Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương

MỤC LỤC MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Book 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM)Error! Bookmark not de 1.1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 Chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại .Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVNError! Bookmark not de 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn Error! Bookmark not defined 1.2.2.3 Các tiêu phân loại nợError! Bookmark not defined 1.2.2.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVNError! Bookmark not def 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not define 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐÔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Error! Bookmark not defined 2.1 Sơ lƣợc ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triểnError! Bookmark not defined 2.1.2 Các hoạt động Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải DƣơngError! Bookm 2.2.1 Thực trạng cho vay DNVVN MHB Hải DươngError! Bookmark no 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải DươngError! Bookmark n 2.2.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN MHB Hải DươngError! Book 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn MHB Hải DươngError! Bookmark not d 2.2.2.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVNError! Bookmark not def 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt chất lượng cho vayError! Bookmark not d 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNGError! Bookmark not defin 3.1 Định hƣớng cho vay DNVVN Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not def 3.1.1 Định hướng phát triển DNVVNError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng cho vay ngân hàng phát triển nhà Đồng BằngError! Bo Sông Cửu Long chi nhánh Hải DươngError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay hợp lýError! Bookmark not defined 3.2.2 Thực sách lãi suất cho vay linh hoạtError! Bookmark not 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảmError! Bookmark not def 3.2.4 Thực tốt công việc đánh giá, xếp hạng khách hàngError! Bookmar 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vayError! Bookmar 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.7 Mở rộng huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2.8 Giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nướcError! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢOError! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá phận động kinh tế Bởi lẽ doanh nghiệp vừa nhỏ kênh huy động quan trọng vốn xã hội phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong năm qua, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển mạnh góp phần giải vấn đề xã hội tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thêm thu nhập cho phần lớn người lao động Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nhờ phần lớn vào dịch vụ tiện ích ngân hàng Đặc biệt dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, trình cho vay ngân hàng có nhiều bất cập như: trình độ cán tín dụng hạn chế, chất lượng thông tin tín dụng chưa cao, sách cho vay ngân hàng chưa linh hoạt… nên chất lượng cho vay ngân hàng thấp Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh phức tạp việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay việc làm cần thiết Vì đề tài: “Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng” chọn để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22/12/1997 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay, đầu tư hoạt động dịch vụ nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hoá lợi nhuận” [11] Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 1.1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM Theo Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ, DNVVN định nghĩa sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” * Hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại có đặc điểm chủ yếu thời gian thẩm định DNVVN dài chi phí thẩm định lớn; điều kiện cho vay áp dụng DNVVN chặt chẽ; mức cho vay DNVVN thấp, lãi suất cao DNVVN gặp nhiều khó khăn so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng việc tiếp cận vốn * Quy trình cho vay NHTM DNVVN thường bao gồm bước sau: tiếp nhận hồ sơ vay vốn; phân tích thẩm định khách hàng vay vốn; định cho vay; giải