Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại sacombank quảng bình

- BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ ́ Hu ê TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ nh tế NGUYỄN THÁIHÙNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đa ̣i h ọc Ki TẠI SACOMBANKQUẢNG BÌNH LUÁÛN VÀN THAÛC SÉ KHOA HOÜC KINH TÃÚ ọc ̣i h Đa nh Ki tế ́ Hu ê - HUẾ, 2019 - BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ Hu ê NGUYỄN THÁIHÙNG ́ TRỈÅÌNG ÂẢI HOÜC KINH TÃÚ tế PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ki nh TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH ̣i h ọc CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 34 01 01 Đa LUÁÛN VÀN THAÛC SÉ KHOA HOÜC KINH TÃÚ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRỊNH VĂN SƠN HUẾ, 2019 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các số liệu kết sử ́ Hu ê dụng Luận văn hoàn toàn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Tác giả Đa ̣i h ọc Ki nh tế Nguyễn Thái Hùng i - LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn thầy Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Huế động viên tạo điều kiện để em yên tâm với nghiên cứu Hơn hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Trịnh Văn Sơn người hướng dẫn bảo tận tình, động viên em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành Luận văn ́ Hu ê Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Sacombank Quảng Bình(Ngân hàng Sài gịn Thương tín- Chi nhánh Quảng Bình)đã hỗ trợ cung cấp tài liệu để em có sở thực tiễn bổ sung vào viết Mặc dù, cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực tế nhiệt tình thân, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy, cô đồng nh nghiệp để em hồn thiện nhận thức Đa ̣i h ọc Ki Xin chân thành cảm ơn! ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN THÁI HÙNG Chuyên ngành:Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2017 - 2019 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRỊNH VĂN SƠN Tên đề tài: “PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ ́ Mục đích đối tượng nghiên cứu: Hu ê VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH” Mục đích nghiên cứu luận văn: Từ nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng,Luận văn nhằm đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng DNNVV Sacombank Quảng Bình thời gian tới tế Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Sacombank Quảng Bình nh Các phương pháp nghiên cứu sử dụng: Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp gồm Tài liệu, Văn Ki pháp qui Đảng, Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Hội sở Sacombank, liên quan đến phát triển tín dụng doanh nghiệp Các tài liệu thu thập lấy phòng kinh doanh, phịng khách kế tốn Sacombank Quảng Bình Số liệu sơ cấp ọc thu thập thông qua điều tra khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Sacombank Quảng Bình điều tra cán nhân viên ngân hàng nhằm ̣i h đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVVcủa Chi nhánh Ngân hàng hoạt động tín dụng Phương pháp tổng hợp xử lý liệu; Phương pháp phân tích (So sánh, Đa Thống kê mô tả, Một số phương pháp khác phân tích kinh tế ) Kết nghiên cứu kết luận: Luận văn Hệ thống hóa lý luận thực tiễn phát triển tín dụng DNNVVtrong ngân hàng thương mại; Đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018; Đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh thời gian tới Với giải pháp trình bày chương 3, tác giả tin góp phần phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv ́ Hu ê DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi ĐẶT VẤN ĐỀ tế Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu .3 nh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Ki Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ọc 1.1.TÍN DỤNG TRONG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ̣i h 1.