- Qua sự phân tích về quy trình tín dụng của Vietinbank, VPbank, HSBC chúng ta có thể thấy quy trình tín dụng ở ba ngân hàng đều được quy định rất chặt chẽ, gồm những bước cơ bản: lập hồ sơ tín dụng; phân tích tín dụng; quyết định tín dụng; giải ngân; giám sát, thu hồi nợ; thanh lý tín dụng. Tuy nhiên, các bước ở mỗi ngân hàng cũng có những khác biệt nhất định, điều đó thể hiện đặc trưng, quy trình thực hiện chính sách của từng ngân hàng là khác biệt.
- Về điều kiện cấp tín dụng của các ngân hàng:
VIETINBANKTP BANKHSBC
Giống Các điều kiện cụ thể với các khách hàng như: Khách hàng phải có đầy đủ năng lực pháp lý theo quy định của pháp luật; Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp; Khách hàng cần có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Khách hàng phải có phương án, dự án đầu tư khả thi và
hiệu quả; Khách hàng phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật Khác - Đối với khách hàng cá nhân: Nằm trong độ tuổi lao động từ 20 đến dưới 60 tuổi; Có phương án sử dụng vốn vay rõ ràng; Khơng có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào trước đó
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp phải được thành lập tối thiểu 2 năm; Nếu doanh nghiệp của bạn từng vay vốn ngân hàng (bất kỳ ngân hàng nào) thì phải là doanh nghiệp uy tín trả nợ tốt; Khơng hạn chế lĩnh vực kinh doanh; Có bất động sản là tài - Khách Hàng đồng ý thực hiện quy định về lãi suất cho vay và các nội dung khác liên quan đến Khoản Vay; Khách Hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện giải ngân cụ thể theo quy định tại Hợp Đồng.
- Những điểm khác đối với khách hàng cá nhân tại:
- Cá nhân là người Việt Nam độ tuổi từ 18 đến 60. - Thu nhập ròng hàng tháng từ 6 triệu VND, hoặc thu nhập ròng hàng tháng từ 5 triệu VND với thời gian làm việc trên 2 năm.
- Cơng dân Việt Nam có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại: Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương, Long An, Bà Rịa Vũng Tàu, Tây Ninh, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, Hưng Yên, Hải
sản thế chấp đảm bảo; Lợi nhuận ròng hằng năm phải tối thiểu 15 tỷ đồng.
Dương, Hải Phịng, Đà Nẵng.
- Có ít nhất 3 tháng làm việc khơng gián đoạn (thu nhập rịng từ 6 triệu trở lên) hoặc có ít nhất 6 tháng làm việc khơng gián đoạn (thu nhập rịng 5 triệu đồng) ở vị trí hiện tại. - Trả lương qua tài khoản tại Ngân hàng HSBC.
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
VIETINBANKTP BANKHSBC
Giống Ở bước này, các cán bộ tín dụng hay chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ thực hiện công việc tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục, hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của pháp luật và quy trình của ngân hàng mình.
- Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn: CBTD và CVKH đóng vai trị làm cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng, các thông tin sẽ được CBTD, CVKH thông tin đầy đủ đến khách hàng để phục vụ cho quá trình vay vốn ban đầu hợp pháp.
Các CBTD sẽ tiến hành kiểm tra về hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay để đảm bảo rằng các bộ hồ sơ này là thật, có tính pháp lý. Đối với khách hàng cá nhân, CNTD sẽ tra cứu thông tin CIC của khách hàng để đảm bảo tính xác thực
- Kiểm tra mục đích vay vốn:
CBTD kiểm tra xem vốn vay có được thực hiện đúng mục đích trong phương án, dự án vay vốn do khách hàng đề xuất hay không để đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
Khác - Người chiụ trách nhiệm chính: Cán bộ tín dụng
Xác thực kĩ lưỡng hồ sơ vay vốn đối với các báo cáo kết quả kinh doanh dự tính cho ba năm tới và phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư, khả năng vay trả, nguồn trả. Xem xét tài liệu thuyết minh vay vốn: hồ sơ năng lực tài chính, các báo cáo tài chính, hồ sơ đảm bảo,
- Bộ phận phịng Quan hệ khách hàng có trách nhiệm tiếp nhận và đánh giá hồ sơ vay vốn ban đầu của khách hàng. Chuyên viên Tín dụng là người hỗ trợ khách hàng trong các công việc sau:
+) Tiếp xúc, trao đổi và tư vấn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn; Hồn thiện bộ hồ sơ vay vốn:
+) Kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn - Chun viên phịng tín dụng sẽ hỗ trợ tư vấn khách hàng tập trung tại phịng tín dụng chứ khơng tư vấn tại quầy. - Do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. + Khách hàng muốn vay vốn sẽ đến ngân hàng để trao đổi trực tiếp về nhu cầu vay vốn.
+ Cán bộ tín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo mẫu
giấy chứng nhận tài sản đảm bảo…
+) Làm báo cáo thẩm định theo quy trình của ngân hàng và trình các cấp xét duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay.
phiếu tiếp nhận hồ sơ của ngân hàng riêng biệt.
Bước 2: Phân tích tín dụng
VIETINBANKTPBANKHSBC
Giốn g
Cả 3 ngân hàng đều tiến hành phân tích tín dụng một cách chặt chẽ, tỉ mỉ để đảm bảo hạn chế được tình trạng bất cân xứng thơng tin giữa ngân hàng và khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng. NH đều tiến hành đánh giá, phân tích, năng lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động SXKD của khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, TSĐB mà KH đưa ra; đánh giá những rủi ro gặp phải và đề ra biện pháp phịng ngừa.
Để có thơng tin phục vụ cho việc phân tích, ngân hàng sẽ thu thập dựa trên hồ sơ vay vốn của khách hàng, cơ sở dữ liệu của khách hàng tại ngân hàng, các nguồn thơng tin bên ngồi hoặc phỏng vấn trực tiếp cá nhân, đại diện doanh nghiệp vay vốn. Sau đó, các Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích, thẩm định tín dụng.
Khác - Được thể hiện bởi báo cáo thẩm định rủi ro do phịng Quản lí rủi ro và phịng Đầu tư dự án - Kiểm tra tính trung thực, hợp lý của BCTC và chất lượng tài sản nợ, tài sản có của doanh nghiệp, cơ cấu
- Quy trình này diễn ra rất chặt chẽ: +) Điều tra về khách hàng vay vốn và thẩm định năng lực pháp lý +) Phân tích đánh giá năng lực tài chính +) Đánh giá năng lực kinh doanh
- Dự kiến lợi ích của ngân hàng nhận được nếu khoản vay được phê duyệt
- Thẩm định TSBĐ tiền vay
- Xác định phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản
–nguồn vốn, phân tích cơ cấu vốn và địn bẩy tài chính, phân tích hiệu quả sản xuất kinh doanh, khả năng thanh tốn của doanh nghiệp, phân tích dịng tiền của doanh nghiệp
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay - Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, trình báo cáo thẩm định rủi ro dự án theo đúng quy định. +) Tình hình quan hệ với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác +) Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt +) Phân tích thẩm định phương án vay vốn và dự án đầu tư
+) Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay +) Lập báo cáo thẩm định cho vay
+) Tái thẩm định khoản vay
chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn của ngân hàng. - Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay
- Lập tờ trình thẩm định cho vay
-Tái thẩm định các khoản vay Giá trị tiền vay phải được tái thẩm định theo từng thời kỳ: Thời hạn tái thẩm định không nằm trong thời hạn quy định cho thẩm định gốc và không quá 3 ngày đối với món vay ngắn hạn và khơng q 5 ngày đối với món vay trung và dài hạn.
Bước 3: Quyết định tín dụng
VIETINBANKTPBANKHSBC
Giốn g
Ra quyết định tín dụng-chấp thuận hay khơng chấp thuận là công việc hết sức quan trọng. Các ngân hàng phải có ý kiến rõ ràng là đồng ý, không đồng ý cho vay hay đồng ý kèm theo những điều kiện cụ thể. Việc đưa ra quyết định tín dụng, ngồi dựa vào báo cáo thẩm định và đề xuất của cán bộ tín dụng cịn phụ thuộc vào thơng tin, chính sách, nguồn cho vay của ngân hàng. Các ngân hàng dựa trên nội dung của hoạt động phân tích cho vay để từ đó làm cơ sở xác định: mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho vay.
Khác CBTD lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình và trình Lãnh đạo
Giám đốc chi nhánh là người ký quyết định tín dụng cuối cùng. Với những khoản vay dưới 60 tỷ, giám đốc chi nhánh được toàn quyền quyết định. Với khoản vay từ 60-100 tỷ tổng giám đốc hội sở chính có tồn quyền quyết định. Với các khoản vay trên 100 tỷ sẽ do hội đồng tín dụng trung ương ra quyết định.
Thời hạn ra quyết định là 5 ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày
- CBTD dự thảo và trình trưởng/phó phịng tín dụng các văn bản. Trưởng/phó phịng tín dụng kiểm tra, kiểm sốt, ký kiểm sốt trên từng trang hợp đồng tín dụng và trình tiếp Cấp phê duyệt ký.
- Giám đốc chi nhánh phê duyệt hồ sơ cá nhân bằng hoặc thấp hơn 1 tỷ VNĐ trở xuống. Hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển sẽ trình lên giám đốc chi nhánh đó phê duyệt. Thời gian phê duyệt khơng q 2h làm việc. - Phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 1-5 tỷ VNĐ. Thời gian phê
- Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Lãnh đạo để đưa ra thơng báo cuối cùng
- Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm định/ tái thẩm định và TPTD, khoản vay sẽ được Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh phê duyệt. Thông thường kết quả sẽ được thông báo sau 1-2 ngày.
Nếu ngân hàng đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành các thủ tục về thế chấp tài sản đảm bảo. Nhân viên soạn
với các khoản vay dưới 20 tỷ, 21 ngày với các khoản vay trên 20 tỷ
duyệt thường 4h làm việc
- Giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 5- 10 tỷ VNĐ. Thời gian phê duyệt thường là 8h làm việc. - Hồ sơ từ 10 tỷ đồng sẽ trình Uỷ ban tín dụng. cơng chứng và mời khách ký hoặc đăng ký giao dịch tài sản.
Bước 4: giải ngân
VIETINBANKTP BANKHSBC
Giốn g
Quá trình giải ngân của 3 ngân hàng là tương đối giống nhau, đều phải tuân theo nguyên tắc: Sự vận động tiền tệ phải gắn liền với sự vận động của hàng hóa/ dịch vụ có liên quan nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích ban đầu hay khơng và khách hàng có đảm bảo khả năng trả nợ hay không. Ngân hàng đều phải xem xét các cơ sở để thực hiện giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã được nêu trong hợp đồng tín dụng, các tài liệu có liên quan đến sử dụng
tiền vay như hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê các khoản chi chi tiết,…ngân hàng sẽ giải ngân số tiền dựa trên cam kết trong hợp đồng bằng phương thức cấp tiền thuần túy hoặc cấp tiền điều kiện áp dụng với khoản vay phù hợp.
Khác - Quy trình giải ngân ở Vietinbank bao gồm các giai đoạn: +) Chứng từ giải ngân +) Trình duyệt giải ngân - CBTD cập nhật vào máy tính các thơng tin dữ liệu của khoản vay theo hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính của ngân hàng (Sao lưu dữ liệu ở hệ thống INCAS, VCOMS, CLMS)
- Sau khi hồ sơ được duyệt, khách hàng sẽ ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng và hồn thiện chứng từ giải ngân; ký Hợp đồng đảm bảo nợ vay (đối với khoản vay phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản) và đăng ký Giao dịch đảm bảo. - Trình tự giải ngân: +) Hướng dẫn, nhận hồ sơ giải ngân: khách hàng gửi đề nghị giải ngân và ký chứng từ, tài liệu giải ngân
- CBTD kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân: mục đích, đối tượng, hạn mức, tiến độ
- Bộ phận giải ngân sẽ lập tài khoản vay vào tài khoản khách hàng và trích nợ tự động - Giải ngân khoản vay vào tài khoản của khách hàng
- Khách hàng không bắt buộc phải rút tiền tại quầy
+) Xét duyệt hồ sơ giải ngân: CBTD trình lên Trưởng/phó phịng, sau đó trình tiếp lên Cấp phê duyệt
+) Thực hiện giải ngân +) Bảo quản và lưu hồ sơ
Bước 5: Thu nợ và giám sát tín dụng
VIETINBANKTP BANKHSBC
Giốn g
3 NH đều tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động của KH, TSĐB theo định kì, thường xun theo dõi mục đích sử dụng vốn vay của KH từ đó đánh giá khả năng trả nợ của KH, phát hiện nợ xấu nếu có để có biện pháp phịng ngừa.
Khác CBTD mở sổ theo dõi các thơng tin của khoản vay theo hợp đồng tín dụng, Bảng theo dõi nợ vay, khai thác khi cần thiết hoặc lưu các sao kê điện toán
Thu nợ gốc và lãi: Có hai phương pháp thu nợ gốc và lãi được áp dụng:
+ Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch
+ Thành lập tổ thu nợ (có từ 3 cán bộ trở lên)
Giám sát tín dụng sẽ bao gồm: Theo dõi khoản vay kinh doanh và Xếp hạng tín dụng. Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra các vấn đề sau để đảm bảo khả năng thu nợ: • Việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, • Hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... Ngân hàng tiến hành thu nợ theo thỏa thuận khách hàng đã ký trong hợp đồng tín dụng. Lịch trả nợ/ lịch trả nợ dự kiến có thể điều chỉnh theo các nguyên tắc cụ thể trong tín dụng của ngân hàng. Kiểm tra tình hình vốn vay: - Mở sổ sách theo dõi - Khai thác phần mềm điện toán Thu nợ gốc và lãi: - Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch - Thành lập tổ thu nợ lưu động (khách hàng thuộc nhóm nợ thứ 3 trở nên) · Xử lý phát sinh: - Trả nợ trước hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ
- Cho vay thêm
Phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chuyên viên khách hàng và Bộ phận xử lý nợ trong việc cung cấp thông tin và làm việc với khách hàng
Bước 6: Thanh lý tín dụng
VIETINBANKTP BANKHSBC
Giốn g
Trong trường hợp việc thu nợ được diễn ra theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, hợp đồng tín dụng sẽ hết hiệu lực-thanh lý mặc nhiên, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng chấm dứt. Thanh lý bắt buộc đối với các khoản nợ đã đến kì hạn nhưng khách hàng chưa thanh tốn, hay chưa đến kì hạn nhưng bắt buộc phải thanh lý.
Khác - Tất toán khoản vay cho khách hàng
- Nếu khách hàng khơng có nhu cầu vay