Phân tích rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ̣c K in h tê ́H uê ́ 🙞🙜🕮🙞🙜 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHẠM NGUYỄN NHẬT LINH Tr ươ ̀ng Đ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH NIÊN KHĨA: 2019-2023 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ̣c K in h tê ́H uê ́ 🙞🙜🕮🙞🙜 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ ̀ng Đ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TS Lê Thị Phương Thanh ươ Phạm Nguyễn Nhật Linh Tr Lớp : K53F – Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2019 - 2023 Huế, 12/2022 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành xuất sắc đợt thực tập cuối khố đầy khó khăn trước hết em xin gửi đến quý thầy, cô giáo khoa Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Kinh Tế, Đại Học Huế lời cảm ơn chân thành uê ́ Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS Lê Thị Phương Thanh hướng dẫn tê ́H tận tình, chu đáo bảo em suốt thời gian thực tập cuối khoá vừa qua Để em cải thiện điểm thiếu sót thân hồn thành tốt nhiệm vụ Xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam, chi nhánh Quảng Bình tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu học hỏi suốt trình h thực tập Ngân hàng Cuối em xin cảm ơn anh, chị phịng giao dịch Nguyễn ̣c K hồn thành tốt luận văn in Trãi – Ngân hàng BIDV Quảng Bình giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập trình ho làm báo cáo thực tập, em khó tránh khỏi sai sót Rất mong thầy, giáo thơng cảm bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn ại hạn chế nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót ý muốn, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, nhằm cải thiện khơng Đ ngừng cố gắng hồn thành tốt Huế, tháng 12 năm 2022 Sinh viên thực Phạm Nguyễn Nhật Linh Tr ươ ̀ng Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh i - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương DNNN Doanh nghiệp nhà nước NNNH Ngân hàng nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CP Cổ phần DV Dịch vụ NQH/TDN Nợ hạn tổng dư nợ VNĐ Việt Nam đồng DVTT NQ ho ̣c K in h tê ́H uê ́ BIDV ại Ký hiệu/Viết tắt Tr ươ ̀ng Đ Dịch vụ toán ngân quỹ SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii uê ́ DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii DANH MỤC HÌNH ẢNH viii tê ́H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Tính cấp thiết đề tài: .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài: h 2.1 Mục tiêu chung: in 2.2 Mục tiêu cụ thể: ̣c K Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: 3.2 Phạm vi nghiên cứu: ho Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Thu thập thông tin, tài liệu, số liệu: ại 4.2 Phương pháp nghiên cứu xử lý số liệu: Đ Ý nghĩa đóng góp đề tài: Kết cấu đề tài: ̀ng PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ươ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI .6 Tr DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .6 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: .6 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay: 1.1.2 Đặc trưng hoạt động cho vay: 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay: 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay: 1.2.1 Khái niệm tín dụng: .9 SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh iii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng: 10 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng: 11 1.2.4 Phân loại rủi ro tín dụng: .12 1.3 Các nhân tố rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại: 14 uê ́ 1.3.1 Quan điểm doanh nghiệp nhỏ vừa: 14 1.3.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa: 15 tê ́H 1.3.3 Các nhân tố rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa: 16 1.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng: 16 h 1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc thân Doanh nghiệp nhỏ vừa: 18 in 1.3.3.3 Các nhóm nhân tố khác: 19 ̣c K 1.4 Tác động nhân tố rủi ro tín dụng cho vay đến hoạt động Ngân hàng: .21 1.5 Quản trị rủi ro tín dụng cần thiết quản trị rủi ro tín dụng: 23 1.5.1 Quản trị rủi ro tín dụng: .23 ho 1.5.2 Sự cần thiết việc quản trị rủi ro tín dụng: .23 1.6 Các tiêu phản ánh thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa: .24 ại 1.7 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngồi nước: .29 Đ TĨM TẮT CHƯƠNG 1: .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO ̀ng VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31 ươ 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển VN: 31 Tr 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 31 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình: 31 2.1.3 Chức nhiệm vụ: 32 2.1.4 Cơ cấu tổ chức: 33 2.1.5 Kết kinh doanh Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2019 – 2021: .35 SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh 2.1.6 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN – Chi nhánh Quảng Bình năm 2019 – 2021: 39 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Bình: .42 2.2.1 Tóm tắt quy trình cho vay nhân tố rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động cho vay uê ́ Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Bình: .42 2.2.2 Phân tích thực trạng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh tê ́H Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Bình năm 2019 – 2021: 47 2.2.2.1 Một số sản phẩm tín dụng phổ biến BIDV Quảng Bình cung cấp cho Doanh nghiệp nhỏ vừa: 47 h 2.2.2.2 Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu từ in Phát triển Quảng Bình: .48 ̣c K 2.2.3 Kết khảo sát ý kiến cán ngân hàng BIDV Quảng Bình yếu tố có nguy ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa: 57 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân ho hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Quảng Bình: 59 2.3.1 Phân tích máy quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ại TMCP Đầu tư Phát Triển Quảng Bình: 59 Đ 2.3.2 Kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay BIDV Quảng Bình: 60 2.3.3 Cơng cụ kiểm soát cho vay: .62 ̀ng 2.4 Đánh giá kết quản trị rủi ro hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Quảng Bình: 63 ươ 2.4.1 Những kết đạt được: .63 Tr 2.4.2 Những hạn chế: 65 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế: 66 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan: .66 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan: 68 SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh v - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH .72 3.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư uê ́ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình: 72 3.2 Kiến nghị nhằm khắc phục rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Doanh tê ́H nghiệp nhỏ vừa: 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn: 73 h 3.2.2 Nâng cao lực quản trị: 75 in 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng ̣c K hoạt động cho vay: 76 3.2.4 Nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng: 77 3.2.5 Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng: .78 ho 3.2.6 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng hệ thống sở hạ tầng: 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 3: .83 ại PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ: .84 Đ Kết luận: 84 Kiến nghị: 85 ̀ng 2.1 Kiến nghị với Nhà nước: 85 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 85 ươ 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: .85 Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO: SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa .14 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .35 Bảng 2.2: So sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát uê ́ triển Việt Nam- chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 36 Bảng 2.3 Thực trạng huy động vốn BIDV – chi nhánh Quảng Bình .39 tê ́H giai đoạn 2019-2021 39 Bảng 2.4 So sánh thực trạng huy động vốn BIDV – chi nhánh Quảng Bình 40 giai đoạn 2019-2021 40 h Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV 48 in Quảng Bình giai đoạn 2019 - 2021 48 ̣c K Bảng 2.6 So sánh dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV .49 Quảng Bình giai đoạn 2019 - 2021 49 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng theo ngành nghề BIDV Quảng Bình 50 ho giai đoạn năm 2019 – 2021 50 Bảng 2.8: So sánh dư nợ tín dụng theo ngành nghề BIDV Quảng Bình .50 ại giai đoạn năm 2019 – 2021 50 Đ Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo biện pháp đảm bảo tiền vay 51 Bảng 2.10: So sánh dư nợ cho vay DNNVV phân theo biện pháp đảm bảo tiền vay 51 ̀ng Bảng 2.11 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn 53 ươ Bảng 2.12: So sánh dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn 53 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Quảng Bình phân theo nhóm nợ qua Tr năm 2019 - 2021 55 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 56 Bảng 2.15: So sánh dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 56 SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỀU ĐỒ Biều đồ 2.1: Bảng thống kê kết vấn cán ngân hàng BIDV Quảng Bình về: ́ Yếu tố có nguy ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động cho vay doanh tê ́H nghiệp nhỏ vừa 57 SƠ ĐỒ ̣c K in h Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Quảng Bình 34 ho DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Mơ hình hoạt động cơng tác tín dụng 60 Tr ươ ̀ng Đ ại Hình 2.2 Các khâu kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng 61 SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh - Tiếp tục thực quản lý, điều hành hoạt động tín dụng thơng qua việc giao tiêu giới hạn tín dụng cho phịng theo tháng, quý nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng - Phân loại khách hàng để có sách chia sẻ hỗ trợ phù hợp, có biện pháp xử lý kịp thời với doanh nghiệp khó khăn, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất cho ngân hàng ́ - Trước tình hình chất lượng tín dụng Chi nhánh có dấu hiệu xuống, tình hình tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có dấu hiệu gia tăng, giải pháp cụ thể Chi nhánh đặt tê ́H hoạt động tín dụng là: + Tập trung nguồn lực xử lý nợ, thu hồi nợ xấu, nợ nhóm + Duy trì khách hàng tốt, phát triển thêm khách hàng có dự án, phương án sản h xuất kinh doanh hiệu quả, phát triển, xác lập cấu tín dụng theo ngành lĩnh vực ưu tiên in vốn cho ngành trọng điểm theo nguyên tắc an toàn hiệu + Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh gặp khó khăn hiệu chưa cao, ̣c K Chi nhánh cần bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức phân tích đánh giá, bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc để đưa hoạt động sản xuất kinh doanh ho doanh nghiệp vào hoạt động ổn định, có hiệu 3.2 Kiến nghị nhằm khắc phục rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ại Doanh nghiệp nhỏ vừa: án vay vốn: Đ 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích, thẩm định khách hàng phương ̀ng Chất lượng phân tích, thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay vốn có ý nghĩa định đến việc quản trị rủi ro tín dụng có thực hiệu hay khơng thẩm ươ định phương án vay vốn khâu vô quan trọng trước định cho vay Việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng bị tác động lớn từ ý kiến thẩm Tr định ban đầu Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn phức tạp nhiều so với đối tượng khách hàng cá nhân với đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần phân tích tình hình tài sản xuất kinh doanh, lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, thị trường hoạt động lĩnh vực kinh doanh Chính vậy, phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn đòi hỏi cán thẩm định phải có nghiệp vụ kỹ phân tích tốt SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 73 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh Cán thẩm định phải có khả phân tích tốt tất khía cạnh dự án hồ sơ pháp lý, thơng tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến dự án vay vốn để có sở xác định xác lực khách hàng phương án vay vốn khách hàng đề nghị Trong thời gian qua, chất lượng thẩm định dự án, phương án vay vốn BIDV tương đối tốt song chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển uê ́ kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Do việc nâng cao chất lượng thẩm định vấn đề cấp bách, có ý nghĩa quan trọng Để nâng cao tê ́H chất lượng thẩm định, BIDV cần thực số biện pháp sau: - Cán thẩm định thực thời hạn phải nghiêm túc thực đầy đủ quy trình, nghiệp vụ tín dụng, tránh để xảy tình trạng hồ sơ bị xử lý chậm h Việc chậm trễ xử lý hồ sơ làm hội khách hàng ảnh hưởng đến - Nhận diện khách hàng, khoản vay: in hội cho vay ngân hàng ̣c K Cán tín dụng cần phân tích khoản vay yếu tố định lượng, đồng thời kết hợp với việc phân tích định tính (mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội doanh ho nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng …) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ại Phân tích chi tiết thông tin khách hàng qua việc xem xét q trình hoạt động, cần có đánh giá thêm thay đổi vốn góp, thay đổi chế quản lý, q trình hoạt Đ động kinh doanh, mơ hình tổ chức, quy mô doanh nghiệp; nguồn lực, nhân lực, cách bố trí nhân sự, sách tuyển dụng độ tuổi trung bình người lao động,… ̀ng Ngồi phân tích yếu tố phi tài vấn đề quản trị điều hành ươ ban lãnh đạo doanh nghiệp; hoạt động triển vọng; quan hệ tín dụng với ngân hàng để đánh giá chi tiết tiềm năng, hội quan hệ với khách hàng tương lai Tr mức độ hợp tác khách hàng việc trả vốn vay lãi - Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay: Đối với trường hợp thủ tục pháp lý khách hàng đánh giá phức tạp ngồi đánh giá thân cán tín dụng lãnh đạo, Ngân hàng nên cần giúp đỡ nhà tư vấn pháp luật - Phân tích, đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng: SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 74 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh Năng lực kinh doanh khách hàng phân tích thơng qua yếu tố máy móc, thiết bị, cơng nghệ, thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, giá cả, chất lượng sản phẩm kèm, khả thu hồi vốn … Đây không sở dự báo tồn phát triển doanh nghiệp tương lai mà để ngân hàng định thời hạn cho vay phù hợp có điều kiện ràng buộc khoản vay uê ́ Thu thập đầy đủ báo cáo tài chính, bảng kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán, bảng tăng giảm nguồn vốn tài sản, bảng lưu chuyển tiền tệ, tê ́H báo cáo thường niên Hội đồng quản trị, chiến lược kinh doanh, báo cáo liên quan đến hoạch định tài chính, kinh doanh,… để có sở phân tích tình hình sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, làm sở cho việc định h cho vay khơng cho vay in Phân tích tình hình tài khách hàng trước sau cho vay dựa số tiêu phân tích tài Ngồi cần phân tích thêm số ̣c K tiêu hiệu suất sử dụng tài sản cố định, doanh thu /tổng tài sản bình quân; tốc độ tăng trưởng doanh thu thuần; tổng nợ phải trả/tổng tài sản; nợ dài hạn/vốn chủ sở hữu, ho hệ số tài sản cố định/vốn chủ sở hữu; tốc độ gia tăng tài sản; EBIT/chi phí lãi vay; tốc độ tăng doanh thu sau thuế; hiệu suất sử dụng lao động,…trên sở tìm mối liên hệ ại tỷ số tính tốn so sánh với tiêu ngân hàng yêu cầu, xác định điểm mạnh, điểm yếu sau đưa kết luận xác tình hình Đ tài khách hàng làm sở cho việc định cho vay hay không - Thực đầy đủ, nghiêm túc chặt chẽ điều kiện tín dụng, khơng hạ thấp ̀ng tiêu chuẩn tín dụng lãi suất, tài sản bảo đảm, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án kinh ươ doanh khách hàng để đảm bảo lợi ích thu tương xứng với mức độ rủi ro - Quan tâm tái thẩm định dự án sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu Tr tư đảm bảo quản lý tốt dòng tiền rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt 3.2.2 Nâng cao lực quản trị: Con người ln đóng vai trị to lớn việc tạo sản phẩm tín dụng dịch vụ có chất lượng tốt, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, cơng tác để nâng cao chất lượng chun mơn, đạo đức cán tín dụng, ngân hàng cần thực nội dung sau: SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 75 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh -Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu -Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, uê ́ kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ tê ́H trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau -Trang bị cho cán tín dụng kỹ như: Kỹ marketing để quảng h cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng; Kỹ in thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc; Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt nhất; Kỹ đàm phán ̣c K với khách hàng vấn đề liên quan đến ngân hàng để đảm bảo lợi ích tốt cho khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng ho -Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho chóng ại cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh Đ -Chú trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức đồng thời yêu cầu cán BIDV Quảng Bình phải tuân ̀ng thủ theo 02 quy chuẩn đạo đức ứng xử quy tắc nghề nghiệp BIDV ươ -Yêu cầu cán tín dụng cán thẩm định ngân hàng phải người hiểu biết lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật… Tr 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay: Trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng Bước xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề địi hỏi nhiều thơng tin từ phía khách hàng Có thơng tin xác đầy đủ kịp thời nhận diện dấu hiệu khoản vay có rủi ro, lấy làm sở cho hoạt động quản trị rủi ro SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 76 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh - Thu thập thông tin khách hàng Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo tài khách hàng như: báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tuy nhiên có nhiều khách hàng cố tình che đậy tình trạng thua lỗ hay cơng việc kinh doanh gian dối báo cáo khơng trung thực Do uê ́ vậy, cán ngân hàng bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thơng tin từ phía đối tác khách hàng, từ quan quản lý hành nhà tê ́H nước, quan công an - Thu thập thơng tin thị trường Trong q trình theo dõi giám sát khoản vay, bên cạnh việc khai thác thơng tin từ h phía khách hàng, ngân hàng cịn phải khai thác thơng tin thị trường sản phẩm kinh in doanh khách hàng dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm từ có ̣c K đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ngân hàng - Phân tích xử lý thơng tin, xác định dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc, phân tích, ho đánh giá xác định xem khoản vay khách hàng có vấn đề hay khơng, xếp nhóm Cơng việc địi hỏi phải có phân tích kỹ lưỡng trước đưa định Đ lý RRTD ại cuối liên quan tới định bước thực quản Để cung cấp thơng tin cho NHTM cách đầy đủ có hiệu ̀ng cần có quan chuyên môn thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng Tuy nhiên thực tế, việc cung cấp thơng tin cịn hạn chế, thiếu minh bạch, xác ươ Mặc dù có nhiều kênh cung cấp thông tin không tránh khỏi thiếu sót Do Tr việc nâng cấp hệ thống thơng tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu Chính phủ quan ban hành quy định xử lý nghiêm đơn vị cố tính che giấu, khai báo, cung cấp sai thông tin nhằm minh bạch hóa hệ thống thơng tin 3.2.4 Nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng: - Tăng cường giám sát tín dụng,cần phải thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 77 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn, hạ bậc nợ trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro - Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng: Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân uê ́ hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ việc phân tích kinh doanh Vì vấn đề thơng tin xử lý thơng