53 PHÁP LUẬT về hợp ĐỒNG tín DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN HÀNG hải CHI NHÁNH PHỐ HUẾ

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -& - SINH VIÊN: ĐỖ TIẾN THÀNH LỚP: CQ55/63.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ Chuyên ngành : Kinh tế luật Mã số : 63 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: THS ĐỖ THỊ KIỀU PHƯƠNG Hà Nội – 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận Tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết khóa luận chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ minh hoạ trích dẫn khóa luận đảm bảo tính xác, trung thực tin cậy Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài có liên quan tới chuyên ngành học theo quy định Bộ môn Luật Kinh tế Khoa Kinh tế Học viện Tài Vậy tơi viết Lời cam đoan mong Khoa Kinh tế xem xét để tiếp nhận, đánh giá ghi nhận khóa luận tơi Tôi xin chân thành cảm ơn ! NGƯỜI CAM ĐOAN Đỗ Tiến Thành SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, rèn luyện nghiên cứu Chuyên ngành Kinh tế Luật, Bộ môn Luật Kinh tế, Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, đến tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để có kết đó, tơi vơ cảm ơn Ths,NCS Đỗ Thị Kiều Phương định hướng, giúp đỡ dẫn tơi nhiều q trình nghiên cứu hồn thiện khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn dạy từ thầy, cô giáo Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, cán nhân viên Trung tâm thông tin thư viện giúp đỡ tơi q trình hồn thành khóa luận Khóa luận cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, khoa học thân, khả có hạn khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận đánh giá góp ý nhiệt tình từ thầy giáo để khóa luận hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn ! SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CSTT : Chính sách tiền tệ DN : Doanh nghiệp GTCG : Giấy tờ có giá HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TSCC : Tài sản cầm cố MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam KH : Khách hàng BLDS: Bộ luật dân SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường xuất hệ thống tổ chức tín dụng NHTM khơng tên xa lạ quốc gia giới, điều Việt Nam không ngoại lệ Một hoạt động đem lại nguồn thu cho ngành ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động cho vay vốn cịn tiềm ẩn rủi ro vơ lớn, chí hoạt động khơng hiệu dẫn đến hậu nghiêm trọng sụp đổ hệ thống ngân hàng tác động nghiêm trọng tới tình hình kinh tế quốc gia Trong bối cảnh mà hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng cao Bài học đắt giá từ quốc gia phát triển trước Mỹ, Nhật Bản số quốc gia Châu Âu,… khủng hoảng tín dụng mà họ gặp phải thúc đẩy cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng Chính điều đặt cho thử thách nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Có thể nói năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện : Bộ luật dân năm 2015, Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung 2017 nhiều văn hướng dẫn thi hành khác,… Những văn pháp luật tạo hành lang pháp lý quan trọng tạo đà cho hoạt động tín dụng “Rủi ro hệ thống hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn khủng hoảng” - Tạp chí Tài online 02/2019 SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng phát triển, thực CSTT quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nhiều bất cập pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng bên cạnh thành tựu mà ngành ngân hàng đạt Hơn nữa, trình tồn cầu hố hội nhập quốc tế đặt yêu cầu hài hoà quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng với cam kết tổ chức quốc tế ngân hàng Chính lý đưa nên lựa chọn đề tài: “ Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiễn thực Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế ” Mục đích nghiên cứu Pháp luật hợp đồng tín dụng nhiều bất cập thực tiễn áp dụng đơi gây khó khăn hoạt động tín dụng cho chủ thể tham gia Do đó, đề tài mong muốn góp phần làm rõ lý luận hợp đồng tín dụng, thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam, từ bất cập pháp luật Việt Nam điều chỉnh hợp đồng tín dụng đưa điểm cịn bất cập việc thực quy định thực tiễn, sở đưa giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực pháp luật lĩnh vực Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Khóa luận tập trung nghiên cứu đánh giá pháp luật hợp đồng tín dụng NHTM Việt Nam, sâu vào phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn thông qua hoạt động NHTM cổ phần Hàng Hải chi nhánh phố Huế, bất cập cịn tồn qua đề xuất số ý kiến nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Trong nội dung nghiên cứu khóa luận tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài khai thác sâu vào tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nay, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp Trên sở đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu sở sử dụng phương pháp luận nghiên cứu khoa học dựa tảng đường lối quan điểm Đảng Nhà nước sách phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ đổi mới, hội nhập kinh tế Việc sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu nhằm làm rõ quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng hướng tới hồn thiện các quy định hợp đồng tín dụng Việt Nam Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận chia thành chương : Chương : Khái quát hợp đồng tín dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Chương : Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế Chương : Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái quát hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, dự trữ ngân hàng, chi phí kinh doanh hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Quá trình vận động cho vay thể theo sơ đồ sau: Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng chia thành hình thức: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thực phương thức ngân hàng cần phải thực lập hợp đồng tín dụng bên cho vay bên vay để ghi nhận quan hệ hai bên Về chất, hợp đồng ghi nhận thỏa thuận hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Theo đó, hợp SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện Tài đồng tín dụng thỏa thuận bên, theo bên cho vay (Tổ chức tín dụng) giao cho bên vay (bên vay) khoản tín dụng tiền, đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay số tiền gốc lãi theo thỏa thuận hợp đồng theo quy định pháp luật Căn vào hợp đồng, tổ chức tín dụng chuyển giao số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện hoàn trả gốc lãi Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận3 Từ ta kết luận hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (gọi bên vay), theo tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước số tiền cho khách hàng sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Hợp đồng tín dụng bên cạnh đặc điểm hợp đồng nói chung cịn có số đặc điểm riêng sau: + Về chủ thể: Bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng thương mại Bên vay tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn: + Về đối tượng : Hợp đồng tín dụng có đối tượng khoản vốn thể hình thức tiền tệ; đó, TCTD bên cho vay giao cho bên vay để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi + Về hình thức : Hợp đồng tín dụng luôn lập thành văn Hợp đồng tín dụng đa phần hợp đồng theo mẫu Tên gọi là: Hợp Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Điều 23, TT 39/2016/TT-NHNN https://thuvienphapluat.vn/hopdong/183/HOP-DONG-TIN-DUNG-TUNG-LAN SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 60 Học viện Tài tín dụng việc tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh khơng có tranh chấp phải chịu trách nhiệm cam kết + Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm khách hàng vay, bên bảo lãnh phải mua bảo hiểm tài sản thời hạn bảo đảm tiền vay *Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ: - Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng - Nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi q hạn, khoản phí (nếu có) ghi hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy định pháp luật, trừ trường hợp bên có thỏa thuận lãi vay, lãi hạn, khoản phí (nếu có) khơng thuộc phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ - Trường hợp nhiều bên bảo lãnh cho nghĩa vụ khách hàng vay, bên bảo lãnh phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trường hợp có thỏa thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; - Tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh yêu cầu số bên bảo lãnh thực toàn nghĩa vụ bảo lãnh - Trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh bù trừ nghĩa vụ với khách hàng vay bảo lãnh, bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh - Giá trị tài sản bảo đảm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm bên có liên quan thỏa