Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam

đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng th-ơng mại ở việt nam luận văn thạc sĩ luật học Hà nội - 2009 đại học quốc gia hà nội khoa luật đinh cảnh tiến pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng th-ơng mại ở việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60 38 50 luận văn thạc sĩ luật học Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS. Lê Thị Thu Thủy Hà nội - 2009 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU 1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 6 1.1.1. Vị trí, vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế 6 1.1.2. Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9 1.1.2.1. Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại 9 1.1.2.2. Phân loại cho vay 13 1.1.3. Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 14 1.2. Một số biện pháp bảo đảm tiền vay cơ bản 16 1.2.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay 16 1.2.2. Sự cần thiết phải có bảo đảm tiền vay 20 1.2.3. Phân loại bảo đảm tiền vay 21 1.2.3.1. Bảo đảm đối nhân và bảo đảm đối vật 21 1.2.3.2. Bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm không bằng tài sản bảo đảm 22 1.3. Thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 28 1.3.1. Khái niệm thế chấp tài sản 28 1.3.2. Đặc điểm thế chấp tài sản 29 1.3.3. Phân loại thế chấp tài sản 31 1.3.3.1. Thế chấp toàn bộ bất động sản và thế chấp một phần 31 1.3.3.2. Thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho chính mình và thế chấp bảo đảm nghĩa vụ cho người thứ ba 31 1.4. Mối liên hệ giữa thế chấp tài sản và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 32 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 34 2.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của pháp luật về thế chấp tài sản ở Việt Nam 34 2.2. Pháp luật hiện hành về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam và thực tiễn áp dụng 41 2.2.1. Chủ thể trong quan hệ thế chấp 41 2.2.1.1. Bên thế chấp 41 2.2.1.2. Bên nhận thế chấp 47 2.2.2. Tài sản thế chấp và định giá tài sản thế chấp 47 2.2.2.1. Tài sản thế chấp 47 2.2.2.2. Các điều kiện đối với tài sản thế chấp 49 2.2.2.3. Định giá tài sản thế chấp 62 2.2.2.4. Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ của tài sản thế chấp 55 2.2.2.5. Quản lý và thụ hưởng tài sản thế chấp 56 2.2.3. Nội dung thế chấp 59 2.2.3.1. Quyền và nghĩa vụ của bên thế chấp 59 2.2.3.2. Quyền và nghĩa vụ của bên nhận thế chấp 62 2.2.3.3. Các quyền và nghĩa vụ của bên thứ ba giữ tài sản thế chấp 65 2.2.4. Hình thức thế chấp 66 2.2.4.1. Hợp đồng thế chấp 66 2.2.4.2. Yêu cầu về công chứng, xác nhận hợp đồng thế chấp, đăng ký thế chấp 68 2.2.5. Xử lý tài sản thế chấp 72 2.2.5.1. Các nguyên tắc cơ bản để xử lý tài sản thế chấp 72 2.2.5.2. Phương thức và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm 74 2.2.5.3. Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản thế chấp 78 2.2.6. Chấp dứt thế chấp 79 2.3. Một số vấn đề đặt ra là từ thực tiễn áp dụng pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay 80 Chương 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 87 3.1. Cơ sở để hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 87 3.2. Định hướng hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 88 3.3. Một số kiến nghị - đề xuất cụ thể về pháp luật thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam 93 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Như chúng ta đã biết, trong nền kinh tế thị trường thì nhu cầu về vốn cho phát triển, mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, thành phần kinh tế là rất lớn, cùng với các định chế tài chính như: Các công ty tài chính, thị trường chứng khoán,… thì hệ thống ngân hàng (đại diện là các ngân hàng thương mại) là các "kênh" cung cấp vốn chủ yếu cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế… Với vai trò, vị trí của mình, các ngân hàng thương mại có chức năng đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế mỗi quốc gia, nó là đòn bẩy cho nền kinh tế phát triển. Các ngân hàng thương mại - với tư cách là một trung gian tài chính - là nơi được thực hiện huy động tiền gửi từ phía công chúng - có trách nhiệm hoàn trả vốn vay của người gửi, thực hiện cho vay đối với khách hàng có nhu cầu về vốn. Cho vay là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại. Để đảm bảo cho ngân hàng thương mại có thể duy trì và phát triển vững chắc đòi hỏi hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại phải an toàn và hiệu quả. Để bảo đảm vốn vay của mình, thì toàn bộ các khâu trong quy trình cho vay phải được tuân thủ nghiêm ngặt (từ khâu nhận hồ sơ vay vốn đến ra quyết định cho vay, kể cả việc xử lý tài sản bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ…). Cấp tín dụng dưới hình thức cho vay là hoạt động của ngân hàng thương mại, thông qua việc cho vay ngân hàng thực hiện việc điều hòa vốn trong sản xuất kinh doanh dưới