212 PHÁP LUẬT về hợp ĐỒNG tín DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN HÀNG hải CHI NHÁNH PHỐ HUẾ

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: ĐỖ TIẾN THÀNH LỚP: CQ55/ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ Chuyên ngành Mã số : : NGƯỜI HƯỚNG DẪN: Hà Nội - 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận Tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết khóa luận chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ minh hoạ trích dẫn khóa luận đảm bảo tính xác, trung thực tin cậy Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài có liên quan tới chuyên ngành học theo quy định Bộ môn Luật Kinh tế Khoa Kinh tế Học viện Tài Vậy tơi viết Lời cam đoan mong Khoa Kinh tế xem xét để tiếp nhận, đánh giá ghi nhận khóa luận tơi Tôi xin chân thành cảm ơn ! NGƯỜI CAM ĐOAN Đỗ Tiến Thành SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, rèn luyện nghiên cứu Chuyên ngành Kinh tế Luật, Bộ môn Luật Kinh tế, Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, đến tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để có kết đó, tơi vơ cảm ơn Ths,NCS Đỗ Thị Kiều Phương định hướng, giúp đỡ dẫn tơi nhiều q trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn dạy từ thầy, cô giáo Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, cán nhân viên Trung tâm thông tin thư viện giúp đỡ tơi q trình hồn thành khóa luận Khóa luận cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, khoa học thân, khả có hạn khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận đánh giá góp ý nhiệt tình từ thầy giáo để khóa luận hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn ! SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CSTT : Chính sách tiền tệ DN : Doanh nghiệp GTCG : Giấy tờ có giá HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TSCC : Tài sản cầm cố MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam KH : Khách hàng SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường xuất hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại khơng cịn tên xa lạ quốc gia giới, điều Việt Nam khơng ngoại lệ Một hoạt động đem lại nguồn thu cho ngành ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn rủi ro vơ lớn, chí hoạt động khơng hiệu dẫn đến hậu nghiêm trọng sụp đổ hệ thống ngân hàng tác động nghiêm trọng tới tình hình kinh tế quốc gia Trong bối cảnh mà hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng cao Bài học đắt giá từ quốc gia phát triển trước Mỹ, Nhật Bản số quốc gia Châu Âu,… khủng hoảng tín dụng mà họ gặp phải thúc đẩy cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng Chính điều đặt cho thử thách nghiên cứu hồn thiện pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Có thể nói năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện : Bộ luật dân năm 2015, Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung 2017 nhiều văn hướng dẫn thi hành khác,… Những văn pháp luật tạo hành lang pháp lý quan trọng tạo đà cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nhiều bất cập pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng bên cạnh thành tựu mà ngành ngân hàng đạt Hơn nữa, q trình tồn cầu hố hội nhập quốc tế đặt yêu cầu hài hoà quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng với cam kết tổ chức quốc tế ngân hàng Chính lý đưa nên lựa chọn đề tài : “ Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế ” Mục đích nghiên cứu Pháp luật hợp đồng tín dụng nhiều bất cập thực tiễn áp dụng đơi gây khó khăn hoạt động tín dụng cho chủ thể tham gia Do đó, đề tài mong muốn góp phần làm rõ lý luận hợp đồng tín