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Tín dụngtrong doanh nghiệp nhỏ vừa 16 Đa 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 24 iv - 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .28 1.3.1 Nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan .31 1.3.2.6 Nhân tố thuộc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 33 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRONG MỘT SỐ NGÂN ́ Hu ê HÀNG TRONG NƯỚC 34 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng thương mại 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cho tế Sacombank Quảng Bình 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 nh CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪATẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK QUẢNG BÌNH 39 Ki 2.1 TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK QUẢNG BÌNH .39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Sacombank Quảng Bình 40 ọc 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Sacombank Quảng Bình 41 2.1.4 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ Sacombank Quảng Bình .43 ̣i h 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH 45 Đa 2.2.1 Đánh giá chung tình hình huy động vốn kết kinh doanh Sacombank Quảng Bình 45 2.2.2.Đánh giá thực trạng phát triển qui mô, số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng Ngân hàng Sacombank Quảng Bình 48 2.2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dự nợ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình 51 2.2.4.Đánh giá tăng trưởng thị phần tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .56 v - 2.2.5 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo hướng chất lượngtại Sacombank Quảng Bình 58 2.3 Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA VỀ THỰC TRẠNG VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH 60 2.3.1 Mẫu điều tra .60 ́ Hu ê 2.3.2 Ý kiến đánh giá cán nhân viên ngân hàng thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 63 2.3.3 Ý kiến đánh giá khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhân tố ảnh hưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .65 tế 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI nh SACOMBANK QUẢNG BÌNH .68 2.4.1 Kết đạt .68 Ki 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 69 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 ọc CHƯƠNG 3.ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH .78 ̣i h 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH .78 Đa 3.1.1 Địnhhướng phát triển tín dụng Sacombank Quảng Bình đến năm 2025 78 3.1.2.Mục tiêu phát triển tín dụng Sacombank Quảng Bình 78 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình .79 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK QUẢNG BÌNH 80 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 80 3.2.2 Phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa .83 vi - 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Sacombank Quảng Bình 88 3.2.5 Giải pháp nhằm phát triển doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.2.6 Hoàn thiện cấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 90 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .91 ́ Hu ê 3.2.8 Tăng cường công tác tra; kiểm tra, kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.2.9 Xây dựng văn hóa giao dịch Sacombank Quảng Bình 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 tế KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 KẾT LUẬN 97 nh KIẾN NGHỊ 98 2.1 Kiến nghị Chính Phủ .98 Ki 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 99 2.3 Kiến nghị Hội sở ngân hàng Sacombank 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 ọc QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN ̣i h NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BẢN GIẢI TRÌNH Đa XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN vii - 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thẩm định tín dụng bước quan trọng quy trình cho vayDNNVV, phân tích đưa nhận định khả trả nợ khách hàng DNNVV, qua ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, bước thẩm định khơng tiến hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh Bên cạnh đó, ́ Hu ê chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế, muốn mở rộng tín dụng DNNVVnên cơng tác thẩm định có lúc sai sót, nóng vội, dẫn đến kết thẩm định khơng phản ánh xác chất lượng khách hàng, gây nên nguy rủi ro tín dụngcao Vì cơng tác quản lý rủi ro tín dụng DNNVV nên tập trung tế vào việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Để đảm bảo cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV hiệu quả, Chi nhánh nh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên Ki trau dồi kiến thức, trình độ chuyên mơn cán tín dụng việc tiến hành đào tạo, cập nhật thông tin thị trường, kinh tế, để khiến cho công tác thẩm định hiệu xác ọc Trong quy trình thẩm định tín dụng DNNVV, cán cần phải đánh giá khách hàng phương diện Điều đòi hỏi cán ngân ̣i h hàng phải thu thập đầy đủ xác thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán DNNVV, vấn đề liên quan Đa đến lực quản lý đội ngũ lãnh đạo DNNVV, quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng khác, ngành nghề kinh doanh, mơi trường kinh doanh Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đánh giá xác đầy đủ chất lượng tài sản có (tiền mặt, khoản phải thu, hàng hố tồn kho, sản phẩm cơng trình dở dang, tài sản cố định,…) Cán tín dụng phải thu nhập đánh giá đơn vị bảo lãnh, đánh giá tính khả thi dự án, phương án trả nợ Qua việc phân tích trên, cán tín dụng có nhìn bao quát, toàn diện DNNVV, đánh giá rủi ro DNNVV, khả toán nợ doanh 91 - nghiệp, qua đó, chọn lọc khách hàng đủ điều kiện cho vay, đưa định cho vay sáng suốt, hạn chế định cho vay sai lầm, dẫn đến hậu nặng nề cho Chi nhánh Bên cạnh việc phân tích, thẩm định điều kiện cho vay liên quan đến DNNVVđề nghị vay vốn, cán tín dụng cịn phải dự trù tình xảy ra, ví dụ việc giải rủi ro có biến cố bất ngờ xảy ́ Hu ê ra, liệu doanh nghiệp có khả giải hay không, hay với hạn chế, yếu DNNVVmặc dù chưa có ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời điểm dẫn đến hậu mà doanh nghiệp không lường trước được, cán thẩm định cho tế vay phải đánh giá tình để tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục, đưa phương án xử lý hợp lý có rủi ro bất khả nh kháng xảy tương lai DNNVV Ngồi khơng thẩm định tín dụng thời điểm ban đầu tiến hành Ki quy trình tín dụng, mà cơng tác thẩm định, đánh giá lại khách hàng (gọi công tác tái thẩm định) cần phải tiến hành sau khoảng thời gian định để thẩm định hiệu sử dụng vốn vay, kịp thời đưa biện pháp hạn chế sai ọc sót doanh nghiệp, kết thúc quy trình cho vay, cơng tác tái thẩm định giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm, để phân tích ̣i h điểm tốt, điểm yếu để qua rút kinh nghiệm cho lần cho vay khác Việc đảm bảo chất lượng công tác thẩm định, nói trên, đảm bảo Đa cho ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay, đó, cơng tác quản lý rủi ro cho vay có hiệu 3.2.8 Tăng cường cơng tác tra; kiểm tra, kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV hoạt động kiểm tra, kiểm sốt “ tín dụng DNNVV cần phải có hiệu quả, cơng tác kiểm tra khơng nên dàn trải, cần có kế hoạch kiểm tra cho thời kỳ cụ thể, tập trung vào trường hợp dễ xảy vấn đề buông lỏng quản lý, đặc biệt trọng tới bất thường như: 92 - Số dư nợ tín dụng DNNVV bất thường, tần suất vay, số dư nợ vay nhân viên tín dụng quản lý, ưu tiên tín dụng DNNVV có quy định, sách; Việc định giá tài sản đảm bảo có phù hợp quy định pháp luật, chuẩn mực; Việc sử dụng vốn tín dụng DNNVV có mục đích, việc theo dõi sau giải ngân, báo cáo, phân tích thẩm định phù hợp với thân chi nhánh, với tình hình thực tế,…Để có đánh giá đúng, cơng tác kiểm tra Chi nhánh nên có kế hoạch dài hạn, chi tiết linh hoạt thời điểm ́ Hu ê ” Kiểm sốt rủi ro tín dụng DNNVV khâu yếu tín “ dụng DNNVV Sacombank Quảng Bình Để tăng cường lực hiệu cho hoạt động kiểm sốt tín dụng DNNVV Chi nhánh, Sacombank Quảng Đối với công tác kiểm sốt nội bộ: tế Bình cần phải thực nội dung, là: nh Sacombank Quảng Bìnhcịn có nhiều vấn đề, cụ thể như: Việc thẩm định giải ngân Chi nhánhvẫn thực Chi nhánh, chưa thực việc giải ngân Ki tập trung Vì vậy, có tình trạng giải ngân chưa đầy đủ chứng từ giải ngân Việc nợ chứng từ giải ngân xảy tình nhân viên tín dụng không bổ sung chứng từ, gây rủi ro cho chi nhánh ọc Đối với công tác giám sát sử dụng vốn vay: Sacombank Quảng Bìnhphải tổ chức theo dõi sát khoản vaycủa ̣i h khách hàng DNNVV, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, theo dõi chặt chẽ dịng tiền tốn, kiểm tra sử dụng vốn quy định, khách Đa hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu khách hàng DNNVV trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng Theo dõi tình hình trả nợ khách hàng DNNVV, đảm bảo khách hàng trả nợ cam kết Việc cấp tín dụng DNNVV thực dựa nguyên tắc lựa chọn phương án khả thi hiệu quả, đủ khả trả nợ chi nhánh có khả kiểm soát nguồn tiền toán Đối với tài sản bảo đảm, yêu cầu chi nhánh thực việc nhận TSBĐ theo quy định hành, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tài sản ưu tiên chuyển quyền thụ hưởng Sacombank Quảng Bình ” 93 - Khi phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, Chi nhánh kiến nghị thu hồi nợ trước hạn Nhân viên tín dụng phải theo dõi, giám sát “ khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát dấu hiệu rủi ro cần phải có thông tin liên lạc hệ thống, cán quản lý có trách nhiệm thơng báo cho nhân viên tín dụng quản lý khoản cấp tín dụngDNNVV dấu hiệu rủi ro, tạo chế thông tin linh hoạt ́ Hu ê ” Bên cạnh đó, việc báo cáo kịp thời theo yêu cầu rủi ro công cụ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác kiểm sốttín dụng DNNVV Báo cáo có đầy đủ nội dung tình hình sử dụng khoản vay khách hàng, mức độ hợp tác tế khách hàng với ngân hàng Các báo cáo phải thể rõ tình hình, chi tiết danh mục khách hàng, kế hoạch hành động cụ thể, kết việc xử nh lý tồn đặt lần trước để tiếp tục tránh lặp lại sai lầm có định hướng hành động Định kỳ báo cáo tuần, tháng, quý, định kỳ báo cáo hàng ngày báo cáo đột xuất Ki ” Giai đoạn thu hồi xử lý nợ vô quan trọng Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, nhân viên tính dụng Ngân hàng Sacombank Quảng Bìnhcũng phải thường ọc xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàngDNNVV Tiến độ trả nợ phần đánh giá nên tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai ̣i h Nếu việc trả nợ tốt, dưng chậm lại vài kỳ, toán đủ, nhân viên tín dụng cần phải tìm hiểu ngun nhân, để tìm biện pháp khắc Đa phục, chí giúp ích cho khách hàng cách trao đổi với đối tác khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương án giúp nhanh thu hồi vốn Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ chuyển qua xử lý nợ Việc xử lý nợ cần phải tiến hành sớm tốt theo trình tự thủ tục để đạt hiệu 94 - Công tác xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng: hoạt động ngân hàng kinh doanh rủi ro song song với việc phát triển cho vay, Sacombank Quảng Bình cần trọng thực tốt cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, thu hồi xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng Làm tác công tác đảm bảo Sacombank Quảng Bình thực mục tiêu phát triển tín dụng an tồn, hiệu + Với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ vào mức độ vi phạm ́ Hu ê xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật Tuy nhiên, việc xử lý nợ hạn, nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng thường không hợp tác với ngân hàng, thủ tục khởi kiện nhiều thời gian tốn chi phí Vì vậy, để thực tốt công tác xử lý nợ, ký kết hợp đồng tế vay vốn, cầm cố chấp với khách hàng, điều khoản hợp đồng phải chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng xử lý tài sản nh + Đối với khoản nợ xấu, khó có khả thu hồi, Sacombank Quảng Bình trích đủ dự phịng rủi ro chuyển xuất toán nợ ngoại bảng Ki +Thực chuyển bán nợ VAMC khoản nợ xấu đủ điều kiện bán nợ Việc thực bán nợ VAMC nhằm giảm áp lực thu nợ xấu đồng thời giúp Sacombank Quảng Bình trì tỷ lệ nợ xấu cho phép ọc +Tích cực thu hồi nợ ngoại bảng DNVVV để gia tăng lợi nhuận cho Sacombank Quảng Bình ̣i h 3.2.9 Xây dựng văn hóa giao dịch Sacombank Quảng Bình Chất lượng cơng tác phục vụ khách hàng Ngân hàng liên quan mật thiết Đa tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, Chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng có đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Chi 95 - nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hoá giao dịch Sacombank Quảng Bình Trước mắt để hồn thiện mặt thương hiệu giao dịch tồn cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán quan hệ khách hàng nói riêng Chi nhánh cần phải thực tốt nội dung sau: - Tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác ́ Hu ê - Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm - Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán phòng khách hàng doanh nghiệp phải xác định thân người tế mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay khách hàng - Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo hai Ki nh quy chuẩn giao tiếp ứng xử đạo đức nghề nghiệp Sacombank Quảng Bình KẾT LUẬN CHƯƠNG ọc Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV Sacombank Chi nhánh Quảng Bình định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ ̣i h vừa thời gian tới Chi nhánh toàn Ngân hàng, kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng DNNVV, luận văn Đa mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát triển việc cấp tín dụng cho DNNVV Chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở ngân hàng Sacombank để trình phát triển tín dụng DNNVV đạt hiệu cao 96 - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Sacombank Quảng Bình nói riêng khu vực kinh tế có số lượng đơng đảo doanh nghiệp, động có nhiều tiềm để khai thác Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa không giúp ngân hàng tăng nguồn thu mà cịn kích thích kinh tế ́ Hu ê phát triển, đẩy nhanh việc cung ứng vốn kịp thời đầy đủ tảng cho DNNVVhoạt động ổn định, chủ động nắm bắt tận dụng hội phát triển, nâng cao lực đổi tham gia vào thị trường, đặc biệt hội tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu Việt Nam tham gia vào trình hội nhập quốc tế tế Qua đó, thúc đẩy doanh nghiệp nhỏ vừa tăng trưởng quy mô chất lượng, đồng thời tăng cường tỷ lệ đóng góp doanh nghiệpnhỏ vừa cho tăng trưởng kinh tế quốc gia, tạo cơng ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống kinh tế xã hội nh Trong năm qua, Sacombank Quảng Bình ln xác định doanh nghiệp đối tượng khách hàng cần ưu tiên phát triển cho vay Tuy nhiên, nhìn tổng thể Ki hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng thời gian qua, kết đạt nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm Sacombank Chính vậy, việc đánh giá thực trạng ọc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh, từ đề giải pháp ̣i h giải đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu đồng thời bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Đa Hệ thống hóa vấn đề lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình giai đoạn năm 2016-2018.Trong giai đoạn 20162018, số lượng KHDN nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình tăng Quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng giai đoạn, với thu nhập tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng Thị phần tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình đứng thứ tư thị trường với cấu cho vay chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa /tổng dư nợ doanh nghiệp 97 - Tuy đạt số kết định thực trạng cho thấy việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình nhiều hạn chế tốc độ phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vừa thấp, dư nợ cho vay doanh nghiêp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh, hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh tập trung vào tín dụng ngắn hạn qua tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với nguồn lực Sacombank, giải pháp là: ́ Hu ê - Giải pháp phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa - Giải pháp nhằm phát triển doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Giải pháp nhằm phát triển dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tế - Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Giải pháp phát triển thị phần tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình nh Để thực giải pháp, tác giả có kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Hội sở nhằm khắc phục khó khăn, vướng mắc cịn tồn tại, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với vốn Ki vay ngân hàng thuận tiện giúp ngân hàng có đủ sở để phát triển cho vay đối tượng khách hàng KIẾN NGHỊ ọc 2.1 Kiến nghị Chính Phủ - Chính phủ cần trì mơi trường kinh tế, xã hội ổn định, tạo thuận lợi ̣i h cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cần kiểm sốt tình trạng lạm phát, khơng để xảy lạm phát cao dẫn đến việc tính Đa tốn hiệu tài dự án/phương án kinh doanh khơng khả thi - Chính phủ thiết lập hệ thống pháp luật quán, chặt chẽ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho doanh nghiệp Đồng thời, Chính phủ cần ban hành quy định, chế tài xử lý phù hợp để doanh nghiệp phải nghiêm túc thực chế độ kế tốn kiểm tốn hành, có ý thức trách nhiệm cao việc cung cấp thông tin cho ngân hàng Chỉ vậy, thông tin số liệu cung cấp đảm bảo tính xác, phản ánh thực trạng khả doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm địnhdoanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng 98 - 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN đóng vai trị đạo hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Do vậy: - NHNN hàng năm nên tổ chức hội nghị liên ngân hàng nhằm rút kinh nghiệm tăng cường hiểu biết hợp tác hệ thống ngân hàng, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng DNNVV Điều thực cần thiết cho ngân hàng việc hoàn thiện quy trình cấp tín dụng DNNVV ngân hàng đề có đặc điểm mạnh riêng nên trao đổi, hợp tác có tác dụng bổ sung, hỗ ́ Hu ê trợ phát triển - NHNN nên khuyến khích ngân hàng đổi cơng nghệ , đại hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo sở liệu khách hàng quản lý, sử tế dụng tốt sở liệu Đồng thời cần phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro cho vay DNNVV, kịp thời cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - NHNN cần ban hành văn làm sở định hướng hoạt động cho vay nh ngân hàng thương mại, để từ làm sở cho công tác cho vay DNNVV cách bản, khoa học đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng - NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu Trung tâm thông tin tín Ki dụng (CIC), xây dựng phận chuyên cung cấp thông tin cho mặt hoạt động kinh tế đểphục vụtốt cho hoạt động thẩm định DNNVV Ngân ọc hàng thương mại mặt như: thơng tin tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với Ngân hàng thương mại khác… Những thông tin cần phải cập nhật thường xuyên có đảm bảo pháp lý ̣i h 2.3 Kiến nghị Hội sở ngân hàng Sacombank Sacombank nên thành lập ban tín dụng chuyên trách đối tượng khách Đa hàng DNNVV để trực tiếp quản lý, tham mưu đạo hoạt động cho vay doanh nghiệp, chuyên sâu vào tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng để tiếp cận cách tốt tới doanh nghiệp Thành lập phận lưu trữ thông tin khách hàng DNNVV giúp cho Chi nhánh nắm bắt thông tin kịp thời giao dịch lịch sử khách hàng với ngân hàng để từ đánh giá khả thái độ sẵn sàng trả nợ khách hàng dễ dàng Ngân hàng cần hỗ trợ cho chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh trong hệ thống, nâng cao chất lượng hệ thống đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng phù hợp với 99 - loại khách hàng DNNVV giúp cho trình thẩm định dự án, khoản vay dễ dàng Cần xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo Ngân hàng cần có đội ngũ chun mơn am hiểu để định giá tài sản cho tương xứng với giá thị trường Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cán ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngoài Sacombank nên thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, để nhân viên ́ Hu ê trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy cô người quan tâm lĩnh vực để luận văn hoàn chỉnh Đa ̣i h ọc Ki nh tế Em xin chân thành cám ơn! 100 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Văn Bôn (2008), Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê ́ triển công nghiệp hỗ trợ, Hà Nội Hu ê Thủ tướng Chính phủ (2015), Nghị định số 111/2015/NĐ-CP: phát Thủ tướng Chính phủ (2015), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh tế Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất nh Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Ki Tơ Ngọc Hưng (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê ọc Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội Sacombank Quảng Bình (2015, 2016, 2017), Báo cáo thường niên năm ̣i h 2015, 2016, 2017 10 Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh Đa nghiệp nhỏ vừa, NXB Đại học Quốc gia, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Thu Trang (2015), Địa vị pháp lý ngân hàng nước theo pháp luật số nước giới Luận văn thạc sĩ luật học Trang Web: 11 Website: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 12 Website Cục Phát triển Doanh nghiệp – Bộ Kế hoạch Đầu tư: http://www.business.gov.vn 13 Website Tạp chí điện tử tài – Bộ Tài Chính: http://www.tapchitaichinh.vn 101 - Phụ lục 01: PHIẾU ĐIỀU TRA I Thông tin cá nhân người hỏi Anh/chị vui lịng điền vào thơng tin ́ Hu ê Họ tên (không bắt buộc) Câu Loại hình doanh nghiệp: 1: Siêu nhỏ Câu Độ tuổi doanh nghiệp 2:Từ 4-7 năm 3:Từ -10 năm 4:Trên 10 năm 3:Vừa tế 1:Từ 1-3 năm 2:Nhỏ nh Câu Lĩnh vực kinh doanh 1: Thương mại dịch vụ2: Công nghiệp chế tạo5: Vận tải 3: Xây dựng, BĐS4: Nông, lâm ngư nghiệp 6: Khác 1: Dưới tỷ đồng 3: Từ 1-3tỷ đồng Ki Câu Dư nợ vay doanh nghiệp 2: Từ 3-5tỷ đồng 4: Trên tỷ đồng trở lên ọc II Đánh giá khách hàng tín dụng cho vay DNNVV Sacombank Chi nhánh Quảng Bình ̣i h Câu 1: Anh/chị đánh giá sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Chi nhánh Quảng Bình? Đa 1- Rất tốt; 2- Tốt; 3- Bình thường; 4- Khơng tốt; 5- Rất khơng tốt Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý tăng dần Mức độ đánh giá Sản phẩm đa dạng Sản T phẩm có nhiều tính năng, tiện ích Sản T phẩm đáp ứng nhu cầu KH Sản phẩm dịch vụ kèm tiện ích đa dạng Mức độ đánh giá lãi suất phí tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 102 - Mức độ đồng ý tăng dần Tiêu chí đánh giá Lãi T suất cho vay thấp NHTM khác Phí T dịch vụ thấp so với NHTM khác Lãi suất cho vay vốn có nhiều ưu đãi ngân hàng T khác Lãi T suất vay điều chỉnh linh hoạt cạnh tranh ́ Hu ê Mức độ đánh giá kênh phân phối tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Kênh phân phối phân bổ rộng khắp địa bàn tỉnh 10 Kênh Đ phân phối đặt vị trí thuận lợi 11 Kênh Đ phân phối đáp ứng nhu cầu KH 5 5 14 15 Thời gian xét duyệt giải ngân khoản vay nhanh chóng Hồ sơ, thủ tục đơn giản nh 13 Quy trình thuận tiện, dễ hiểu Ki 12 tế Mức độ đánh giá quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Các bước tác nghiệp giải ngân, khai báo thơng tin, chuyển tiền đạt độ xác phẩm dịch vụ kèm Nhân viên lịch sự, vui vẻ phục vụ khách hàng Nhân viên giải thích thỏa đáng thắc mắc Đa 17 Cán tín dụng am hiểu tư vấn nhiệt tình sản ̣i h 16 ọc Mức độ đánh giá thái độ phục vụ nhân viên cung cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ 18 19 khách hàng Cán tín dụng cung cấp số liệu nợ gốc, lãi cho doanh nghiệp xác 5 5 Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Doanh nghiệp! 103 - Phụ lục 02: PHIẾU ĐIỀU TRA (Đối với cán nhân viên ngân hàng Sacombank Chi nhánh Quảng Bình) I Thông tin cá nhân người hỏi Câu Giới tính: 1: Nam 2: Nữ Câu Tuổi anh/chị Hu ê Họ tên (không bắt buộc) 2:Từ 31-40 năm 3:Từ 41 -50 năm 4:Trên 50 năm tế 1:Từ 20-30 năm ́ Anh/chị vui lịng điền vào thơng tin nh Câu Trình độ anh/chị 1: Trên đại học: Đại học Ki 3: Cao đẳng, trung cấp Câu Kinh nghiệm công tác anh/chị ọc 1: Dưới năm 3: Từ – 10 năm 2: Từ 3-5 năm đồng 4: Trên 10 năm II Đánh giá khách hàng thực trạng nội dung phát triển tín dụng doanh ̣i h nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình Đa 1- Rất đồng ý; 2- Đồng ý 3- Bình thường; 4- Khơng đồng ý; 5- Rất khơng đồng ý Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý tăng dần Mức độ đánh giá Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Bình ngày 5 tăng Quy mơ dư nợ tín dụng doanh nghiệp NVV chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Chi nhánh ngày phát triển 104 - Mức độ đồng ý tăng dần Tiêu chí đánh giá Thị phần dư nợ tín dụng doanh nghiêp vừa nhỏ Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng nhanh 5 ́ Hu ê Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng lên Ki nh tế Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Anh/chị! ọc nhánh phù hợp ̣i h Cơ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi Đa 105