thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay ngân hàng

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng Thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. 1.1.1. Vị trí, vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. Như chúng ta đã biết, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng đặc biệt đối với nền kinh tế ở mỗi quốc gia. "Sự hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá, đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy nền kinh tế" 18 trang 6. Trên thực tế, mặc dù thuật ngữ "Ngân hàng" đã xuất hiện từ rất sớm. Song, quan niệm về ngân hàng luôn thay đổi qua mỗi thời kỳ, bởi lẽ do sự biến đổi và phát triển không ngừng của nền kinh tế mỗi quốc gia, cả trên phạm vi toàn cầu dẫn đến các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng ngày một đa dạng, phức tạp. Chúng ta có thể định nghĩa ngân hàng dựa trên các chức năng, dịch vụ hoặc vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế. Cách tiếp cận thận trọng và phổ biến nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. "Ngân hàng là các tổ chức Tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế "18" trang 7. Dựa trên các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng sau đây để có thể phân biệt chúng với các loại hình tổ chức và tài chính phi ngân hàng như: - Nhận tiền gửi của công chúng (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp )có hoàn trả. - Cấp tín dụng dưới hình thức cho vay (cho các cá nhân, tổ chức, mọi thành phần kinh tế ). - Làm trung gian thanh toán và đồng thời cung cấp các dịch vụ, quản lý các phương tiện thanh toán. Ngoài ra, nhằm đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, ngân hàng cũng đã mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ như: các dịch vụ về bất động sản, môi giới chứng khoán tham gia hoạt động bảo hiểm, quỹ hỗ trợ đầu tư uỷ thác và nhiều loại lĩnh vực dịch vụ mới khác. Qua những điểm cơ bản trên, có thể thấy rằng ngân hàng là tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, có chức năng nhận tiền gửi của công chứng, có hoàn trả và cho vay đối với khách hàng có nhu cầu. Và trong số các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng thương mại có vai trò trung tâm, và là một chế định quan trọng nhất của các tổ chức tín dụng. Quan niệm về Ngân hàng thương mại được xem xét ở mỗi nước tuy có những cách hiểu khác nhau, song đều bao hàm các nội dung hoạt động cơ bản của ngân hàng. Ví dụ: Ở Mỹ, người ta thường nói Ngân hàng thương mại là trung gian giữa các đơn vị thừa tiền và đơn vị thiếu tiền; Đạo luật ngày 03/6/1942 của Pháp có quy định "Được xem là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào làm nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc hình thức khác những khoản tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ tín dụng hay nghiệp vụ tài chính". "17" trang 21, qua đây ta thấy Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ. Có mục tiêu chính là lợi nhuận. Tại Điều 20 điểm 7 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam sửa đổi 2004 ghi nhận "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp dịch vụ và cung ứng dịch vụ thanh toán". Từ những căn cứ trên, ta thấy Ngân hàng thương mại có những đặc điểm cơ bản sau: - Thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng. Các hoạt động đó bao gồm: Nhận tiền gửi, huy động vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức trong xã hội, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Cùng với các hoạt động có liên quan và các dịch vụ ngân hàng. Đây là điểm khác biệt giữa Ngân hàng thương mại với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ thực hiện một số hoạt động ngân hàng. VD: các quỹ tài chính công ty tài chính của các doanh nghiệp, của các tổ chức tín dụng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn. - Thực hiện việc huy động vốn và cấp tín dụng ngắn hạn là chủ yếu, đồng thời từng bước chuyển dần sang các nghiệp vụ huy động vốn và cấp tín dụng dài hạn, đáp ứng quy mô mở rộng hoạt động kinh doanh của khách hàng và nhu cầu vốn của nền kinh tế. "Đặc trưng này làm cho Ngân hàng thương mại khác với thị trường chứng khoán và