Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi, vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tôi, chƣa đƣợc sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 01 tháng 02 năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ MINH NGỌC ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt đề tài luận văn Thạc sỹ, xin chân thành cảm ơn Học Viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi có mơi trƣờng học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trƣờng Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn Khoa Sau đại học – Học Viện Ngân hàng, thầy cô trực tiếp quản lý, giảng dạy tƣ vấn cho tơi suốt q trình học tập trƣờng nghiên cứu đề tài Luận văn Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn Cô giáo – PGS.TS Nguyễn Thùy Dƣơng ngƣời dành thời gian tâm huyết để hƣớng dẫn tơi hồn thành đề tài Luận văn Thạc sỹ xin cảm ơn sâu sắc tới thầy cô Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị đồng nghiệp làm việc Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn Kính mong nhận đƣợc dẫn góp ý thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi đƣợc hồn thiện Hà Nội, ngày 01 tháng 02 năm 2020 Học viên Lê Thị Minh Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ L LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 33 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 33 iv 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017- 2019 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2017-2019 41 2.2.1 Quy mô cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 41 2.2.2 Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.3 Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có dƣ nợ cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 52 2.2.4 Trích lập Quỹ phịng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa’ 53 2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 2.3.1 Kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam giai đoạn 2020-2022 69 v 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 71 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 72 3.2.1 Phát triển, mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.2 Phát triển chế sách, sản phẩm dịch vụ 73 3.2.3 Về giải pháp gia tăng tiền gửi không kỳ hạn 75 3.2.4.Về việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát nợ xấu 76 3.2.5 Về công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh SME Chi nhánh 77 3.2.6 Về hoạt động Marketing, truyền thông 78 3.2.7 Về lãi suất cho vay 79 3.2.8 Quy trình cho vay 80 3.2.9 Tăng cƣờng cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.10 Nâng cao nhận thức nhân viên vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.11 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý 82 3.2.12 Xây dựng phong cách giao tiếp đội ng cán 83 3.3 KIẾN NGHỊ 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản BIDV CAR Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu -Capital Adequacy Ratio CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FDI Đầutƣtrựctiếpnƣớcngoài-ForeignDirectInvestment FTA Hiệp định Thƣơng mại tự do- Free Trade Agreement Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phất triển Việt Nam 10 KH Khách hàng 11 KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 LDR Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động- Loan to Deposit Ratio 13 LNCV Lợi nhuận cho vay 14 MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 15 NH Ngân hàng 16 NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc 17 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 18 NN Nhà Nƣớc 19 NQH Nợ hạn 20 PA Phƣơng án 21 SXKD Sản xuất kinh doanh 22 TCTD Tổ chức tín dụng vii 23 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 