Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THÀNH NAM PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI – NĂM 2006... N

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

NGUYỄN THÀNH NAM

PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

HÀ NỘI – NĂM 2006

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại, song hoạt động này cũng đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân, chẳng hạn như khách hàng thua lỗ trong kinh doanh nhưng cũng có trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Những khoản cho vay lớn nếu bị tổn thất

có thể đẩy ngân hàng đến chỗ phá sản, không những thế nó còn đe doạ đến tính an toàn và ổn định của toàn hệ thống Vì vậy, để nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thì điều kiện quan trọng nhất khi ngân hàng xét duyệt cho vay đó là khách hàng phải có khả năng hoàn trả nợ vay Đối với những khách hàng có uy tín trong việc vay trả nợ ngân hàng, có khả năng tài chính mạnh và có triển vọng kinh doanh trong tương lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần bảo đảm Ngược lại, đối với khách hàng không đạt được các điều kiện trên thì để hạn chế rủi ro ngân hàng chỉ cho vay khi có tài sản bảo đảm Việc cho vay có tài sản bảo đảm có một số tác dụng sau đây:

+ Để có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất không đúng như dự kiến Nguồn thu nợ thứ nhất là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay Trong cho vay kinh doanh, nguồn thu

nợ thứ nhất từ doanh thu thực tế đối với cho vay ngắn hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nhập thứ nhất từ thu nhập của cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức) và các khoản thu nhập khác[54, tr.85-86] Trường hợp vì lý do nào đó mà nguồn thu thứ nhất không thực hiện được như kinh doanh thua lỗ, bị sa thải dẫn đến khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng, khi đó nguồn thu từ việc xử lý tài sản sẽ bù đắp tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản sẽ bảo đảm quyền ưu tiên của NHTM trong việc thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong thanh toán, đặc biệt trong trường hợp khách hàng là doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản

+ Ràng buộc trách nhiệm, ngăn chặn tư tưởng chây ỳ không trả nợ mặc dù có khả năng trả Việc cho vay có tài sản bảo đảm, đặc biệt là trường hợp giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn nhiều giá trị khoản vay sẽ khiến khách hàng tích cực trong việc trả nợ để có thể thu hồi được tài sản

+ Giới hạn khả năng vay của bên vay Nhu cầu của khách hàng có thể rất nhiều nhưng tài sản của họ chỉ có giới hạn Nếu ngân hàng cho vay vượt quá nhiều tài sản của khách hàng sẽ tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng vì khi đó, khách hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn vay chứ không bằng vốn tự có Khi dự án ít hoặc không có vốn tự có, khách hàng có thể đưa ra các quyết định kinh doanh táo bạo, chứa đựng nhiều rủi ro Nếu rủi ro xảy ra, thì việc thu hồi toàn bộ khoản nợ

là không thể vì khách hàng không có đủ tài sản để xử lý

+ Chống lừa đảo, giân lận Việc ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay sẽ hạn chế rất nhiều những vụ lừa đảo làm giả hồ sơ vay vốn nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng một cách bất hợp pháp

+ Giúp ngân hàng nắm được số liệu tài sản của bên vay Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản sẽ bảo đảm cho NHTM quản lý, theo dõi được hoạt động của khách hàng vay một cách chặt chẽ hơn, từ đó bảo dảm an toàn cho NHTM trong việc thu hồi nợ vay

Như vậy, bảo đảm tiền vay có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, bởi lẽ đây chính là các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn Ngoài ra, việc áp dụng các biện pháp bảo đảm còn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế do hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng sâu sắc, lâu dài và mang tính chất dây truyền đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân

Tuy nhiên, nếu quá chú trọng yếu tố này chưa hẳn đã tốt, trong thời gian qua một số cán

bộ ngân hàng đã quá chú trọng vai trò của tài sản bảo đảm, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay không quan tâm đến các điều kiện khác, điều này chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng[55, tr.172]

Chính vì vậy việc nghiên cứu một cách khoa học về bảo đảm tiền vay, làm rõ các vấn đề

lý thuyết của bảo đảm tiền vay để có một cách hiểu đúng đắn về vai trò của nó trong hoạt động cho vay của NHTM là thực sự cần thiết Tuy nhiên do sự giới hạn về thời gian nghiên cứu, luận văn chỉ nghiên cứu một biện pháp trong bảo đảm tiền vay, đó là biện pháp thế chấp tài sản

