Luận văn tốt nghiệp giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ở chi nhánh ngân hàng ngoại thương hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : TS Đặng Ngọc Đức Sinh viên : Phan Thế Quyền Lớp : Tài 44A Hà nội, tháng năm 2006 MỤC LỤC Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm nguyên tắc cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 12 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 15 1.2.1 Quan niệm, phân loại đặc điểm doanh nghiệp kinh tế thị trường .15 1.2.2 Hoạt động cho vay đối doanh nghiệp NHTM 17 1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp 18 1.3.1 Quan niệm Quy trình cho vay doanh nghiệp 18 1.3.2 Nội dung Quy trình cho vay NHTM doanh nghiệp .19 1.3.3 Vai trị Quy trình cho vay chất lượng cho vay 27 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 29 2.1.1 Lịch sử hình thành, trình phát triển NHNT Hà Nội 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 31 2.1.3 Tình hình hoạt động NHNT Hà Nội năm 2005 36 2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHNT Hà Nội 42 Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.1 Quy định NHNT Quy trình cho vay 42 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHNT Hà Nội 44 2.3 Ưu điểm hạn chế sau áp dụng quy trình cho vay Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 51 2.3.1 Những ưu điểm 51 2.3.2 Những hạn chế tồn 52 2.4 Nguyên nhân tồn hạn chế NHNT Hà Nội 55 2.4.1 Về nguyên nhân khách quan 56 2.4.2 Những nguyên nhân chủ quan 57 Chương III: Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 3.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNT Hà Nội .62 3.2 Một số giải pháp kiến nghị cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .64 3.2.1 Giải pháp cụ thể cải tiến Quy trình cho vay .64 3.2.2 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước NHNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 81 Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT  NHNN: Ngân hàng Nhà nước  NHTM: Ngân hàng thương mại  NHNT: Ngân hàng Ngoại thương  QHKH: Quan hệ khách hàng  QLRRTD: Quản lý rủi ro tín dụng  QLN: Quản lý nợ  CBTD: Cán tín dụng  CBKH: Cán phòng Quan hệ khách hàng  CBRR: Cán Phịng Quản lý rủi ro tín dụng  CBQLN: Cán Phòng quản lý nợ Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, với xu kinh tế thị trường Kinh tế nước ta có bước chuyển biến lớn, doanh nghiệp phát triển nhanh số lượng quy mơ, đóng vai trị ngày quan trọng kinh tế Những khoản vốn vay từ Ngân hàng thiếu việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư doanh nghiệp Góp phần đẩy nhanh q trình Cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Do vậy, lúc hết, Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn làm để nâng cao vai trị phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay có hiệu Vừa đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng an tồn gia tăng thu nhập Vì thế, vấn để vô quan trọng đặt cho Ngân hàng thương mại làm để nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng cho vay khái niệm rộng, đánh giá phản ánh từ nhiều tiêu khách quan chủ quan khác tình hình kinh tế, trị pháp luật thời đất nước; đặc điểm văn hoá kinh tế; hay từ thân Ngân hàng đặc điểm khách hàng Ngân hàng Ngồi đặc điểm đó, quy trình cho vay yếu tố gắn liền với tồn q trình cho vay doanh nghiệp Do quy trình cho vay yếu tố có ý nghĩa định đến chất lượng cho vay Ngân hàng Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì vậy, qua trình thực tập thực tế Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, em chọn đề tài: “Giải pháp cải tiến quy trình cho vay để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội” làm nội dung tìm hiểu nghiên cứu Với mong muốn học tập góp phần hạn chế tồn có Ngân hàng hồn thiện quy trình cho vay Ngân hàng ngoại thương Hà Nội doanh nghiệp Ngồi Lời nói đầu, Kết luận, đề tài chia làm ba phần chính: Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay quy trình cho vay Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay NHNT Hà Nội Chương III: Giải pháp cải tiến Quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh NHNT Hà Nội Do trình độ kinh nghiệm thực tế cịn có hạn nên viết em khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Vì em kính mong bảo thầy giáo TS Đặng Ngọc Đức thầy cô khoa Ngân hàng - Tài giúp đỡ em hồn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lịch sử hình thành phát triển NHTM gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi cho phát triển NHTM Đến lượt phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế chức quan trọng NHTM tích tụ tập trung vốn cho kinh tế thơng qua hình thức huy động vốn nhàn rỗi tạm thời tiến hành hoạt động cho vay 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTM tổ chức tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng mà khơng tổ chức cho vay có nhận tiền gửi; cho vay; cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán; dịch vụ toán Đồng thời NHTM tổ chức thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế chức cho vay; chức tốn, chức bảo hiểm; chức mơi giới; chức ủy thác; chức tiết kiệm… 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Qua hoạt động thực tiễn trình phát triển, họ trở thành người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay cịn gọi nhà bn tiền Đầu tiên nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, điều khơng Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kéo dài Từ thực tế, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào thường xuyên có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc Điều tạo số dư thường xuyên két nhà bn tiền Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền - Kẻ cho vay nặng lãi trở thành nhà buôn tiền - Ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách hàng tạo nên lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển, cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ đa dạng lĩnh vực tiền tệ Song hoạt động cho vay hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất, định tồn phát triển Ngân hàng Nếu hoạt động cho vay phát triển, có hiệu thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng như: Thanh toán, ngân quỹ…phát triển Nếu hoạt động cho vay không hiệu kéo theo suy giảm hoạt động dẫn đến tình trạng xấu cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng mối quan hệ tín dụng Ngân hàng đơn vị kinh tế cịn lại kinh tế Trong Ngân hàng người cho vay đơn vị kinh tế cịn lại người có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích khác 1.1.2 Đặc điểm nguyên tắc cho vay NHTM Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM - Cho vay hoạt động kinh doanh NHTM Do quy mô nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn tiền mà huy động để thực hoạt động cho vay Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Ngân hàng Đồng thời hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho Ngân hàng Hiệu hoạt động cho vay định tồn phát triển thân Ngân hàng Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Rủi ro hoạt động cho vay cao Tín dụng lĩnh vực kinh doanh có chứa nhiều rủi ro NHTM Trong đó, rủi ro cho vay khả xảy tổn thất dự kiến mà Ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay không trả nợ hạn, không trả không trả đầy đủ khoản vốn lãi vay Vì hoạt động cho vay chứa đựng nhiều loại rủi ro khác nhau, đặc biệt loại rủi chủ quan, rủi ro thông tin không cân xứng xảy trước sau khoản vay thực hiện: (I) Rủi ro lựa chọn đối nghịch xảy trước hợp đồng tính dụng ký kết Do thơng tin khơng cân xứng, vay thực trường hợp không trả nợ Trong định khơng cho vay trường hợp trả nợ (II) Rủi ro đạo đức rủi ro xảy sau giao dịch người vay có ý định dùng khoản tiền vay để thực hoạt động không tốt (Thiếu đạo đức) xét theo quan điểm Ngân hàng Làm cho khả thu hồi vốn Ngân hàng khó khăn Chính lý trên, hoạt động cho vay xảy sở Ngân hàng có hiểu biết lịng tin định khách hàng Mỗi khoản tiền mà Ngân hàng cho khách hàng vay chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Những rủi ro khách quan chủ quan CBTD lường trước hết Khi rủi ro xảy tổn thất trước hết khoản vay khơng thu hồi đầy đủ hạn Thêm vào đó, cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng nên rủi ro nhỏ xảy dẫn đến tổn thất liên quan lớn Ngân hàng, ảnh hưởng đến thu nhập, uy tín ngun nhân phá sản Ngân hàng Nguyên tắc cho vay Ngân hàng Nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời cho Ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM thực dựa số nguyên tắc Phan Thế Quyền Lớp Tài Doanh nghiệp 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định Các nguyên tắc cụ thể hoá quy định NHTM sau: - Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định hợp đồng Đây điều kiện để Ngân hàng tồn phát triển, sở để Ngân hàng lập thực kế hoạch kinh doanh tương lai đồng thời có hướng điều chỉnh kịp thời hoạt động khơng cịn phù hợp hiệu - Khách hàng cam kết sử dụng vốn vay phải theo mục đích thoả thuận với Ngân hàng hợp đồng Mục đích sử dụng vốn không trái với quy định pháp luật quy định khác Ngân hàng Ngân hàng cho khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phạm vi ngành nghề phép theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép hành nghề (Nếu có) khách hàng phục vụ hợp pháp nhu cầu đời sống khách hàng - Ngân hàng cho vay phải dựa phương án (hoặc dự án) vay có hiệu để đảm bảo khả thu hồi vốn đầu tư lãi Trong trường hợp xét thấy khoản vay an toàn, Ngân hàng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay Nguyên tắc hoạt động Ngân hàng đảm bảo an toàn khả sinh lợi trường hợp Vì dự án có hiệu đảm bảo khả thu hồi vốn lãi cho Ngân hàng Ngược lại dự án hiệu quả, khả thua lỗ cao việc thu lãi chí thu hồi vốn gốc Ngân hàng khó khăn Để đảm bảo an tồn, người vay phải có tài sản đảm bảo cho Ngân hàng 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Dựa vào tiêu thức khác Cho vay Ngân hàng phân loại theo nhiều hình thức đa dạng Sau số cách phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng theo hình thức đặc trưng: Phan Thế Quyền 10 Lớp Tài Doanh nghiệp 44A