hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh tân phú phòng giao dịch phú lâm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ DƯƠNG THỊ NGỌC HIỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ DƯƠNG THỊ NGỌC HIỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ LÂM Chun ngành: Tài Chính KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT GIẤY XÁC NHẬN Tôi tên là: Dương Thị Ngọc Hiền Ngày sinh: 10/01/1998 Nơi sinh: Tp Hồ Chí Minh Chuyên ngành: Tài Mã học viên: 1654030085 Tơi đồng ý cung cấp tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết nối tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học Sở Khoa học Cơng nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ký tên (Ghi rõ họ tên) Dương Thị Ngọc Hiền i Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Thế Sao Học viên thực hiện: Dương Thị Ngọc Hiền Lớp: TN16DB01 Ngày sinh: 10/01/1998 Nơi sinh: Tp Hồ Chí Minh Tên đề tài: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Tân Phú - Phòng Giao Dịch Phú Lâm Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép học viên bảo vệ khóa luận trước Hội đồng: Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm Người nhận xét Trần Thế Sao i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn TS Trần Thế Sao cho em cho nhận xét, đóng góp, tận tình giúp đỡ để em hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô giảng dạy Khoa Đào Tạo Đặc Biệt truyền cho em kiến thức tảng thuộc chun ngành để từ em vận dụng hồn thành khóa luận Và lời cuối cùng, em xin cảm ơn toàn thể anh/chị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Tân Phú - PGD Phú Lâm giúp đỡ em việc thu thập tài liệu, truyền đạt kinh nghiệm, kiến thức thực tế lĩnh vực ngân hàng Từ em vận dụng tốt cho luận nghiệp tương lai thân Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Dương Thị Ngọc Hiền i DANH MỤC VIẾT TẮT BĐS : BẤT ĐỘNG SẢN CMND : CHỨNG MINH NHÂN DÂN CPTPP : HIỆP ĐỊNH ĐỐI TÁC TOÀN DIỆN VÀ TIẾN BỘ XUYÊN THÁI BÌNH DƯƠNG CVKHCN : CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN DNCV : DƯ NỢ CHO VAY DSCV : DOANH SỐ CHO VAY DSTN : DOANH SỐ THU NỢ ĐVCTD : ĐƠN VỊ CẤP TÍN DỤNG FTA : KHU VỰC MẬU DỊCH TỰ DO GĐĐV : GIÁM ĐỐC ĐƠN VỊ HĐKD : HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HĐQT : HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HĐV : HUY ĐỘNG VỐN KH/KHCN : KHÁCH HÀNG/ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LNCV : LỢI NHUẬN CHO VAY NHNN : NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PGD : PHÒNG GIAO DỊCH QLTD : QUẢN LÝ TÍN DỤNG TCTD : TỔ CHỨC TÍN DỤNG TMCP : THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TSBĐ : TÀI SẢN BẢO ĐẢM VAMC : CÔNG TY QUẢN LÝ TÀI SẢN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VIỆT NAM ii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài - 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Giới thiệu kết cấu báo cáo - CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm chất - 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng - 2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng - 2.2 Cơ sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân - 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân - 2.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng - 2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng - 2.3.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 2.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 2.3.5 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ - PGD PHÚ LÂM 12 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - 12 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ - 15 iii 3.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Tân Phú - PGD Phú Lâm - 16 3.2.1 Quyết định thành lập - 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 - 18 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 19 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ - PGD PHÚ LÂM - 22 4.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN PGD Phú Lâm - 22 4.1.1 Vay mua/xây/sửa chữa nhà - SeAHome 22 4.1.2 Vay tiêu dùng - SeABuy - 23 4.1.3 Vay mua xe ô tô - SeACar - 24 4.1.4 Vay phục vụ hoạt động kinh doanh 25 4.1.5 Các sản phẩm khác - 26 4.2 Quy trình cho vay 27 4.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Tân Phú - PGD Phú Lâm 29 4.3.1 Khái quát tình hình cho vay KHCN 29 4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay KHCN 31 4.4 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN - 40 4.4.1 Kết đạt 40 4.4.2 Tồn nguyên nhân 51 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ PGD PHÚ LÂM 54 5.1 Định hướng hoạt động tín dụng PGD Phú Lâm 54 5.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng SeABank - 54 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm - 56 5.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm 57 vi 5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm - 57 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm - 58 5.3 KIẾN NGHỊ - 60 KẾT LUẬN - 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á tính tới ngày 19/11/2019 Bảng 3.2: Bảng kết hoạt động kinh doanh PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.1: Bảng so sánh số sản phẩm KHCN SeABank với ngân hàng khác Bảng 4.2: Tình hình cho vay KHCN SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017 -2019 Bảng 4.3: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay KHCN theo TSĐB SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.6: Dư nợ cho vay KHCN theo TSĐB SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.7: Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 4.8: Hệ số thu hồi nợ SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.9: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017 -2019 Bảng 4.11: Tình hình nợ xấu SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.12: Hiệu sử dụng vốn SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.13: Vòng quay vốn tín dụng KHCN SeABank - PGD Phú Lâm giai đoạn 2017-2019 Bảng 4.14 Lãi thu từ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay SeABank - PGD Phú Lâm năm 2017-2019 vi vay mức ổn định chấp nhận được, lợi nhuận từ cho vay ngân hàng chiếm phần nhỏ Nhưng PGD đáng khen ngợi đánh giá kiểm soát tốt khoản nợ xấu nên phần góp phần tăng lợi nhuận cho vay qua năm mức tăng khơng q cao, ngân hàng cần đưa chiến lược kinh doanh phù hợp để giảm thiểu chi phí khơng cần thiết sách lãi suất phù hợp 4.4.2 Tồn nguyên nhân 4.4.2.1 Tồn Mặc dù hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm đạt thành cơng định bên cạnh xuất nhiều mặt hạn chế tồn Tiềm ẩn rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tiên, quy trình tín dụng, phê duyệt hệ thống ngân hàng SeABank phức tạp, rườm rà, thủ tục công chứng kéo dài, chiếm nhiều thời gian quy trình nên làm chậm trễ thời gian giải ngân cho khách hàng Khiến khách hàng khơng hài lịng dẫn đến làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng tác động đến kết hoạt động PGD Thứ hai nợ hạn nợ xấu tăng mặt tuyệt đối mà tăng mặt tương đối tồn dư nợ cho vay KHCN Mặc dù tỉ lệ nằm mức an toàn tồn hệ thống ngân hàng có xu hướng tăng nhanh theo thời gian chứng tỏ khả kiểm sốt rủi ro tín dụng PGD chưa hiệu Bộ phận xử lý nợ khách hàng non trẻ, chưa đào tạo khiến việc xử lý nợ phòng chống rủi ro gặp nhiều khó khăn kéo theo khả thu hồi nợ giảm qua năm tình hình thu hồi vốn hạn chưa tích cực Sản phẩm cho vay đa dạng chưa phù hợp với biến động kinh tế thị trường Việt Nam xu phát triển công nghiệp 4.0 diễn Hoạt động cho vay mua xe ô tô sản phẩm cho vay chủ yếu phịng giao dịch, mục đích vay không tạo nhiều giá trị đem lại nguồn lợi nhuận cho chủ thể, loại tiêu sản khiến việc chi trả lãi gốc khách hàng cịn chậm trễ Bên cạnh đó, thời gian thực tập ngân hàng, qua tiếp xúc trường hợp cần xử lý nợ có khách hàng cố tình lý tài sản động sản xe ô tô nơi khác, sau làm khó dễ cơng tác xử lý thu hồi nợ ngân hàng Động sản nguồn tài sản dễ dàng lý chợ đen, dễ di chuyển nên rủi ro cao gặp khách hàng cố tình chiếm đoạt vốn ngân hàng không hợp tác trả nợ Khả huy động vốn phòng giao dịch chưa thúc đẩy mạnh Tình hình huy động vốn khiến phịng giao dịch phải cần hỗ trợ vốn chi nhánh hội sở khiến lợi nhuận không tối ưu Song việc huy động vốn gây ảnh hưởng tới 51 khả khoản cho khách hàng gửi tiền cần rút sổ, gây uy tín thị trường mảng cho vay lẫn huy động Chính sách sử dụng nguồn lực phòng giao dịch gặp vấn đề tiểu tiết có thay đổi nhân gần đây, dẫn đến việc tiếp cận thống hoạt động chưa tốt dư nợ cho vay tập trung nhiều cho hai chuyên viên KHCN Kinh nghiệm lực nhân viên phịng kinh doanh khơng đồng khiến phịng giao dịch chịu rủi ro tương lai nguồn nhân chủ yếu Chính sách đãi ngộ khen thưởng cho nhân viên hoạt động tốt khơng ngân hàng khác, bên cạnh áp lực, sức ép việc tích hợp thêm kinh doanh bảo hiểm, việc tất toán hợp đồng cho vay gặp khó khăn thiếu nhân lực khiến nhân viên động lực chuyển đổi nơi công tác gây tổn thất cho hoạt động kinh doanh 4.4.2.2 Nguyên nhân Hoạt động kinh doanh cho vay PGD tiến triển tốt, song kéo theo nhiều rủi ro tồn nêu Đi vào cụ thể xuất nguyên nhân sau: Đội ngũ kinh doanh non trẻ, chưa nhiều kinh nghiệm linh hoạt cách tư vấn phương án vay phù hợp với mục đích khách hàng Thiếu chuyên nghiệp khoản thu thập hồ sơ, khiến khách hàng bổ sung nhiều lần gây khó chịu cho khách hàng Ban lãnh đạo khơng có hạn mức tín dụng cao để phục vụ cho mục đích khách hàng vay vốn mua nhà, đất Điều khiến hồ sơ phải lưu chuyển lên Hội sở để phê duyệt, công tác thẩm định Hội sở chặt chẽ, khiến trình trả kết phê duyệt lâu Bên cạnh PGD chưa tạo mối quan hệ tốt với phịng cơng chứng PGD chuyển trụ sở kinh doanh đến địa bàn làm cho hồ sơ khách hàng khơng ưu tiên q trình cơng chứng Bộ phận chăm sóc khách hàng thiếu nguồn nhân lực nên khơng thể tiếp đón khách hàng cách nhanh chóng kịp thời dẫn đến chất lượng dịch vụ giảm sút Có thay đổi giám đốc đơn vị kinh doanh năm gần đây, ban lãnh đạo muốn thúc đẩy doanh số ngân hàng đảm nhiệm chức vị nên chất lượng thu thập thông tin khách hàng, thẩm định kiểm chứng độ xác hồ sơ chưa cao, lỏng lẻo quy trình tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sốt sau vay cịn nhiều sơ hở, chưa chặt chẽ việc thiếu nguồn nhân lực đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Ngân hàng không đầu tiếp nhận thị hiếu thị trường việc phân tích cho vay sản phẩm lẫn đối tượng khách hàng Ban lãnh đạo không đưa định tiếp thị tối ưu tập khách hàng khu vực Doanh số cho vay chủ yếu đến từ mua xe tơ, khu vực thành phố Hồ Chí Minh nói chung khu vực quận nói riêng phát 52 triển hoạt động kinh doanh Nguồn vốn cần thiết cho tiểu thương, hộ cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ đến từ hoạt động huy động từ trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp nên ln cần nguồn vốn thiết yếu từ ngân hàng Phịng giao dịch chưa nắm tâm lý nên không tổ chức tiếp thị sản phẩm bổ sung vốn kinh doanh cách tối ưu khiến doanh số tăng không nhiều so với ngân hàng địa bàn đặt trụ sở giao dịch Hoạt động huy động vốn khơng mạnh mẽ gói lãi suất tiền gửi tiết kiệm cịn chưa phịng phú, lãi suất khơng cạnh tranh với ngân hàng địa bàn đặt trụ sở kinh doanh SeABank Độ uy tín SeABank thị trường lẫn khu vực chưa thực nhiều, hệ thống dịch vụ, chăm sóc khách hàng cịn khiến khách hàng khơng cảm nhận an toàn gửi tiết kiệm Hội sở chưa thật theo sát công tác quản lý nhân sách khơng thỏa mãn khiến mơi trường làm việc khơng tích cực Chính sách khen thưởng, đãi ngộ cho nhân viên hoạt động kinh doanh tốt chưa xứng đáng Ban lãnh đạo phịng giao dịch khơng thường xun tổ chức hoạt động ngoại khóa cho nhân viên để gắn kết người hỗ trợ công việc cho Áp lực KPI bảo hiểm thẻ tăng dần, phận xử lý nợ phòng giao dịch chưa hình thành làm nhân viên ln q tải cơng tác kiểm soát thu hồi nợ lẫn việc muốn tăng doanh số lợi nhuận cho phòng giao dịch 53 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH TÂN PHÚ- PGD PHÚ LÂM 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD PHÚ LÂM 5.