Trong điều kiện nền kinh tế chuyển đổi của nước ta hiện nay, các quy định về thế chấp tài sản được quy định trong các văn bản pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác nhau như: luật dân

sự, luật đất đai, luật ngân hàng, hàng không, hàng hải, luật doanh nghiệp, luật đầu tư , điều này thể hiện sự quan tâm của Nhà nước ta đối với vấn đề bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng nói chung và thế chấp tài sản nói riêng Tuy nhiên, hiện nay một số quy định hiện hành về thế chấp tài sản tỏ ra bất cập không còn phù hợp khi áp dụng vào thực tiễn, chưa đáp ứng được sự vận động đa dạng, phức tạp của quan hệ tín dụng Mặt khác, Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai và một số văn bản khác đã được sửa đổi và ban hành mới đã dẫn đến những thay đổi quan trọng trong quan niệm về thế chấp và tài sản thế chấp trong khi đó pháp luật ngân hàng lại chưa có sự sửa đổi kịp thời dẫn đến sự mâu thuẫn trong các quy định pháp luật hiện hành về thế chấp tài sản Ngoài ra, pháp luật về thế chấp tài sản còn có một số nội dung không theo thông lệ quốc tế (như đăng ký thế chấp, xử lý tài sản thế chấp )

Vì thế, để hiểu đúng và thực hiện đúng các quy định về thế chấp tài sản, cũng như phát hiện những điểm thiếu sót, chưa đồng bộ trong hệ thống pháp luật về thế chấp tài sản, thì việc nghiên cứu đề đề tài này càng trở nên rất cần thiết nhằm kịp thời sửa đổi các quy định pháp luật ngân hàng hiện hành về thế chấp tài sản, góp phần đảm bảo sự đồng bộ của hệ thống pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế

2 Tình hình nghiên cứu:

Liên quan đến việc nghiên cứu các quy định pháp luật về thế chấp tài sản, đã có một số

đề tài, công trình nghiên cứu, bài báo khoa học như sau: Chế độ pháp lý về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (khoá luận tốt nghiệp - Vũ Diệu Huyền), Pháp luật

về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng (Luận văn thạc sỹ luật học - Trần Thị Minh Tâm), Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng kinh tế (Luận văn thạc sỹ luật học - Lê Quốc Hiền); Thế chấp quyền sử dụng đất bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng ở nước ta hiện nay (Luận văn thạc sỹ - Bùi Thị Thanh Hằng), bài “Về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng” của PTS Lê Hồng Hạnh - Tạp chí Luật học số 1/1996; bài “Xử lí tài sản thế chấp

là giá trị quyền sử dụng đất để bảo đảm tiền vay trong ngân hàng và các tổ chức tín dụng” của ThS Doãn Hồng Nhung - Tạp chí Luật học số 03/2002, bài “Về thế chấp tài sản trong bảo đảm

thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng” của Nguyễn Văn Hoạt - Tạp chí Nhà nước và pháp luật

số 10/1998; bài “Xử lý những vướng mắc nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế” của ThS Nguyễn Trọng Nghĩa - Tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ 15/11/2004

Tuy nhiên, các đề tài, bài báo nêu trên vẫn chưa nghiên cứu một cách đồng bộ và toàn diện về biện pháp thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hơn nữa, những đề tài, bài báo này có thời gian nghiên cứu cách đây đã nhiều năm nên chưa cập nhật được các nội dung mới trong các quy định của pháp luật, không đáp ứng được đòi hỏi của thực tiễn

3 Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

Mục tiêu của luận văn là làm sáng tỏ cơ sở lý luận, bản chất và các quy định pháp luật hiện hành của biện pháp thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của chế định này

Để đạt mục tiêu trên, luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề sau:

- Tìm hiểu cơ sở lý luận và thực tiễn của các biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung và biện pháp thế chấp tài sản nói riêng Đưa ra cách hiểu đúng đắn về thế chấp tài sản, mục đích, vai trò và ý nghĩa của biện pháp này trong hoạt động ngân hàng, góp phần làm cơ sở để hiểu và vận dụng biện pháp này trong thực tiễn

- Đánh giá thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản và việc thực thi các quy định này trong thực tiễn từ đó rút ra các ưu điểm, hạn chế của chế định này

- Đưa ra những kiến nghị hoàn thiện chế định thế chấp tài sản, góp phần đảm bảo sự đồng

bộ của hệ thống pháp luật

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các quy định pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, mối quan hệ của các quy định này với các quy định khác về bảo đảm tiền vay và trong tổng thể hệ thống pháp luật

Phạm vi nghiên cứu của luận văn bao gồm các khía cạnh pháp lý, cơ sở lý luận, thực tiễn

và nội dung của các quy định về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp luận khoa học mà tác giả sử dụng là phương pháp biện chứng Mác- Lênin Ngoài ra, các phương pháp cụ thể được sử dụng trong quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn bao gồm: phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp

6 Bố cục của luận văn

Ngoài Lời nói đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 3 chương, được bố cục như sau:

Chương I Khái quát chung về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại;

Chương II Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại;

Chương III Hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

CHƯƠNG I

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và vấn đề rủi ro tín dụng

1.1.1 Vị trí, vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng Tuỳ theo mục đích và tính chất hoạt động, ngân hàng được phân thành: ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng địa ốc [52,tr.126] Trong các loại hình đó, ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng

Hiện nay, có nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM Đạo Luật ngân hàng của Pháp năm

