Pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀN

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Lớp: Luật Thương Mại 1 – K36

Cần Thơ, tháng 12/2013

Nhận xét của cán bộ hướng dẫn



Nhận xét của Hội đồng phản biện



MỤC LỤC

- -

Trang LỜI NÓI ĐẦU 1

1 L do chọn đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu đề tài 2

3 Phạm vi nghiên cứu đề tài 2

4 Phương pháp nghiên cứu đề tài 2

5 Cơ cấu của đề tài 2

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3

1.1.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 3

1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 5

1.1.3 Vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 7

1.1.3.1 Bảo đảm tiền vay là cơ sở đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của TCTD……… 7

1.1.3.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay của TCTD 7

1.1.3.3 Bảo đảm tiền vay góp phần hạn chế tranh chấp xảy ra 8

1.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 8

1.2.1 Khái niệm về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 8

1.2.1.1 Định nghĩa cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 8

1.2.1.2 Đặc điểm cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 10

1.2.2 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và những biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản khác trong hoạt động tín dụng ngân hàng 11

1.2.2.1 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và biện pháp thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 12

1.2.2.2 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và biện pháp bảo lãnh bằng tài sản

của bên thứ ba trong hoạt động tín dụng ngân hàng 13

1.2.3 Mối liên hệ giữa biện pháp cầm cố tài sản và hoạt động tín dụng ngân hàng 13

CHƯƠNG 2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CHỦ THỂ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 16

2.1.1 Các bên tham gia cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 16

2.1.1.1 Bên nhận cầm cố 16

2.1.1.2 Bên cầm cố 19

2.1.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên khi cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 21

2.1.2.1 Quyền và nghĩa vụ của bên nhận cầm cố 21

2.1.2.2 Quyền và nghĩa vụ của bên cầm cố 23

2.2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TÀI SẢN CẦM CỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 24

2.2.1 Các loại tài sản được cầm cố trong hoạt động tín dụng ngân hàng 24

2.2.2 Quy định pháp luật về định giá tài sản cầm cố trong hoạt động tín dụng ngân hàng 28

2.2.3 Xử l tài sản cầm cố 29

2.2.3.1 Quy định pháp luật về xử lý tài sản cầm cố theo thỏa thuận 31

2.2.3.2 Xử lý tài sản cầm cố theo quy định của pháp luật 32

2.3 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TRÌNH TỰ, THỦ TỤC CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 33

2.3.1 Quy định về hồ sơ 34

2.3.2 Trình tự thực hiện thủ tục cầm cố 35

2.4 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 36

2.4.1 Điều kiện của hợp đồng cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 36

2.4.1.1 Điều kiện về hình thức hợp đồng cầm cố 36

2.4.1.2 Điều kiện về nội dung hợp đồng cầm cố 37

2.4.1.3 Đăng ký hợp đồng cầm cố 38

2.4.2 Hiệu lực của hợp đồng cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 39

2.4.3 Chấm dứt cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng 40

CHƯƠNG 3 THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 3.1 NHỮNG TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC TRONG VIỆC ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 42

3.2 MỘT SỐ BẤT CẬP TRONG VIỆC ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 44

3.2.1 Bất cập về cầm cố tài sản là thẻ tiết kiệm của TCTD khác và kiến nghị hoàn thiện 44

3.2.1.1 Bất cập về cầm cố tài sản là thẻ tiết kiệm của TCTD khác 44

3.2.1.2 Một số đề xuất hoàn thiện 45

3.2.2 Bất cập về định giá tài sản cầm cố và kiến nghị hoàn thiện 46

3.2.2.1 Một số khó khăn và vướng mắc trong hoạt động định giá tài sản cầm cố 46

3.2.2.2 Một số đề xuất hoàn thiện 47

3.2.3 Bấp cập về vấn đề liên quan đến hoạt động xử l tài sản cầm cố và kiến nghị hoàn thiện 48

3.2.3.1 Bất cập trong hoạt động xử lý tài sản cầm cố 48

3.2.3.2 Một số đề xuất hoàn thiện 50

3.2.4 Bất cập về đăng k hợp đồng cầm cố và kiến nghị hoàn thiện 52

3.2.4.1 Một số tồn tại trong hoạt động đăng ký hợp đồng cầm cố 52

3.2.4.2 Một số đề xuất hoàn thiện 53

KẾT LUẬN 55

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI NÓI ĐẦU

1 L do chọn đề tài

Trong những năm gần đây, hoạt động tài chính ngân hàng của nước ta đã có những kết quả khả quan nhất định Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ quan trọng thúc đẩy quá trình phát triển của thị trường kinh tế Các TCTD không chỉ là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức mà còn thực hiện vai trò trung gian tài chính thông qua việc phân phối lại các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng các nhu cầu khác nhau

cho quá trình sản xuất kinh doanh Việc thực hiện hoạt động “đi vay để cho vay” của các

TCTD luôn tiểm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro trong công tác thu hồi vốn Các TCTD không chỉ quan tâm đến kết quả kinh doanh mà đồng thời phải duy trì hoạt động cho vay có hiệu quả, an toàn để bảo đảm được nguồn vốn đầu tư tín dụng Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế thị trường tương đối phức tạp cùng với sự canh tranh gay gắt của các thành phần kinh tế khác nhau, việc các tổ chức, cá nhân vay vốn tại các TCTD rơi vào tình trạng không có khả năng thanh toán cho các TCTD là điều không tránh khỏi Tình trạng nợ xấu tại các TCTD tồn tại khá phức tạp gây ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các TCTD nói riêng đồng thời làm trì trệ quá trình hoạt động của cả hệ thống ngân hàng trong cả nước Do đó, các TCTD luôn phải thận trọng trong các hoạt động tín dụng, đặc biệt là quán triệt chặt chẽ công tác bảo đảm tiền vay khi cho vay, bởi đây là một công cụ hiệu quả để hạn chế rủi ro cho TCTD khi quyết định cho vay

Trong các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản có thể nói cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng là một trong những biện pháp thông dụng được các TCTD

và khách hàng vay vốn lựa chọn áp dụng Công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các TCTD nói chung hay biện pháp cầm cố tài sản nói riêng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các TCTD từ đó đặt ra yêu cầu về hoàn thiện pháp luật để điều chỉnh, thể hiện sự quan tâm của nhà nước trong việc cải cách và hoàn thiện môi trường cho vay tín dụng

Nhận thức được lợi ích kinh tế của biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng, pháp luật nước ta đã có những đổi mới nhất định, không thể phủ nhận những kết quả đạt được trong quá trình hoàn thiện pháp luật về biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, đến nay việc đổi mới chế định này vẫn đang còn nhiều khó khăn và vướng mắc Vì vậy, việc hoàn thiện công tác này tại các TCTD cần phải được thực hiện toàn diện như là một biện pháp hữu hiệu để xây dựng thị trường tín dụng lành mạnh, an toàn đồng thời tạo ra hành lang pháp lý chặt chẽ hướng tới xây dựng một nền kinh tế phát triển bền vững Chính vì những lý do trên và để góp phần

vào việc tìm hiểu chế định này, người viết quyết định chọn đề tài “Pháp luật về cầm cố

tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng”

2 Mục đích nghiên cứu đề tài

Nghiên cứu về mặt lý luận đối với hoạt động cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Nghiên cứu về những quy định của pháp luật về hoạt động cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Nghiên cứu về thực trạng hoạt động cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng đồng thời đưa ra một số định hướng hoàn thiện

3 Phạm vi nghiên cứu đề tài

Trong đề tài này người viết chỉ tập trung nghiên cứu quy định của pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng như chủ thể tham gia giao kết hợp đồng cầm cố, tài sản cầm cố, thủ tục giao kết hợp đồng cầm cố và quy định pháp luật về hợp đồng cầm cố Qua đó đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đó người viết nêu ra một số nhận xét, định hướng hoàn thiện để giải quyết những vấn đề còn vướng mắc trong quá trình thực hiện và áp dụng pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

