giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh bắc hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHOăVAYăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGă VIT NAM - CHI NHÁNH BC HÀ NI SINH VIÊN THC HINăă:ă TH MINH THÙY Mà SINH VIÊN : A17767 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNHậNGÂN HÀNG H À NI - 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNGăCHOăVAYăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNG VIT NAM - CHI NHÁNH BC HÀ NI Giáoăviênăhng dn : Th.s NguynăPhngăMai Sinh viên thc hin :ă Th Minh Thùy Mã sinh viên : A17767 Chuyên ngành : Tài chínhậNgân hàng H À NI - 2013 Thang Long University Library LI CMăN  có hoàn thành tt bài khóa lun này, em xin gi li cm n chân thành ti cô giáo Th.s Nguyn Phng Mai là ngi đã trc tip hng dn em rt tn tình, chu đáo trong sut quá trình em thc hin lun vn này. ng thi, em cng xin chân thành cm n các thy cô giáo trong b môn kinh t cùng các cán b và nhân viên ca phòng tín dng ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni đã cho em c hi làm vic vi Chi nhánh đ hoàn thành tt bài khóa lun ca em. Em xin chân thành cm n. Hà Ni, ngày 28 tháng 10 nm 2013 Sinh viên  Th Minh Thùy MC LC TRANG LI M U CHNGă1:ăTNG QUAN V HOTăNG CHO VAY VÀ CHTăLNG CHOăVAYăI VI DOANH NGHIP VA VÀ NH 1 1.1 Khái nimăvƠăđcătrngăcăbn ca DNVVN 1 1.1.1 Khái nim và phân loi DNVVN 1 1.1.1.1 Khái nim DNVVN 1 1.1.1.2 Phân loi DNVVN 1 1.1.2 Các đc đim ca DNVVN 2 1.1.3 Vai trò ca DNVVN trong nn kinh t 3 1.2 Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămiăđi vi DNVVN 5 1.2.1 Khái nim v cho vay và các nguyên tc cho vay 5 1.2.1.1 Khái nim v cho vay 5 1.2.1.2 Các nguyên tc c bn trong hot đng cho vay 5 1.2.2 Các phng thc cho vay đi vi DNVVN 6 1.2.3 Vai trò ca hot đng cho vay 9 1.2.3.1 i vi DNVVN 9 1.2.3.2 i vi ngân hàng 10 1.3 ánhăgiáăchtălngăchoăvayăđi vi DNVVN 10 1.3.1 Quan nim v cht lng cho vay 10 1.3.2 Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay 11 1.3.2.1 Nhóm các ch tiêu đnh tính 11 1.3.2.2 Nhóm ch tiêu đnh lng 12 1.4 Các nhân t nhăhng ti chtălngăchoăvayăđi vi DNVVN 16 1.4.1 Các nhân t khách quan 17 1.4.2 Các nhân t ch quan 18 1.4.2.1 T phía khách hàng là các DNVVN 18 1.4.2.2. T phía ngân hàng 19 CHNGă2:ăTHC TRNGăCHOăVAYăI VI DNVVN TI CHI NHÁNH BC HÀ NI ậ NGỂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTHNGăVIT NAM 21 2.1 Khái quát v NgânăhƠngăTMCPăCôngăThngăậ Chi nhánh Bc Hà Ni 21 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Chi nhánh Bc Hà Ni 21 2.1.2 C cu t chc và nhân s 23 Thang Long University Library 2.1.2.1 Vai trò và nhim v ca các phòng ban: 23 2.1.2 c đim môi trng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni 25 2.1.2.1 Thun li 25 2.1.2.2 Nhng khó khn: 26 2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Vietinbank – Bc Hà Ni trong nm 2011 và 2012 26 2.1.3.1 Hot đng huy đng vn 28 2.1.3.2 Hot đng cho vay 30 2.2 Thc trng cho vay doanh nghip va và nh ti ngân hàng TMCP Công thngăBc Hà Niăgiaiăđonănmă2011-2012 