24 TSĐB Tài sản đảm bảo 25 VAMC Công ty Quản lý tài sản-Vietnam Assset Mangement Company 26 VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 27 Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt nam viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Bảng tiêu xếp loại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV 38 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay số NH có mức vốn hóa lớn 41 Bảng 2.3: Quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV tổng dƣ nợ BIDV 43 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn 44 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 49 Bảng 2.8: Số khách hàng DNNVV có dƣ nợ phân theo nhóm nợ 52 Bảng 2.9: Mức trích quỹ dự phòng cụ thể doanh nghiệp nhỏ vừa 54 Bảng 2.10: Mức trích quỹ dự phịng chung doanh nghiệp nhỏ vừa 55 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 56 Bảng 2.13: Nợ xấu NHTM quy mô giai đoạn 2017-2019 60 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức hệ thống BIDV 36 Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý trụ sở BIDV 37 Hình 2.3: Dƣ nợ tỷ trọng cho vay DNNVV theo thời hạn 44 Hình 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo ngành kinh tế 47 Hình 2.5: Nợ xấu NHTM giai đoạn 2017-2019 60 76 hàng Phối hợp với đơn vị nhƣ MISA, KIU,… nghiên cứu xây dựng giải pháp kết nối ERP với khách hàng Nghiên cứu xây dựng hệ sinh thái cho DN KH BIDV nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, tăng cƣờng tƣơng tác khách hàng … sở đó, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ thu hút doanh số tiền hệ thống BIDV 3.2.4.Về việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu - Hàng quý Ban Khách hàng DNNVV thực soát thực trạng nợ xấu/nợ tiềm ẩn để rà soát, đánh giá tiến độ xử lý nợ xấu Chi nhánh đánh giá lại tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để phân loại khách hàng thành 02 nhóm: (i) Nhóm có khả phục hồi kinh doanh với mục đích: Đánh giá lại tồn hoạt động kinh doanh khách hàng, xác định đúng, đủ nguyên nhân dẫn đến khách hàng khả trả nợ để có biện pháp khắc phục,xác định lại quy mơ tín dụng cấp cho khách hàng, đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng mục đích vào lĩnh vực kinh doanh mạnh khách hàng, thực gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giảm, giãn áp lực tài khách hàng, đồng thời bảo đảm đƣợc khả quay lại nhóm nợ c sau thời gian thử thách, thực điều chỉnh điều kiện, phƣơng án cấp tín dụng, bổ sung tối đa TSBĐ, giảm thiểu rủi ro vốn BIDV…(ii) Nhóm giải pháp Nhóm khơng có khả phục hồi kinh doanh: Áp dụng biện pháp quản lý TSBĐ để bảo đảm khả xử lý TSBĐ BIDV, xem xét phƣơng án tái cấu trúc doanh nghiệp, xem xét phƣơng án bán nợ cho tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu, thực khởi kiện tịa trƣờng hợp khách hàng khơng hợp tác, giải pháp khác phù hợp theo quy định pháp luật - Nghiên cứu, triển khai mơ hình dự báo khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng để BIDV/Chi nhánh chủ động nhận biết đƣợc khách hàng có dấu hiệu rủi ro tín dụng kịp thời có giải pháp xử lý, ví dụ nhƣ: Định kỳ hàng 77 tháng, khai thác liệu, rà sốt tồn khách hàng nhóm chậm trả lãi để Chi nhánh thực đôn đốc khách hàng thu lãi có biện pháp ứng xử phù hợp, khai thác khách hàng phát sinh dƣ nợ nhƣng khơng phát sinh thu phí dịch vụ, khơng có hoạt động tốn thƣờng xun… để phát khách hàng có dấu hiệu đảo nợ cho khách hàng nhóm liên quan - Triển khai hệ thống CRM, bao gồm module giám sát, cảnh báo dòng tiền khách hàng/đối tác khách hàng có quan hệ BIDV, Bám sát đạo Ban đạo nợ xấu BIDV để kịp thời triển khai biện pháp quản lý nợ xấu/nợ tiềm ẩn 3.2.5 Về công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh SME Chi