dụng, thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam, từ bất cập pháp luật Việt Nam điều chỉnh hợp đồng tín dụng đưa điểm bất cập việc thực quy định thực tiễn, sở đưa giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực pháp luật lĩnh vực Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Khóa luận tập trung nghiên cứu đánh giá pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, sâu vào phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn thông qua hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh phố Huế, bất cập tồn qua đề xuất số ý kiến nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Trong nội dung nghiên cứu khóa luận tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tín dụng Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài khai thác sâu vào tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nay, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp Trên sở đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu sở sử dụng phương pháp luận nghiên cứu khoa học dựa tảng đường lối quan điểm Đảng Nhà nước sách phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ đổi mới, hội nhập kinh tế Việc sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu nhằm làm rõ quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng hướng tới hồn thiện các quy định hợp đồng tín dụng Việt Nam Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận chia thành chương : Chương : Khái quát hợp đồng tín dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Chương : Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế Chương : Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái quát hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, dự trữ ngân hàng, chi phí kinh doanh hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Quá trình vận động cho vay thể theo sơ đồ sau: Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng chia thành hình thức: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, để ghi nhận quan hệ cho vay ngân hàng phương thức ngân hàng cần phải thức hợp đồng tín dụng Về chất, hợp đồng ghi nhận thỏa thuận hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Theo đó, hợp đồng tín dụng thỏa thuận bên, theo bên cho vay (Tổ chức Tín dụng) giao cho bên vay (bên vay) khoản tín dụng tiền, đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay số tiền gốc lãi theo thỏa thuận hợp đồng theo quy định pháp luật Căn vào hợp đồng, tổ chức tín dụng chuyển giao số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện hoàn trả gốc lãi SV: Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận Từ ta kết luận hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (gọi bên vay), theo tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Hợp đồng tín dụng bên cạnh đặc điểm hợp đồng nói chung cịn có số đặc điểm riêng sau: + Về chủ thể: Bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng thương mại Bên vay tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn: + Về đối tượng : Hợp đồng tín dụng có đối tượng khoản vốn thể hình thức tiền tệ; đó, TCTD bên cho vay giao cho bên vay để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi + Về hình thức : Hợp đồng tín dụng ln ln lập thành văn Hợp đồng tín dụng đa phần hợp đồng theo mẫu Tên gọi là: Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng cho vay; Khế ước vay vốn; Hoặc phụ thuộc vào thời hạn vay, mục đích vay, hợp đồng thêm cụm từ: “ngắn hạn”, “trung hạn”, “dài hạn”, “ đồng Việt Nam”, “ Ngoại tệ”, “ tiêu dùng”, “đầu tư”,… Hợp đồng tín dụng hợp đồng song vụ Hợp đồng tín dụng công chứng, chứng thực phụ thuộc vào thỏa thuận bên 1.1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng 1.1.2.1 SV: Căn vào thời hạn cho vay 10 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp h) Học viện Tài Hồn thiện thủ tục định giá lại tài sản bảo đảm, giao dịch bảo đảm sau định giá lại theo yêu cầu MSB; i) Bổ sung, thay tài sản bảo đảm trường hợp theo đánh giá MSB (i) giá trị tài sản bảo đảm bị suy giảm, (ii) tài sản bảo đảm khơng cịn bị thất lạc, kê biên, phong tỏa, thu hồi, (iii) Hợp đồng bảo đảm bị tuyên vô hiệu, dẫn đến biện pháp bảo đảm thực tài sản bảo đảm không đủ để đảm bảo cho khả thu hồi nợ vay; j) Thực việc xin chấp thuận cấp có thẩm quyền KH (nếu có) toàn nội dung Hợp đồng văn khác có liên quan ký với MSB KH có quyền nghĩa vụ khác theo thoả thuận Hợp đồng này, văn thỏa thuận khác có liên quan ký hợp lệ bên theo quy định Pháp luật Điều 16 Điều khoản phòng, chống tham nhũng tuân thủ pháp luật Trong trình thực văn này, bên cam kết tuân thủ pháp luật, bao gồm Luật Phịng, chống tham nhũng; chịu tồn trách nhiệm trước pháp luật bên liên quan có hành vi vi phạm pháp luật Trường hợp bên phát bên lại cán bộ, nhân viên, người đại diện khác bên cịn lại có hành vi vi phạm pháp luật, đặc biệt có hành vi bị cấm theo Luật Phòng, chống tham nhũng đưa hối lộ, nhận hối lộ,…thì bên có quyền u cầu bên vi phạm phải dừng hành vi khắc phục hậu (nếu có), bao gồm bồi thường tồn thiệt hại thực tế phát sinh (nếu có) cho bên phát Điều 17 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại Phạt vi phạm: Được quy định cụ thể Hợp đồng văn thỏa thuận tín dụng cụ thể khác ký bên (nếu có) SV: 77 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Bồi thường thiệt hại: Trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ gây thiệt hại bên ngồi việc phải chịu phạt vi phạm cịn có nghĩa vụ phải bồi thường toàn thiệt hại cho bên bị thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Pháp luật có quy định khác Điều 18 Điều khoản thi hành Hợp đồng xác lập, điều chỉnh giải thích theo Pháp luật Việt Nam Trường hợp khoản tín dụng phát sinh từ Hợp đồng chuyển giao quản lý cho đơn vị kinh doanh khác trực thuộc MSB MSB có thay đổi tên gọi, mơ hình tổ chức, hoạt động bên khơng phải ký lại Phụ lục hợp đồng Hợp đồng Hợp đồng bảo đảm tiền vay có liên quan (nếu có) MSB có trách nhiệm thơng báo văn cho KH chuyển giao để KH nắm thông tin đơn vị tiếp nhận quản lý khoản tín dụng địa điểm giao dịch Trường hợp KH tổ chức lại doanh nghiệp, bao gồm không giới hạn việc chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi doanh nghiệp v.v…thì bên khơng phải ký lại Phụ lục hợp đồng Hợp đồng Hợp đồng bảo đảm tiền vay có liên quan có (trừ trường hợp Pháp luật MSB có yêu cầu khác) KH có trách nhiệm thơng báo văn cho MSB thực thỏa thuận có liên quan theo quy định Hợp đồng Trong trường hợp phát sinh tranh chấp, Bên có quyền u cầu Tồ án có thẩm quyền theo quy định Pháp luật để giải Hợp đồng quy định điều khoản liên quan đến hạn mức tín dụng cấp Trường hợp KH sử dụng hạn mức tín dụng cấp theo sản phẩm tín dụng cụ thể MSB bên ký phụ lục văn thỏa thuận sử dụng sản phẩm đính kèm Hợp đồng theo quy định MSB Trường hợp thỏa thuận sử dụng sản phẩm có điều khoản khác với điều kiện chung theo Hợp đồng thực theo Phụ lục văn thỏa thuận sử dụng sản phẩm[31] Hai Bên cam kết thực điều khoản Hợp đồng Các tài liệu liên quan đến Hợp đồng như: Văn phê duyệt tín dụng, Giấy đề nghị rút vốn, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Khế ước nhận nợ/Giấy SV: 78 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nhận nợ, Thông báo điều chỉnh lãi suất, Thông báo cấu lại thời hạn trả nợ, văn ủy quyền, cam kết bảo lãnh trả thay (nếu có) tài liệu liên quan khác phận không tách rời Hợp đồng KH cam kết đọc, MSB giải thích hiểu rõ tất quy định Hợp đồng vấn đề khác có liên quan tới hạn mức tín dụng Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký KH hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho MSB Những vấn đề chưa đề cập đến Hợp đồng này, thực theo quy định Pháp luật theo quy định MSB 10 Hợp đồng bao gồm phụ lục, lập thành 04 bản, MSB giữ 03 bản, KH giữ 01 bản, có giá trị pháp lý nhau[32] ĐẠI DIỆN MSB ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG[33] (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) PHỤ LỤC SỐ 01[34] (Kèm theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số: /20 /HĐTD ngày MSB KH: ) HẠN MỨC CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ ĐIỀU KIỆN CHI TIẾT Điều SV: Hạn mức tín dụng có tài sản bảo đảm Cho vay theo hạn mức Tín dụng thư (L/C) Bảo lãnh ngân hàng Chiết khấu [35] : đồng; : đồng; : đồng; : đồng; 79 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Các hình thức cấp tín dụng khác Điều Học viện Tài [36] : đồng Biện pháp bảo đảm Các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ hạn mức Điều bao gồm: a) Các tài sản bảo đảm quy định Hợp đồng, văn thỏa thuận ký đây: TT Mô tả Hợp đồng bảo đảm[37] Ghi SV: 80 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp b) Bảo lãnh Học viện Tài [38] theo [39] Các biện pháp bảo đảm khác theo Hợp đồng thỏa thuận c) văn (nếu có) bên MSB có quyền lựa chọn biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm để bảo đảm cho lần cấp tín dụng để xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ (không phân biệt giá trị tài sản, thời gian đưa vào bảo đảm thời gian đến hạn trả nợ) Nội dung cụ thể giao dịch bảo đảm thực theo thoả thuận hợp đồng bảo đảm Việc thay đổi biện pháp tài sản bảo đảm nêu khoản Điều không làm ảnh hưởng đến hiệu lực giá trị biện pháp tài sản bảo đảm khác Việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm thực theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm, phụ lục Hợp đồng văn thỏa thuận liên quan ký MSB KH[40] Trường hợp KH và/hoặc bên thứ ba không tốn các chi phí liên quan đến: Cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá theo quy định Pháp luật MSB (nếu có), kể trường hợp gia hạn, sửa đổi, bổ sung Hợp đồng bảo đảm; chi phí thẩm định, định giá định giá lại tài sản bảo đảm, KH đồng ý ủy quyền cho MSB tự động trích tiền từ tài khoản toán tài khoản tiền gửi KH mở MSB để toán kịp thời khoản chi phí Nếu tài khoản KH mở MSB không đủ số dư để tốn MSB có quyền ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn Điều Điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB Cam kết dòng tiền[41]: Tối đa tháng kể từ ngày ký Hợp đồng này, KH chuyển nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tài khoản toán mở MSB bảo đảm vòng 12 tháng liên tục kể từ ngày chuyển SV: 81 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nguồn thu lần đầu, KH chuyển tối thiểu % Doanh thu năm trước liền kề, tương đương (bằng chữ: .) MSB theo dõi việc thực cam kết dòng tiền KH theo tháng Dòng tiền cam kết tháng dòng tiền năm chia 12 tháng tính lũy kế theo thời gian Trường hợp KH không chuyển nguồn thu theo cam kết MSB quyền phạt vi phạm cam kết theo quy định MSB thời kỳ Điều Điều kiện khác Ngồi hình thức vay vốn, KH sử dụng hình thức cấp tín dụng khác: Bảo lãnh, L/C, Chiết khấu, sản phẩm dịch vụ khác: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, mua bán ngoại tệ, … MSB với tỷ lệ (sử dụng MSB so với sử dụng tất tổ chức tín dụng khác) tối thiểu tương đương với tỷ lệ dư nợ MSB tổng dư nợ tất tổ chức tín dụng SV: 82 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHỤ LỤC SỐ 02[42] (Kèm theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số: /20 /HĐTD ngày MSB KH: ) HẠN MỨC KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ ĐIỀU KIỆN CHI TIẾT Điều Hạn mức tín dụng khơng tài sản bảo đảm [43] Cho vay theo hạn mức : đồng; Tín dụng thư (L/C) : đồng; Bảo lãnh ngân hàng : đồng; Chiết khấu : đồng; Các hình thức cấp tín dụng khác Điều [44] : đồng Điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB [45] Yêu cầu cam kết dòng tiền: a) Cam kết dòng tiền[46]: Tối đa tháng kể từ ngày ký Hợp đồng này, KH chuyển nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tài khoản toán mở MSB bảo đảm vòng 12 tháng liên tục kể từ ngày chuyển nguồn thu lần đầu, KH chuyển tối thiểu (bằng chữ: …) b) MSB theo dõi việc thực cam kết dòng tiền KH theo tháng Dòng tiền cam kết tháng dòng tiền năm chia 12 tháng tính lũy kế theo thời gian c) KH thỏa mãn cam kết dòng tiền nếu: ‫ـ‬ Đạt tối thiểu 50% số tiền yêu cầu tháng, ‫ـ‬ Đạt đủ 100% số tiền yêu cầu quý d) Trường hợp KH không chuyển dòng tiền theo cam kết MSB quyền tạm ngừng hạn mức/hủy bỏ hạn mức/phạt vi phạm cam kết theo quy định MSB thời kỳ SV: 83 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Xử lý trường hợp KH không đáp ứng yêu cầu cam kết dòng tiền: a) Tháng KH vi phạm Cam kết dòng tiền tháng: MSB nhắc nhở KH chuyển tiền tài khoản MSB theo cam kết Tháng thứ hai KH vi phạm Cam kết dòng tiền tháng: MSB lập b) Biên làm việc với KH việc vi phạm Cam kết dòng tiền với MSB bị khóa tạm thời hạn mức c) Tháng thứ ba KH vi phạm Cam kết dịng tiền: MSB thơng báo cho KH việc vi phạm cam kết dòng tiền MSB KH bị giảm 50% tổng hạn mức cấp Trong trường hợp dư nợ KH lớn 50% hạn mức, KH phải trả nợ trước hạn phần dư nợ để dư nợ lại hạn mức sau giảm Tháng thứ tư KH vi phạm Cam kết dịng tiền: MSB thơng báo d) cho KH việc vi phạm cam kết dịng tiền MSB đóng hạn mức cấp cho KH KH phải trả nợ trước hạn cho MSB e) KH vi phạm dịng tiền theo Q tài chính: MSB nhắc nhở KH chuyển tiền tài khoản MSB theo cam kết Điều Điều kiện khác Trong vịng 03 kỳ tốn đầu kể từ thời điểm phát sinh khoản giải ngân/chiết khấu 03 tháng đầu kể từ phát sinh khoản bảo lãnh/L/C (tùy theo thời điểm đến trước)[47]: a) Dư nợ vay KH MSB không vượt 70% hạn mức cho vay ngắn hạn b) Số dư bảo lãnh tốn KH MSB khơng vượt 70% (i) hạn mức bảo lãnh (ii) hạn mức bảo lãnh tốn (nếu có) tùy thuộc vào hạn mức nhỏ c) Không áp dụng giải ngân tiền mặt trừ trường hợp cấp có thẩm quyền MSB chấp thuận SV: Mua bảo hiểm theo văn thỏa thuận ký MSB KH[48] 84 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập sinh viên: Đỗ Tiến Thành; Khóa: CQ55; Lớp: 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên: Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập: Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm: Về kiến thức chuyên môn: Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) SV: 85 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Ths,NCS.Đỗ Thị Kiều Phương Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của: - Sinh viên: Đỗ Tiến Thành - Khóa CQ55; Lớp 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên 2.Về chất lượng nội dung khóa luận Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2020 - Điểm + Bằng số: + Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) SV: 86 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp - Sinh viên: Đỗ Tiến Thành - Khóa CQ55; Lớp 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2020 - Điểm + Bằng số + Bằng chữ Người nhận xét (Ký tên) SV: 87 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài [1] Áp dụng cho Doanh nghiệp (trừ Doanh nghiệp Tư nhân) Tổ chức có tư cách pháp nhân [2] Ghi rõ tên văn cấp có thẩm quyền theo quy định Điều lệ Doanh nghiệp Hội đồng Quản trị, Đại hội đồng Cổ đông; Hội đồng Thành viên; Chủ sở hữu …thông qua nội dung xin cấp tín dụng MSB Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt cá nhân người đồng thời ký Hợp đồng xóa bỏ phần nội dun [3] Ghi cụ thể theo văn phê duyệt [4] Bao gồm không giới hạn: Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng cho vay, Hợp đồng thấu chi, Hợp đồng chiết khấu, Hợp đồng cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh, Thư tín dụng (L/C) v.v… [5] Có thể xóa bỏ trường hợp soạn thảo hợp đồng đảm bảo 100% tiền gửi, giấy tờ có giá MSB/Chiết khấu chứng từ hoàn hảo theo L/C [6] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng [7] Có thể điều chỉnh thông tin khoản cho phù hợp với phê duyệt [8] Nội dung điều chỉnh theo phê duyệt hạn mức có Quy định Chính sách tín dụng NHDN thời kỳ, khoản 4, Điều 10 QĐ.TD.064 [9] Ghi mục đích phù hợp với nội dung văn phê duyệt tín dụng [10] Tùy đối tượng khách hàng đơn vị điền công thức tính phí trả nợ trước hạn theo Biểu phí cho vay thời kỳ Trường hợp đơn vị có nhu cầu quy định phí trả nợ trước hạn văn có liên quan khác xóa mục [11] Hoặc mức khác theo văn phê duyệt tín dụng quy định MSB thời điểm ký Hợp đồng không vượt 20%/năm [12] Trường hợp tính dư nợ ban đầu cách tính khác phải ghi rõ phải quy đổi mức lãi suất năm tương ứng theo phương pháp tính lãi quy định khoản 1, Điều 5, Thông tư 14/2017/TT-NHNN [13] Điền mức lãi suất chậm trả theo quy định MSB thời điểm ký Hợp đồng khơng vượt q 10%/năm Nếu khơng áp dụng ghi 0% [14] Trường hợp MSB có phương thức tính lãi khác phải ghi cụ thể phương pháp mức lãi suất tính lãi Trường hợp phương pháp tính lãi khác với phương pháp tính lãi quy định khoản Điều 5, Thơng tư 14/2017/TT-NHNN phải ghi rõ mức lãi suất năm tương ứng theo phương pháp tính lãi quy định khoản Điều 5, Thông tư 14/2017/TT-NHNN [15] Bao gồm ngày nghỉ hàng tuần, ngày nghỉ lễ, nghỉ Tết ngày nghỉ khác theo quy định Pháp luật SV: 88 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài [16] Trong trường hợp khách hàng khơng đồng ý với điều khoản trích tiền tổ chức tín dụng khác, Giám đốc ĐVKD quyền phê duyệt xóa nội dung liên quan đến việc trích tiền điều kiện nội dung ủy quyền điểm d, khoản [17]Có thể xóa diều kiện trường hợp phê duyệt không giới hạn danh sách nhà cung cấp/người mua như: khoản vay đảm bảo 100% tiền gửi/GTCG, KH SSE theo QĐ.TD.126… [18] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng [19] Tùy theo điều kiện cấp tín dụng văn phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền điều chỉnh nội dung Hợp đồng [20] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng [21] Bổ sung trường hợp khác theo quy định MSB theo phê duyệt có [22] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng phải bảo đảm việc cấu lại thời hạn trả nợ thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận [23] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng phải bảo đảm việc cấu lại thời hạn trả nợ thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận [24] Điền theo thỏa thuận cụ thể bên với giao dịch cụ thể sở văn phê duyệt tín dụng, khơng trái với quy định Pháp luật, khơng có đơn vị soạn thảo ghi “Khơng có” Đối với trường hợp cho vay theo sản phẩm có nhiều nội dung đặc thù phải chuyển nội dung vào phần Phụ lục Hợp đồng ghi rõ “Các yêu cầu cấp tín dụng khác bên thỏa thuận cụ thể Phụ lục số ban hành kèm theo Hợp đồng này” [25] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng [26] Có thể điều chỉnh danh mục, loại báo cáo theo đối tượng sản phẩm tín dụng [27] Hoặc thời hạn khác theo thỏa thuận cụ thể bên sở quy định, quy trình cấp tín dụng cụ thể MSB văn phê duyệt tín dụng [28] Theo Điều 7, Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21-6-2017 Quốc hội Thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [29] Trường hợp áp dụng lãi cố định bỏ thỏa thuận [30] Trường hợp áp dụng phí cố định bỏ thỏa thuận SV: 89 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài [31] Điều khoản thay đổi theo quy định sản phẩm MSB thời kỳ [32] Nếu thỏa thuận cho vay lập tiếng Việt tiếng nước ngồi cần ghi rõ “Hợp đồng lập tiếng Việt tiếng …… , ngôn ngữ ưu tiên sử dụng tiếng Việt” Số lượng điều chỉnh theo thỏa thuận MSB phải giữ [33] Là Người đại diện theo Pháp luật, trừ trường hợp KH ủy quyền cho người khác văn ủy quyền [34] Phụ lục áp dụng cho đối tượng KH Nhóm 1, theo QĐ.TD.065, KH SSE, KH tài trợ chuỗi (nếu khơng có mẫu riêng) NHDN tùy chỉnh dựa theo chương trình/quy định điều kiện cấp tín dụng văn phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền Nếu khơng áp dụng đơn vị chủ động xóa bỏ nội dung [35] Ghi cụ thể theo văn phê duyệt, loại bỏ hạn mức thành phần phê duyệt [36] Ghi cụ thể hình thức cấp tín dụng khác theo quy định MSB Pháp luật (nếu có) [37] Trường hợp ký hợp đồng bảo đảm ghi thơng tin xác, cụ thể hợp đồng bảo đảm ký MSB với KH với bên bảo lãnh tài sản (ví dụ: Hợp đồng chấp số…… ngày………ký MSB ……………) [38] Áp dụng cho trường hợp có bảo lãnh bên thứ ba không bảo lãnh tài sản Ghi rõ thông tin bên bảo lãnh bao gồm: tên, số, ngày cấp CMND/HC/Thẻ cước tên, số ĐKKD/GP thành lập, hoạt động tổ chức đứng bảo lãnh trả nợ cho KH Nếu bảo lãnh bỏ tồn dịng [39] Ghi rõ tên, số, ngày văn bảo lãnh (ví dụ: Hợp đồng bảo lãnh số… ngày … ký MSB ……………) [40] Đơn vị soạn thảo lưu ý bổ sung phụ lục thỏa thuận việc mua bảo hiểm theo quy định MSB, mẫu 10A 10B QĐ.BH.002 văn sửa đổi, bổ sung thay có [41] Tùy chỉnh theo phê duyệt/ quy định thời kỳ [42] Phụ lục áp dụng cho đối tượng KH sử dụng hạn mức Nhóm 3, Nhóm theo QĐ.TD.065 thuộc NHDN trừ trường hợp khoản tín dụng bảo đảm 100% tiền gửi MSB điều chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền Trường hợp Khách hàng Nhóm cần ký kết nội dung từ Điều đến hết khoản 1, Điều Phụ lục Trường hợp khách hàng cấp theo nhóm hạn mức (ví dụ 3) ký phụ lục 01 02 đồng thời điều chỉnh điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB phù hợp phê duyệt Nếu khơng áp dụng đơn vị chủ động xóa bỏ nội dung SV: 90 Lớp: CQ55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài [43] Ghi cụ thể theo văn phê duyệt, loại bỏ hạn mức thành phần khơng có phê duyệt [44] Ghi cụ thể hình thức cấp tín dụng khác theo quy định MSB Pháp luật (nếu có) [45] Tùy chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền [46] Tùy chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền [47] Bỏ điều kiện trường hợp khách hàng Nhóm tái cấp hạn mức khách hàng hạng A, B [48] Đơn vị soạn thảo lưu ý bổ sung phụ lục thỏa thuận việc mua bảo hiểm theo quy định MSB, mẫu 10A 10B QĐ.BH.002 văn sửa đổi, bổ sung thay có SV: 91 Lớp: CQ55 ... quát hợp đồng tín dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Chương : Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt... chi nhánh Phố Huế Chương : Một số giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế. .. HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ HUẾ 2.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam 2.1.1 Những thành đạt pháp luật hợp đồng