CƠ SỞ L LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, trên thế giới có nhiều tiêu thức phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó quy mô vốn và lao động là hai tiêu chí phổ biến nhất Mỗi quốc gia lựa chọn tiêu chí khác nhau dựa trên các yếu tố kinh tế riêng, với các quốc gia phát triển thường áp dụng tiêu chuẩn cao hơn về vốn và lao động Tại các quốc gia phát triển như Mỹ, Pháp và Nhật Bản, doanh nghiệp có số lao động dưới 500 được xem là quy mô vừa và nhỏ, trong khi doanh nghiệp có số lao động dưới 200 được coi là doanh nghiệp nhỏ.
Theo tiêu chí của Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 10 lao động Doanh nghiệp nhỏ có số lao động từ 10 đến 15 người, trong khi doanh nghiệp vừa có từ 50 lao động trở lên.
Theo Điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Thủ tướng Chính phủ, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam được phân loại theo quy mô, bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, với tổng số lao động tối đa là 300 người.
Bảng 1.1: Bảng chỉ tiêu xếp loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
(Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018)
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mặc dù hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, loại hình khác nhau nhƣng nhìn chung, DNNVV có những đặc điểm cơ bản sau :
1.1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn năng ng, nhạ b n, d thích ứng v i s tha ổi của th trư ng Đây là ƣu thế nổi bật của DNNVV so với các Doanh nghiệp lớn,cụ thể: bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất không lớn Do vậy
DNNVV có khả năng linh hoạt trong việc thay đổi và chuyên môn hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Chúng có thể phản ứng nhanh trước biến động thị trường, điều chỉnh quy mô sản xuất phù hợp với nhu cầu Đây là một lợi thế lớn của DNNVV, trong khi các doanh nghiệp lớn thường gặp khó khăn trong việc chuyển đổi nhanh chóng do kế hoạch sản xuất dài hạn và quy mô vốn lớn, điều này có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng.
1.1.2.2 oanh nghiệp nhỏ và vừa c phạm vi hoạt ng r ng kh p, l nh v c hoạt ng phong ph , a dạng, tạo i u kiện khai thác tối ưu ti m l c trong nư c
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, cho thấy sự hiện diện của DNNVV trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế DNNVV đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đặc biệt là những sản phẩm mà các doanh nghiệp lớn chưa khai thác Với quy mô nhỏ và vừa, DNNVV có khả năng linh hoạt trong việc thay đổi ngành nghề và cơ cấu sản phẩm, giúp họ thích nghi với sự biến động của nền kinh tế và nhu cầu người tiêu dùng Nhờ vậy, DNNVV có thể giảm thiểu rủi ro từ sự thay đổi môi trường Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng sẽ phân tán rủi ro khi cho các DNNVV vay vốn, góp phần ổn định nền kinh tế.
Thành công của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phụ thuộc vào việc nắm bắt các điều kiện cụ thể của đất nước liên quan đến tài nguyên và lao động DNNVV có lợi thế nổi bật trong việc tuyển dụng lao động địa phương và khai thác các nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có, từ đó phát huy tối đa lợi thế của vùng kinh tế cho sản xuất và kinh doanh.
1.1.2.3 oanh nghiệp nhỏ và vừa c vốn u tư ban u thấp, chu k kinh doanh ng n, hoạt ng hiệu quả v i chi phí cố nh thấp
Vốn đăng ký của DNNVV là dưới 10 tỷ đồng, do đó để thành lập một
DNNVV thì không cần đến một lƣợng lớn vốn đầu tƣ ban đầu
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngắn, dẫn đến vòng quay vốn lưu động nhanh Khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, khả năng thu hồi vốn nhanh giúp họ hoàn trả đúng hạn, từ đó ngân hàng có thể chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn và đạt được mục tiêu lợi nhuận.
1.1.2.4 Khả năng tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa c n hạn ch Đặc trƣng của các DNNVV đó là vốn tự có tham gia vào các dự án SXKD thường rất thấp Nếu NH cho vay, rủi ro với NH rất lớn, do đó NH phải yêu cầu các điều kiện về tài sản đảm bảo (TSĐB) nghiêm ngặt hơn Tuy nhiên, phần lớn các DN lại thiếu TSĐB Thủ tục về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn, thời gian chờ rất lâu, đặc biệt khi DN chuyển đổi hình thức Vì thế, các DN thường dùng TSĐB cho khoản vay là tài sản cá nhân, trang thiết bị của chính
Tài sản cá nhân thường có giá trị thấp, dẫn đến việc không thể vay được nhiều Ngoài ra, do tài sản là trang thiết bị, nhiều ngân hàng vẫn còn e ngại vì khó kiểm soát.
Do khả năng tài chính hạn chế và quy mô kinh doanh nhỏ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc huy động vốn trên thị trường Hệ quả là phần lớn DNNVV luôn trong tình trạng thiếu vốn, làm giảm khả năng thu lợi nhuận ngay cả khi có cơ hội kinh doanh và nhu cầu mở rộng sản xuất Tình trạng này cũng hạn chế khả năng tích lũy của các DNNVV.
1.1.2.5 rình khoa h c - công nghệ trong các oanh nghiệp nhỏ và vừa c n lạc hậu
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam thường gặp khó khăn do nguồn vốn hạn chế và quy mô đầu tư ban đầu nhỏ, dẫn đến trình độ khoa học - công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, lạc hậu từ 20 - 50 năm so với các nước trong khu vực Chỉ một số ít doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài được trang bị công nghệ hiện đại, trong khi đa số DNNVV thiếu khả năng tiếp cận vốn tín dụng trung và dài hạn cần thiết để đổi mới công nghệ và nâng cao năng suất Hơn nữa, các DNNVV cũng thiếu thông tin về thị trường công nghệ và gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tư vấn để lựa chọn công nghệ phù hợp Việc nhập khẩu máy móc và thiết bị với thuế suất cao càng làm gia tăng khó khăn cho các DNNVV trong việc hiện đại hóa công nghệ.
1.1.2.6 Chất lượng nguồn nhân l c của các oanh nghiệp nhỏ và vừa c n u k m Để tồn tại và phát triển trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các DN phải có đội ng lao động với trình độ chuyên môn và tay nghề cao Tuy nhiên, đây lại là một trong những hạn chế lớn nhất tại hầu hết các DNNVV do các DNNVV thường tận dụng lao động thay thế cho máy móc, đặc biệt là với các nước có nguồn lao động dồi dào và nhân công rẻ như nước ta Mặt khác, ban lãnh đạo DNNVV vừa là người quản lý DN vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn hóa trong quản lý không cao
Nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không được đào tạo qua các khóa quản lý chính quy, dẫn đến việc họ gặp khó khăn trong việc áp dụng tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh Khả năng hoạch định chiến lược phát triển và mở rộng thị trường của họ cũng bị hạn chế Đặc biệt, nhiều doanh nghiệp coi đào tạo là chi phí, do đó, họ ít có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực chính thức, nhất là việc nâng cao năng lực chuyên môn cho các cán bộ chủ chốt, ảnh hưởng đến khả năng quản lý, điều hành và cạnh tranh của doanh nghiệp.
1.1.2.7 Các oanh nghiệp nhỏ và vừa phân bố phân tán, hiệu quả hoạt ng chưa cao
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở Việt Nam nhiều nhưng hoạt động thiếu tập trung và phân tán khắp các vùng miền Các DNNVV thường hoạt động nhỏ lẻ, manh mún và thiếu sự liên kết hỗ trợ lẫn nhau Với đặc điểm vốn ít, việc huy động vốn cho sản xuất kinh doanh đã khó, nên việc liên doanh, liên kết càng trở nên khó khăn hơn Điều này dẫn đến quy mô nhỏ và phân tán, trở thành hạn chế lớn nhất của DNNVV, ảnh hưởng đến sức cạnh tranh, hiệu quả kinh doanh thấp và lao động thiếu tính ổn định và bền vững.
1.1.2.8 Khả năng cạnh tranh cũng như ti p cận th trư ng của doanh nghiệp nhỏ và vừa c n thấp
HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các ngân hàng thương mại đang áp dụng nhiều chiến lược khác nhau để tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm mở rộng hoạt động cho vay Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trong việc cho vay DNNVV hiện nay rất đa dạng và phong phú.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cung cấp các sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và vốn đầu tư trung dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng đã cởi bỏ một số điều kiện về tài sản bảo đảm và giảm tỷ lệ tài sản đảm bảo dựa trên xếp hạng tín dụng, cho phép DNNVV thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay Vietcombank cũng tối ưu và đơn giản hóa hồ sơ, quy trình vay vốn để DNNVV dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Lãi suất cho vay ngắn hạn được áp dụng từ 6,5%/năm, với mức lãi suất tối thiểu cho lĩnh vực ưu tiên là 6%/năm, trong khi lãi suất cho vay USD chỉ từ 2,8%/năm Để hỗ trợ các dự án đầu tư và nhu cầu vốn trung dài hạn, Vietcombank triển khai các chương trình ưu đãi với lãi suất cố định từ 2 đến 5 năm, giúp DNNVV quản lý chi phí và an tâm trong sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) duy trì lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 6,5%/năm cho 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Đồng thời, VietinBank triển khai nhiều chương trình tín dụng nhằm thúc đẩy hoạt động cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm Chương trình tín dụng Đồng hành cùng KHDN nhỏ và vừa và Gói tín dụng “Cho vay linh hoạt - lãi suất cố định”.
VietinBank đã triển khai gói vay 10.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp công nghiệp tại TP Hồ Chí Minh và chương trình ưu đãi lãi suất cho vay 3.000 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp khởi nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao và nông nghiệp sạch Để nâng cao dịch vụ, VietinBank giới thiệu gói sản phẩm Combo 6 in 1 với nhiều ưu đãi về tài khoản, tiền gửi, tiền vay và quản lý dòng tiền Ngoài ra, ngân hàng đã điều chỉnh biểu phí dịch vụ linh hoạt theo rủi ro giao dịch, đồng thời ra mắt VietinBank SME Club với thông điệp “Hội tụ cùng phát triển”, mang đến nhiều ưu đãi tài chính cho các thành viên như lãi suất cho vay và tiền gửi hấp dẫn Các thành viên còn được ưu tiên trong giao dịch và tư vấn sản phẩm bởi đội ngũ chuyên viên tài chính cao cấp của VietinBank.
1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là huy động vốn và cho vay, trong đó cho vay đóng vai trò quan trọng nhất, chiếm 65-70% tổng lợi nhuận Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm khoảng 70% trong tổng số cho vay của ngân hàng, điều này đúng cả ở các nước phát triển như Mỹ, nơi vốn vay từ ngân hàng vẫn chiếm tỷ trọng lớn Tại Việt Nam, trong bối cảnh kinh tế biến động sau khủng hoảng, việc huy động vốn từ cá nhân và tổ chức tín dụng phi ngân hàng gặp khó khăn do tâm lý ngại rủi ro và khả năng thu hồi nợ Thị trường chứng khoán còn bấp bênh và không phát triển đồng đều, khiến nhiều doanh nghiệp không thể huy động vốn qua kênh này Do đó, việc vay vốn từ ngân hàng vẫn là ưu tiên hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay đối với DNNVV tại NHTM được định nghĩa là việc ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV với khoản tiền xác định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, điều tiết và định hướng đầu tư thông qua hoạt động tín dụng, nhằm hướng nguồn vốn vào các hoạt động kinh tế hiệu quả Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn và tài sản nhỏ, sổ sách kế toán không minh bạch, và công nghệ sản xuất lạc hậu Trình độ tay nghề của công nhân và khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp còn hạn chế, dẫn đến những đặc điểm riêng trong mối quan hệ tín dụng giữa DNNVV và ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 V qu mô hợp ồng cho va oanh nghiệp nhỏ và vừa
Mặc dù quy mô khoản vay trung bình của một doanh nghiệp thường nhỏ, nhưng ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các thủ tục cho vay như tìm hiểu thông tin khách hàng và thẩm định trước khi cấp vốn, dẫn đến việc tăng chi phí vay.
1.2.2.2 V th i hạn cho va oanh nghiệp nhỏ và vừa
Chủ yếu là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn
1.2.2.3 V ảm bảo tín dụng cho va oanh nghiệp nhỏ và vừa
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần tài sản đảm bảo khi vay vốn từ ngân hàng thương mại Tuy nhiên, do hạn chế về khả năng tài chính, như vốn tự có thấp và giá trị tài sản đảm bảo nhỏ, DNNVV dễ gặp khó khăn trong thanh khoản Điều này dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ vay.
1.2.2.4 V mục ích sử dụng vốn cho vay oanh nghiệp nhỏ và vừa:
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu sử dụng vốn vay để bổ sung vốn lưu động, nhưng lại sai mục đích khi sử dụng cho nhu cầu cá nhân và gia đình, dẫn đến rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
1.2.2.5 V lãi suất cho va oanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV thường gặp khó khăn trong việc thương lượng lãi suất vay, phải chấp nhận mức lãi suất ấn định từ NHTM do thiếu tín nhiệm Hơn nữa, các doanh nghiệp này còn phải gánh chịu chi phí cho các thủ tục vay, dẫn đến lãi suất thực tế cao hơn so với các DN lớn Trong khi đó, DNNVV lại là đối tượng cần hỗ trợ lãi suất nhiều nhất do khó khăn về vốn Với đặc thù kinh doanh, DNNVV có mối quan hệ giao dịch liên tục và nhu cầu vay vốn lớn, dẫn đến việc tạo ra nhiều tài khoản vay khác nhau mặc dù giá trị mỗi khoản vay không lớn.
Quản lý tài khoản cho vay của cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Do đó, cán bộ tín dụng cần có kinh nghiệm và khả năng sắp xếp, quản lý các khoản vay một cách hợp lý để giảm thiểu sai sót và nâng cao chất lượng cho vay.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường dựa vào mối quan hệ cá nhân và tiềm năng, dẫn đến việc ngân hàng khó phát hiện rủi ro trong hoạt động kinh doanh sau khi đã giải ngân Vốn chủ sở hữu thấp và năng lực quản lý yếu kém khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc xây dựng các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, trong khi báo cáo tài chính thiếu minh bạch và thuyết phục Tình trạng thông tin bất cân xứng làm ngân hàng không thể nắm bắt đầy đủ các dấu hiệu rủi ro, dẫn đến sự thiếu tin tưởng trong việc cấp vốn cho doanh nghiệp, đồng thời gia tăng rủi ro cho ngân hàng khi quyết định cho vay.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các chỉ tiêu nh tính: Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay trên cơ sở pháp lý; việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ của NHTM; việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng: a) Chấp hành các quy định pháp lý: Hoạt động cho vay có hiệu quả nếu chấp hành đúng pháp luật của Nhà nước, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và NHNN và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan, luôn tuân thủ quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ cho vay của từng NHTM Từ những đặc điểm riêng có của mình, hầu hết các NH đều nghiên cứu và đƣa ra các quy chế cho vay phù hợp nhất Cụ thể là các NH lập ra sổ tay tín dụng, trong đó đƣa ra các khái niệm, quy định, quy trình và các hướng dẫn cụ thể dành cho các cán bộ NH Các quy định trong quy trình cho vay được áp dụng cụ thể cho từng trường hợp xin vay ở mỗi NHTM là nhằm thực hiện việc cho vay có hiệu quả Do vậy, việc tuân thủ những quy trình là một điều kiện quan trọng, tiền đề của một khoản cho vay có hiệu quả b) Thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng cho vay: Khi tiến hành hoạt động cho vay, NH và khách hàng sẽ lập nên một hợp đồng tín dụng (HĐTD) Trong HĐTD sẽ quy định chi tiết về các yếu tố quan trọng nhƣ thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay, phương thức hoàn trả gốc, trả lãi và đƣợc thể hiện ở dạng những cam kết Một khoản vay đƣợc coi là có hiệu quả khi nó đƣợc thực hiện đúng những cam kết đã kí trong hợp đồng tín dụng
Các chỉ tiêu định tính nêu trên phản ánh một phần hiệu quả cho vay, và chúng gần như là điều kiện cần thiết để đánh giá một khoản vay có hiệu quả Tuy nhiên, để có cái nhìn cụ thể, cẩn thận và toàn diện hơn, cần xem xét thêm các chỉ tiêu định lượng.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu nh lượng:
Nhóm chỉ tiêu định lượng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh chất lượng khoản vay thông qua phân tích và so sánh các chỉ tiêu Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc đánh giá hiệu quả cho vay cũng dựa trên các chỉ tiêu tương tự như đánh giá cho vay doanh nghiệp lớn Có nhiều chỉ tiêu khác nhau để đo lường hiệu quả cho vay, trong đó chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là một trong những chỉ tiêu quan trọng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Ngân hàng Kiến Thiết (1957 – 1980) đánh dấu thời kỳ xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và chống chiến tranh, trong khi Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng (1981-1990) tập trung vào khôi phục và tái thiết đất nước sau chiến tranh Tiếp theo, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (1991 – 2011) là giai đoạn đất nước đổi mới, và từ 2012 đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hoạt động trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Qua từng giai đoạn lịch sử, BIDV luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ do Đảng, Nhà nước, Bộ Tài chính và NHNN giao, góp phần tích cực vào sự nghiệp bảo vệ Tổ quốc và phát triển đất nước.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào ngày 27 tháng 4 năm 2012, hoạt động theo Giấy phép số 84/GP-NHNN do NHNN Việt Nam cấp Ngân hàng đã được sửa đổi bổ sung theo Quyết định số 1858/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 8 năm 2013 và có Giấy chứng nhận Đăng ký DN số 0100150619, đăng ký thay đổi lần thứ 17 vào ngày 19 tháng 6 năm 2014 Từ ngày 01 tháng 05 năm 2012, ngân hàng chính thức hoạt động dưới hình thức Công ty cổ phần.
Vào ngày 28/12/2011, BIDV đã thực hiện thành công đợt chào bán cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) trên Sàn giao dịch Chứng Khoán Hà Nội (HNX) Sau khi IPO và bán cổ phần ưu đãi cho người lao động, giá trị vốn điều lệ của BIDV đạt 23.011.705 triệu đồng, trong đó Nhà nước nắm giữ 95,76%, người lao động chiếm 0,56%, và các cổ đông khác nắm giữ 3,68%.
Ngày 24/01/2014, NH đã niêm yết cổ phiếu trên Sàn giao dịch Chứng Khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE), mã chứng khoán BID
Ngân hàng có tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399
Email: Info@bidv.com.vn Đƣợc thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là NH lâu đời nhất Việt Nam
Từ một NH chuyên ngành, BIDV đã trở thành một tập đoàn tài chính đa năng Tính đến 31/12/2018, BIDV đã phát triển mạng lưới rộng khắp phủ kín
63 tỉnh thành phố trên cả nước
BIDV kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ của BIDV đã nhanh chóng được khách hàng đánh giá cao, thể hiện qua nhiều danh hiệu giải thưởng lớn mà ngân hàng này đã nhận được trong năm 2019.
Ghi nhận và giải thưởng quốc tế:
Tổ chức tư vấn phát hành trái phiếu hàng đầu tại Việt Nam trong hai năm liên tiếp (2018 và 2019) đã được Tạp chí Global Banking and Finance Review vinh danh với giải thưởng Giao dịch phát hành trái phiếu tốt nhất Việt Nam.
- Ngân hàng có tỷ lệ thanh toán thẳng cao; do JP Morgan Chase, Bank of New York Mellon, Citibank, Wells Fargo trao tặng hàng năm
For four consecutive years from 2016 to 2019, BIDV was recognized for having the best credit card in Vietnam Additionally, it received the award for the best POS/ATM payment service three times in 2016, 2017, and 2019 The BIDV SmartBanking program was also honored with the Best Mobile Banking Support award by International Finance magazine.
- Ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ kích hoạt thiết bị thanh toán thẻ không tiếp xúc, do VISA trao tặng; Và nhiều giải thưởng khác
Ghi nhận và giải thưởng trong nước
Trong giai đoạn 2017-2019, Vietnam Report phối hợp cùng Báo VietNamNet đã công bố Bảng xếp hạng VNR500, ghi nhận Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Doanh nghiệp đã được công nhận phát triển bền vững trong hai năm liên tiếp (2018-2019) bởi Hội đồng Phát triển bền vững Việt Nam và VCCI Ngoài ra, doanh nghiệp cũng được vinh danh là thương hiệu mạnh Việt Nam qua tổ chức của Thời báo Kinh tế Việt Nam Đặc biệt, dịch vụ thu hộ học phí của BIDV đã nhận được sự tin tưởng từ Ban tổ chức chương trình.
& Dùng Việt Nam trao tặng; Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín, xếp hạng của Vietnam Report
- Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu, 4 năm liên tiếp (2016-2019), Ngân hàng Điện tử Tiêu biểu, lần thứ 3 (2014, 2015, 2019), do VNBA và IDG phối hợp trao tặng
- Doanh nghiệp chuyển đổi số xuất sắc với giải pháp BIDV iBank, do VDCA trao tặng
Giải thưởng Sao Khuê (Viet Nam ICT Excellence) đã vinh danh ba sản phẩm xuất sắc, bao gồm: Ứng dụng công nghệ tự động hóa RPA trong nghiệp vụ thanh toán theo bảng kê tại BIDV, Chương trình Cổng thanh toán kiều hối cho khách hàng cá nhân, và Quản lý doanh thu bảo hiểm BIC qua hệ thống BIDV, tất cả đều do VINASA trao tặng, bên cạnh nhiều giải thưởng khác.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hệ thống BIDV
(Nguồn: Website chính thức của BIDV)
BIDV là một trong ba ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với mạng lưới rộng khắp Tính đến ngày 31/12/2019, BIDV sở hữu 190 chi nhánh trong nước, một chi nhánh tại Myanmar, 871 phòng giao dịch, hai đơn vị trực thuộc, hai văn phòng đại diện trong nước và năm văn phòng đại diện ở nước ngoài.
BIDV sở hữu 13 công ty con, giúp tiếp cận một lượng lớn khách hàng trên toàn quốc và khu vực lân cận, cung cấp dịch vụ đa dạng cho cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức, doanh nghiệp Hiện tại, BIDV là thành viên của nhiều hiệp hội uy tín như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á - Thái Bình Dương, và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức ộ máy quản lý trụ sở chính của BIDV
(Nguồn: Website chính thức của BIDV)
2.1.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017- 2019
Với phương châm “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu Quả”, BIDV đã nỗ lực chuyển dịch cơ cấu tài sản và nợ theo hướng bền vững, an toàn, nhằm nâng cao chất lượng tài sản và lành mạnh hóa tình hình tài chính Đến nay, hệ thống BIDV đã ghi nhận sự thay đổi mạnh mẽ về cả “chất lẫn lượng” trong phương thức hoạt động.
Kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh toàn hệ thống BIDV:
Bảng 2.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đơn vị: Tỷ đồng, %
Nhóm chỉ tiêu Năm Chênh lệch
(%) Nhóm chỉ tiêu Quy mô
Tổng tài sản 1,202,284 1,313,038 1,489,957 110,754 9.21 176,919 13.47 Vốn huy động 934,111 1,036,418 1,114,162 102,307 10.95 77,744 7.50
Dƣ nợ tín dụng 866,885 988,738 1,116,997 121,853 14.05 128,259 12.97 Vốn chủ sở hữu 48,834 54,551 77,653 5,717 11.70 23,102 42.35
Tổng thu nhập 39,017 44,483 48,121 5,466 14.00 3,638 8.18 Tổng chi phí (15,504) (16,117) -17,257 1,233 (16.68) -1,140 7.07 Lợi nhuận trước thuế 8,665 9,473 10,732 1,007 19.04 1,259 13.29 Lợi nhuận sau thuế 6,946 7,542 8,548 935 23.08 1,006 13.34
Tỷ lệ nợ xấu/TDN 1.62% 1.9% 1.75% 0.28% 0,15
(Nguồn: Báo cáo thường niên, BCTC hợp nhất đã kiểm toán; 2017- 2019)
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu tăng trưởng chậm, đặc biệt ở các nền kinh tế phát triển và Trung Quốc, Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng GDP ấn tượng 7,02% nhờ vào sản xuất công nghiệp và tiêu dùng vững mạnh Lạm phát được kiểm soát tốt, với CPI bình quân thấp trong 3 năm qua, cùng với chính sách tiền tệ và tài khóa hợp tác chặt chẽ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Năm 2019, BIDV ghi nhận thành công nổi bật khi hoàn thành tất cả các chỉ tiêu kế hoạch, đặc biệt là việc chào bán hơn 603 triệu cổ phiếu cho KEB Hana Bank, đánh dấu bước tiến quan trọng trong hội nhập quốc tế và nâng cao năng lực tài chính Tính đến cuối năm 2019, tổng tài sản của BIDV đạt 1,489,957 tỷ đồng, tăng trưởng 13,49% so với năm trước.
Năm 2018, tỷ trọng tài sản sinh lời trong tổng tài sản đạt 97%, với khoản cho vay khách hàng chiếm 75% Theo Tạp chí The Asian Banker, BIDV xếp hạng 147/500 ngân hàng mạnh nhất Châu Á Thái Bình Dương về tổng tài sản, là ngân hàng đứng đầu tại Việt Nam Nguồn vốn huy động trong năm 2019 đạt trên 1,111,162 tỷ đồng, tăng trưởng 7.5% so với năm trước.
Năm 2019, BIDV đạt dƣ nợ 1,116,997 tỷ đồng, tăng trưởng 12.97% so với năm 2018 Chất lượng tín dụng được cải thiện nhờ các giải pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả, bao gồm thành lập tổ kiểm tra và thu hồi nợ xấu linh hoạt BIDV đã kiểm soát tốt chất lượng các món vay, đảm bảo tuân thủ các mục tiêu của Hội đồng Quản trị cùng với các chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ an toàn vốn CAR.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2017-2019
Trong giai đoạn 2017-2019, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã thực hiện một cuộc khảo sát nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tác giả đã phân tích hiệu quả cho vay DNNVV tại BIDV thông qua các chỉ tiêu cụ thể, từ đó rút ra những nhận định về tình hình hoạt động cho vay và những thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc hỗ trợ DNNVV.
2.2.1 Quy mô và cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.1.1 Qu mô dư nợ cho va
Quy mô dƣ nợ đối với DNNVV giai đoạn 2017-2019 đã tăng lên cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.3: Quy mô dƣ nợ cho vay đối với DNNVV Đơn vị: tỷ đồng; %
Số tiền Số tiền Tăng
Tỷ trọng Số tiền Tăng
Tỷ trọng Số tiền Tăng
Tỷ trọng Huy động vốn
(Nguồn: Báo cáo Ban hách hàng DNNVV- Hội s )
Bảng trên minh họa sự tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phù hợp với xu hướng chung của ngành ngân hàng và tình hình kinh tế Nguồn vốn huy động đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cụ thể năm 2017, nguồn vốn tăng 18,081 tỷ đồng so với năm 2016, đạt tốc độ tăng trưởng 23,94% Tiếp theo, năm 2018, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 21,924 tỷ đồng so với năm 2017, với tốc độ tăng trưởng 23,42%.
Năm 2019, vốn huy động tăng 26.770 tỷ đồng so với năm 2018, với tốc độ tăng trưởng đạt 24,9% Mặc dù có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn không đủ để đáp ứng nhu cầu vốn của họ Do đó, ngân hàng BIDV phải sử dụng vốn huy động từ toàn hệ thống để phục vụ cho hoạt động cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng DNNVV.
Trong giai đoạn 2017-2019, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2017, dư nợ cho vay DNNVV tăng 59,160 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 37% so với năm 2016 Năm 2018, con số này tiếp tục tăng thêm 27,201 tỷ đồng, đạt tổng dư nợ 247,762 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 12% Đến năm 2019, dư nợ cho vay DNNVV đạt 310,039 tỷ đồng, tăng 62,277 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 25,13% so với năm 2018.
Năm 2019, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã thiết lập quan hệ tín dụng với 292,000 khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mặc dù mỗi khoản vay của DNNVV không có dư nợ lớn như doanh nghiệp lớn, nhưng việc gia tăng cho vay cho DNNVV trong những năm gần đây cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu cho vay của BIDV nhằm đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Sự gia tăng dư nợ cho vay của DNNVV phản ánh nỗ lực của BIDV trong việc tiếp cận và đầu tư mạnh mẽ vào DNNVV, thực hiện theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước và phù hợp với khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho va ối v i doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ ph n Đ u tư và Phát triển Việt Nam
Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ đối với DNNVV trong tổng dƣ nợ của BIDV Đơn vị: tỷ đồng; %
Dƣ nợ KH là DNNVV 220,561 25.44 247,762 25.06 310,039 27.76
Dƣ nợ KH là DN lớn và khác 646,324 74.56 740,977 74.94 806,958 72.24
(Nguồn: Báo cáo Ban HDNNVV- Hội s )
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2017, dư nợ cho DNNVV đạt 220,561 tỷ đồng, chiếm 25.44% tổng dư nợ toàn hệ thống Đến năm 2018, tỷ trọng này giảm nhẹ còn 25.06%, nhưng đã phục hồi và tăng lên 27.76% vào năm 2019, cho thấy sự cải thiện trong việc hỗ trợ tài chính cho DNNVV.
BIDV tiếp tục phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Với hơn 60 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, BIDV đã xây dựng mối quan hệ tín dụng vững mạnh với nhiều tổ chức kinh tế và doanh nghiệp lớn Mặc dù số lượng doanh nghiệp lớn giao dịch với ngân hàng ít hơn so với DNNVV, nhưng khối lượng vốn vay của DNNVV thường rất lớn nhờ vào lợi thế cạnh tranh, nguồn vốn dồi dào và giá trị tài sản đảm bảo Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV được phân loại theo thời hạn.
Bảng 2.5: Dƣ nợ đối với cho vay DNNVV phân theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng; %
Dƣ nợ cho vay DNNVV 220.561 100% 247.762 100% 310,039 100 TĐ:-Nợ ngắn hạn 163.215 74% 185.821 75% 235,629 76% -Nợ trung và dài hạn 57.346 26% 61.941 25% 74,410 24%
(Nguồn: Báo cáo Ban HDNNVV- Hội s )
Hình 2.3: Dƣ nợ và tỷ trọng cho vay DNNVV theo thời hạn
Dữ liệu từ bảng và hình ảnh cho thấy rằng phần lớn các khoản cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu là cho vay ngắn hạn, trong khi khối lượng cho vay trung và dài hạn thường thấp hơn Tình hình này đã được duy trì qua các năm, đặc biệt là trong năm 2017.
Trong giai đoạn 2018-2019, dƣ nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều gia tăng, tuy nhiên tỷ trọng cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm dần Cụ thể, tỷ trọng cho vay ngắn hạn từ 74% năm 2017 đã tăng lên 75% năm 2018 và 76% năm 2019 so với tổng dƣ nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngược lại, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn giảm từ 26% năm 2017 xuống còn 25% năm 2018 và 24% năm 2019 Nguyên nhân chính là do BIDV thực hiện nghiêm Thông Tƣ 19/2017/TT-NHNN, dẫn đến việc giảm tỷ lệ cho vay trung và dài hạn, đồng thời tăng cường cho vay ngắn hạn nhằm hỗ trợ DNNVV trong hoạt động sản xuất kinh doanh và giúp họ cân đối dòng vốn để kịp thời hoàn trả nợ và lãi cho ngân hàng.
Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng; %
1 Nông, lâm nghiệp và thủy sản
3 Công nghiệp chế biến, chế tạo
4 Sản xuất, phân phối điện, khí đốt và nước
Bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
9 Hoạt động kinh doanh Bất động sản
(Nguồn: Ban H DNNVV- Hội s BIDV)
Hình 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa phân theo ngành kinh tế
Nông, lâm nghiệp và thủy sản 2%
Công nghiệp chế biến, chế tạo 20%
Sản xuất, phân phối điện, khí đốt và nước Xây dựng 3%
Bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác 41%
Nông, lâm nghiệp và thủy sản Khai khoáng
Công nghiệp chế biến, chế tạo Sản xuất, phân phối điện, khí đốt và nước Xây dựng
Bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
Hoạt động kinh doanh Bất động sản Ngành khác
Nông, lâm nghiệp và thủy sản 2%
Công nghiệp chế biến, chế tạo 20%
Sản xuất, phân phối điện, khí đốt và nước Xây dựng 4%
Bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác 41%
Hoạt động kinh doanh Bất động sản 2%
Nhóm ngành thương mại bán buôn, bán lẻ và sửa chữa ô tô, xe máy hiện chiếm trên 40% dư nợ cho vay DNNVV của BIDV, theo sau là ngành công nghiệp chế biến chế tạo với hơn 20% và ngành xây dựng trên 17% Đây là những lĩnh vực có tỷ trọng cao trong nền kinh tế, dẫn đến nhu cầu vốn lớn Việt Nam vẫn đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, và BIDV, với vai trò là ngân hàng kiến thiết, luôn chú trọng đến các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm không chỉ thu lợi nhuận mà còn góp phần phát triển xã hội Để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, BIDV tiếp tục thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và NHNN trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV.
NHNN và Chính phủ đã điều chỉnh tỷ trọng cho vay cho các nhóm ngành, trong đó nhóm khai khoáng chiếm khoảng 1.73%, nông lâm nghiệp và thủy sản 1.76%, vận tải kho bãi 2.5%, kinh doanh bất động sản 2.3%, dịch vụ trên 3.6%, và sản xuất, phân phối điện, khí đốt và nước khoảng 4.2% Từ năm 2017 đến 2019, tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNNVV đã tuân thủ định hướng của BIDV, tập trung vào các ngành có lợi thế và kiểm soát tín dụng ở những lĩnh vực có rủi ro cao.
2.2.2 Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu là mối quan ngại lớn trong hoạt động cho vay, đặc biệt đối với DNNVV tại BIDV, nơi tình trạng nợ xấu phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau Việc thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi vay là một thách thức lớn, và chỉ tiêu nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng và mức độ an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV giai đoạn 2017 – 2019 được thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể.
Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Đơn vị: tỷ đồng, %
Số tiền Số tiền Tăng (+)
Nợ xấu cho vay trong hệ thống BIDV 14,429 14,065 -364 18,802 4,737 19,496 694
Nợ xấu trong cho vay
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hệ thống BIDV 1.99% 1.62% -0.37 1.91% 0,29 1.75% 0,16
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV 1.42% 1.30% - 0.12 1.16% - 0.14 1.32% 0.16
Tỷ lệ nợ xấu cho vay
DNNVV/ nợ xấu trong hệ thống BIDV
(Nguồn: Báo cáo Ban hách hàng DNNVV-Hộis )
Từ bảng số liệu trên ta thấy,
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có sự thay đổi qua các năm Cụ thể, năm 2017, nợ xấu đạt 2,859 tỷ đồng, chiếm 1.30% tổng dư nợ cho vay DNNVV Sang năm 2018, nợ xấu tăng lên 2,864 tỷ đồng, tương ứng với 1.16% tổng dư nợ, mặc dù chỉ tăng 5 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2019, nợ xấu tiếp tục gia tăng, đạt 4,092 tỷ đồng.
1,228 tỷ đồng, chiếm1.32% tổng dƣ nợ cho vay DNNVV
Nhƣ vậy nợ xấu DNNVV giai đoạn 2017-2019 luôn thấp hơn tỷ lệ 3% được ngân hàng nhà nước cho phép
Trong giai đoạn 2017-2019, nợ xấu cho vay toàn hệ thống BIDV có sự biến động, với nợ xấu năm 2019 đạt 19,496 tỷ đồng, chiếm 1,75% tổng dư nợ cho vay So với năm 2018, nợ xấu giảm từ 18,802 tỷ đồng (1,90%) và năm 2017 là 14,065 tỷ đồng (1,62%) Năm 2016, nợ xấu ghi nhận 14,429 tỷ đồng, tương ứng 1,99% tổng dư nợ Nhìn chung, nợ xấu của BIDV trong giai đoạn này có xu hướng giảm và luôn duy trì dưới mức 3% theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tại BIDV đã có những biến động trong các năm gần đây Cụ thể, năm 2017, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV chiếm 20.32% tổng dư nợ xấu của BIDV, giảm xuống 15.23% vào năm 2018, nhưng lại tăng lên 20.98% vào năm 2019 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống BIDV cũng cho thấy sự ổn định, với tỷ lệ lần lượt là 25.44% (2017), 25.06% (2018) và 27.75% (2019) Điều này cho thấy tỷ trọng nợ xấu cho vay DNNVV luôn thấp hơn tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng dư nợ, phản ánh sự phát triển đúng hướng của BIDV trong việc cho vay DNNVV theo chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Hiện tại, nợ xấu của BIDV vẫn nằm trong vòng kiểm soát và không vượt quá tỷ lệ 3% mà Ngân hàng Nhà nước cho phép.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc Để tham mưu và quản lý các rủi ro trọng yếu trong hoạt động cho vay có hiệu quả, tháng 6/2015 BIDV đã thành lập Ban khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại trụ sở chính trực tiếp quản lý và điều hành mảng nghiệp vụ đối với hoạt động cho vay khách hàng DNNVV; ban hành đầy đủ hệ thống chính sách, quy định, và xác lập hệ thống hạn mức để nhận diện đo lường kiểm soát và báo cáo rủi ro ở tất cả các nghiệp vụ gồm quản lý rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tác nghiệp và quản lý rủi ro tín dụng Đặc biệt, đối với QLRR tín dụng, BIDV đã thực hiện các chính sách và quy định nhƣ quy chế cho vay đối với khách hàng, chính sách về quản lý hạn mức tập trung đối với khách hàng là Định chế tài chính; chính sách phận loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng DN; quy định giao dịch bảo đảm trong cho vay; hướng dẫn về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ…Bên cạnh các hạn mức tuân thủ theo quy định của NHNN, BIDV còn xác lập hạn mức nội bộ nhƣ Giới hạn cấp tín dụng của 1 chi nhánh đối với một khách hàng, giới hạn cấp tín dụng của Trụ sở chính đối với 1 khách hàng; giới hạn tín dụng toàn NH; giới hạn tín dụng theo ngành; tỷ trọng dƣ nợ ngành lớn nhất/ vốn cấp 1; mức tối đa của tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, dƣ nợ cơ cấu/tổng dƣ nợ, mức tối đa của tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn, dƣ nợ ngoại tệ, dƣ nợ có TSBĐ/ tổng dƣ nợ… Với hệ thống tổ chức quản lý rủi ro tín dụng và các biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngày càng hoàn thiện, hoạt động cho vay đối với DNNVV của BIDV đã thu đƣợc những kết quả sau:
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với quy mô cho vay được mở rộng đáng kể Sự nâng cao uy tín của ngân hàng đã giúp thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới trong lĩnh vực tín dụng.
Chất lượng khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được cải thiện, với số lượng doanh nghiệp thuộc nhóm nợ xấu giảm và tổng dư nợ nợ xấu giảm xuống dưới mức cho phép 3% Nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở các khách hàng nhỏ, trong khi số dư nợ quá hạn nhỏ cho thấy ngân hàng đang dần cải thiện các khoản cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay cho các loại doanh nghiệp và phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Lợi nhuận của BIDV luôn vượt trội so với mức trung bình ngành từ 2017 đến 2019, nhờ vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch cũng như gia tăng quy mô nhân sự và chất lượng cán bộ Sự chú trọng của BIDV vào nghiệp vụ cho vay DNNVV cho thấy họ đã lựa chọn được những cán bộ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt huyết, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Điều này đảm bảo sự phát triển bền vững cho BIDV, ngay cả trong bối cảnh lợi nhuận chung của ngành ngân hàng tăng trưởng chậm.
- Chính sách quản trị điều hành ngày càng hoàn thiện theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế
BIDV không chỉ tuân thủ các quy định về an toàn hệ thống và chỉ tiêu chất lượng ngành, mà còn là ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện quy định của NHNN Ngân hàng này cam kết nâng cao chất lượng quản trị, phát triển hệ thống công nghệ thông tin và định hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế BIDV cũng đi đầu trong việc thực hiện các chiến lược kinh tế của Chính phủ và hỗ trợ phát triển kinh tế tại các vùng, tỉnh thành địa phương.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong thời gian qua, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV hiện còn thấp so với tổng dư nợ chung, điều này không đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn của DNNVV, đặc biệt là vốn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ và xây dựng cơ sở hạ tầng Mặc dù nhu cầu vay vốn rất cao, BIDV gặp khó khăn trong việc đáp ứng do khách hàng thiếu tài sản đảm bảo hoặc dự án không khả thi Theo quy định, vốn chủ sở hữu tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vay vốn trung dài hạn là 15%-20% tổng nhu cầu vốn, điều này tạo ra rào cản cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn, hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng.
Giá trị cho vay tại BIDV hiện còn thấp, với dư nợ của DNNVV chỉ chiếm khoảng 25% tổng dư nợ toàn hệ thống Việc cho vay nhiều khoản nhỏ dẫn đến chi phí quản lý và thẩm định cao hơn so với cho vay các khoản lớn, làm giảm hiệu quả thu được từ các khoản vay này Hiện nay, hiệu quả cho vay đối với DNNVV chưa được đánh giá đầy đủ, do đó vai trò của hoạt động cho vay trong kinh doanh ngân hàng vẫn chưa được nhận thức rõ ràng.
- Thứ hai, nợ xấu phân khúc khách hàng DNNVV có xu hướng tăng dần qua các năm
Bảng 2.13: Nợ xấu các NHTM cùng quy mô giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
(Nguồn: Báo cáo tài chính VCB, BIDV, Vietinbank năm 2017-2019)
Hình 2.5: Nợ xấu các NHTM giai đoạn 2017-2019
So sánh nợ xấu của BIDV với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam và Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cho thấy BIDV đang đối mặt với lượng nợ xấu cao Năm 2018, dù nợ xấu của BIDV thấp hơn CTG 2,299 tỷ đồng, nhưng đã tăng 1,940 tỷ đồng so với năm 2017 Đến năm 2019, nợ xấu của BIDV tiếp tục tăng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối Do đó, BIDV cần có những biện pháp quyết liệt hơn để thu hồi nợ xấu, giảm thiểu khả năng mất vốn và duy trì hiệu quả các biện pháp phòng ngừa rủi ro đã thực hiện.
Trong các năm 2017, 2018 và 2019, các ngân hàng đã đưa ra những dự đoán và phương án điều chỉnh nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng vẫn chưa vượt qua ngưỡng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Từ năm 2017 đến 2019, hoạt động cho vay đối với DNNVV đã gặp phải vấn đề nợ xấu, buộc ngân hàng phải tăng trích lập dự phòng rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận từ cho vay Sự gia tăng nợ xấu phản ánh công tác kiểm tra và giám sát khoản vay của cán bộ khách hàng chưa hiệu quả, đồng thời cho thấy năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế Do đó, việc hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn đang là nhiệm vụ cấp thiết mà ban quản trị của BIDV cần tập trung giải quyết trong giai đoạn hiện nay.
- Thứ ba, hiệu quả sử dụng vốn cho vay DNNVV dần đƣợc cải thiện
Số lượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng tăng, trong khi ngân hàng (NH) đang dần gia tăng cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, lượng vốn huy động từ các khách hàng nhỏ và vừa vẫn chưa đạt mức cao BIDV cần thực hiện các biện pháp mạnh mẽ để tăng cường huy động vốn, đảm bảo tính thanh khoản của hệ thống, từ đó nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV cũng như toàn bộ ngân hàng.
2.3.2.2 Ngu ên nhân của những hạn ch a) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Từ đầu năm 2018, Luật hỗ trợ DNNVV có hiệu lực, khiến các TCTD tập trung vào phân khúc này và tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, BIDV chủ yếu điều hành lãi suất dựa trên cân đối nguồn mà không chú trọng đến cạnh tranh thị trường, dẫn đến việc giảm lãi suất cho vay chậm hơn so với các TCTD khác Đặc biệt, trong lĩnh vực lãi suất USD, BIDV không cạnh tranh hiệu quả, gây khó khăn cho việc phát triển cho vay đối với khách hàng xuất nhập khẩu và ảnh hưởng đến sự gia tăng các dịch vụ như tài trợ thương mại và thanh toán Hệ quả là BIDV thường mất lợi thế trong việc thu hút khách hàng DNNVV.
Xu hướng phát triển sản phẩm công nghệ cao đang gia tăng, tuy nhiên, trong lĩnh vực sản phẩm tín dụng, việc triển khai các giải pháp công nghệ cao gặp nhiều khó khăn Những vướng mắc này chủ yếu liên quan đến việc xây dựng các chương trình công nghệ thông tin kéo dài, phụ thuộc vào nền tảng công nghệ của ngân hàng.
Một số chi nhánh ngân hàng vẫn duy trì quan điểm ưu tiên chăm sóc khách hàng là doanh nghiệp lớn, cho vay và tài trợ dự án cho họ, trong khi lại nới lỏng quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhiều cán bộ tín dụng cho rằng việc cho vay DNNVV tiềm ẩn rủi ro cao do các khoản vay thường nhỏ lẻ và doanh số cho vay thấp, trong khi chi phí quản lý và thẩm định lại cao Thêm vào đó, vốn chủ sở hữu hạn chế và tài sản đảm bảo ít khiến cho DNNVV gặp khó khăn trong việc hoàn tất thủ tục vay tại ngân hàng, đặc biệt là khi tiếp cận vốn vay từ BIDV, ngân hàng thương mại có vốn cổ phần Nhà nước lớn (Khảo sát 20/35 chi nhánh tại Hà Nội)
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2020-2022
BIDV, với mục tiêu trở thành Tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu khu vực, đã khẳng định vị thế NHTMCP hàng đầu Việt Nam bằng việc cung cấp sản phẩm đa dạng và chất lượng, dựa trên công nghệ tiên tiến Thực hiện triết lý “đặt mình vào vị trí của đối tác”, BIDV không ngừng thấu hiểu và giải quyết tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với bối cảnh hội nhập của nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng.
BIDV đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, tập trung vào việc điều hành hoạt động kinh doanh với tiêu chí an toàn, chất lượng và hiệu quả Ngân hàng xác định rõ sứ mệnh và tầm nhìn, đồng thời bám sát kế hoạch chiến lược đã được Đại hội đồng cổ đông và Hội đồng quản trị thông qua, nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho cổ đông và người lao động.
BIDV đã hoàn thành thành công phương án tái cơ cấu giai đoạn 2016-2020, tập trung vào việc xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng, đồng thời tất toán toàn bộ nợ bán cho VAMC Ngân hàng thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đồng thời kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm hạn chế tối đa việc gia tăng nợ xấu trong các khoản cấp tín dụng.
Hoàn thiện và triển khai Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2025 và tầm nhìn 2030, tập trung vào việc thực hiện chiến lược phát triển ngân hàng số giai đoạn 2020-2025 một cách quyết liệt, toàn diện và hiệu quả Điều này bao gồm việc áp dụng công nghệ cao trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh, quy trình, sản phẩm và kênh phân phối, nhằm phù hợp với xu hướng cách mạng công nghệ 4.0 Đồng thời, BIDV sẽ đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số hóa hiện đại và tăng tốc triển khai các dự án công nghệ trọng điểm để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng và năng lực quản trị rủi ro tín dụng là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi triển khai các sản phẩm tín dụng tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng và các lĩnh vực ưu tiên Đồng thời, chuyển dịch tín dụng theo hướng gia tăng các khoản vay có hệ số rủi ro thấp, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro và các khoản vay lớn.
Triển khai các biện pháp nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn đúng quy định là rất quan trọng Cần nỗ lực thực hiện phương án tăng vốn từ nguồn chi trả cổ tức bằng cổ phiếu và tiếp tục xúc tiến tăng vốn từ phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài, nhà đầu tư tài chính mới Đồng thời, triển khai các biện pháp tăng vốn khác theo kế hoạch Đẩy mạnh phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm phi tín dụng, nhằm đa dạng hóa nguồn thu và chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng bền vững Cần triển khai đồng bộ các giải pháp để gia tăng thu dịch vụ với khách hàng phi tín dụng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm và telesales, tăng cường thu dịch vụ dựa trên việc triển khai các sản phẩm mới có hàm lượng công nghệ cao.
Triển khai các giải pháp quản trị tài chính hiệu quả bằng cách tăng cường giám sát chi tiêu và phân giao kế hoạch tiết kiệm chi phí đến từng đơn vị, đồng thời gắn trách nhiệm với người đứng đầu Kiểm soát đầu tư tài sản một cách tiết kiệm và hiệu quả, thực hiện cơ chế tiền lương mới liên kết thu nhập với hiệu quả công việc cá nhân Áp dụng cơ chế đánh giá cán bộ dựa trên KPI, thái độ và năng lực Đẩy mạnh chiến lược phát triển thương hiệu kết hợp với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, khuyến khích học hỏi và sáng tạo trong toàn hệ thống Hoàn thành và triển khai dự án thay đổi nhận diện thương hiệu, cùng với công tác truyền thông thương hiệu mạnh mẽ và hiệu quả.
BIDV tiếp tục thúc đẩy văn hóa học hỏi và sáng tạo bằng cách ban hành các cơ chế động lực phù hợp, nhằm khuyến khích và biểu dương các sáng kiến, cải tiến và kết quả nghiên cứu ứng dụng Điều này không chỉ nâng cao tinh thần học hỏi mà còn tích cực ảnh hưởng đến mọi hoạt động của BIDV.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành và gia tăng hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống thông qua việc khai thác hiệu quả thế mạnh và nhận sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược KEB Hana Bank trong 6 lĩnh vực hợp tác.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
BIDV đã đưa ra định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV trong những năm tới là:
BIDV cam kết nâng cao năng lực cạnh tranh và hoàn thành kế hoạch kinh doanh, đồng thời duy trì vị thế dẫn đầu trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ nghiên cứu và xây dựng định hướng phát triển trung và dài hạn cho phân khúc DNNVV, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để nâng cao sự phát triển và đổi mới sản phẩm, cần tập trung vào các sản phẩm công nghệ số hóa và khai thác hiệu quả các chính sách tín dụng hiện có Điều này giúp duy trì và củng cố nền tảng khách hàng DNNVV, đồng thời mở rộng khách hàng tiềm năng, từ đó đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia tăng sự hài lòng cũng như lòng trung thành của khách hàng Ngoài ra, việc thiết lập và phát triển quan hệ hợp tác với các hiệp hội và cơ quan liên quan đến DNNVV sẽ tạo ra các dịch vụ tư vấn hỗ trợ, vừa là sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa là giải pháp quản lý khách hàng hiệu quả.
Tiếp tục chú trọng vào việc hỗ trợ các chi nhánh, cần nâng cao nhận thức về vai trò quan trọng của việc phát triển hoạt động khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự cần thiết này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh mà còn đóng góp vào sự phát triển bền vững của toàn bộ hệ thống.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.2.1 Phát triển, mở rộng nền khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tiếp tục phát triển khách hàng mới và hỗ trợ Chi nhánh mở rộng nền khách hàng thông qua kết nối với các tổ chức hiệp hội và trung tâm hỗ trợ DNNVV Khai thác triệt để nền khách hàng hiện có, tận dụng lợi thế về quy mô số lượng khách hàng để gia tăng quan hệ với khách hàng tại BIDV, từ đó tăng số lượng sử dụng sản phẩm trên mỗi khách hàng.