tạo ra mối quan hệ tương hỗ với thị trường chứng khoán vì hoạt động cung cầu vốn". "17" trang 50. - Khác với Ngân hàng chính sách xã hội và quỹ hỗ trợ phát triển (tín dụng chính sách). Hoạt động của Ngân hàng thương mại có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. - Tính đa dạng hoá trong hình thức sở hữu của hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện hành, nhằm phát huy tối đa khả nâng của mọi thành phần kinh tế. Hiện tại, số liệu hiện có cho thấy Việt Nam có: 05 Ngân hàng thương mại Nhà nước, trong đó VCB vừa chính thức được cấp giấy phép chuyển sang mô hình cổ phần, Ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, 06 ngân hàng liên doanh, 36 ngân hàng thương mại cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước ngoài. - Nhằm đối phó với làn sóng các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đổ bộ vào Việt Nam kể từ 1 - 4 -2007 (hiện tại ở Việt Nam đã có 05 ngân hàng có 100% vốn nước ngoài được cấp phép- đó là HSBC; SCB ). Một mặt các Ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động theo định hướng đa năng, kinh doanh tổng hợp, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, nhất là các ngân hàng bán lẻ nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng cá nhân ngày càng có nhu cầu cao mà lâu nay các Ngân hàng thương mại Việt Nam còn bỏ ngỏ. Từ những nội dung phân tích trên đây có thể thấy được vai trò của hệ thống các Ngân hàng thương mại đối với sự phát triển kinh tế ở mỗi quốc gia. Bản thân các Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí số 1 trong hệ thống các định chế tài chính ở mỗi nước. Bởi vì, tổng số tài sản dư nợ của các Ngân hàng thương mại bao giờ cũng lớn hơn tổng số tài sản nợ của các loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác "17" trang 22. 1.1.2. Khái niệm đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. 1.1.2.1. Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại là một trong số các chức năng cơ bản và mang lại nguồn thu chủ yếu (khoảng 70%) hàng năm. Thông qua việc cho vay, các ngân hàng thương mại đã thực hiện việc điều hoà nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời (nguồn vốn mà ngân hàng có được thông qua việc huy động từ công chúng) để đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp, cá nhân ,tổ chức tín dụng trong xã hội… Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại (với tư cách là chủ nợ) và người đi vay (khách hàng vay) là một hợp đồng tín dụng, ghi nhận những thoả thuận cơ bản ràng buộc người vay phải tuân thủ trước khi giao kết hợp đồng tín dụng: VD: Điều kiện về tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của dự án, phương án kinh doanh, mức độ tin tưởng lẫn nhau giữa khách hàng và ngân hàng… Và để đảm bảo cho Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển bền vững thì hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại phải luôn tôn chỉ mục đích: An toàn lợi nhuận, và tính cạnh tranh. Việc cho vay được tiến hành theo một quy trình - Quy trình cho vay. "Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cho vay. Quy trình này bao gồm nhiều khâu, theo một trật tự nhất định. Có thể khái quát quy trình cho vay theo sơ đồ sau: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY Khách hàng cung cấp tài liệu thông tin Cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng tư vấn, hướng dẫn Hồ sơ xin vay .Đơn xin vay .Hồ sơ pháp lý .Dự án, phương án kinh doanh .Thu thập thông tin . Qua trao đổi, thu thập mua, tự kiểm tra * Cập nhật thông tin . Thị trường . Chính sách . Pháp lý .Khách hàng Thẩm định hồ sơ Quyết định cho vay Thực hiện quyết định cho vay Thông báo . Cho vay . Từ chối + Lý do . Thông báo khác Ký hợp đồng tín dụng Giải ngân Tổ chức giám sát khách hàng Thu nợ Không thu đủThu đủ Thanh lý hợp đồng (2) (3) (4) (5) (6) (5) Ký hợp đồng tín dụng (7) (8) (9b) Xử lý rủi ro (12) Gia hạn nợ đáo nợ ợ (10b) Xử lýtài sản khởi kiện (10c) (11b) (9a) (11b)(11a) Sơ đồ quy trình cho vay: "19" 01 trang 48 (đính kèm). Như vậy về cơ bản có thể thấy rằng, cho vay là một quan hệ giao dịch giữa 02 chủ thể (Ngân hàng thương mại và người vay), trong đó một bên (Ngân hàng thương