Phát triển tín dụng xanh cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ nh tê ́H uê - - Ki KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ho ̣c ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH CHO Đ ại KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ̀ng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM Tr ươ THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HUẾ TRẦN VĂN LINH NIÊN KHOÁ: 2018 - 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ tê ́H uê - - nh KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ̣c Ki ĐỀ TÀI: ho PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH CHO ại KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI Đ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM Tr ươ ̀ng THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: TRẦN VĂN LINH TS LÊ THỊ NGỌC ANH Lớp: K52A Quản trị Kinh doanh Niên khoá: 2018 - 2022 Huế, tháng năm 2022 - Khóa luận tốt nghiệp đúc kết trình học tập Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế nỗ lực thân suốt thời gian vừa qua Trong trình thực hồn thiện khóa luận này, tơi nhận giúp ́ uê đỡ, bảo tận tình thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế - Đại Học Huế Với ́H tình cảm chân thành, tơi bày tỏ lòng biết ơn Ban giám hiệu, thầy giáo, cô giáo tham gia hướng dẫn, giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, thực tê tập tốt nghiệp nh Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thị Ngọc Anh – người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, tài liệu phương pháp nghiên cứu để tơi Ki hồn thành đề tài Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn anh/chị Giám đốc, Chuyên viên/Nhân viên tín ho ̣c dụng Phòng Khách hàng Doanh nghiệp VPBank Huế tạo điều kiện để thực tập, tiếp xúc với công việc thực tế triển khai công tác nghiên cứu Ngân hàng ại Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè ln chia sẻ khó khăn, cổ vũ giúp Đ đỡ tơi thời gian qua Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên thân hạn chế kiến thức ̀ng kinh nghiệm thực tế với giới hạn thời gian nghiên cứu nên không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô ươ giáo bạn đọc để đề tài hồn thiện Tr Tơi xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 16 tháng 01 năm 2022 Tác giả Trần Văn Linh - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH vii ́ uê DANH MỤC HỘP viii ́H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ tê Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Ki nh 2.1 ̣c Đối tượng nghiên cứu ho Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu ại Kết cấu khoá luận Đ PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tổng quan ngân hàng thương mại ươ 1.1 ̀ng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Tr 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.2 Tín dụng 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng 12 1.2.2 Phân loại tín dụng 13 SVTH: TRẦN VĂN LINH i - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH 1.2.3 Tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.1 Khái niệm 13 1.2.3.2 Đặc điểm 13 1.3 Tín dụng xanh 14 ́ uê 1.3.1 Khái niệm 14 ́H 1.3.2 Mục tiêu chung 15 tê 1.3.3 Đặc điểm tín dụng xanh ngân hàng thương mại 15 1.3.4 Vai trò tín dụng xanh 16 nh 1.3.5 Cơ sở pháp lý tín dụng xanh Việt Nam 17 Ki 1.3.6 Phân loại tín dụng xanh 19 1.3.7 Điều kiện cấp tín dụng xanh 20 1.4 ho ̣c 1.3.8 Quy trình cấp tín dụng xanh 21 Phát triển tín dụng xanh 22 ại 1.4.1 Khái niệm 22 Đ 1.4.2 Mục tiêu Phát triển tín dụng xanh 23 ̀ng 1.4.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng xanh 23 1.4.3.1 Chỉ tiêu định lượng 23 ươ 1.4.3.2 Chỉ tiêu định tính 26 Tr 1.4.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh 28 1.5 Phát triển tín dụng xanh cho doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.5.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.5.1.1 Khái niệm tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.5.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.5.