hình thức phân phối vốn nhàn rỗi huy động được từ tiền gửi trong công chúng (có thời hạn) nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, đời sống xã hội. 2 Trong mối quan hệ này thì các ngân hàng thương mại là người cho vay. Có quyền lựa chọn khách hàng (người vay) để cho vay dựa trên các điều kiện, yêu cầu nhất định, có thể là yêu cầu về tài sản bảo đảm hoặc cho vay không có bảo đảm… Đây là các cơ sở pháp lý bảo đảm cho phía các ngân hàng thương mại thu hồi được vốn (gốc + lãi) theo thời hạn đã thỏa thuận trước, qua đó cũng phân biệt quan niệm cho vay với việc cấp phát của ngân sách nhà nước bởi đặc trưng của cho vay là việc phải có sự hoàn trả. Hoạt động cho vay luôn luôn tiềm ẩn các rủi ro, bởi đây là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động kinh doanh nói chung. Nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả và hạn chế đến mức tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay, ở tất cả các nước trên thế giới đều có các quy định chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, trong đó đặc biệt chú trọng đến các vấn đề cho vay có bảo đảm bằng việc thế chấp tài sản. Trong trường hợp này thì tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản của khách hàng vay, của bên bảo lãnh để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Cần lưu ý rằng sự bảo đảm này là cơ sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai (bởi nếu nguồn thu từ hiệu quả dự án đầu tư, quá trình sản xuất kinh doanh đưa lại) không đạt kết quả cao, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản chỉ áp dụng với những khách hàng không có uy tín không cao đối với các ngân hàng. Thông qua việc nghiên cứu các quy định của pháp luật về thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay trong các ngân hàng thương mại có thể tiếp cận một cách có hệ thống các quy định pháp luật quốc tế cơ bản điều chỉnh về vấn đề này. Đặc biệt hiện nay chúng ta đang thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng trong Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ và gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã và đang đặt ra cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam những thách thức vô cùng to lớn. Trong đó, ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO của Việt Nam. Đến năm 2010, lĩnh vực ngân hàng sẽ mở cửa hoàn toàn các dịch vụ 3 cho khối ngân hàng nước ngoài [13]. Vì vậy, việc nghiên cứu về hợp đồng cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói chung và thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay thuộc ngân hàng thương mại nói riêng là rất cấp thiết, trên cơ sở đó chỉ ra những bất cập của pháp luật Việt Nam về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Với lý do trên, tôi đã chọn đề tài "Pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam" để thực hiện luận văn thạc sĩ Luật học. + Làm rõ các vấn đề lý luận về thế chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, thủ tục xử lý tài sản thế chấp theo pháp luật Việt Nam; có so sánh với pháp luật quốc tế. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Việc nghiên cứu các quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung và thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay đã được đề cập ở rất nhiều công trình nghiên cứu trong: sách, báo, tạp chí như: Tạp chí ngân hàng, báo Diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo ngân hàng, sách chuyên khảo: "Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng" do TS. Lê Thị Thu Thủy làm chủ biên, Nxb Tư pháp, 2006 - Nội dung tác giả đã đề cập một cách có hệ thống, các biện pháp bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, chỉ ra những thiếu sót và hướng khắc phục, hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, có so sánh với các biện pháp bảo đảm tiền vay của các nước trên thế giới như: Nhật Bản, Liên bang Nga, Mỹ, Pháp… Cuốn sách: "Hoàn thiện pháp luật về hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường ở Việt Nam", của TS. Ngô Quốc Kỳ, Nxb Tư pháp, 2005, tác giả đã đề cập đến các hoạt động có tính chất nghiệp vụ của ngân hàng thương mại và pháp luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại kiến nghị và đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật 4 về hoạt động của ngân hàng thương mại. Mặc dù vậy, các đề tài, công trình nghiên cứu trên do thời gian nghiên cứu cách đây nhiều năm do đó không đáp ứng được tính thực tiễn. Mặt khác, nhu cầu về vốn của khách hàng vay ngày càng tăng, nhu cầu mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại luôn đòi hỏi tính an toàn, hiệu quả, tính cạnh tranh trong xu thế hội nhập giữa các ngân hàng. Do đó, việc nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện các quy định của pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài, đó là: Các quy định pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và mối quan hệ giữa pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay với các quy định khác về bảo đảm tiền vay. 4. Mục đích nghiên cứu Làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn của pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, trên cơ sở đó chỉ ra những bất cập của pháp luật Việt Nam về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; có đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả kết hợp sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Phương pháp thống kê, phân tích, đánh giá, đối chiếu, so sánh, tổng hợp… dựa trên nền tảng cơ bản đó là: Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lênin. 