thuận - Việc xác định giá trị tài sản thời điểm làm sở xác định mức cho vay tổ chức tín dụng, khơng áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải lập thành văn riêng ghi vào hợp đồng tín dụng SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 61 Học viện Tài - Giá trị tài sản bảo đảm lớn, giá trị nghĩa vụ bảo đảm vào thỏa thuận thống bên, trừ trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng vay thỏa thuận bảo đảm tài sản biện pháp bổ sung khoản vay mà khách hàng vay có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản - Một nghĩa vụ trả nợ ghi hợp đồng tín dụng bảo đảm nhiều tài sản, nhiều biện pháp bảo đảm tài sản - Một tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng, phải có đủ điều kiện: - Các giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm - Các tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm phải thoả thuận với văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng không trả nợ - Giá trị tài sản bảo đảm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác - Thứ tự ưu tiên toán tổ chức tín dụng bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm - Trong trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm *Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 62 Học viện Tài -u cầu chung: Hợp đồng cầm cố, chấp, (gọi chung hợp đồng bảo đảm) phải lập thành văn bản; hợp đồng bảo đảm lập thành văn riêng, ghi hợp đồng tín dụng * Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau đây: a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Nghĩa vụ bảo đảm; c) Mô tả tài sản cầm cố, chấp; giá trị tài sản cầm cố, chấp; riêng tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai mơ tả khái quát tài sản; d) Bên giữ tài sản, giấy tờ tài sản cầm cố, chấp; đ) Quyền nghĩa vụ bên; e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp; g) Các thỏa thuận khác *Hợp đồng bảo lãnh có nội dung chủ yếu sau đây: a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm; b) Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh; c) Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh; d) Tài sản bảo lãnh, giá trị tài sản bảo lãnh, trừ trường hợp bên bảo lãnh tổ chức tín dụng quan quản lý ngân sách Nhà nước; riêng tài sản bảo lãnh tài sản hình thành tương lai mơ tả khái qt tài sản; đ) Quyền, nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh; e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản bảo lãnh; g) Các thỏa thuận khác SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 63 Học viện Tài - Mối quan hệ hợp đồng chấp hợp đồng bảo đảm: + Trường hợp giao dịch bảo đảm tiền vay bị coi vơ hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện + Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ, nghĩa vụ bảo lãnh bổ sung tài sản bảo đảm cam kết + Việc chứng nhận, chứng thực hay không chứng nhận, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản quan công chứng Nhà nước Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền bên thỏa thuận + Trường hợp pháp luật quy định hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản phải có chứng nhận chứng thực, bên phải tuân theo - Xử lý tài sản bảo đảm: + Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng bên bảo đảm + Trong trường hợp bên không xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận, tổ chức tín dụng có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản bảo đảm - Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức sau đây: + Bán tài sản bảo đảm: tổ chức tín dụng bên bảo đảm bên phối hợp để bán tài sản trực tiếp cho người mua uỷ quyền cho bên thứ ba bán tài sản cho người mua + Bên thứ ba uỷ quyền bán tài sản Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản tổ chức có chức mua tài sản để bán + Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm: Nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện Tài bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận tài sản bảo đảm, lấy giá tài sản bảo đảm định giá xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí khác (nếu có) tiếp nhận tài sản + Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm: Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếp nhận khoản tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm 3.2.4 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng - Để truy cứu trách nhiệm pháp lý chủ thể tham gia hợp đồng, thiết phải vào hành vi vi phạm hợp đồng chủ thể Do ta cần phải xác định hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng chủ thể tham gia - Vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi bên hai bên tham gia hợp đồng, cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng * Về phương diện lý thuyết, hành vi coi vi phạm hợp đồng tín dụng hành vi thỏa mãn điều kiện sau đây: - Người thực hành vi phải bên tham gia hợp đồng tín dụng (bao gồm bên vay bên cho vay) - Trái với điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Để chứng minh hành vi rõ ràng trái với cam kết hợp đồng tín dụng, bên có quyền lợi bị xâm hại hành vi phải dẫn chứng tồn cam kết người thực hành vi, đồng thời phải chứng minh người thực hành vi trái với cam kết họ hợp đồng tín dụng Trong thực tiễn giao dịch tín dụng, hành vi làm trái với cam kết hợp đồng tín dụng thường hành vi không thực thực không nghĩa vụ cam kết (chẳng hạn, bên cho vay không thực SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 65 Học viện Tài việc chuyển giao tiền vay cho bên vay sử dụng; bên vay khơng hồn trả tiền vay hạn cho bên cho vay sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết hợp đồng tín dụng ) - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vơ ý Đối với hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ bên rõ ràng, cụ thể, xác định ghi rõ văn hợp đồng nên bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh bên đối tác không thực thực không nghĩa vụ cam kết đủ để dẫn chứng lỗi người Ngược lại, bên thực hành vi trái với cam kết hợp đồng tín dụng phải chứng minh khơng có lỗi, cách dẫn chứng kiện khách quan cản trở thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng (chẳng hạn, người vay rơi vào tình trạng bất khả kháng nên khơng thể thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay cam kết ) dẫn chứng nỗi tuyệt đối bên bị vi phạm khiến cho khơng thể thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng - Hành vi nhàm xâm hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên đối ước xâm hại tới lợi ích khác lợi ích chung tồn xã hội, lợi ích tổ chức cá nhân khác - Khi vi phạm hợp đồng tín dụng bên phía chủ thể vi phạm hợp đồng tín dụng phải chịu trách nhiệm pháp lý hành vi vi phạm *Về nguyên tắc, hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng phải chịu trách nhiệm pháp lý, mức độ, tính chất loại trách nhiệm pháp lý khác nhau, tùy thuộc vào hậu xảy hành vi Có hai loại trách nhiệm pháp lý phát sinh việc vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy ra: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng theo thoả thuận bên hợp đồng tín dụng SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện Tài khơng có thoả thuận áp dụng theo quy định pháp luật Đây loại trách nhiệm pháp lý có đặc tính chế tài xử phạt vi phạm nhằm nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên áp dụng bên vi phạm hợp đồng tín dụng mà không cần phải chứng minh hậu thiệt hại vật chất xảy cho bên bị vi phạm - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm hợp đồng tín dụng: Loại trách nhiệm áp dụng, bên vi phạm bên bị vi phạm chứng minh bên vi phạm gây thiệt hại vật chất thực tế xác định cho mình, hành vi có lỗi họ thực hợp đồng tín dụng, nguyên tắc, số tiền bồi thường thiệt hại xác định ý chí bên tham gia hợp đồng (thơng qua đường thương lượng, hòa giải) phán có hiệu lực pháp luật quan tài phán có thẩm quyền (thơng qua đường tài phán) 3.3 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng MSB – chi nhánh Phố Huế Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay cần tăng cường áp dụng Pháp luật HĐTD ngân hàng Phát huy điểm mạnh khắc phục tồn gặp phải Sau số kiến nghị giúp ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng tăng cường áp dụng pháp luật HĐTD trình hoạt động - Luôn thực nghiêm túc quy định Chính phủ, Bộ Ngành có liên quan quy chế NHNNVN, đạo ngân hàng MSB chi nhánh MSB chi nhánh Cầu Giấy Đặc biệt thực nghiêm chỉnh quy trình cho vay, công tác thẩm định trước cho vay áp dụng chặt chẽ chế bảo đảm tiền vay - Từng cán tín dụng cần hiểu biết, nắm rõ quy định pháp luật HĐTD để đảm bảo ln tn thủ theo quy định không phạm sai SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 67 Học viện Tài lầm Cán tín dụng người giữ vai trị trực tiếp việc giao kết thực HĐTD Vì vậy, phải bảo đảm có kiến thức hiểu biết pháp luật HĐTD áp dụng luật vào thực tiễn cách đắn - Cán tín dụng ln phải có trách nhiệm tinh thần tự giác việc trau dồi kiến thức pháp luật HĐTD trường hợp có sửa đổi bổ sung Pháp luật thường xuyên có sửa đổi bổ sung, để đảm bảo thực theo quy định chi nhánh cần có thơng báo thay đổi quy định với khách hàng cán tín dụng chi nhánh để họ nắm bắt thực theo thay đổi Bên cạnh cán tín dụng cần tự giác chủ động nắm bắt thay đổi để thực hiện theo quy định Đây điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu tăng cường áp dụng pháp luật HĐTD chi nhánh - Sẵn sàng phổ biến với khách hàng pháp luật HĐTD Khách hàng bên HĐTD có quyền nghĩa vụ thỏa thuận hợp đồng Do đó, khách hàng có quyền biết hiểu thỏa thuận đó, ngân hàng cần giải thích cho khách hàng nhằm đem lại lợi ích cho bên Đây biện pháp cần thực để chủ động tránh hiểu nhầm, rủi ro, tranh chấp khơng đáng có xảy tương lai - Bên cạnh giải pháp người, giải pháp cần đặc biệt trọng thủ tục pháp lý hồ sơ - Cần cố gắng thực thủ tục pháp lý, hồ sơ bắt buộc theo quy định pháp luật Tuy nhiên, phải cố gắng thực thủ tục cách đơn giản, nhanh gọn để đem đến thuận lợi, hài lòng cho khách hàng Khi số lượng khách hàng lớn, thủ tục lại phức tạp trở nên khơng cần thiết khách hàng có hiểu biết việc giao kết SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 68 Học viện Tài HĐTD bỏ qua bước tư vấn khách hàng để trình giao kết diễn thuận tiện - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hợp đồng tín dụng tín dụng, theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng, khả trả nợ, thời hạn trả nợ,… đảm bảo hợp đồng vay nằm kiểm sốt ngân hàng cán tín dụng Đây điều kiện quan trọng để tránh rủi ro khơng đáng có xảy cho ngân hàng phát sinh nợ xấu, nợ khó địi,… - Làm tốt công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, bao gồm cơng việc thẩm định: khả tài chính; tính khả thi dự án; uy tín khách hàng; biện pháp bảo đảm tín dụng Đây khâu quan trọng nhằm phịng ngừa rủi ro có hiệu - Đảm bảo thực quyền nghĩa vụ bên theo điều khoản thỏa thuận HĐTD - Thu hồi tốt nợ đến hạn hạn bảo đảm khơng để phát sinh nợ xấu, nợ khó địi hay tranh chấp tín dụng xảy - Phải thường xuyên theo dõi khoản vay nhằm đảm bảo nắm bắt đầy đủ thông tin khoản vay hết hạn, đến hạn khách hàng, có biện pháp nâng cao hiệu thu hồi nợ - Có thể có biện pháp chủ động hạn kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hạn để xử lý thu hồi nợ phải tuân thủ quy định pháp luật quy chế NHNNVN - Trang bị máy móc thiết bị đảm bảo hoạt động tín dụng việc giao kết hợp đồng tín dụng thực nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo tính xác *Về nội dung hợp đồng tín dụng phải ln đảm có điều khoản theo quy định Pháp luật SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 69 Học viện Tài Trong có nội điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận *Về hình thức hợp đồng tín dụng phải thể hình thức văn theo quy định Luôn đảm bảo lưu giữ đầy đủ hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm: - Hợp đồng cấp tín dụng tài liệu ghi rõ mục đích sử dụng vốn; hồ sơ biện pháp bảo đảm - Báo cáo thực trạng tài khách hàng - Quyết định cấp tín dụng người có thẩm quyền; trường hợp định tập thế, phải có biên ký rõ định thông qua - Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến hợp đồng cấp tín dụng - Thời hạn lưu trữ hồ sơ thực theo quy định pháp luật - Cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan q trình ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật NHNNVN, luật TCTD đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống - Nâng cao ứng dụng công nghệ hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay thơng qua quan hệ hợp đồng nói riêng, nhằm bảo đảm quản lý đến khách hàng, theo dõi tiến độ thực HĐTD nhắc nhở thơng tin liên quan kịp thời - Ngồi ngun nhân chủ quan có ngun nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, mà cần nêu cao tinh thần cảnh giác đảm bảo biện pháp an tồn cho khách hàng đến phịng giao dịch Thực nghiêm yêu cầu phòng chống dịch bệnh covid 19 Bộ Y Tế đề SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Tài Kết luận chương : Trên sở phân tích đánh giá tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế việc thực pháp luật HĐTD NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh phố Huế đề cập Đề xuất, kiến nghị số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật HĐTD nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế nói riêng SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện Tài