4 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Để thực hiện luận văn, người viết vận dụng những kiến thức đã có kết hợp với thu thập, tổng hợp những tài liệu liên quan đến quy định pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời người viết sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, đối chiếu, phương pháp phân tích luật viết các quy định liên quan cùng điều chỉnh lĩnh vực mà người viết nghiên cứu góp phần làm rõ đề tài

5 Cơ cấu của đề tài

Ngoài lời mở đầu, danh mục ký hiệu các chữ viết tắt, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo Cơ cấu luận văn bao gồm ba chương, cụ thể như sau:

Chương 1: Giới thiệu chung về biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Chương 2: Quy định pháp luật về biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Chương 3: Thực tiễn áp dụng pháp luật về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng – Một số kiến nghị hoàn thiện

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG

TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ dân sự, với mục đích bảo đảm cho các chủ thể trong quan hệ tín dụng thực hiện nghĩa

vụ mình đã cam kết (thông thường là nghĩa vụ hoàn trả tiền vay) Bảo đảm tiền vay được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu được các tổ chức tín dụng áp dụng nhằm ngăn chặn và hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng Trong đó, biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản được xem là một trong những biện pháp bảo đảm thông dụng được ưu tiên sử dụng rộng rãi và phổ biến hơn cả Theo đó, các khoản vay được áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản sẽ có độ an toàn cao hơn các khoản vay được áp dụng những biện pháp bảo đảm khác Việc áp dụng biện pháp bảo đảm này giúp cho các

tổ chức tín dụng hoạt động một cách an toàn, duy trì tỉ lệ nợ xấu không quá mức cho

phép Biện pháp c ng được xem như một loại “bảo hiểm” nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt

được quy định trong văn bản luật hình, cụ thể như: “Lệnh 1135, ruộng đất đã bán đợ

hình luật ra đời năm 1483, trong chương Điền sản thì việc cầm cố ruộng đất là một dịch chuyển về đất trên cơ sở Khế ước (Hợp đồng), theo đó thời hạn cầm cố ruộng là 30 năm Sau này, do sự phát triển của các giao dịch mà các quy định về các biện pháp bảo đảm

c ng được hoàn thiện và rõ ràng hơn

Vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với lĩnh vực tín dụng ngân hàng được thể hiện bằng văn bản của Ngân hàng Nhà nước – Quy định về việc thế chấp tài sản

để vay vốn ngân hàng, ban hành kèm theo quyết định số 156/NH-QĐ ngày 18/11/1989 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Văn bản này dù chỉ chính thức ghi nhận một hình thức bảo đảm nghĩa vụ duy nhất – thế chấp, đã xây dựng được quy tắc sơ

1

Trường Đại học Luật Hà Nội: Lịch sử Nhà nước và pháp luật Việt Nam, Nhà xuất bản Chính trị - Quốc gia Hà Nội

(1996), trang 103

khai của ba chế định bảo đảm tiền vay: cầm cố, thế chấp bất động sản và bảo lãnh đối vật.2

Thế chấp và cầm cố được nhắc đến lần thứ hai tại Bộ luật hàng hải ngày 30/6/1990 như là một quyền đối vật mà chủ tàu biển có được đối với loại tài sản đặc biệt này (Điều 29) Nhưng các đặc điểm về quyền của chủ nợ có bảo đảm bằng biện pháp cầm cố, thế chấp tàu biển lại không được xác định trong văn bản luật

Khi nước ta bước vào giai đoạn đầu của quá trình thực hiện chuyển đổi nền kinh

tế, với việc ban hành Pháp lệnh hợp đồng kinh tế (năm 1989), Pháp lệnh hợp đồng dân sự (năm 1991), lần đầu tiên các biện pháp bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng kinh tế bao gồm: thế chấp tài sản, cầm cố, bảo lãnh tài sản; và các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng dân sự là: thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh, đặt cọc đã được luật hoá trong các văn bản của Nhà nước

Ngày 29/12/1999 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các TCTD và sau đó ngày 25/10/2002 là Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm

tiền vay của TCTD Theo đó, khoản 2, Điều 2 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP quy định:

“Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm

cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài

thức sau:

- Cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng;

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay;

- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Pháp luật hiện hành Việt Nam, mà văn bản có hiệu lực pháp lý cao nhất là Bộ luật dân sự 2005 có quy định bảy biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: cầm

cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh và tín chấp.4

Ngày 29/12/2006 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao

dịch bảo đảm và sau đó ngày 22/02/2012 là Nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi, bổ

sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về

giao dịch bảo đảm để thay thế Nghị định số 178/1999/NĐ-CP đồng thời thống nhất hóa các quy định về giao dịch bảo đảm Theo đó các giao dịch bảo đảm tiền vay của TCTD

kể từ thời điểm Nghị định số 163/2006/NĐ-CP có hiệu lực sẽ bao gồm: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình trong tương lai

Một cách khái quát bảo đảm tiền vay bằng tài sản là loại bảo đảm tiền vay, theo

đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ và bên bảo lãnh không thực

1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Một là, các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản được áp dụng trên nguyên tắc thỏa thuận của các bên, được thiết lập trong phạm vi các biện pháp bảo đảm được pháp luật quy định

Là một trong những giao dịch dân sự nên việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay

là do sự thỏa thuận của các bên mà hoàn toàn không phải là một sự bắt buộc Các bên có quyền lựa chọn một trong các biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình Tuy nhiên, các biện pháp bảo đảm mà các bên thỏa thuận áp dụng phải thuộc phạm vi các biện pháp bảo đảm được pháp luật quy định Tại khoản 1 Điều 318 BLDS năm 2005 quy định 7 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh và tín chấp Tuy nhiên, trên thực tế các biện pháp bảo đảm cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình trong tương lai thường được các TCTD áp dụng

Hai là, phạm vi bảo đảm không vượt quá phạm vi nghĩa vụ đã được xác định trong nội dung quan hệ nghĩa vụ chính

TCTD có thể thỏa thuận với khách hàng phạm vi bảo đảm là một phần hoặc toàn

bộ nghĩa vụ khi thực hiện việc ký kết HĐTD Khoản 1 Điều 319 BLDS năm 2005 quy

định cụ thể: “Nghĩa vụ dân sự có thể được bảo đảm một phần hoặc toàn bộ theo thỏa

thuận hoặc theo quy định của pháp luật; nếu không có thỏa thuận và pháp luật không quy định phạm vi bảo đảm thì nghĩa vụ coi như được bảo đảm toàn bộ, kể cả nghĩa vụ trả

5Lê Thị Thu Thủy: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các TCTD, NXB Tư pháp (2006), trang 92,

93

lãi và bồi thường thiệt hại” Theo đó, nghĩa vụ bảo đảm trả nợ của khách hàng có thể là

một phần hoặc toàn bộ do sự thỏa thuận của TCTD với khách hàng trong HĐTD Tuy nhiên, phạm vi bảo đảm này không được vượt quá nghĩa vụ bảo đảm mà khách hàng đã cam kết với TCTD Nghĩa là nó chỉ giới hạn trong toàn bộ nghĩa vụ của khách hàng Trong thực tế, cho dù người có nghĩa vụ (khách hàng vay vốn) đưa tài sản bảo đảm có giá trị lớn hơn nhiều lần so với giá trị nghĩa vụ được bảo đảm thì các bên c ng không thể thỏa thuận phạm vi bảo đảm bằng với giá trị tài sản đó Các TCTD chỉ được lấy đi phần quyền của mình ngang với nghĩa vụ bảo đảm của khách hàng Bởi người có nghĩa vụ chỉ phải thực hiện nghĩa vụ đã xác định

Ba là, các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản tồn tại bên cạnh nghĩa vụ

mà nó bảo đảm với tính chất là nghĩa vụ phụ

Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản luôn tồn tại bên cạnh nghĩa vụ chính

mà nó bảo đảm Nó luôn gắn liền với nghĩa vụ được bảo đảm chứ không bao giờ tồn tại độc lập Sự phụ thuộc này được thể hiện cụ thể như sau:

- Thiết lập biện pháp bảo đảm để nhằm bảo đảm cho nghĩa vụ khác được thực hiện

- Nghĩa vụ bảo đảm là cái quy định biện pháp bảo đảm Nghĩa vụ trả nợ là nghĩa

vụ có thực và được xác định chứ không mang tính chất chung chung hay trừu tượng

Biện pháp bảo đảm luôn tồn tại dựa trên nghĩa vụ chính Khi nghĩa vụ chính đã được thực hiện thì nghĩa vụ bảo đảm mặc nhiên chấm dứt và không có giá trị pháp lý Ngược lại, khi nghĩa vụ chính không được thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì tài sản bảo đảm trong nghĩa vụ phụ sẽ bị xử lý theo pháp luật Ngoài ra khi nghĩa vụ chính được xác định là vô hiệu thì nghĩa vụ phụ c ng không phát sinh Tuy nhiên, nghĩa vụ bảo đảm bị vô hiệu thì không kéo theo sự vô hiệu của nghĩa vụ chính.6

Biện pháp bảo đảm tiền vay với ý nghĩa là nghĩa vụ phụ nên nó sẽ không được áp dụng khi chưa có vi phạm nghĩa vụ chính Do đó, các biện pháp bảo đảm tiền vay mang tính dự phòng Chức năng dự phòng này được thể hiện ở chỗ đối tượng của biện pháp bảo đảm tiền vay được sử dụng để khấu trừ nghĩa vụ khi bên vay vốn không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã được thỏa thuận trong HĐTD

Bốn là, các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhằm mục đích nâng cao trách nhiệm của các bên trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm của

6

Xem Điều 15 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm

các bên trong hoạt động cho vay của TCTD Đặc biệt là trách nhiệm của khách hàng vay vốn Với biện pháp bảo đảm tiền vay mà khách hàng đã giao kết với TCTD, buộc họ phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình như đã giao kết trong HĐTD với TCTD, nếu không thì tài sản mà họ dùng để bảo đảm nghĩa vụ đi vay của mình sẽ bị xử lý theo pháp luật Trong khi đó, các biện pháp bảo đảm tiền vay sẽ đảm bảo được quyền ưu tiên của các TCTD (chủ thể có quyền) trước khách hàng đi vay (chủ thể có nghĩa vụ) TCTD sẽ không phải đứng chung hàng với các chủ nợ không có bảo đảm khác Nếu không áp dụng biện pháp bảo đảm thì TCTD sẽ không có quyền đối với bất kỳ tài sản nào của khách hàng

1.1.3 Vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

1.1.3.1 Bảo đảm tiền vay là cơ sở đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của TCTD

Trong nền kinh tế thị trường, để ổn định vị trí c ng như tạo được thị trường cạnh tranh đòi hỏi các TCTD không ngừng phát triển và đa dạng hóa các loại hình hoạt động của mình Việc đưa ra hàng loạt các hoạt động, chương trình hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng c ng kéo theo nhiều nguy cơ rủi ro cho TCTD Đặc biệt là rủi ro tín dụng Rủi ro trong hoạt động tín dụng được hiểu là tình trạng người đi vay không có khả năng hoàn trả lại số nợ đã vay của TCTD (gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi) một cách đầy đủ và đúng hạn Tình trạng này xảy ra với nhiều nguyên nhân, nhưng với nguyên nhân nào đi chăng nữa thì người đi vay c ng không thể trả được khoản nợ đã vay của TCTD Do đó, rủi ro trong hoạt động tín dụng tồn tài khá phức tạp và đa dạng đòi hỏi các TCTD phải có biện pháp thực tế để bảo vệ quyền lợi của mình Và một trong những hình thức được các TCTD lựa chọn là việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay khi cấp tín dụng cho khách hàng

Bảo đảm tiền vay bằng tài sản giúp các TCTD có khả năng thu hồi được vốn vay khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ của mình bằng cách xử lý tài sản mà họ dùng

để bảo đảm Các biện pháp bảo đảm tiền vay giảm thiểu rủi ro cho vay của các TCTD đồng thời làm cho các quan hệ vay vốn ngày càng minh bạch và hiệu quả Đây là một trong những biện pháp hiệu quả đảm bảo an toàn với các khoản cho vay, từ đó tạo được

sự yên tâm cho TCTD để tiếp tục thực hiện các hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng

1.1.3.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay của TCTD

TCTD thực hiện hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở nguồn vốn huy động là

chủ yếu, tức là TCTD “đi vay để cho vay” Từ đó, TCTD sẽ đầu tư, phát triển theo các

nhu cầu khác nhau của xã hội Các biện pháp bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng đối

với việc kích thích hoạt động cho vay của TCTD Theo đó, nếu đã có các biện pháp bảo đảm giảm thiểu rủi ro cấp tín dụng thì các TCTD sẽ mạnh dạng cho nhiều khách hàng vay vốn khi họ có nhu cầu Đồng thời, với các tài sản mà khách hàng dùng để bảo đảm

c ng góp phần kích thích hoạt động cho vay của TCTD

1.1.3.3 Bảo đảm tiền vay góp phần hạn chế tranh chấp xảy ra

Các bên trong HĐTD có quyền thỏa thuận các biện pháp bảo đảm tiền vay c ng như các điều khoản trong giao dịch bảo đảm nằm trong khuôn khổ luật định Các giao dịch bảo đảm này sẽ là căn cứ pháp lý quan trọng để giải quyết tranh chấp về quyền và nghĩa vụ của các bên trong HĐTD Theo đó, với những biện pháp bảo đảm tiền vay sẽ góp phần hạn chế tranh chấp xảy ra giữa các chủ thể trong HĐTD vì cơ bản quyền và nghĩa vụ của các bên đã được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo đảm tiền vay Do đó, các tranh chấp sẽ được hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của TCTD

c ng như sự phát triển kinh tế- xã hội

1.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm về cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

1.2.1.1 Định nghĩa cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Cầm cố tài sản là một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, cụ thể là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay vốn Chế định cầm cố xuất hiện từ rất lâu trong lịch sử xã hội loài người Tại Vavilon, vào thế kỷ VI trước công nguyên, đã có các nhà ngân hàng cho vay tiền dưới hình thức cầm cố các đồ quý Khái niệm cầm cố c ng được nhắc đến trong Bộ luật Manu của Ấn Độ (thế kỷ II trước công nguyên) Tuy vậy, khi nghiên cứu bản chất, khái niệm cầm cố và liên quan với nó là tài sản cầm cố không thể không kể đến vai trò của Luật La Mã Ở đây, hình thức đầu tiên của cầm cố được quy định là “fiducia” và cầm cố cho phép bên cho vay có quyền sở hữu vật cầm cố cho đến khi bên đi vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình Trong trường hợp bên đi vay không thực hiện nghĩa vụ, vật cầm cố sẽ vẫn thuộc sở hữu của bên cho vay, thậm chí cả khi số tiền vay nhỏ hơn nhiều so với giá trị tài sản cầm cố.7

Vậy bản chất của “fiducia” là bên đi vay (người có nghĩa vụ) bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ bằng việc đưa tài sản cầm cố cho bên cho vay làm sở hữu Những quan hệ này thường chỉ phát sinh trên cơ sở sự tin tưởng (fides) Chính vì đặc điểm này của

“fiducia” – bên đi vay phải chuyển giao quyền sở hữu tài sản cầm cố, hình thức cầm cố này không thể đáp ứng với yêu cầu của đời sống xã hội, đặc biệt trong điều kiện phát

7

Lê Thị Thu Thủy: Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các TCTD, NXB Tư pháp (2006), trang 110

triển không ngừng của các quan hệ dân sự, kinh tế, thương mại Kinh tế hàng hoá đòi hỏi phải có sự mềm dẻo trong việc điều chỉnh các quan hệ cầm cố, tạo cho bên cầm cố có khả năng khai thác những công dụng của tài sản cầm cố và trên cơ sở đó góp phần vào việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ

Ở Viêt Nam, biện pháp cầm cố tài sản được nhắc đến lần đầu tại Bộ luật hàng hải năm 1990 Sau đó, quy định về cầm cố tài sản được thể hiện tại Nghị định số 17/1990/NĐ-CP ngày 16/01/1990 hướng dẫn thi hành Pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm

1989 (từ Điều 35 đến Điều 39), Pháp lệnh hợp đồng dân sự ngày 7/5/1991 và được hiểu

là: “ … trao động sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người cùng quan hệ hợp đồng để

giữ làm tin và bảo đảm tài sản trong trường hợp vi phạm hợp đồng kinh tế đã ký kết …”

Dựa vào những quy định này ta thấy cầm cố tài sản trong giai đoạn này được hiểu như là việc dùng tài sản thuộc sở hữu giao cho bên có quyền để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của chính mình

Đến Bộ luật dân sự năm 1995, chế định cầm cố được quy định cụ thể:

“Cầm cố tài sản là việc bên có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên có quyền để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự; nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu, thì các bên có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho người thứ ba giữ

Quyền tài sản được phép giao dịch cũng có thể được cầm cố”

Theo đó, đặc trưng của cầm cố tài sản theo pháp luật Việt Nam trong giai đoạn này là đối tượng cầm cố chỉ có thể là động sản Bộ luật dân sự năm 1995 đã có sự mở rộng hơn so với trước đây là quyền tài sản tham gia với tư cách là đối tượng của cầm cố (trừ quyền sử dụng đất là đối tượng có thể được thế chấp) Việc đổi mới quy định của pháp luật về tài sản cầm cố là phù hợp với thực tiễn đòi hỏi của bảo đảm nghĩa vụ dân sự nói chung và nghĩa vụ trả nợ vốn vay nói riêng Điều này là cơ sở quan trọng cho các giao dịch kinh tế, dân sự có liên quan đến các loại chứng khoán, giấy tờ có giá trị mà sự hiện diện của chúng đang trở nên phổ biến ở nước ta Theo quy định của BLDS năm

1995 việc phân biệt giữa cầm cố và thế chấp trong giai đoạn này dựa trên tiêu chí căn bản

- tài sản là động sản hay bất động sản Do đó, quy định này đã gây không ít khó khăn trong việc xác định tài sản nào là động sản và tài sản nào là bất động sản để tuân theo hình thức cầm cố hay thế chấp phù hợp vì BLDS năm 1995 không đưa ra các căn cứ rõ ràng, cụ thể để phân biệt tài sản là động sản hay bất động sản

Hiện nay, theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2005 thì khái niệm về cầm cố đã

có sự thay đổi cơ bản: “Cầm cố tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên cầm cố) giao

tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự” Theo đó, thì tài sản được chuyển giao ở đây có thể

là động sản hoặc bất động sản Việc đổi mới quy định như vậy hoàn toàn phù hợp với thông lệ quốc tế và tiêu chí để phân biệt giữa cầm cố và thế chấp là sự chuyển giao hay không chuyển giao tài sản cho bên nhận bảo đảm chứ không phải dựa vào tiêu chí động sản hay bất động sản, qua đó giúp chúng ta có thể nhận diện và phân biệt rõ ràng hơn về biện pháp cầm cố và thế chấp tài sản để thuận lợi hơn khi giao kết hợp đồng

Về bản chất, cầm cố tài sản để vay vốn tại các tổ TCTD c ng giống như cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Nó là hợp đồng phụ gắn liền với nghĩa vụ chính là nghĩa vụ trả nợ trong HĐTD Cầm cố tài sản để vay vốn tại các TCTD được hiểu như là việc khách hàng vay vốn (bên cầm cố) đem tài sản nào đó thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ tài chính tại TCTD nơi mà khách hàng vay vốn

1.2.1.2 Đặc điểm cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Thứ nhất, cầm cố chỉ có thể xác lập bằng thỏa thuận của bên cầm cố (khách hàng

vay vốn) và bên nhận cầm cố (TCTD) Điều này có nghĩa là chỉ có cầm cố là hợp đồng chứ không có cầm cố pháp định (nghĩa là khi một người đang có một nghĩa vụ phải thực hiện đối với một người khác, thì sẽ phải cầm cố tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đó), c ng không dự liệu quyền của tòa án buộc một người có nghĩa vụ với một người khác phải cầm cố tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đó khi tòa án tuyên bố rằng người này phải thực hiện nghĩa vụ với người ấy.8

Theo đó, các bên trong HĐTD có thể thỏa thuận áp dụng biện pháp này hoặc có thể lựa chọn những biện pháp khác khi thực hiện bảo đảm tiền vay tại các TCTD Pháp luật không bắt buộc các bên phải thực hiện biện pháp bảo đảm này khi giao kết HĐTD

Thứ hai, tài sản cầm cố sẽ được chuyển giao cho bên nhận cầm cố (TCTD) giữ

BLDS không dự liệu bất kỳ trường hợp nào mà các bên có thể thỏa thuận để bên cầm cố giữ tài sản cầm cố hoặc giao tài sản cầm cố cho người thứ ba giữ Việc giao tài sản cho người nhận cầm cố giữ là nhằm bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ của người có nghĩa

vụ đối với người có quyền bằng việc nắm giữ thực tại tài sản cầm cố Do đó sẽ không có trường hợp ngoại lệ mà tài sản cầm cố vẫn do người cầm cố giữ.9

Trước đây, khoản 1 Điều 329 BLDS năm 1995 quy định: “Cầm cố tài sản là việc

bên có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên có quyền để bảo

đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự; nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu, thì các bên

có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho người thứ ba giữ

Quyền tài sản được phép giao dịch cũng có thể được cầm cố”

Theo BLDS năm 1995 trước đây, sẽ có hai phương thức cầm cố tài sản Một là có chuyển giao tài sản cầm cố và hai là không chuyển giao tài sản cầm cố Tuy vậy, việc giao tài sản cho bên nhận cầm cố là điểm đặc trưng của cầm cố vì tài sản phải đăng ký quyền sở hữu có số lượng ít hơn tài sản không phải đăng ký quyền sở hữu Còn điều kiện đối với cầm cố mà không có sự chuyển giao tài sản cầm cố pháp luật quy định còn khá

ngặt nghèo: trong phạm vi đối với động sản có đăng ký quyền sở hữu và phải được các

bên thoả thuận

Tuy nhiên, khi BLDS năm 2005 ra đời, pháp luật Việt Nam chỉ thừa nhận phương thức chuyển giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố và không dự liệu bất kỳ trường hợp nào mà các bên có thể thỏa thuận để bên cầm cố giữ tài sản cầm cố hoặc giao tài sản cầm

cố cho người thứ ba giữ Tuy nhiên, bên nhận cầm cố có thể ủy quyền cho bên thứ ba giữ, trong trường hợp này bên nhận cầm cố vẫn phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố về việc thực hiện các nghĩa vụ theo quy định tại Điều 332 BLDS và nghĩa vụ khác theo thỏa thuận với bên cầm cố.10

C ng theo quy định của pháp luật, cầm cố tài sản “là việc chuyển giao tài sản” nói chung “Chuyển giao” ở đây có thể là chuyển giao vật chất - giao tài sản hoặc chuyển

giao về mặt pháp lý - chuyển giao các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu Và cho dù là chuyển giao về mặt vật chất hay chuyển giao về mặt pháp lý thì vẫn không phải là chuyển giao quyền sở hữu tài sản cầm cố, quyền sở hữu tài sản này vẫn nằm trong tay bên cầm

cố (khách hàng vay vốn) và bên nhận cầm cố (TCTD) chỉ có quyền nắm giữ thực tại tài sản cầm cố mà thôi.11

1.2.2 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và những biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản khác trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Theo quy định của pháp luật hiện hành, các giao dịch bảo đảm vay tiền của TCTD

kể từ thời điểm Nghị định số 163/2006/NĐ-CP có hiệu lực sẽ bao gồm: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình trong tương lai Theo đó, các biện pháp cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình trong tương lai đều có những đặc điểm của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói chung nhưng ở chúng lại có

10

Xem Điều 16 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Về giao dịch bảo đảm

11 Đoàn Thị Phương Diệp: Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ, Khoa Luật Đại học Cần Thơ (2009), trang 83

những điểm khác nhau mà chúng ta cần phân biệt

1.2.2.1 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và biện pháp thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Về cơ bản cả hai biện pháp bảo đảm này đều là các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nên có các đặc điểm chung tương đối giống nhau và được thể hiện cụ thể

như sau:

Chủ thể trong hai quan hệ này đều là các TCTD với tư cách là bên nhận bảo đảm

và khách hàng đi vay trong vai trò là bên bảo đảm Tài sản đem bảo đảm phải là các tài sản được phép giao dịch và thuộc sở hữu của bên bảo đảm Hợp đồng cầm cố và thế chấp

là các hợp đồng phụ gắn liền với hợp đồng chính là hợp đồng tín dụng Tài sản đem bảo đảm sẽ được xử lý theo đúng quy định của pháp luật khi khách hàng không có khả năng trả nợ

Tuy nhiên, điểm khác nhau cơ bản có thể nói trong hai biện pháp này là sự chuyển giao tài sản cho bên nhận bảo đảm

Điều 326 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định: “Cầm cố tài sản là việc một bên (sau

đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự”

Khoản 1 Điều 342 BLDS năm 2005 nêu rõ: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau

đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp”

Theo đó, trong cầm cố tài sản bên cầm cố bắt buộc chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố (TCTD) và BLDS không dự liệu bất kỳ trường hợp nào mà các bên có thể thỏa thuận để bên cầm cố giữ tài sản cầm cố hoặc giao tài sản cầm cố cho người thứ ba giữ Đồng thời các TCTD phải có nghĩa vụ bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố Tuy nhiên trong quan hệ thế chấp, không có sự chuyển giao tài sản thế chấp cho các TCTD mà bên thế chấp chỉ cần giao những giấy tờ chứng minh tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp, các TCTD sẽ không giữ tài sản thế chấp nhưng có quyền xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản thế chấp, ngoài ra các bên vẫn có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp Nếu có thỏa thuận, các TCTD sẽ được hưởng các hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố Ngược lại các TCTD sẽ không có quyền được hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản thế chấp

1.2.2.2 So sánh biện pháp cầm cố tài sản và biện pháp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Tương tự như biện pháp thế chấp, biện pháp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

c ng là biện pháp bảo đảm bằng tài sản nên có những đặc điểm chung giống với biện pháp cầm cố

Tuy nhiên, ở biện pháp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba có những điểm khác biệt chủ yếu như sau:

Điều 361 BLDS năm 2005 quy định: “Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi

là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thoả thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình”

Theo đó, về chủ thể, trong quan hệ cầm cố có hai chủ thể cơ bản là TCTD với tư cách là bên nhận cầm cố và khách hàng vay vốn là bên cầm cố Tuy nhiên, trong quan hệ bảo lãnh, ngoài hai chủ thể là TCTD (bên nhận bảo lãnh) và khách hàng (bên được bảo lãnh) còn xuất hiện thêm chủ thể thứ ba (bên bảo lãnh) vốn không liên quan đến nghĩa vụ trả nợ trong quan hệ hợp đồng tín dụng nhưng họ tham gia tự nguyện hoặc được khách hàng vay vốn nhờ để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay khách hàng bằng tài sản của mình Quan hệ hợp đồng bảo lãnh bắt buộc phải có hai bên là bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Việc tham gia ký kết của bên được bảo lãnh không phải là điều kiện bắt buộc của hợp đồng bảo lãnh Bên bảo lãnh là bên cam kết với TCTD trong quan hệ HĐTD sẽ thực hiện thay nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng nếu như đến hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ

mà khách hàng vay vốn không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Về tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm trong biện pháp cầm cố tài sản là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng đi vay trong khi đó tài sản bảo đảm trong quan hệ bảo lãnh là tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba (bên bảo lãnh) Trong quan hệ bảo lãnh vay vốn ngân hàng, các TCTD và bên bảo lãnh có thể thỏa thuận để cho bên bảo lãnh cầm cố, thế chấp tài sản của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ

trả nợ của mình thì biện pháp bảo lãnh sẽ được thực hiện

1.2.3 Mối liên hệ giữa biện pháp cầm cố tài sản và hoạt động tín dụng ngân hàng

Ngày nay, cùng với sự phát triển không ngừng của thị trường kinh tế đòi hỏi các cá nhân, tổ chức kinh doanh phải đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, phương thức phục

vụ để cạnh tranh trên thương trường Tuy nhiên để theo kịp với xu hướng và sự phát triển nhanh chóng này thì không phải mọi doanh nghiệp, tổ chức đều có đủ khả năng về tài chính Do đó, hiện nay một trong những vấn đề quan trọng nhất để các doanh nghiệp và

tổ chức kinh tế tiến hành kinh doanh hiệu quả là phải huy động đủ vốn từ các nguồn khác nhau để đáp ứng đủ cho quá trình đó Và một trong những hình thức huy động đó là vay vốn từ các TCTD

Theo quy định của pháp luật hiện hành, cụ thể trong luật các tổ chức tín dụng đã

đề cập đến hoạt động cấp tín dụng của các TCTD như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa

thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài

Theo đó, cho vay là hình thức cấp tín dụng, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.13 Cùng với nhu cầu của xã hội hiện nay hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ cấp tín dụng chủ yếu của các TCTD tại Việt Nam

Các TCTD thực hiện các hoạt động huy động vốn khác nhau để đáp ứng các nghiệp vụ của mình Với chức năng là trung gian tài chính, hoạt động của các TCTD hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn kinh doanh của các doanh nghiệp và

tổ chức kinh tế Các TCTD thực hiện huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân và sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh tế, góp phần kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất Bên cạnh vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế, các TCTD còn phải đảm bảo trách nhiệm đối với người gửi tiền Theo đó, các TCTD phải đáp ứng nguồn vốn ngày càng tăng của xã hội, đồng thời các TCTD cần phải hoạt động có hiệu quả, an toàn để giữ vững niềm tin cho khách hàng, đảm bảo nguồn vốn cho sự phát triển của mình và tạo được tiềm năng cho sự phát triển lâu dài

Tuy nhiên, hoạt động cấp tín dụng của các TCTD luôn đứng trước nhiều nguy cơ rủi ro trong việc thu hồi vốn, do đó việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay c ng như các vấn đề pháp lý đảm bảo cho các tài sản bảo đảm là điều tất yếu tại các TCTD Đây được xem là một trong những yếu tố nhằm mục tiêu bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng

Khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng, các TCTD sẽ áp dụng nhiều biện pháp khác

nhau để có thể đảm bảo thu hồi được vốn vay Một trong những biện pháp hiệu quả mà các TCTD lựa chọn là thỏa thuận với khách hàng thực hiện một trong những biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Trong đó, có thể nói đến biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động cấp tín dụng như là một biện pháp thông dụng

Với chức năng là một trong những biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng được xem là một trong những biện pháp bảo đảm an toàn và có tính khả thi cao Cùng với nhiều đặc điểm riêng biệt, đặc biệt là phương thức chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố (TCTD) sẽ bảo đảm được khả năng thu hồi vốn cho các TCTD một cách an toàn Bởi tài sản được bảo đảm bằng biện pháp này sẽ giúp cho các TCTD dễ dàng xử lý hơn trong trường hợp khách hàng đi vay không có khả năng trả nợ Điều này hoàn toàn tạo được lòng tin cho các TCTD trong hoạt động cấp tín dụng qua đó kích thích hoạt động cho vay của các TCTD đồng thời xây dựng và củng cố một hoạt động cấp tín dụng minh bạch, hiệu quả và công bằng hơn

Như vậy, có thể rút ra nhận định khách quan rằng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói chung và biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng có mối quan hệ mật thiết với hoạt động cấp tín dụng của các TCTD

Trên đây là những nội dung cơ bản của biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng Nội dung này chỉ giới thiệu cho người đọc hiểu về khái niệm, đặc điểm vai trò của biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói chung và biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Trên cơ sở này người viết sẽ đi sâu tìm hiểu những quy định của pháp luật về biện pháp cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng như: chủ thể tham gia giao kết hợp đồng cầm cố, tài sản cầm cố, thủ tục giao kết hợp đồng cầm cố và quy định pháp luật về hợp đồng cầm cố

CHƯƠNG 2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP CẦM CỐ TÀI SẢN

TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ CHỦ THỂ CẦM CỐ TÀI SẢN TRONG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

2.1.1 Các bên tham gia cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Các bên tham gia vào quan hệ hợp đồng cầm cố tài sản trong hoạt động tín dụng bao gồm: bên cầm cố là bên bảo đảm cho khoản vay của mình bằng việc cầm cố tài sản

và TCTD với tư cách là bên nhận cầm cố Chủ thể có quyền và nghĩa vụ tương ứng với nhau trong quan hệ này

2.1.1.1 Bên nhận cầm cố

Bên nhận cầm cố là bên có quyền trong quan hệ nghĩa vụ được bảo đảm Bên nhận

cầm cố là các TCTD đồng thời là bên cho vay trong HĐTD Theo pháp luật Việt Nam các

TCTD được thực hiện hoạt động cho vay là các TCTD được thành lập theo quy định của luật các tổ chức tín dụng 2010 bao gồm: ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân

Các TCTD khi tham gia vào giao dịch được bảo đảm bằng việc cầm cố tài sản phải

có đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật Cụ thể như sau:

Điều kiện thứ nhất, các TCTD phải có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt

Nam quy định tại Điều 84 BLDS năm 2005

Theo đó, các TCTD phải có đầy đủ tất cả các điều kiện sau đây để có tư cách pháp nhân tham gia giao kết HĐTD được bảo đảm bằng biện pháp cầm cố tài sản

Thứ nhất, các TCTD phải được thành lập hợp pháp Theo quy định của pháp luật hiện hành điều này được thể hiện thông qua việc các TCTD phải được Ngân hàng Nhà nước Việt nam cấp giấy phép hoạt động và đồng thời phải có giấy chứng nhận về đăng ký kinh doanh Các TCTD được cấp giấy phép khi có đủ các điều kiện theo quy định pháp luật, cụ thể như sau:

- Có vốn điều lệ, vốn được cấp tối thiểu bằng mức vốn pháp định;

- Chủ sở hữu của tổ chức tín dụng có năng lực pháp luật dân sự theo quy định về năng lực pháp luật dân sự của pháp luật Việt Nam;

- Người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm soát có đủ các tiêu chuẩn, điều kiện theo quy định của pháp luật như: không thuộc đối tượng không được đảm

nhiệm chức vụ được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;14

có đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra đối với mỗi bộ phận và chức danh khác nhau trong các TCTD, pháp luật yêu cầu phải có các điều kiện như sau:

 Đối với thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên phải là cá nhân sở hữu hoặc người được ủy quyền đại diện sở hữu ít nhất 5% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp là thành viên Hội đồng thành viên, thành viên độc lập của Hội đồng quản trị hoặc có bằng đại học trở lên về một trong các ngành kinh tế, quản trị kinh doanh, luật hoặc có ít nhất 03 năm là người quản lý của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp hoạt động trong ngành bảo hiểm, chứng khoán, kế toán, kiểm toán hoặc có ít nhất

05 năm làm việc trực tiếp tại các bộ phận nghiệp vụ trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, kiểm toán hoặc kế toán

 Đối với thành viên Ban kiểm soát phải có bằng đại học trở lên về một trong các ngành kinh tế, quản trị kinh doanh, luật, kế toán, kiểm toán; có ít nhất 03 năm làm việc trực tiếp trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, kế toán hoặc kiểm toán; không phải là người

có liên quan của người quản lý tổ chức tín dụng; thành viên Ban kiểm soát chuyên trách phải cư trú tại Việt Nam trong thời gian đương nhiệm

 Đối với Tổng giám đốc (Giám đốc) phải có bằng đại học trở lên về một trong các ngành kinh tế, quản trị kinh doanh, luật; có ít nhất 05 năm làm người điều hành của tổ chức tín dụng hoặc có ít nhất 05 năm làm Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu tối thiểu bằng mức vốn pháp định đối với từng loại hình tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật hoặc có ít nhất 10 năm làm việc trực tiếp trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, kế toán hoặc kiểm toán; cư trú tại Việt Nam trong thời gian đương nhiệm

- Có Điều lệ phù hợp với quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;15

- Có Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, không gây ảnh hưởng đến sự

an toàn, ổn định của hệ thống tổ chức tín dụng; không tạo ra sự độc quyền hoặc hạn chế cạnh tranh hoặc cạnh tranh không lành mạnh trong hệ thống tổ chức tín dụng.16

Khi các TCTD có đầy đủ các điều kiện theo luật định thì hồ sơ, trình tự, thủ tục đề nghị cấp giấy phép sẽ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các TCTD phải nộp lệ phí cấp giấy phép theo quy định của pháp luật về phí và lệ phí Sau khi được cấp giấy phép, các TCTD phải tiến hành đăng ký kinh doanh tại Phòng đăng ký kinh doanh

14 Xem khoản 1 Điều 33 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010

15 Xem Điều 31 Luật các tổ chức tín dụng 2010

16

Xem Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng 2010

Thứ hai, các TCTD phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ Cơ cấu tổ chức của các TCTD bao gồm các cơ quan lãnh đạo và các bộ phận chuyên môn Đây không chỉ là một điều kiện bắt buộc của các TCTD mà việc xây dựng một cơ cấu tổ chức chặt chẽ nhằm đảm bảo được tính nhất quán trong quá trình hoạt động và điều hành của các TCTD qua đó nâng cao được hiệu quả kinh doanh Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm

2010, cơ cấu tổ chức quản lý của các TCTD như sau:

- Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công

ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc)

- Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thức công

ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bao gồm Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc)

- Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân bao gồm Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc)

Thứ ba, các TCTD phải có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó C ng giống như các chủ thể khác, để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ về tài sản trong các quan hệ dân sự hay thương mại, các TCTD phải có tài sản riêng thuộc quyền sở hữu của mình Điều này có nghĩa là các TCTD phải có tài sản độc lập riêng và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó nhưng chỉ trong giới hạn tài sản của mình Khi đó các khoản nợ vượt quá giới hạn sẽ không được thanh toán bằng tài sản khác của các thành viên trong TCTD bởi tài sản của các TCTD hoàn hoàn độc lập với tài sản các thành viên

Thứ tư, các TCTD nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập Theo đó, các TCTD tham gia các quan hệ dân sự một cách độc lập đồng thời có các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ giao dịch dân sự mà mình đã xác lập

Điều kiện thứ hai, theo quy định của pháp luật hiện hành thì các TCTD phải có

người đại diện có đầy đủ năng lực và thẩm quyền để giao kết HĐTD có bảo đảm bằng biện pháp cầm cố tài sản Năng lực ở đây đòi hỏi người đại diện phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của BLDS năm 2005

Khoản 1 Điều 12 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định các chủ thể có thể là người đại diện cho các TCTD:

“Người đại diện theo pháp luật của tổ chức tín dụng được quy định tại Điều lệ của

tổ chức tín dụng và phải là một trong những người sau đây:

- Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch Hội đồng thành viên của tổ chức tín

dụng;

- Tổng giám đốc (Giám đốc) của tổ chức tín dụng”

2.1.1.2 Bên cầm cố

Bên cầm cố là bên có nghĩa vụ trong quan hệ nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm các

tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài.17

Những chủ thể này phải có đầy đủ các điều kiện theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Thứ nhất, bên cầm cố phải có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân

sự theo pháp luật Việt Nam Theo đó, nếu bên cầm cố là tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự Cụ thể như sau:

Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam:

- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự;

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà tổ chức đó

có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam

ký kết hoặc tham gia quy định.18

17 Xem khoản 1 Điều 1 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN của NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

18 Xem khoản 1 Điều 7 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ngày 31/12/2001 và Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN của NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi,

bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Trên thực tế, để chứng minh các điều kiện này, bên cầm cố phải xuất trình với bên nhận cầm cố (TCTD) các giấy tờ, tài liệu làm bằng chứng có liên quan như: quyết định thành lập tổ chức, điều lệ của tổ chức, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, quyết định

bổ nhiệm người đứng đầu tổ chức hoặc chứng minh nhân dân, giấy xác nhận về hộ tịch,

hộ khẩu, lý lịch tư pháp do cơ quan có thẩm quyền cấp

Liên quan đến chủ thể là bên cầm cố, pháp luật c ng quy định các chủ thể không được TCTD cho vay bao gồm: thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng; cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay;

bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).19 Do đó, các chủ thể này sẽ không tham gia quan hệ tín dụng với tư cách là bên cầm cố tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ hoàn trả

nợ được thiết lập trong HĐTDNH

Thứ hai, bên cầm cố phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Theo đó, số

tiền mà khách hàng vay của các TCTD phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay mà khách hàng đã cam kết với TCTD, đồng thời phải được sử dụng vào các hoạt động mà pháp luật không cấm Đây là điều kiện bắt buộc đối với mỗi chủ thể khi đi vay, được xem như điều kiện có hiệu lực của HĐTDNH Với điều kiện bắt buộc này, các TCTD có thể yên tâm với cam kết sử dụng vốn vay của khách hàng, đồng thời sẽ góp phần hạn chế rủi

ro khi các TCTD thu hồi tiền vay Liên quan đến việc sử dụng vốn vay, các TCTD không được cho khách hàng vay vốn với các nhu cầu vốn sau đây:

- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;

- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm;

- Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.20

Thứ ba, bên cầm cố phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam

kết Khả năng tài chính được biểu hiện bằng tài sản mà khách hàng chuyển giao cho TCTD nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình Đây là một trong những điều kiện quan trọng để các TCTD xem xét thực hiện các hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Bởi nếu khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ cho TCTD thì TCTD mới có thể thu hồi được vốn và lợi nhuận để tiếp tục thực hiện các hoạt động kinh

doanh khác, đồng thời đây c ng là mục tiêu của các TCTD khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng

Thứ tƣ, bên cầm cố cần phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh,

dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

và phù hợp với quy định của pháp luật

Thứ năm, pháp luật quy định người cầm cố phải có quyền sở hữu đối với tài sản

đem cầm cố Cụ thể quy định tại Điều 326 BLDS năm 2005, theo quy định của điều này thì người cầm cố phải là chủ sở hữu tài sản đem cầm cố Thực tiễn áp dụng quy định này, đối với các hợp đồng cầm cố có công chứng, chứng thực thì tại các cơ quan nhà nước có thẩm quyền công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố thường yêu cầu người cầm cố phải trình giấy chứng nhận quyền sở hữu để kiểm tra tư cách chủ sở hữu Đối với tài sản thuộc

sở hữu chung của nhiều người thì yêu cầu các đồng sở hữu cùng thể hiện ý chí cùng cầm

cố bằng tài sản thuộc sở hữu chung đó Tuy nhiên trong một số trường hợp luật chấp nhận cho bên cầm cố không có quyền sở hữu đối với tài sản cầm cố mà chỉ cần có quyền định đoạt (ví dụ: doanh nghiệp nhà nước cầm cố tài sản được Nhà nước giao để sản xuất, kinh doanh, trong trường hợp này việc cầm cố được thực hiện nếu có sự cho phép của cơ quan chức năng - Cơ quan quản lý vốn và tài sản trong các doanh nghiệp nhà nước).21 Tuy nhiên, trong một số trường hợp bên bảo đảm có quyền quản lý, sử dụng tài sản nhưng không được đem tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nói chung và cầm cố nói riêng Đó là trường hợp người giám hộ thực hiện việc cầm cố tài sản của người được giám hộ Việc này chỉ được coi là hợp pháp khi nó đem lại lợi ích cho người được giám

21 Đoàn Thị Phương Diệp: Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ, Khoa Luật Đại học Cần Thơ (2009), trang 85

trong việc xảy ra nguy cơ đó Trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, mất giá trị hoặc giảm sút giá trị do lỗi của các TCTD thì phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố.22Ngoài ra các TCTD c ng có thể ủy quyền cho người thứ ba giữ tài sản thông qua hợp đồng gửi giữ, tuy nhiên các TCTD vẫn phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố về việc thực hiện các nghĩa vụ bảo quản giữ gìn tài sản

Trong hợp đồng cầm cố tài sản, bên nhận cầm cố (TCTD) chỉ có quyền giữ tài sản cầm cố, không có quyền chiếm đoạt tài sản cầm cố nên sẽ không được bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố; không được đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác

Về nguyên tắc, các TCTD chỉ có quyền chiếm hữu tài sản cầm cố chứ không có quyền sở hữu tài sản cầm cố nên các TCTD sẽ không được khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, nếu không được bên cầm cố đồng ý Tuy nhiên, nếu được sự đồng ý của bên cầm cố thì đây sẽ trở thành quyền của các TCTD

Ngoài ra, các TCTD phải có nghĩa vụ giao trả lại tài sản cầm cố cho bên cầm cố khi nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố chấm dứt hoặc được thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác Nghĩa vụ giao trả lại tài sản cho bên cầm cố là nghĩa vụ đương nhiên của các TCTD tương ứng với nghĩa vụ chuyển giao tài sản của bên cầm cố

* Quyền của các TCTD

Như đã phân tích ở trên, các TCTD sẽ được quyền khai thác công dụng tài sản cầm cố và hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, nếu điều kiện này đã được thoả thuận với bên cầm cố

Bên cạnh những nghĩa vụ phải thực hiện theo quy định của pháp luật hoặc theo thỏa thuận của các bên, các TCTD với tư cách là người giữ tài sản cầm cố còn có quyền yêu cầu người cầm cố trả cho mình chi phí cho việc bảo quản tài sản Suy cho cùng, việc bảo quản giữ gìn tài sản nhằm mục đích không làm hư hỏng, mất giá trị hoặc giảm sút giá trị tài sản cầm cố thì chủ sở hữu tài sản là người hưởng lợi từ việc này nên sẽ có nghĩa vụ thanh toán các chi phí đó một cách hợp lý cho các TCTD

Về nguyên tắc, các TCTD giữ tài sản cầm cố có quyền chiếm hữu thực tế tài sản cầm cố cho đến thời điểm kết thúc việc cầm cố theo thỏa thuận của các bên ghi trong hợp đồng Khi đó nếu bên cầm cố không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình thì các TCTD có quyền yêu cầu xử lý tài sản theo phương thức đã thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ

22

Xem khoản 1 Điều 17 Nghi định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm

Ngoài ra, đối với trường hợp cầm cố tài sản là vận đơn, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, các TCTD còn có các quyền lợi sau:

- Trong trường hợp nhận cầm cố vận đơn theo lệnh, vận đơn vô danh (bộ vận đơn đầy đủ) theo quy định tại Điều 89 Bộ luật Hàng hải Việt Nam thì các TCTD có quyền đối với hàng hóa ghi trên vận đơn đó

- Trong trường hợp nhận cầm cố thẻ tiết kiệm thì các TCTD có quyền yêu cầu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phong toả tài khoản tiền gửi tiết kiệm của bên cầm cố

- Trong trường hợp nhận cầm cố giấy tờ có giá thì bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu người phát hành giấy tờ có giá hoặc Trung tâm lưu ký chứng khoán đảm bảo quyền giám sát của bên nhận cầm cố đối với giấy tờ có giá đó.23

2.1.2.2 Quyền và nghĩa vụ của bên cầm cố

* Nghĩa vụ của bên cầm cố

Đối với hợp đồng cầm cố tài sản, theo quy định của pháp luật, bên cầm cố có nghĩa vụ giao tài sản cho bên nhận cầm cố (TCTD) Luật không dự liệu bất kỳ trường hợp ngoại lệ nào mà bên cầm cố không giao tài sản hoặc giao tài sản cho bên thứ ba giữ Tuy nhiên, có thể nói nghĩa vụ này là nghĩa vụ có ý nghĩa làm phát sinh giá trị pháp lý của hợp đồng cầm cố, tức là nếu bên cầm cố không giao tài sản thì đơn giản chỉ là việc cầm cố chưa phát sinh hiệu lực chứ các TCTD không có quyền khởi kiện yêu cầu bên cầm cố phải thực hiện nghĩa vụ giao tài sản cầm cố

Nghĩa vụ thông báo, bên cầm cố phải báo cho các TCTD về quyền của người thứ

ba đối với tài sản cầm cố, nếu có; trong trường hợp không thông báo thì các TCTD có quyền huỷ hợp đồng cầm cố tài sản và yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc duy trì hợp đồng

và chấp nhận quyền của người thứ ba đối với tài sản cầm cố

Liên quan đến nghĩa vụ thanh toán chi phí bảo quản giữ gìn tài sản, như đã phân tích ở trên, bên cầm cố là người được lợi cuối cùng về giá trị tài sản khi các TCTD thực hiện nghĩa vụ bảo quản giữ gìn tài sản do đó bên cầm cố phải thanh toán cho các TCTD chi phí hợp lý để bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố, trừ trường hợp có thoả thuận khác

* Quyền của bên cầm cố

Về nguyên tắc, tài sản cầm cố vẫn thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố, do đó họ

có quyền yêu cầu các TCTD đình chỉ việc sử dụng tài sản cầm cố, nếu do việc sử dụng tài sản cầm cố có nguy cơ mất giá trị hoặc giảm sút giá trị tài sản đó

23

Xem Điều 19 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi,

bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm ngày 22/02/2012

Liên quan đến quyền được bán, thay thế tài sản cầm cố thì bên cầm cố được quyền bán tài sản cầm cố và thay thế tài sản cầm cố bằng tài sản bảo đảm khác nếu được các TCTD đồng ý

Trường hợp các TCTD bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác trái với quy định tại khoản 2 Điều 332 Bộ luật Dân sự thì bên cầm cố có quyền đòi lại tài sản đó và yêu cầu các TCTD bồi thường thiệt hại xảy ra Tuy nhiên, bên cầm cố sẽ không có quyền đòi lại tài sản cầm

cố trong các trường hợp sau đây:

 Bên mua, bên nhận trao đổi, bên được tặng cho được xác lập quyền sở hữu theo thời hiệu quy định tại khoản 1 Điều 247 Bộ luật Dân sự;24

 Bên mua, bên nhận trao đổi tài sản cầm cố là động sản không thuộc diện phải đăng ký quyền sở hữu và ngay tình theo quy định tại Điều 257 Bộ luật Dân sự.25

Khi nghĩa vụ bảo đảm bằng cầm cố chấm dứt, theo đó, quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan sẽ kết thúc, bên cầm cố đương nhiên có quyền yêu cầu các TCTD giữ tài sản cầm cố giao trả lại tài sản cho mình

2.2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TÀI SẢN CẦM CỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

2.2.1 Các loại tài sản đƣợc cầm cố trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Về bản chất cầm cố tài sản để vay vốn ngân hàng c ng giống như cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Theo đó, các quy định trong Bộ luật dân sự về cầm cố được xem là cơ sở pháp lý chung Cầm cố trong quan hệ hợp đồng tín dụng là việc người

đi vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho số tiền vay tại các TCTD Mục đích hợp đồng cầm cố tài sản là nhằm đề cao trách nhiệm của bên có nghĩa

vụ đối với việc thực hiện hợp đồng tín dụng, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của TCTD, đồng thời đây c ng là điều kiện thuận lợi để khách hàng vay vốn Về nguyên tắc tài sản cầm cố là một trong những tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nên việc quy định

24 Khoản 1 Điều 247 BLDS năm 2005 quy định: “Người chiếm hữu, người được lợi về tài sản không có căn cứ pháp

luật nhưng ngay tình, liên tục, công khai trong thời hạn mười năm đối với động sản, ba mươi năm đối với bất động sản thì trở thành chủ sở hữu tài sản đó, kể từ thời điểm bắt đầu chiếm hữu”

25

Điều 257 BLDS năm 2005: “Quyền đòi lại động sản không phải đăng ký quyền sở hữu từ người chiếm hữu ngay

tình Chủ sở hữu có quyền đòi lại động sản không phải đăng ký quyền sở hữu từ người chiếm hữu ngay tình trong trường hợp người chiếm hữu ngay tình có được động sản này thông qua hợp đồng không có đền bù với người không

có quyền định đoạt tài sản; trong trường hợp hợp đồng này là hợp đồng có đền bù thì chủ sở hữu có quyền đòi lại động sản nếu động sản đó bị lấy cắp, bị mất hoặc trường hợp khác bị chiếm hữu ngoài ý chí của chủ sở hữu”

về tài sản bảo đảm trong luật hiện hành c ng được áp dụng đối với tài sản cầm cố

Theo khoản 1 Điều 320 BLDS 2005 quy định: “Vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ

dân sự phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm và được phép giao dịch” Theo đó, tài

sản cầm cố phải thuộc sở hữu của bên cầm cố và được phép giao dịch

Trước nhất, tài sản cầm cố phải thuộc sở hữu của bên cầm cố, vì khi đã đưa tài sản vào cầm cố thì tài sản đó có thể bị định đoạt để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ (nghĩa

vụ chính trong hợp đồng tín dụng ngân hàng), tức là có thể bị phát mãi Vậy muốn định đoạt được tài sản cầm cố, tài sản đó phải an toàn về phương diện sở hữu tức là phải thuộc

sở hữu của bên cầm cố Quy định cụ thể này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc giải quyết hậu quả trong thực tiễn, đặc biệt là việc xử lý tài sản cầm cố để thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay vốn Tuy nhiên, trong những trường hợp đặc biệt, quy định này c ng

có ngoại lệ

Cụ thể, khoản 3 Điều 4 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm quy

định: “Doanh nghiệp nhà nước được sử dụng tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để

bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Theo

đó, doanh nghiệp nhà nước được cầm cố tài sản của nhà nước để thực hiện vay vốn tại các TCTD thì tài sản này chỉ thuộc quyền quản lý sử dụng hợp pháp của doanh nghiệp

đó

Ngoài ra, trong trường hợp đặc biệt tài sản được phép giao dịch không bắt buộc

thuộc sở hữu của bên bảo đảm Tại khoản 2 Điều 69 BLDS năm 2005 nêu rõ:“Người

giám hộ được thực hiện các giao dịch liên quan đến tài sản của người được giám hộ vì lợi ích của người được giám hộ Việc bán, trao đổi, cho thuê, cho mượn, cho vay, cầm cố, thế chấp, đặt cọc và các giao dịch khác đối với tài sản có giá trị lớn của người được giám hộ phải được sự đồng ý của người giám sát việc giám hộ” Theo đó, người giám hộ

sẽ được quyền cầm cố tài sản của người được giám hộ nếu được sự đồng ý của người giám sát và tất nhiên giao dịch này trước tiên phải dựa trên lợi ích của người được giám

hộ

Tài sản cầm cố thuộc sở hữu của nhiều người thì phải cam kết bằng văn bản của các đồng sở hữu, tài sản cầm cố thuộc sở hữu của tập thể, liên doanh, công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn phải có Nghị quyết của Hội đồng quản trị hoặc Đại hội đại biểu các thành viên đồng ý và ủy quyền cho người đại diện đứng ra vay vốn và ký kết hợp đồng cầm cố Tài sản cầm cố của hộ gia đình phải có cam kết đồng ý của các đồng sở hữu trong gia đình