ngân; giám sát, thu nợ lý hợp đồng 1.2 Chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay Đối với ngân hàng: cho vay có chất lượng cho vay thu đầy đủ gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí hình thành nguồn vốn mà tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN Mức tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNCV (năm n)- DNCV (năm n-1) = x 100 cho vay DNVVN DNCV (năm n-1) Nếu tiêu tăng cao chứng tỏ chất lượng cho vay ngân hàng tốt ngược lại, tiêu thấp có xu hướng giảm chất lượng cho vay ngân hàng xấu Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn cho vay DNVVN = cho vay DNVVN x 100 (%) Dư nợ cho vay DNVVN Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng cho vay thấp, độ rủi ro tín dụng cao Ngược lại, tỷ lệ nợ hạn thấp gần khẳng định chất lượng cho vay ngân hàng cao, độ rủi ro tín dụng thấp Các tiêu phân loại nợ Ngân hàng tiến hành phân loại nợ theo Quyết định 493/2005/QĐNHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN NHTM có nhiều khoản cho vay bị nợ hạn Thời hạn hạn khoản vay dài nguy vốn ngân hàng lớn, chất lượng cho vay thấp ngược lại Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN tỷ trọng doanh thu cho vay DNVVN Doanh thu cho vay DNVVN = tổng doanh thu cho vay Tổng doanh thu cho vay Chỉ tiêu cao cho thấy doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN tổng doanh thu từ hoạt động cho vay lớn 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây nhân tố thuộc ngân hàng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại hoạt động chung ngân hàng hay định đến chất lượng cho vay ngân hàng nói riêng Có thể nói đến số nhân tố: sách cho vay, chất lượng đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN, chất lượng thẩm định cho vay, ứng dụng công nghệ tiên tiến, lực tài ngân hàng, kiểm tra, kiểm soát nội 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan Những nhân tố khách quan thuộc phía doanh nghiệp vay vốn: tài sản bảo đảm, tính khả thi khả sinh lời dự án, phương án kinh doanh; chất lượng thông tin tài DNVVN cung cấp cho ngân hàng, đạo đức chủ doanh nghiệp Ngoài nhân tố thuộc phía doanh nghiệp vay vốn, nhân tố thuộc môi trường ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng như: tình hình kinh tế - xã hội nước; sách kinh tế - xã hội Nhà nước CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐÔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 2.1 Sơ lƣợc ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương thành lập ngày 01 tháng 12 năm 2004 Đây đơn vị thứ 90 trổng số chi nhánh phòng giao dịch MHB Đến cuối năm 2007, Chi nhánh thành lập đưa vào hoạt động phòng giao dịch trực thuộc, có 62 lao động biên chế, 14 lao động hợp đồng khoán việc Chi nhánh quan tâm đến chất lượng hoạt động tổ chức đảng, đoàn thể đơn vị, khuyến khích, động viên tinh thần cán nhân viên công tác, nâng cao trình nghiệp vụ chuyên môn 2.1.2 Các hoạt động a Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian Tốc độ tăng trưởng năm 2006 cao (54%) Sau tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần vào năm 2007 2008 b Hoạt động cho vay: Nhìn chung, hoạt động cho vay MHB Hải Dương tăng trưởng cao, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung bình hàng năm đạt 13%, đảm bảo an toàn vốn có hiệu c Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động trên, MHB Hải Dương cung cấp dịch vụ khác dịch vụ toán, bảo lãnh, toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hiệu quả, dáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng d Kết hoạt động kinh doanh: Sau hai năm vào hoạt động, MHB Hải Dương qua điểm hoà vốn Năm 2007 lợi nhuận 2.030 triệu đồng tăng 7.8 % so với dự kiến Sang năm 2008, lợi nhuận trước thuế ngân hàng tăng 5.033 triệu đồng (tăng gấp 3,48 lần) so với năm 2007 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng 2.2.1 Thực trạng cho vay DNVVN MHB Hải Dương * Đối tượng khách hàng ngân hàng: Các DNVVN khách hàng MHB Hải Dương thường có quy mô số lượng lao động nằm khoảng từ 50 đến 300 người Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp nhìn chung tương đối đồng Nhưng trang thiết bị công nghệ khách hàng thường không đồng Hầu hết, doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay MHB Hải Dương thiếu tài sản đảm bảo * Điều kiện chung DNVVN vay vốn: có tư cách pháp nhân, có tình hình tài lành mạnh, nợ hạn, sản xuất kinh doanh có lãi, đảm bảo