Luận văn thạc sỹ: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng một vai trò quan trọng trong hầu hết các nền kinh tế, đặc biệt là ở các nước đang phát triển. Các DNVVN đại diện cho khoảng 90% doanh nghiệp và hơn 50% việc làm trên toàn thế giới, đóng góp tới 40% thu nhập quốc dân (GDP) ở các nền kinh tế mới nổi. Theo ước tính của Ngân hàng Thế giới (WB), sẽ cần 600 triệu việc làm vào năm 2030 để hấp thụ lực lượng lao động toàn cầu ngày càng tăng, điều này khiến phát triển DNVVN trở thành ưu tiên hàng đầu của nhiều chính phủ trên thế giới. Tại các quốc gia đang phát triển, 7/10 việc làm hầu hết được tạo ra bởi các DNNVV, đã góp phần không nhỏ để ổn định kinh tế. Ở Việt Nam, trong giai đoạn 2010-2017, DNNVV chiếm đến 98,1% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách nhà nước và tạo công ăn việc làm cho hơn 5 triệu lao động. Mức tăng trưởng bình quân của khối DNNVV giai đoạn 2012-2017 là 8,8%/năm cao hơn mức tăng bình quân của các doanh nghiệp quy mô lớn là 5,4%. Tuy vậy, quy mô tăng trưởng và mức độ đóng góp của các DNNVV vẫn còn rất hạn chế so với các nước trong khu vực và trên thế giới. Nguyên nhân của sự hạn chế là các DNNVV luôn phải đối mặt với nhiều khó khăn, cản trở trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Khó khăn của DNNVV xuất phát từ bản thân doanh nghiệp (vốn, kinh nghiệm quản trị, quy mô và năng lực sản xuất, …) và do tác động bên ngoài (định hướng phát triển, môi trường kinh doanh, chính sách quản lý của Nhà nước …). Theo đó, nhận thức được vai trò quan trọng của khối các DNNVV cũng như những khó khăn, vướng mắc mà các doanh nghiệp đang gặp phải, Chính phủ đã chỉ đạo, đôn đốc triển khai quyết liệt các giải pháp nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, minh bạch cho mọi thành phần kinh tế, chú trọng công tác trợ giúp phát triển DNNVV. Cụ thể tại kỳ họp thứ 3 Khóa XIV, Quốc hội đã thông qua Luật Hỗ trợ DNNVV (Luật số 04/2017/QH14). Luật có hiệu lực thi hành từ 01/01/2018, với hàng loạt chính sách hỗ trợ cơ bản dành cho các DNNVV như: Hỗ trợ tiếp cận tín dụng, thông tin, phát triển nguồn nhân lực, tư vấn, công nghệ... đã tạo bước tiến quan trọng trong công tác hoàn thiện chính sách, hỗ trợ tích cực cho DNNVV phát triển mạnh mẽ hơn. Bên cạnh đó, để thúc đẩy các doanh nghiệp nói chung, trong đó có các DNNVV, Chính phủ cũng đã đẩy mạnh công tác cải cách hành chính tạo sự chuyển biến, nâng cao chất lượng phục vụ của Chính phủ, chính quyền các cấp đối với người dân và doanh nghiệp, xoá bỏ mọi rào cản, đảm bảo quyền tự do bình đẳng kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp. Chính phủ đã ban hành các Nghị quyết số 19/NQ-CP về cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia; Nghị quyết số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 và Chỉ thị số 26/CT-TTg về hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020; Nghị quyết số 75/NQ-CP về cắt giảm mức phí, chi phí cho doanh nghiệp; Nghị quyết số 98/NQ-CP về Chương trình hành động của Chính phủ triển khai thực hiện Nghị quyết số 10-NQ/TW ngày 3/6/2017 của Đảng về phát triển kinh tế tư nhân… Mặc dù đã triển khai khá đồng bộ nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng theo báo cáo mới nhất từ Công ty nghiên cứu thị trường InsightAsia, các DNNVV vẫn còn gặp nhiều khó khăn, trong đó lớn nhất là khó khăn về vốn. DNNVV vẫn rất khó tiếp cận các nguồn vốn như: vốn tín dụng từ các ngân hàng, nguồn vốn từ các quỹ… để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh. Theo Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm 2020 của Ngân hàng Thế giới, chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam được xếp hạng 25/190 nền kinh tế. Cùng với đó, 9 tháng đầu năm 2019 (tính đến 30/9/2019), dư nợ tín dụng đối với DNNVV chiếm khoảng 20% dư nợ toàn nền kinh tế. Đến nay vẫn có khoảng 60% DNNVV chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Từ những thực tế trên cho thấy việc nghiên cứu để phát triển tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV tại thời điểm này là rất cần thiết. Là một chuyên viên quan hệ khách hàng làm việc tại ngân hàng, tôi quyết định lựa chọn đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hồng Hà” làm chủ đề nghiên cứu cho luận văn của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - NGUYỄN KHÁNH DUY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - NGUYỄN KHÁNH DUY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH HUYỀN HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN KHÁNH DUY LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học có Luận văn này, ngồi nỗ lực cố gắng thân, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến giảng viên Đại học Kinh tế Quốc dân thầy cô giáo khác giảng dạy, nhiệt tình giúp đỡ cho tơi Tơi xin chân thành cảm ơn Viện Ngân hàng – Tài chính, Viện Đào tạo Sau đại học – Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ nhiều mặt suốt thời gian học tập nghiên cứu khoa học trường Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thanh Huyền người trực tiếp hướng dẫn dày công giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi động viên tơi nhiều q trình học tập hoàn thành Luận văn Mặc dù thân cố gắng, chắn Luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tơi kính mong Q thầy, giáo, đồng nghiệp, cá nhân có quan tâm đến vấn đề góp ý cho tơi để Luận văn hồn thiện Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè động viên suốt trình học tập, nghiên cứu hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU, HỘP TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận DNNVV tín dụng DNNVV NHTM 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.1.3 Đặc điểm vai trò tín dụng DNNVV NHTM 11 1.2 Phát triển tín dụng DNNVV NHTM 14 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .16 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 19 1.3.2 Kinh nghiệm Việt Nam 23 1.3.3 Bài học rút .26 Tiểu kết chương 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ .29 2.1 Giới thiệu BIDV – Chi nhánh Hồng Hà 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 31 2.1.3 Quan điểm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .35 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV - Chi nhánh Hồng Hà 36 2.2.1 Tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa 36 2.2.2 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 39 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 40 2.2.4 Khảo sát việc phát triển tín dụng DNNVV BIDV – Chi nhánh Hồng Hà 41 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng DNNVV BIDV – Chi nhánh Hồng Hà .44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Tồn tại, hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 46 Tiểu kết chương 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ .52 3.1 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV 52 3.1.1 Định hướng Chính phủ 52 3.1.2 Định hướng chung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam .54 3.1.3 Định hướng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà 60 