LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay doc

LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Lời nói đầu Đầu tư sản xuất bù đắp cho thiếu hụt tiêu dùng, từ tăng số lượng việc làm, tăng thu nhập, tăng hiệu cận biên tư khuyến khích sản xuất phát triển Như đầu tư chìa khoá chiến lược phát triển quốc gia Hiện nước ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc thiết bị, cơng nghệ lạc hậu cần nhiều nguồn vốn đầu tư nước để cải tiến, nâng cao chất lượng sản xuất Chính vậy, vai trị Ngân hàng thương mại việc đầu tư cho tăng trưởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Nó kênh dẫn vốn kinh tế Là người dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đẩy nhanh hình thành phát triển thị trường vốn Từ đáp ứng nhu cầu vốn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển đất nước Các Ngân hàng thương mại nước ta hình thành với hoạt động kinh tế thị trường với khoảng thời gian 10 năm đổi Nên hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nhiều vướng mắc, loại hình hoạt động chưa đa phong phú, chất lượng chưa cao Vì đề tài “Giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay” lựa chọn Mục tiêu đề tài làm rõ khái niệm Ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng Trên sở xem xét thực trạng hoạt động đánh giá ưu nhược điểm để đưa kiến nghị giải pháp tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngồi lời nói đầu kết luận đề tài gồm chương: Chương I: loại tín dụng – Vai trị tín dụng Ngân hàng Chương II: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương III: giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương i: loại hình tín dụng – vai trị tín dụng Ngân hàng i khái niệm Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động sản xuất trao đổi hàng hố Tín dụng xuất sở cân đối nguồn nhân lực nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực vào đời sống sản xuất Khu vực cần nguồn lực để sử dụng đời sống sản xuất thu hút cách vay mượn, thuê quyền sử dụng nguồn lực khu vực dư thừa Như tín dụng quan hệ vay mượn, trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn người cho vay người vay Quan hệ hình thành hoạt động hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian thoả thuận Lãi vay chi phí cho việc sử dụng lượng vốn vay Đặc điểm tín dụng q trình tín dụng khơng có vận động quyền sở hữu Người vay quyền sử dụng lượng vốn vay phải trả chi phí cho việc sử dụng lượng vốn Chức tín dụng cung cấp, điều phối quản lý vốn kinh tế Cụ thể là: - Huy động tập trung vốn vay: bên quản lý vay vay doanh nghiệp, dân cư hay Chính phủ (tại thời điểm) thiếu hay thừa vốn Ngoài cung cầu cho vay cịn gia tăng hay giảm thấp mức cung tiền tệ - Kiểm soát giám đốc đồng tiền việc đảm bảo tính hiệu hợp pháp việc sử dụng vốn Người vay phải chịu kiểm tra, kiểm soát người cho vay nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng có hiệu với mục đích ban đầu Vai trị tín dụng quan trọng, hoạt động tín dụng tác động tới hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Đó là: - Làm q trình sản xuất diễn cách thường xuyên ổn định - Tích tụ tập trung vốn tạo phát triển kinh tế hình thành nguồn vốn - Về mặt xã hội, nâng cao đời sống nhân dân - Được sử dụng công cụ vĩ mô để điều tiết kinh tế, điều chỉnh cấu thông qua điều chỉnh vốn, chống lạm phát ổn định tiền tệ (chính sách lãi suất, cửa sổ chiết khấu) - Hướng dẫn cho sản xuất tiêu dùng -Kiểm soát vốn đầu tư nước ngồi Một số hình thức tín dụng chủ yếu Tín dụng thương mại: vay mượn hàng hoá )được quy tiền) bên mua bán thoả thuận kỳ hạn trả nợ cách thức xử lý phát sinh rủi ro xảy trước kỳ hạn trả nợ Nói cách khác tín dụng thương mại hình thức vận dụng người mau bán chịu hàng hoá nhau, hai bên mua bán thoả thuận định kỳ toán cho Tín dụng thương mại có ưu điểm làm cho người sản xuất ý đến chất lượng sản phẩm thị hiếu người tiêu dùng, tìm cách hạ giá thành sản phẩm để tiêu thụ nhanh chóng, khắc phục tình trạng găm hàng chờ giá cao, mua bán lòng vòng, tạo điều kiện thuận lợi cho người mua người bán Tuy nhiên hình thức có số nhược điểm như: Thứ có hạn chế không gian địa lý đến kỳ tốn mà lý đối tác khơng tốn khơng có đủ tiền tốn tín dụng gặp bế tắc Thứ hai: tổng số tín dụng thương mại bị giới hạn quy mô vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hiệu có tay đơn vị có quan hệ mua bán chịu hàng hố Thứ ba, tín dụng thương mại bị giới hạn mục đích sử dụng, diễn với đơn vị có liên quan trực tiếp với mua