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng SeABank Trong năm tới, SeABank tiếp tục triển khai mạnh mẽ sản phẩm dịch vụ tài dành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu yêu thích Mục tiêu phát triển SeABank đến năm 2022 sau: Nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh mở rộng thương hiệu: Với phương châm khách hàng trọng tâm, SeABank đặt mục tiêu mang lại an tâm hài lòng tuyệt đối cho khách hàng, xây dựng hình ảnh đại, động để hướng tới hình thành mơ hình tập đồn tài ngân hàng đa Với hệ thống 165 điểm giao dịch nước, ngân hàng khơng đảm bảo hình ảnh nhận diện thương hiệu đến với khách hàng, mà cịn mong muốn tạo dựng khơng gian giao dịch thống mát, sở vật chất tiện nghi không cho riêng khách hàng mà cho cán nhân viên Bên cạnh xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp thấu hiểu tâm lý nhằm đáp ứng nhu cầu, phục vụ khách hàng tốt với ưu đãi độc quyền có SeABank Cam kết số lượng đôi với chất lượng, bảo mật thông tin khách hàng, tuân thủ quy định mà Sở giao dịch đặt Triển khai chiến lược marketing, quảng bá thương hiệu thông qua kênh truyền thông mạng xã hội, sách báo, tạp chí, tiếp thị ngồi trời hay tổ chức hoạt động roadshow vào cuối tháng để thu hút ý khách hàng Quản trị rủi ro tín dụng, hồn thiện khung quản lý rủi ro theo chuẩn mực Basel II: Để đứng vững thị trường đầy biến động Việt Nam, SeABank đề phương hướng, sách để khơng bị ảnh hưởng tác động không lường trước, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng tập trung chủ yếu vào công tác truyền thông, đào tạo nhân viên chuyên mơn xử lý, kiểm sốt cảnh báo kịp thời rủi ro hoạt động Hơn nữa, với dự định tái xây dựng củng cố quy trình tín dụng, SeABank hướng đến mục tiêu quản trị rủi ro nhằm nâng cao hiệu công tác thông qua bước đánh giá, thẩm định, phê duyệt giám sát tín dụng sau vay để kịp thời xử lý Và đặc biệt tiếp tục hoàn 54 thiện hệ thống cảnh báo sớm nợ rủi ro tín dụng (EWS) cho KHCN KHDN, từ nâng cao kiểm soát chất lượng nợ ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực sách hưởng lương, phúc lợi: Quy mô mạng lưới hoạt động ngân hàng TMCP Đông Nam Á ngày phát triển dày đặc, phân bổ ba miền đất nước Vì đội ngũ nhân SeABank cần tăng cường số lượng gia tăng chất lượng trình độ chun mơn, bề dày kinh nghiệm lực làm việc tốt, thích ứng với hoàn cảnh cho PGD toàn hệ thống Ngoài tiếp tục tổ chức chương trình “Thực tập sinh tiềm năng”, buổi nói chuyện hướng nghiệp cho sinh viên trường đại học, để chiêu mộ nhân tài, mở hội việc làm cho sinh viên, từ bồi dưỡng đội ngũ nhân viên trẻ, kế thừa phát huy tiềm ngân hàng tương lai Các sách đãi ngộ, khen thưởng mở rộng nâng cao, tạo điều kiện để người phát huy hết khả phát triển thân đóng góp tích cực vào phát triển ngân hàng, có hội nhận giá trị phúc lợi từ SeABank Trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu u thích nhất: Với chương trình kinh doanh triển khai mạnh mẽ chiến lược đắn ban lãnh đạo, để đạt khát vọng to lớn này, SeABank định hướng chiến lược phát triển tổng thể mơ hình kinh doanh tối ưu giai đoạn 2019-2022: _Đạt danh hiệu “Ngân hàng dẫn đầu văn hóa, tổ chức”, “Ngân hàng dẫn đầu chất lượng dịch vụ” _SeABank nằm top ngân hàng thẻ tín dụng, bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ _Mở rộng quy mô kinh doanh, ưu tiên phát triển thúc đẩy gói sản phẩm, chương trình nhằm tăng cường bán chéo, tăng số lượng sản phẩm chủ động tiếp cận khách hàng, để đạt mục tiêu tăng số lượng khách hàng lên, đạt triệu người _Tiếp tục tập trung tăng loại doanh thu phí cách hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân sự, đào tạo đội ngũ với chuyên môn cao, kỹ tốt để đạt mục tiêu gia tăng tỷ lệ thu nhập từ phí/ tổng thu nhập hoạt động lên mức 30% năm 2020 50% năm 2025 _Gia tăng tỷ trọng huy động không kỳ hạn tổng huy động lên mức 11% năm 2020 Dư nợ KHCN doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 80% tổng dư nợ lợi nhuận năm 2022 đạt 1500 tỷ đồng 55 _Số dư công ty quản lý tài sản VAMC tiếp tục trì tỉ lệ nợ xấu 3% theo quy định NHNN 