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển nhóm khách hàng là các đơn vị hành chính sự nghiệp và cơ quan dịch vụ Nhà nước, nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính/ngân hàng công nghệ cao hỗ trợ cải cách thủ tục hành chính theo yêu cầu của Chính Phủ Đặc biệt, chúng tôi chú trọng đến việc nhân rộng mô hình phát triển nền khách hàng thông qua việc phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư để mở tài khoản thanh toán cho khách hàng trước khi thực hiện thủ tục đăng ký kinh doanh.
Đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng theo ngành nghề là cần thiết để hỗ trợ Chi nhánh phát triển khách hàng mới Việc kết hợp tiềm năng ngành trong nền kinh tế với thế mạnh của DNNVV tại từng địa bàn giúp hạn chế tiếp cận những ngành có hiệu quả thấp, rủi ro cao hoặc tiềm năng trung bình, kém khả quan.
3.2.2 Phát triển cơ chế chính sách, sản phẩm dịch vụ o Về cơ chế chính sách/ sản phẩm tín dụng
Khai thác hiệu quả các cơ chế chính sách và SPTD hiện có là cần thiết để mở rộng triển khai cơ chế tài trợ nhà phân phối, đặc biệt trong các lĩnh vực tiềm năng như phân phối hàng tiêu dùng, vật liệu xây dựng và ô tô Đồng thời, cần tiếp tục xây dựng các cơ chế tài trợ chuỗi phù hợp với đặc thù ngành/lĩnh vực cho các DNNVV tham gia vào chuỗi giá trị và cụm liên kết của các doanh nghiệp lớn, uy tín Điều này sẽ giúp tăng trưởng và mở rộng nền khách hàng cho SMEs.
Tăng cường hiệu quả sử dụng sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp cung ứng, giúp các chi nhánh tiếp cận và triển khai dịch vụ tới các tập đoàn đa quốc gia, công ty sở hữu chuỗi siêu thị, công ty điện lực, và công ty kinh doanh nước sạch tại tỉnh/thành phố Đồng thời, tiếp tục nghiên cứu và triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi hiệu quả nhằm duy trì và củng cố nền khách hàng SMEs hiện tại, đồng thời mở rộng cơ hội với các khách hàng tiềm năng mới.
BIDV đang triển khai chương trình tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng qua website, đồng thời đẩy mạnh nâng cấp và phát triển các sản phẩm mới với hàm lượng công nghệ số hóa Việc khai thác hiệu quả các cơ chế chính sách và sản phẩm tín dụng hiện có sẽ giúp duy trì và củng cố nền khách hàng SMEs hiện tại, mang lại nhiều lợi ích và mở rộng cơ hội cho khách hàng mới tiềm năng Điều này góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
Nghiên cứu nhằm xây dựng cơ chế và chính sách để thúc đẩy phát triển phân khúc khách hàng SME không có tài sản bảo đảm nhưng có năng lực sản xuất kinh doanh, hợp đồng kinh doanh khả thi và sẵn sàng chấp nhận lãi suất cho vay cao, đồng thời tập trung vào các sản phẩm phi tín dụng.
Sản phẩm huy động vốn cần thường xuyên cập nhật thông tin về nhu cầu của khách hàng và chi nhánh để nghiên cứu, phát triển và nâng cấp các sản phẩm tiền gửi đặc thù Điều này nhằm đáp ứng đúng nhu cầu của từng khách hàng hoặc nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, chẳng hạn như tiền gửi dành cho Sở Kế hoạch đầu tư tại các khu vực có nhiều dự án xây dựng, hoặc tiền gửi cho các cơ quan thi hành án, tòa án, quỹ bảo vệ môi trường, Tổng liên đoàn lao động và các công đoàn cơ sở Ngoài ra, việc phân tích định kỳ nền khách hàng tiền gửi sẽ giúp xác định nhóm khách hàng tiềm năng cần được đẩy mạnh, từ đó có văn bản định hướng kịp thời cho chi nhánh trong việc tiếp thị và thúc đẩy hoạt động huy động vốn.
Đẩy mạnh tiếp thị và chào bán các sản phẩm phi tín dụng như bảo lãnh, tài trợ thương mại và quản lý tiền mặt là cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn Hỗ trợ Chi nhánh kết nối dịch vụ thanh toán hóa đơn theo từng nhóm khách hàng, bao gồm thanh toán học phí cho trường học và các dịch vụ điện, nước, viễn thông Cần thường xuyên rà soát và đánh giá tình hình triển khai dịch vụ tại Chi nhánh để thúc đẩy doanh số bán hàng Đồng thời, cần có đầu mối triển khai sản phẩm thu hộ trên chương trình ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Triển khai nhân rộng dịch vụ cấp trước tài khoản chờ hoạt động cho doanh nghiệp mới tại các Sở kế hoạch đầu tư trên toàn quốc nhằm tăng cường tiện ích và mở rộng nền khách hàng Kết nối phần mềm kế toán BankHUB-iBank giữa Misa và BIDV để nâng cao trải nghiệm khách hàng Hợp tác với KIU Việt Nam để hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm tài trợ phí thành viên cho DNNVV, đặc biệt là doanh nghiệp do phụ nữ làm chủ, và xây dựng nền tảng kết nối BIDV với DNNVV Tiếp tục phát triển sản phẩm thanh toán viện phí không dùng tiền mặt cho bệnh viện, đồng thời nghiên cứu chính sách miễn/giảm phí dịch vụ Ibank và các gói dịch vụ liên quan đến mở tài khoản thanh toán và duy trì tiền gửi không kỳ hạn.
Phối hợp giữa các đơn vị như Ban Truyền thông và Thương hiệu, Ban Tài Chính để nghiên cứu và triển khai chính sách marketing và an sinh xã hội cho nhóm khách hàng là trường học và bệnh viện Mục tiêu là hướng dẫn các Chi nhánh thực hiện gói sản phẩm, dịch vụ marketing và an sinh tổng thể, đồng bộ trên toàn hệ thống.
3.2.3 Về giải pháp gia tăng tiền gửi không kỳ hạn
Đối với khách hàng tín dụng, việc kiểm soát mức sinh lời và rà soát các điều kiện luân chuyển dòng tiền thanh toán hàng hóa dịch vụ là rất quan trọng Mục tiêu là biến BIDV trở thành ngân hàng phục vụ chính cho khách hàng.
Để cải thiện tỷ lệ không kỳ hạn cho khách hàng phi tín dụng, cần tập trung vào nhóm khách hàng quy mô nhỏ và siêu nhỏ, đồng thời phân nhóm theo đặc thù ngành nghề để áp dụng chính sách giá phù hợp Tiếp tục triển khai các giải pháp tiếp cận khách hàng trong chuỗi cung ứng và đẩy mạnh xây dựng sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, cần tăng cường thanh toán qua BIDV cho các dịch vụ công như thuế, điện, nước, học phí, viện phí và các chương trình an sinh xã hội dành cho tổ chức hành chính sự nghiệp.
Khách hàng sử dụng các gói tín dụng ưu đãi cần lưu ý điều kiện duy trì số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân.
Phối hợp với các đơn vị liên quan để nghiên cứu và phát triển sản phẩm công nghệ cao với tính năng vượt trội, nhằm thu hút khách hàng và gia tăng sử dụng sản phẩm dịch vụ của BIDV Đồng thời, hợp tác với MISA, KIU và các đơn vị khác để xây dựng giải pháp kết nối ERP hiệu quả với khách hàng.