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 33 SVTH: TRẦN VĂN LINH ii - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH 1.5.2 Tín dụng xanh cho doanh nghiệp nhỏ vừa 35 1.6 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động tín dụng xanh học kinh nghiệm cho Việt Nam 35 1.6.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng xanh nước nhóm ́ uê G20 35 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 40 Kinh nghiệm phát triển hoạt động Tín dụng xanh NHTM Việt Nam ́H 1.7 tê học kinh nghiệm cho Ngân hàng VPBank 41 nh 1.7.1 Hoạt động TDX Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) 41 1.7.2 Hoạt động TDX Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) 42 Ki 1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng VPBank 43 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan phát triển tín dụng xanh 44 1.9 Phương pháp nghiên cứu đề xuất 46 ho ̣c 1.8 TÓM TẮT CHƯƠNG I 50 ại CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đ XANH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Huế 51 ươ 2.1 ̀ng VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HUẾ 51 2.1.1 Quá trình hình thành phát tiển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Tr Vượng – Chi nhánh Huế 51 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 52 2.1.3 Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 54 SVTH: TRẦN VĂN LINH iii - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 56 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (giai đoạn 2018 – 2020) 62 ́ uê 2.2.1 Đóng góp hoạt động tín dụng xanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank 62 ́H 2.2.2 Cam kết nguyên tắc quản lý rủi ro môi trường xã hội VPBank 62 tê 2.2.3 Khung tín dụng xanh quy trình cấp tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 63 nh 2.2.3.1 Giới thiệu khung tín dụng xanh Ngân hàng VPBank 63 Ki 2.2.3.2 Mục đích sử dụng vốn tín dụng xanh 64 2.2.3.3 Quy trình đánh giá lựa chọn dự án cấp tín dụng xanh 64 ho ̣c 2.2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (giai đoạn 2018 – 2020) 67 ại 2.2.4.1 Chỉ tiêu định lượng 68 Đ 2.2.4.2 Chỉ tiêu định tính 73 2.2.4.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP ̀ng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 80 ươ 2.2.5 Đánh giá chung kết đạt khó khăn tồn phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (giai đoạn Tr 2018 – 2020) 82 2.2.5.1 Kết đạt phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 82 2.2.5.2 Nguyên nhân khó khăn tồn phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 83 2.2.6 Dự báo tiềm phát triển TDX tỉnh Thừa Thiên Huế 85 SVTH: TRẦN VĂN LINH iv - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH TÓM TẮT CHƯƠNG II 87 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HUẾ 88 ́ Cơ sở đề xuất định hướng 88 uê 3.1 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển TDX Ngân hàng VPBank 88 ́H 3.1.2 Phân tích ma trận SWOT Tín dụng xanh Ngân hàng VPBank Chi nhánh Giải pháp phát triển tín dụng xanh Ngân hàng VPBank Chi nhánh Huế 91 nh 3.2 tê Huế 88 TÓM TẮT CHƯƠNG III 96 Ki PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 ̣c Kết luận 97 ho Kiến nghị 98 Đối với Chính Phủ 98 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 101 2.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 102 2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 103 ̀ng Đ ại 2.1 ươ TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 Tr PHỤ LỤC 107 SVTH: TRẦN VĂN LINH v - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CAFI Các tiêu chí đủ điều kiện cụ thể tài sản xanh CGTCX Chuyên gia tài xanh DN Doanh nghiệp DNNVV DSCV Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số cho vay DVKH Dịch vụ khách hàng ESMS G20 Hệ thống Quản lý Môi trường Xã hội Nhóm 20 Bộ trưởng Tài Thống đốc Ngân hàng Trung ương nh 20 kinh tế lớn giới tê ́H ́ NGUYÊN NGHĨA Automatic teller machine (Máy rút tiền tự động) uê TỪ VIẾT TẮT ATM Gross domestic product (Tổng sản phẩm quốc nội) KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MT – XH Môi trường – Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch ̣c ho ại Đ Point of sale (Thiết bị bán hàng) ̀ng POS QL Ki GDP ươ TC – HC Quản lý Tổ chức – Hành Tổ chức tín dụng TDX Tín dụng xanh Tr TCTD TMCP Thương mại cổ phần UBND Uỷ ban nhân dân VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng SVTH: TRẦN VĂN LINH vi - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH Bảng 1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .31 Bảng Hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng xanh tác giả tổng hợp lựa chọn cho nghiên cứu 46 ́ uê Bảng Tình hình nhân VPBank Huế giai đoạn 2018 – 2020 54 ́H Bảng 2 Tài sản nguồn vốn Ngân hàng VPBank Huế giai đoạn 2018 – 2020 58 Bảng Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank Huế giai đoạn 2018 tê – 2020 59 nh Bảng Dư nợ Tín dụng xanh VPBank Huế đến 31/12/2020 .69 Bảng Thu lãi Tín dụng xanh VPBank Huế đến 31/12/2020 .70 Ki Bảng Tỷ lệ nợ xấu Tín dụng xanh VPBank Huế đến 31/12/2020 71 ̣c Bảng Tỷ lệ nợ xấu VPBank Huế năm 2020 71 ho Bảng Các phối thức ma trận SWOT Tín dụng xanh VPBank Huế 90 ại Sơ đồ Cơ cấu tổ chức VPBank Huế .52 Đ Sơ đồ 2 Các sản phẩm Tín dụng xanh Ngân hàng VPBank .76 Hình Logo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .51 Tr ươ ̀ng Hình 2 Sơ đồ quy trình quản lý rủi ro MT-XH VPBank 65 SVTH: TRẦN VĂN LINH vii - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH truyền xác định đối tượng cụ thể hướng đến ngân hàng khách hàng liên quan đến tín dụng xanh  Tăng cường trao đổi/tích hợp thơng tin xử phạt vi phạm hành lĩnh vực MT - XH với hệ thống thông tin tín dụng ́ uê NHNN quản lý Cơ quan có thẩm quyền xử phạt vi phạm hành lĩnh vực môi trường ́H thuộc Bộ Tài nguyên Mơi trường sớm hồn thiện sở liệu, cập nhật thơng tin xử lý vi phạm hành lĩnh vực môi trường cho phép NHNN khai thác, tê chuyển thơng tin có liên quan tới Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia NHNN quản lý làm sở liệu để TCTD, chi nhánh ngân hàng nước đánh giá nh trình thẩm định tín dụng Việc vừa giúp TCTD, chi nhánh ngân hàng Ki nước hạn chế cấp tín dụng cho chủ đầu tư có “lịch sử” tác động xấu đến môi trường, vừa giúp nâng cao ý thức tổ chức, cá nhân việc bảo vệ môi trường, ̣c tránh trường hợp bị xử phạt vi phạm hành làm ảnh hưởng đến khả tiếp cận ho vốn ngân hàng  Quy định trách nhiệm, quyền hạn TCTD hành vi vi ại phạm quy định pháp luật bảo vệ môi trường khách hàng vay Đ vốn đặc biệt vốn tín dụng xanh ̀ng Các quy định xử phạt vi phạm hành chính, xử lý trách nhiệm hình nước ta chủ yếu tiếp cận theo hướng xử phạt đối tượng trực tiếp có ươ hành vi vi phạm đối tượng tiếp sức trực tiếp, chưa đề cập đến trường hợp TCTD cấp nguồn tài cho dự án q trình triển khai có tác Tr động, ảnh hưởng xấu đến môi trường Vì vậy, nội dung cần xem xét, đánh giá để có bổ sung cách phù hợp hệ thống văn quy phạm pháp luật xử lý vi phạm hành chính, đặc biêt quy định xử lý trách nhiệm hành chính, hình lĩnh vực tài nguyên - môi trường Điều làm cho TCTD phải coi trọng trách nhiệm quyền hạn cấp tín dụng xanh để hạn chế rủi ro cho ngân hàng rủi ro tín dụng rủi ro pháp lý hoạt động tín dụng xanh SVTH: TRẦN VĂN LINH 100 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2 GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Đối với Ngân hàng Nhà nước  Hồn thiện chế, sách tín dụng xanh - NHNN cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý hướng dẫn thực TDX cho tổ chức tín dụng, đưa tiêu chuẩn TDX, danh ́ uê mục ngành/lĩnh vực xanh để áp dụng chung, thống nhất, làm sở để tổ chức tín dụng lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp TDX Đồng thời ́H cần nghiên cứu xây dựng sách lãi suất phù hợp thực cấp TDX theo hướng ưu tiên hỗ trợ lãi suất điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng tê dự án đầu tư thân thiện với mơi trường Ngồi ra, cần có quy định phòng nh ngừa rủi ro dự án cấp TDX - NHNN cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện hướng dẫn đánh giá rủi ro môi Ki trường – xã hội cho số ngành chưa có hướng dẫn hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng ban hành sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro MTXH cho ho dự án tham gia TDX ̣c ngành này, tạo sở cho ngân hàng có tài liệu hướng dẫn để thực đánh giá - Khơng tính nguồn vốn cho vay dự án xanh, vào tỷ lệ sử dụng vốn ngắn ại hạn cho vay trung - dài hạn; ưu đãi tái cấp vốn, tái chiết khấu Bên cạnh đó, NHNN Đ cần xem xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc phần nguồn vốn ngân hàng huy động để ̀ng cho vay dự án xanh  Yêu cầu tăng cường trách nhiệm công bố thông tin ươ Việc thiếu thông tin liên quan đến môi trường dự án khách hàng vay hạn chế khả ngân hàng việc đánh giá rủi ro môi trường Tr dự án đề nghị vay vốn, dẫn đến định cấp tín dụng khơng phù hợp với mục tiêu chung bảo vệ mơi trường Do đó, NHNN cần xây dựng ban hành quy yêu cầu tổ chức tài phải cơng bố thể thông tin môi trường xã hội báo cáo tài năm nhằm tăng cường kỷ luật thị trường, khuyến khích ngân hàng chuyển dịch nguồn vốn sang nguồn vốn tín dụng xanh cho các dự án, lĩnh vực bền vững SVTH: TRẦN VĂN LINH 101 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH  Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Tồn cầu hóa hội nhập mở cho nước ta nhiều hội để phát triển tín dụng xanh nhanh hiệu Để tận dụng hội này, NHNN cần hợp tác với tổ chức quốc tế quốc gia có nhiều kinh nghiệm tín dụng xanh để xây dựng tối ưu hệ thống quản trị rủi ro môi trường cho NHTM, thiết kế ́ uê sách hiệu hỗ trợ hoạt động tín dụng xanh, triển khai đề án ngân hàng xanh phù hợp 2.3 ́H với quy mô hoạt động ngân hàng Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tê  Gia tăng nguồn vốn thực tín dụng xanh nh Ngân hàng VPBank cần tiếp tục mở rộng hợp tác huy động nguồn lực để thực sách TDX bao gồm: từ nguồn ngân sách nhà nước, Quỹ Bảo vệ Ki Môi trường Việt Nam, nguồn vốn ưu đãi dài hạn từ tổ chức tài quốc tế Ngân hàng Thế giới, IFC, quỹ tài quốc tế Quỹ Uỷ thác tín dụng xanh, ho ̣c cơng ty tài quốc tế,…kết hợp xây dựng kế hoạch chủ động nguồn vốn Ngân hàng huy động vốn từ xã hội thơng qua hình thức phát hành trái phiếu xanh để tài trợ dự án lượng tái tạo quy mô lớn, tiết kiệm lượng nhằm gia tăng tự ại chủ mở rộng nguồn vốn thực tín dụng xanh ngân hàng Đ  Điều chỉnh, bổ sung, đổi khung tín dụng xanh ̀ng - Ngân hàng cần xây dựng tiêu chí đo lường cụ thể mức độ bảo vệ môi trường sản phẩm tín dụng xanh cụ thể, qua thực thẩm ươ định kiểm soát sau vay tín dụng xanh, nhân viên tín dụng tín dụng xanh có khung tiêu chí cụ thể để đánh giá chi tiết xác dự án cụ thể, góp Tr phần nâng cao tính xác đáp ứng tiêu chí MT-XH giảm thiểu rủi ro, tác động đến MT-XH dự án xanh - Cần mở rộng đối tượng tín dụng xanh, khơng bó hẹp việc bảo vệ mơi trường mà cịn bảo vệ sức khoẻ người tiêu dùng, hướng đến phát triển bền vững SVTH: TRẦN VĂN LINH 102 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2.4 GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế  Địa phương hóa chương trình TDX Ngân hàng thị trường tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng VPBank Huế cần tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường để ́ uê nắm bắt tình hình phát triển tín dụng xanh, mức độ quan tâm mong muốn khách hàng DNNVV tỉnh Thừa Thiên Huế để có chiến lược truyền thơng, quảng ́H cáo hiệu chương trình vay TDX đến khách hàng mục tiêu Từ có thay đổi có hiệu sách kinh doanh TDX, rút điểm yếu tê gặp phải, phát huy tối đa điểm mạnh TDX thị trường để thu hút, phục nh vụ giữ chân khách hàng Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh xanh khách hàng DNNVV thị Ki trường tỉnh Thừa Thiên Huế, VPBank Huế cần thường xuyên nghiên cứu thị trường để đề xuất lên Hội sở Ngân hàng VPBank có thay đổi, bổ sung ưu đãi ̣c mang tính địa phương hóa chương trình TDX cho khách hàng tỉnh Thừa Thiên ho Huế, tạo thuận lợi hội phục vụ tốt nhu cầu khách hàng TDX Chi nhánh Huế ại  Phát triển đội ngũ nhân lực TDX Chi nhánh Đ Chi nhánh cần thường xuyên tiếp nhận nắm bắt tình hình thực ̀ng khó khăn cơng việc nhân viên tín dụng phụ trách kinh doanh sản phẩm TDX để có biện pháp khắc phục, tháo gỡ kịp thời nhằm ngày nâng cao hồn thiện ươ chun mơn nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm TDX cho đội ngũ nhân viên Chi Tr nhánh SVTH: TRẦN VĂN LINH 103 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt An Hạ (2021), Tăng trưởng xanh - nhân tố quan trọng phát triển bền vững, Cổng thông tin điện tử Bộ Công Thương Việt Nam ́ uê Ánh Tuyết (2021), 67 tổ chức tín dụng triển khai "tín dụng xanh", Tạp chí Kinh tế Việt Nam VnEconomy Bộ Cơng Thương Việt Nam (2021), Xu hướng tiêu dùng xanh ngày tê coi trọng, Cổng thông tin điện tử Bộ Cơng Thương Việt Nam Bùi Thị Hồng Lan (2020), Phát triển tín dụng xanh bối cảnh nay, nh Tạp chí điện tử Tài Hồng Anh Công Điền (2021), Khát vọng nông nghiệp hữu Thừa Thiên - Huế, Báo Nông nghiệp Việt Nam ̣c Lan Anh (2020), Thừa Thiên Huế hướng đến bước đa dạng hóa nguồn ho Ki ́H cung lượng tái tạo, Tạp chí Năng lượng Việt Nam Lê Huyền Trang (2017), Phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng ại Ngoại thương Lê Thị Ngọc Anh (2018), Nghiên cứu lực cạnh tranh điểm đến du lịch ̀ng Đ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học ươ Thừa Thiên Huế, Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Minh Khơi (2021), Làm để tăng tín dụng xanh?, Thời báo Ngân hàng 10 Nam Á Bank (2021) Nam Á Bank đưa vào hoạt động chi nhánh Thừa Thiên Tr Huế, tiếp tục mở rộng mạng lưới miền Trung, Trang thông tin điện tử Nam Á Bank 11 Nguyễn Quốc Hùng (2019), Thực tế triển khai tín dụng xanh Việt Nam, Đầu tư Chứng khoán - Chuyên trang Báo Đầu tư 12 Nguyễn Thái Hùng (2019), Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế SVTH: TRẦN VĂN LINH 104 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 13 GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Nguyễn Thanh Tâm (2021), Phát triển công nghiệp xanh xu hướng phát triển bền vững, Trung tâm Khởi nghiệp đổi sáng tạo Thừa Thiên Huế 14 OECD (2021), Báo cáo sách DNNVV Khởi nghiệp Việt Nam 15 Phạm Xn Hịe Nhóm nghiên cứu Viện Chiến lược Ngân hàng (2015), ́ uê Hoàn thiện khung sách khuyến khích phát triển tín dụng xanh, Kỷ yếu Hội nghị mơi trường tồn quốc lần thứ IV, Bộ tài nguyên Môi trường, Hà Nội, 29/09/2015 Phan Thị Hoàng Yến Trần Thị Châu (2020), Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ́H 16 xanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Quốc Việt (2019), Thừa Thiên - Huế mở rộng đầu tư phát triển dự án điện Mặt nh 17 tê Số 23 – 2020 Trời, Tạp chí Năng lượng Việt Nam Quỳnh Trang (2019), Để tín dụng xanh "xanh" mãi, Thời báo Ngân hàng 19 Sở Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thừa Thiên Huế (2021), Một số thành ̣c Ki 18 ho tựu bật phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian qua định hướng phát triển nơng nghiệp giai đoạn 2021-2025 Thủ tướng Chính Phủ (2011), Quyết định số 2139/QĐ-TTg Phê duyệt Chiến ại 20 Tống Nhật Linh (2020), Phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ ̀ng 21 Đ lược Quốc gia Biến đổi khí hậu phần Tiên Phong (TPBank), Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Ngoại thương Trần Thị Thanh Tú (2020), Phát triển hệ thống tài xanh nhằm thúc đẩy ươ 22 kinh tế xanh việt nam, Đề tài Khoa học & Công nghệ cấp quốc gia Tr 23 Trần Thị Xuân Anh Trần Thị Thu Hương (2021), Phát triển tín dụng xanh góp phần thúc đẩy kinh tế tuần hồn Việt Nam, Tạp chí điện tử Tài chính, số kỳ tháng 8/2021 24 Trịnh Ngọc Lan (2019), Hội thảo “Tăng trưởng tín dụng xanh Việt Nam: Cơ hội, thách thức giải pháp, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ SVTH: TRẦN VĂN LINH 105 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 25 GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế (2018, 2019, 2020), Tình hình Kinh tế Xã hội năm 2018, 2019, 2020, Cổng thông tin điện tử Thừa Thiên Huế 26 Viên Thế Giang Võ Thị Mỹ Hương (2019), Chính sách phát triển tín dụng xanh vấn đề đặt quy định pháp luật cấp tín dụng, Tạp chí ́ 27 uê Ngân hàng, số 23 – 2019 VPBank (2020), Khung tín dụng xanh, tham khảo ngày 05/11/2021 VPBank (2021), Báo cáo thường niên VPBank 2020, tham khảo ngày 19/12/2021 https://www.vpbank.com.vn/- ngày VPBank (2021), Chính sách VPBank mơi trường xã hội, tham khảo 05/11/2021 https://www.vpbank.com.vn/ve-chung-toi/phat-trien-ben- Ki 29 nh /media/8d174401a2f84b3baaf4238c3aab4009.ashx tê 28 ́H https://www.vpbank.com.vn/ve-chung-toi/phat-trien-ben-vung/khung-tin-dung-xanh Vũ Phương Chi (2018), Phát triển tín dụng xanh: kinh nghiệm quốc tế ho 30 ̣c vung/chinh-sach-ve-moi-truong-va-xa-hoi số học cho ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại 31 Đ Tài liệu tiếng Anh ại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Do Thi Van Trang (2016), Experiences of Green Credit Development Lessons ̀ng Learned for Vietnam, VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 32, No ươ (2016), 69-76 UNEP (2016), Green Finance for Developing Countries Tr 32 SVTH: TRẦN VĂN LINH 106 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Các tiêu chí loại trừ (PHỤ LỤC A) Dự án, kế hoạch kinh doanh, ngành nghề kinh doanh tham gia vào hoạt động sau không đủ điều kiện cấp tín dụng: ́ Sản xuất kinh doanh sản phẩm, dịch vụ vi phạm pháp luật uê Việt Nam quy định, công ước, hiệp định quốc tế chịu lệnh cấm/ ́H lệnh loại bỏ phần quốc tế sản phẩm dược phẩm nguy hại, thuốc trừ tê sâu/ thuốc diệt cỏ, hóa chất, chất làm suy giảm tầng ozone, PCBs, động vật hoang dã sản phẩm quy định theo Công ước thương mại quốc nh tế loài động, thực vật hoang dã nguy cấp (CITES) Sản xuất bn bán vũ khí đạn dược Sản xuất kinh doanh đồ uống có cồn (trừ bia rượu vang) Sản xuất kinh doanh thuốc doanh thu hàng năm từ sản xuất Ki ho ̣c kinh doanh sản phẩm thuốc vượt 20% tổng doanh thu khách hàng (trường hợp đề xuất cấp tín dụng Khách hàng nằm Hạn mức phê chế này) ại duyệt áp dụng nhóm Khách hàng không bị áp dụng điều kiện hạn Kinh doanh sòng bài, đánh bạc hoạt động tương tự Sản xuất kinh doanh vật liệu phóng xạ Khơng áp dụng ̀ng Đ thiết bị y tế, thiết bị giám sát (đo lường) chất lượng nguồn thiết bị ươ đánh giá có nguồn phóng xạ không đáng kể che chắn đầy đủ (đầy đủ che chắn để kiểm sốt phơi nhiễm phóng xạ) Tr Sản xuất kinh doanh vật liệu amiăng dạng thơ khơng kết dính Quy định không áp dụng việc kinh doanh sử dụng xi măng amiăng kết dính có hàm lượng amiăng 20% Phương pháp đánh bắt thủy sản khơng bền vững (ví dụ: đánh bắt cá vật liệu nổ đánh bắt cá lưới trơi vùng biển có chiều dài lưới lớn 2,5km) SVTH: TRẦN VĂN LINH 107 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Sản xuất dịch vụ có sử dụng lao động cưỡng sử dụng lao động có hại trẻ em 10 Khai thác gỗ thương mại rừng nhiệt đới ẩm nguyên sinh để sử dụng 11 Sản xuất buôn bán gỗ sản phẩm lâm nghiệp khác mà không khai thác từ rừng quản lý bền vững ́ uê 12 Các mục sau áp dụng cho dự án, kế hoạch kinh doanh, ngành nghề kinh doanh khách hàng doanh nghiệp có doanh số hàng năm lên tới 100.000 ́H usd tương đương thời điểm xem xét đăng ký nhận khoản tê vay 10.000 usd tương đương: Sản xuất, kinh doanh, tàng trữ vận chuyển khối lượng lớn chất hóa nh học nguy hiểm, sử dụng số lượng lớn chất hóa học nguy hiểm vào mục đích thương mại Các chất hóa học nguy hiểm bao gồm xăng, dầu hỏa Ki (kerosene) sản phẩm dầu mỏ khác Sản xuất có hoạt động ảnh hưởng đến vùng đất thuộc quyền sở ho ̣c hữu sử dụng theo luật định người dân địa mà đồng thuận đầy đủ văn người dân địa 13 Các ứng dụng công nghệ hoạt động nhiên liệu hóa thạch (ngoại trừ ại phương tiện giao thông) Đ 14 Các hoạt động liên quan đến chăn nuôi ̀ng 15 Các dự án thủy điện có cơng suất từ 10MW trở lên đập thủy điện vừa lớn theo định nghĩa Ủy ban đập giới ươ 16 Buôn bán chất thải phế liệu xuyên biên giới, trừ trường hợp tuân thủ Công ước Basel quy định liên quan Tr 17 Hoạt động phá hủy khu vực có giá trị bảo tồn cao 18 Các hoạt động sản xuất, kinh doanh văn hóa phẩm khiêu dâm và/hoặc mại dâm 19 Các hoạt động phân biệt chủng tộc và/hoặc truyền thông chống dân chủ PHỤ LỤC 2: Danh sách danh mục đủ điều kiện, theo Tài sản xanh đủ điều kiện tài trợ (CAFI) VPBank năm 2020 SVTH: TRẦN VĂN LINH 108 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH Danh mục theo nguyên Danh mục tài sản xanh tắc Tín dụng xanh (GLP VPBANK 2018) • Sản xuất truyền tải điện từ nguồn lượng tái (bao gồm không giới hạn: lượng gió, thủy điện ≤ 10MW, lượng mặt trời, lượng thủy triều, địa nhiệt, sinh khối nhiên liệu sinh học) Tạo dạng lượng nào, bao gồm cấp nhiệt làm mát từ nguồn tái tạo Dự án tiểu dự án sản xuất điện từ rác thải sử dụng công nghệ thân thiện với môi trường Dự án giúp giảm rác thải, tái chế, tái sử dụng rác thải Các dự án tiểu dự án (bao gồm dự án công nghiệp phi cơng nghiệp) nhằm mục đích mua lại, thay thế, tái thiết kế tân trang thiết bị, hệ thống / hợp đồng dịch vụ / sản phẩm để giảm mức tiêu thụ lượng (giảm lượng tiêu thụ lượng 15% HOẶC giảm lượng điện tiêu thụ điện 50 GWh/năm) tính đơn vị sản lượng/dịch vụ đầu HOẶC giảm lượng phát thải GHG tương đương với 25,000 CO2/năm Phát triển sản phẩm công nghệ việc triển khai chúng nhằm giảm mức tiêu thụ lượng tài sản gốc, công nghệ, sản phẩm (các) hệ thống; Tài sản, hệ thống, sở hạ tầng, cấu phần, ứng dụng dịch vụ vận tải sử dụng lượng phát thải (không bao gồm sở hạ tầng phương tiện sử dụng để vận chuyển sản phẩm nhiên liệu/nguyên liệu hóa thạch) bao gồm không giới hạn tài trợ cho xe điện, phương tiện chuyển đổi nhiên liệu từ nhiên liệu có cường độ carbon cao đến nhiên liệu có cường độ carbon • • • ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Sử dụng lượng hiệu Năng lượng hiệu quả nh • tê • ́H ́ Năng lượng tái tạo uê Năng lượng tái tạo Mô tả dự án Giao thông xanh Tr Giao thông xanh SVTH: TRẦN VĂN LINH • 109 - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH ́ • Xây dựng bền vững • Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Quản lý nước bền vững Hiệu sử dụng nước • xử lý nước thải quản lý nước thải Tịa nhà xanh ́H nh Sản phẩm, cơng nghệ • sản xuất thân thiện với môi trường / thích nghi với kinh tế Ki Sản phẩm, công nghệ sản xuất thân thiện với môi trường / thích nghi với kinh tế Phát triển sở vật chất để sản xuất xe du lịch sử dụng động hybrid (xe “lai” sử dụng nguồn động cơ) động điện Sử dụng vật liệu tái chế để đóng gói sản xuất hàng hóa dịch vụ mơ hình kinh tế tuần hồn tê • thấp (ví dụ nhiên liệu sinh học bền vững lượng Hydro) Thu gom, xử lý nước thải; tái chế, tái sử dụng nước; công nghệ sở hạ tầng liên quan Dự án giảm tiêu thụ nước (giảm từ 10% trở lên lượng nước sử dụng so với mức sở) Cấp vốn cho xây dựng khoản vay chấp tái cấp vốn cho tịa nhà đáp ứng tiêu chuẩn chứng nhận Cơng trình Xanh cơng nhận; ví dụ: (i) EDGE, LEED (hạng Gold trở lên), BREEAM (hạng Excellent), DGNB (hạng Gold trở lên), GREEN STAR (từ hạng trở lên), hệ thống chứng nhận cơng trình xanh tiếng quốc tế tương đương (các) Bên cho vay Khoản vay xanh (hay gọi “Đối tác tài trợ xanh”) phê duyệt HOẶC (ii) có chứng từ chứng minh tiết kiệm 20% lượng lượng tiêu thụ so với mức sở tịa nhà khơng thiết kế theo phương án hiệu lượng) Nông - lâm nghiệp bền vững Nơng - lâm nghiệp bền • Các hoạt động nông nghiệp chứng vững nhận Bonsucro, RSB (Roundtable on Sustainable Biomaterials), Global GAP SVTH: TRẦN VĂN LINH 110 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH ́ tê ́H uê (Good Agricultural Practices) HOẶC chứng quốc tế nơng nghiệp có giá trị tương chấp nhận Đối tác tài trợ xanh • Trồng rừng, tái trồng rừng, bảo tồn sinh - Trồng rừng đất phi lâm nghiệp - Tái trồng rừng đất rừng cũ - Các hoạt động quản lý rừng bền vững làm tăng trữ lượng carbon giảm tác động hoạt động lâm nghiệp - Giảm khí thải suy thoái rừng - Các dự án bảo tồn sinh (bao gồm toán cho dịch vụ hệ sinh thái) nhằm giảm phát thải từ nạn phá rừng tượng suy thoái hệ sinh thái • Giảm khí thải nhiễm khơng khí, kiểm sốt khí nhà kính (khơng bao gồm khoản đầu tư liên quan trực tiếp đến công nghệ nhiên liệu hóa thạch, thu giữ lưu trữ carbon quy mô thương mại áp dụng cho hoạt động cơng nghiệp “khó giảm thiểu” vốn sử dụng nhiều carbon), xử lý đất, quản lý chất thải (trừ bãi chôn lấp), tái chế nhựa, thủy tinh kim loại Dự án thích ứng với biến đổi khí hậu có chứng từ chứng minh điểm sau đây: i Cách thức mà dự án giúp giảm thiểu rủi ro, phơi nhiễm nhạy cảm với biến đổi khí hậu; ii Cách thức mà dự án giúp tăng khả chống chịu với khí hậu; iii Cách thức xây dựng lực giải vấn đề để phát triển phản ứng rủi ro, lỗ hổng, điểm yếu ảnh hưởng xác định; iv Cách thức giải tác động liên quan trực tiếp đến biến đổi khí hậu Dự án đánh giá theo trường hợp chuyên gia xanh VPBank Đối tác tài trợ xanh Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Ngăn chặn kiểm sốt Khác nhiễm SVTH: TRẦN VĂN LINH • 111 - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH PHỤ LỤC 3: DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA TDX ĐƯỢC PHỎNG VẤN Nguyễn Viết Quân Nguyễn Thị Trà My Hồ Sỹ Kiên VPBank Huế 23/11/2021 VPBank Huế 24/11/2021 Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế 26/11/2021 VPBank Huế 29/11/2021 ại ho ̣c 22/11/2021 ́ Võ Minh Trung Ngày uê ́H Nguyễn Hồ Phương Thảo Tổ chức Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế tê Chức vụ Giảng viên khoa Kế toán – Tài Giám đốc Trung tâm Kinh doanh khách hàng DNNVV Chuyên viên tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Giảng viên khoa Quản trị Kinh doanh Chuyên viên tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nh Họ tên Ki STT HÀNG VPBANK HUẾ) ̀ng Đ PHỤ LỤC 4: DÀN BÀI PHỎNG VẤN SÂU SỐ (DÀNH CHO NGÂN A THÔNG TIN CHUNG ươ Họ tên người vấn: Tr Chức vụ: Thời gian địa điểm vấn: B I NỘI DUNG Hệ thống kênh phân phối Hiện nay, sản phẩm tín dụng xanh VPBank giới thiệu đến doanh nghiệp thông qua kênh nào? (gợi ý: kênh truyền thống thông qua chi SVTH: TRẦN VĂN LINH 112 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH nhánh hay kênh đại thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho doanh nghiệp) Anh/Chị đánh giá kênh phân phối sản phẩm tín dụng xanh cho khách hành doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank tỉnh Thừa Thiên Huế? ́ uê II Sự đa dạng sản phẩm tín dụng xanh Anh/Chị đánh giá đa sản phẩm tín dụng xanh ́H VPBank Chi nhánh Huế? trưởng thị trường tỉnh Thừa Thiên Huế? nh III Sự phát triển thị phần tê Theo anh/chị, sản phẩm tín dụng xanh phù hợp có tiềm tăng Anh/Chị đánh giá thị phần tín dụng xanh VPBank tỉnh Ki Thừa Thiên Huế thời gian vừa qua nay? Những tiềm tăng trưởng thị phần tín dụng xanh cho khách hàng doanh ho ̣c nghiệp nhỏ vừa VPBank thị trường Thừa Thiên Huế? IV Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng Anh/Chị đánh giá sách lãi suất tín dụng xanh VPBank ại Huế? (gợi ý: phương thức tính lãi, biên độ kỳ hạn thay đổi lãi suất,…) Đ Anh/Chị đánh giá loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng xanh ̀ng cam kết sẵn sàng giải ngân tín dụng xanh VPBank Huế? Anh/Chị có góp ý, kiến nghị định hướng phát triển tín dụng xanh ươ VPBank cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế thời gian tới? Tr PHỤ LỤC 5: DÀN BÀI PHỎNG VẤN SÂU SỐ (DÀNH CHO NHÀ NGHIÊN CỨU VỀ TÀI CHÍNH VÀ TÍN DỤNG XANH) A THÔNG TIN CHUNG Họ tên người vấn: Đơn vị công tác: Thời gian địa điểm vấn: SVTH: TRẦN VĂN LINH 113 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS LÊ THỊ NGỌC ANH B NỘI DUNG I Hệ thống kênh phân phối Anh/Chị đánh giá kênh phân phối tín dụng xanh ngân hàng Thừa Thiên Huế? Theo anh/chị, với sản phẩm tín dụng xanh, phân phối qua kênh hiệu II ́ uê hơn? Vì sao? Sự đa dạng sản phẩm tín dụng xanh ́H Anh/Chị đánh giá đa dạng sản phẩm tín dụng xanh tê ngân hàng nói chung ngân hàng VPBank Chi nhánh Huế nói riêng? nh Theo anh/chị, sản phẩm tín dụng xanh phù hợp có tiềm phát III Sự phát triển thị phần Ki triển Thừa Thiên Huế? Anh/Chị đánh giá quy mô thị trường phát triển thị phần tín ho ̣c dụng xanh ngân hàng nói chung VPBank Huế địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian vừa qua? Trên thị trường tín dụng Huế, anh/chị đánh giá tiềm phát Đ tương lai? ại triển tín dụng xanh, thị phần tín dụng xanh VPBank Huế Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng ̀ng IV Anh/Chị đánh giá sách lãi suất tín dụng xanh ngân ươ hàng thương mại nói chung VPBank Huế nói riêng? (gợi ý: phương thức tính lãi, biên độ kỳ hạn thay đổi lãi suất,…) Tr Anh/Chị đánh giá loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng xanh cam kết sẵn sàng giải ngân tín dụng xanh ngân hàng VPBank Huế? Anh/Chị có góp ý, kiến nghị định hướng phát triển tín dụng xanh nói chung tín dụng xanh VPBank cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế thời gian tới? SVTH: TRẦN VĂN LINH 114