nhánh - Hoàn thiện bảng ROA tiêu chuẩn KHDNNVV để đánh giá hiệu nhóm khách hàng, nhằm hỗ trợ Chi nhánh lựa chọn khách hàng có tiềm phát triển, phân nhóm khách hàng hữu thành 03 nhóm (phát triển, trì, thối lui) để có định hƣớng quan hệ giải pháp gia tăng hiệu nhóm khách hàng - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh SME Chi nhánh thơng qua chƣơng trình làm việc với Chi nhánh, rà soát khách hàng, nắm bắt khó khăn, vƣớng mắc Chi nhánh để có biện pháp hỗ trợ kịp thời - Quản lý khách hàng theo nhóm nhƣ nhóm khách hàng sử dụng gói tín dụng, chế lãi suất cho vay thấp, lãi suất huy động vốn cao, tăng cƣờng khả bán chéo, kiểm sốt tình hình thực cam kết; nhóm khách hàng nợ xấu, lãi treo, nợ nhóm tiềm ẩn nhằm kiểm sốt chất lƣợng tín dụng - Phối hợp kịp thời xử lý khó khăn, vƣớng mắc, đề xuất Chi nhánh chế sản phẩm, chủ trƣơng cho vay địa bàn, cạnh tranh nội bộ, chế lãi suất cho vay, lãi suất phụ trội khách hàng ; Hỗ trợ chi nhánh việc tiếp cận, tiếp thị khách hàng, gia tăng bán chéo sản 78 phẩm dịch vụ cho khách hàng - Tăng cƣờng rà soát khách hàng, kịp thời nắm bắt trƣờng hợp khách hàng có thu nhập rịng âm, Nim tín dụng âm, có quan hệ tín dụng nhƣng khơng phát sinh thu dịch vụ/HĐV, sụt giảm HĐV lớn để trao đổi với Chi nhánh có giải pháp khắc phục - Triển khai hội thảo tƣ vấn giải pháp tài cho DNNVV, xây dựng giải pháp tƣ vấn sau chuyến học hỏi kinh nghiệm thị trƣờng Nhật nhƣ kết nối giao thƣơng nƣớc, xây dựng biểu đồ rủi ro tƣ vấn quản trị rủi ro doanh nghiệp, tƣ vấn khách hàng VIP, VVIP theo nhu cầu cụ thể ngành nghề - Triển khai hiệu gói hỗ trợ kỹ thuật ADB trị giá triệu USD, tập trung vào (i) phát triển hoạt động tƣ vấn khách hàng DNNVV; (ii) tăng cƣờng khả tiếp cận cơng nghệ minh bạch hố tài DNNVV; (iii) số hoá hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng DNNVV; (iv) phát triển tài trợ chuỗi cung ứng 3.2.6 Về hoạt động Marketing, truyền thông Nghiên cứu xây dựng tin tổng hợp theo sản phẩm dịch vụ, so sánh ngân hàng để có cách nhìn tƣơng quan Ngân hàng, góp phần hỗ trợ hoạt động phát triển sản phẩm Hoàn thành đầy đủ, đa dạng ứng dụng truyền thông để Chi nhánh lựa chọn khai thác phù hợp; kết hợp hỗ trợ quảng bá Chi nhánh/ Điểm giao dịch có vị trí đẹp, thuận tiện cho quảng bá truyền thông SPDV SME Triển khai hoạt động quảng bá thông qua giải thƣởng vinh danh BIDV SME giải thƣởng dành cho sản phẩm dịch vụ SME, đặc biệt giải thƣởng có thƣơng hiệu Tổ chức/ tạp chí tài nƣớc ngồi bình chọn trao giải Đồng thời triển khai Tƣ liệu quảng bá cho BIDV SME nhƣ viết/ phóng PR, email Marketing, Digital channels, clip hình ảnh…) qua 79 hỗ trợ hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống; Tăng cƣờng truyền thông nội chế sách, sản phẩm để Chi nhánh kịp thời nắm bắt, triển khai hiệu 3.2.7 Về lãi suất cho vay Phần đánh giá thực trạng BIDV NH chƣa có nhiều sáchƣu đãi phƣơng án tiếp cận với nhu cầu vay khách hàng DNNVV Luận vănđánh giá nguyên nhân hạn chế lớn NH việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vì NH cần sớm khắc phục giải pháp thực thời gian ngắn nhƣ: - Lãi suất vấn đề đƣợc DNNVV quan tâm đếnvay vốn NH lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận DN Do mức lãi suất phải hợp lý, linh hoạt hài hịa lợi ích NH DN Với mức lãi suất đa dạng cho loại hình vay kỳ hạn phù hợp với phƣơng án SXKD DN làm tăng tính hiệu khoản vay - Đối với khách hàng quen thuộc, có uy tín, thực tốt hợp đồng tín dụng đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Nhƣ củng cố mối quan hệ lâu dài với DN, vừa khuyến khích DN tăng cƣờng mối quan hệ với BIDV, vừa tích cực kinh doanh có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn choNH - Cần có ƣu đãi lãi suất DN sản xuất kinh doanh ngành nghề đƣợc nhà nƣớc khuyến khích Áp dụng ƣu đãi lãi suất cho vay DNNVV đƣợc hiệp hội tổchức, ngành nghề giới thiệu, bảo lãnh Nếu DNNVV khởi nghiệp có nhu cầu vay vốn trung dài hạn NH có mức lãi suất ƣu đãi khác trongcùng hợp đồng vay vốn nhằm tạo điều kiện cho DN có điều kiện thuận lợi giai đoạn đầu hoạt động sản xuất kinh doanh - Đa dạng hóa lãi suất cho kỳ hạn sách lãi suất linh hoạt 80 cần đƣợc áp dụng thống toàn hệ thống BIDV nhằm đảm bảo bình đẳng cho DN đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hành quản lý tồn hệ thống 3.2.8 Quy trình cho vay Quy trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn vay cần đƣợc thƣờng xuyên đổi cải tiến theo hƣớng ngày phù hợp với yêu cầu địi hỏi tình hình thực tế nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu cao nhất, gây uy tín khách hàng Trong cơng tác thẩm định đƣợc coi khâu quan trọng ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động cho vay Cơng việc địi hỏi tính xác, chặt chẽ nhƣng c ng phải linh hoạt, nhạy bén nghề nghiệp để tránh phần định sai lầm BIDV cần thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiềutrên sở có chọn lọc, hoàn thiện hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng cho phù hợp với thực trạng DNNVV mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán… BIDV nên quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế, đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phƣơng án SXKD Nếu BIDV thực đổi sách cho vay cấu cho vay theo hƣớng vào tính khảthi hiệu dự án khắc phục đƣợc tình trạng thiếu tài sản chấp DNNVV nhƣ mở rộng cửa cho DNNVV vay vốn BIDV 3.2.9 Tăng cƣờng cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề doanh nghiệp nhỏ vừa Sự đời ngày nhiều DNNVV xu hƣớng liên doanh liên kết hợp tác vững mạnh” DN c ng phát sinh nhƣ nhucầu tất yếu Những bất lợi DNNVV trình cạnh tranh trƣớc quy luậtđào thải khắc nghiệt kinh tế thị trƣờng th cần phải liên kết, hợp tác với 81 trƣớc hết lợi ích Vì tổ chức, hiệp hội DNNVV đời ngày nhiều, khơng Việt Nam mà cịn quốc gia khác giới, kể nƣớc phát triển Các hiệp hội nơi tập hợp, liên kết hỗ trợ làm nhiệm vụ ngƣời phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn DNNVV Đây c ng cầu nối liên kết DNNVV với thị trƣờng, với định chế tài kinh tế Ngân hàng phải có cách tiếp cận với DNNVV khác với cách tiếp cận với DN lớn đặc thù DNNVV cần “chỗ dựa” hay “tạo lòng tin” quan hệ với NH Thực tế cho thấy, DNNVV đƣợc thành lập rút khỏi thị trƣờng hay chấm dứt hoạt động thƣờng xuyên nên NH cần hợp tác với tổ chức đại diện hay tập hợp DNNVV (theo địa bàn, ngành nghề…) để nắm thêm thông tin khách hàng DNNVV Đây đầu mối quan trọng giúp NH nắm bắt kịp thời nhu cầu DN, đánh giá trạng, khả uy tín DN để đƣa định cho vay xác đồng thời giám sát đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh DN thời gian cho DN vay vốn Một số nội dung hỗ trợ cụ thể tổ chức hiệp hội tổ chức ngành nghề liên quan cho DNNVV bao gồm: hỗ trợ DNNVV thông tin nhƣchính sách, luật pháp, tình hình thị trƣờng…tổ chức đào tạo cho DNNVV kỹ năng, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh, giới thiệu đối tác thƣơng mại, đầu tƣ hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn tài chính, kiến nghị với Nhà nƣớc để tạo môi trƣờng thuận lợi cho SXKD tiêu thụ sản phẩm nƣớc… Nhận thấy đƣợc vai trò tổ chức, hiệp hội ngành nghề nên DNNVV tham gia có mối liên hệ chặt chẽ với tổ chức Vì vậy, việc BIDV đẩy mạnh việc tiếp cận ký kết khoản cho vay với hiệp hội ngành nghề DNNVV tăng cƣờng khả mởrộng cho 82 vay DNNVV có ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm hiệp hội với khoản vay, BIDV có khoản vay với chất lƣợng tốt, tập trung ổnđịnh 3.2.10 Nâng cao nhận thức nhân viên vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện DNNVV ngày có vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam DNNVV c ng nhận đƣợc quan tâm Nhà nƣớc, Chính phủ, ngành cấp tạo điều kiện để phát triển tƣơng lai.Vì vậy, cán nhân viên BIDV cần nhận thức tầm quan trọng DN kinh tế nói chung c ng nhƣ phát triển BIDV nóiriêng Hoạt động cho vay BIDV theo chế thị trƣờng, cạnh tranh kinh doanh ngày gay gắt DNNVV nguồn khách hàng tiềm giúp NH tăng đầu nguồn vốn Cùng với việc mở rộng quan hệ cho vay DNNVV trì đƣợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng DNNVV BIDV thƣờng xuyên nâng cao trình độ cán khách hàng, tăng cƣờng cơng tác đào tạovà đào tạo lại để cán khách hàng có đủ kiến thức chun mơn c ng nhƣ kiến thức kinh tế thị trƣờng để có kỹ giao tiếp tốt, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ đảm bảo giao dịch đƣợc thực nhanh chóng, xác, thể phong cách chuyên nghiệp có thái độ ân cần, niềm nở khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng quầy giao dịch qua điện thoại Làm tốt công tác tạo đƣợc niềm tin ấn tƣợng tốt khách hàng đến với NH 3.2.11 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý Nguồn vốn NH c ng nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay NH Đặc trƣng ngành NH “đi vay vay” Bởi vậy, không vay đƣợc, NH khơng có vốn vay Nguồn vốn huy động đƣợc lớn đa dạng, tăng trƣởng vững tạo điều kiện cho hoạt động 83 cho vay phát triển Tuy nhiên, NH huy động đƣợc nhiều vốn mà không cho vay hết đƣợc số vốn huy động dẫn đến tình trạng “ứ đọng vốn” NH phải trả chi phí cho nguồn vốn huy động, điều ảnh hƣởng tới thu nhập NH Mặt khác, hiệu biểu mối quan hệ chi phí bỏ kết đạt đƣợc Vì thế, hiệu cho vay liên quan tới mối quan hệ nguồn vốn huy động doanh số cho vay Nhƣ chƣơng II phân tích thực trạng BIDV cho vay chủ yếu ngắn hạn (chiếm khoảng 75% Dƣ nợ DNNVV) điều khiến cho DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn cho vay trung dài hạn Vì BIDV cần có biện pháp nhằm xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, thu hút lƣợng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV 3.2.12 Xây dựng phong cách giao tiếp đội ng cán ộ Hoạt động NH hoạt động kinh doanh phức tạp, liên quan đến lợi ích khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác điều kiện sản xuất kinh doanh, lực tài chính, đạo đức kinh doanh, nhu cầu loại hình dịch vụ Do NH cần xây dựng đƣợc phong cách giao tiếp văn minh, lịch đội ng cánbộ, nhiệt tình chu đáo với khách hàng đồng thời chấp hành quy trình nghiệp vụ quy định bảo mật thông tin NH BIDV cần tiếp tục xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật khang trang an toàn, đầy đủ tiện nghi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch NH 3.3 KIẾN NGHỊ Ngân hàng doanh nghiệp có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, Ngành ngân hàng ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống tài tiền tệ, ảnh hƣởng đến phát triển, an toàn ổn định quốc gia Sự tồn phát triển NHTM không nỗ lực thân NH mà phụ thuộc nhiều 84 vào điều hành sách vĩ mơ Chính phủ c ng nhƣ Bộ,ngành liên quan Qua nghiên cứu trên, tác giả luận văn có số kiến nghị: 1/ Đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Bộ ngành liên quan - Các Bộ, ngành có liên quan theo ngành nghề kinh doanh, Hiệp hội DNNVV NHNN cần có phối hợp để tổ chức chƣơng trình đào tạo chung c ng nhƣ chƣơng trình đào tạo riêng mang tính đặc thù cho ngành nghề để nâng cao lực chuyên môn, cung cấp thông tin thị trƣờng vĩ mô c ng nhƣ thông tin liên quan đến định hƣớng Chính phủ, thơng tin chƣơng trình vay vốn, yêu cầu cách thức để xây dựng hồ sơ tiếp cận vốn thông qua kênh khác Bên cạnh đó, cần xây dựng Cổng thơng tin quốc gia hỗ trợ DNNVV để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thông tin liên quan đến chƣơng trình hỗ trợ - Trên sở thơng tin thu thập đƣợc từ NHTM riêng lẻ, NHNN cần xây dựng hệ thống thơng tin đánh giá tín dụng DNNVV đa dạng có hƣớng dẫn thực để hỗ trợ thêm công cụ cho NHTM công tác đánh giá, thẩm định uy tín, khả trả nợ DNNVV, để từ đó, NHTM mạnh dạn cơng tác tín dụng DNNVV - Nhằm tạo hành lang pháp lý cho phƣơng thức tài trợ chuỗi cung ứng tảng e-platform, cần tiếp tục hoàn thiện, hƣớng dẫn triển khai Luật giao dịch điện tử năm 2006 Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27/09/2018 quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số 2/ Đối với tỉnh/thành phố - Có sách hỗ trợ, tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi, ổnđịnh cho DNNVV - Ủy Ban Nhân dân tỉnh thành phố cần cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh 85 doanh, thực dự án đầutƣ… - Hỗ trợ thủ tục cấp/ cho thuê đất, sách ƣu đãi nhƣ miễn giảm tiền thuê đất, miễn giảm thuế theo lộ trình thời gian sản xuất kinh doanh… Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiêp tạo điều kiện cho DN đầu tƣ dự án c ng nhƣ trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Xây dựng kế hoạch phát triển DNNVV gắn liền với phát triển kinh tế địa phƣơng: Có kế hoạch phát triển kinh tế địa phƣơng, xây dựng kế hoạch hành độngvà lộ trình thực hiện, tạo mơi trƣờng phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV Tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV Khuyến khích hoạt động Hiệp hội, nâng cao vai trò Hiệp hội địa phƣơng từ nâng cao đƣợc hiệu hợp tác NH doanh nghiệp 3/ Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: - Tăng cƣờng đầu tƣ ứng dụng công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thơng tin tài với TCTD để dần minh bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lịng tin thị trƣờng - Nâng cao chất lƣợng, trình độ quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro quản lý tài - Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thơng tin sách, chƣơng trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ, Nhà nƣớc c ng nhƣ TCTD - Hoàn thiện máy quản lý để nâng cao hiệu hoạt động nhằm tạo tổ chức động, thích nghi với mơi trƣờng kinh doanh, phát huy cao độ tính chủ động sáng tạo cá nhân Cơ cấu tổ chức DN cần khơng ngừng hồn thiện theo hƣớng vừa đảm bảo tính động, vừa phải đảm bảo ổn định lâu dài 86 - Hoàn thiện quy trình sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu 4/ Đối với Ngân hàng thương mại Là trụ cột cung cấp vốn cho kinh tế nói chung DNNVV nói riêng, việc khơi thơng nguồn vốn từ NHTM đóng vai trị quan trọng nhằm giải khó khăn vốn cho DNNVV nhƣ: - Tăng cƣờng tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chƣơng trình, dự án ƣu đãi tổ chức nƣớc để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNNVV đƣợc Chính phủ, Nhà nƣớc trọng phát triển - Thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với đối tƣợng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt - Cải tiến, đơn giản hóa quy trình cho vay, u cầu thơng tin cung cấp phù hợp với thực tế có tƣ vấn, hƣớng dẫn chi tiết để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Tiến tới áp dụng công nghệ “Big Data” hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin hoạt động kinh doanh, xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ c ng nhƣ đánh giá uy tín quan hệ tín dụng khách hàng tốt - Tổ chức diễn đàn/hội thảo để kết nối DNNVV ngân hàng nhằm cung cấp thông tin tƣ vấn cho doanh nghiệp sản phẩm, thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng c ng kết nối DNNVV ngân hàng với đối tác lớn, từ đó, tăng hội cho DNNVV trở thành nhà cung ứng đối tác lớn này, đồng thời, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin liên kết với DNNVV, triển 87 khai cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền (nhƣ quản lý khoản phải thu, khoản phải trả, kê, báo cáo dòng tiền, ) phép doanh nghiệp tự giao dịch với ngân hàng thơng qua hệ thống cách nhanh chóng thuận tiện với chi phí thấp, giúp DNNVV nâng cao lực quản lý tài chính, đáp ứng điều kiện tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn nƣớc KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung Chƣơng 3, tác giả đề giải pháp cụ thể để giải vấn đề bất cập phát chƣơng 2, giải pháp đề để hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Bên cạnh đó, Chƣơng cịn bao gồm kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc Bộ ngành liên quan, tỉnh/thành phố, doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại nhằm tạo điều kiện cho BIDV hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV 88 KẾT LUẬN Trong năm qua, Lực lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội DNNVV chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp nƣớc, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% vào tổng thu ngân sách nhà nƣớc thu hút triệu việc làm DNNVV đƣợc xem nhƣ lực lƣợng sản xuất quan trọng kinh tế, tạo cải vật chất công ăn việc làm cho xã hội, phát triển DNNVV c ng tảng để hình thành tập đồn tƣ nhân đất nƣớc Vai trị DNNVV đƣợc khắc sâu luật DN sửa đổi năm 2017, nhiên theo thống kê điều tra VCCI 30% DNNVV tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, DNNVV đối tƣợng khách hàng tiềm mục tiêu để ngân hàng hƣớng đến nhằm tăng thị phần cho vay Mối quan hệ tín dụng DNNVV NHTM cho thấy điểm yếu thiếu DN tiếp cận vốn vay khó khăn NH việc thực cho vay DNNVV Do đó, để quản lý đảm bảo cho vay tốt đối tƣợng khách hàng cấu cho vay NH không đơn giản Cùng với việc mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV, ngân hàng cần nâng cao hoạt động cho vay Đây vấn đề vơ quan trọng mang tính sống cịn ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV nói riêng kinh tế cạnh tranh vơ khốc liệt Qua phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, luậnvăn thấy đƣợc số hạn chế tồn xuất phát từ nguyên nhân khách quanvà chủ quan ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM Mục đích đề tài nhằm đề xuất giải pháp để giúp Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay DNNVV mang lại hiệu kinh doanh cho NH từ góp phần vào nâng cao hiệu kinh tế cho DN, cho kinh tế 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Website BIDV 2/ Tạp chí Ngân Hàng 20/9/2019 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực DNNVV TS Nghiêm Xuân Thành 3/ Thời báo ngân hàng 4/ Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mai” PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012) 5/ Báo cáo thƣờng niên, báo cáo tài hợp BIDV số NHTMCP khác, 2017- 2019 6/ NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: Báo cáo tình hình quản trị Báo cáo tổng kết năm 2017-2019 BIDV Ban KHDNNV 7/ Nguyễn Trƣơng Thuần Mẫn (2012) Bài nghiên cứu “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Hải Vân” 8/ Nguyễn Tiên Phong, 2008 “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP quốc doanh Việt Nam” 9/ Nguyễn Thị Ngọc Thanh, 2004 “Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa thành phố Hà Nội Ngân hàng TCMP Quốc tế Việt Nam 10/ Nguyễn Thị Thu Đông 2012 Luận án tiến sỹ “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam trình hội nhập” 11/ Nguyễn Đức Tú (2012) Luận án “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam” 12/ Đỗ Đức Hiệp (2016) Luận văn “Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, 90 13/ Trần Khánh Dƣơng (2019 với luận án tiến sĩ “Phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam”