Tài liệu Báo cáo " Thực thi pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại - một số vướng mắc pháp lí và đề xuất hoàn thiện " docx

nghiªn cøu - trao ®æi 48 t¹p chÝ luËt häc sè 10/2011 TS. PHẠM THỊ GIANG THU * ThS. NGUYỄN NGỌC LƯƠNG ** 1. Về cơ sở pháp lí cho các giao dịch bảo đảm Hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng luôn đặt ra áp lực đảm bảo tính hiệu quả đồng thời đảm bảo tính an toàn đối với lượng tín dụng được cấp. Có nhiều phương án được pháp luật thừa nhận, các tổ chức tín dụng dựa trên cơ sở đó để lựa chọn áp dụng cho phù hợp như kí quỹ, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh. Để đảm bảo cơ sở pháp lí cho các chủ thể thực hiện giao dịch tín dụng, cả tổ chức tín dụng với tư cách là chủ thể hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp và chủ thể thuộc diện “bất cân xứng” về vị thế (chủ thể đang có nhu cầu thiết lập quan hệ nhận tín dụng từ tổ chức tín dụng) và về tính chuyên nghiệp (tổ chức tín dụng luôn được xác định là chủ thể có ưu thế hơn trong việc xem xét, đánh giá và quyết định các giao dịch tín dụng với các chủ thể không phải là tổ chức tài chính), nhiều văn bản quy phạm pháp luật đã được ban hành, điều chỉnh trực tiếp hoặc gián tiếp các giao dịch bảo đảm. Có thể chỉ ra một số văn bản sau đây: - Bộ luật dân sự; - Luật đất đai và các văn bản hướng dẫn thi hành; - Luật doanh nghiệp và các văn bản hướng dẫn thi hành; - Luật nhà ở và các văn bản hướng dẫn thi hành; - Nghị định của Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi tắt là Nghị định số 163); - Luật thi hành án. Với các văn bản quy phạm pháp luật nêu trên, các tổ chức tín dụng đã có cơ sở đảm bảo cho giao dịch cấp tín dụng rất đa dạng: cấp tín dụng trên cơ sở tài sản của khách hàng hoặc trên cơ sở tài sản bảo đảm của bên thứ ba. Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng đã phát sinh nhiều vấn đề pháp lí, cần sớm được xem xét đánh giá và chỉnh sửa cho phù hợp. Trong bài viết này, trọng tâm phân tích là những bất cập phát sinh trong quá trình áp dụng Nghị định số 163 nêu trên và các vấn đề liên quan được quy định tại các văn bản quy phạm pháp luật khác về cùng nội dung điều chỉnh. 2. Về tính thống nhất nội dung giữa các văn bản quy phạm pháp luật gắn với việc góp vốn là quyền sử dụng đất Một trong những nguyên tắc quan trọng trong việc ban hành và áp dụng pháp luật là đảm bảo tính thống nhất giữa các văn bản quy phạm pháp luật, sự thống nhất được thực hiện cả ở phương diện tổng thể và phương diện nội tại. Điều này có nghĩa là giữa các * Giảng viên chính Khoa pháp luật kinh tế Trường Đại học Luật Hà Nội * * Đảng ủy Khối các cơ quan trung ương nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 10/2011 49 văn bản đồng cấp quy định về cùng đối tượng điều chỉnh cần phải có sự thống nhất hoặc không được mâu thuẫn; văn bản hướng dẫn thi hành văn bản pháp luật không được mâu thuẫn hoặc không được trái với những quy định của văn bản có hiệu lực pháp lí ở cấp độ cao hơn. Vấn đề này không chỉ dừng lại ở các nguyên tắc được nghiên cứu trong khoa học pháp lí mà đã được ghi nhận, trở thành các nguyên tắc pháp lí, quy định tại Luật ban hành văn bản quy phạm pháp luật. Hiện nay, việc thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm đối với những hợp đồng có liên quan đến việc góp vốn vào tổ chức kinh tế đang gặp nhiều khó khăn do Luật đất đai, Luật doanh nghiệp và Bộ luật dân sự cũng như các văn bản hướng dẫn còn có những nội dung chưa thống nhất. Các luật nêu trên chưa đưa ra được hướng giải quyết, gây cản trở, khó khăn lớn cho các tổ chức tín dụng khi nhận tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất mà quyền sử dụng đất này đã được sử dụng để góp vốn vào doanh nghiệp. Xin lấy một ví dụ cụ thể như sau: Luật doanh nghiệp quy định rõ góp vốn là việc đưa tài sản vào công ti để trở thành chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu chung của công ti. (1) Tài sản góp vốn tạo thành vốn của công ti. Quy định này có nghĩa là khi tài sản đã được góp vốn vào công ti, công ti sẽ sở hữu tài sản đó và người góp vốn sẽ sở hữu công ti, không phân biệt việc góp vốn được thực hiện trong giai đoạn hình thành công ti hay góp vốn khi công ti đã hình thành. Để công ti thực hiện quyền sở hữu đối với phần vốn góp, người góp vốn (trong trường hợp này là người có quyền sử dụng đất đem góp vốn) phải làm thủ tục sang tên đối với phần tài sản đã góp. Thể hiện rõ nội dung này, khoản 1 Điều 29 Luật doanh nghiệp quy định rõ: “Thành viên công ti trách nhiệm hữu hạn, công ti hợp danh, cổ đông của công ti cổ phần phải chuyển quyền sở hữu tài sản góp vốn cho công ti Đối với tài sản có đăng kí quyền sở hữu hoặc giá trị quyền sử dụng đất thì người góp vốn phải làm thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản đó hoặc quyền sử dụng đất tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền”. Điều 106 Luật đất đai quy định: Người sử dụng đất được thực hiện quyền góp vốn bằng quyền sử dụng đất, có nghĩa là người sử dụng đất thực hiện hành vi nêu tại Điều 4 Luật doanh nghiệp. Tuy nhiên, Điều 131 Luật đất đai khi quy định về trình tự, thủ tục đăng kí, xoá đăng kí góp vốn bằng quyền sử dụng đất lại có những nội dung không thể hiện việc góp vốn là chuyển quyền sở hữu tài sản (trong trường hợp này là quyền sử dụng đất) của người sử dụng đất ban đầu. Cụ thể là: Mục b khoản 1 Điều 131 có quy định về trường hợp “đủ điều kiện góp vốn thì thực hiện đăng kí góp vốn vào hồ sơ địa chính và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liên với đất; trường hợp góp vốn phát sinh pháp nhân mới thì gửi hồ sơ đăng kí góp vốn đến cơ quan quản lí đất đai thuộc uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và các tài sản khác gắn liền với đất cho pháp nhân mới đó”. Như vậy, nếu góp vốn để hình thành pháp nhân mới thì việc chuyển giao quyền sử dụng đất và quyền sở hữu đối với nhà và tài sản trên đất mới được thực hiện; trường hợp góp vốn vào pháp nhân nhưng là pháp nhân đã hình thành thì không thực hiện nghiªn cøu - trao ®æi 50 t¹p chÝ luËt häc sè 10/2011 chuyển giao quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản trên đất cho doanh nghiệp nhận góp vốn. Các văn bản hướng dẫn Luật đất đai lại quy định những quyền và nghĩa vụ rất khác nhau đối với trường hợp góp vốn là quyền sử dụng đất để thành lập doanh nghiệp và trường hợp góp vốn đối với doanh nghiệp đã hình thành. Cụ thể Điều 107 Nghị định của Chính phủ số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 về thi hành Luật đất đai chỉ quy định đối với “doanh nghiệp là pháp nhân mới được hình thành do góp vốn bằng quyền sử dụng đất”. Điều 7 Nghị định của Chính phủ số 88/2009/NĐ-CP ngày 19/10/2009 về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất quy định: “Người sử dụng đất được chứng nhận quyền sử dụng đất nếu thuộc một trong các quy định tại các khoản Điều 49 Luật đất đai”, trong khi đó khoản 4 Điều 49 Luật đất đai quy định trường hợp được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất như sau: “Tổ chức sử dụng đất là pháp nhân mới được hình thành do các bên góp vốn bằng quyền sử dụng đất”. Như vậy, phải chăng doanh nghiệp nhận phần vốn góp là quyền sử dụng đất mà doanh nghiệp đã, đang tồn tại và hoạt động thì