nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch của ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam

Như chúng ta đã thấy, Ngân hàng thương mại là một bộ phận không thể thiếu trong hệ thống tài chính của một quốc gia,giúp cho nên kinh tế của quốc gia đó phát triển không ngừng. Trong những năm gần đây ở nước ta, những ngân hàng thương mại mới được thành lập ngày càng nhiều cùng với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và sự phát triển của ngành ngân hàng nói riêng. Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam cũng nằm trong số đó. Được thành lập đầu năm 1991, ngân hàng Thương mại cố phần Hàng Hải Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh có số vốn điều lệ khá lớn tại thời điểm đó. Kết quả kinh doanh qua các năm cũng cho thấy ngân hàng có tốc độ tăng trưởng khá cao. Đối với một ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động cho vay thường là hoạt động phát triển mạnh mẽ nhất. Do vậy, hoạt động cho vay ở ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ngày càng tăng trưởng phù hợp với yêu cầu cũng như tốc độ tăng trưởng chung của ngân hàng. So sánh với nhu cầu mở rộng tín dụng của các ngân hàng khác cũng như nhu cầu tín dụng chung của toàn nền kinh tế Việt Nam thì đây là một khâu đã phát triển nhưng còn hạn chế của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. Xuất phát từ thực trạng đó, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch của ngân hang thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” đã được chọn nhằm đưa ra một số phân tích cũng như giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tại đây Sau đây, em xin trình bày những nét khái quát chung về Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Chương I: Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN của Sở Giao dịch - MSB Hà Nội Chương III: Định hướng, phương hướng phát triển của Sở giao dịch CHƯƠNG I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VA QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ( tên quốc tế là Maritime Bank hay kí hiệu quốc tế là MSB) là NH TM được thành lập đầu tiên sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 theo Giấy phép số 0001/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/6/1991, Giấy phép số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991. Ngày 12/7/1991, Maritime Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động. Với tầm nhìn: “trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế” , Maritime bank đang phấn đấu đạt được mục tiêu : “Đến năm 2012, Maritime Bank là một trong mười NHTMCP lớn nhất Việt Nam với quy mô về vốn, tài sản và lợi nhuận.” Trải qua nhiều giai đoạn phát triển , ngày nay Maritime bank đã khẳng định được tên tuổi của mình trong nước và trên trường quốc tế. Ngày 12/7/1991: Maritime Bank chính thức khai trương tại thành phố Cảng Hải Phòng Từ năm 1992 – 1994: Thực hiện giao dịch qua hệ thống máy tính nối mạng và là một địa chỉ danh tiếng về chất lượng dịch vụ, đặc biệt là thanh toán quốc tế. Năm 1996: Maritime Bank đã phát triển được mạng lưới Chi nhánh trên 6 tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế của đất nước. Năm 1997: với sự bảo lãnh của Chính phủ, Maritime Bank đã thu xếp được 28 triệu USD thông qua Ngân hàng Mỹ (B.O.A) để đầu tư vào 3 Dự án trọng điểm quốc gia: Đường Láng - Hoà Lạc, Quốc lộ 51 và Quốc lộ 14, góp phần quan trọng khẳng định sự đúng đắn của cơ chế Đầu tư - Thu phí - Trả nợ cho các công trình giao thông của Việt Nam. Từ năm 1998 – 2000 Maritime Bank cũng đã gặp không ít khó khăn, nhưng vẫn duy trì được tốc độ phát triển và hiệu quả kinh doanh. Năm 2001, Maritime Bank là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam được Ngân hàng Thế giới (WB) lựa chọn và tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán. Maritime Bank là ngân hàng TMCP duy nhất được tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của Dự án này từ năm 2005 đến nay. Từ năm 2002-2004, Giai đoạn duy trì, củng cố hoạt động của Maritime Bank. Tháng 8 năm 2005, Maritime Bank đã chuyển Hội sở chính từ Hải Phòng lên thủ đô Hà Nội. Đây là một sự chuyển hướng chiến lược, thể hiện quyết tâm lớn của Maritime Bank trong việc mở rộng ảnh hưởng và mở rộng thị trường. Từ Năm 2006-2007: Maritime Bank đã tiến hành việc tái cấu trúc bộ máy hình thành các Khối nghiệp vụ (Khối Dịch vụ và Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Kinh doanh Nguồn vốn và Khối Quản lý rủi ro) đồng thời tăng cường vai trò, năng lực quản lý tập trung tại Trụ sở chính. Cơ cấu tổ chức mới sau khi tái cấu trúc nhằm bảo đảm tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống. Sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng nhóm khách hàng. Phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro được quan tâm đúng mức. Các kênh phân phối tập trung phân phối sản phẩm dịch vụ cho Khách hàng mục tiêu Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sơ đồ tổ chức bộ máy của Sở giao dịch- MSB Khối quản lý BAN GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Khối trực tiếp Kinh Doanh Tài chính Kế Toán Hành chính Tổng hợp Khách hàng Cá Nhân Khách hàng Doanh nghiệp Dịch vụ khách hàng Các PGD trực thuộc CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA SỞ GIAO DỊCH- MSB HÀ NỘI Kể từ khi đi vào hoạt động, Sở giao dịch Maritimebank đã phát triển không ngừng trở thành chi nhánh lớn, làm nòng cốt cho ngân hàng mẹ vươn lên. Dựa trên mô hình làm việc của hội sở, chi nhánh đã triển khai các hoạt động sau. + Thực hiện huy động và quản lý vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức sản phẩm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, trái phiếu, tiết kiệm đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng VND và ngoại tệ theo đúng quy định của NHNN và của ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nói chung và của Sở giao dịch nói riêng. + Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức kinh tế. + Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác. + Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng tiền VND, ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn theo quy định của NHNN và Maritimebank. + Thực hiện việc quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép và theo đugns quy định của VPBank. + Thực hiện vay hoặc cho vay các định chế tài chính trong nước khi được tổng giám đốc chấp nhận. + Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán và chuyển khoản các chứng từ có giá trị, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khi được tổng giám đốc chấp nhận. + Thực hiện quản lý các nghiệp vụ kinh doanh, chi trả ngoại tệ, vàng bạc, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng. + Môi giới, tư vấn đầu tư chứng khoán, tư vấn tài chính + Thực hiện công tác thanh toán trong Chi nhánh, hệ thống NH Maritimebank và các NH khác theo đúng chế độ của NHNN và quy định của Maritimebank. + Thường xuyên nghiên cứu cải tiến nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm, dịch vụ NH phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý NH, nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ, phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của KH. + Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng. + Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh và các phòng Giao dịch trực thuộc : như kế hoạch tài chính, kế hoạch cân đối đầu vào(huy động vốn) và đầu ra (sử dụng vốn); kế hoạch tài chính, tiếp thị và phát triển khách hàng. Trong những năm gần đây, chiến lược mà Maritimebank đã, đang và tiếp tục thực hiện là trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Và quả thực, với sự lỗ lực hết mình, ban lãnh đạo NH cùng toàn thể cán bộ công nhân viên, Sở giao dịch Maritimebank đã hiện diện ở hầu hết các tỉnh, thành phố lớn trong cả nước cùng những kết quả đáng tự hào mà họ đã đạt được. 