bán hàng hố - Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mượn sở hoàn trả gốc lãi Ngân hàng thành phần kinh tế xã hội Tín dụng Ngân hàng hình thành sở nghiệp vụ Ngân hàng Hình thức tín dụng khắc phục hầu hết nhu cầu cho phát triển kinh tế Do nói hình thức tín dụng chủ yếu quan trọng quốc gia giai đoạn - Tín dụng Nhà nước: quan hệ tín dụng mà Nhà nước đóng vai trò người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế Ngân hàng Nhà nước chủ thể có ngân sách riêng kho bạc Nhà nước người đại diện cho việc thực khoản thu ngân sách Nhà nước - Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng hai bên (ở hai hay nhiều quốc gia) có nhu cầu vay cho vay Mối quan hệ thực thông qua Ngân hàng theo thoả thuận Đây mối quan hệ quốc tế dựa ngun tắc bình đẳng, hai bên có lợi Qua hình thức tín dụng trên, thấy tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng bao trùm chủ chốt quốc gia giới Với chuyên môn nghiệp vụ tín dụng ngày cao, Ngân hàng ln đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội ii vai trị tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lưu thông nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế thường xuyên có khu vực kinh tế thừa vốn thiếu vốn Vai trò người dẫn vốn kà huy động vay, tín dụng Ngân hàng coi công cụ để giải cung cầu vốn tiền tệ thị trường Trong chế thị trường với mục tiêu hàng đầu lợi nhuận, mật độ cạnh tranh cao đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng, để tồn phát triển Ngân hàng phải nỗ lực thực thật tốt vai trị trung gian tài Các Ngân hàng phải dùng nhiều phương pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế, đồng thời tập trung cho vay có hiệu hệ thu lợi nhuận tồn Vơ hình chung tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn Điều vừa làm tăng khả tích luỹ Ngân hàng vừa thúc đẩy trình phát triển tăng trưởng kinh tế Tín dụng Ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sơi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Các nhà doanh nghiệp ln có khát vọng tối đa hoá lợi nhuận, muốn đạt điều doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, khoa học công nghệ muốn đổi phải có vốn Tín dụng Ngân hàng tài trợ cho nhu cầu Song đổi trình liên tục, để Ngân hàng cho vay vay vốn nhiều lần, chủ thể kinh doanh phải tìm biện pháp để kinh doanh có lãi, tăng vịng quay vốn, thu hồi vốn để trả nợ lãi vay hạn Trong chạy đua gay go liệt Các hoạt động kinh tế xã hội có liên quan tất nhiên trở lên sơi động Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển cơng ty cổ phần, mơ hình tổ chức “hữu hiệu” kinh tế thị trường Cổ phần hoá xu phát triển chung công ty kinh tế thị trường Các tập đoàn lớn giới Deawoo, Toyota… công ty cổ phần tồn phát triển công ty cổ phần tách rời vai trị tín dụng Ngân hàng do: Tín dụng Ngân hàng cung cấp cổ đông sẵn sàng bỏ vốn mua cổ phiếu công ty vượt khả vốn liếng sẵn có cơng ty Tín dụng Ngân hàng tạo mơi trường thuận lợi cho công ty phát hành, chuyển nhượng mua bán cổ phiếu công ty Đầu tư vào cổ phiếu công ty hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng mối giao lưu kinh tế quốc tế Xu kinh tế giới ngày hợp tác bình đẳng đơi bên có lợi, nguồn đầu tư nước hoạt động kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng thông dụng Vốn nhân tố quan trọng cho việc thực trình Ngân hàng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hoá Tiết kiệm tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện cho quản lý lưu thơng tiền tệ Bằng nghiệp vụ tín dụng mình, Ngân hàng huy động lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, thực cho vay đơn vị kinh tế – kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt Hoạt động tín dụng ngày mở rộng hạn chế số lượng tiền toán Ngân hàng dùng biện pháp chuyển khoản hay thẻ tín dụng… theo đó, phí cho lưu thông tiền mặt kinh tế giảm theo Hơn thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, Ngân hàng thực biện pháp nghiệp vụ điều hoà vốn vùng, ngành, thành phần kinh tế, góp phần quản lý lưu thơng tiền tệ Tín dụng Ngân hàng đóng vai trị kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Qua việc cho vay thu hồi vốn, Ngân hàng kiểm tra, kiểm sốt đồng tiền thơng qua trung tâm tín dụng tiến hành qua giai đoạn Kiểm tra trước cho vay Kiểm tra việc thực vay vốn trình sử dụng vốn Kiểm tra sau vay nhằm mục đích kiểm tra việc sử dụng vốn có với mục đích cho vay vốn Chương ii: hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam i Ngân hàng thương mại Việt Nam – vấn đề hoạt động tín dụng Khái niệm chức Ngân hàng thương mại a Khái niệm Ngân hàng thương mại quan niệm tổ chức kinh doanh tiền têh mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán Ngân hàng thương mại hoạt động đa dạng phong phú nhận tiền gửi tiết kiệm cho vay ứng trước, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tài tư vấn dịch vụ ngoại hối Ngân hàng thương mại có vị trí kinh tế quan trọng chúng hoạt động trung gian tài người trung gian tài người gửi người vay Chúng khuyến khích tiết kiện biện pháp thu hút huy động vốn thông qua dạng tài khoản khác mạng lưới rộng khắp, đồng thời đưa vốn vào sử dụng có hiệu Hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến ngành khác, đến hầu hết người xã hội; họ khách gửi tiền, người cho vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Do hoạt động Ngân hàng thương mại phải theo khuôn khổ chặt chẽ thường xuyên bị nhà chức trách kiểm tra, xem xét đảm bảo hiệu cho hoạt động Ngân hàng ổn định cho kinh tế b Chức Ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại coi tổ chức tài trung gian Nó “người dẫn vốn” cho kinh tế, từ nơi thiếu sang nơi thừa, giúp người có vốn người cầu vốn gặp nhau, thu lượng tiền nhàn rỗi cho đầu tư phát triển, giúp cho việc đầu tư nhà đầu tư có hiệu giúp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Đặc biệt tình hình kinh tế nước ta, lượng vốn nhàn rỗi lớn không đưa vào đầu tư xây dựng, phát triển kinh tế vai trị Ngân hàng thương mại lại đặc biệt quan trọng Hiện tỉ trọng kết cấu tài sản nợ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thường chiếm tỷ trọng cao - Ngân hàng thương mại thủ quỹ doanh nghiệp Ngân hàng thực chức thông qua nghiệp vụ toán thu hộ, chi hội cho doanh nghiệp chuyển khoản doanh nghiệp … giúp doanh nghiệp nâng cao vòng quay vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng Ngày nước phát triển, khoản thu chi cá nhân thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại giúp giảm chi phí vận chuyển, mẫu bảo quản tiền mặt giúp Nhà nước quản lý tốt dịng lưu thơng, ổn định tình hình tài tiền tệ đất nước - Ngân hàng thương mại có chức tạo tiền, chức thực thơng qua nghiệp vụ tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đưa khối lượng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm Các Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc thực sách Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Thứ nhất, cho vay có kế hoạch có mục đích hiệu kinh tế Đơn vị xin vay phải có kế hoạch đơn xin vay gửi đến Ngân hàng, phải nói rõ số lượng vốn cần vay, thời hạn vay vốn mục đích sử dụng vốn vay Kế hoạch đơn xin vay đơn vị phải xuất phát từ nhiệm vụ sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm dựa định mức kinh tế, kỹ thuật lao động tiền lương… Trên sở kế hoạch xin vay đơn vị, Ngân hàng phải có kế hoạch cho vốn Thứ hai, cho vay phải hồn trả kỳ hạn vốn lẫn lãi Đơn vị vay vốn phải trả lại vốn vay cho Ngân hàng nguồn vốn Ngân hàng phải vay Đơn vị vay phải trả lợi tức cho Ngân hàng khoản thu nhập Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tổ chức hạch toán ks thực nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước Thứ ba: cho vay có giá trị hàng hố tương đương bảo đảm Để vay vốn Ngân hàng đơn vị vay vốn phải xuất trình chứng từ hố đơn mua, bán vật tư hàng hoá hợp đồng kinh tế mua, bán vật tư hàng hoá hợp đồng kinh tế mua, bán vật tư hàng hố cơng tác phục vụ Trên sở Ngân hàng tiến hành xét duyệt cho vay lượng tiền tương đương với giá trị vật tư hàng hoá Với số đơn vị Ngân hàng yêu cầu phải chấp tài sản chứng từ có giá trị Trong q trình sử dụng vốn vay, đơn vị vay vốn ln ln phải có đủ giá trị vật tư hàng hoá bảo đảmvà cac tín dụng kiểm tra thấy giá trị vật tư hàng hoá nhỏ vốn vay Ngân hàng Ngân hàng thu hồi vốn trước hạn phần vốn khơng có giá trị vật tư hàng hoá bảo đảm Trường hợp ngược lại giá trị vật tư hàng hố lớn vốn vay Ngân hàng cho vay thêm đơn vị yêu cầu Nguyên tắc áp dụng tốt tổ chức cá nhân, đơn vị kinh doanh quốc doanh, tổ chức kinh tế quốc doanh vay vốn Ngân hàng khơng u cầu phải có tài sản chấp Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại hính thức Tín dụng trung dài hạn hình thức tín dụng Ngân hàng chúng có thời kỳ đáo hạn tốn khoản vay Nhìn chung khoản vay trung dài hạn có đặc trưng sau - Chúng có thời gian đáo hạn năm - Chúng trả dần khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm…) kỳ hạn khoản vay