không có quyền đối với tài sản đã góp vốn vào công ti? Những vấn đề không thống nhất trong quy định tại hai văn bản luật nêu trên dẫn đến các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn khi thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm vì để được đăng kí giao dịch bảo đảm, hợp đồng thế chấp tài sản liên quan đến quyền sử dụng đất được góp vốn vào công ti cổ phần, công ti trách nhiệm hữu hạn trước hết cần phải được công chứng tại phòng công chứng và bị từ chối công chứng vì không thực hiện đúng quy định của Điều 29 Luật doanh nghiệp là chuyển quyền sử dụng đất sang doanh nghiệp tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Trong khi đó, nếu đây là tài sản góp vốn vào doanh nghiệp đã hình thành thì pháp luật đất đai không có quy định về chuyển nhượng quyền sử dụng đất đối với trường hợp này. Hệ quả thực tế phát sinh là các tổ chức tín dụng khi cấp tín dụng (thực hiện cho vay theo hợp đồng tín dụng hoặc bảo lãnh ngân hàng) bị mất hoặc giảm sút cơ hội thực hiện hoạt động kinh doanh trong trường hợp khách hàng là doanh nghiệp nhận góp vốn là quyền sử dụng đất nhưng không nằm trong giai đoạn hình thành doanh nghiệp. Cụ thể là: - Ngân hàng thương mại khi nhận hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng trên cơ sở tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất đều cần xác định chính xác ai là người có quyền sử dụng đất hợp pháp? Tuy nhiên, trên cơ sở hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng thì rất khó xác định ai sẽ là người thực hiện giao dịch bảo đảm với ngân hàng: doanh nghiệp nhận góp vốn hay người góp vốn? - Giả định ngân hàng thương mại chấp thuận thực hiện giao dịch bảo đảm với bên góp vốn nhưng khi thực hiện công chứng, văn phòng công chứng vẫn có thể từ chối công chứng với lí do việc chuyển quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp nhận góp vốn và việc thực hiện giao dịch chỉ có thể thực hiện với công ti đã nhận phần vốn góp theo quy định của Điều 29 Luật doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là không thể thực hiện được các công việc tiếp theo của giao dịch bảo đảm, trong đó có vấn đề hiệu lực của hợp đồng bảo đảm và trật tự quyền ưu tiên nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 10/2011 51 i vi giao dch bo m (ng kớ giao dch bo m). - Gi nh nu vic cụng chng vn c thc hin vi bờn gúp vn, ng kớ giao dch vn c thc hin m tranh chp xy ra v phi tin hnh x lớ i vi ti sn thỡ c quan xột x s xỏc nh ai l ch th cú quyn s dng t hp phỏp khi ti sn ú ó c gúp vn vo doanh nghip ang tn ti (khụng chuyn quyn s dng t cho doanh nghip theo Lut t ai)? Lut no s l lut ỏp dng trong trng hp ny? Vi nhng phõn tớch v vớ d nờu trờn, rừ rng cn xem xột, r soỏt tng th nhiu vn bn quy phm phỏp lut khỏc nhau cựng quy nh, iu chnh v mt ni dung, c th trong trng hp ny l quyn ca ngi s dng t núi chung v quyn ca ngi s dng t khi tham gia cỏc giao dch bo m núi riờng. V vn ny, quan im ca chỳng tụi l Lut t ai cn chnh sa quy nh v vic gúp vn l quyn s dng t cho phự hp vi quy nh ca Lut doanh nghip. xut ny xut phỏt t chớnh bn cht ca hnh vi gúp vn l chuyn phn ti sn m ch th ú ang cú quyn s hu (s dng i vi t ai) sang cho doanh nghip, doanh nghip s cú quyn s hu (s dng) i vi phn ti sn ú, khụng ph thuc vo vic gúp vn c tin hnh trong giai on no. Cú ý kin cho rng vic gúp vn nờu trờn ng nhiờn s lm chuyn giao quyn s hu, tuy nhiờn thc t khụng phi nh vy. Lut t ai nm 2003 ó quy nh v vn ny v ó c hng dn thc hin ti nhiu vn bn di lut. Tuy nhiờn, ti Lut sa i, b sung iu 126 Lut nh v iu 121 Lut t ai, Lut sa i, b sung mt s iu ca cỏc lut liờn quan n u t xõy dng c bn, quy nh v vic