mại) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên vay và điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận. "19" trang 24. Tại Quyết định số 1627, ghi nhận: cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất cho vay đó là sự hoàn trả (Trong cho vay tiền mặt thì trả cả gốc và lãi vay). Đây là tiêu chí để phân biệt cho vay với cấp phát ngân sách của Nhà nước. Cho vay có đặc điểm khác với hoạt động chiết khấu; cho thuê tài chính; hoạt động bảo lãnh ở chỗ : cụ thể là : Điều 57 luật các Tổ chức tín dụng 2004. Khác với cho vay, hoạt động cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu các chứng từ có giá của các tổ chức tín dụng là một hình thức tín dụng hợp đồng, dựa trên thoả thuận giữa tổ chức tín dụng và người thụ hưởng về việc tổ chức tín dụng sẽ mua thương phiếu và các giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán. "Nét đặc trưng của việc chiết khấu là tổ chức tín dụng khấu trừ ngay lãi xuất chiết khấu và chỉ cấp cho khách hàng phần tiền còn lại, phần lãi xuất chiết khấu và các khoản hoa hồng khác liên quan chính là phần lãi của tổ chức tín dụng". "10" , Trang 243. Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, theo Điều 58- Luật các tổ chức tín dụng quy định thì :"Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết". (18) . trang 107. Khác với cho vay, ngân hàng không phải xuất tiền, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng là hình thức tài trợ thông qua uy tín. Ngân hàng có thể được thực hiện bảo lãnh dưới các hình thức cơ bản như: phát hành thư bảo lãnh, mở tín dụng thư, ký hối phiếu nhận nợ - Đối với hoạt động cho thuê tài chính (quy định tại Đ61 - Luật các Tổ chức tín dụng - 2004). Đây là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn của tổ chức tín dụng. Hiện nay, một số Ngân hàng thương mại đã lập ra các phòng cho thuê hoặc các công ty cho thuê tài chính để thực hiện các quản lý hoạt động cho thuê. Điểm khác biệt với hoạt động cho vay đó là: bên thuê không được đơn phương hủy bỏ hợp đồng thuê , cho đến khi hết thời hạn thuê, bên thuê được quyền ưu tiên mua hoặc thuê lại tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận. - Không có sự chuyển đổi quyền sở hữu về tài sản của bên cho thuê cho bên thuê. So với các hình thức cấp tín dụng kể trên hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại luôn chiếm tỷ lệ cao nhất (xấp xỉ 70% doanh số và lợi nhuận). Hoạt động cho vay diễn ra dựa trên cơ sở: Hợp đồng tín dụng, quy trình, nghiệp vụ cho vay…. Quy trình nghiệp vụ cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng, về cơ bản được tiến hành theo 03 bước sau: - Thẩm định trước khi cho vay. - Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. - Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Quy trình cho vay được khái quát bằng sơ đồ "19" trang 48; và quyết định số (20) - 1627 Cùng với các cam kết khác về nội dung như của hoạt động tín dụng: - Mục đích sử dụng vốn vay - Thời hạn thanh toán - Cách thức xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng vay không trả nợ đúng thời hạn như cam kết trong hợp đồng tín dụng…tất cả đều được ghi nhận đầy đủ trong hợp đồng tín dụng trước khi NHTM ra quyết định giải ngân cho khách hàng vay. 1.1.2.2. Phân loại các khoản cho vay. Dựa vào nội dung, mục đích sử dụng vốn vay của hợp đồng tín dụng, các khoản vay được phân thành các loại cơ bản sau: + Thời hạn cho vay: - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn ≤ 12 tháng. Mục đích cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống của khách hàng. "19" trang 51. - Cho vay trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên 01 năm. Ở Việt Nam hiện nay,theo thông lệ của các NHTM thì các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm được coi là cho vay trung hạn, trên 05 năm gọi là cho vay dài hạn. Các sản phẩm chính đó là cho vay theo DADT; cho thuê tài chính (CTTC) "19" trang 94. +Cho vay trên tài sản. Ví dụ : - Chiết khấu giấy tờ có giá: là việc Ngân hàng thương mại mua giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng… đối tượng chiết khấu là các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, trái phiếu, bộ chứng từ hàng xuất "19" trang 79. - Bao thanh toán: Đây là hình thức cấp tín dụng của các Ngân hàng thương mại cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu bắt nguồn từ việc mua, bán hàng hoá, được thoả thuận giữa bên mua và bên bán theo hợp đồng mua - bán đã ký kết. "19" trang 84. Ngoài ra, còn một số hình thức cho vay khác như: cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 1.1.3. Các vấn đề về rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. Trên thực tế , rủi ro có thể xảy ra đối với bất kỳ loại hình kinh doanh nào. Không loại trừ yếu tố đó, kinh doanh ngân hàng luôn gắn liền với yếu tố rủi ro. Tuy nhiên đây là hoạt động kinh doanh rủi ro có tính toán. Mặc dù vậy, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có những điểm khác biệt với các lĩnh vực kinh doanh khác về mức độ nguyên nhân. Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có tính lan truyền và để lại hậu quả to lớn, không chỉ bao gồm rủi ro nội tại của ngành, mà còn của tất cả các ngành khác trong nền kinh tế, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn ảnh hưởng đến nhiều quốc gia khác, "19" Trang 290. Một số rủi ro cơ bản mà các Ngân hàng thương mại thường gặp trong hoạt động kinh doanh của mình đó là: - Rủi ro tín dụng - Rủi ro lãi xuất - Rủi ro thanh toán - Rủi ro hối đoái, rủi ro hoạt động khác Rủi ro là sự kiện xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại (VD: Kết quả đặt ra không đạt được, thất thoát tài sản, vốn ). Chính bởi xuất phát từ đặc trưng cơ bản trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại đó là kinh doanh tiền gửi - chức năng ban đầu là nhận tiền gửi của xã hội, sau đó Ngân hàng thương mại đã trở thành các chủ thể chuyên mua bán quyền sử dụng vốn, và tính hệ thống cao nên kinh doanh trong ngân hàng có độ rủi ro gấp nhiều lần so với các doanh nghiệp trong các lĩnh vực kinh doanh khác, "19" trang 290. 1.1.3.1. Rủi ro tín dụng Có thể nói, đây là loại rủi ro cơ bản nhất của ngân hàng bao gồm các hoạt động như: cho vay, bảo lãnh, tài trợ, cho thuê tài chính Rủi ro tín dụng xảy ra trong trường hợp đến hạn thanh toán các khoản vay theo hợp đồng tín dụng ký giữa ngân hàng và khách hàng. Khách hàng vi phạm cam kết nghĩa vụ trả nợ về: thời gian, số tiền phải thanh toán bao gồm gốc và lãi…đã không được hoàn trả đầy đủ. "Theo thống kê cho thấy hiện nay, hoạt động cho vay trong các ngân hàng vẫn là chủ yếu, chiếm từ 70% đến 90% tổng tài sản có và một tỷ lệ tương đương trong tổng thu nhập của hệ thống ngân hàng. Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu mặc dù đã được cải thiện song vẫn ở mức cao và đang có xu hướng tăng lên" "21" . Nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng xuất phát từ các lý do như: - Khách hàng vay lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính như :làm ăn thua lỗ nên không đủ khả năng thanh toán cho ngân hàng. . Công tác thẩm định, đánh giá về khách hàng, cũng như tính khả thi của DA, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, phương án đầu tư không chính xác trước khi NH TM ra quyết định cấp tín dụng. . Việc định giá tài sản bảo đảm thấp hơn so với nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng; sự cố tình trì hoãn không trả nợ, hoặc xuất phát từ các lý do bất khả kháng khác. Ngoài ra, do sự yếu kém về nghiệp vụ, đạo đức của một số cán bộ nhân viên trong hệ thống ngân hàng thương mại cũng là tác nhân gây ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng. Theo đánh giá của ThS. Phạm Tiến Thành (BIDV): "Có vẻ như rủi ro trong hoạt đông của các Ngân hàng Việt Nam đang có xu hướng tăng lên".Rủi ro dễ nhận biết đầu tiên là rủi ro tác nghiệp "21" . Như vậy, có thể thấy rằng, rủi ro tín dụng luôn tồn tại và nợ xấu là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ ngân hàng nào, kể cả ngân hàng hàng đầu trên thế [...]... rằng giữa thế chấp tài sản và hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại có mối liên hệ chặt chẽ, vừa tạo tiền đề cơ sở cho việc mở rộng, cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Mặt khác, là cơ sở để bảo đảm, dự phòng rủi ro cho các ngân hàng thương mại khi khách hàng vay không còn khả năng trả nợ… CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... phủ về thi hành luật đất đai được chuyển thành việc thế chấp quyền sử dụng đất "24" Bên cạnh các hình thức phân loại thế chấp tài sản trên đây chúng ta còn được biết đến một số cách phân loại thế chấp tài sản khác nữa như: thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ 2; thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp "8"trang 23 1.4 Mối liên hệ giữa thế chấp tài sản và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Về cơ... trước với khách hàng vay về lợi tức và các quyền phát sinh từ việc thế chấp tài sản sẽ thuộc về người nhận thế chấp nếu pháp luật không có quy định khác Đồng thời, nếu tài sản thế chấp được bảo hiểm thì số tiền bảo hiểm này cũng thuộc tài sản thế chấp nhằm tránh các xung đột về lợi ích không cần thiết có thể xảy ra trong quá trình thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản - Thế chấp tài sản là nghĩa vụ... "Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp" "15" Trong trường hợp thế chấp một phần hoặc toàn bộ bất động sản, vật phụ của bất động sản nếu không có thoả thuận khác thì cũng thuộc tài sản thế chấp, tài sản. .. 1.3.3.1 Thế chấp toàn bộ bất động sản và thế chấp một phần Trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản có vật phụ, thì vật phụ cũng thuộc tài sản thế chấp (trừ trường hợp các bên có thoả thuận loại trừ tất cả vật phụ của bất động sản đó ra ngoài khối bất động sản thế chấp hoặc lựa chọn một số vật phụ được áp dụng đối với quan hệ thế chấp) Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản: xét ví dụ: căn hộ trong. .. quyền chủ động lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để áp dụng cho vay không có tài sản bảo đảm - Đơn vị trực tiếp cho vay được áp dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản trong trường hợp Chính phủ, Thủ tướng chính phủ có quy định về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay và nhu cầu vay vốn cụ thể - Đơn vị trực tiếp cho vay không được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với... Bảo đảm tiền vay bằng tài sản như: cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba + Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay + Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản - Về các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Theo quy định tại K2- điều 2 - NĐ 178/1999/NĐ - CP "cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam... thức thế chấp pháp lý: Bên thế chấp đồng ý chuyển quyền sở hữu tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp (ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức tín dụng khác) Khi nghĩa vụ cam kết đến thời hạn mà bên thế chấp không không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, bên nhận thế chấp có quyền chủ động áp dụng các phương thức xử lý tài sản bằng con đường phi Toà án - Thực tế, liên quan đến vấn đề xử lý bất động sản. .. tài sản hình thành trong tương lai có thể được coi là tài sản thế chấp … nhìn chung , các vấn đề liên quan đều được Bộ luật dân sự dự kiến, điều chỉnh Việc quy định trên đây cho thấy: tiêu chí để phân biệt giữa cầm cố và thế chấp tài sản đó là: Trong hợp đồng thế chấp tài sản, bên thế chấp được giữ tài sản thế chấp, còn trong hợp đồng cầm cố thì bên cầm cố phải chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố... thế chấp" "11" - Tại (chương III, thiên XVIII) Điều 2114, BLDS Pháp NXBTP (2005) quy định: "Thế chấp là một quyền tài sản đối với động sản được sử dụng đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ Về bản chất, thế chấp không thể phân chia và tồn tại trên tất cả các bất động sản thế chấp, trên từng bất động sản và trên mỗi phần của bất động sản đó Khi bất động sản được chuyển dịch sang cho người khác, việc thế chấp . VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng Thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. 1.1.1. Vị trí, vai trò của Ngân hàng thương mại trong. đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba". Tài sản bảo đảm có thể là động sản, bất động sản, . vốn vay như:cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, cầm cố, thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay& quot; "1" Tr 229 -Luật ngân hàng