1941 định nghĩa: ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới hình thức khác và sử dụng tài sản đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính[52, tr.127]

Luật Ngân hàng thương mại của nước Cộng hoà nhân dân Trung Hoa năm 1995, Điều 1 quy định: Các ngân hàng thương mại được thành lập theo Luật này và Luật Công ty của nước Cộng hoà nhân dân Trung Hoa, được nhận các khoản tiền gửi từ công chúng, cấp các khoản vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán và tiến hành các loại hình kinh doanh có liên quan khác[52, tr.127-128]

Theo quy định của pháp luật Việt Nam, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước[8]

Từ định nghĩa trên, ta rút ra các đặc điểm cơ bản của NHTM:

Thứ nhất, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng Đó là hoạt động huy động vốn,

hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác NHTM huy động vốn

thông qua việc nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu NHTM hoạt động tín dụng thông qua việc NHTM sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng dưới các hình thức: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác NHTM được thực hiện các hoạt động thanh toán và ngân quỹ như: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng Ngoài ra, NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối và vàng, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, tiền tệ, bảo quản giấy

tờ có giá và hiện vật quý [8] Đặc điểm này cho thấy, NHTM ở Việt Nam là ngân hàng kinh doanh tổng hợp[52, tr.130]

Thứ hai, NHTM hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Mặc dù hoạt động của NHTM góp

phần thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ của Nhà nước, nhưng mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của NHTM là lợi nhuận kinh doanh Đặc điểm này giúp ta phân biệt NHTM với ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác[52, tr.130]

Là một trong các tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh tế, NHTM hoạt động chủ yếu trên nguyên tắc chuyển tiết kiệm thành đầu tư[51, tr.11] NHTM huy động vốn từ tiền nhàn rỗi của người dân, của các doanh nghiệp, từ thặng dư ngân sách của chính quyền Sau đó nó phân phối lại cho những người có nhu cầu vay tiền sử dụng để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Như vậy, sự gặp gỡ giữa người thừa vốn và người thiếu vốn trở lên hết sức đơn giản với vai trò trung gian của NHTM Thông qua chức năng này NHTM đã kích thích sự luân chuyển của nguồn vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, góp phần quan trọng vào điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát

NHTM còn là một tổ chức trung gian thanh toán Các hoạt động thanh toán qua NHTM được diễn ra một cách nhanh chóng, tiện lợi, ít tốn kém và an toàn Trong khi làm trung gian thanh toán, NHTM đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần[51, tr.14] Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Qua việc thực hiện

chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trước hết là của các doanh nghiệp một cách tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc thanh toán qua ngân hàng cũng tạo cho việc giao lưu hàng hoá, dịch

vụ trở lên thuận tiện, nhanh chóng và tiết kiệm

Danh mục tài liệu tham khảo

I) Văn bản pháp luật hiện hành:

1 Bộ luật Dân sự Việt Nam năm 2005

2 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997 (đã được sửa đổi theo Luật Sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2004)

3 Luật Đất đai Việt Nam năm 2003

4 Luật Hàng hải Việt Nam năm 2005

5 Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 1991 (đã được sửa đổi theo Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 1995)

6 Luật Phá sản năm 2004

7 Nghị định số 75/2000/NĐ-CP ngày 08/12/2000 của Chính phủ về công chứng, chứng thực

8 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại

9 Nghị định số 08/2000/NĐ- CP ngày 10/03/2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm

10 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm

11 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các

tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phủ)

12 Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 của Chính phủ về thi hành Luật Đất đai

13 Nghị định số 17/2006/NĐ-CP ngày 27/01/2006 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của các nghị định hướng dẫn thi hành Luật Đất đai và Nghị định số 187/2004/NĐ-CP về việc chuyển công ty nhà nước thành công ty cổ phần

14 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (đã được sửa đổi theo các Quyết định: 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)

15 Thông tư số 06/2002/TT-BTP ngày 28/02/2002 của Bộ Tư pháp hướng dẫn một số quy định của Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm

16 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng

17 Thông tư số 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và môi trường hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 của Chính phủ về thi hành Luật Đất đai

18 Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 của Ngân hàng Nhà nước- Bộ Tư pháp- Bộ Công an- Bộ Tài chính- Tổng cục Địa chính hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng

19 Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/06/2005 của Liên bộ: Bộ Tư pháp- Bộ Tài nguyên và môi trường hướng dẫn việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất (đã được sửa đổi, bổ sung theo Thông tư liên tịch số 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/06/2006 của Liên bộ: Bộ Tư pháp- Bộ Tài nguyên và môi trường)

20 Thông tư liên tịch số 04/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/06/2006 của Bộ Tư pháp- Bộ Tài nguyên và môi trường hướng dẫn việc thực hiện công chứng, chứng thực hợp đồng, văn bản thực hiện quyền của người sử dụng đất

II) Văn bản pháp luật hết hiệu lực thi hành:

21 Bộ luật Dân sự Việt Nam của năm 1995