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm Bước vào năm với nhiều mục tiêu cần phấn đấu, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh PGD Phú Lâm, ban lãnh đạo toàn thể nhân viên đề kế hoạch phát triển, góp phần vào mục tiêu biến SeABank thành ngân hàng đa với chiến lược kinh doanh cụ thể hoạt động cho vay KHCN: Mở rộng thị phần, tăng doanh số cho vay: Tiếp tục trì thị phần tại, bên cạnh tiếp tục tìm kiếm, khai thác nhóm khách hàng tiềm Nắm rõ nhu cầu, mục đích khách hàng chớp lấy thời thích hợp để đáp ứng tốt yêu cầu nhằm gia tăng tiện ích cho họ mạng lại lợi ích cho ngân hàng Mục tiêu năm 2020, PGD tăng thêm 15% dư nợ cho vay, huy động vốn tăng 20% giảm tối đa chi phí quản lý, 20% so với năm trước Đẩy mạnh loại hình ngân hàng điện tử Mobile Banking, Internet Banking, SeANet, Phối hợp với công ty bảo hiểm AIA để bán chéo sản phẩm nhằm tạo trải nghiệm lạ thú vị dịch vụ có chất lượng Giữ tỉ lệ nợ hạn 5% nợ xấu 3% so với tổng dư nợ để hạn chế rủi ro tín dụng: Nâng cao công tác kiểm tra, thẩm định xử lý nợ vay cho nhân viên tín dụng Do mục tiêu tăng trưởng dư nợ lên 15% so với năm trước nên tỉ lệ nợ hạn nợ xấu tăng điều dễ hiểu, tốc độ phải điều chỉnh hợp lý, thấp tốc độ tăng trưởng dư nợ 10% hoạt động huy động vốn PGD nên cần đảm bảo thu hồi nguồn vốn hiệu an toàn Đa dạng hóa danh mục sản phẩm kinh doanh: PGD lên kế hoạch xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm hợp lý, không tập trung nhiều vào hai sản phẩm, đặc biệt sản phẩm khơng có tính ổn định cao có tác động thị trường kinh tế Việt Nam hay thị trường kinh tế giới lạm phát, khủng hoảng kinh tế, chiến tranh thương mại, giá hàng hóa leo thang, thay đổi đột biến Với tình hình kinh tế tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm gần đây, PGD đẩy mạnh chiến lược phát triển gói cho vay tiêu dùng, mua nhà phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh với thời hạn cho vay ngắn hỗ trợ cao vốn lãi suất ưu đãi cho khách hàng, từ ngân 56 hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mang lại thu nhập lãi cao cho ngân hàng nguồn thu khác đến từ dịch vụ thẻ, tiền gửi, chuyển tiền, Bổ sung phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phù hợp với chiến lược kinh doanh: Ban lãnh đạo tìm người để bù đắp vào vị trí nhân viên khai thác thẻ cịn thiếu phịng kinh doanh, ngồi tổ chức buổi hội thảo, giao lưu miễn phí đào tạo chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ Bổ sung chất lượng kỹ mềm cho nhân viên kỹ bán hàng, kỹ lắng nghe nắm bắt tâm lý, giải tình chuyên nghiệp Ban lãnh đạo PGD Phú Lâm lên kế hoạch chi tiết đặt KPI cho cá nhân phịng kinh doanh để mau hồn thành tốt nhiệm vụ giao từ chi nhánh xuống 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI PGD PHÚ LÂM 5.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm Hoàn thiện tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro: Hoạt động tín dụng hoạt động trọng yếu ngân hàng TMCP mang lại lợi ích nhiều cho ngân hàng bên cạnh cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro, xem xét đưa định cho vay cần thực nghiêm chỉnh theo quy trình tín dụng Quy trình tín dụng có ý nghĩa lớn công tác hạn chế rủi ro kết kinh doanh ngân hàng Vì thế, nhân viên tín dụng cần làm đủ bước để kiểm tra tính minh bạch xác hồ sơ vay vốn khách hàng Đặc biệt bước thẩm định kiểm tra sau vay, PGD cần lập đội ngũ thẩm định riêng biệt, trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ công việc thẩm định hồ sơ, nhân viên tín dụng phải thường xuyên cập nhật tin tức thị trường Việt Nam lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội để đưa giải pháp hợp lý để ứng phó với biến đổi bất ngờ thị trường sách NHNN, lạm phát, Bộ phận kiểm soát rủi ro phải đánh giá khả vỡ nợ khách hàng thơng qua mơ hình định tính thu thập thơng tin từ khách hàng, nguồn thu nhập xét tới chu kỳ kinh tế tương lai Từ kiểm sốt rủi ro cách phải liên tục kiểm tra sau vay khoản nợ khách hàng để kịp thời nhắc nhở, đôn đốc trả nợ, trường hợp xấu hoạt động kinh doanh khách hàng thua lỗ, tình hình tài khơng cịn tốt dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng 57 thu hồi vốn nhanh chóng, khách hàng lâm vào tình trạng phá sản, PGD Phú Lâm phải nhanh chóng phát mại tài sản kịp thời để tối thiểu rủi ro cho ngân hàng Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên phòng kinh doanh: Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm, yếu tố chủ đạo người Trong q trình chun mơn hóa, đại hóa sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt chất lượng nhân địi hỏi cao Do đó, ban lãnh đạo cần trọng công tác đào tạo , bồi dưỡng để phát triển nguồn nhân lực đảm bảo thích ứng tốt với biến động kinh tế, trị Hướng dẫn tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng cách tồn diện, phân tích tín dụng, phân tích vĩ mơ kinh tế thị trường, yếu tố tài để quản lý hiệu hồ sơ vay vốn, nhận diện rủi ro cách nhanh chóng Ngồi ra, ban lãnh đạo khơng nên đặt tiêu dư nợ cao, tránh tình trạng gây áp lực cho nhân viên Điều dẫn đến trường hợp làm việc khơng trung thực, khơng có trách nhiệm với công việc việc nới lỏng công tác thẩm định đạo đức, nguồn thu khách hàng Từ gây khoản nợ chuẩn tăng cao khiến rủi ro tín dụng PGD khơng kiểm soát tốt Nhưng nhân viên đánh giá làm việc tốt mức độ đóng góp vào hoạt động kinh doanh nhiều nên có sách khen thưởng, đãi ngộ vật chất tinh thần tương xứng để mang đến hài lòng cho nhân viên Tăng cường kiểm tra nội hàng tháng, đáp ứng quy định NHNN chuẩn mực quốc tế để nâng cao ý thức tuân thủ cán bộ, ngăn ngừa sai sót phát sinh nhằm mang đến cho khách hàng dịch vụ chất lượng mà cịn an tồn tuyệt đối, nâng cao uy tín cho PGD 5.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN PGD Phú Lâm Chú trọng công tác Marketing, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu: Mặc dù có 165 phịng giao dịch nước đời sau so với ngân hàng định thương hiệu thị trường Việt Nam Sacombank, Vietcombank, VietinBank, BIDV, nên SeABank chưa thực thu hút ý khách hàng Vì tăng cường chiến lược Marketing điều cần thiết hệ thống SeABank nói chung PGD Phú Lâm nói riêng Tại PGD, người thấu hiểu truyền tải thông điệp tốt đội ngũ cán nhân viên Vì vậy, để tối đa hóa lợi ích cho ngân hàng tối thiểu hóa chi phí nhằm hướng đến mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay KHCN, nhân viên cần chủ động việc truyền bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm đến bạn bè, gia đình 58 người thân Ngoài ra, PGD cần tuyên truyền quảng cáo qua phương tiện truyền thông đại chúng như: biển quảng cáo, truyền hình, sách báo, internet, làm thư ngỏ tiếp thị sản phẩm, dán băng rôn để tạo ấn tượng với khách hàng Bên cạnh đó, trì việc tham gia hoạt động, kiện xã hội, hoạt động thiện nguyện mà SeABank tổ chức như:”SeABank Run For The Future”, “Ươm mầm ước mơ”, “Chăn ấm đầu đơng” cịn nhiều kiện khác Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phát triển hoạt động huy động vốn: Nhìn chung năm qua, tình hình hoạt động kinh doanh PGD ổn định có tốc độ tăng trưởng tốt, bên cạnh chưa thực hiệu hoạt động huy động vốn chưa cao ảnh hưởng trực tiếp đến kết lợi nhuận ngân hàng Vì để mở rộng hoạt động cho vay, toàn thể đội ngũ nhân viên ban lãnh đạo cần lên kế hoạch cải thiện tình hình huy động vốn PGD Phú Lâm cần hướng đến đa dạng hóa nguồn vốn huy động với sản phẩm phong phú, có sách ưu tiên, ưu đãi khách hàng đến gửi tiền khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tốn với chi phí thấp Ngồi ra, lãi suất yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình huy động vốn Do đó, PGD cần đề nghị lên để có lãi suất thích hợp cho khách hàng, mang đến hài lòng an tâm đến gửi tiền Nguồn vốn tốt đảm bảo hoạt động kinh doanh, an toàn khoản tạo điều kiện tăng trưởng tốc độ dư nợ tốt cho PGD Cần có đột phá quy định, điều kiện cấp tín dụng cho KHCN thu nhập khách hàng, đơn giản hóa hồ sơ cho vay, nhân viên kinh doanh ban lãnh đạo PGD cần phải cập nhật thơng tin liên tục để bắt kịp xu hướng thị trường nhu cầu khách hàng nhằm tư vấn sản phẩm phù hợp, mang lại doanh số cao, nguồn khách hàng tiềm trung thành cho PGD, từ thúc đẩy hội cạnh tranh với ngân hàng khách địa bàn Nâng cao khả quản lý xử lý nợ: Để thu hồi nguồn vốn tối đa phục vụ hoạt động kinh doanh PGD cần có biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả: Sau trình giải ngân cho khách hàng, nhân viên tín dụng phải thường xuyên đánh giá kiểm tra theo dõi tình hình tài khách hàng Sắp đến hạn trả nợ cần tăng cường công tác nhắc nợ để thu nợ gốc lãi hạn, tránh xảy tình trạng nợ hạn đặc biệt nợ xấu Cần phát rủi ro kịp thời nhằm đề xuất biện pháp giải hợp lý: _ Nếu khách hàng có khả trả nợ PGD nên đánh giá lại kết hoạt động kinh doanh nguồn thu nhập xác thực khách hàng, thấy nợ thu hồi cần gia hạn nợ xem xét cho vay thêm để khách hàng giải khó khăn 59 _ Nếu khách hàng khơng cịn khả trả nợ PGD cần thu hồi tài sản chấp khách hàng phát mại tài sản để thu hồi khoản vốn tín dụng cấp 5.3 KIẾN NGHỊ Phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao lực quản trị để xây dựng sách riêng biệt cho khoản vay KHCN, phù hợp với đối tượng khách hàng Điều chỉnh thời gian định cấp tín dụng cho hợp lý để giảm thiểu chi phí tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Hiện đại hóa sản phẩm, nghiên cứu đổi sản phẩm phù hợp với giai đoạn phát triển đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung cho vay loại sản phẩm tập trung cho vay với số khách hàng chủ yếu để phân tán giảm thiểu rủi ro Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, loại bỏ hồ sơ không cần thiết để tiết kiệm thời gian thu thập thơng tin khách hàng trình hồ sơ giải ngân cách nhanh chóng Tạo mối quan hệ lâu dài với cấp quyền phịng cơng chứng để rút ngắn thời gian chứng thực, giảm chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Từ nâng cao chất lượng tín dụng cho PGD Cần tạo cạnh tranh cho cán nhân viên để hoạt động kinh doanh mau đạt hiệu nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Tổ chức đánh giá, xếp loại nhân viên có chế độ khen thưởng riêng biệt cho cá nhân phải có tính minh bạch rõ ràng nhằm khuyến khích, tạo động lực thúc đẩy lực làm việc PGD Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chia sẻ trao đổi kinh nghiệm PGD Mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn phù hợp với nghiệp vụ, quản lý nguồn nhân hiệu trước hết cần bổ sung vị trí cịn thiếu để tối ưu hóa hoạt động cho PGD Phú Lâm Bên cạnh đó, bắt buộc nhân viên phải nắm rõ tình hình kinh tế để nhận xét doanh thu từ ngành nghề khách hàng để công tác thẩm định nguồn thu nhập trả nợ trở nên xác, từ kiểm soát tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho PGD Nâng cao uy tín, độ nhận biết thương hiệu cho PGD qua việc tiếp thị, giới thiệu sản phẩm Thái độ cán nhân viên phải ln niềm nở chào đón khách hàng, tiếp đón khách hàng kịp thời chuyên nghiệp nhằm phục vụ khách hàng tốt 60 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động trọng yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam, mang lại lợi nhuận cao uy tín cho đơn vị Song, tiềm ẩn nhiều rủi ro mà ta khơng thể tránh khỏi, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác Dưới tác động nhiều thành phần, SeABank-PGD Phú Lâm khơng ngoại lệ Vì để tồn phát triển, Ngân hàng TMCP SeABank nói chung PGD Phú Lâm nói riêng phải có cộng tác, hỗ trợ lẫn Nỗ lực cá nhân đóng góp cho tập thể yếu tố định nên phòng giao dịch bền vững phát triển Qua trình thực tập, mục sở thị PGD Phú Lâm, em tìm hiểu nhận thức thực trạng phịng giao dịch mặt tích cực tiêu cực Tuy trải qua việc di dời trụ sở kinh doanh độ uy tín ngân hàng chưa khả quan mặt thị trường chung, tình hình kinh doanh ngày cải thiện, tăng trưởng vượt bậc nhờ lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc điều hành lực cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, vấn đề huy động vốn kiểm soát rủi ro nợ xấu mục tiêu cấp bách mà PGD Phú Lâm bước thực phương án phù hợp nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo uy tín thị trường huy động cho vay Trong tương lai phấn đấu trở thành phịng giao dịch có hoạt động kinh doanh phát triển mạnh mẽ cho chi nhánh Tân Phú nói riêng Ngân hàng TMCP SeaBank nói chung Những nhìn nhận phần theo thiên hướng chủ quan cá nhân, lẫn tác động yếu tố thực tế mà em quan sát PGD Phú Lâm, từ kết hợp với kiến thức học trường cho em định hướng động lực hoàn thiện khóa luận Khóa luận nêu thực trạng, đưa nguyên nhân đề xuất giải pháp, kiến nghị để phát triển mảng KHCN PGD Phú Lâm mục tiêu ban đầu Tuy nhiên, kiến thức số hạn chế, thời gian thực tập học tập có nhiều phát sinh, bên cạnh cịn yếu tố bảo mật từ phía ngân hàng nên khả thu thập thơng tin trở nên khó khăn, khóa luận khơng thể tránh thiếu sót tiểu tiết Em mong quý thầy Hội đồng chấm khóa luận thơng cảm, ghi nhận, góp ý nhận xét để khóa luận em hoàn thiện Em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn TS Trần Thế Sao đoàn thể anh chị cán nhân viên ban lãnh đạo PGD Phú Lâm - Chi Nhánh Tân Phú giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa - TS Đặng Văn Dân tập thể tác giả (2017), Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2018), “Báo cáo thường niên 2018”, download địa https://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2018/BCTN/VN/FTS_Baocaothuongnien_2018.pd f vào ngày 10/12/2019 Andrea Richardson (31/8/2017), “Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân” Luận văn tài chính, download địa : https://luanvantaichinh.com/khai-niem-dac-diem-cho-vay-khach-hang-ca-nhan/ vào ngày 29/03/2020 Andrea Richardson (31/8/2017), “Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân” Luận văn tài chính, download địa : https://luanvantaichinh.com/cac-hinh-thuc-cho-vay-khach-hang-ca-nhan/ 29/3/2020 vào ngày Bình Minh (1/10/2019), “Việt Nam tiếp tục kinh tế tăng trưởng nhanh ASEAN năm 2019”, Hànộimới, download địa https://hanoimoi.com.vn/tin-tuc/Kinh-te/946777/viet-nam-tiep-tuc-la-nen-kinh-te-tang-tru ong-nhanh-nhat-asean-nam-2019 vào ngày 5/10/2019 Trần Thị Hằng (2017), chuyên đề thực tập “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank”, tham khảo tài liệu file cứng vào ngày 9/12/2019 Minh Tâm (1/4/2019), “SeABank đặt kế hoạch lãi năm 2019 tăng 32%, dự kiến chuyển trụ sở chính”, VietNamFinance, download địa https://vietnamfinance.vn/seabank-dat-ke-hoach-lai-nam-2019-tang-32-du-kien-chuyen-tr u-so-chinh-20180504224221668.htm vào ngày 10/12/2019 Lê Quyết Tâm (8/2013), “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM”, download địa http://dorenino.blogspot.com/2013/08/chi-tieu-anh-gia-hieu-qua-hoat-ong-tin.html vòa ngày 2/12/2019 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (4/4/2019), “QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI TÀI SẢN CÓ VÀ CAM KẾT NGOẠI BẢNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM”, Thông tư số 04/2019/TT-NHNN 11 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (29/9/2018), QĐ/2018/QĐ-TGĐ có hiệu lực “Quy định điều kiện áp dụng cho cho sản phẩm cấp tín dụng dành cho Khách hàng cá nhân” viii 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thông báo số 5237/2019/QĐ-TGĐ “cho vay mua/nhận chuyển nhượng Bất động sản” vào ngày 20/4/2019 13 Báo cáo tình hình kết kinh doanh sản phẩm dịch vụ SeABank, PGD Phú Lâm giai đoạn 2017 - 2019 14 Trang web: http://cafef.vn; www.SeABank.com.vn viii PHỤ LỤC Phụ lục 1: Văn thông báo việc cho vay mua/nhận chuyển nhượng bất động sản Nguồn: Sinh viên tự chụp ngày 1/12/2019 ix Phụ lục 2: Thông báo quy định điều kiện áp dụng chung cho sản phẩm cấp tín dụng dành cho Nguồn: Sinh viên tự chụp ngày 1/12/2019 ... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Tân Phú - PGD Phú Lâm Đề xuất giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam. .. Chí Minh Tên đề tài: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Tân Phú - Phòng Giao Dịch Phú Lâm Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép học viên... hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Tân Phú – PGD Phú Lâm Chương 5: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Tân Phú