tin vấn đề đặc tê ́H biệt quan trọng hoạt động tín dụng để giảm bớt rủi ro, để tìm khách hàng chắn hiệu Thơng tin tín dụng điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay, đảm h bảo cho hoạt động cho vay diễn an tồn Thơng tin phục vụ hoạt động cho vay ̣c K hàng có định cho vay đắn in phải xác, đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện cho cán tín dụng phân tích khách 3.2.5 Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng: - Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay: ho Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm nội dung nghiệp vụ bản, bước cần tiến hành từ bắt đầu nhận hồ sơ đến kết thúc vay mà điểm ại khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra kiểm soát việc sử Đ dụng vốn trình vay khách hàng nhắc nhở khách hàng để khách hàng có kế hoạch trả nợ Những điểm trái với văn quy định, chế độ tín dụng ̀ng quan chức Nhà nước ban hành Chính phủ, NHNN BIDV mà hướng dẫn cần thiết cán tín dụng tiến hành cho ươ vay để đạt hiệu tốt nhất, nhanh, xác đồng thời hạn chế tối đa khả Tr vốn xảy Trên sở này, cho vay DNNVV ngân hàng phải thực tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ trước cho vay, nắm bắt thơng tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn vào trình sử dụng vốn vay Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho ngân hàng gần chắn Mức độ xác khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt cao khả thu hồi vốn ngân hàng lớn SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 78 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh Điều đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Do việc hồn thiện mặt nghiệp vụ trình cho vay việc cần thiết Cụ thể là: - Xem xét khả tài Doanh nghiệp: Trước xác lập mối quan hệ tín dụng, bước ngân hàng phải tìm hiểu kỹ DNNVV Trong đó, việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan uê ́ trọng, yếu tố định khả ngân hàng có thu hồi nợ hay không Khi xem xét khả tài doanh nghiệp, ngân hàng phải xem xét vốn tự tê ́H có doanh nghiệp tham gia vào kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh theo quy định ngân hàng, đòi hỏi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải có lãi, khơng lỗ Chủ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có lãi có khả trả nợ hạn h - Nâng cao chất lượng đánh giá xếp hạng Doanh nghiệp: in Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho DNNVV, trước cho vay, ̣c K ngân hàng phải đánh giá xác doanh nghiệp với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay khách hàng, sở đưa định cho vay xác Đây giải pháp đóng vai trị quan trọng nhằm ho phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đánh giá tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả ại tốn, vịng quay khoản phải thu… Ngân hàng cần trọng đến tiêu định Đ tính uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm thị trường, trình độ quản lý ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho xác tránh ̀ng trường hợp báo cáo tài doanh nghiệp thiếu trung thực Đánh giá DNNVV xác chất lượng thẩm định tín dụng cao, ngân hàng sàng lọc, lựa ươ chọn khách hàng vay với chất lượng tín dụng cao Tr - Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay: Để hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi khoản nợ khó địi, cụ thể: + Ngân hàng phải chấp hành đầy đủ, nghiêm minh quy định bảo đảm tiền vay, loại bỏ từ đầu tài sản bảo đảm không thoả mãn điều kiện theo quy định hành SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 79 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản khách hàng khả trả nợ ngân hàng Ngoài cần lưu ý việc xác nhận, đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu uê ́ tài sản + Ngân hàng cần tăng cường giám sát cụ thể bảo đảm thời gian khách tê ́H hàng vay nợ, nắm diễn biến hoạt động kinh tế doanh nghiệp trạng thái tài sản đảm bảo nợ vay, để trường hợp nào, ngân hàng người chủ động đưa biện pháp ứng xử thích hợp h + Định kỳ định giá lại TSĐB theo quy định BIDV để yêu cầu khách hàng in bổ sung TSĐB chấp kịp thời giá trị TSĐB bị giảm - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: ̣c K Lợi nhuận rủi ro tồn song song, mà mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng cao, làm để hạn chế rủi ro vấn đề không BIDV chi nhánh ho Quảng Bình mà hệ thống ngân hàng thương mại phải quan tâm Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng, tiến hành cách ại xác, với chất lượng cao giúp cho chi nhánh tiếp cận đầu tư vào dự án, khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao Đ - Xây dựng sách tín dụng hợp lý: Trong thời gian qua, chi nhánh chưa có sách tín dụng đầy đủ, văn ̀ng riêng mà đạo rời rạc, mang tính tình thế, khơng hệ ươ thống, thực dựa quy định NHNN BIDV Một sách tín dụng hoạch định tốt phải phù hợp với điều kiện khách quan thời kỳ Tr định Chính sách phải thể quan điểm chiến lược cho vay chi nhánh, sở quy chế cho vay NHNN quy định hướng dẫn hoạt động cho vay BIDV thời kỳ Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể, công khai loại khách hàng như: hình thức cho vay, kỳ hạn trả nợ, sách phí lãi suất cho vay phù hợp đối tượng khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 80 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh 3.2.6 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng hệ thống sở hạ tầng: - Dịch vụ chăm sóc khách hàng: Trong yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng “sự quan tâm ngân hàng” khách hàng đánh giá thấp nhất, mức trung bình BIDV Quảng Bình cần lưu ý hồn thiện số giải pháp đề xuất sau để nâng uê ́ cao chất lượng dịch vụ tín dụng phục vụ khách hàng tốt hơn: + Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng địi hỏi phải trọng cơng tác quản tê ́H lý quan hệ khách hàng thông qua việc nghiên cứu kỹ vấn đề có liên quan đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng khách hàng tương lai, đặc biệt trọng nghiên cứu thái độ, động khách hàng h việc lựa chọn ngân hàng Thực tế cho thấy, việc lựa chọn ngân hàng khách in hàng thường dựa sở so sánh tiêu chuẩn: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thái độ tác phong nhân viên ngân hàng giao tiếp, thủ tục giao ̣c K dịch, hỗ trợ khách hàng … Qua nhằm phân loại khách hàng xác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp, để củng cố tăng cường mối quan hệ ngày ho bền vững với khách hàng + Xây dựng chiến lược kinh doanh tác nghiệp thời kỳ hợp lý ại hiệu cao, đồng thời nắm bắt xác kịp thời biến động thị trường để điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho thích ứng với thị trường, khai thác tối đa Đ hội kinh doanh, qua giúp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh ̀ng + Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng: BIDV Quảng Bình xây dựng sách khách hàng cơng tác chăm sóc khách hàng chưa phát huy hết hiệu ươ tối đa, cần có giải pháp nâng cao giá trị khách hàng tặng quà tin nhắn chúc mừng vào dịp sinh nhật, dịp năm … cán tiếp xúc với khách hàng nên Tr dành ưu đặc biệt chẳng hạn nhớ thông tin liên quan đến khách hàng như: khách hàng tên gì, làm việc đâu,… Qua việc làm nhỏ ngân hàng tạo ấn tượng tốt lịng khách hàng, khiến khách hàng khơng thể bỏ qua ngân hàng có nhu cầu họ giới thiệu thêm nhiều đối tác họ cho ngân hàng + Thường xuyên theo dõi, điều tra thỏa mãn khách hàng, tiến hành phân tích nguyên nhân khách hàng, khuyến khích khách hàng phàn nàn, nhanh chóng phục hồi mối quan hệ với khách hàng có sai sót xảy SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 81 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh + Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan tới khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Để thiết lập mối quan hệ này, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín ngân hàng thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, uê ́ đổi tác phong kinh doanh - Nâng cao hệ thống sở, vật chất: tê ́H Nền kinh tế nước ta hội nhập có tốc độ phát triển nhanh Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ngày phát triển đa dạng Vì vậy, BIDV Quảng in cầu khách hàng cạnh tranh tốt hơn, cụ thể: h Bình cần khơng ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu ̣c K + Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng tốn qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập ho thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch ại + Phát triển loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo Đ khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng ̀ng + Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy ươ sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Tr + Đầu tư, nâng cấp sở vật chất Hội sở phịng giao dịch địa bàn nhằm tạo thu hút, ấn tượng với khách hàng, gia tăng giá trị thương hiệu BIDV, tạo khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn + Bố trí hợp lý mạng lưới phòng giao dịch; điều chỉnh xếp lại kể nhân sự, vị trí địa lý phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu không đáp ứng yêu cầu tối thiểu quy mô hoạt động SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 82 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh TÓM TẮT CHƯƠNG 3: Trong chương 3, đề cập đến nội dung sau: Một là, sở định hướng phát triển mà mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV Quảng Bình, luận văn nêu lên số ý kiến mang tính ́ định hướng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Quảng Bình tê ́H Hai là, đề xuất hệ thống giải pháp nhằm khắc phục rủi ro nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro đưa hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày chất lượng h Ba là, từ vấn đề nêu đưa kiến nghị quan tạo in điều kiện để thực giải pháp chương sau Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K Trên đóng góp khoa học mặt thực tiễn luận văn SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 83 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ: Kết luận: Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động vơ cần thiết để hạn chế rủi ro, đảm bảo hoạt động hiệu Ngân hàng, hiệu mà mang lại tùy thuộc vào thực trạng ngân hàng, địa phương phù hợp với giai đoạn phát triển uê ́ chiến lược phát triển chung tồn hệ thống Vì quản trị rủi ro tín dụng khơng xây dựng quy trình, sách thực hợp lý, kịp thời mà phối hợp tê ́H đồng nhiều giải pháp, nỗ lực thân ngân hàng hành lang pháp lý, điều kiện kinh tế chung Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln yêu cầu cấp bách không BIDV h Quảng Bình mà cịn tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa in hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ̣c K BIDV Quảng Bình, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, làm sáng tỏ lý luận rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa; Vai trò chất lượng tín dụng ho nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ại hoạt động cho vay Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn từ 2019 - 2021, sở Đ phân tích đánh giá kết đạt mặt hạn chế, nguyên nhân cịn tồn quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh ̀ng Thứ ba, đề xuất giải pháp chế sách, giải pháp nghiệp vụ ươ ngân hàng, giải pháp hỗ trợ kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động cho vay DNNVV BIDV Quảng Bình nói riêng Tr NHTM nói chung, góp phần vào việc phát triển an toàn bền vững ngân hàng thương mại Hy vọng với đề tài này, có chút đóng góp phần nhỏ vào cơng tác nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh, nhận diện, kiểm soát sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu thời gian tới SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 84 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh Tuy nhiên đề tài nghiên cứu hạn chế định, em mong nhận góp ý nhiệt tình Q thầy, để hồn thiện tốt hơn! Kiến nghị: 2.1 Kiến nghị với Nhà nước: - Hồn thiện mơi trường pháp lý bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân uê ́ hàng: Tất chủ thể kinh tế hoạt động chi phối luật pháp nhà nước Môi trường pháp lý có tính pháp lý cao, đồng bộ, hiệu tạo ổn định tê ́H hoạt động chủ thể kinh tế, hạn chế tiêu cực xảy Đặc biệt, kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho phù hợp với yêu cầu bắt buộc đối in 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: h với Việt Nam - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, ̣c K quản lý tín dụng NHTM để có chế tài xử lý kịp thời, mức, xát thực, xác giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Đặc biệt ho phái có quy trình chuẩn mực hóa cơng tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN quy định với NHTM lĩnh vực ại - Ban hành chế tài xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đảm bảo nhanh chóng, xác, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng đầu tư vốn, bên có tài sản chấp cầm cố Đ - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai: Hiện nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng ̀ng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ ươ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: Tr - Tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh tồn hệ thống Bên cạnh thơng tin DN, BIDV cần cung cấp cho chi nhánh thông tin chung ngành lĩnh vực kinh doanh để chi nhánh tiến hành đánh giá, so sánh với khách hàng - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 85 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Phương Thanh - Đổi hệ thống công nghệ, phần mềm hoạt động để rút ngắn thời gian tác nghiệp, đảm bảo phục vụ khách hàng nhanh chóng, nhằm tăng mức độ hài lịng khách hàng - Chú trọng sách nguồn nhân lực Lãnh đạo BIDV cần phải có sách phù hợp đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực có, mời chuyên gia pháp lý uê ́ đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ tê ́H thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn; tuyển dụng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h đặc biệt sách đãi ngộ SVTH: Phạm Nguyễn Nhật Linh 86 - TÀI LIỆU THAM KHẢO: Báo cáo tổng kết từ năm 2019 đến năm 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Các quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam uê ́ Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài tê ́H Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam số 46/2010/QH ngày 16/06/2010 Nguyễn Minh Duệ (2007), Bài giảng quản trị rủi ro, Trường Đại học Bách khoa, h Hà Nội ̣c K hàng, NXB thống kê, Hà Nội in Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê ho 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân ại 11 Thơng tin tín dụng định kỳ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Bình Đ 12 Thư viện Pháp luật Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2002, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quyết ̀ng định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 ươ 13 Trần Bình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXB Tư pháp Tr 14 Vi.wikipedia.org/wiki/Rủi_ro_tín_dụng