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV - Chi nhánh Hồng Hà .61 3.2.1 Thiết kế sản phẩm phù hợp với khách hàng 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp 62 3.2.3 Tái thiết kênh phân phối sản phẩm tín dụng DNNVV 64 3.2.4 Mở rộng khách hàng theo chiều rộng chiều sâu 64 3.2.5 Đổi công tác đào tạo hình thành đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp 66 3.2.6 Nhóm giải pháp tăng cường quản lý, giám sát rủi ro 66 3.3 Kiến nghị .67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở BIDV 69 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa .70 Tiểu kết chương 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BLTD Bảo lãnh tín dụng CAR Hệ số an toàn vốn – Capital Adequacy Ratio DNNVV Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KH FDI Khách hàng có vốn đầu tư trực tiếp nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM TSBĐ Chênh lệch lãi suất ròng - Net Interest Margin Tài sản bảo đảm 69 BIDV, điều đặc biệt hữu ích doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, siêu nhỏ, chuyển đổi từ hộ kinh doanh Về phía chi nhánh, bên cạnh việc thu thập thông tin hành vi khách hàng, sở để áp dụng công nghệ Big Data nắm bắt nhu cầu tài khách hàng phát sinh giao dịch kinh doanh thông qua tảng 3.4.2 Tái thiết kênh phân phối sản phẩm tín dụng DNNVV Thứ nhất, thực rà sốt, cấu lại hệ thống phịng giao dịch Chi nhánh cần chuyển đổi mơ hình Phịng giao dịch theo hướng bổ sung thêm chức năng, thẩm quyền, cho phép Phòng giao dịch cung ứng sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Bên cạnh đó, cần rà sốt lại vị trí, mạng lưới phịng giao dịch để lựa chọn địa điểm, trang bị sở vật chất đảm bảo phát huy tối đa khả khai thác địa bàn, mở rộng khách hàng Chi nhánh cần mạnh dạn chuyển địa điểm kinh doanh phòng giao dịch hoạt động hiệu gặp nhiều yếu tố bất lợi cho cơng tác phát triển tín dụng DNNVV Thứ hai, thiết lập kênh liên kết phân phối sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần đa dạng hố kênh phát triển khách hàng thông qua kênh đối tác, bên thứ ba sàn thương mại điện tử; Hiệp hội ngành nghề, Hiệp hội DNNVV, VCCI, Sở KHĐT; khách hàng quan hệ chi nhánh giới thiệu khách hàng đối tác; tài trợ chuỗi giá trị thông qua khách hàng lớn/FDI BIDV, kênh mua thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, kết nối với Sở Kế hoạch & Đầu tư để mở tài khoản cho doanh nghiệp thành lập… đề từ mở rộng hội hợp tác, tìm kiếm khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác 3.4.3 Mở rộng khách hàng theo chiều rộng chiều sâu Thứ nhất, mở rộng khách hàng DNNVV, chọn lọc phát triển khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực, nhóm khách hàng mang lại hiệu cao Chi nhánh nên tập trung phát triển nhóm khách hàng đơn vị hành nghhiệp, quan dịch vụ cơng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao phục vụ cải cách thủ tục hành theo yêu cầu Chính 70 phủ, đặc biệt nhân rộng mơ hình phát triển khách hàng thông qua việc phối hợp Sở Sở Kế hoạch & Đầu tư cung cấp trước tài khoản toán cho khách hàng lựa chọn làm thủ tục đăng ký kinh doanh Thêm vào đó, chi nhánh cần rà sốt, đánh giá hiệu chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực; kết hợp đối chiếu với tiềm ngành kinh tế phân tích mạnh DNNVV khu vực, địa bàn Từ đó, giúp Chi nhánh biết ngành nghề, lĩnh vực tiềm năng, nhiều triển vọng, mạnh vùng, ngành DNNVV có lợi thế, có hiệu quả, rủi ro thấp để có định hướng phát triển khách hàng mới, đồng thời hạn chế thiết lập quan hệ tín dụng với ngành mang lại hiệu thấp, tỷ lệ nợ xấu ngành cao tiềm ngành mức trung bình, khả quan Hoạt động nên thực định kỳ, kết hợp với việc xây dựng bảng ROA tiêu chuẩn khách hàng DNNVV (phân lớp khách hàng theo tiêu chí quy mơ doanh nghiệp, địa bàn, XHTDNB, ngành nghề để đánh giá hiệu nhóm khách hàng) nhằm hỗ trợ Chi nhánh đối chiếu lựa chọn khách hàng cụ thể, có tiềm đóng góp hiệu cao cho BIDV Thứ hai, cấu khách hàng bền vững, gia tăng hiệu khách hàng mức độ gắn kết, sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng Gia tăng mức độ gắn kết khách hàng, nâng cao tỷ trọng khách hàng active, giảm khách hàng ngủ đông Khai thác triệt để khách hàng hữu, tận dụng lợi sẵn có quy mơ số lượng khách hàng, từ đó, gia tăng quan hệ khách hàng BIDV, tăng tỷ lệ khách hàng active, giảm tỷ lệ khách hàng inactive thông qua việc: (i) Đánh giá toàn khách hàng DNNVV, khách hàng khơng có giao dịch/có xu hướng giảm dần, tìm hiểu nguyên nhân xây dựng giải pháp đánh thức khách hàng, (ii) Rà soát danh sách khách hàng inactive, lựa chọn khách hàng tốt, bị lôi kéo TCTD khác để xây dựng chế, sách miễn giảm phí, áp dụng chương trình/gói tín dụng lãi suất ưu đãi… để thu hút khách hàng giao dịch trở lại Ngoài ra, chi nhánh cần gia tăng hiệu khai thác khách hàng, phấn 71 đấu đạt mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ bình quân 5.5 SPDV/khách hàng vào năm 2025 Cụ thể, chi nhánh cần đánh giá hiệu mang lại KHDNNVV có quan hệ tín dụng, sở phân loại khách hàng thành 03 nhóm: Nhóm phát triển, nhóm trì nhóm thối lui nhằm hỗ trợ Chi nhánh xác định định hướng quan hệ giải pháp gia tăng hiệu nhóm khách hàng Thêm vào đó, cần thâm canh khách hàng hữu, thường xuyên rà sốt tình hình sử dụng dịch vụ khách hàng, tăng cường bán chéo SPDV nhằm gia tăng số lượng SPDV bình quân khách hàng sử dụng 3.4.4 Đổi cơng tác đào tạo hình thành đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp Thứ nhất, tăng cường công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ kỹ cho đội ngũ cán QLKH Chi nhánh Ban Khách hàng DNNVV đơn vị đầu mối xây dựng kế hoạch, chương trình đào tạo cho đội ngũ cán quản lý khách hàng DNNVV Chi nhánh; tham gia Viện Đào tạo Nghiên cứu lựa chọn đối tác giảng dạy bên ngoài, đánh giá chất lượng đào tạo khả vận dụng học viên sau đào tạo Thứ hai, nghiên cứu tăng cường kiến thức kỹ tư vấn cho cán quản lý khách hàng DNNVV làm sở triển khai chiến lược cung ứng hệ sinh thái toàn diện cho DNNVV bên cạnh việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ ba, sử dụng đa dạng kênh đào tạo nhằm nâng cao lực bán hàng, triển khai sản phẩm dịch vụ, thông qua đào tạo tập trung, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ chuyên sâu, triển khai khoá đào tạo online, minigame tìm hiểu sản phẩm/dịch vụ… Thứ tư, đổi công tác xây dựng cẩm nang, tài liệu đào tạo bán hàng theo hướng ngắn ngọn, dễ hiểu, dễ sử dụng, đánh giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh… Cuối cùng, chi nhánh cần rà soát định biên cán bộ, xác định suất lao động chuẩn, từ cấu, xếp lại đội ngũ cán chi nhánh theo hướng tập 72 trung ưu tiên nhân cho đội ngũ cán khách hàng, xác định tỷ lệ cán kinh doanh/cán tác nghiệp/cán hỗ trợ mức độ hợp lý hiệu 3.4.5 Nhóm giải pháp tăng cường quản lý, giám sát rủi ro Thứ nhất, cần phải nghiên cứu, triển khai mơ hình dự báo khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng để chủ động nhận biết khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng kịp thời có giải pháp xử lý, ví dụ như: - Định kỳ hàng tháng khai thác liệu toàn khoản vay ngắn hạn khách hàng dư nợ Nhóm (khơng phát sinh nợ q hạn), trích xuất khoản vay từ 04 tháng trở lên khách hàng không trả lãi (theo quy định BIDV văn hướng dẫn quy chế cho vay, Chi nhánh xác định kỳ hạn trả nợ lãi phù hợp bảo đảm lãi chưa thu khơng q 03 tháng) để rà sốt, cảnh báo kịp thời - Thông qua nhận biết dấu hiệu rủi ro từ dòng tiền luân chuyển, từ thơng tin, liệu tốn chi phí điện, nước, vận tải… doanh nghiệp, so sánh với doanh nghiệp có quy mơ định mức chi phí ngành, lĩnh vực để tìm độ lệch phát dấu hiệu rủi ro để kịp thời cảnh báo tới cán quản lý khách hàng lãnh đạo Chi nhánh - Theo dõi dòng tiền khách hàng thông qua (i) giám sát tỷ lệ chuyển doanh thu khách hàng BIDV, đối chiếu với báo cáo tài doanh nghiệp, đồng thời hàng tháng đối chiếu chi tiết kê tài khoản với tờ khai thuế giá trị gia tăng, tìm độ lệch để có thơng tin xác tình hình tính chất quy mơ hoạt động kinh doanh khách hàng; (ii) cảnh báo khách hàng có dòng tiền sụt giảm 30% so với kỳ/tháng trước thông qua công cụ cảnh báo dấu hiệu rủi ro sớm… Thứ hai, tiếp tục chủ động phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức tổ cơng tác rà sốt, kiểm tra đánh giá, ngăn ngừa, báo cáo khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng để chủ động có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời Cuối cùng, thường xuyên phối hợp với ban chun mơn Hội sở để rà sốt khách hàng có nguy chuyển nợ xấu, khách hàng có nợ hạn lớn 73 3.5 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, từ kinh nghiệm quốc tế, Chính phủ cần khai thác, sử dụng đa dạng nguồn lực Nhà nước công tác hỗ trợ DNNVV, đặc biệt vấn đề vốn Sự hỗ trợ từ phía tổ chức, cá nhân cần phải thực Khung khổ pháp luật, hạn chế tối đa hoạt động hỗ trợ ngược lại lợi ích DN, Nhà nước chủ thể khác Hai là, cần nghiên cứu phát triển loại hình định chế tài trung gian phi ngân hàng nhằm mục đích thu xếp vốn chủ yếu cho DN khởi nghiệp DNNVV thành lập lĩnh vực sáng tạo cao, đột phá Việc phát triển loại hình định chế tài trung gian tạo điều kiện kết nối trực tiếp ý tưởng kinh doanh doanh nghiệp khởi nghiệp với nhà đầu tư thị trường tài chính, từ giải tốn vốn cho DNNVV Ba là, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ cần có trọng tâm, có thời hạn, phù hợp với mục tiêu hỗ trợ khả cân đối nguồn lực Việc hỗ trợ tiếp cận tín dụng DNNVV khơng nên mang tính chất dàn trải hay cào mà cần có ưu tiên nhóm DNNVV cụ thể, phù hợp với chiến lược, mục tiêu phát triển quốc gia giai đoạn dài hạn Ngoài ra, hỗ trợ Chính phủ cần đặt điều kiện nguồn kinh phí, nguồn lực cụ thể để hạn chế cân đối kinh tế quốc dân 3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, đề xuất NHNN có giải pháp phù hợp nhằm hỗ trợ cho NHTM dành nguồn vốn lớn việc cấp tín dụng cho DNNVV ưu tiên tăng trưởng tín dụng; ưu tiên việc định ngân hàng phục vụ nguồn vốn ưu đãi Chính phủ các nguồn vốn ODA, vốn viện trợ khơng hồn lại tổ chức quốc tế, Quỹ Chính phủ Quỹ phát triển DNNVV nhằm tạo nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng Hai là, đề xuất NHNN cho phép khách hàng rút trước hạn phần dỡ 74 bỏ quy định trần lãi suất huy động lãi suất rút trước hạn Ba là, đề xuất NHNN xây dựng quy định khung quản lý rủi ro mơi trường xã hội có lộ trình áp dụng cụ thể cho TCTD để phù hợp với định hướng phát triển bền vững DNNVV, triển khai hiệu chương trình tín dụng xanh Bốn là, đề xuất triển khai thủ tục nhận TSBĐ qua kênh trực tuyến để đẩy nhanh xử lý quy trình nhận TSBĐ cho khách hàng hỗ trợ kết nối thông tin ngân hàng NHNN cần có lộ trình triển khai kết nối đồng hóa liệu chia sẻ kho liệu với tổ chức tín dụng (về báo cáo tài chính/ tình hình nộp thuế/ xuất nhập khẩu/ tình hình quan hệ tín dụng DNNVV) để làm sở triển khai sản phẩm tín dụng trực tuyến online TCTD Đồng thời, NHNN cần nghiên cứu đưa văn tạo hành lang pháp lý rõ ràng cho việc phát triển sản phẩm tín dụng online Năm là, đề xuất NHNN sớm có văn pháp lý hướng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp fintech, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cho vay P2P, Sở giao dịch hàng hóa… để NHTM có sở triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ nhóm khách hàng tiềm 3.5.2 Kiến nghị với Hội sở BIDV Trước hết, với NHTM nói chung, cần phải: Một là, NHTM cần chủ động nâng cấp hệ thống, đầu tư xây dựng tảng tài kỹ thuật số, sử dụng quy trình xử lý hệ thống tự động để nâng cao khả tiếp cận cung cấp dịch vụ tài đến đại đa số DNNVV Hai là, tăng cường tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chương trình, dự án ưu đãi tổ chức nước để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNNVV Chính phủ, Nhà nước trọng phát triển Ba là, thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù, phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt Riêng Hội sở BIDV, để phát triển tín dụng DNNVV, ngân hàng 75 cần thực số khuyến nghị sau: Một là, đề xuất cho phép điều chỉnh tần suất phân loại, điều chuyển khách hàng doanh nghiệp phân khúc từ năm đến hết thời gian thực chiến lược có cách thức ghi nhận phù hợp để đảm bảo yếu tố ổn định khách hàng thực chiến lược trung dài hạn Hai là, đề xuất cấu lại, chuyển đổi mơ hình Phòng giao dịch theo hướng bổ sung chức cho phép Phòng giao dịch tiếp cận phục vụ cấp tín dụng cho khách hàng DNNVV Ba là, đề xuất áp dụng chế FTP mua vốn cho nhóm khách hàng DNNVV mức FTP mua vốn KH cá nhân Bốn là, đề xuất Ban Lãnh đạo hỗ trợ việc tạo lập trì mối quan hệ số khách hàng lớn, đẩy mạnh thiết lập quan hệ triển khai hợp tác toàn diện với DN trung tâm (là khách hàng doanh nghiệp lớn/ FDI) để làm sở nhân rộng, triển khai sản phẩm tài trợ hệ thống nhà phân phối/doanh nghiệp cung ứng doanh nghiệp trung tâm góp phần phát triển khách hàng DNNVV gia tăng lợi ích cho BIDV 3.5.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Một là, chủ động nâng cao lực tài chính, lực hoạt động, quản trị điều hành để đáp ứng điều kiện vay vốn từ ngân hàng Các DNNVV cần nghiên cứu, xây dựng mạng lưới nguồn vốn bên ngồi, tìm kiếm nguồn vốn từ quỹ đầu tư, quỹ đầu tư mạo hiểm, thị trường vốn, định chế tài chính, cơng ty tài Hai là, tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thơng tin tài với TCTD để dần minh bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lịng tin thị trường Ba là, tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thơng tin sách, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ, Nhà nước tổ chức tín dụng 76 Cuối cùng, hồn thiện quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn, đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu 77 Tiểu kết chương Chương luận văn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng DNNVV NHTM Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà Trong đó, đề tài tìm hiểu định hướng phát triển tín dụng DNNVV cách hệ thống từ Nghị Chính phủ, thơng tư Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đạo Hội sở BIDV đến văn đạo trực tiếp hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Hồng Hà Kết hợp với kết đạt được, đặc biệt tồn tại, hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV chương 2, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Hồng Hà Các giải pháp chia thành nhóm, bao quát tất phương diện sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối, quản lý rủi ro, khách hàng nhân thực Ngoài ra, để giải pháp chi nhánh thực cách hiệu quả, luận văn đề xuất thêm số kiến nghị đến quan quản lý từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đến hệ thống NHTM, Hội sở BIDV khách hàng chi nhánh DNNVV 78 KẾT LUẬN Với mục tiêu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày cách tổng quát lý luận DNNVV phát triển tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại Đặc biệt, luận văn làm rõ tiêu nhằm đánh giá việc phát triển tín dụng DNNVV NHTM Cũng chương 1, luận văn trình bày kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV, bao gồm kinh nghiệm quốc tế tầm vĩ mô kinh nghiệm nước tầm vi mô, để từ rút học bổ ích việc phát triển tín dụng DNNVV Việt Nam nói chung, NHTM chi nhánh NHTM nói riêng Thứ hai, luận văn nêu toàn cảnh thực trạng phát triển tín dụng DNNVV NHTM Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà Trong đó, thơng qua việc tính tốn tiêu đánh giá phát triển nêu chương 1, đề tài đánh giá, phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV - chi nhánh Hồng Hà Với thực trạng này, đề tài kết tồn tại, hạn chế nguyên nhân việc phát triển tín dụng DNNVV chi nhánh thời gian qua, để từ làm sở cho giải pháp đề xuất chương Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng DNNVV NHTM Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà Trong đó, để đề xuất giải pháp thiết thực, hướng, đề tài tìm hiểu định hướng phát triển tín dụng DNNVV Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đạo Hội sở BIDV chi nhánh Hồng Hà Trên sở kết đạt được, đặc biệt tồn tại, hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV 79 chương 2, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh Hồng Hà Có nhóm giải pháp cần thực giai đoạn tới, bao gồm giải pháp sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối, quản lý rủi ro, khách hàng nhân thực Ngoài ra, luận văn đề xuất thêm số kiến nghị đến quan quản lý từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đến hệ thống NHTM, Hội sở BIDV DNNVV để giải pháp chi nhánh thực cách hiệu Như vậy, bản, luận văn giải mục tiêu nghiên cứu đề Đây chủ đề nghiên cứu không BIDV – chi nhánh Hồng Hà thời điểm này, phù hợp với bối cảnh thực tiễn ngân hàng DNNVV kinh tế Học viên mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy/ cô để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Bảo Tuấn, 2020, Hỗ trợ Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Số kỳ 2, tháng 12/2019, truy cập http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/ho-tro-cua-nha-nuoc-doi-voidoanh-nghiep-nho-va-vua-o-viet-nam-318069.html Các báo cáo BIDV Đoàn Hoài Đức, 2019, Hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận tín dụng, Tạp chí Tài chính, Số kỳ 2, tháng 7/2019, truy cập http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/hoat-dong-ho-tro-doanh-nghiep-nho-vavua-tiep-can-tin-dung-311147.html Đoàn Tranh, 2016, Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVVs) với tăng trưởng kinh tế Hệ thống văn pháp quy Việt Nam, truy cập http://thuvienphapluat.vn Hoàng Mạnh Hùng, 2019, Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề đặc biệt 2019, truy cập http://tapchinganhang.gov.vn/kinh-nghiemquoc-te-ve-chinh-sach-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-va-bai-hoc-cho-vietnam.htm Nguyễn Thị Quỳnh Anh, 2019, Hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia vấn đề đặt với Việt Nam, Tạp chí Tài chính, Số kỳ 1, tháng 7/2019, truy cập http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-quoc-te/hotro-tin-dung-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-o-mot-so-quoc-gia-va-van-dedat-ra-voi-viet-nam-311314.html Website Ngân hàng Công thương Việt Nam Website Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng PHỤ LỤC Mẫu phiếu khảo sát hài lòng khách hàng DNNVV chất lượng sản phẩm dịch vụ BIDV - Chi nhánh Hồng Hà Phần I Thông tin khách hàng A Thông tin chung Tên doanh nghiệp (*): Số Đăng ký kinh doanh (*): Điện thoại (*): Người giao dịch: (Chúng sử dụng thông tin để phản hồi lại ý kiến Anh/Chị cần thiết) B Thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp ☐ Mới thành lập năm, chưa có báo cáo tài ☐ Vừa chuyển đổi từ hộ kinh doanh, chưa có báo cáo tài ☐ Đã hoạt động năm, có báo cáo tài ☐ Đã hoạt động ổn định, có báo cáo tài báo cáo tốn thuế Tài sản doanh nghiệp ☐ Bất động sản ☐ Thiết bị máy móc ☐ Hàng tồn kho, luân chuyển kinh doanh Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp ☐ Có chiến lược kinh doanh ngắn hạn ☐ Có chiến lược kinh doanh trung hạn (từ 2-5 năm) ☐ Có chiến lược kinh doanh dài hạn (trên năm) Doanh nghiệp có phương án dự phịng cho rủi ro Rủi ro ngắn hạn ☐ có ☐ khơng Rủi ro trung hạn ☐ có ☐ khơng C Nhu cầu tín dụng Trong năm qua, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn khơng? ☐ có ☐ khơng Mục đích vay vốn ☐ Bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời, ngắn hạn ☐ Tài trợ cho dự án kinh doanh thời vụ ☐ Tài trợ cho dự án đầu tư mở rộng kinh doanh ☐ Bù đắp khoản chi vượt dự kiến Nguồn vốn vay ☐ Ngân hàng ☐ Các mối quan hệ thân quen ☐ Tín dụng thương mại ☐ Khác (ghi rõ) Khoản vay đáp ứng phần trăm nhu cầu vay ban đầu? Phần Đánh giá khách hàng sản phẩm, dịch vụ Vui lòng cho biết giao dịch quý khách vừa thực (chỉ chọn giao dịch thực nhiều giao dịch)  Mở tài khoản  Chuyển tiền  Dịch vụ Ngân hàng điện tử  Tiền gửi tiết kiệm  Sản phẩm, dịch vụ  Vay vốn  Tài trợ thương mại  Giao dịch khác (ghi rõ):………… Đối với giao dịch vừa thực hiện, vui lòng cho biết mức độ hài lòng quý khách yếu tố sau Yếu tố  Mức độ hài lòng nói chung  Thời gian xếp hàng chờ  Về giao dịch viên/cán ngân hàng Rất hài lòng Hài lịn g Bình thườn g Khơn g hài lịng □ □ □ □ □ □ □ □ Rất không hài lòng □ □ Yếu tố Thời gian thực giao dịch Tác phong, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Chất lượng tư vấn nhân viên ngân hàng  Quy trình thủ tục Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu mẫu Số lượng hồ sơ, chứng từ yêu cầu  Tính sản phẩm Mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng  Mức độ cạnh tranh phí/lãi suất so NH khác  Cơ sở vật chất chi nhánh Khu vực giữ xe Không gian giao dịch, bàn quầy, công cụ hỗ trợ Rất hài lịng Hài lịn g Bình thườn g Khơn g hài lịng □ □ □ □ Rất khơng hài lịng □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Yếu tố khác (nếu có): Quý khách có sẵn sàng giới thiệu người thân bạn bè sử dụng SPDV BIDV không? (0 khơng sẵn sàng, 10 hồn tồn sẵn sàng) 10 4 Ngoài vấn đề liên quan tới giao dịch Chi nhánh, Q khách có góp ý thêm để BIDV mang lại trải nghiệm tốt cho Quý khách hay không? “CẢM ƠN QUÝ KHÁCH ĐÃ ĐỒNG HÀNH CÙNG BIDV” ... tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ 1.1 Giới thiệu BIDV – Chi nhánh Hồng Hà 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồng Hà có... DUY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