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh cả Sở giao dịch Maritimebank Từ khi đi vào hoạt động, Maritimebank luôn đạt được mức tăng trưởng cao và bền vững. Đó là do sự lãnh đạo của ban lãnh đạo trong việc hoạch định chiến lược thông qua các thông tin như là: Bảng 1: Về huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn báo cáo tài chính của Maritimebank-Sở giao dịch) 15478 29871 59283 0.000 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nguồn vốn huy động Từ biểu đồ trên cho thấy, nguồn vốn huy động của Maritimebank-Sở giao dich Hà Nội không ngừng tăng liên tục qua các năm từ 15478 tỷ đồng (năm 2008)lên đến 59283 tỷ vào năm 2010. Có được kết quả trên là do diễn biến kinh tế trong và ngoài nước có nhiều thay đổi đi lên. Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã cơ bản được khống chế. Đặc biệt, lãi suất huy động vốn của ngân hàng tăng qua các năm, và đến năm 2010 đã tăng đến 14%, đã thu hút được một số lượng lớn khách hàng đầu tư vào ngân hàng. Đánh một dấu bước phát triển của Maritimebank trong thời kỳ kinh tế gặp khó khăn nhưng vẫn khắc phục được và đi lên. Năm 2008 vừa qua, toàn thế giới đã chứng kiến một cơn bão tài chính làm rung động không chỉ thị trường tài chính Mỹ mà còn nhanh chóng tác động mạnh mẽ đến nhiều định chế tài chính lớn trên thế giới. Nhiều nền kinh tế trước đây từng đứng vị trí nhất nhì trên thế giới nay rơi vào vòng suy thoái. Ngành NH tại Việt Nam nói chung và Maritimebank nói riêng đều phải chịu ảnh hưởng rất lớn. Đứng trước tình hình đó, Maritimebank đã triển khai các chương trình khuyến mãi như : “Sinh nhật vàng- Tri ân khách hàng”, “Quà tặng vàng từ Maritimebank” và “Lộ xuân may mắn”, “Thỏa sức tận hưởng thế giới cùng Maritimebank”… Các chương trình khuyến mãi này cũng đã thu hút được một lượng huy động vốn lớn. Khách hàng của Maritimebank chủ yếu là các thành phần kinh tế lớn.Qua các chương trình khuyến mãi giúp cho Maritimebank có vị trí to lớn trên đấu trường kinh tế. Cuối năm 2008, đầu năm 2009 tình hình kinh tế trong nước còn khó khăn, lạm phát tăng cao, ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, không giống như những biến động khó lường của năm 2008, những khó khăn của năm 2009 hoàn toàn có thể xử lý nhanh.Maritimebank đã cùng BIDV tham gia chương trình “Dự án tài chính nông thôn III” với nguồn vốn do ngân hàng thế giới (Word Bank) tài trợ. Với sự kiện ký kết hợp đồng vay phụ trong khuôn khổ Dự án Tài chính Nông thôn III, Maritime Bank đã tham gia vào việc quản lý và sử dụng nguồn vốn Dự án, hỗ trợ công cuộc phát triển nông nghiệp, nông thôn, góp phần thiết thực trong quá trình phát triển kinh tế đất nước. Được biết, dự án Tài chính Nông thôn I (kết thúc giải ngân năm 2002) và II (giải ngân từ 4/2003 đến 9/2009) đã đạt được những kết quả tốt đẹp. Đây chính là động lực quan trọng để World Bank tiếp tục tin tưởng và tài trợ nguồn vốn ưu đãi cho Việt Nam và cũng là động lực thúc đẩy cho Maritimebank.Nhờ vậy, mà lượng huy động vốn đã thay đổi rõ rệt từ năm 2008 là 15478 tỷ VND đến 29871 tỷ VND, như vậy nó tăng 14393 tỷ VND. Con số này đã giúp cho Maritimebank đứng vững trước những khó khăn về tài chính cũng như việc xử lý nguồn vốn. Đến năm 2010 thì huy động vốn của Maritimebank tăng một cách nhanh chóng,từ 29871 đồng đến 59283 tỷ đồng, như vậy nó tăng 29412 tỷ đồng.Kết quả trên được hình thành khi Sở giao dịch tiếp tục thực hiện các chương trình khuyến mãi, quảng bá sản phẩm cũng như uy tín, chất lượng phục vụ của ngân hàng như “Maritimebank đồng hành cùng sinh viên lập nghiệp”, “Nụ cười của MSB trên toàn hệ thống”, “Tận hưởng ưu đãi đặc biệt từ thương hiệu thời trang Mỹ nổi tiếng- Nine West dành riêng cho chủ thẻ của Maritimebank”….Tất cả các chương trình này đã mang đến cho MSB thương hiệu lớn, tạo ra tiếng vang cho mọi người, qua đó thúc đẩy nguồn huy động vốn hơn nữa từ các các nhân,tổ chức dân cư và kinh tế khác. Nguồn huy động vốn tại Sở giao dịch-MSB, được phản ánh cụ thể rõ nét hơn thông qua các thông số: Bảng 3: Huy động vốn phân theo kỳ hạn huy động Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số dư % Số dư % So với 2008 Số dư % So với 2009 số dư % Số dư % Ngắn hạn 5159.3 33,3 % 8788 29.4% 3628.7 45.2% 29183 49.2% 20395 78.6% Trung và dài hạn 10318. 7 66,7 % 21083 70.6% 10764. 3 56.61 % 30100 50.8% 9017 41.9% ( Nguồn báo cáo tài chính của Sở giao dịch – MSB Hà Nội) Nhìn vào sơ đồ ta thấy, nguồn vốn huy động của MSB vẫn tiếp tục tăng và có xu hướng tăng tiếp tục trong những năm tới.Điều này hoàn toàn dễ hiểu khi thị trường ổn định, bất động sản ngày càng gia tăng, và lãi suất huy động vốn tăng lên nhanh chóng. 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sở giao dịch- MSB 2.2.1 Điều kiện cho vay Khách hàng là pháp nhân, gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh (kể cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) và cả các pháp nhân khác có đủ 4 điều kiện dưới đây theo quy định tại Điều 84, của Bộ luật Dân sự năm 2005 a. Được thành lập hợp pháp b. Có cơ cấu tổ chức chặt chẽ c. Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó d. Nhân danh mình tham gia các quan hệ Pháp luật một cách độc lập Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, tổ hợp tác, hộ kinh doanh (bao gồm cả hộ gia đình, cá nhân và nhóm cá nhân có đăng lý kinh doanh Khách hàng là Hộ gia đình và Cá nhân (phục vụ cho mục đích vay tiêu dùng) Khách hàng là chi nhánh, đơn vị phụ thuộc pháp nhân khi vay vốn phải có sự phân cấp, ủy quyền cụ thể bằng văn bản của pháp nhân Khách hàng là pháp nhân, tổ chức nước ngoài phải có đủ các điều kiện sau đây: •Hoạt động hợp pháp ở nước ngoài theo quy định của Pháp luật của nước mà pháp luật đó đặt trụ sở chính (có đủ năng lực Pháp luật dân sự theo quy định của Pháp luật nước ngoài) •Có giấy phép hoạt động kinh doanh tại Việt Nam do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Việt Nam cấp, hoặc được phép thực hiện các phương án, dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tại Việt Nam (thực hiện Hợp đồng hợp tác kinh doanh, dự án BOT, BTO và BT) •Thời hạn cho vay không quá thời hạn còn lại được phép hoạt động tại Việt Nam Khách hàng là Cá nhân người nước ngoài phải có đủ các điều kiện sau đây: •Là người cư trú theo quy định tại Khoản 22, Điều 2, Quy định này; •Có Hộ chiếu do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền của nước ngoài cấp (có đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật của nước mà người đó là công dân); [...]... hiệu đáng mừng đối với hoạt động cho vay DNVVN tại Sở giao dịch- MSB Hà Nội Điều đó chứng tỏ uy tín và chất lượng cho vay của NH trên thị trường ngày càng lớn mạnh 2.2.5 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay Tuy cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và quyết liệt song dư nợ cho vay của Sở giao dịch- MSB vần đạt được mức tăng trưởng cao Bảng 5: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN tại Sở giao dịch – MSB... từng lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo Dự án đầu tư  Cho vay hợp vốn  Cho vay trả góp  Cho vay theo Hạn mức tín dụng dự phòng  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Cho vay tiêu dùng và các phương thức cho vay khác Ngoài việc đa dạng hóa các phương thức cho vay đối với DNVVN, Sở giao dịch MSB còn thực hiện chính sách lãi suất... giúp các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng hiện có trong ngân hàng 2.2.3 Các bước chủ yếu của quy trình cho vay     Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra Bộ Hồ sơ cho vay của Khách hàng Thẩm định các điều kiện cho vay và Bộ Hồ sơ cho vay Phê duyệt (xét duyệt và quyết định) Hoàn chỉnh Bộ Hồ sơ cho vay (Hợp đồng cho vay/ hoặc Hợp đồng cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, mua bảo hiểm cho tài... vay của KH hiệu quả nhất là vấn đề quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Căn cứ nhu cầu sử dụng vốn của KH và khả năng của MSB trong việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của KH thì MSB sẽ thỏa thuận với KH về một trong các phương thức sau như:  Cho vay ưu đãi và cho vay Dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước  Cho vay theo ủy thác  Cho vay bằng ngoại tệ  Cho vay từng lần  Cho vay. .. Maritimebank Có kế hoạch nâng cao chất lượng kinh doanh tại Chi nhánh và cá phòng giao dịch trực thuộc Qua đó, chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao an toàn và phát triển vượt bậc Maritimebank có thể chuyển mình từ một ngân hàng bán lẻ thành một ngân hàng đa năng định hướng bán lẻ qua việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, kinh doanh trên thị trường tiền tệ, tạo lên thương hiệu rất riêng của Maritimebank 3.2... công nghệ tại các doanh nghiệp này lớn Chính vì thế doanh số cho vay tại các NH trong của các thành phần này cao chiếm khoảng 88.8% vào năm 2008 và 76.1% năm 2009 và 87.7% 2010 Doanh số cho vay cũng như tốc độ tăng doanh số không ngừng tăng qua các năm, đặc biệt vào năm 2010 khi nền kinh tế Việt Nam đang khởi sắc hơn khi thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Những khó khăn rào cản của nền kinh... NH bền vững và an toàn Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, nâng cao độ tin cậy, hài lòng của KH thông qua các sản phẩm tiện ích, mạng lưới phân phối và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, xây dựng và hoàn thiện chuyên môn và văn hóa bán hàng, giới thiệu sản phẩm; Củng cố, hoàn thiện hoạt động của Trung tâm dịch vụ, nắm bắt thông tin và phản ánh của KH về sản phẩm của NH Thực hiện các nghiệp vụ NH... tiêu Doanh số cho vay Doanh số cho vay DNVVN Doanh số cho vay khác Tỷ Năm 2009 Tỷ Năm 2010 Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng 7869.7 9790.8 15946 6979 88.8% 7453.7 76.1% 13990 87.7% 259.097 11.2% 252.619 23.9% 656.810 12.3% ( Nguồn báo cáo tài chính Sở giao dịch Hà Nội) DNVVN chiếm khoảng 89% trong tổng số doanh nghiệp của Việt Nam và đặc biệt nhu cầu vốn để phục vụ sản xuất và nâng cao công... cho vay trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp có thể đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo sức cạnh tranh trên thị trường cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Sở giao dịch- MSB Hà Nội được thành lập trong một thời gian dài, nên có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều KH Nắm bắt được tâm lý, thói quen, tập quán của KH là ưu thế của MSB hiện nay Do đó, Sở giao dịch cần có những biện pháp cụ thể... xét xử lý những khoản vay có vấn đề  Giải tỏa tài sản bảo đảm tiền vay  Thống kê, báo cáo tín dụng  Tất toán khoản vay và lưu giữ Bộ Hồ sơ cho vay 2.2.4 Quy mô khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng với Sở giao dịchMSB Mỗi một ngân hàng có chính sách cũng như chiến lược đầu tư cho riêng mình để phù hợp với điều kiện môi trường kinh doanh trong phạm vi của mình.Do vây, Sở giao dịch- MSB cũng có những . thực trạng đó, đề tài Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch của ngân hang thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam đã được chọn nhằm đưa ra một số phân tích. tăng, và lãi suất huy động vốn tăng lên nhanh chóng. 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sở giao dịch- MSB 2.2.1 Điều kiện cho vay Khách hàng là pháp nhân, gồm: Doanh. tiết kiệm đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng VND và ngoại tệ theo đúng quy định của NHNN và của ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nói chung và của Sở giao dịch nói