Pháp luật về hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại tại cộng hoà dân chủ nhân dân lào thực trạng và hướng hoàn thiện

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƢ PHÁP TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI    DAPHET LOUANGSOMPHOU PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI CỘNG HỊA DÂN CHỦ NHÂN DÂN LÀO – THỰC TRẠNG VÀ HƢỚNG HOÀN THIỆN Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60.38.50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Ngƣời hƣớng dẫn: TS PHẠM THỊ GIANG THU HÀ NỘI - 2012 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHDCND : Cộng hòa dân chủ nhân dân CTD : Cấp tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng XHCN : Xã hội Chủ nghĩa ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI NƢỚC CHDCND LÀO 1.1 Khái quát NHTM hoạt động CTD NHTM theo pháp luật hành nước CHDCND Lào 1.2 Cơ sở việc xây dựng, ban hành hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào 12 1.3 Sơ lược phát triển pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào 14 1.4 Ý nghĩa việc điều chỉnh pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI NƯỚC CHDCND LÀO 20 2.1 Thực trạng pháp luật nội dung hoạt động CTD NHTM .20 2.1.1 Pháp luật hoạt động cho vay 20 2.1.2 Pháp luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng 31 2.1.3 Pháp luật hoạt động chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá 42 2.2 Thực trạng quy định pháp luật giới hạn an toàn hoạt động CTD NHTM 50 2.3 Xử lý vi phạm pháp luật hoạt động CTD NHTM .54 CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI NƢỚC CHDCND LÀO 59 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM .59 3.2 Những đề xuất pháp lý nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM 62 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Thời đại hội nhập toàn cầu tất lĩnh vực đời sống bắt đầu, hội nhập kinh tế quốc tế nhiệm bắt buộc quốc gia, dân tộc Lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực phải tiên phong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Lĩnh vực ngân hàng cần luôn kênh cung ứng vốn nhanh nhất, hiệu nhất, đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân phát triển kinh tế Thực tiễn nhiều quốc gia phát triển, phát triển việc cung ứng vốn ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng hiệu kinh tế phát triển nhanh Pháp luật ngân hàng ngành luật nằm hệ thống pháp luật non trẻ nước CHDCND Lào, thời gian qua pháp luật ngân hàng nước CHDCND Lào phần chưa đáp ứng yêu cầu từ thực tế hoạt động ngân hàng Nằm thực trạng chung pháp luật ngân hàng nước CHDCND Lào pháp luật hoạt động CTD NHTM Pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào chủ yếu sử dụng kinh nghiệm thực tiễn hoạt động CTD NHTM nước phát triển nước láng giềng bên cạnh văn pháp lý có giá trị thấp, ban hành từ lâu Luật NHTM năm 2006 Chính lẽ mà hiệu hoạt động CTD NHTM không cao, vai trò pháp luật hoạt động CTD NHTM khơng rõ nét Từ việc tìm hiểu thực trạng quy định pháp luật, đánh giá thực trạng pháp luật thực trạng thi hành pháp luật, đưa đề xuất pháp lý để tiếp tục hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào, chọn đề tài: “Pháp luật hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào – Thực trạng hướng hoàn thiện” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ luật học ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Tình hình nghiên cứu Trên giới Việt Nam, vấn đề CTD ngân hàng CTD NHTM coi vấn đề quan trọng pháp luật thực tiễn hoạt động ngân hàng Chính lẽ đó, việc nghiên cứu pháp luật hoạt động CTD NHTM nghiên cứu có quy mơ rộng lớn, đa dạng hình thức sâu sắc nội dung, từ nghiên cứu khoa học, khóa luận tốt nghiệp, luận văn thạc sĩ, luận án tiến sĩ, từ chuyên ngành tài – ngân hàng, luật ngân hàng,… Những cơng trình này, phần để lại giá trị mặt lý luận đóng góp cho hoạt động thực tiễn, góp phần hồn thiện hoạt động ngân hàng nâng cao hiệu quả, hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD ngân hàng Ở nước CHDCND Lào vấn đề CTD NHTM chưa nghiên cứu nhiều, nghiên cứu có hạn chế quy mô hời hợt nội dung, chưa có cơng trình thực mang tính chất khoa học pháp lý sâu sắc hoạt động CTD NHTM điển hình như: Đề án Viện khoa học pháp lý, Ngân hàng Nhà nước Lào “Thực trạng cấp tín dụng ngân hàng thương mại” thực vào năm 2004; TS Sounthone Xaynhaxing “Cho vay Ngân hàng ngoại thương Lào năm 2004” đăng Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Lào, số 10/2004,… Năm 2006 Luật Ngân hàng thương mại Lào năm 2006 ban hành, việc nghiên cứu vấn đề liên quan đến CTD NHTM quan tâm ý hơn, đặc biệt nghiên cứu góc độ pháp lý, cơng trình nghiên cứu Trường Đại học Luật Hà Nội có nhiều ý nghĩa như: Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nước CHDCND Lào” Soutthaphonne Ackkavong năm 2008; Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nước CHDCND Lào” Soutchay Sisavad năm 2009…; nhiên, công trình có phạm vi nghiên cứu hẹp để cập hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào góc độ khái qt Chính vậy, thân tác giả nhận thấy việc nghiên cứu pháp luật hoạt động CTD NHTM cần thiết, vấn đề nghiên cứu quy mô nhỏ chưa sâu sắc nội dung ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Mục đích, đối tƣợng nghiên cứu nhiệm vụ luận văn * Về mục đích nghiên cứu: Trên sở làm rõ vấn đề lý luận NHTM, hoạt động CTD, pháp luật hoạt động CTD NHTM để từ phân tích quy định pháp luật nước CHDCND Lào hoạt động CTD NHTM thơng qua đưa nhận xét, đánh giá pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào đưa đề xuất pháp lý nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào thời gian tới Về đối tượng nghiên cứu: Luận văn có đối tượng nghiên cứu quy định hành pháp luật hoạt động CTD nước CHDCND Lào trình thực thi pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào * Về nhiệm vụ luận văn: - Làm rõ số vấn đề lý luận chung NHTM, CTD NHTM pháp luật hoạt động CTD NHTM; - Thực trạng pháp luật, thực tiễn thi hành pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào; - Đưa đề xuất pháp lý nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào Phạm vi nghiên cứu đề tài Hoạt động CTD NHTM nội dung có phạm vi rộng, có tính chất phức tạp Do đó, luận văn tập trung nghiên cứu góp độ chất pháp luật XHCN CTD NHTM quy định cụ thể pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào Luận văn tập trung nghiên cứu chế định pháp lý đặc trưng chun mơn CTD NHTM nói chung NHTM nước CHDCND Lào nói riêng quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào như: Pháp luật nội dung hình thức CTD (Pháp luật cho vay, pháp luật bảo lãnh ngân hàng, pháp luật chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá), quy định giới hạn an toàn hoạt động CTD NHTM pháp luật xử lý vi phạm ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI pháp luật hoạt động CTD NHTM Trong việc phân tích chế định có so sánh với chế định tương tự pháp luật hoạt động CTD NHTM nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn thực sở vận dụng nguyên tắc bản, phương pháp luận triết học Mác – Lênin quan điểm, đường lối, chủ trương Đảng Nhân dân Cách mạng Lào Nhà nước CHDCND Lào Ngồi luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp biện chứng, phương pháp lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp, phương pháp lôgic để giải nội dung mà đề tài đặt Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chƣơng 1: Những vấn đề pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào; Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào; Chƣơng 3: Phương hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM CHDCND Lào ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI NƢỚC CHDCND LÀO 1.1 Khái quát NHTM hoạt động CTD NHTM theo pháp luật hành nƣớc CHDCND Lào 1.1.1 Khái quát NHTM theo pháp luật nƣớc CHDCND Lào Trong hệ thống pháp luật ngân hàng non trẻ nước CHDCND Lào, NHTM TCTD bên cạnh các loại hình TCTD khác như, ngân hàng hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng có quy mơ vừa nhỏ,…Trong loại hình TCTD nước CHDCND Lào NHTM thành lập tương đối phức tạp lại loại TCTD có số lượng đơng đảo có vai trò quan trọng động ngân hàng nói chung hoạt động CTD nói riêng [8, tr 12] Tại Điều Luật số 03/2006/CG ngân hàng thương mại, ngày 26/12/2006 Quốc hội nước CHDCND Lào (Sau viết tắt Luật NHTM năm 2006) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp thành lập theo Luật này, có hoạt động ngân hàng, cụ thể là, nhận tiền gửi, cấp tín dụng, mua bán ngoại tệ, cung ứng dịch vụ toán thực đầu tư”[10, tr 3] Như vậy, theo định nghĩa thấy số đặc điểm sau NHTM theo quy định pháp luật nước CHDCND Lào: Thứ nhất, doanh nghiệp đặc thù Đối với TCTD NHTM việc thành lập, sáp nhập, chia, tách, giải thể, phá sản thực theo quy định Luật NHTM năm 2006 Khi tiến hành hoạt động này, chủ thể có quyền nghĩa vụ phải tuân theo quy định Luật NHTM năm 2006 mà tuân theo quy định pháp luật doanh nghiệp hành nước CHDCND Lào Quy định đặc điểm TCTD NHTM nước ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI CHDCND Lào điểm tương đồng với quy định hành pháp luật TCTD Việt Nam số nước khác giới [33, tr 8] Thứ hai, NHTM có đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ hoạt động mang tính nghề nghiệp NHTM nước CHDCND Lào Nếu như, loại hình doanh nghiệp khác phép kinh doanh tất hàng hóa, dịch vụ phép lưu thông thị trường cần chủ thể thành lập loại hình doanh nghiệp khơng giới hạn lĩnh vực kinh doanh thành lập doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp đa dạng Trong đó, thành lập NHTM có ngành nghề kinh doanh hoạt động ngân hàng với đối tượng kinh doanh tiền tệ dịch vụ liên quan đến tiền tệ Hoạt động cụ thể việc NHTM nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để CTD cung cấp dịch vụ tốn khác Do đó, lợi nhuận, rủi ro phát sinh từ hoạt động sở để NHTM tồn tại, phát triển chấm dứt hoạt động [33, tr 9] Thứ ba, NHTM chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Lào (BOL) Nếu như, loại hình doanh nghiệp khác có đối tượng kinh doanh hàng hóa, dịch vụ (trừ tiền tệ) chịu quản lý quan quản lý nhà nước thương mại dịch vụ quan liên quan từ trung ương đến địa phương phụ thuộc vào lĩnh vực kinh doanh NHTM nước CHDCND Lào chịu quản lý Ngân hàng Nhà Nước Lào từ thành lập, hoạt động đến sáp nhập, chia, tách, giải thể, phá sản Đây là, đặc điểm để nhận dạng đâu NHTM loại hình doanh nghiệp ngồi việc dựa vào tên gọi NHTM Quy định pháp luật ngân hàng hành nước CHDCND Lào có điểm tương đồng với Việt Nam giao trách nhiệm quản lý, điều hành NHTM cho quan Ngân hàng Nhà nước Lào [33, tr10] Thứ tư, việc hình thành, hoạt động chấm dứt hoạt động NHTM nước CHDCND Lào có quy định áp dụng riêng Tức là, việc thành lập, hoạt động chấm dứt hoạt động NHTM nước Lào áp dụng quy định ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI riêng Nhà nước CHDCND Lào ban hành mà không áp dụng quy định khác liên quan đến thành lập, hoạt động, chấm dứt hoạt động doanh nghiệp Nói tóm lại, NHTM loại hình doanh nghiệp đặc thù nước CHDCND Lào có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CTD nói riêng nước CHDCND Lào Các quy định pháp luật nước CHDCND Lào phần nói lên vai trò kinh tế chậm phát triển tiến hành hội nhập phát triển, Quốc hội nước CHDCND Lào ban hành riêng luật – Luật NHTM năm 2006, để hoạt động loại hình doanh nghiệp đặc thù 1.1.2 Nội dung hình thức CTD NHTM Tại khoản Điều Giải thích từ ngữ, Luật NHTM năm 2006 quy định: “Kinh doanh ngân hàng hoạt động liên quan đến kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi sử dụng quỹ để mở rộng tín dụng, mua bán ngoại tệ, để cung cấp dịch vụ tốn thực đầu tư” Đó hoạt động ngân hàng mà NHTM Lào phép thực kể từ Luật có hiệu lực thi hành [10, tr 3] Như vậy, với hoạt động huy động vốn, cung cấp dịch vụ tốn đầu tư hoạt động CTD hoạt động mang tính nghề nghiệp TCTD NHTM nước CHDCND Lào Tại khoản Điều Giải thích từ ngữ Luật NHTM năm 2006 quy định: “Cung cấp tín dụng đề cập đến việc cung cấp khoản vay, phát hành bảo lãnh cam kết để có khoản nợ quyền tốn khoản tiền hoạt động khác Ngân hàng CHDCND Lào chấp thuận” Như vậy, hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào tương đối đầy đủ nghiệp vụ [10, tr 3] Theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 59 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI NƢỚC CHDCND LÀO 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM * Định hƣớng tiếp tục xây dựng hoàn thiện pháp luật Các quan hệ xã hội đối tượng điều chỉnh quy phạm pháp luật hệ thống pháp luật liên quan vận động phát triển không ngừng nhu cầu điều chỉnh pháp luật ngày cao Chính vậy, hồn thiện pháp luật ln nhu cầu tất yếu hệ thống pháp luật quốc gia giới Trước xu toàn cầu hóa tất lĩnh vực đời sống, tức đời sống xã hội có bước tiến vượt bậc kèm thách thức, khó khăn lâu dài Vấn đề hoàn thiện pháp luật thời kỳ lại có ý nghĩa với quốc gia, có nước CHDCND Lào Trong thời kỳ hội nhập, pháp luật nước CHDCND Lào phải vừa điều chỉnh kịp thời quan hệ xã hội phát sinh vừa có tác dụng thúc đẩy quan hệ xã hội pháp triển Đảng, Nhà nước nhân dân nước CHDCND Lào thực thành công đường lối chiến lược Đảng Nhân dân Cách mạng Lào “đẩy mạnh nghiệp đổi toàn diện, hoàn thiện chế độ dân chủ nhân dân theo định hướng xã hội chủ nghĩa; phấn đấu đạt mục tiêu đến năm 2020 đưa đất nước khỏi tình trạng chậm phát triển, bảo vệ xây dựng đất nước Lào hòa bình, độc lập, dân chủ, thống thịnh vượng, đưa Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào vững bước tiến vào kỷ 21, góp phần xứng đáng vào nghiệp hòa bình, ổn định, hợp tác phát triển khu vực giới” (Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VII Đảng Nhân dân Cách mạng Lào, tháng 3/2001) [1, tr 11] Năm 2011, Đảng Nhân dân Cách mạng Lào tiến hành Đại hội đại biểu toàn quốc Đảng (tháng 3/2011) đưa đường lối chiến lược “Dựa vào thành tựu đạt lĩnh vực kinh tế, trị, văn hóa xã hội, đối ngoại phải ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 60 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI tiếp tục hoàn thiện thiết chế, thể chế kinh tế, trị, văn hóa xã hội, đối ngoại, đặc biệt hồn thiện hệ thống pháp luật để góp phần nâng cao uy tín vị Nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào trường quốc tế” [1, tr 13] Đây sở để Nhà nước, Chính phủ nước CHDCND Lào, Ngân hàng Nhà Nước Lào tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh lĩnh vực đời sống xã hội nói chung pháp luật CTD NHTM nói riêng Pháp luật ngân hàng nước CHDCND Lào thời gian qua có bước phát triển định thu nhiều thành tựu đáng kể từ thực tiễn thực Tuy nhiên, ngành nghề kinh doanh có vai trò quan trọng phát triển kinh tế vấn đề xã hội nước CHDCND Lào Tuy nhiên, ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cho hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh tế xã hội có mối liên hệ mật thiết với hoạt động ngân hàng Do đó, pháp luật hoạt động ngân hàng phải ln ln phải có thay đổi để điều chỉnh kịp thời để vừa phát huy vai trò điều chỉnh, vừa phát huy vai trò định hướng pháp luật hoạt động ngân hàng TCTD TCTD NHTM Những thành tựu pháp luật ngân hàng, có pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào chưa đủ số lượng chặt chẽ nội dung, hạn chế việc điều chỉnh pháp luật thực tiễn thi hành mà chưa khắc phục khắc phục chưa triệt để Vì vậy, hồn thiện pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào nhiệm vụ trọng tâm xây dựng hoàn thiện pháp luật nước CHDCND Lào thời gian tới * Cơ sở để đƣa đề xuất pháp lý để xây dựng hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM Để đánh giá phát triển hệ thống pháp luật, ngành luật nhà nghiên cứu pháp lý thường dựa vào nhiều tiêu chí để đánh giá, có hai tiêu chí quan trọng tính dự liệu hệ thống, ngành luật ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 61 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI kết thực thi quy định pháp luật Các tiêu chí tiêu chí để hồn thiện pháp luật Cụ thể: - Thứ nhất, mặt lý thuyết pháp luật đời với mục đích điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh, chuẩn bị phát sinh theo quy luật phát triển quan điểm giai cấp thống trị Một thực tế mà khơng thể loại bỏ, phát triển quan hệ pháp luật nói chung quan hệ pháp luật CTD NHTM làm cho quy định điều chỉnh từ ban hành trở nên khơng phù hợp, phù hợp phần khơng tác dụng điều chỉnh pháp luật Tuy nhiên, mức độ dự liệu pháp luật hạn chế nhiều nguyên nhân khác thể dự liệu có rõ ràng Trong đó, quan hệ xã hội vận động phát triển không ngừng, phát triển quan hệ xã hội đa dạng phong phú Chính vậy, hệ thống quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào điều chỉnh kịp thời trước phát triển hoạt động CTD NHTM thực tế ngày có nhiều NHTM thành lập (có NHTM nước, NHTM nước ngoài, NHTM liên doanh, chi nhanh NHTM) Nếu khơng tiến hành xây dựng hồn thiện pháp luật, tức ban hành, sửa đổi bổ sung quy định pháp luật theo hướng loại bỏ quy định khơng phù hợp, xây dựng ban hành quy định phù hợp Có vai trò điều chỉnh định hướng pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào phát huy - Thứ hai, để đánh giá mức độ hoàn thiện quy định pháp luật nói chung quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM nói riêng cần phải xem xét đánh giá sở thực tiễn thực Quá trình thực điểm thiếu sót, điểm chưa phù hợp khó khăn q trình thực cần phải hướng dẫn thêm quan nhà nước có thẩm quyền Để khắc phục bất cập, hạn chế, khó khăn chưa đồng từ thực tiễn thực hiện, cần phải có quy trình lập pháp hồn thiện ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 62 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Trình độ lập pháp ảnh hưởng lớn đến chất lượng văn quy phạm pháp luật ban hành Một thực tế phải thừa nhận trình độ lập pháp quan lập pháp nước CHDCND Lào cò thiếu số lượng yếu chất lượng chuyên môn kinh nghiệm lập pháp pháp luật nói chung pháp luật hoạt động CTD NHTM nói riêng Chính vậy, từ tìm hiểu, nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào sở để hoàn thiện pháp luật, tác giả xin đưa đề xuất pháp lý để hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào thời gian tới 3.2 Những đề xuất pháp lý nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM 3.2.1 Đề xuất pháp lý quy trình xây dựng hồn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM Hiệu việc xây dựng hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào phải tổng hợp nhiều yếu tố liên quan Một yếu tố quy trình lập pháp, quy trình lập pháp hoàn thiện, khoa học, đề cao thực tiễn có chun mơn lập pháp yếu tố quan trọng việc đảm bảo hiệu q trình xây dựng hồn thiện pháp luật Trong trình trình thực pháp luật hoạt động CTD NHTM chủ thể liên quan nước CHDCND Lào thời gian qua pháp luật sơ sài, khó khăn thực NHTM kiến nghị “về đâu” để đóng góp ý kiến hồn thiện pháp luật Nếu nước phát triển văn pháp luật đời phải trải qua quy trình “trưng cầu ý dân” lâu dài đòi hỏi nhiều văn hướng dẫn, sau trình quan lập pháp tiến hành tổng hợp ý kiến sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tế, sau quy trình văn thức có hiệu lực thi hành ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 63 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Để tiếp tục hoàn thiện quy trình xây dựng hồn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào, quan nhà nước mà vai trò tiên phong Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Lào NHTM nước CHDCND Lào cần: - Quan tâm đến việc trưng cầu ý dân xây dựng, sửa đổi, bổ sung hoàn thiện pháp luật; - Trong quy trình này, cần quan tâm đến ý kiến, đề xuất NHTM, lẽ NHTM chủ thể hiểu pháp luật CTD mà quan nhà nước ban hành hiệu đến đâu; - Tiếp nhận ý kiến, sửa đổi bổ sung quy định cho phù hợp với tình hình thực tế trước xác lập hiệu lực thi hành cho quy định 3.2.2 Đề xuất pháp lý việc xây dựng hoàn thiện ngành luật liên quan Một điều đáng buồn làm hạn chế phát triển pháp luật hoạt động CTD NHTM thực tế hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào hệ thống quy định ngành luật liên quan đến hoạt động CTD NHTM chưa phát triển Do đó, NHTM chủ thể tham gia hoạt động CTD NHTM thiếu quy định để điều chỉnh thực quan hệ CTD chưa có quy định rõ ràng xác định tư cách chủ thể cá nhân, tổ chức tham gia quan hệ tín dụng với tư cách khách hàng Chính vậy, để có hệ thống quy định pháp luật đầy đủ điều chỉnh hoạt động CTD NHTM có hiệu quả, cần: Thứ nhất, xem xét việc sửa đổi bổ sung quy định Bộ luật dân năm 2004 nước CHDCND Lào Bộ luật dân năm 2004 nước CHDCND Lào năm 2004 xây dựng sơ sài, đặc biệt quy định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân cá nhân; lực hành vi dân của, tư cách pháp nhân tổ chức chưa quy định rõ ràng Do đó, Luật NHTM năm 2006 nước CHDCND Lào văn luật phải quy định điều kiện chủ thể để tham gia hoạt động CTD NHTM ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 64 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI hoạt động cụ thể không hợp lý, Luật NHTM năm 2006 tư cách chủ thể với điều kiện chủ thể riêng hoạt động CTD NHTM Giải pháp để khắc phục thực trạng xem xét sửa đổi, bổ sung quy định Bộ luật dân năm 2004, quy định rõ ràng điều kiện chung chủ thể cá nhân, pháp nhân (tư cách khách hàng NHTM hoạt động CTD) để tham gia giao dịch dân nói chung tham gia hoạt động CTD với NHTM nói riêng nước CHDCND Lào thời gian tới Thứ hai, sửa đổi, bổ sung quy định Bộ luật tố tụng dân năm 2004 xem xét, xây dựng ban hành luật trọng tài thương mại Một điều kiện để hội nhập kinh tế quốc tế phải xây dựng hồn thiện pháp luật nước cho phù hợp với pháp luật quốc tế thông lệ quốc tế Để hội nhập thành công vào kinh tế quốc tế, nước CHDCND Lào phải xây dựng hồn thiện pháp luật nói chung cụ thể phải đa dạng hóa phương thức giải tranh chấp kinh tế - thương mại, có tranh chấp phát sinh hoạt động CTD NHTM với khách hàng Bộ luật tố tụng dân nước CHDCND Lào năm 2004 đưa tranh chấp chủ thể hoạt động CTD vào quy định Bộ luật thuộc thẩm giải Tòa án nhân dân cấp Tuy nhiên, vấn đề thẩm quyền, trình tự, thủ tục giải nhiều phức tạp so với vụ việc dân thông thường Do vậy, việc hoàn thiện quy định Bộ luật giải tranh chấp chủ thể tham gia hoạt động CTD NHTM nhiệm vụ cần thiết Quá trình sửa đổi, bổ sung Bộ luật phải đưa thủ tục giải nhanh, gọn vụ tranh chấp CTD NHTM với khách hàng qua bảo vệ quyền, lợi ích đáng chủ thể Cần xem xét, xây dựng, ban hành Luật trọng tài thương mại để đa dạng hóa phương thức giải tranh chấp kinh tế - thương mại nói chung, đa dạng hóa phương thức giải tranh chấp liên quan đến hoạt động CTD NHTM chủ thể có liên quan, lẽ phương thức giải ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 65 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI tranh chấp có mang lại hiệu giải tranh chấp CTD NHTM với khách hàng Để xây dựng Luật trọng tài thương mại nước CHDCND Lào tham khảo trình xây dựng Việt Nam số nước giới Thứ ba, xem xét, xây dựng ban hành quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Vấn đề có tầm quan trọng định Thực tiễn thi hành quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM quyền, lợi ích tổ chức, cá nhân thường không đảm bảo, chủ thể có phần lệ thuộc vào ý chí chủ thể NHTM Hiện nay, nước CHDCND Lào xuất quy định liên quan đến bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nằm “tản mác” văn có giá trị pháp lý thấp nên quyền lợi tổ chức, cá nhân không đảm bảo tham gia vào hoạt động CTD với NHTM Vì vậy, cần xem xét xây dựng ban hành Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng để bảo vệ tốt quyền lợi tổ chức, cá nhân (tư cách khách hàng NHTM), hạn chế tranh chấp phát sinh liên quan đến hoạt động CTD NHTM Thứ năm, cần đưa số hành vi vi phạm pháp luật hoạt động CTD NHTM có tính chất nguy hiểm cho xã hội vào Bộ luật hình Thực tế, tội phạm liên quan đến hoạt động ngân hàng tội “rửa tiền” có tính nguy hiểm mức độ cao cho xã hội Quá trình, xem xét, sửa đổi bổ sung Bộ luật hình năm 2005 cần bổ sung loại tội phạm hoạt động CTD NHTM Ngoài quy định xử lý vi phạm pháp luật biện pháp hành cần phải hoàn thiện mức xử phạt, thẩm quyền xử phạt,… Như vậy, vai trò hỗ trợ ngành luật khác với pháp luật hoạt động CTD NHTM quan trọng Để phát huy vai trò này, cần phải tích cực sửa đổi, bổ sung xây dựng quy định ngành luật với giá trị pháp lý cao Trong trình này, quan lập pháp nước CHDCND Lào cần tích cực tham khảo học xây dựng pháp luật nước ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 66 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI láng giềng Việt Nam, Trung Quốc nước có lập pháp phát triển vấn đề 3.2.3 Đề xuất pháp lý hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM 3.2.3.1 Đối với pháp luật cho vay Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Lào cần ban hành văn có giá trị pháp lý cao văn hướng dẫn pháp luật cho vay cụ thể Theo đó, Ngân hàng Nhà nước Lào, cần xem xét, tổng hợp ý kiến, đề xuất NHTM trình thực pháp luật cho vay để có kịp thời nhằm khắc phục bất cập pháp luật cụ thể xem xét, tổng hợp ý kiến để chuẩn bị cho việc xây dựng, ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay NHTM có giá trị pháp lý cao Hoàn thiện vấn đề giải vấn đề thiếu hướng dẫn cụ thể cho việc thực pháp luật cho vay mà thân NHTM cần văn hướng dẫn trình thực Khi ban hành nội dung này, Ngân hàng Nhà nước Lào nên ban hành nội dung dạng Quyết định, Thơng tư để hướng dẫn cụ thể dễ thực Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước Lào ban hành văn đề quy định hướng dẫn cụ thể nội dung hợp đồng tín dụng Theo nghiên cứu Chương tác giả đề cập đến bất cập nội dung hợp đồng tín dụng pháp luật cho vay điều khoản điều kiện mục đích sử dụng vốn vay điều khoản tùy nghi điểm khơng hợp lý Chính vậy, nên đưa điều khoản số điều khoản khác vào điều khoản bắt buộc nội dung hợp đồng tín dụng hướng dẫn cụ thể để khắc phục quy định bất cập Hiệu việc thay đổi rõ ràng, hạn chế việc NHTM cho vay khách hàng khơng có mục đích rõ ràng sở pháp lý quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Ngoài ra, vấn đề cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay có người bảo lãnh cần hướng dẫn cụ thể có tính bắt buộc ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 67 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Thứ ba, hoàn thiện quy định đảm bảo an toàn cho vay NHTM coi môi trường pháp lý quan trọng Từ thực tiễn thực cho vay NHTM quy định đảm bảo an toàn cho vay NHTM, cần phải hoàn thiện vấn đề sau đây: Hoàn thiện quy định xét duyệt, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng; Đơn giản hóa điều kiện thủ tục đảm bảo cho vay đảm bảo hiệu cho vay; Hoàn thiện quy định thủ tục chấm dứt cho vay xử lý thu hồi nợ NHTM; Cần mở rộng mức cho vay NHTM theo tỷ lệ hợp lý vào khoảng 15% vốn tự có NHTM quy định Trước mắt, ban hành văn thống nhất, có giá trị pháp lý cao điều chỉnh vấn đề Ngân hàng Nhà nước Lào ban hành văn riêng lẻ để quy định hướng dẫn cụ thể để NHTM xây dựng quy chế cho vay riêng NHTM phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Lào 3.2.3.2 Đối với pháp luật bảo lãnh ngân hàng Thứ nhất, bổ sung hoàn thiện điều kiện chủ thể tham gia bảo lãnh ngân hàng Cụ thể: Bên cạnh viện tiếp tục khẳng định việc chủ thể không tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng quy định nhằm đảm bảo an toàn hoạt động CTD NHTM Cũng cần phải đưa quy định vào phần điều kiện chủ thể tham gia hoạt động bảo lãnh ngân hàng để loại trừ ln chủ thể gây nguy hại cho an toàn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Pháp luật Việt Nam quy định rõ vấn đề phần điều kiện phần đảm bảo an toàn hoạt động CTD thông qua bảo lãnh ngân hàng Cần phải đưa quy định việc tuân thủ quản lý ngoại hối hoạt động CTD NHTM thông qua bảo lãnh ngân hàng Bởi lẽ, loại hình bảo lãnh hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế có nhu cầu bảo lãnh ngày nhiều Việt Nam ban hành Pháp luật ngoại hối năm 2003 để làm nguồn điều chỉnh cho điều kiện bảo lãnh ngân hàng ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 68 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI Thứ hai, cần quy định thêm thủ tục thẩm định giấy đề nghị hợp đồng dịch vụ bảo lãnh thủ tục bắt buộc Việc bảo lãnh ngân hàng NHTM thực ngày nhiều quy mô bảo lãnh lớn nên thủ tục thẩm định loại văn nhu cầu cấp thiết Việc đưa thêm thủ tục thủ tục bắt buộc nên tham khảo văn mà NHTM ban hành Cần đa dạng loại hình tốn phí dịch vụ bảo lãnh, trả phí bảo lãnh sau ngân hàng ban hành văn giao kết hợp đồng với bên nhận bảo lãnh sau NHTM thực xong nghĩa vụ bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh Thứ ba, phải đa dạng loại hình bảo lãnh quy định chi tiết việc thực loại hình bảo lãnh ngân hàng Hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần phải bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng thủ tục, trình tự thực loại hình bảo lãnh ngày Một thực tế nhu cầu bảo lãnh dự thầu nước CHDCND Lào ngày lớn, pháp luật cần phải bổ sung loại hình bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu 3.2.3.3 Đối với pháp luật chiết khấu, tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Lào cần ban hành văn hướng dẫn việc tiếp cận thông tin thương phiếu giấy tờ có giá Vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước Lào nên ban hành văn hướng dẫn để NHTM liên kết với tổ chức, cá nhân nước ngồi để tiếp cận nguồn thông tin thương phiếu giấy tờ có giá khác tổ chức, cá nhân nước ngồi phát hành Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước ban hành văn để công bố rộng rãi tỷ lệ chiết khấu, tái chiết khấu, tỷ lệ lãi suất, phí chiết khấu, tái chiết khấu Việc công bố rộng rãi thông tin Ngân hàng Nhà nước Lào mang đến hiệu tích cực chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá NHTM nước CHDCND Lào Tuy nhiên, công bố Ngân hàng Nhà nước Lào phải thể tính định hướng cho ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 69 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI NHTM quy định cứng, bắt buộc NHTM phải lựa chọn tỷ lệ mà Ngân hàng Nhà nước quy định Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước Lào cần hướng dẫn cụ thể phương thức chiết khấu, tái chiết khấu Những hướng dẫn chứa đựng định thơng tư để hướng dẫn cụ thể cho NHTM Việc hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Lào phương thức chiết khấu, tái chiết khấu mang lại hiệu tích cực chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá NHTM nước CHDCND Lào Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước ban hành hướng dẫn để quy định thủ tục thẩm định hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá NHTM Việc thẩm định hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác NHTM thực có vai trò đặc biệt quan trọng NHTM cần có pháp lý để thực thủ tục Chính vậy, Ngân hàng Nhà nước phải có hướng dẫn cụ thể vấn đề theo hướng quy định thủ tục bắt buộc chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, nhiên tùy vào số lượng giá trị chiết khấu, tái chiết khấu giao dịch chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá quy định thủ tục thẩm định hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu thủ tục bắt buộc Trước có điều kiện để ban hành văn có giá trị pháp lý cao có hiệu lực rộng hướng dẫn, thay đổi Ngân hàng Nhà nước từ việc thu thập khó khăn, vướng mắc q trình thực chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá hành động cần thiết để hoàn thiện pháp luật vấn đề Kết luận Chƣơng Trên đề xuất pháp lý tác giả để hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM lấy sở từ việc nghiên cứu vấn đề lý luận Chương tìm hiểu, nghiên cứu, đánh giá thực trạng quy định pháp luật hoạt động CTD NHTM, thực tiễn thi hành pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào Chương ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 70 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI KẾT LUẬN Pháp luật hoạt động CTD NHTM ngày có ý nghĩa quan trọng tồn tại, ổn định phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế - xã hội tất quốc gia, khu vực giới Tiếp tục hoàn thiện pháp luật CTD có ý nghĩa lớn việc tạo môi trường pháp lý ổn định, có tính định hướng thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển ổn định hiệu Pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào có phát triển định so với thời kỳ trước đổi sau năm 2006 Sự thay đổi phát triển pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào cụ thể hóa quan điểm, đường lối, chủ trương Đảng, chế, sách Nhà nước mong muốn chung toàn nhân dân nước CHDCND Lào nước CHDCND Lào thịnh vượng Sự phát triển pháp luật hoạt động CTD NHTM nói riêng pháp luật ngân hàng nước CHDCND Lào đem lại dấu hiệu tích cực cho kinh tế thị trường định hướng XHCN mà năm dài nằm chế quản lý kinh tế tập trung, bao cấp, tự cung tự cấp CTD NHTM thực trở thành “kênh” huy động vốn quan trọng chủ yếu kinh tế - xã hội nước CHDCND Lào Trong khuôn khổ Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Luật học Trường Đại học Luật Hà Nội, nước CHXHCN Việt Nam, hạn chế điều kiện thời gian, thông tin ngôn ngữ tác giả luận văn thực mong muốn giới thiệu nét pháp luật ngân hàng, pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào, tình hình hoạt động NHTM nước CHDCND Lào đóng góp đề xuất pháp lý để hoàn thiện pháp luật CTD NHTM nước CHDCND Lào thời gian tới./ ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 71 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo điện tử Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Nội dung văn kiện Đảng Nhân dân Cách mạng Lào, Hà Nội ThS Trần Vũ Hải, (2007), Pháp luật cho thuê tài – Một số vấn đề cần hồn thiện, Tạp chí Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, số 3/2007, Hà Nội Học viện Ngân hàng (1999), Quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2009), Giáo trình tài tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội Singha Ngiamchleun, (2010), Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt, Chi nhánh Hà Nội, Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Soutchay Sisavad (2009), Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Soutthaphonne Ackkavong (2008), Pháp luật đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Phukham Keoonsy (2009), Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng Liên doang Lào – Việt, Chuyên đề tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Võ Đình Tồn (2010), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI 72 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội 11 Vụ Phổ biến Giáo dục pháp luật, Bộ Tư pháp (2011), Đề cương giới thiệu Luật tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội Tiếng Lào 12 13 03 126/BOL ແ 14 135/ ແ 15 ໄຫ 06/ BOL 16 37/BOL , 26 03 2006 15/01/1996 04/04/2000 ແ 15/01/1996 19/01/2007 17 129/BOL , , 141/ , ໄ 18 18/5/2007 24/9/2009 ແ ແ 19 06/BOL ແ 11/5/04 ຫ 20 365/BOL 30/10/07 21 19/12/06 ແ 01/BOL 15/03/2007 11, , ແ ໄ 128/BOL ແ 22 23 ແ , 24 17/05/04 ຫ , ຫ 18/02/1999 25 26 27 28 2009 2007 ໄ ຫ ຫ ຫ ( ຫ , 29 0330 ຫ BOL ,ແ ຫ ຫ ) , 26.12.2006 25.09.2009, ĐAPHET LOUANGSOMPHOU LỚP: CH18 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC 73 ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI 31 , 02 16.01.2007 32 ໄ 11 05 2004 33 34 ĐAPHET LOUANGSOMPHOU 06.BOL BOL 2010 BOL 2011 LỚP: CH18 ... xuất pháp lý để tiếp tục hoàn thiện pháp luật hoạt động CTD NHTM nước CHDCND Lào, chọn đề tài: Pháp luật hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào – Thực trạng hướng. .. phạm pháp luật hoạt động CTD NHTM .54 CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI NƢỚC CHDCND LÀO 59 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp. .. pháp luật hoạt động ngân hàng vào năm đầu đổi pháp luật hoạt động ngân hàng trở thành ngành luật hệ thống pháp luật nước CHDCND Lào ý nghĩa pháp luật hoạt động ngân hàng kinh tế - xã hội pháp luật