31 2.2.1 Quy trình và các sn phm cho vay đi vi DN ti CN 31 2.2.1.1 Quy trình cho vay đi vi DN ti CN 31 2.2.2 Các sn phm cho vay đi vi DNVVN ca CN 35 2.2.3 Doanh s cho vay đi vi DNVVN giai đon 2011-2012 36 2.2.4 Doanh s thu n đi vi DNVVN giai đon 2011-2012 37 2.2.5 C cu cho vay đi vi DNVVN giai đon 2011-2012 39 2.2.5.1 C cu d n đi vi DNVVN phân theo k hn 40 2.2.5.2 C cu d n vi DNVVN phân theo ngành ngh 41 2.2.5.3 C cu d n đi vi DNVVN theo loi hình doanh nghip 42 2.2.6 T l n qúa hn 43 2.2.6.1 T l n quá hn trong cho vay DNVVN theo loi hình doanh nghip 46 2.2.6.2 T l n quá hn phân theo ngành ngh 47 2.2.6.3 T l n quá hn phân theo k hn cho vay 48 2.2.6.4 T l n n xu trên n quá hn 49 2.2.7 Phân tích mt s ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ti CN Bc Hà Ni nm 2011-2012 49 2.2.7.1 Vòng quay vn tín dng 49 2.2.7.2: Hiu sut s dng vn 50 2.2.7.3 Li nhun t cho vay DNVVN 51 2.3ăánhăgiáăchtălngăchoăvayăđi vi DNVVN tiăChiănhánhănmă2011-2012 . 52 2.3.1 Nhng kt qu đt đc 52 2.3.1.1.Trên phng din đnh tính 52 2.3.1.2 Trên phng din đnh lng: 53 2.3.2. Nhng hn ch trong hot đng cho vay DNVVN 53 2.3.3. Nguyên nhân hn ch 54 2.3.3.1 T phía Ngân hàng 54 2.3.3.2. T phía khách hàng (DNVVN) 54 2.3.3.3 T phía nn kinh t 55 CHNGă3:ăMT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY I VI DNVVN TI CHI NHÁNH VIETINBANK - BC HÀ NI 56 3.1ănhăhng phát trin ca Vietinbank- Bc Hà NiătrongăvƠiănmăti 56 3.1.1 nh hng hot đng cho vay đi vi DNVVN ti Chi nhánh NHCT Bc Hà Ni trong nhng nm ti 56 3.2 Các gii pháp nâng cao chtălngăchoăvayăđi vi DNVVN ti Chi nhánh NHCT Bc Hà Ni 57 3.2.1 Tng cng hiu qu huy đng vn 57 3.2.2 Xây dng chính sách cho vay phù hp 58 3.2.3 Xây dng chính sách khách hàng linh hot 59 3.2.4 Hoàn thin quy trình vay vn 61 3.2.5 Hoàn thin h thng thông tin khách hàng 61 3.2.6 Nâng cao công tác đánh giá ri ro đi vi DNVVN 62 3.2.7 Tng cng công tác Marketing 64 3.2.8 Nâng cao cht lng cán b tín dng 64 3.2.9 Tng cng công tác kim tra, kim soát 65 3.3 Mt s kin ngh 66 3.3.1 Kin ngh vi Chính ph và Nhà nc 66 3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 67 3.3.3 Kin ngh vi ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 68 3.3.3.1 i vi Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 68 3.3.3.2 i vi Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam - Bc Hà Ni 69 3.3.4 Kin ngh đi vi các DNVVN 70 KT LUN Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đyăđ CN Chi nhánh DN Doanh nghip DNVVN Doanh nghip va và nh NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng công thng NHTM Ngân hàng thng mi TCTD T chc tín dng TMCP Thng mi c phn VN Vit Nam ng DANH MC BNG BIU TRANG Bngă1.1:ăTiêuăchíăxácăđnh DNVVN  Vit Nam 2 Bng 2.1: Kt qu hotăđng kinh doanh Vietinbank ậ Bc Hà Ni 26 Bng 2.2: Bng kt qu hotăđngăhuyăđng vn ca Vietinbank ậ Bc Hà Ni 28 Bng 2.3: Bng kt qu hotăđng cho vay ca Vietinbank ậ Bc Hà Ni 30 Bng 2.4: Doanh s cho vay DNVVN ca Vietinbank- Bc Hà Ni 36 Bng 2.5: Doanh s thu n ca DNVVN 37 Bngă2.6:ăDăn choăvayăđi vi các DNVVN ti Vietinbank ậ Bc Hà Ni 39 Bngă2.7:ăCăcuădăn ca DNVVN theo k hn ti Vietinbank ậ Bc Hà Ni 40 Bngă2.8:ăCăcuădăn vi DNVVN theo ngành ngh 41 Bngă2.9:ăCăcuădăn đi vi DNVVN theo loi hình doanh nghip 42 Bng 2.10:Tình hình n quá hn ca DNVVN ti Vietinbank ậ Bc Hà Ni phân theo nhóm n 44 Bng 2.11: Tình hình n quá hn phân theo ngành ngh 47 Bng 2.12: T l n quá hn theo k hn 48 Bng 2.13.: Vòng quay vn tín dng ca hotăđng cho vay DNVVN 49 Bng 2.14: Hiu sut s dng vn 50 Bng 2.15: T l li nhun t cho vay DNVVN 52 DANH MC Să VÀ HÌNH V Săđ 2.1:Căcu t chc caăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăthngăCNăBc Hà Ni: . 23 Săđ 2.2: Quy trình cho vay ti CN ậ ngân hàng Vietinbank 31 Biuăđ 2.1: Căcu n quá hn ca DNVVN theo loi hình doanh nghiêp 46 Biuăđ 2.2: Li nhun t choăvayăDNVVNăquaăcácănm 51 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài K t khi Vit Nam thc hin chính sách m ca nn kinh t vào nm 1986 cho đn nay, kinh t Vit Nam đã có nhng bc phát trin nhanh chóng và đy trin vng. GDP không ngng đc ci thin, đi sng ca ngi dân ngày càng nâng cao hn, và trên ht v th v kinh t, chính tr ca Vit Nam đã đc bit đn và khng đnh trong mt các nc  khu vc và trên th gii. Trong bc chuyn mình và phát trin đó, thì s đóng góp ca Doanh nghip t nhân, Doanh nghip Nhà nc và các Doanh nghip va và nh là rt đáng k. c bit là các Doanh nghip va và nh, vi s nng đng, hot đng trong nhiu lnh vc, và s lng đông đo ca mình đã góp phn quan trng vào vic tng thu nhp quc dân (GDP), gim lm phát, gii quyt vn đ vic làm, giúp thc hin điu chnh các chính sách kinh t v mô, Mc dù vy, trong điu kin nn kinh t thc hin hi nhp hóa và toàn cu hóa mt cách toàn din nh hin nay, thì các Doanh nghip  Vit Nam đã phi đi din vi nhng thách thc, khó khn vô cùng ln. ó là s thiu ht v vn, s lc hu v công ngh, s kém cnh tranh trong mu mã, cht lng sn phm, và s thiu linh hot, cht lng lao đng còn thp. Nhn thy nhu cu vay vn t các Doanh nghip va và nh là rt ln, Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni đã có nhng chin lc nhm thu hút và đy mnh hot đng cho vay vi đi tng này. Tuy nhiên, quá trình cho vay đi vi Doanh nghip va và nh còn gp nhiu khó khn đc bit là cht lng ca hot đng cho vay còn cha cao. Vì vy, vic nâng cao cht lng cho vay đi vi loi hình Doanh nghip này là điu cn thit đ qua đó ngân hàng có th m rng tng d n cho vay và Doanh nghip có th có nhng khon vn cn thit đ phc v cho hot đng sn xut kinh doanh ca mình. T nhng vai trò và yêu cu cp thit nói trên, em đã chn đ tài: ắ Gii pháp nâng cao chtă lngă choă vayă đi vi Doanh nghip va và nh ti Ngân hàng ThngăMi C PhnăCôngăThngăVit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni”ăđ làm đ tài cho khóa lun tt nghip. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu ca đ tài là làm rõ c s lý lun v hot đng cho vay và thc trng cho vay đi vi Doanh nghip va và nh ca Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni đ t đó đa ra các đ xut nhm hoàn thin cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng. 3. i tng và phm vi nghiên cu i tng nghiên cu là nghiên cu hot đng cho vay đi vi Doanh nghip va và nh ca Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh Bc Hà Ni Phm vi nghiên cu là hot đng cho vay ca ngân hàng đi vi Doanh nghip va và nh trong nm 2011 và nm 2012. 4. Phng pháp nghiên cu  tài đc da trên phng pháp thng kê mô t, so sánh đi chiu và kt hp dùng s liu phân tích. Khóa lun đã đánh giá mt cách tng quát v hot đng và thc trng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ca ngân hàng thông qua các ch tiêu kinh t nhm tìm ra nhng vn đ có liên quan đn cht lng cho vay ca ngân hàng đi vi doanh nghip va và nh, t đó có th đa ra các đ xut nhm nâng cao cht lng cho vay ca ngân hàng. 5. Kt cu khóa lun gm Ngoài phn m đu, kt lun, ni dung chính ca đon vn gm 3 chng:  Chngă1:ăTng quan v hotăđng cho vay và chtălngăchoăvayăđi vi Doanh nghip va và nh.  Chngă2:ăThc trng v hotăđngăchoăvayăđi vi doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Bc Hà Ni ậ NgơnăhƠngăThngămi c phn Công thngă Vit Nam.  Chngă3:ăGii pháp nâng cao chtălng hotăđng cho vay doanh nghip va và nh ti Chi nhánh Bc Hà Ni ậ NgơnăhƠngăThngămi c phn Công thngăVit Nam. Thang Long University Library [...]... thêm hàng lo t chi thành viên Trong s các chi nhánh mà Ngân hàng TMCP Công ng Vi nhánh có s c thì Chi nhánh ngân hàng B c Hà N i là chi Chi nhánh B c Hà N c thành l p t v i ti n thân là Phòng giao d c nâng c p lên Chi nhánh c c nâng c p lên Chi nhánh c Chi c Hà N c là thành viên ph thu c c a t Nam và có trách nhi m ti n hành các ho ng kinh nh mà Ngân hàng TMCP t Nam ban hành có tr s t i s t Nam Khu... n ngân hàng xem xét l i m i quan h v i khách hàng và quy nh cho vay n a hay không tùy m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng a khách hàng Vi c cho vay d a trên luân chuy n c a hàng hóa nên c ngân hàng l ph i nghiên c u k ho gian t i Ngân hàng s cho vay theo t l nh d nh tùy theo kh quan h n n n c i vay i vay cam k t các kho n vay s c tr cho n tr vào tài kho n ti kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng. .. c a t ng l n vay Ngân hàng ch có th phát hi n ra v chính ho lâu không gi m sút khi khách hàng n p báo cáo tài Cho vay luân chuy n: Cho vay luân chuy n là nghi p v cho vay d a trên luân chuy n c a hàng hóa DN khi mua hàng có th thi u v n, ngân hàng có th mua hàng và s thu n i vay ph i l n Ngân hàng và khách hàng th a thu n v i nhau v c vay, h n m c tín d ng, các ngu n cung c p hàng hóa và kh th H n... xác và giám sát ch t ch trong quá trình gi i ngân s giúp ngân hàng nâng cao ch ng cho vay, và mang l n u nhân viên tín d hàng ti g hay quy nh tài tr cho các d qua nh ng khách ch ng s làm suy gi m ch ng tín d ng, gây thi t h i v doanh thu cho ngân hàng và làm gi m uy tín c a ngân hàng y, nhân viên tín d ng là nhân t quan tr ng tr c ti n ch t n cao ch c chú tr nâng ng cho vay c a ngân hàng Ch ng công. .. doanh, s d ng v n c a khách hàng Vi c th c hi n công tác ki m tra, ki m soát ch t ch giúp ngân hàng nhanh chóng phát hi n sai ph m c a DN có th s a ch a, t u ki n nâng cao ch ng cho vay 20 Thang Long University Library C TR NH I V I DOANH NGHI P V A VÀ T I CHI NHÁNH B C HÀ N I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG T NAM 2.1 Khái quát v Chi nhánh B c Hà N i 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Chi nhánh B c Hà. .. vay ngân hàng, t c là v n t ngân hàng ch tham gia vào m t s n nh t c a chu kì s n xu t kinh doanh Ngân hàng s d d ng v n vay nh quy mô, th i h n, lãi su u ki m b o khác M c tách thành các h ng cho vay c a m S ng cho vay = Nhu c u cho s n xu t kinh doanh Các ngu n v n khác tham gia V n ch s h u tham gia Theo t ng k h n n trong h ng, ngân hàng s thu g c và lãi Trong quá trình khách hàng s d ng ti n vay, ... i kì, khách hàng t quá h n m c d ng ti n vay, n p các c d ch v và nêu yêu c 7 th c cho vay thu n ti n cho nh ng xuyên, v n vay tham ng xuyên vào quá trình s n xu t kinh doanh Trong nghi p v này ngân hàng không c ngày tr n Khi khách hàng có thu nh p, ngân hàng s thu n , do o ch ng qu n lý ngân qu cho khách hàng Tuy nhiên, do các l n vay không tách bi t thành các kì h n n c th nên ngân hàng khó ki c... nhu n cao cho ngân hàng, t o u ki n cho ngân hàng s d ng ngu n v Ho ng cho vay có hi u qu t c là kh c t t và hi u qu n tín d ng cao, qua m r ng các hình th c d ch v cung c p cho khá m r ng quy mô v n tín d ng cho m y, không nh ng duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng mà còn m r ng, thu hút thêm khách hàng m i ngân hàng m r ng th ng, nâng cao l i nhu n Ho ng cho vay có hi u qu s làm gi m chi. .. a ngân hàng v hàng có kh c cho là t t khi mà ngân c k p th nhu c u vay v n h p lý c a khách m b o yêu c u trên, ngân hàng c n có h th báo, phân tích nhu c u c a khách hàng th t chính xác, t vi ng nhu c u v n h p lý c a khách hàng m thêm uy tín c a ngân hàng a ho ng th i, ng cho vay c a ngân hàng vào s phát tri n kinh t - xã h i Thôn iv phát tri n chung c a kinh t - xã h t ch tiêu khó có th t - xã h... vào th i h n cho vay, ngân hàng phân lo i cho vay thành cho vay ng n h n, cho vay trung và dài h y u s d ng cho vay ng n h n v i các kho i 12 tháng và ch y u s d tài tr cho tài s ng ho c nhu c u s d ng v n ng n h n 1.2.3 Vai trò c a ho ng cho vay Ho ng cho vay c i v i DNVVN có vai trò quan tr ng cho c DNVVN và c NHTM M i ch th khác nhau có m trong các ho ng c a mình nên quá trình cho vay giúp h u khác . ca hàng hóa. DN khi mua hàng có th thiu vn, ngân hàng có th cho vay đ mua hàng và s thu n khi khách hàng bán hàng. u nm hoc quý, ngi vay phi làm đn xin vay luân chuyn. Ngân hàng. món vay nh, ngi vay phân tán, cách xa ngân hàng. Hình thc vay này ít đc các ngân hàng áp dng vi các DNVVN.  Cn c vào thi hn cho vay, ngân hàng phân loi cho vay thành cho vay. vi Ngân hàng Nhà nc 67 3.3.3 Kin ngh vi ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 68 3.3.3.1 i vi Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 68 3.3.3.2 i vi Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam