều 301 BLDS 2015 có thống với văn hành không hay phỉa sửa đổi theo hướng trao quyền thu giữ TSBĐ cho TCTD-bên nhận chấp Bên cạnh quan quyền lực nhà nước cần phải hỗ trợ việc thu giữ TSBD Có vậy, ý thức tự giác trả nợ nợ nâng cao, nợ xấu xử lý triệt để Thứ ba: Cần tập huấn thường xuyên, đầy đủ cho cá nhân, người có thẩm quyền việc áp dụng pháp luật, tránh tình trạng hiểu khơng đúng, khơng thống quy định pháp luật làm cản trở quyền xử lý TSBĐ TCTD Vấn đề lãi suất phạt vi phạm “http://tapchinganhang.com.vn/van-de-lai-suat-va-phat-vi-pham-trong-hopdong-cho-vay-thuc-trang-va-kien-nghi.htm”,truy cập ngày 03/07/2019 44 Vấn đề lãi suất phạt vi phạm “http://tapchinganhang.com.vn/van-de-lai-suat-va-phat-vi-pham-trong-hopdong-cho-vay-thuc-trang-va-kien-nghi.htm”,truy cập ngày 03/07/2019 45 48 2.2.2 Kiến nghị áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn Qua nghiên cứu thực trạng ký kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng kienlongbank sài gòn tác giả nhận thấy để thu hút nhiều khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng ngân hàng cần phải ý khắc phục Tác giả nêu lên số kiến nghị sau đây: Trong giai đoạn nay, với vướng mắc áp dụng quy trình cho vay theo NHNN quy định trình bày tác giả đề xuất ngân hàng nên thu hút nhiều hợp đồng trung dài hạn cách giảm mức vay tối Đồng thời nâng cao vai trị phịng ban phịng tín dụng để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp chuyên sâu nghiệp vụ việc phải làm giai đoạn thuận lợi Yếu tố nghiêm ngặt chặt chẻ ngân hàng đặt lên hàng đầu giám sát hoạt động giải ngân Tuy nhiên, với thị trường đầy tính biến động , nhiều doanh nghiệp đứng trước nguy thua lỗ việc vi phạm Hợp đồng tín dụng dễ xảy Do biện pháp thương lượng tranh chấp nổ khơng cịn thiết thực khách hàng khơng có thiện chí trả tiền dù có khả Khi rơi vào trường hợp ngân hàng nên siết chặt mạnh mẽ hơn việc xử lý nợ hạn để đảm bảo thu hồi nợ chí khởi kiện để bảo vệ quyền lợi hợp pháp Cuối cùng, tình hình chi nhánh, tác giả đề xuất việc trọng trình độ nguồn nhân lực cần phải đặt lên hàng đầu có phận với người đặc thù phụ trách có việc liên quan đến pháp luật việc đào tạo nhân viên phận hiểu pháp luật áp dụng bảo vệ ngân hàng trường hợp thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay hay trường hợp khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng trường hợp khác liên quan đến pháp luật 2.2.3 Một số kiến nghị khác HDTD46  Về phía quan nhà nước Một chủ động nâng cao lực quản lý quan Nhà nước khắc phục tình trạng khơng đủ trình độ xử lý , chồng chéo thẩm quyền ngành 46 Luận văn pháp luât HDTD thực tiễn ngân hàng thương mại,123.doc.com 49 cấp Muốn đạt điều cán quan chuyên nghành cần phải phới hợp chặt chẻ với làm tốt công việc giao Hai là, cần nâng cao lực trình độ cán quản lý, tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành theo tiêu chí:cơ chế gọn nhẹ, thủ tục hồ sơ đơn giản, bảo đảm tính cơng khai minh bạch thủ tục hành Ba là, cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra quan Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì lĩnh vực phức tạp, có số lượng vụ tranh chấp tài sản góp vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao thực tế Bốn là, tuyên truyền phổ biến giáo dục pháp luật, nâng cao văn hố pháp lý doanh nghiệp cho người dân nói chung thực cần mạnh mẽ liệt thơng qua truyền hình, đài, báo, hội nghị, hội thảo… Một mặt giúp cho tầng lớp nhân dân, nhà đầu tư hiểu biết thêm pháp luật để họ thực quy định pháp luật từ làm giảm thiểu tranh chấp từ việc không hiểu biết pháp luật Mặt khác, giúp nâng cao hiểu biết pháp luật doanh nghiệp Kinh doanh cần hướng tới mục tiêu lợi nhuận, quan trọng phải bảo đảm an tồn pháp lý Vì doanh nghiệp kinh doanh trái pháp luật lợi nhuận có bị pháp luật tước bỏ Việc dẫn dắt doanh nghiệp kinh doanh phát triển mà tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật vai trò người làm chủ doanh nghiệp Năm là, nâng cao lực vai trị ngành Tịa án cơng tác xét xử vụ án tranh chấp xung quanh vấn đề vốn doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Tịa án có vai trị đặc biệt số quan tham gia bảo vệ quyền lợi cho người dân cho doanh nghiệp Quyết định Tịa án có hiệu lực bắt buộc bảo vệ triệt để quyền lợi bên  Các đơn vị Hiệp hội ngành - Hiệp hội TCTD nước Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam cần tăng cường vai trò cầu nối TCTD với quan quản lý nhà nước; nhận, trao đổi thông tin với TCTD, phối hợp với tổ chức ngành nghề (VIAC, Hiệp hội Doanh nghiệp Trung ương, địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố…) để nắm bắt tình hình hoạt động TCTD giải đáp vấn đề có liên quan ghi nhận khó khăn, vướng mắc để 50 phản ánh tới quan quản lý nhà nước có liên quan tháo gỡ kịp thời nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD - Liên kết, hợp tác, hỗ trợ phát triển để đảm bảo tính thống nhất, tuân thủ tính thị trường kinh doanh tiền tệ góp phần nâng cao đạo đức kinh doanh, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho TCTD tự hoạt động Từ đó, thu hút đầu tư vốn, hoạt động tín dụng khác từ TCTD nước ngồi tăng tính cạnh trạnh TCTD nước - Tăng cường vai trị tìm hiểu, đánh giá thị trường cập nhật nhu cầu thị trường thường xuyên nhằm hỗ trợ cho TCTD hoạt động kinh doanh Điều nhằm giúp TCTD có lượng thơng tin cần thiết để đánh giá thị trường, tìm triển khai phương án kinh doanh thích hợp KẾT LUẬN Thứ thơng qua khóa luận tác giả trình bày hệ thống quy định pháp luật hợp đồng tín dụng góp phần làm rõ cho quy định cách phân tích vào chiều sâu pháp luật Thứ hai sở phân tích tác giải củng phần khó khăn vướng mắc khơng riêng pháp luật mà cịn cho TCTD Từ đề suất kiến nghị nhằm khắc phục nâng cao quy định luật pháp góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên Mặc dù cố gắng thời gian có hạn cộng với kiến thức thân hạn chế nội dung khóa luận có nhiều thiếu sót Dẫu kết nghiên cứu tác gải hy vọng đóng góp cho q trình nghiên cứu học tập cho hệ thống pháp luật nói chung ngân hàng nói riêng 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2015), Thông Tư 09/2015/TT-BTC ngày 29/01/2015 Hướng dẫn giao dịch tài sản doanh nghiệp theo quy định điều nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 phủ tốn tiền mặt Chính phủ (1999), Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19 tháng 11 năm 1999 giao dịch bảo đảm Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2007),nghị định 84/2007/ND-CP ngày 25/05/2007 quy định bổ sung việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ,thu hồi đất quyền sử dụng đất trình tự thủ tục bồi thường hỗ trợ tái định cư nhà nước thu hồi đất giải khiếu nại đất đai Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 52 Chính phủ (2014),Nghị định 67/2014/ND_CP ngày 07/07/2014 số sách phát triển thủy sản Chính phủ (2017), Nghị định 22/2017/NĐ-CP ngày 24/02/2017 hòa giải thương mại Đại học Luật Hà Nội(2006), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Công an Nhân dân, Hà Nội 10 Đại học quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 11 Đại học Quốc gia Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Hà Nội 12 Hội đồng thẩm phán tòa án nhân dân tối cao (2014), Nghị 01/2014/NQHĐTP ngày 20/03/2014, Hà Nội 13 Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư 13/TT_NHNN ngày 20 tháng 3năm 2014,hướng dẫn thi hành số luật trọng tài thương mại ,Hà Nội 14 Ngân hàng nhà nước (2014), Quyết định 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng 15 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông Tư 39/TT-NHNN ngày 30/02/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 16 Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư 14/TT_NHNN ngày 29/09/2017, quy định phương pháp tính lãi suất hoạt động nhận tiền gửi cấp tín dụng TCTD khách hàng 17 Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng 2004, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 Quốc hội (2005), Luật Thương Mại 2005, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Quốc hội (2005), Luật công cụ chuyển nhượng 2005, Nhà xuất Tư Pháp, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), 010, Nhà xuất Chính trị quốc gia , Hà Nội Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 21 Quốc hội (2010), Luật Trọng tài thương mại 2010, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 22 Quốc hội (2014), Luật tổ chức tín dụng 2010, Nhà xuất Lao Động – Xã Hội, Hà Nội 23 Quốc hội (2014), Luật Đầu tư 2014, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 53 24 Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp 2014, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 25 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân 2015, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 26 Quốc hội (2017), Nghị quyết: 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD 54 55 56 57 58 ... 1.1.1.Khái niệm hợp đồng tín dụng? ??……………………………… …….…… 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng 1.2 Pháp luật hành hợp đồng tín dụng hoạt động ngân hàng 1.2.1... quát hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng hợp đồng tín dụng kiến nghị Chương KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng. .. dịch bảo đảm 1.2 Pháp luật hành hợp đồng tín dụng hoạt động ngân hàng 1.2.1 Nội dung, hình thức, chủ thể hợp đồng tín dụng1 0 Thứ nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín phải thống ý