DNNVV luôn thể hiện được vai trò quan trọng ở đa phần các nền kinh tế trên thế giới. Tuy nhiên, từ những đặc trưng của mình mà DNNVV vẫn luôn gặp phải những khó khăn khi tiếp cận vốn tín dụng, dù ở bất kỳ quốc gia nào. Nhận thức được vấn đề đó, từ rất sớm, nhiều quốc gia, vùng lãnh thổ trên thế giới đã có chính sách hỗ trợ phù hợp nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho các DNNVV. Trong nội dung này, tác giả muốn tìm hiểu kinh nghiệm ở tầm vĩ mô để có những bài học và khuyến nghị chính sách phù hợp cho Việt Nam, bên cạnh những giải pháp cụ thể ở tầm vi mô của một chi nhánh ngân hàng thương mại.
a. Nhật Bản
Nhật Bản được đánh giá là một trong những quốc gia dẫn đầu trong việc giải quyết khó khăn về vốn cho DNNVV. Tại đất nước này, có đến 99% doanh nghiệp là DNNVV, tạo ra và sử dụng 70% tổng số lao động trong khu vực doanh nghiệp; góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững, ổn định xã hội. Với những đóng góp to lớn này, Chính phủ Nhật Bản luôn duy trì chính sách hỗ trợ tối đa cho khu vực DNNVV, trong đó hỗ trợ tiếp cận tài chính - tín dụng là một trong những biện pháp ưu tiên hàng đầu.
Nhật Bản đã hình thành hệ thống tài trợ vốn cho DNNVV bao gồm các tổ chức tài chính công phục vụ chính sách và các tổ chức tài chính bảo lãnh tín dụng. Cụ thể, có 5 tổ chức chính thực hiện các chương trình hỗ trợ tài chính – tín dụng cho DNNVV, bao gồm:
(i) Ngân hàng tín dụng Shinkin: là tổ chức tài chính trực thuộc Bộ Tài chính Nhật Bản do các hội viên góp vốn. Đối tượng của ngân hàng chuyên dành cho DNNVV và cá nhân hoạt động kinh doanh.
(ii) Ngân hàng Trung ương hiệp hội công thương Shoko Chukin: Khác với các ngân hàng thông thường, ngân hàng này chịu phần rủi ro nợ xấu và thực hiện cho vay đối với các DNNVV đang bị suy yếu; đồng thời, thực hiện cho vay đối với các hiệp hội và cho các hiệp hội thành viên vay lại.
(iii) Tổ chức tài chính nhân dân: Chủ yếu cung cấp vốn vay quy mô nhỏ cho các DN siêu nhỏ để cải thiện kinh doanh, còn gọi là cho vay dưới hình thức Marukei.
(iv) Tổ chức tài chính DNNVV – JFC (thành lập năm 1953): Thực hiện các chính sách, chương trình hỗ trợ vốn cho DNNVV theo từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế.
(v) Hiệp hội bảo lãnh tín dụng (thành lập năm 1965): Thực hiện bảo lãnh cho DNNVV vay vốn từ ngân hàng thương mại tư nhân. Hiện nay, Nhật Bản có 52 Hiệp hội bảo lãnh tín dụng tại 47 địa phương trên cả nước.
Các tổ chức trên không chỉ cung cấp các khoản vay bằng tiền cho DNNVV mà còn thực hiện hỗ trợ DNNVV dưới các hình thức khác như: Cho vay thiết bị, cấp bù lãi suất chênh lệch cho DNNVV khi đi vay ở các tổ chức tín dụng…
Việc Chính phủ Nhật Bản đưa ra những chương trình, chính sách hỗ trợ DNNVV tạo động lực cho DNNVV trong từng giai đoạn. Ví dụ như: Năm 2008, khi cuộc khủng hoảng kinh tế lan rộng trên toàn thế giới, nhiều chính quyền địa phương đã hỗ trợ DNNVV được vay vốn với lãi suất 0% nhằm duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hoặc sau trận động đất và sóng thần năm 2011, các chương trình hỗ trợ DNNVV được ban hành nhằm mục đích tái thiết đất nước. Tại thời điểm này, DNNVV Nhật Bản có thể được vay vốn ở các tổ chức tài chính và được chính quyền địa phương trả toàn bộ lãi suất…
Thống kê tại năm này, số dư tín dụng dành cho DNNVV là 245.732,6 tỷ yên (tương đương hơn 3.000 tỷ đô la Mỹ), chiếm 70% tổng dư nợ khu vực doanh nghiệp. Nhờ những chính sách từ rất sớm, hết sức thiết thực và đồng bộ mà qua nhiều năm các DNNVV tại Nhật Bản phát triển rất mạnh, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế đứng top đầu thế giới. Số lượng DNNVV tại Nhật Bản chiếm 99,7% các doanh nghiệp và sử dụng 70% tổng lao động của nền kinh tế.