gúp vn bng quyn s dng t li khụng c sa i, tc l vn quy nh trng hp gúp vn vo doanh nghip ó v ang hot ng thỡ khụng thc hin chuyn quyn s dng t sang cho doanh nghip c gúp vn. 3. V ti sn c s dng tham gia vo giao dch bo m 3.1. V bo m thc hin ngha v bng ti sn hỡnh thnh trong tng lai Mt trong nhng im c coi l mi, mang tớnh cht t phỏ ca B lut dõn s nm 2005 v ca Ngh nh s 163 l vic ghi nhn hỡnh thc tn ti ca loi ti sn cú th c hỡnh thnh trong tng lai. iu 4 Ngh nh ny quy nh: Ti sn bo m cú th l ti sn hin cú, ti sn hỡnh thnh trong tng lai v c phộp giao dch v Ti sn hỡnh thnh trong tng lai l ti sn thuc s hu ca bờn bo m sau thi im ngha v c xỏc lp hoc giao dch bo m c giao kt. Ti sn hỡnh thnh trong tng lai bao gm c ti sn ó c hỡnh thnh ti thi im giao kt giao dch bo m, nhng sau thi im giao kt giao dch bo m mi thuc s hu ca bờn bo m. Nh vy, vic xỏc nh vn trong tng lai c xem xột di gúc s hu i vi ti sn m khụng ch dng li vic xỏc nh vn tn ti thc t ca ti sn ú. Hon ton cú kh nng xy ra trng hp ti thi im thc hin giao dch bo m, phỏt sinh ngha v phi x lớ ti sn bo m, ti sn vn ang hỡnh thnh hoc bờn bo m ang chun b s hu ti sn. Xut phỏt t vic õy l loi ti sn cú nhiu c thự, mi, cha cú cỏch hiu thng nht, c bit t phớa nghiªn cøu - trao ®æi 52 t¹p chÝ luËt häc sè 10/2011 các cơ quan quản lí nhà nước nên bên nhận bảo đảm khó xử lí tài sản bảo đảm trong trường hợp này, khi cá nhân có thẩm quyền cho rằng vào thời điểm thực hiện giao dịch bảo đảm bên bảo đảm chưa có quyền sở hữu đối với tài sản nên không thể sử dụng tài sản này vào giao dịch bảo đảm. Do vậy, pháp luật cần quy định cụ thể, hướng dẫn rõ ràng hơn đối với việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tài sản hình thành trong tương lai. Vấn đề này thực tế đang gây cản trở cho các hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại khi khách hàng không có đủ tài sản bảo đảm cho khoản vay hoặc bảo lãnh nếu không sử dụng tài sản hình thành trong tương lai. Một trong những tài sản bảo đảm được các ngân hàng thương mại và khách hàng sử dụng hiện nay là quyền phát sinh từ hợp đồng mua hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở. Khoản 2 Điều 61 Nghị định của Chính phủ số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật nhà ở quy định rõ: “Tổ chức, cá nhân mua nhà ở hình thành trong tương lại của doanh nghiệp kinh doanh bất động sản được quyền thế chấp nhà ở tại tổ chức tín dụng để vay vốn. Thủ tục thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai được thực hiện theo hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước”. Về mặt pháp lí, các quyền này sẽ được chuyển hoá thành quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu nhà ở (tài sản hình thành trong tương lai). Tuy nhiên, việc nhận thế chấp đối với loại tài sản này có vướng mắc vì Luật đất đai, Luật nhà ở quy định điều kiện để thực hiện các giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng hoặc quyền sở hữu. Tuy nhiên, quyền phát sinh từ hợp đồng mua hoặc chuyển nhượng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở là loại tài sản có thể thế chấp theo Điều 322 Bộ luật dân sự. Thiết nghĩ việc sửa đổi, bổ sung quy định của pháp luật theo hướng được phép nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền sở hữu nhà ở trong tương lai làm tài sản bảo đảm nhằm khuyến khích các giao dịch bảo đảm phát triển, giúp các chủ thể dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng trong xã hội, khơi thông một nguồn lực rất lớn. Đề xuất này của chúng tôi được xây dựng dựa trên cơ sở vừa đảm bảo tính tuân thủ pháp luật nhưng cũng nhằm mục đích đảm bảo cho pháp luật không xa rời thực tiễn đời sống pháp lí. Nếu coi quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở là loại tài sản theo quy định tại Điều 163 Bộ luật dân sự (2) thì đề xuất này của chúng tôi thực chất nhằm làm rõ cơ sở để thực hiện nội dung đã quy định tại văn bản quy phạm pháp luật này. Đồng thời, pháp luật cũng cần hướng dẫn rõ cách thức đăng kí giao dịch bảo đảm trong trường hợp này để bảo đảm quyền của bên nhận thế chấp, tránh các hành vi gian lận, lừa đảo trong quá trình thực hiện giao dịch thế chấp tài sản. 3.2. Về quyền tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Theo quy định tại Điều 322 Bộ luật dân sự thì quyền tài sản cũng có thể được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Tuy nhiên, Nghị định số 163 mới chỉ quy định về thế chấp quyền đòi nợ (Điều 22) mà chưa có quy định về việc nhận bảo đảm đảm đối với quyền tài sản nói chung hay những quyền tài sản thông dụng khác nói riêng (như quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng). nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 10/2011 53 Thc t cho thy nhiu giao dch bo m c xỏc lp khi ti sn bo m l quyn ti sn hoc quyn ti sn phỏt sinh t hp ng. Sau ú, cỏc quyn ti sn ny c chuyn hoỏ thnh ti sn theo tho thun ca cỏc bờn. Vớ d: Trng hp th chp quyn ti sn phỏt sinh t cỏc hp ng gúp vn nhn nh hỡnh thnh trong tng lai Trong trng hp ny quyn, ngha v ca cỏc bờn c x lớ nh th no khi quyn ti sn ó khụng cũn, chng hn nh hp ng b vụ hiu, chm dt hp ng vỡ lớ do bt kh khỏng Cỏc bờn cú phi kớ li hp ng th chp, ng kớ giao dch bo m hay khụng? Bờn nhn th chp cú quyn i vi ti sn phỏt sinh hoc hỡnh thnh t quyn ti sn ó c th chp (trong vớ d trờn l nh ) hay khụng? Vn ny t ra hon ton khụng mõu thun vi xut nhn quyn s dng t , quyn s hu nh trong tng lai lm ti sn bo m m thc cht l a ra y cỏc kh nng v xut ý kin phỏp lớ x lớ cỏc vn liờn quan n loi ti sn hỡnh thnh trong tng lai ó c ghi nhn ti B lut dõn s. bo m quyn li hp phỏp ca bờn nhn th chp, phỏp lut cn hng dn th tc rừ rng vic nhn th chp, ng kớ giao dch bo m i vi cỏc trng hp ny. Theo ú, ti sn c hỡnh thnh hoc chuyn hoỏ t quyn ti sn ó c th chp ng nhiờn l ti sn th chp. Cỏc bờn khụng cn kớ li hp ng th chp v vic cp giy chng nhn quyn s dng hoc s hu ti sn phi ghi nhn ni dung th chp ny m khụng cn kớ hp ng, ng kớ giao dch bo m mi hoc sa i, b sung hp ng, giao dch bo m ó kớ hoc ng kớ. Khon 1 iu 66 Ngh nh s 163 quy nh: Bờn nhn bo m cú quyn yờu cu ngi th ba l ngi cú ngha v tr n chuyn giao cỏc khon tin hoc ti sn khỏc cho mỡnh hoc cho ngi c u quyn. Trong trng hp ngi cú ngha v tr n yờu cu thỡ bờn nhn bo m phi chng minh quyn c ũi n. Bờn cnh ú, c s phỏp lớ bo m quyn li ca bờn nhn bo m khi x lớ ti sn bo m l quyn ũi n cha tht s rừ rng. Vic quy nh rừ hn theo hng bờn cú ngha v tr n cú trỏch nhim thc hin ngha v i vi bờn nhn th chp s gim thiu vng mc cho cỏc bờn trong quỏ trỡnh thc thi phỏp lut. Bờn nhn th chp cú quyn yờu cu hoc kin bờn cú ngha v tr n theo quyn ũi n thc hin ngha v trc tip vi bờn nhn th chp. Ngoi ra, cng cn nờu rừ, quyn ũi n ó c th chp s khụng c min hoc gim, bự tr, chuyn giao theo tho thun gia bờn cú ngha v tr n v bờn cú quyn (bờn th chp quyn ũi n) x lớ cỏc trng hp phỏt sinh liờn quan n quyn ũi n. 4. V x lớ ti sn bo m Mt trong nhng vn c tt c cỏc ch th quan tõm l ni dung quy nh v x lớ ti sn bo m. Ngh nh s 163 quy nh v ni dung, cỏch thc, thi gian x lớ ti sn bo m. Tuy nhiờn nhng quy nh ny cũn chung chung v cha c s yờu cu c quan thi hnh ỏn tham gia cng ch thu hi ti sn trong trng hp ngi th chp khụng t nguyn giao ti sn. Thc t, bờn nhn th chp mun thu hi n vn tin hnh theo phng thc khi kin ra to yờu cu thi hnh ỏn. Khi ú, cỏc bờn li tham gia vo nghiªn cøu - trao ®æi 54 t¹p chÝ luËt häc sè 10/2011 trình tự mới, rườm rà, phức tạp, mất thời gian và công sức. Thiết nghĩ, pháp luật cần quy định theo hướng tạo điều kiện cho bên nhận thế chấp, đặc biệt là các tổ chức tín dụng, được quyền chủ động, linh hoạt trong việc xử lí tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo thu hồi vốn, tránh tình trạng khách hàng, bên bảo đảm chây ỳ trả nợ. Kiến nghị này cũng hoàn toàn phù hợp với bản chất của giao dịch bảo đảm, đó là các giao dịch dân sự. Đối với việc thu giữ tài sản bảo đảm, khoản 5 Điều 63 Nghị định số 163 quy định: “Trong quá trình tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, nếu bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây mất an ninh, trật tự nơi công cộng hoặc có hành vi vi phạm pháp luật khác thì người xử lí tài sản bảo đảm có quyền yêu cầu uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn và cơ quan công an nơi tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của mình áp dụng các biện pháp theo quy định của pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lí tài sản thực hiện quyền thu giữ tài sản bảo đảm”. Tuy nhiên, cách thức thực hiện, cơ chế phối hợp trong việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lí giữa người xử lí tài sản và các cơ quan chức năng (ủy ban nhân dân, công an) chưa được quy định rõ ràng. Chính sự thiếu rõ ràng làm cho bên nhận bảo đảm khó yêu cầu các cơ quan này tham gia khi thực hiện thu giữ tài sản. Vì vậy, pháp luật cần bổ sung quy định về trách nhiệm của ủy ban nhân dân, công an trong việc hỗ trợ bên nhận bảo đảm thu giữ tài sản bảo đảm để xử lí trong Nghị định số 163 hoặc yêu cầu các cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành văn bản hướng dẫn quy định cụ thể vấn đề này để thống nhất thực hiện. Ngoài ra, khi bên nhận thế chấp đưa tài sản ra đấu giá, các cơ quan công chứng, cơ quan đăng kí quyền sở hữu tài sản chỉ thực hiện thủ tục công chứng, sang tên tài sản nếu bên thế chấp có văn bản giao tài sản/uỷ quyền bán đấu giá cho bên nhận thế chấp. Đồng thời, một số trường hợp đấu giá xong nhưng không giao được tài sản mặc dù người mua tài sản đã có quyền sở hữu vì bên thế chấp hoặc bên thứ ba giữ tài sản, không hợp tác. Vì vậy, Nghị định số 163 cần có hướng dẫn, quy định cụ thể hơn để người mua hoặc người nhận tài sản bảo đảm có quyền đề nghị cơ quan nhà nước hỗ trợ trong việc yêu cầu bên thế chấp hoặc bên thứ ba giữ tài sản chuyển giao tài sản trong trường hợp tài sản bảo đảm đã được xử lí như là trường hợp chiếm hữu tài sản trái phép. Có ý kiến cho rằng nếu bên thứ ba không tự nguyện chuyển giao thì phải cưỡng chế thi hành án mà không cần bổ sung, làm chi tiết thêm quy định pháp luật, tuy nhiên để tiến hành các thủ tục yêu cầu cưỡng chế thi hành án, yếu tố thời gian và chi phí là vấn đề cần được xem xét. Nếu đề xuất nêu trên của chúng tôi có thể chấp nhận được, chi phí xã hội sẽ giảm mà không đơn thuần đặt ra cho tổ chức, cá nhân cụ thể nào. 5. Về kê biên tài sản đang được cầm cố, thế chấp hợp pháp Khoản 4 Điều 4 Nghị định 163 quy định: (Xem tiếp trang 68) (1).Xem: Khoản 4 Điều 4 Luật doanh nghiệp năm 2005. (2).Xem: Điều 163 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định: “Tài sản gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản”. . bảo đảm Hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng luôn đặt ra áp lực đảm bảo tính hiệu quả đồng thời đảm bảo tính an toàn đối với lượng tín dụng. phạm pháp luật nêu trên, các tổ chức tín dụng đã có cơ sở đảm bảo cho giao dịch cấp tín dụng rất đa dạng: cấp tín dụng trên cơ sở tài sản của khách hàng