5 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Chương 3: Hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. [...]... CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vị trí, vai trò của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế Như chúng ta đã biết, ngân hàng là một tổ chức quan trọng đặc biệt đối với nền kinh tế ở mỗi quốc gia "Sự hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng. .. Dân sự Pháp quy định rõ: bất động sản thế chấp được sử dụng vào hoạt động thương mại và những vật phụ của bất động sản được coi như bất động sản 28 Điều 2111 loại trừ bất động sản thì động sản không phải là đối tượng của thế chấp, hoặc (động sản không thể trở thành đối tượng của thế chấp) Theo quy định của Bộ luật Dân sự Việt Nam (sửa đổi và bổ sung) năm 2005, tại Điều 342 thì: "Thế chấp tài sản là... cho vay của ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại là một trong số các hoạt động cơ bản và mang lại nguồn thu chủ yếu (khoảng 70% lợi nhuận) hàng năm Thông qua việc cho vay, các ngân hàng thương mại đã thực hiện việc điều hòa nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời (nguồn vốn mà ngân hàng có được thông qua việc huy động từ công... điểm thế chấp tài sản Theo quy định tại Điều 342 khoản 1 Bộ luật Dân sự năm 2005 thì thế chấp tài sản là việc bên thế chấp (bên có nghĩa vụ) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận thế chấp và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp 29 Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ của bất động sản, động sản. .. nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam riêng trong năm 2008, Ngân hàng Nhà nước đã cấp phép thành lập mới 05 ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, 03 ngân hàng thương mại 8 cổ phần là ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt, Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt, Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Từ những nội dung phân tích trên đây có thể thấy được vai trò của hệ thống các ngân hàng thương. .. với ngân hàng chính sách xã hội và quỹ hỗ trợ phát triển (hoạt động thực hiện chính sách), hoạt động của ngân hàng thương mại có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận - Tính đa dạng hóa trong hình thức sở hữu của các Ngân hàng Việt Nam hiện hành, nhằm phát huy tối đa khả năng của mọi thành phần kinh tế Hiện tại, ở Việt Nam có: 04 Ngân hàng thương mại Nhà nước, 06 ngân hàng liên doanh, 37 ngân hàng thương mại. .. cũng thuộc tài sản thế chấp Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ thuộc tài sản thế chấp, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác Tài sản thế chấp cũng có thể là tài sản được hình thành trong tương lai Đây là một dạng bảo đảm đối vật, quyền của bên nhận thế chấp tài sản được xác định là tập hợp quyền đối với tài sản (bất động sản) cụ thể thuộc sở hữu của người... dụng Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, Điều 58 Luật Các tổ chức tín dụng quy định: "Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết" [28] Khác với cho vay, ngân hàng không phải xuất tiền, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng là hình thức tài trợ thông qua uy tín Ngân. .. thương mại đối với sự phát triển kinh tế ở mỗi quốc gia Bản thân các ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí số một trong hệ thống các định chế tài chính ở mỗi nước Bởi vì, tổng số tài sản dư nợ của các ngân hàng thương mại bao giờ cũng lớn hơn tổng số tài sản nợ của các loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay của. .. (trong đó có hoạt động cho vay) của ngân hàng thương mại là một hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất và mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Đồng thời đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Nhằm bảo đảm an toàn, hiệu quả cao trong hoạt động cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ đối với từng ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, pháp luật điều chỉnh hoạt động . CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 87 3.1. Cơ sở để hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. chung về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Chương. định pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và mối quan hệ giữa pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay với các quy định khác về