b. Malaysia
trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay và đã thành công trong quá trình triển khai thực hiện. Trong nhiều năm, Chính phủ Malaysia đã nỗ lực hỗ trợ DNNVV thông qua các chính sách tích cực và nhiều sáng kiến cải tiến, nhằm tạo ra môi trường năng động cho các doanh nghiệp hoạt động. Một trong những chính sách nổi bật của Malaysia là bảo lãnh tín dụng. Đây là chính sách quan trọng trong hầu hết các chính sách phát triển kinh tế của quốc gia này và được hình thành từ rất sớm, nhằm duy trì sự phát triển bền vững và ở mức độ cao của cộng đồng DNNVV.
Hệ thống BLTD tại Malaysia được xây dựng thống nhất từ cấp trung ương đến cấp địa phương, phân chia theo lĩnh vực hoạt động và thực hiện theo 3 mô hình: BLTD của Chính phủ, BLTD của các hiệp hội, BLTD của khu vực tư nhân. DNNVV khi có nhu cầu có thể tiếp cận vốn vay từ 4 quỹ bảo lãnh tín dụng, gồm:
- Tập đoàn bảo lãnh tín dụng Malaysia (Credit Guarantee Corporation Malasia Berhad- CGC) được thành lập từ năm 1972 với số vốn góp từ các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính của Chính phủ, nhiệm vụ chính là cung cấp chương trình bảo lãnh theo doanh mục (portfolio guarantee) và chương trình bảo lãnh theo nhóm (wholesale guarantee).
- Hệ thống bảo lãnh các khoản vay đặc biệt (Special Loan Scheme): tài trợ cho các doanh nghiệp có các dự án đặc biệt, doanh nghiệp xuất khẩu, … được thành lập từ năm 1981.
- Hệ thống BLTD cơ bản (Principal Guarantee Scheme) được thành lập từ năm 1989.
- Hệ thống BLTD chủ yếu - mới (new Principal Guarantee Scheme) được thành lập từ năm 1994.
Ba hệ thống BLTD sau này hoạt động vì mục đích lợi nhuận, do các tổ chức tư nhân thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các DNNVV với mức phí bảo lãnh cao hơn CGC tùy thuộc thỏa thuận giữa các bên.
Ngoài ra, Ngân hàng Trung ương Malaysia (Bank Negara Malaysia - BNM) thành lập quỹ đặc biệt và đổi lên là Quỹ BNM cho DNNVV, gồm Quỹ cho các
doanh nghiệp công nghiệp vừa và nhỏ và Quỹ các doanh nghiệp mới, để giúp đỡ các DNNVV đựợc vay vốn với lãi suất thấp, từ 4 đến 6%/năm. Việc vay vốn này có thể được thông qua các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phát triển và tập đoàn bảo lãnh tài chính (CGC).
Bên cạnh đó, Chính phủ Malaysia xây dựng hàng loạt những chương trình hỗ trợ tài chính đa dạng phù hợp doanh nghiệp từ mọi khu vực kinh tế để tạo môi trường năng động cho DNNVV. Ví dụ như chương trình Mobilepreneur khuyến khích giới trẻ khởi nghiệp ở lĩnh vực mới như bán hàng lưu động; chương trình tài chính Ikhtiar với mục tiêu giảm tý lệ nghèo ở Malaysia, thông qua hỗ trợ tài chính để trao quyền cho các hộ nghèo kinh doanh nâng cao thu nhập. Các DNNVV gặp phải khó khăn trong việc thực hiện các nghĩa vụ nợ có thể tái cơ cấu nợ thông qua “Kế hoạch giải quyết nợ cho các doanh nghiệp nhỏ” (Small Dept Resolution Scheme). Kết quả là, mức độ tăng trưởng của các DNNVV ở Malaysia luôn ở mức cao, đóng góp trung bình hàng năm trên 30% GDP (Hoàng Mạnh Hùng, 2019).
c. Đài Loan
Mối quan hệ thị trường của các DNNVV Đài Loan được thực hiện theo mối liên kết ngang, do vậy, Chính phủ Đài Loan không can thiệp sâu vào các quyết định của các DN lớn và DNNVV nhưng đóng vai trò là chất xúc tác thông qua hỗ trợ tài chính. Hệ thống chính sách hỗ trợ DNNVV Chính quyền Đài Loan đã ban hành gồm: Chính sách hỗ trợ tài chính tín dụng; chính sách hỗ trợ công nghệ; nghiên cứu và phát triển; kiểm soát chất lượng sản phẩm; quản lý đào tạo… Với hệ thống chính sách này Đài Loan đã thành công trong phát triển DNNVV, với 40% tổng sản lượng quốc gia (GNP) được đóng góp từ khu vực kinh tế này, tạo ra 60% kinh ngạch xuất khẩu và thu hút 68% lực lượng lao động cả nước.
Hiện nay, Đài Loan có 82 ngân hàng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho DNNVV. Để tháo gỡ các khó khăn của DNNVV khi không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng như tài sản thế chấp, phương án kinh doanh, Chính quyền Đài Loan đã thực hiện các biện pháp khuyến khích ngân hàng cung cấp tín dụng cho DNNVV như sau: Điều chỉnh lãi suất; Quy định tỷ lệ cung cấp tín dụng cho
DNNVV tăng lên hàng năm; Thành lập trung tâm hướng dẫn và hỗ trợ chung cho DNNVV nhằm cung cấp tài chính cho DN; Phối hợp với các tổ chức tài chính giải quyết khó khăn về cung cấp tín dụng, hỗ trợ đào tạo quản lý tài chính. Ngoài ra, Chính phủ Đài Loan còn cho phép thành lập các quỹ có chức năng cấp vốn cho khu vực này qua hệ thống ngân hàng. Hàng năm, chính quyền phân bổ ngân sách cho các quỹ phát triển 12 tỷ Đài tệ và quỹ có trách nhiệm cung cấp khoản vốn nhất định cho DNNVV nào thỏa mãn các điều kiện mà chính quyền đưa ra với mức lãi suất ưu đãi.
Cùng với đó, Chính phủ Đài Loan còn yêu cầu các thể chế tài chính góp vốn cùng chính quyền địa phương thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV với mục đích hỗ trợ tài chính cho các DNNVV có tiềm năng phát triển nhưng thiếu tài sản thế chấp. Quỹ sẽ bảo lãnh khoảng 70-80% mức mà DNNVV vay nhằm chia sẻ rủi ro với ngân hàng. Sự ra đời của quỹ này góp phần tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời ổn định môi trường tài chính cho các DNNVV (Nguyễn Thị Quỳnh Anh, 2019).
1.5.2. Kinh nghiệm tại Việt Nam
Nội dung này tập trung nghiên cứu kinh nghiệm của 2 ngân hàng tại Việt Nam để tìm ra một số điểm khác biệt, có thể học hỏi lẫn nhau từ các NHTM.
a. NHTMCP Việt Nam Thinh vượng (VPBank)
Năm 2018 và 2019, VPBank được bình chọn là một trong 3 ngân hàng có dịch vụ DNNVV tốt nhất châu Á do Tổ chức tài chính Quốc tế (IFC) bình chọn và là “Ngân hàng tốt nhất dành cho DNNVV” (Best DNNVV Bank) tại Việt Nam trong chương trình giải thưởng The Asian Banker Vietnam Country Awards. Để có kết quả này, từ năm 2012 ngân hàng đã xây dựng chiến lược đồng hành cùng với các DNNVV. Cho tới nay, VPBank đã phục vụ hơn 75.000 DNNVV, chiếm hơn 10% tổng số doanh nghiệp trên cả nước. Ngân hàng cũng đã 81 trung tâm chuyên biệt phục vụ nhu cầu của các DNNVV trên toàn quốc.
ra đời của sản phẩm riêng dành cho các DNNVV do phụ nữ làm chủ. Theo thống kê thời điểm cuối năm 2018, DNNVV do nữ làm chủ ở Việt Nam chiếm 21%. Hơn một nửa trong số doanh nghiệp do nữ làm chủ đó có quy mô siêu nhỏ và thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài chính. Ngoài nhu cầu vốn, họ cũng có nhu cầu về việc được nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp và mở rộng kinh doanh. Vì thế, giải pháp của VPBank bao gồm cả các hoạt động hỗ trợ phi tài chính và gói sản phẩm tài chính đã được thiết kế phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp và dễ dàng được các doanh nghiệp tiếp cận hơn.
Các hoạt động hỗ trợ phi tài chính bao gồm một loạt các sự kiện trò chuyện giữa các chuyên gia và các nữ doanh nhân. Tại những sự kiện này, các nữ doanh nhân được chia sẻ về kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp, quản lý dòng tiền. Đồng thời, họ cũng có cả những cơ hội gặp gỡ các doanh nghiệp khác có tiềm năng trở thành đối tác của nhau. Tới cuối năm 2018, đã có hơn 1.400 doanh nghiệp tham gia các hoạt động hỗ trợ phi tài chính của VPBank. Các doanh nghiệp do nữ làm chủ cũng đã đóng góp xấp xỉ 18% trong tổng số khách hàng và 26% tổng dư nợ vay đối với phân khúc khách hàng DNNVV của VPBank.
Sự sáng tạo của VPBank nhằm đáp ứng nhu cầu của các DNNVV trong năm vừa qua còn thể hiện ở sản phẩm “Tài trợ hóa đơn VAT”. Đây là sản phẩm tài chính giao thoa giữa hình thức vay vốn có tài sản đảm bảo và không tài sản đảm bảo, với thủ tục vay vốn được tinh giản tối đa nhằm giúp các doanh nghiệp có thể lo được nguồn vốn nhanh chóng cho những đơn hàng trong ngắn hạn.
Bên cạnh hai sản phẩm mới kể trên, các gói sản phẩm cho vay tín chấp dành cho các doanh nghiệp siêu nhỏ (micro-DNNVV) tiếp tục được ngân hàng đẩy mạnh. Đây cũng là sản phẩm mang lại sự khác biệt cho VPBank trong phân khúc DNNVV, do các sản phẩm này không đòi hỏi phải có tài sản thế chấp – yếu tố được coi là rào cản lớn khiến đa số các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng trong nhiều năm qua.
Cuối cùng, việc chuyển đổi số hóa tại VPBank đã đóng góp đáng kể nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng, cũng như tạo ra một sân chơi mới thúc đẩy
sự phát triển của cộng đồng DNNVV. Trái tim của quá trình số hóa này là sự ra đời của nền tảng trực tuyến DNNVV Connect. Nền tảng này hoạt động như một diễn đàn của cộng đồng DNNVV nhằm chia sẻ kinh nghiệm, thảo luận những chủ đề vướng mắc mà các doanh nghiệp đang gặp phải. Thông qua đó, chính các DNNVV có thể hỗ trợ, hợp tác với nhau và VPBank cũng thấu hiểu nhu cầu của các doanh nghiệp nhằm cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp hơn, với chất lượng tốt hơn.
b. NHTMCP Công thương Việt Nam (VietinBank)
Tháng 7/2020, VietinBank vinh dự được Tạp chí Tài chính Ngân hàng uy tín quốc tế Global Banking & Finance Review trao giải thưởng “Ngân hàng DNNVV phát triển nhanh nhất Việt Nam năm 2020 - Fastest Growing DNNVV Bank in Vietnam 2020”. Giải thưởng này được trao cho VietinBank là sự ghi nhận và đánh giá cao dựa trên các tiêu chí về số lượng khách hàng DNNVV tăng trưởng trong năm, số lượng sản phẩm dịch vụ tài chính dành cho khách hàng DNNVV và tốc độ tăng trưởng doanh thu từ phân khúc khách hàng này.
Để đạt được thành công này, VietinBank đã có những cách làm mới, sáng tạo và khác biệt. Hàng loạt các giải pháp tín dụng tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19 của ngân hàng đã được triển khai thiết thực, kịp thời và hiệu quả thông qua các chiến dịch, gói/chương trình cụ thể. Trong đó, gói ưu đãi "VietinBank DNNVV Stronger" cung cấp đến khách hàng những giải pháp tài chính, chính sách ưu đãi về giá gồm lãi suất và phí như: Chương trình cho vay trung dài hạn lãi suất cố định, chuyển tiền không giới hạn, tài khoản số đẹp cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khuyến mãi dành cho giao dịch trực tuyến, sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt dành cho khách hàng DNNVV... Bên cạnh đó, gói ưu đãi hỗ trợ được "đo ni đóng giày" theo từng ngành nghề, từng cơ chế kinh doanh theo chuỗi cung ứng, phân phối của khách hàng.
Với hệ sinh thái đa dạng từ các công ty con, công ty liên kết của VietinBank, thông qua gói ưu đãi toàn diện VietinBank DNNVV Stronger, VietinBank mang đến nhiều ưu đãi lớn, đóng góp vào thành công của khách hàng.
khách hàng, VietinBank đã tổ chức hội nghị “VietinBank DNNVV Stronger - Cùng Doanh nghiệp DNNVV vững vàng vượt sóng”. Trên cơ sở đó, VietinBank sẽ tiếp tục triển khai Gói ưu đãi toàn diện “VietinBank DNNVV Stronger” và thường xuyên nghiên cứu, bổ sung những ưu đãi, giải pháp mới, đa dạng hơn danh mục sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng. Đồng thời, VietinBank cũng không ngừng cải tiến quy trình, góp phần hiện đại hóa phương thức phục vụ, chăm sóc khách hàng; sẵn sàng tiếp nhận những ý kiến, đóng góp từ khách hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
1.5.3. Bài học rút ra