Những vấn đề tồn tại: Một là, vấn đề nan giải đặt cho Ngân hàng thương mại nguồn vốn huy động vay trung dài hạn đâu? nguồn vốn huy động vay chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, Ngân hàng phải sử dụng phần vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, điều nguy hiểm dễ tạo rủi ro cho Ngân hàng Song thực tế người dân nước ta ngại gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn, họ muốn gửi với kỳ hạn ngắn để dễ rút vốn cần thiết, thu hút nguồn vốn điều khó khăn chung ch tồn hệ thống Ngân hàng Hai là, số doanh nghiệp phàn nàn Ngân hàng thương mại quốc doanh, thời gian xét duyệt cơng trình cịn q kéo dài, thủ tục rườm rà có q nhiều tờ, biểu mẫu, đồng thời có nhiều quy định cấp liên quan chưa đồng Những quy định Ngân hàng cấp ban hành, Sở chi nhánh buộc phải thực giải vụ việc thẩm quyền cho phép làm cán tín dụng nhiều thời gian làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Vì vấn đề mà nhiều doanh nghiệp bỏ Ngân hàng để tìm cứu trợ khác kể Ngân hàng nước làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại quốc doanh Ba là, sau có Nghị định 49/CP Chính phủ quy định việc mà vào kết sản xuất kinh doanh, Ngân hàng lại vấp vào khó khăn - vấn đề an tồn vốn Nhìn chung định đắn nhămf loại bỏ quy định chồng chéo, thủ tục không cần thiết quy chế chấp tài sản Nhưng thực nghị định này, có nghĩa Ngân hàng hồn tồn phải chịu tổn thất dự án đầu tư khơng có hiệu nguyên nhân khách quan kinh tế nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp Trong hoạt động kinh tế, dự án thực dự toán, dự án thất bại có nhiều câu hỏi đặt cho người vay vốn người cho vay vốn người cho vay từ phía pháp luật cơng chúng giả sử khơng có nghi ngờ “động mờ ám”; “tư túi” dễ dàng bị quy tội “thiếu tinh thần trách nhiệm” Do điều gây tâm lý sợ sệt cho Ngân hàng cho vay vốn Bốn là, hầu hết dự án vay vốn bị gò ép thời gian hiệu kinh tế giấy tờ để Ngân hàng cho vay vốn, thực tế kết sản xuất kinh doanh khơng đạt ý muốn, làm nảy sinh tình trạng nợ hạn Mặt khác, số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm dụng vốn lưu động để xây dựng đầu tư tài sản cố định hết thời hạn vốn lưu động, doanh nghiệp khơng trả nợ sau Ngân hàng lại phải cho doanh nghiệp tiếp tục vay vốn trung dài hạn Chính mà chất lượng tín dụng ngày thấp Năm là, cấu tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng cân đối, dư nợ tín dụng đối v ới thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn (từ 80-90% tổng dư nợ tín dụng) Thực tế phần doanh nghiệp ngồi quốc doanh có qui mơ, vốn nhỏ, khơng có dự án khả thi, quản lý kém, kinh doanh dễ thua lỗ; doanh nghiệp quốc doanh thường doanh nghiệp có vốn lớn, vó nhiều dự án khả thi cho khu vực kinh tế vay vốn độ an tồn vốn cao Để Ngân hàng tồn phát triển trước hết Ngân hàng phải có lợi nhuận để đạt mục tiêu này, Ngân hàng cần phải đầu tư vào dự án có hiệu quả, độ an tồn vốn cao đương nhiên rút vốn khỏi lĩnh vực có rủi ro cao Tuy nhiên, khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế động có nhiều tiềm chế thị trường có cấu gọn nhẹ, dễ thích nghi với thay đổi mơi trường, nên cần phải quan tâm đầu tư thích đáng Hơn nữa, muốn phát triển kinh tế phải phát triển thành phần kinh tế Vì Ngân hàng thương mại cần phải tìm giải pháp cho vấn đề Chương III: số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam i phía ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế nước ta hầu hết doanh nghiệp có quy mô nhỏ, thiếu vốn kinh doanh, thiết bị công nghệ lạc hậu, trang bị chắp vá không đồng Do để tồn phát triển doanh nghiệp cần đến tài trợ ngân hàng để đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất phát triển kinh doanh, tăng quy mô lực sản xuất Trước tình để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải có số giải pháp như: Nâng cao công tác thẩm định a Xem xét khả tài doanh nghiệp Trước thiết lập mối quan hệ tín dụng, khâu Ngân hàng phải tìm hiểu bạn hàng mình, việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng nhân tố quan trọng định việc Ngân hàng có thu nợ hay khơng Khả tài doanh nghiệp biểu qua vốn cố định, vốn lưu động, mà nữa, Ngân hàng phải biết lực sản xuất doanh nghiệp, sức cạnh tranh hàng hoá doanh nghiệp triển vọng doanh nghiệp tương lai Đối với trường hợp doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để quan hệ bên thư ba Ngân hàng phải xem xét mức độ phù hợp, hợp lý tính đắn hợp đồng kinh doanh đề phòng trường hợp bên vay bị bên thứ ba lừa bên vay không trả nợ bị lừa Ngân hàng người thiệt hại trước tiên Chính địi hỏi Ngân hàng cần phải phân tích hoạt động doanh nghiệp qua tài liệu hạch toán, đồng thời qua khảo sát thực tế, qua thăm dò doanh nghiệp qua tổ chức kinh tế mà doanh nghiệp có quan hệ mua bán, hợp tác b Về vấn đề lưu trữ hồ sơ khách hàng Việc lưu trữ hồ sơ khách hàng suốt trình thực khoản vay cần thiết, điều giúp cho cán tín dụng dễ dàng đánh giá cách xác khả hoàn trả nợ, lãi Ngân hàng Song thực tế đa số công việc giao cho cán tín dụng quản lý ghi chép tay nhiều hoạt động Ngân hàng vi tính hố nên đưa hồ sơ lưu trữ vào nhớ máy tính có chương trình tính tốn thích hợp để đánh giá xác khả hồn trả nợ, lãi đồng thời thuận lợi cho công việc bảo quản c Về việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Hoạt động tín dụng cơng tác quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, định việc Ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng? Công tác lại đặc biệt quan trọng nghiệp vụ cho vay trung dài hạn (nghiệp vụ có tính rủi ro cao) địi hỏi cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên, khoa học xã hội khoa học Ngân hàng để xem xét xác tiêu kinh tế kỹ thuật, định mức kinh tế kỹ thuật, phương thức tổ chức sản xuất kinh doanh, nguồn cung ứng nguyên liệu, kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, phương án vay trả nợ Do việc nâng cao chất lượng cán tín dụng việc làm cần thiết, song khơng có nghĩa cán tín dụng áp dụng cách cứng nhắc quy định mà phải xem xét đến xí nghiệp khía cạnh vơ hình vấn đề, khía cạnh khơng thể nắm báo cáo tài nghiên cứu thị trường Sau kết hợp với nghiên cứu thị trường, phân tích tình hình tài dựa vào cảm nhận thu từ quan sát tình kinh nghiệm thân để đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đưa định cho vay hay khơng Muốn cán tín dụng có nghệ thuật cho vay Ngân hàng cần phải tập trung xây dựng, đào tạo đội ngũ cán vững mạnh kỹ thuật, nhạy bén trực giác đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng không ngừng nâng cao, trau dồi, học hỏi kinh nghiệm, nghệ thuật cho vay đại nước Tăng cường biện pháp thu nợ cho Ngân hàng Trong năm qua, tỉ lệ cho vay Sở giao dịch cịn thấp cơng tác thu nợ lãi Ngân hàng cịn chưa đạt yêu cầu, việc thu nợ gặp nhiều khó khăn, số nợ q hạn cịn nhiều Một nguyên nhân tình trạng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng đầu tư không hiệu dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khơng có khả chi trả nợ lãi Nguyên nhân tình trạng hai phía - Về phía doanh nghiệp: khơng tìm hiểu kỹ thị trường nên sau đầu tư song khơng có thị trường tiêu thụ sản phẩm Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm làm lại không cạnh tranh với hàng ngoại nhập, hàng hoá ế ẩm, tồn kho nhiều dẫn đến tình trạng khơng trả nợ Ngân hàng Mặt khác trình độ kỹ thuật doanh nghiệp thấp nên giao dịch mua bán với nước thường bị lừa, mua phải máy móc, thiết bị lạc hậu đến vài hệ sản xuất hiệu -Về phía Ngân hàng: Cơng tác thẩm định chưa tốt, chưa thực vai trò tư vấn doanh nghiệp dẫn đến cơng trình, dự án đầu tư khơng có hiệu nên nợ q hạn tăng Mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế quốc doanh Trong kinh tế nước ta kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế đóng vai trị chủ đạo kinh tế cần trọng đầu tư thích đáng Thực tế kinh tế quốc doanh Nhà nước ưu với hàng loạt sách ưu tiên mà doanh nghiệp quốc doanh nằm mơ khơng có Tuy nhiên năm qua, thành phần kinh tế quốc doanh chưa phát triển đóng góp vị trí quan trọng kinh tế Nền kinh tế hàng hoá phát triển, chế thị trường thực thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh, ngày doanh nghiệp ngồi quốc doanh có mặt nhiều lĩnh vực như: xây dựng lương thực thực phẩm, chế biến máy móc, khí… Theo thống kê, khu vực kinh tế quốc doanh năm 1997 tạo 57,9% GDP, riêng lĩnh vực dịch vụ khu vực quốc doanh chiếm khoảng 75% tổng giá trị dịch vụ Như tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Ngân hàng chưa tương xứng với tiềm kinh tế khu vực này, vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế việc khơng góp phần vào tăng trưởng kinh tế mà nâng cao hệ số sử dụng vốn Ngân hàng Chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế Mục tiêu Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt Nam năm tới tiếp tục nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn theo định hướng: - Cho vay không phân biệt thành phần kinh tế - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất mà cịn cho vay đầu tư thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài cho ngành then chốt như: sản xuất chế biến nông sản xuất khẩu, chế biến khốn sản, ngun vật liệu thơ, cơng nghiệp hoá dầu, vật liệu xây dựng - Tham gia đầu tư mua cổ phần liên doanh số dự án xây dựng đại hoá sở hạ tầng giao thông, bưu điện, viễn thông, điện lực, du lịch thương mại - Thực tín dụng thuê mua máy móc kỹ thuật th tài sản khách hàng khơng có tài sản chấp không đủ điều kiện vay - Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn nước để trang bị máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại Vấn đề Ngân hàng cần thực tìm kiếm nguồn vốn vay trung dài hạn chẳng hạn phát hành trái phiếu Ngân hàng trung dài hạn với mức lãi suất hợp lý để thu hút người mua trái phiếu vừa không ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng; thực chương trình tín dụng nguồn vốn nước ngồi chương trình tín dụng Đài Loan, cho vay nguồn vốn Ngân hàng cân đối Đức (DTA), Ngân hàng tái thiết Đức (KFW)m nguồn vốn RAP… để tiếp tục nhận nguồn vốn tài trợ trung dài hạn từ tổ chức này; đồng thời tiếp tục dự án vay nợ tổ chức nước Thực chiến lược khách hàng Để thu hút lực lượng khách hàng lớn có uy tín, Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt Nam nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng, đặc biệt Ngân hàng nên gắn quyền lợi cán tín dụng Ngân hàng với kết cho vay trung dài hạn Điều có nghĩa Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán tín dụng làm việc tốt, mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt cơng tác Ngân hàng biến cán thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước đặc biệt Ngân hàng thương mại nước ngoàim địi hỏi Sở giao dịch Ngân hàng Cơng thương Việt Nam phải trọng đến công tác Nếu cơng tác bị bỏ rơi khơng Ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, cơng trình, tránh tình trạng cho vay tràn lan, rải mành mành kéo dài Cơng trình sau duyệt vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công đề Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng trọng đến cơng trình phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch có khả thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình đưa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ, sớm đưa dự án vào sử dụng, phát huy hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi Ngân hàng Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn đầu tư doanh nghiệp Cho đến nay, hầu hết doanh nghiệp ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chính vậy, đầu tư vào cơng trình chưa thu hiệu mong muốn, rủi ro đầu tư nhiều Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, chi nhánh nên có phịng tư vấn đầu tư vào cơng trình, cố vấn hướng dẫn doanh nghiệp đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu thị trường, đặc biệt không mắc lầm lẫn quan hệ mua bán với đối tác khác Trong thời điểm nay, kinh tế phát triển hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực, ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở nên cân thiết, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội liên quan đến đầu tư cách đắn nhất, giúp đỡ doanh nghiệp q trình đầu tư, vơ hình chung Ngân hàng tăng tỉ lệ đầu tư tín dụng trung dài hạn theo mục tiêu định ii phía khách hàng Để nâng cao hiệu vốn vay trung dài hạn cố gắng tồn ngành Ngân hàng thơi chưa đủ mà cần phải có cố gắng lỗ lực phía khách hàng Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiând Ngân hàng gây khơng khó khăn cho khách hàng với thủ tục phiền hà, nhiều không đáp ứng thời gian cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Song khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên thực tế họ có số nhận thức sai lầm Khách hàng muốn cung cấp số lượng thơng tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bày điểm yếu họ Khách hàng thường cung cấp thơng tin khơng xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh sợ Ngân hàng tiết lộ ngồi Họ gị ép số liệu tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh cho phù hợp để Ngân hàng cho vay vốn mà khơng vào tình hình thực tế Mục đích xin vay khách hàng trình bày chung chung khơng rõ ràng, ví dụ như: “Cho vay để phát triển kinh doanh” Và với lý vậy, việc cán tín dụng yêu cầu làm lại thủ tục đắn Số tiền thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp đệ đơn ngắn hạn nên muốn vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp đệ đơn xin vay vốn ngắn hạn sau đó, đến thời hạn trả vay đói doanh nghiệp lại xin gia hạn nợ Điều trực tiếp ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt quy định cho vay DNNN nay, thực cho vay khơng địi hỏi tài sản chấp, vào hiệu dự án ba điều kiện tiên quyết, là: kết kiểm toán hàng năm khẳng định đơn vị hoạt động có hiệu quả, trả nợ hạn; thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước; cấp vốn điều lệ Nói cách khác doanh nghiệp cần phải có số liệu trung thực điều kiện tối thiểu để xây dựng dự án khả thi vàhiện thực hố tính khả thi dự án Quy định đề cao trách nhiệm doanh nghiệp , đòi hỏi nhà quản lý doanh nghiệp phải lành mạnh hố tài đơn vị, thực chịu trách nhiệm trước số liệu báo cáo, xây dựng tính tốn hiệu dự án điều hành thực thi dự án iii Các vấn đề tầm vĩ mơ phía Ngân hàng Nhà nước Để phát huy, nâng cao hiệu Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam việc cung cấp vốn trung dài hạn cho phát triển nên kinh tế, cố gắng nỗ lực thân Sở giao dịch Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, khách hàng, cịn có giúp đỡ hỗ trợ tầm vĩ mô Ngân hàng Nhà nước quan chức Ngân hàng Nhà nước cần phải đệ trình Chính phủ nhanh chóng giải vấn đề tầm vĩ mơ như: Hồn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh tế vĩ mô Trong năm gần đây, công tác xây dựng luật, đặc biệt Luật kinh tế , Luật công ty, Luật phá sản, Luật thương mại… gần hai luật Ngân hàng Những vấn đề đặt là: cần phải nâng cao tính đồng hệ thống pháp luật; đưa pháp luật vào đời sống hoạt động kinh tế nâng cao tính đồng ổn định văn luật; nâng cao hiệu lực pháp lý pháp luật nâng cao hiệu quan hành pháp Có thể nói mơi trường pháp lý ổn định, hệ thống sách phù hợp điều kiện tiên cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Trong điều kiện kinh tế nước ta bước chuyển sang kinh tế thị trường, nhiều vấn đề kinh tế chưa nghiên cứu kỹ Do có nhiều tác động khách quan chủ quan làm cho hệ thống pháo luật nước ta chưa thực cán cân công lý kinh doanh Phương pháp tốt để hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế vừa phải xây dựng văn pháp quy kinh tế, vừa nghiên cứu sửa đổi điều chưa xác luật cũ Việc ban hành luật đồng bộ, đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, tạo niền tin cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời giảm bớt rủi ro, nâng cao tinh thần sẵn sàng đầu tư Ngân hàng, giúp Ngân hàng mạnh dạn mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn tới tất thành phần kinh tế Tạo hội môi trường đầu tư thuận lợi Để tập trung cải tổ doanh nghiệp Nhà nước, khuyến khích thúc đẩy đời hoạt động doanh nghiệp tư nhân, tạo mơi trường đầu tư thơng thống nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế, nay, Chính phủ cần thực xếp, phân loại doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, cấp thêm vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đồng thời tiến hành nhanh chóng q trình cổ phần hố DNNN mà Nhà nước khơng cần nắm giữ 100% vốn tự có Đối với thành phần kinh tế tư nhân, Nhà nước cần phải có sách đầu tư thích đáng, có sách thuế phù hợp để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế non trẻ phát triển, đóng góp cho phát triển kinh tế Mặt khác Nhà nước phải có sách lành mạnh hố tài doanh nghiệp sách lý tài sản cố định, sử dụng quản lý quỹ dự phòng Nhà nước nên có sách quy định trách nhiệm bình đẳng vật chất doanh nghiệp Tổ chức, thành lập quan kiểm tra, quản lý tài sản tình hình tài doanh nghiệp vay sử dụng vốn Tiếp tục giảm lãi suất Ngân hàng phù hợp với điều kiện hoạt động doanh nghiệp nước ta Nhà nước cần tạo lập môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, hấp dẫn, thực sách khuyến khích tồn diện, trợ giúp ưu đãi nhà đầu tư thực dự án khả thi; thực sân chơi bình đẳng nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế nước nhà đầu tư nước với nước Thực tế, dự án doanh nghiệp định vay vốn Ngân hàng khoảng thời gian ngày, Ngân hàng đưa định cho vay hay không thời gian giành cho thủ tục xét duyệt Bộ, cấp, ngành chủ quản kéo dài hàng tháng làm hội đầu tư doanh nghiệp Nhà nước cịn nên khuyến khích thành phần kinh tế thành lập nhiều quỹ đầu tư để trợ giúp vốn cho dự án đầu tư, mở rộng diện tích cho vay vốn quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, bổ sung thêm cho quỹ chức bảo lãnh tín dụng trợ cấp phần chênh lệch lãi suất khoản cho NHTM để khuyến khích cac NHTM cho vay trung dài hạn Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thống Ngân hàng – nhiệm vụ trọng tâm để vươn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình phát triển kinh tế Đối với kinh tế nào, hệ thống Ngân hàng lành mạnh kinh tế phát triển, hệ thống Ngân hàng ốm yếu kinh tế rơi vào tình trạngsuy thối Hiện tại, thực lực khả vốn NHTM cịn q nhỏ bé, vốn Nhà nước cấp ban đầu thấp nên tỷ lệ huy động vốn, đầu tư cho doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng phần vốn doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng phần vốn doanh nghiệp nên lựa chọn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế cho vay trung dài hạn nhu cầu kinh tế nước vốn trung dài hạn Chính vậy, Chính phủ phải có giải pháp nâng cao vốn tự có cho Ngân hàng thương mại quốc doanh Bên cạnh việc tăng vốn, Chính phủ cần có hỗ trợ việc giải khoản nợ cũ tồn đọng, khoản nợ cịn bị đóng băng nhằm lành mạnh hố tình hình tài hệ thống Ngân hàng, góp phần giải phóng vốn để đầu tư kinh tế Đồng thời, xây dựng chế tài phù hợp với tính chất hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng bù đắp rủi ro kinh doanh, đồng thời có điều kiện tự đổi mới, vươn lên đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Kết luận Hệ thống Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng thương mại nước ta thể tầm quan trọng kinh tế.Trong năm qua Ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Dù chuyển sang hoạt động kinh tế toán chưa lâu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam làm tốt chức Hệ thống Ngân hàng thương mại tích cực thúc đẩy cơng việc lưu chuyển công việcc lưu chuyển vốn kinh tế Những non trẻ q trình hoạt động mà hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nước ta nhiều vướng mắc vướng mắc tồn kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng lẫn hệ thống văn hướng dẫn Mục lục Trang Lời nói đầu Chương I: Các loại hình tín dụng – Vai trị tín dụng ngân hàng I Các loại hình tín dụng Khái niệm tín dụng 2 Một số hình thức tín dụng chủ yếu II Vai trị tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lưu thông nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển cơng ty cổ phần, mơ hình tổ chức “hữu hiệu” kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy q trình mở rộng mối giao lưu kinh tế quốc tế Tiết kiệm tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện cho quản lý lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng đóng vai trị kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Chương II: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam I Ngân hàng thương mại Việt Nam – vấn đề vể hoạt động tín dụng Khái niệm chức ngân hàng thương mại Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại hình thức III Thực trạng hoạt động tín dụng sở giao dịch ngân hàng cơng thương 11 Việt Nam Tình hình huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng công thương Việt 11 Nam Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam 13 Những vấn đề tồn 16 Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân 18 hàng thương mại Việt Nam I Về phía ngân hàng thương mại 18 Nâng cao công tác thẩm định 18 Tăng cường biện pháp thu nợ cho ngân hàng 20 Mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế quốc doanh 20 Chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng theo hướng cơng nghiệp hố, đại 21 hoá kinh tế Thực chiến lược khách hàng 22 Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế 23 Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn đầu tư doanh nghiệp 23 II Về phía khách hàng 24 III Các vấn đề tầm vĩ mơ phía ngân hàng nhà nước 25 Hoàn thgiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh 25 tế vĩ mơ Tạo hội môi trường đầu tư thuận lợi 26 Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thống ngân hàng – nhiệm vụ 27 trọng tâm để vươn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình phát triển kinh tế Kết luận 28 ... loại tín dụng – Vai trị tín dụng Ngân hàng Chương II: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương III: giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương... dụng vốn có với mục đích cho vay vốn Chương ii: hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam i Ngân hàng thương mại Việt Nam – vấn đề hoạt động tín dụng Khái niệm chức Ngân hàng thương mại. .. kinh tế Vì Ngân hàng thương mại cần phải tìm giải pháp cho vấn đề Chương III: số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam i phía ngân hàng thương mại Trong điều