trả nợ vay cho MHB thời hạn cam kết, thực đảm bảo tiền vay theo quy định MHB Hải Dương, có mức vốn định để tham gia vào phương án hay dự án xin vay vốn 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương 2.2.2.1 Mức tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN MHB Hải Dương * Mức tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế Bảng 2.1: Dƣ nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế MHB Hải Dƣơng giai đoạn 2005- 2008 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Dư nợ Dư nợ TĐTT Dư nợ TĐTT Dư nợ TĐTT 108 365 121 288 11,93 148 934 22,79 186 062 24,93 DN quốc doanh 920 767 2,27 20 697 1,27 496 3,52 DN quốc doanh 96 445 105 521 9,41 128 237 21,53 162 566 26,77 908 9,73 624 52,94 387 80,70 I Dƣ nợ VND II Dƣ nợ USD qui VND 375 DN quốc doanh 321 DN quốc doanh Tổng 375 108 365 127 663 17,81 587 19,01 11 237 48,11 157 842 23,64 199 686 26,51 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng MHB Hải Dương năm 2005- năm 2008) Khách hàng chủ yếu MHB Hải Dương DNVVN quốc doanh Tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng thường xuyên chiếm 80% tổng dư nợ cho vay DNVVN tăng theo năm Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN tăng nhanh vào năm 2008 đạt 26,51% Xét theo thời hạn cho vay, dư nợ cho vay DNVVN MHB Hải Dương chủ yếu cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn hàng năm tăng lên số tuyệt đối tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm dần Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng khiêm tốn, khoảng 20% tổng dư nợ cho vay DNVVVN Doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng theo thời gian Doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng trọng khâu tăng cường cho vay, tăng cường giám sát thu nợ góp phần làm chất lượng cho vay ngân hàng tốt 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn MHB Hải Dương Bảng 2.2 Nợ hạn cho vay MHB Hải Dƣơng Đơn vị: Triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu DVNVN Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 TPKT TPKT TPKT TPKT DVNVN DVNVN DVNVN khác khác khác khác Tổng dư nợ 108 365 117 396 127 663 122 657 157 842 131 628 199 686 127 009 Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn % 86 74 95 61 90 58 79 46 0,079 0,063 0,074 0,050 0,057 0,044 0,040 0,036 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng MHBHD 2005-2008) Mặc dù dư nợ cho vay hàng năm ngân hàng tăng lên nợ hạn ngân hàng thực giảm dần Nợ hạn cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối cao tổng nợ hạn ngân hàng lớn nhiều so với thành phần kinh tế khác Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN dần khắc phục giảm dần Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN năm 2005 0,079%, đến năm 2008 0,040% Đây dấu hiệu tốt đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng cải thiện Phân loại nợ hạn cho vay DNVVN MHB Hải Dương giai đoạn 2005-2008 thể bảng sau: Bảng 2.3: Nợ hạn cho vay DNVVN MHB Hải Dƣơng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 86 100 95 100 90 100 79 100 1.1 NQH cho vay ngắn hạn 72 83,72 79 83,16 64 71,11 52 65,82 1.2 NQH cho vay trung-dài hạn 14 16,28 16 16,84 26 28,89 27 34,18 2.1 NQH KTQD - - 28 29,47 19 21,11 16 20,25 2.2 NQH KTNQD 86 100 67 70,53 71 78,89 63 79,75 Nợ hạn cho vay DNVVN 1.Phân theo thời hạn cho vay Phân theo khu vực kinh tế (Nguồn: Phòng quản lý rủi ro MHB Hải Dương 2005-2008) Nợ hạn cho vay DNVVN MHB Hải Dương chủ yếu nợ hạn cho vay ngắn hạn (trung bình chiếm tỷ trọng 76% tổng nợ hạn cho vay DNVVN) thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Tóm lại, đến thời điểm năm 2008, tỷ lệ nợ hạn giảm đáng kể so với năm trước Mặc dù chưa đạt tỷ lệ nợ hạn theo kế hoạch 0,03% kết đáng khích lệ ngân hàng Ngân hàng thực nghiêm túc công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đôn đốc khách hàng việc toán nợ vay, giảm tỷ lệ nợ hạn 2.2.2.3 Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN Bảng 2.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 39 465 50 761 1.Tổng doanh thu từ hoạt động cho vay 22 346 27 249 Doanh thu cho vay DNVVN 10 343 13 679 17 985 22 679 Tỷ trọng doanh thu cho vay DNVVN tổng doanh thu cho vay 46,29 50,20 45,57 44,68 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh MHB HD năm 2005- năm 2008) Tổng doanh thu từ hoạt động cho vay hàng năm tăng, doanh thu cho vay DNVVN tăng, tăng mạnh vào năm 2006 với tốc độ tăng 32,25% so với năm 2005 sau tốc độ tăng trưởng giảm dần vào hai năm 31,48% 26% 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng 2.3.1 Những kết đạt Trong thời gian qua, theo chủ trương MHB cho vay cho vay DMVVN, chi nhánh MHB Hải Dương đạt kết đáng ghi nhận Dư nợ cho vay DNVVN không ngừng tăng lên góp phần làm lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng đem lại hiệu chung việc thực kế hoạch mà hội sở MHB giao cho Tỷ lệ nợ hạn MHB Hải Dương có xu hướng giảm dần theo thời gian không phát sinh dư nợ hạn Hoạt động cho vay DNVVN nói riêng đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: chất lượng cho vay DNVVN MHB Hải Dương thấp, chưa thật tương xứng với tiềm ngân hàng MHB Hải Dương Nguyên nhân chủ quan gồm: Ngân hàng thiếu sách cho vay phù hợp với giai đoạn kinh tế phát triển cụ thể, sách lãi suất cho vay chưa thật linh hoạt, yêu cầu tài sản bảo đảm khắt khe, công tác đánh giá, xếp hạng khách hàng nhiều hạn chế, công tác kiểm tra hoạt động cho vay chưa tiến hành chặt chẽ Nguyên nhân khách quan: DNVVN gặp khó khăn việc đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm mà MHB Hải Dương đưa ra, phương án sản xuất kinh doanh hiệu nên nhiều doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ nguồn thu ảnh hưởng tới khả trả nợ ngân hàng, tình hình tài doanh nghiệp vay vốn chưa minh bạch CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng cho vay DNVVN Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng 3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN Xuất phát từ vai trò quan trọng DNVVN kinh tế, định hướng phát triển DNVVN Chính phủ Việt Nam thời gian tới là: tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN thuộc thành phần kinh tế phát triển; phát triển DNVVN theo phương châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lượng, phát triển số lượng, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội 3.1.2 Định hướng cho vay MHB Hải Dương Dựa vào tình hình phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh, thời gian tới, định hướng hoạt động cho vay MHB Hải Dương tiếp tục đảm bảo chất lượng cho vay DNVVN theo số hướng sau: tăng cường hội tiếp cận vốn ngân hàng DNVVN, tiếp tục đảm bảo thực nguyên tắc an toàn cho vay, tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát khoản cho vay, quản lý rủi ro phát triển nguồn nhân lực 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dƣơng 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay hợp lý Để nâng cao chất lượng cho vay, sách cho vay MHB Hải Dương cần làm tốt số nội dung sau: xác định rõ mức cho vay tối đa thời gian loại hình doanh nghiệp; quy trách nhiệm mức phạt cụ thể cho phận tham gia vào trình cho vay; tiến hành kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay; có chế độ ưu đãi lãi suất, phí thời hạn cho vay theo đối tượng khách hàng; nội dung sách cho vay nên điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến kinh tế nước thời kỳ định 3.2.2 Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt MHB Hải Dương nên chủ động cập nhật thông tin lãi suất thị trường biểu lãi suất quy định Hội sở để linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động vốn cho vay đảm bảo tăng nguồn thu cho ngân hàng MHB Hải Dương đề xuất với Hội sở cho phép quy định mức lãi suất riêng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế chung tỉnh Áp dụng lãi suất linh hoạt khoản vay trung dài hạn Có sách ưu đãi hợp lý khách hàng truyền thống; khách hàng tiềm khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm Để nâng cao khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng tài sản bảo đảm doanh nghiệp vay, MHB Hải Dương nên xem xét chấp nhận toàn hay phần loại tài sản bảo đảm bất động sản, tạo điều kiện cho DNVVN có dự án có hiệu vay vốn trường hợp tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo không đủ giá trị tài sản đảm bảo 3.2.4 Thực tốt công việc đánh giá, xếp hạng khách hàng Chi nhánh cần kiểm tra kỹ tư cách khách hàng vay vốn; xem xét kỹ lực quản lý, tổ chức, điều hành ban lãnh đạo doanh nghiệp; trình độ khinh nghiệm giám đốc doanh nghiệp; cách thức tổ chức quản lý hoạt động; phân tích khả vốn, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp… từ đó, ngân hàng đưa tiêu xếp hạng khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay MHB Hải Dương nên lựa chọn, đào tạo cán có trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cao để thực công tác này; cần phải thường xuyên, có biện pháp xử lý kịp thời Công tác kiểm tra nên tiến hành gọn nhẹ, không nên cồng kềnh, phức tạp, không chồng chéo, hoàn thiện đổi phương pháp kiển tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ theo tình hình thực tế, đối tượng kiểm tra, mục tiêu kiểm tra 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chi nhánh cần chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng; nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể tiêu chuẩn cán tín dụng ngân hàng; nên tạo điều kiện cho cán tín dụng trẻ, có lực phát huy mạnh mình; Cần nghiên cứu, xây dựng chương trình cụ thể đào tạo, bồi dưỡng cho cán tín dụng, cán thẩm định 3.2.7 Mở rộng huy động vốn Để mở rộng huy động vốn, thời gian tới MHB Hải Dương nên: đa dạng hoá hình thức huy động vốn đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tuyên truyền, khuyến khích dân cư quen với việc mở sử dụng tài khoản, toán qua ngân hàng MHB Hải Dương nên áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp MHB Hải Dương nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiết kiệm rút tiền cách thuận tiện, nhanh chóng, thực tốt chiến lược khách hàng trọng đến khách hàng doanh nghiệp lớn để thu hút thêm vốn cho ngân hàng 3.2.8 Giải pháp khác Ngoài biện pháp trên, MHB Hải Dương nên nâng cao chất lượng thẩm định dự án, chất lượng thông tin tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long MHB nên tăng cường nâng cấp sở vật chất, cung cấp trang thiết bị đại cho chi nhánh, phòng giao dịch Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, tiếp tục mở rộng phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, MHB nên triển khai dịch vụ giao dịch cửa, cho phép MHB Hải Dương thành lập phòng Marketing để thực kế hoạch chiến lược marketing phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng chăm sóc khách hàng Cho phép MHB Hải Dương có phòng hay nhóm chuyên biệt quản lý hoạt động cho vay DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Tiếp tục củng cố hệ thống tài chính, tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại Cải thiện môi trường kinh doanh tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp nâng cao hiệu sức cạnh tranh Tiếp tục cải cánh sách lãi suất cho phù hợp với thị trường Cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát xử lý ngân hàng thương mại hoạt động cho vay cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng phát triển chương trình hỗ trợ tín dụng dành cho DNVVN để DNVVN nhận quan tâm, hỗ trợ tổ chức nước quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần có biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô; xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, quán; bổ sung hoàn thiện văn hành có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp để tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh Nhà nước nên xây dựng hệ thống chuẩn tiêu đánh giá lực tài doanh nghiệp Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ, sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh, cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp Nhà nước nên đối xử bình đẳng công DNVVN trước pháp luật; hỗ trợ quyền địa phương nâng cao lực hoạch định sách phát triển DNVVN KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương nói riêng Bởi lẽ, nghiệp vụ cho vay tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng mà mang lại hiệu kinh tế chung cho xã hội Việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ hàng đầu chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương đặc biệt trọng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh, luận văn hoàn thành nội dung hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay DNVVN, chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng, tìm hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN nhỏ MHB Hải Dương thời gian từ năm 2005 đến năm 2008; từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN MHB Hải Dương số kiến nghị với Nhà nước, ngành, cấp có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Trong trình nghiên cứu hoàn thành viết, tác giả mong muốn ý kiến, đề xuất trình bày luận văn áp dụng vào thực tế để chất lượng cho vay ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương ngày cao Tác giả mong nhận dẫn, ý kiến đóng góp thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện