- Nội dung thẩm định
c. Bước 3: Quyết định tín dụng
✔ Quy trình tín dụng
- Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của ngân hàng phê duyệt/ quyết định cấp tín dụng: Cấp có thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tín dụng tại chi nhánh/TSC ghi ý kiến đồng ý/ khơng đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo nếu có, ký tờ trình đánh giá, thẩm định/ tờ trình tái thẩm định.
- Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền của ngân hàng: Hội đồng quản trị phê duyệt/ quyết định và trình Thủ tướng Chính phủ (Thơng qua NHNN) theo quy định Luật các Tổ chức tín dụng.
- Sau khi hồn tất tờ trình tín dụng, chun viên thẩm định tín dụng chuyển chuyên gia phê duyệt tín dụng kiểm sốt hồ sơ tín dụng của khách hàng. Thời hạn thực hiện bước này khoảng ½ ngày.
- Chuyên gia phê duyệt sẽ có trách nhiệm đọc, rà sốt lại các nội dung mà chuyên viên thẩm định tín dụng cung cấp. Đồng thời đưa ra các thắc mắc về những điểm nghi vấn trong hồ sơ vay như: độ chính xác về mục đích vay vốn, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ món vay của khách hàng và doanh nghiệp trong tương lai, ước lượng tính khả thi trong phương án, dự án vay vốn của khách hàng.
- Sau khi đồng ý với đề nghị cấp tín dụng của chuyên viên thẩm định tín dụng cho khách hàng, chuyên gia phê duyệt sẽ ký kiểm sốt và chuyển cấp Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoặc Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng hoạc Uỷ ban tín dụng để đưa ra kết luận cuối cùng về khoản vay của khách hàng.
- Hạn mức phán quyết phê duyệt hồ sơ được quy định cụ thể ở một số chi nhánh như sau:
● Giám đốc chi nhánh phê duyệt hồ sơ cá nhân bằng hoặc thấp hơn 1 tỷ VNĐ trở xuống. Hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển sẽ trình lên giám đốc chi nhánh đó phê duyệt. Thời gian phê duyệt khơng quá 2h làm việc.
● Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 1-5 tỷ VNĐ. Thời gian phê duyệt thường 4h làm việc
● Giám đốc trung tân quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 5- 10 tỷ VNĐ. Thời gian phê duyệt thường là 8h làm việc.
● Hồ sơ từ 10 tỷ đồng sẽ trình Uỷ ban tín dụng. Ủy ban tín dụng bao gồm 05 thành viên: Giám.đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân, giám đốc khối quản trị rủi ro, giám đốc ban kiểm soát và 02 thành viên do hội đồng quản trị chỉ
sơ. Nếu hồ sơ gửi cho thư ký Ủy ban tín dụng trước 14h30 thì Ủy ban tín dụng sẽ tiến hành họp vào 9h ngày tiếp theo. Tối đa 01 ngày làm việc kể từ ngày Ủy ban tín dụng họp ra quyết định cho vay hoặc không cho vay, thư ký Ủy ban tín dụng là người có trách nhiệm soạn thảo phê duyệt Uỷ ban và lấy đủ chữ ký các thành viên Ủy ban tín dụng. Chuyên viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận quyết định của Ủy ban tín dụng và thơng báo kết quả cho khách hàng.
✔ Khi ra quyết định, các lỗi sai cơ bản hay mắc phải:
- Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt
- Từ chối cho vay với một khách hàng tốt.
⇨ Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 cịn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
d. Bước 4: Giải ngân
- Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
✔ Nguyên tắc giải ngân: Sự vận động tiền tệ phải gắn liền với sự vận động của hàng hóa/ dịch vụ có liên quan nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích ban đầu hay khơng và khách hàng có đảm bảo khả năng trả nợ hay không. Đồng thời cũng tạo thuận lợi và hạn chế tối đa các vấn đề ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
✔Phương thức giải ngân ( Áp dụng đối với khoản vay theo phương thức cho vay từng lần/ cho vay theo hạn mức):
- Một lần hoặc nhiều lần bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc các hình thức khác theo quy định cụ thể tại Khế ước Nhận nợ, phù hợp với quy định của pháp luật. Chứng
● Khách hàng phải gửi Văn bản đề nghị giải ngân tới TPBank trước thời điểm ngân hàng dự định giải ngân.
● Mỗi lần giải ngân, khách hàng ký Khế ước Nhận nợ xác nhận ngày nhận nợ, số tiền nhận nợ; trừ trường hợp Hợp đồng tín dụng có quy định khác.
● Phương thức sử dụng hạn mức thấu chi (áp dụng với khoản vay hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh tốn): theo quy định tại hợp đồng tín dụng.
✔ Lưu hồ sơ tín dụng: Các cá nhân bộ phận có liên quan thực hiện quản lý và lưu giữ hồ sơ tín dụng tại chi nhánh, TSC thực hiện theo Hướng dẫn quản lý và lưu giữ hồ sơ tín dụng hiện hành của TPBank.