93 pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam phòng giao dịch xa la

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA KINH TẾ - - Sinh viên: LÊ TRIỆU LỘC Lớp: CQ54/63.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - phòng giao dịch Xa La Chuyên ngành: Kinh Tế Luật Giáo viên hướng dẫn: TS.PHẠM THỊ HỒNG NHUNG HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Lê Triệu Lộc DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT PDG: Phòng giao dịch NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước KHCN: Khách hàng cá nhân TMCP: Thương mại cổ phần CBTD: Cán tín dụng SPDV: Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ : Tổ chức ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam phòng giao dịch Xa La Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam- phịng giao dịch Xa La năm 2017-2019 Bảng 2.2: Tình hình cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam - phòng giao dịch Xa La qua năm Bảng 2.3 Tình hình cơng tác toán quốc tế kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Xa La Bảng 2.4: Kết kinh doanh Chi nhánh Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay VIB Xa La qua năm (2016 – 2018) Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay số PGD chi nhánh (Năm 2017-2018) Bảng 2.5: Tình hình doanh số thu nợ VIB Xa La giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.6 Phân nhóm nợ cho vay tiêu dùng cá nhân VIB Xa La Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm tín dụng tiêu dùng VIB Xa La Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng VIB Xa La Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập dự phịng tín dụng tiêu dùng VIB Xa La Hình 3.0 Sơ đồ quy trình cho vay ngân hàng VIB Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VIB – PGD Xa La Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh VIB Xa La từ 2014 – 2018 Biểu đồ 2.5 Biến động kết kinh doanh VIB Xa La 2014 – 2018 Hình 3.3 Quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho cá nhân LỜI MỞ ĐẦU I Lý lựa chọn đề tài • Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu • Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thông qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lý từ TW đến địa phương, phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán,… Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro • Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan kinh tế, trị, xã hội,… đồng thời lại chịu cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác nên chứa đựng nhiều rủi ro Chính mối quan tâm hàng đầu ngân hàng chất lượng hoạt động Chất lượng hoạt động chủ yếu định đến phát triển bền vững, lành mạnh ngân hàng • Việc gia nhập WTO mở hội phát triển cho thị trường Tài Việt Nam Trong hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Việt Nam phát triển TÍnh hấp dẫn kinh doanh tiền tệ ngân hàng đánh giá cao ngành kinh tế khác Bên cạnh đặt nhiều thách thức rủi ro ngành ngân hàng nói chung NHTM nói riêng Cụ thể tăng trưởng q nóng tín dụng, lạm phát gia tăng, nội lực ngân hàng cịn yếu, cấu hệ thống tài cịn cân đối, lực cạnh tranh cịn kém, trình độ nguồn nhân lực cịn hạn chế, trình độ cơng nghệ chậm so với khu vực Trong thời gian tới Việt Nam hội nhập sâu rộng phải đối mặt với đối thủ nặng ký có tiềm lực tài mạnh, dịch vụ đa dạng, đại thông dụng Cho nên cần phải nâng cao lực cạnh tranh, tặng cường tự hóa tài để bước hội nhập với khu vực giới; hồn thiện đại hóa hệ thống ngân hàng hệ thống toán xu tất yếu đảm bảo cho phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng nước ta đặc biệt cần thiết điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng pháp luật tín dụng ngân hàng • Nhận thức tầm quan trọng pháp luật tín dụng, đặc biệt hình thức cho vay cá nhân ngân hàng tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phịng giao dịch Xa La” Qua nâng cao hiểu biết pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La II Mục đích nghiên cứu • Hệ thống hóa số sở lý luận hợp đồng cho vay ngân hàng • pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng Đánh giá tổng quan thực trạng pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La • Từ đó, kiến nghị số giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La III Đối tượng, phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: - Thực trạng tình hình hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Thực trạng pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La • Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: Đề tài phân tích số liệu tình hình hoạt động cho vay ngân hàng qua năm 2017-2019 - Địa bàn nghiên cứu: Hà Nội IV Phương pháp nghiên cứu • Khi tiếp nhận đề tài nghiên cứu, luận văn dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác – Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật, quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam trình đổi mới, xây dựng đất nước Việt Nam Xã hội chủ nghĩa vấn đề cải cách tư pháp, xây dựng Nhà nước pháp quyền • Ngồi ra, cịn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng cho vay ngân hàng Trên sở xem xét phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng Việt Nam V Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bố cục theo chương sau: • Chương 1: Lý luận chung cho vay pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cá nhân • Chương 2: Tình hình thực pháp luật hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam • Chương 3: Đề xuất, kiến nghị số giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La 10 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN 1.1 Khái quát hoạt động cho vay - Theo khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 quy định cho vay: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, Theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” - Theo Khoản Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có trả gốc lãi” 1.2 Khái quát cho vay cá nhân Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chia làm hai loại là: + Cho vay có bảo đảm tài sản hình thức cho vay nghĩa cụ trả tiền nợ vay bảo đảm tài sản bên vay người thứ ba.Để xác lập thực việc cho vay có bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng với khách hàng (hoặc liên quan đến người thứ ba trường hợp bảo đảm tiền vay biện pháp bào lãnh) + Cho vay khơng có tài sản bảo đảm hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay khơng bảo đảm tài sản cảu khách hàng vay bên thứ ba Để thực cho vay theo hình thức thơng hướng mới, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, đại, mang tính khác biệt cao, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đặc biệt, đối tượng khác hàng thuộc nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa ưu tiên chiến lược phát triển ngân hàng năm 2015 Cụ thể VIB Phòng giao dịch Xa La mở rộng gói cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh với mức lãi suất ưu đãi từ 7,5% 9%/năm Ngoài theo Ban lãnh đạo năm 2015, kế hoạch tăng trưởng cho vay VIB Phòng giao dịch Xa La khoảng 14%, tiếp tục tập trung cho sản xuất, xuất Năm 2015, VIB nỗ lực thúc đẩy lựa chọn nhà đầu tư chiến lược nhà đầu tư tài lớn; chủ động quan hệ trì chế thơng tin với cổ đơng, nhà đầu tư; xây dựng chế trả cổ tức hợp lý nhằm tăng tính hấp dẫn cổ phiếu VIB Phát triển nguồn nhân lực xem mạnh vốn có yếu tố định để đổi mới, tạo đột phát, làm nên sức mạnh cạnh tranh VIB Vì vậy, Ban lãnh đạo VIB Phịng giao dịch Xa La xem việc phát triển nhân lực khâu then chốt; đẩy mạnh đào tạo, bồi dưỡng, đổi công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, luân chuyển công việc, tạo môi trường làm việc bình đẳng, kỷ cương, kỷ luật cao CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN 3.1 Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật - Xây dựng triển khai thực quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho cá nhân Quy trình cho vay (quy trình cho vay) bao gồm yếu tố chính, sau: Hình 3.3 Quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho cá nhân Nguồn: Trần Trọng Huy – Cho vay NH dành cho cá nhân CN NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM-Luận Án Tiến Sỹ Kinh Tế + Yếu tố thứ hoạt động marketing: Trong kinh tế đại, ngân hàng phải chuyển từ cách bán hàng truyền thống sang marketing, nghĩa không đơn bao gồm bán hàng mà phải có phân khúc khách hàng cách áp dụng chiến lược marketing, ngân hàng phải biết phân khúc thị trường mang đến nhiều lợi nhuận khả quản lý rủi ro Nếu trước ngân hàng xếp vào hàng đại gia, kinh doanh không cần hoạt động marketing mà chiếm lĩnh vị trí hàng đầu, bối cảnh hội nhập giới, NHTM ngày nhận thức vai trò quan trọng marketing Chính hoạt động marketing ngân hàng trọng phát triển mạnh thời gian gần marketing khơng cịn hoạt động thứ yếu mà trở nên cần thiết cho ngân hàng nói chung VIB Phịng giao dịch Xa La nói riêng, cạnh tranh ngày gia tăng, marketing yếu tố làm ngân hàng có chất lượng khác biệt với ngân hàng khác Nếu tầm quan trọng marketing khẳng định hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, marketing hoạt động cho vay trở nên vô quan trọng không bán sản phẩm dịch vụ mà cịn nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay– hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng (chiếm đến 90% thu nhập) Do đó, điều quy trình cho vay ngân hàng đại bỏ qua hoạt động marketing + Yếu tố thứ hai khởi đầu quan hệ cho vay: Sau xác định khách hàng mục tiêu đặt thứ tự ưu tiên, giai đoạn tiếp cận khách hàng, nhận biết hội cho vay tiến hành bán sản phẩm Trước hết, phải hiểu sức mạnh chi phối thương trường cạnh tranh, bao gồm: Quyền lực thương lượng khách hàng tiền gửi (nhà cung cấp) doanh nghiệp vay vốn (khách hàng mua) vấn đề lãi suất (giá cả), thủ tục, sách khách hàng, an toàn, chủ yếu lãi suất Đối với khách hàng tiền gửi người gần ln có quyền lực thương lượng so với ngân hàng, người cần huy động vốn vay Các đối thủ cạnh tranh với sản phẩm thay thế, NHTM nước với tiềm lực tài hùng mạnh, chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn, bên cạnh NHTM nước ngày lớn mạnh hồn thiện, cơng ty, tập đồn tài phi ngân hàng + Yếu tố thứ ba phân tích cho vay: Thứ nhất, phận phân tích cho vay tiến hành thu thập thông tin hồ sơ vay vốn khách hàng Tiến hành chấm điểm xếp loại khách hang theo hai tiêu chí tài phi tài để xem xét lãi suất tiền vay (định giá), xem xét việc bảo đảm tài sản theo mức độ rủi ro khách hàng Thứ hai, tiến hành phân tích cho vay, định cho vay khách hàng có đủ năm điều kiện sau đây: (1) Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (3) Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (4) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi (5)Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn VIB Phòng giao dịch Xa La + Yếu tố thứ tư hoạt động nội quản lý khách hàng: Đây hoạt động luân chuyển nội ngân hàng quản lý, chăm sóc khách hàng Trong hoạt động này, ngân hàng tiến hành xem xét, kiểm tra lại mặt hồ sơ vay vốn điều kiện vay vốn có đảm bảo theo quy định hay không trước đăng ký hồ sơ chuẩn bị nguồn vốn để tiến hành giải ngân Đồng thời, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng Bên cạnh quản lý khách hàng mặt hồ sơ vay, đôn đốc nhắc nhở khách hàng vay chấp hành nghĩa vụ trả nợ cam kết với ngân hàng, theo dõi quản lý tài khoản, cơng nợ, tình hình hoạt động kinh doanh, cập nhật thông tin thay đổi khách hàng Đồng thời, chăm sóc sau bán hàng giải phát sinh, vướng mắc khách hàng + Yếu tố thứ năm bán chéo sản phẩm: Bên cạnh việc cấp cho vay, ngân hàng tiếp cận khách để tiếp thị bán thêm sản phẩm khác cho khách Một mặt, ngân hàng cung cấp thêm SPDV cho khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, quảng bá SPDV đến khách hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, quản lý hoạt động việc sử dụng vốn vay khách hàng, mặt khác khách hàng dễ dàng tiếp cận nhiều SPDV ngân hàng, có nhiều SPDV cần thiết giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, giảm chi phí cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng nên cung cấp SPDV trọn gói cho khách hàng Đồng thời thông qua khách để cung cấp SPDV ngân hàng cho đối tác khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp cho vay theo quy trình khép kín cho khách hàng, nghĩa cho khách vay vốn sản xuất kinh doanh để cung ứng cho đối tác, sau đối tác tốn tiền hàng, dịch vụ qua ngân hàng cho khách hàng ngân hàng tiến hành thu nợ Trường hợp ký hợp đồng ba bên ngân hàng, khách hàng đối tác khách hàng, điều đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, giúp ngân hàng quản lý vốn vay giải ngân đảm bảo nguồn trả nợ vay khách hàng, giảm thiểu tối đa rủi ro cho vay cho ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng khách hàng thơng qua sở khách hàng có để tiến hành liên kết bán chéo sản phẩm dịch vụ + Yếu tố thứ sáu giám sát quản lý rủi ro: Cho vay hoạt động đặc trưng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, hoạt động gây nhiều tổn thất cho ngân hàng rủi ro xảy Do đó, việc giám sát quản lý rủi ro quan trọng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu ổn định Việc giám sát quản lý rủi ro thực làm hai công đoạn sau: Thứ nội ngân hàng: Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình cho vay, quy định, quy chế cho vay, công tác đạo điều hành hoạt động cấp cho vay, đạo đức nghề nghiệp.Tái lập thẩm tra phân tích cho vay Kiểm tra cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng Quản lý kiểm tra tài sản chấp, thực thủ tục bảo đảm Giám sát quản lý thơng số an tồn cho vay, cảnh báo nguy xảy rủi ro, phát dấu hiệu bất thường nội Thứ hai khách hàng: Việc chấp hành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng hợp đồng cho vay Tiến hành kiểm tra trước, sau vay vốn Theo dõi biểu bất thường, bất ổn từ khách hàng Thu hồi vốn vay -Nâng cao chất lượng CBTD đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, lực chuyên môn CBTD người trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay, cầu nối ngân hàng khách hàng nhằm mục đích đưa nguồn vốn huy động từ kinh tế đến đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm dịch vụ cho xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Qua cho thấy CBTD có tầm quan trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay cần thực thông qua nhiều biện pháp, cụ thể sau: + Quan tâm nhiều tới yêu cầu nâng cao chất lượng đầu vào công tác tuyển chọn nhân đầu vào cho phận cho vay Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp, có kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, bố trí, xếp đội ngũ cán hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người, tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu + Bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn CBTD: VIB Phòng giao dịch Xa La cần xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho CBTD, cần trọng kỹ thuật thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu mức độ rủi ro cho vay… hồ sơ vay vốn Nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả sáng tạo đội ngũ cán nhân viên + Bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm cho tất cán bộ, nhân viên, có CBTD, nhằm nâng cao nhận thức tinh thần trách nhiệm CBTD cơng việc, cho họ thấy vai trị, tầm quan trọng họ công tác cho vay, ngân hàng trách nhiệm xã hội thân gia đình họ + Tiến hành thi kiểm tra trình độ nghiệp vụ năm qua hội thi CBTD giỏi để nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ, khả xử lý tình huống…qua việc kiểm tra năm, CBTD không đạt yêu cầu, buộc phải chuyển công tác sang phận khác Điều tạo áp lực cho cán tự hoàn thiện kỹ cần thiết để phục tốt cho công tác cho vay, đào thải CBTD khơng đạt u cầu + Có sách tiền lương, khen thưởng hợp lý theo công việc chế độ đãi ngộ phận cho vay VIB phải xây dựng lại chế tiền lương theo mức độ phức tạp, rủi ro công việc mức độ hồn thành cơng việc, ngồi chế độ đãi ngộ quan trọng để thu hút cán giỏi, cán tận tâm với nghề -Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Để thực qui định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: + Một VIB Phòng giao dịch Xa La cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, VIB Phòng giao dịch Xa La cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng + Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu Trước hết VIB Phịng giao dịch Xa La cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ cho vay sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý + Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Vì vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2 Xây dựng quy chế cho vay áp dụng cá nhân - Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ đảm bảo thực qui trình trước giải ngân Mục đích cho vay đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, để chủ trương nâng cao hiệu cho vay VIB Phòng giao dịch Xa La dành cho cá nhân thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động cho vay phải tuân theo quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt, đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tư Việc thẩm định cho vay tập trung chủ yếu vào vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể, đảm bảo chắn sau giải ngân ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi kỳ hạn mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng, hồ sơ, thủ tục vay vốn khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Để cơng tác thẩm định đầy đủ, xác, VIB Phịng giao dịch Xa La cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phương diện, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, VIB cần phải thu thập thơng tin từ bên ngồi thơng tin chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen … thơng tin từ quan có liên quan với cá nhân, thơng qua đó, CBTD phân tích, xử lý thơng tin để đưa định đắn công tác cho vay Trong hoạt động thẩm định cho vay, cán ngân hàng phải triệt để tuân thủ qui trình thẩm định cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Nếu cán ngân hàng khơng tn thủ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý việc chưa gây rủi ro cho ngân hàng Tùy vào mức độ sai phạm cán bộ, ngân hàng sử dụng biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất nghiêm trọng cần đưa pháp luật đểtrừng trị thích đáng khơng nể nang, bao che -Hồn thiện nội dung phân tích doanh nghiệp, đánh giá phương án kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp chặt chẽ Để nâng cao hiệu phân tích cho vay, VIB cần bổ sung số yếu tố vào nội dung phân tích, cụ thể là: + Khi đánh giá chung khách hàng, VIB cần phân tích chiến lược SWOT (điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức) để có nhìn tổng thể xác khách hàng + Về phân tích tình hình tài khách hàng, cần kết hợp cơng cụ phân tích sau: Một là: Phân tích theo chiều dọc, Hai là: Phân tích theo chiều ngang, Ba là: Phân tích tỷ số, Bốn là: Phân tích lưu chuyển tiền tệ, Năm là: Phân tích cấu khoản vay, Sáu là: Phân tích tình hình biến động nguồn vốn sử dụng vốn khách hàng, Bảy là: Tái lập thẩm tra báo cáo tài chính, Tám là: Ngân hàng cần thiết kế phần mềm vi tính để phục vụ cho việc phân tích tài doanh nghiệp -Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro cho vay có hiệu phù hợp với thơng lệ quốc tế Mơ hình quản lý rủi ro cho vay hệ thống mơ hình bao gồm tổ chức quản lý rủi ro, đo lường rủi ro kiểm soát rủi ro xây dựng hoạt động đồng với để thực thi cách hệ thống vấn đề chế, sách, quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát, phát hiện, nhận diện đo lường rủi ro để chủ động cơng tác phịng ngừa ứng phó với rủi ro phát sinh Có hai mơ hình mà NHTM áp dụng, mơ hình quản lý rủi ro cho vay tập trung mơ hình quản lý rủi ro cho vay phi tập trung Tùy theo quy mơ, sách, đội ngũ cán bộ, lực mà VIB Phòng giao dịch Xa La áp dụng phù hợp với tình hình thực tế đơn vị + Mơ hình quản lý rủi ro cho vay tập trung Mơ hình có tách biệt cách độc lập ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh nghiệp vụ Sự tách biệt ba chức nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro mức thấp đồng thời phát huy tối đa kỹ chuyên môn vị trí cán làm cơng tác cho vay + Mơ hình quản lý rủi ro cho vay phi tập trung Mơ hình khơng có tách bạch chức quản lý rủi ro, kinh doanh nghiệp vụ Trong đó, phịng cho vay hay phịng kế hoạch kinh doanh ngân hàng thực đầy đủ ba chức chịu trách nhiệm khâu quy trình cho vay -Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay cá nhân sau giải ngân Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay dành cho cá nhân, VIB Phòng giao dịch Xa La cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Cụ thể là: +Về nhận thức cán lãnh đạo, điều hành: Cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt CBTD việc thực thi tốt nhiệm vụ +Trên sở quy trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, VIB Phòng giao dịch Xa La cần cụ thể hóa qui trình cho phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phương đặc điểm loại hình cá nhân +Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung qui định kiểm tra, giám sát cho CBTD cho sau đợt tập huấn họ phải nắm vấn đề như: phải làm, làm nào, nội dung công việc phải làm, cần làm, cần phải kết hợp để đạt hiệu cao nhất? +Mỗi CBTD phải tuân thủ nội dung qui trình phổ biến Trường hợp vi phạm qui định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể hình thức bồi thường vật chất, để đảm bảo qui trình thực cách nghiêm túc +Trên sở báo cáo tình hình vi phạm qui định sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho vay ngân hàng Đây định phức tạp, ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ quan ban ngành hữu quan, quyền địa phương để giải cách thuận lợi -Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng cho vay Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro cho vay, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy hiểm yếu tố người bên ngân hàng khách hàng xin vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế bớt rủi ro xuất phát từ yếu tố người dùng biện pháp vấn trực tiếp VIB Phòng giao dịch Xa La cần lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, CBTD trực tiếp thụ lý hồ sơ khách hàng phải tự bảo vệ phương án kinh doanh, phương án trả nợ vay trước hội đồng thẩm định VIB Phòng giao dịch Xa La định cho vay có kết chấp thuận từ Hội đồng thẩm định Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Chính lẻ đó, để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu cao, ngân hàng nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đào tạo cách Tùy thuộc vào đối tượng mà ngân hàng có cách địi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia sẻ khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng tránh gây mâu thuẫn đòi nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên phương hướng hoạt động mục tiêu cụ thể PGD năm tới Nêu lên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kiến nghị ban ngành có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động PGD KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay cá nhân VIB Phòng giao dịch Xa La cho thấy thị trường cho vay cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm Khi hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho khách hàng cá nhân Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân việc hồn thiện khung pháp lý điều kiện quan trọng hàng đầu, sau nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng phối hợp nhiều quan chức khác Trong trình nghiên cứu thực đề tài, có nhiều nỗ lực kiến thức kinh nghiệm Tác giả hạn chế nên khơng thể tránh khỏi cịn thiếu sót định Vì vậy, Tác giả mong nhận nhận xét, góp ý, phê bình thẳng thắn từ phía thầy giáo, bạn sinh viên đơn vị thực tập để khóa luận hồn thiện Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo chuyên ngành Kinh Tế Luật thuộc Khoa Kinh Tế- Học Viện Tài Chính, đặc biệt TS Phạm Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nhiều q trình thực khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn anh chị cán nhân viên VIB Phòng giao dịch Xa La tạo điều kiện thực tập nhiệt tình bảo cho em Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hoàng Thị Giang, TS Hoàng Thu Hằng (2017), “Bài giảng gốc Pháp luật kinh tế tài 3”, NXB Tài Quốc hội (2015), Bộ luật dân Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tài VIB 2017-2019 Báo cáo tổng kết năm VIB 2017 - 2019 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( www.sbv.gov.vn) Trang chủ VIB ( www.vib.com ) ... CHUNG VỀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN 2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cá nhân *) Khái niệm hoạt động cho vay : Hoạt động cho. .. pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng VIB phòng giao dịch Xa La 10 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN... TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH XA LA KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 1.1 Lịch sử