3. Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng WooriBank
PHẦN 4: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA 3 NGÂN HÀNG BIDV, VPBANK VÀ WOORIBANK
Bảng 4.1: So sánh về đối tượng khách hàng và sản phẩm cho vay của ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank
Tiêu chíBIDVVP BankWoori Bank
Điều kiện cho vay
- Khách hàng có độ tuổi từ trên 18 – 60 tuổi.
- Có mức lương ổn định để trả nợ. - Cá nhân, hộ gia đình phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nghiệm trước pháp luật, tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với các quy định của BIDV.
- Khách hàng cá nhân:
+ Vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên. Độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) và từ 22 đến 60 tuổi (đối với nam).
+ Vay thế chấp: Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60. Có tài sản thế chấp theo danh mục được chấp nhận tại VPBank. Có lịch sử tín dụng sạch, khơng nợ xấu, khơng nợ chú ý.
- Khách hàng doanh nghiệp:
Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, lợi nhuận trong năm gần nhất. Doanh nghiệp thành lập tối thiểu 2 năm.
- Khách hàng có độ tuổi 20-65 tuổi. Đối với gói vay thế chấp khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi (vào thời điểm đáo hạn khoản vay)
- Thời gian làm việc:
06 tháng liên tục đối với người đi làm thuê.
12 tháng hoạt động liên tục đối với chủ doanh nghiệp/ hộ kinh doanh.
Khả năng trả nợ
- Có mức lương ổn định để trả nợ. - Phương án vay, trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
- Cho vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên
- Cho vay thế chấp: Có mức thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả khoản vay thế chấp VPBank
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết, có dự án/ phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả - Có phương án sử dụng vốn vay hợp lý, khơng dùng cho mục đích bất hợp pháp Tài sản đảm bảo Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với các quy định của BIDV.
Có tài sản thế chấp theo danh mục được chấp nhận tại VPBank
Tài sản đưa ra thế chấp phải có giá trị và hợp pháp
Lịch sử tín dụng
Khơng có nợ xấu với bất kỳ ngân hàng nào tại thời điểm vay
Có lịch sử tín dụng sạch, khơng nợ xấu, khơng nợ chú ý Khách hàng khơng có lịch sử nợ xấu, nợ tín dụng hay nợ ngân hàng Phương án SXKD, dự án đầu tư - Có hoạt động SXKD hợp pháp theo quy định của pháp luật.
- Có dự án/ phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có phương án sử dụng vốn vay hợp lý, không dùng cho mục đích bất hợp pháp
- Có phương án kinh doanh hiệu quả và tài sản bảo đảm phù hợp với quy định hiện hành của BIDV.
- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả
Sản phẩm cho vay
- Cho vay khách hàng cá nhân: Vay nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô, vay du học, vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo.
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp:
+ Vay thông thường: Vay ngắn hạn thông thường, vay trung dài hạn thông thường
+ Vay đầu tư: Vay đầu tư dự án, cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp, cho vay đầu tư dự án đặc thù + Vay thấu chi
+ Chiết khấu giấy tờ có giá
- Cho vay khách hàng cá nhân
+ Vay tín chấp: Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân; vay tín chấp cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh; vay tín chấp ưu đãi giáo viên; vay tín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khỏe Beauty Up; vay tín chấp thêm 10% từ khoản thế chấp sẵn có; vay tín chấp khách hàng trả lương VPBank; cho vay hỗ trợ tài chính du học; vay thấu chi dành cho khách hàng đang là cán bộ nhân viên VPBank; vay nhanh từ bất động sản gửi giữ tại VPBank
+ Vay thế chấp: vay kinh doanh; vay mua nhà đất, căn hộ; vay mua xe ơ tơ trả góp; vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo; vay sửa chữa nhà
- Cho vay mua nhà Wooribank - Cho vay mua ô tô tại Wooribank - Cho vay tín chấp tại Wooribank
+ Vay tín chấp dành cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng Wooribank
+ Cho vay tín chấp cho nhân viên các cơng ty niêm yết
+ Vay tín chấp cho nhân viên ngân hàng
+ Vay tín chấp Wooribank dành cho cơng ty liên kết
+ Cho vay tín chấp cho nhân viên của công ty trực thuộc VNR500
+ cho vay khác - Cho vay khách hàng doanh nghiệp + Doanh nghiệp vừa và nhỏ: cho vay mua ô tô; vay thế chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ; vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Doanh nghiệp lớn: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và tài sản đảm bảo khác; cho vay hợp vốn; cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh; tài trợ vốn lưu động ngắn hạn
Bảng 4.2: So sánh quy trình cấp tín dụng của ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank
BIDVVP BankWoori Bank
Bước 1: Lập hồ sơ
tín dụng
Giống nhau:
- Về cơ bản, cả ba ngân hàng đều yêu cầu khách hàng của mình cung cấp các thơng tin cơ bản bằng cách cán bộ ngânhàng hướng dẫn khách hàng hồn thành nội dung của hồ sơ tín dụng như: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh hàng hướng dẫn khách hàng hồn thành nội dung của hồ sơ tín dụng như: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
- Trong khi thực hiện lập hồ sơ tín dụng đều đảm bảo các thông tin thu thập được từ khách hàng là đầy đủ nhất, đáp ứng đầy đủ tính hợp pháp và hợp lệ của các loại giấy tờ cần thiết.
- Người chịu trách nhiệm: Cán bộ quan hệ khách hàng
- Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ 18 đến 60 tuổi.
- Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải là bản chính hoặc bản chứng thực của cơ quan có thẩm quyền theo quy định. Một số loại văn bản hồ sơ, có thể nhận bản sao
- Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên khách hàng thuộc các phòng kinh doanh
- Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn:
+ Vay tín chấp: Độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) và từ 22 đến 60 tuổi (đối với nam).
+ Vay thế chấp: Khách hàng là cơng dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60
- Chuyên viên quan hệ khách hàng dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc những mối
- Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên quan hệ khách hàng
- Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ 20 đến 65 tuổi. Đối với gói vay thế chấp khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi.
- Các nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp cũng như gián tiếp với KH để phát triển bền vững hệ thống KH tốt.
sau khi cán bộ QLKH đã kiểm tra, đối chiếu đúng với bản chính. - Trước khi tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ, có tiếp thị với 2 nhóm khách hàng: hiện tại và tương lai do CBTD làm dưới sự giám sát, lãnh đạo của giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, trưởng phịng tín dụng trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng đã được phân chia.
quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng. Sau đó có hướng dẫn khách hàng.
Bước 2: Phân tích
tín dụng
Giống nhau:Cả 3 ngân hàng đều xem xét đánh giá khách hàng về thơng tin, khả năng sử dụng vốn, khả năng hồn trả khoản vay đúng hạn và tìm kiếm rủi ro khách hàng có thể gặp phải.
- Người thực hiện phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán bộ QHKH
- Người thực hiện thẩm định tín dụng: Cán bộ TĐTD
- Dựa theo khảo sát, quan sát thực tế kết hợp với dựa vào hồ sơ vay vốn mà khách hàng đã cung cấp, bộ
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng thuộc các phòng kinh doanh tại các đơn vị
- Hồ sơ vay vốn đã lập sẽ được NH tiến hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính xác thực, hợp pháp của hồ sơ. Cụ thể:
+ Điều tra, thu thập thông tin khách hàng.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng thuộc các chi nhanh - Các công việc cụ thể:
+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn + Điều tra và thu thập thơng tin về
khách hàng vay vốn
+ Dự kiến lợi ích của ngân hàng nhận được khi khoản vay được phê duyệt
phận QLKH sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng và phân tích đánh giá các nội dung cơ bản sau:
+ Đánh giá khái qt về khách hàng:
+ Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng
+ Chấm điểm tín dụng khách hàng + Phân tích, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh
+ Đánh giá TSĐB
+ Đánh giá quan hệ tín dụng của KH với NH và tổ chức tín dụng khác
+ Đánh giá rủi ro và biện pháp phịng ngừa rủi ro
+ Đề xuất tín dụng
- Tái thẩm định khoản vay trong trường hợp nhận được hồ sơ vượt thẩm quyền của chi nhánh gửi về,
+ Kiểm tra hồ sơ, mục đích vay vốn. + Tìm kiếm rủi ro và khả năng khắc phục rủi ro, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
+ Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay + Lập tờ trình thẩm định cho vay + Tái thẩm định lại khoản vay
Một điểm khác biệt cơ bản nhất trong quy trình tín dụng của Wooribank so với BIDV và VPbank là thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẽ, khắt khe hơn qua các bước: kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng, thẩm định qua trao đổi điện thoại, thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản đảm bảo.
Đặc biệt: Giá trị tài sản thế chấp của khách hàng sẽ được thẩm định bởi một Công ty Thẩm Định Giá do WooriBank chỉ định.
Nguyên nhân là do Woori Bank là NH Hàn Quốc, là NH nước ngồi tuy nhiên quy trình thẩm định do người Việt Nam
giám đốc ban tín dụng sẽ chuyển tồn bộ hồ sơ vay vốn cho TPTD.
thực hiện. Do vậy để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, quá trình thẩm định sẽ được tiến hành chặt chẽ hơn.
Bước 3: Quyết định
tín dụng
Giống nhau: Các ngân hàng trong bước này đã đề ra được quyết định có hay khơng cho vay đối với khách hàng của mình.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh.
- BIDV áp dụng mơ hình tín dụng tập trung.
- Cán bộ tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay và quy định về mức cho vay để xác định số tiền cho vay. - Thời hạn ra quyết định vay ngắn hạn là 10 ngày, với khoản vay trung và dài hạn là 25 ngày
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: + Hội đồng tín dụng
+ Tổng giám đốc
+ Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo ủy quyền/ Giám đốc chi nhánh
+ Phó giám đốc phụ trách tín dụng theo ủy quyền.
- VP Bank áp dụng mơ hình tín dụng tập trung.
- Thời hạn ra quyết định cho vay tại VP Bank là từ 3 – 5 ngày.
- Thông báo quyết định cho khách hàng:
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng.
- Woori Bank áp dụng mơ hình tín dụng phân tán.
- Tuy nhiên, đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được Hội đồng tín dụng của ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi có sự phê duyệt, có thơng báo, ngân hàng khu vực mới được phép giải ngân.
- Xác định phương thức cho vay: Cán bộ tín dụng cần xác định phương thức cho vay phù hợp theo chế hiện hành của Woori
với nhóm dự án A, 18 ngày đối với dự án nhóm B, 12 ngày đối với dự án các dự án khác cịn lại.
- Khi đã có thể đưa ra quyết định cuối cùng thì tiếp theo sẽ:
+ Bộ phận QLRR sẽ thực
hiện soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng chiếu theo những quy định của BIDV
về quyết định phê duyệt tín dụng. + Bộ phận QLKH sẽ đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với KH: - Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS. Bộ phận kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV.
+ Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có).
+ Trả lời khách hàng nếu đề xuất tín dụng bị từ chối.
- Soạn thảo nội dung hợp đồng cho vay để trình cho Trưởng phịng tín dụng và gửi cho khách hàng
Nhận xét: Thời hạn ra quyết định ngắn hơn có thể giúp cho tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp nhận được khoản vay nhanh hơn nhưng lại có thể đem lại nhiều rủi ro hơn.
Bước 4: Giải ngân
Giống nhau: việc giải ngân của 3 ngân hàng là tương đối giống nhau như yêu cầu khách hàng kê khai được các giấy tờ, hồ sơ, hợp đồng liên quan đến vay vốn như mục đích, kế hoạch vay vốn tín dụng. Sau khi hồn thành thì sẽ đưa lên cán bộ cấp trên để phê duyệt và tiến hành giải ngân.
- Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập đề xuất giải ngân: bộ phận QLKH thực hiện.
- Trình duyệt giải ngân: Bộ phận QTTD thực hiện.
- Phê duyệt giải ngân: Cấp thẩm quyền sẽ xem xét hồ sơ giải ngân, yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp với Bộ phận QLKH bổ sung.
Giải ngân: Bộ phận GDKH thực hiện.
-Thời hạn giải ngân: Tùy theo từng khoản vay thì thời hạn giải ngân là từ 1 đến 7 ngày làm việc kể từ thời điểm khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định của BIDV.
- Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân: Cán bộ tín dụng, trưởng phịng kiểm tốn.
- Giải ngân: Phịng kế tốn tại chi nhánh hoặc hội sở.
- Thời hạn giải ngân: Tùy theo từng khoản vay thì thời hạn giải ngân là từ 1 đến 4 ngày nếu hồ sơ đáp ứng đủ các điều kiện của gói vay.
- Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân: Chuyên viên QHKH- Cán bộ tín dụng.
- Giải ngân: Phịng kế tốn - Nhân viên tín dụng.
Bước 5: Giám sát và thu nợ
Giống nhau:
- Về mục đích giám sát tín dụng thì cả 3 ngân hàng đều có đặc điểm chung là ngăn ngừa những hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng.
- Về nội dung giám sát: cả 3 ngân hàng đều theo dõi khoản vay khi đã cho khách hàng vay tín dụng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn có đúng khơng, dùng vào mục đích gì. Theo dõi các hoạt động của khách hàng để đưa ra những phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, có thể là đưa ra những nhận định để bảo đảm tín dụng cho khách hàng.
- Cả 3 ngân hàng đều sẽ thông báo đến đến khách hàng về việc đã đến hạn thanh toán cho khách hàng để thu xếp được