KẾT LUẬN Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế, em có nhìn tổng qt việc áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng tín dụng thực tế Thơng qua việc tìm hiểu, học tập tham gia vài hoạt động chi nhánh, em có hội trực tiếp tiếp xúc, thực hành với khách hàng Em vận dụng kiến thức học trường Đại học vào thực tế, tiếp cận hồ sơ khách hàng, hợp đồng cho vay Đó hội tốt cho em để có kiến thức cho ngành nghề lựa chọn Pháp luật hợp đồng tín dụng có vai trị quan trọng bảo đảm thực hợp đồng cho vay, giảm thiểu rủi ro tranh chấp xảy hợp đồng cho vay Pháp luật hợp đồng tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi ích bên cho vay (ngân hàng) bên vay (khách hàng) Nhận thức tầm quan trọng việc áp dụng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tiễn chi nhánh kết hợp với kiến thức học nhà trường, em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp: “Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiễn chi nhánh MSB Phố Huế” Trong trình tìm hiểu thực chuyên đề thực tập này, em khơng thể tránh khỏi thiếu sót hiểu biết có hạn thời gian hạn chế Em mong nhận đóng góp thầy, để chuyên đề em ngày hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Ths,NCS Đỗ Thị Kiều Phương, toàn thể anh chị chi nhánh MSB Phố Huế tạo điều kiện cho em có hội học hỏi kiến thức chuyên môn, vận dụng vào công việc thực tiễn hoàn thiện đề tài SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2018), Nghị định số 34/2018/NĐ-CP việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ TS Hoàng Thị Giang – TS Hoàng Thu Hằng (2017), “Bài giảng gốc pháp luật kinh tế tài 3”, Nhà xuất Tài PGS.TS Phạm Ngọc Dũng – PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình: “Tài tiền tệ”, NXB Tài – Học viện Tài PGS.TS Ngơ Văn Hiền – TS Phạm Thị Hồng Nhung (2017), “Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng”., NXB Hà Nội PGS.TS Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê PGS.TS Lê Thị Thanh, “Pháp luật áp dụng hoạt động Tổ chức tín dụng” NXB Tài – Học viện Tài Quách Minh, “Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng giai đoạn 2016-2020”, tạp chí an ninh tiền tệ truyền thông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quyết định số 20/VBHNNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 34/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 11 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, Báo cáo Tài 2018,2019,2020 12 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, báo cáo thường niên 2018,2019,2020 SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Tài 13 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (2019), Điều lệ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 14 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam(1991) Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần 15 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam(2016), Quy chế $65/QĐHĐQT, Quy chế cho vay 16 Quốc hội (2015), Bộ luật Dân 17 Quốc hội (2010), luật Ngân hàng Nhà nước 18 Quốc hội (2010), luật Các Tổ Chức Tín dụng: Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức Tín dụng năm 2017 19 Quốc hội (2012), luật Phòng, chống rửa tiền 20 Quốc hội (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 21 Văn hợp số 07/2013/VBHN-NHNN ban hành mức vốn pháp định tổ chức tín dụng 22 Văn hợp số 26/2016/VBHN-NHNN ngày 07/06/2016 NHNNVN quy định giới hạn, tỉ lệ bảo đảm an toàn hệ thống TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nhà nước khách hàng 24 Thông tư 39, số :39/2016/TT-NHNN, quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 31/12/2016 25 Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn 26 Website Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) https://www.msb.com.vn/ SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Khóa luận tốt nghiệp 27 74 Học viện Tài Quyết định 1355/QĐ-NHNN 2016 ban hành Kế hoạch hành động ngành ngân hàng 28 Thông tư Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 ... hợp đồng tín dụng thực tiễn thực pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế Chương : Một số giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nâng... ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ HUẾ 2.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam 2.1.1... HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHỐ HUẾ 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng