Tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Tân Định

GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa LỜI MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Trong phát triển quốc gia, doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng không góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà tạo công ăn việc làm, hạn chế thất nghiệp, giảm thiểu tệ nạn xã hội, vậy, doanh nghiệp cần phải quan tâm, đầu tư mực Một điều kiện tiên ảnh hưởng đến việc phát triển doanh nghiệp nguồn vốn Thực tế nước ta cho thấy thị trường chứng khoán chưa phát triển nên nguồn tài trợ chủ yếu doanh nghiệp từ phía ngân hàng Do đó, hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần phải trọng tạo lợi nhuận cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Thêm vào đó, hai năm 2008 2009 năm mà kinh tế giới nói chung nước ta nói riêng gặp nhiều khó khăn So với năm 2008, sách tiền tệ hoạt động ngân hàng thương mại năm 2009 có ổn định tương đối Nhưng có vấn đề nội chưa thể giải quyết, nhiều biến động căng thẳng thị trường ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp Tháng 2/2009, Chính phủ bắt đầu triển khai gói kích cầu, sách hỗ trợ lãi suất trọng tâm Ngân hàng đón sách hỗ trợ lãi suất hồ hởi, triển khai thận trọng Đây sách chưa có tiền lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận khách hàng tăng trưởng tín dụng tốt (lãi suất thấp, khả trả nợ doanh nghiệp tốt hơn) Tuy nhiên, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh Do đó, muốn đạt lợi nhuận cao với mức rủi ro chấp nhận được, đòi hỏi ngân hàng thương mại cần có phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp để đề định hướng hoạt động cụ thể thời gian tới Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa Ngân hàng TMCP Sài Gòn năm gần vươn lên trở thành ngân hàng hàng hàng đầu Việt Nam Nhanh chóng nhận biết hội, nắm bắt xu hướng phát triển thị trường, vận dụng mạnh sẵn có mình, kết hợp với phương châm “Hướng đến hoàn thiện khách hàng”, SCB thời gian tới tiếp tục trọng đến việc phát triển, mở rộng quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu xu hướng phát triển thời gian tới thị trường Từ lý đó, với kiến thức học trường thời gian thực tập SCB – Chi nhánh Tân Định, tác giả đã chọn đề tài “Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Tân Định” Mục đích nghiên cứu Với đề tài “Tín dụng doanh nghiêp SCB – Chi nhánh Tân Định”, khóa luận tập trung chủ yếu làm sáng tỏ các vấn đề sau: - Thực trạng, hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại SCB – Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2007 – 2009 thế nào? Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh? - Những điểm mạnh và điểm yếu hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh? Và những giải pháp nào để nâng cao hiệu quả và hoạt động tín dụng tại chi nhánh bối cảnh kinh tế nước ta hiện nay? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Vì thời gian thực tập giới hạn nên khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) – Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2007 – 2009 qua: - Chính sách tín dụng, danh mục các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp từ cẩm nang sản phẩm dành cho doanh nghiệp của Ngân hàng SCB - Số liệu phản ánh hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại phòng kế toán, phòng tín dụng của SCB – Chi nhánh Tân Định Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa - Thu thập thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng năm 2009 từ báo chí, internet… Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hóa lý luận… thông qua: - Tìm hiểu và nghiên cứu các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2009 chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, sổ tay các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp để nắm rõ hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh - Tiến hành thu thập và xử lý các số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng chung, dư nợ cho vay doanh nghiệp… Sau xử lý số liệu, ta tiến hành phân tích, so sánh, đối chiếu giữa các năm để thấy được hiệu quả hoạt động tín dụng giai đoanh 2007 – 2009 - So sánh giữa chi nhánh Tân Định và chi nhánh An Đông, Gia Định để có thể thấy được hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2007 – 2009 Tuy nhiên, hạn chế về mặt số liệu nên chỉ tập trung so sánh hoạt động của các chi nhánh năm 2009 Kết cấu của khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Chương 2: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại SCB – CN Tân Định Chương 3: Một số định hướng và giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại SCB – CN Tân Định Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Sự hình thành và phát triển của tín dụng Khi phân công lao động xã hội phát triển, phân hoá xã hội phân hóa giàu nghèo xuất nhu cầu vay mượn phát sinh, nói cách khác quan hệ tín dụng hình thành Ban đầu, quan hệ tín dụng hầu hết vật phần nhỏ kim hay gọi tín dụng nặng lãi Khi kinh tế phát triển từ giản đơn lên kinh tế thị trường, đòi hỏi phải có quan hệ tín dụng khác thay nhằm đáp ứng với nhu cầu phát triển tín dụng ngân hàng đời tạo bước ngoặc đánh dấu phát triển kinh tế Tín dụng nơi gặp chủ yếu cá nhân doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến có nhu cầu sinh lời từ khoản vốn với cá nhân doanh nghiệp thiếu vốn sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay mượn Ngoài ra, tín dụng đường kết nối tiết kiệm đầu tư vốn hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Khi kinh tế phát triển nhu cầu vốn nhiều thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng Và lý mà quan hệ tín dụng ngày mở rộng phát triển phong phú để phù hợp đổi đất nước 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng Tín dụng (Credit) có nguồn gốc từ tiếng Latin Creditum, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Do đó, tín dụng thường hiểu sử dụng tin tưởng để thực quan hệ vay mượn lượng giá trị vật chất tiền tệ thời gian định Từ đó, khái niệm tín dụng đời: Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay, đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán.” (1 Tr 6) Tín dụng chia làm nhiều loại khác tín dụng Nhà nước, tín dụng quốc tế, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng Trong đó, hoạt động tín dụng ngân hàng thường phổ biến quan tâm nhiều kinh tế Dựa theo định nghĩa tín dụng, ta hiểu: Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế ngân hàng chủ thể khác kinh tế, đó, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Tuy nhiên, thực tế, đề cập đến tín dụng ngân hàng thường xem xét góc độ ngân hàng người cho vay, đó, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng góc độ người cho vay 1.1.3 Bản chất của tín dụng Tín dụng là một hoạt động rất đa dạng và phong phú ở bất cứ dạng nào thì tín dụng cũng thể hiện ở mặt bản sau: - Tín dụng chỉ làm thay đổi quyền sử dụng chứ không làm thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng - Thời hạn tín dụng được xác định rõ ràng và dựa sự thỏa thuận giữa người cho vay và người vay, và được ghi hợp đồng tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác, người vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc, lãi theo đúng thời hạn đã cam kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này đề nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ nguồn vốn huy động – là tài sản mà ngân hàng chỉ tạm thời quản lý, sử dụng và Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút vốn của khách hàng có yêu cầu Do đó, nếu các khoản vay không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả khoản của ngân hàng Trường hợp khách hàng không thực ngân hàng tự động trích tài khoản khách hàng để thu nợ Nếu tài khoản tiền gửi không đủ số dư, ngân hàng chuyển nợ hạn để thu nợ suất 1.5 lần lãi suất cho vay thông thường Nếu khách hàng không toán, ngân hàng phát tài sản cầm cố, chấp - Nợ vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Điều này có nghĩa là sau được giải ngân, khách hàng phải sử dụng vốn vay vào đúng mục đích đã ký kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả kinh tế và khả trả nợ cho ngân hàng Khi đảm bảo nguyên tắc khách hàng đảm bảo nguyên tắc thứ Sử dụng vốn mục đích hiệu đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều khối lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ giúp mở rộng trình sản xuất - Việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có hàng hóa, vật tư tương đương với số tiền vay nhằm đảm bảo cho khoản vay Theo nghị định 178/1999/NĐ-CP phủ ban hành bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 hướng dẫn thi hành nghị định Tuân thủ theo nghị định tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay đảm bảo theo quy định phải chịu trách nhiệm định 1.1.5 Chức tín dụng Tín dụng có chức bản bao gồm: - Chức tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Đây là chức bản nhất của tín dụng, nhờ có chức này mà các nguồn vốn tiền tệ xã hội được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn để sử dụng nguồn vốn hợp lý và hiệu quả nhằm phát triển nền kinh tế Thông qua chứa này, tín dụng đã trực tiếp tham Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa gia điều tiết các nguồn vốn từ cá nhân, các đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho những doanh nghiệp, nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt về vốn Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội Ở khâu phân phối lại tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp và cả ngân sách Nhà nước - Chức tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự đời của các công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các phương tiện toán hiện đại thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay thế một số lượng tiền mặt lưu hành, nhờ đó giảm bớt các chi phí liên quan in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… Với hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, đã mở một khả lớn việc mở tài khoản và giao dịch toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho Nhờ vào hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn nằm xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của nhà sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội 1.1.6 Tiêu chuẩn cấp tín dụng Việc cấp tín dụng cho một khách hàng được dựa những tiêu chuẩn 5C sau:  Tư cách người vay (Character): Điều này thể hiện lực, trí tuệ, uy tín và đạo đức của người vay Để ổn định và phát triển bền vững thì các ngân hàng cần phải lựa chon người vay là người uy tín thể hiện qua tính cách của họ  Năng lực vay và khả trả nợ của khách hàng (Capacity): Khả vay trả nợ tiêu chuẩn quan trọng để cấp tín dụng cho khách hàng Người vay có nhu cầu vay vốn phải chứng minh lực thể hai mặt: vay nợ trả nợ thỏa mãn điều kiện ngân hàng  Vốn (Capital): Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu người sản xuất kinh doanh Nếu người sản xuất có vốn để sản xuất kinh doanh trở thành yếu tố để Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa ngân hàng tin tưởng khả sử dụng vốn đơn vị Không nhà sản xuất kinh doanh dựa vào vốn vay ngân hàng không ngân hàng cấp đến 100% nhu cầu vốn doanh nghiệp cả, mà có phối hợp vốn doanh nghiệp vốn tín dụng  Tài sản cầm cố, thế chấp (Collateral): Một khoản tín dụng đảm bảo tài sản cầm cố hay chấp gắn chặt trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ người vay, xảy rủi ro khách quan, người vay không trả nợ tài sản cầm cố, chấp trở thành nguồn thứ hai ngân hàng  Điều kiện (Conditions): Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng điều kiện định ngân hàng Đó điều kiện pháp lý, kinh tế, tài quy định văn quy phạm đề cập để đảm bảo cho hoạt động tín dụng tuân thủ theo pháp luật sở để ngân hàng định thời hạn, loại hình, lãi suất…của khoản vay 1.1.7 Các hình thức đảm bảo tín dụng Trong kinh doanh, đảm bảo tiêu chuẩn bổ sung mặt hạn chế người quản trị tín dụng phòng ngừa rủi ro bất lợi xảy Do vậy, đảm bảo tín dụng cách mà ngân hàng có thêm nguồn khác để thu hồi nợ trường hợp khách hàng khả trả nợ Tuy nhiên, không yếu tố quan trọng xét duyệt cho vay mà hầu hết ngân hàng mong muốn số tiền cho vay hoàn trả từ phương án cho vay Nhưng để hạn chế rủi ro hoạt động kinh diễn biến phức tạp kinh tế thị truờng đảm bảo tín dụng thực chủ yếu hai hình thức: đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân  Đảm bảo đối vật Đây là hình thức đảm bảo tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò chủ nợ, thừa hưởng số quyền hạn định tài sản khách hàng nhằm làm để thu hồi nợ trường hợp khách hàng không trả khả Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa trả nợ Các phương thức đảm bảo đối vật bao gồm chấp tài sản cầm cố tài sản  Đảm bảo đối nhân (bảo lãnh) Bảo lãnh vay vốn ngân hàng việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn (bên bảo lãnh) Trong trường hợp đến hạn mà bên bảo lãnh không trả toàn hay phần nợ gốc lãi cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh thực tài sản mình, chấp hay cầm cố cho bên nhận bảo lãnh 1.2 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp Xem xét hoạt động tín dụng doanh nghiệp chức ngân hàng, ta có khái niệm tín dụng doanh nghiệp sau: Tín dụng doanh nghiệp quan hệ kinh tế ngân hàng doanh nghiệp, đó, ngân hàng giao tài sản (tiền hàng hóa) cho doanh nghiệp sử dụng thời gian định với cam kết doanh nghiệp hoàn trả vô điều kiện vốn lãi cho ngân hàng đến hạn toán 1.2.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Do đó, phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng thường phân loại cho vay doanh nghiệp dựa vào tiêu chí sau:  Mục đích vay  Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dich vụ Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 10 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa  Cho vay nông nghiệp để khách hàng trang trải chi phí sản xuất lĩnh vực nông nghiệp phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng…  Cho thuê bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc, thiết bị  Các khoản tín dụng khác khoản cấp tín dụng sử dụng vào mục đích khác mục đích nêu  Thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp  Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến năm, thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, xây dựng dự án có quy mô nhỏ…  Cho vay dài hạn: Đây loại cho vay có thời hạn năm, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng xí nghiệp dự án có quy mô lớn  Mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay tài sản đảm bảo loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ việc cho vay chủ yếu dựa vào uy tín doanh nghiệp  Cho vay có tài sản đảm bảo loại cho vay sở tài sản đảm bảo, chấp bảo lãnh người thứ 1.2.3 Vai trò tín dụng doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế quốc gia, điều thể số mặt chủ yếu sau: Thứ nhất, với chức công cụ tài trợ, tín dụng doanh nghiệp góp phần đáp ứng nhu cầu vốn để trì mở rộng sản xuất – kinh doanh Do đặc điểm hoạt động doanh nghiệp mà doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng doanh nghiệp góp phần Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 46 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa doanh nghiệp tăng trưởng ổn định giai đoạn 2007 – 2009 Lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp năm 2007 đạt 11.6 tỷ đồng Mặc dù năm 2008 xem năm khó khăn hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp tăng với tốc độ ấn tượng 217.24% so với năm 2007, đạt 37 tỷ đồng Bước vào năm 2009, kinh tế dần hồi phục, làm tăng lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp với mức tăng 47.2%, đạt 54.4 tỷ đồng Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp dư nợ doanh nghiệp chi nhánh năm qua tăng liên tục Năm 2007, tỷ lệ 1.13%, điều đồng nghĩa với 100 đồng cho vay chi nhánh tạo 1,13 đồng lợi nhuận Đến năm 2009, lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp chiếm 6.06% tổng dư nợ doanh nghiệp Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tiêu so với năm 2008 lại giảm 117.98% Xem xét tỷ trọng lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp tổng lợi nhuận chi nhánh, ta thấy mức đóng góp hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngày gia tăng Năm 2007, mức đóng góp tín dụng dụng doanh nghiệp vào tổng lợi nhuận chi nhánh đạt 65% tăng lên 76% năm 2009 Điều hợp lý mà chủ trương chi nhánh tập trung mạnh mẽ vào cho vay doanh nghiệp kinh tế phát triển Nhìn chung, năm qua, hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngày phần đóng góp ngày gia tăng tổng lợi nhuận chi nhánh Do đó, năm tới, hoạt động cho vay doanh nghiệp cần phát huy mạnh năm tới 2.3.4 So sánh hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Tân Định số Chi nhánh khác SCB Để có nhìn tổng quan hiệu hoạt động tín dụng doanh nghệp SCB –CN Tân Định, ta thực so sánh kết hoạt động tín dụng chi nhánh Tân Định hai chi nhánh khác hệ thống Gia Định An Đông Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 47 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa Bảng 2.13: Các tiêu so sánh hiệu quả, chất lượng tín dụng doanh nghiệp SCB Tân Định số Chi nhánh khác năm 2009 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tân Định Gia Định An Đông Hiệu suất sử dụng vốn 42.03% 12.60% 22.45% Tổng dư nợ cho vay 1,164,239 316,593 586,805 Dư nợ cho vay doanh nghiệp 898,263 237,437 472,965 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DN -32.47% 103.7% 86.72% Nợ xấu doanh nghiệp 5,479 2,564 3,012 Tổng dư nợ hạn 8,053 3,419 17,075 Nợ xấu DN/ Dư nợ hạn 68.04% 74.99% 17.64% Nợ hạn/ Tổng dư nợ 0.69% 1.08% 2.91% Lợi nhuận từ TDDN 54,468 17,139 49,877 Lợi nhuận từ TDDN/ Tổng lợi 76.0% 75.0% 71.8% nhuận (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh) Nhìn vào bảng số liệu so sánh, năm 2009, hoạt động tín dụng nói chung SCB Tân Định thực tốt so với chi nhánh hệ thống Ngân hàng SCB Cụ thể, tổng dư nợ cho vay chi nhánh Tân Định năm 2009 1,164 tỷ đồng, đó, chi nhánh Gia Định có 316 tỷ đồng, chi nhánh An Đông 586 tỷ đồng Đồng thời, hiệu suất sử dụng vốn Tân Định cao hơn, cho vay chiếm 42.03% nguồn vốn huy động, tỷ lệ Gia Định An Đông 12.6% 22.45% Ta thấy chất lượng hoạt động tín dụng chung Tân Định cao so với hai chi nhánh lại Điều thể chỗ tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Tân Định thấp nhiều so với Gia Định An Đông Cụ thể tỷ lệ nợ hạn Tân Định 0.69%, hai chi nhánh lại 1.08% 2.91% Tỷ lệ nợ xấu có hướng Xét riêng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ba chi nhánh ta thấy có vài điểm lưu ý sau: - Dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh Tân Định cuối năm 2009 đạt 898.2 tỷ đồng, chiếm đến 77.15% tổng dư nợ cho vay, đó, dư nợ cho vay doanh Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 48 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa nghiệp chi nhánh Gia Định An Đông 237.4 tỷ đồng 472.9 tỷ đồng Riêng chi nhánh An Đông, tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm đến 80% tổng dư nợ cho vay Nhìn vào số tuyệt đối, ta thấy cho vay doanh nghiệp chi nhánh Tân Định phát triển hai chi nhánh lại Nguyên nhân chi nhánh Tân Định nằm trung tâm thành phố, số lượng doanh nghiệp tồn tương đối lớn, giúp cho việc phát triển tín dụng doanh nghiệp thuận lợi so với hai chi nhánh lại Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Tân Định năm 2009 lại – 32.47%, tức giảm so với năm trước Điều giải thích chính sách thu hẹp tín dụng và việc tất toán số khách hàng doanh nghiệp vào cuối năm 2009, làm giảm dư nợ cho vay xuống Hai chi nhánh lại có tốc độ tăng trưởng mạnh cho chi nhánh Gia Định An Đông 103.7% 86.72% - Trong năm 2009, việc kiểm soát chất lượng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Tân Định chưa phát huy hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên so với hai năm trước cao so với hai chi nhánh lại Nợ xấu doanh nghiệp chi nhánh Tân Định năm 2009 5.4 tỷ đồng, chiếm 68.04% tổng dư nợ hạn Trong đó, nợ xấu chi nhánh Gia Định An Đông 2.5 tỷ tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp tổng dư nợ quá hạn của chi nhánh An Đông thấp 17.64%, điều này không phải nợ xấu của An Đông thấp mà là tổng dư nợ quá hạn của chi nhánh An Đông lớn, làm giảm tỷ lệ nói - Hiệu hoạt động tín dụng doanh nhiệp chi nhánh Tân Định thể qua lợi nhuận Lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp mang lại cho chi nhánh 54 tỷ đồng, cao chi nhánh Gia Định 37 tỷ đồng, An Đông 4.6 tỷ đồng Nhưng nhìn chung ba chi nhánh lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp đóng góp 70% tổng lợi nhuận, chứng tỏ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ba chi nhánh phát triển Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 49 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa 2.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI SCB – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2007 – 2009 Trong hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng, chi nhánh có điểm mạnh cần phát huy điểm yếu cần phải khắc phục để từ đưa chi nhánh ngày phát triển lên 2.4.1 Ưu điểm chi nhánh hoạt động tín dụng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng doanh nghiệp SCB Tân Định năm qua đạt bước phát triển mạnh mẽ Điều thể điểm sau:  Hiệu hoạt động huy động vốn ngày tăng, với tốc độ tăng trưởng năm sau cao năm trước, đảm bảo cho việc mở rộng phát triển quy mô tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng chi nhánh thời gian tới  Mức đóng góp chi nhánh Tân Định doanh số cho vay đứng thứ hai toàn hàng, sau Sở giao dịch Đây thành tựu đáng nể so với chi nhánh khác Ngân hàng SCB  Chính sách lãi suất mà chi nhánh đưa linh hoạt Hiện nay, SCB Tân Định không áp dụng mức lãi suất cho vay chung cho đối tượng khách hàng mà thường phân thành mức lãi suất khác áp dụng cho đối tượng khách hàng khác  Quy trình tín dụng doanh nghiệp tương đối hoàn thiện SCB Tân Định thực đơn giản, tối thiểu hóa thủ tục, giấy tờ quy trình tín dụng nhằm tăng thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn chi nhánh  Công tác quản lý tín dụng có bước tiến quan trọng Ban giám đốc chi nhánh triển khai quán triệt đến cán nhân viên nâng cao ý thức trách nhiệm mình, tuân thủ quy chế, quy trình nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, đảm bảo hoạt động chi nhánh phát triển an toàn, hiệu Tổng dư nợ cho vay chi nhánh 100% có tài sản đảm bảo với nhiều hình thức khác Công tác cho vay, giám sát theo dõi thu nợ (gốc, lãi phí) thực Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 50 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa đầy đủ Các hồ sơ tín dụng tuân thủ quy định, quy trình, quy chế SCB Hồ sơ tài sản đảm bảo nợ vay hầu hết công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Chi nhánh nghiêm túc chấp hành định việc ủy quyền phán tín dụng Tổng Giám Đốc SCB qua thời kỳ  Dịch vụ chăm sóc khách hàng tương đối tốt SCB nói chung chi nhánh Tân Định nói riêng thực việc chăm sóc khách hàng tốt Ví dụ, khách hàng lâu năm, có quan hệ tài với chi nhánh mặt chi nhánh quan tâm đặc biệt như: tặng hoa, quà vào ngày lễ, ngày kỷ niệm, hưởng sách ưu đãi đầu tiên…  Chi nhánh Tân Định chi nhánh có nhiều nhân viên hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), với nhiều sách đào tạo đãi ngộ cho nhân viên, với tuổi đời trung bình nhân viên trẻ 26 tuổi động, sáng tạo có tinh thần ham học hỏi 2.4.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Tân Định Trong trình hoạt động, bên cạnh ưu điểm, chi nhánh không tránh khỏi hạn chế yếu tố khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp  Chi nhánh bị hạn chế mức phán tín dụng nên hồ sơ cho vay khách hàng có nhu cầu vốn lớn phải trình lên Hội sở xem xét phê duyệt cho vay Do mà thời gian định tín dụng bị kéo dài  Hiện nay, cán tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Mặt khác, khâu từ xem xét hồ sơ, giải ngân thu hồi nợ cán tín dụng xử lý chưa có phận phụ trách riêng, mà tính chuyên nghiệp định khoản vay không cao, rủi ro xảy hiệu phục vụ khách hàng bị giảm sút Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 51 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa  Các khoản vay mà chi nhánh cấp cho khách hàng phải có tài sản đảm bảo, nhánh không thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn mà tài sản đảm bảo  Các hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp chi nhánh chưa đa dạng trước nhu cầu ngày cao khách hàng đặc biệt hình thức tín chấp không áp dụng chi nhánh  Trụ sở hoạt động chưa thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Mặc dù cố gắng mở rộng diện tích trụ sở hoạt động, nằm trung tâm thành phố, bị hạn chế quỹ đất nhánh chưa thể mở rộng khu vực đậu xe cho khách hàng đến giao dịch CHƯƠNG Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 52 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI SCB – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI SCB – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 3.1.1 Định hướng chung Kinh nghiệm quốc tế rút từ khủng hoảng tài toàn cầu năm 2008 bắt nguồn từ yếu quản lý kinh doanh tín dụng ngân hàng Mỹ, giúp cho ngân hàng nước ta có học kinh nghiệm quý báu phải tuân thủ đắn chủ trương sách quản lý Nhà nước Vì vậy, mà định hướng mục tiêu chung SCB nói chung CN Tân Định nói riêng “Phát triển phải đảm bảo ổn định, bền vững; hiệu hoạt động kinh doanh phải đặt thiết chế an toàn hoạt động NH làm mục tiêu xuyên suốt; đề cao vai trò kiểm tra giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh; hoạt động kinh doanh tác nghiệp phải gắn với giải pháp phòng chống loại rủi ro phát sinh; thường xuyên trì tính khoản cao lúc nơi; tuỵêt đối giữ vững chữ tín NH lòng khách hàng; bước xây dựng SCB trở thành NH đại chúng đa năng, ngày gắn kết dịch vụ NH dân cư đối tượng tổ chức kinh tế phạm vi nước, theo chế tổ chức hoạt động NH Bán lẻ đại….” 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Hoạt động theo đạo, định hướng phát triển chi nhánh Tân Định tổng hợp theo kế hoạch đây: Bảng 2.14: Các tiêu phát triển định lượng chi nhánh Tân Định Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định 53 GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa ĐVT: Tỷ đồng CHỈ TIÊU - Tổng Vốn huy động - Tổng dư nợ – Dư nợ doanh nghiệp - Lợi nhuận DN trước thuế TH 2009 KH 2010 % (+)/(-) 2,770 1,164 898 54 3,000 1,303 980 59 8.3% 12% 11% 10% ( Nguồn: SCB cung cấp dựa kế hoạch SCB giai đoạn 2010 - 2012)  Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, chi nhánh cần tiếp tục huy động và đưa thị trường nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn, tăng tính cạnh tranh, nhằm giữ vững thị trường theo kế hoạch Dự báo năm tới, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng với tốc độ chậm năm trước Trong năm tới, chi nhánh sẽ triển khai hàng loạt các sản phẩm “Tiền gửi thịnh vượng” dành cho khách hàng doanh nghiệp, áp dụng chính sách khách hàng mới “Gửi nhiều, ưu đãi lớn”, sản phẩm tiền gửi online Bên cạnh đó, chi nhánh cũng không ngừng hoàn thiện các sản phẩm đã ban hành trước để phù hợp với nhu cầu của khách hàng  Duy trì tiếp thị khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực địa bàn Tp.HCM số tỉnh lân cận  Tiếp tục cho vay dự án BĐS khả thi, hiệu mặt kinh tế xã hội bên cạnh cho vay cá nhân mua nhà để ở, kinh doanh liên kết với chủ đầu tư dự án …  Lựa chọn những dự án hiệu quả của các đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu  Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ sở các thông tin có chọn lọc, từ đó xây dựng hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 54 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa  Mở rộng cho vay ngoại tệ với những khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ hoặc tìm được nguồn cung ngoại tệ từ các DN khác, cho vay kết hợp với áp dụng các biện pháp phòng chống rủi ro tỷ giá, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ của NH đối với một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng một cách an toàn sở chính sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH Những kết đạt giai đoạn 2007 – 2009 hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Tân Định sở để chi nhánh tiếp tục phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp thời gian tới Tuy nhiên, hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh số mặt hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vì vậy, muốn tiếp tục phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp theo hướng bền vững, lâu dài chi nhánh cần phát huy tối đa mặt mạnh có nhanh chóng khắc phục hạn chế tồn 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động là sở cho việc phát triển hoạt động tín dụng, đó, muốn hoạt động tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh cần có những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng của nguồn vốn huy động Qua phân tích, hoạt động huy động vốn chi nhánh Tân Định năm vừa qua đạt thành tích đáng khích lệ, tốc độ tăng trưởng ngày cao Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vốn huy động có chững lại năm 2009 Điều cho thấy chi nhánh cần tập trung nhiều cho công tác huy động vốn, đẩy mạnh tốc độ tăng nguồn vốn huy động Để làm điều này, chi nhánh cần:  Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Những sản phẩm huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống hiện thường cố định về kỳ hạn, mức lãi suất nên chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới cho bất kỳ cá nhân, tổ chức nào có nguồn tiền Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 55 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa nhàn rỗi đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động phù hợp với mong muốn của họ Ngoài ra, ngân hàng SCB và CN Tân Định cần phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng để xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp từng thời kỳ, từng đối tượng khách hành khác Từ đó, khách hàng sẽ hài lòng tìm đến ngân hàng, làm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn  Xây dựng sách lãi suất huy động vốn linh hoạt Hiện nay, lãi suất huy động vốn mới được cố định theo kỳ hạn gửi tiền từng thời điểm chứ chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng Do đó, ngân hàng cần có những cải tiến quan trọng chính sách lãi suất huy động vốn, cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn hơn, kỳ hạn lâu và có mối quan hệ lâu năm sẽ nhận được lãi suất tiền gửi cao dựa chế thỏa thuận Thực hiện được điều này, khả thu hút nguồn tiền nhàn rỗi nền kinh tế của ngân hàng sẽ tăng lên cao, đảm bảo nguồn vốn dồi dào cho ngân hàng hoạt động Một điều cần lưu ý nguồn vốn huy động chi nhánh nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn Đây nhược điểm nguồn vốn chi nhánh điều gây khó khăn cho vay dự án kinh doanh trung dài hạn Do vậy, thời gian tới, chi nhánh cần trọng cho công tác huy động vốn trung dài hạn cách áp dụng lãi suất hấp dẫn, lãi suất thưởng theo thời hạn gửi, quà tặng, chương trình khuyến hay các dịch vụ gia tăng kèm tạo sự quan tâm đến khách hàng, đồng thời phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động hấp dẫn đối với loại hình gửi tiết kiệm trung và dài hạn  Dịch vụ chăm sóc khách hàng cần trọng nhiều Muốn thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần tiến hành phân nhóm khách hàng để có kế hoạch tiếp cận, xây dựng và phát triển quan hệ khách hàng thích hợp Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 56 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa Bên cạnh việc thu hút quan tâm khách hàng chi nhánh cần có biện pháp để giữ chân khách hàng cũ, khách hàng có quan hệ với chi nhánh từ để phát triển thành khách hàng truyền thống, thân thuộc Để làm điều này, chi nhánh trọng việc thắt chặt mối quan hệ cách ưu tiên cho đối tượng ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay… Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm việc đáp ứng tiện ích khách hàng, biết lắng nghe tiếp thu góp ý, phản hồi từ khách hàng, đặc biệt là thái độ phục vụ, không phân biệt đối xử với khách hàng, tác phong phục vụ nhanh nhẹn, tạo sự hài lòng và ấn tượng tốt cho khách hàng về một đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, thân thiện Và để tạo được sự chuyên nghiệp cho đội nhũ nhân viên thì chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo nhân viên mình nữa Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm nâng cao sở vật chất, tạo niềm tin cho khách hàng hình ảnh Tân Định vững mạnh, an toàn, không vì tiết kiệm chi phí mà làm mất hình ảnh của mình 3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Từ đầu vào là vốn huy động cộng thêm các nguồn vốn khác, chi nhánh phải sử dụng làm để đạt hiệu quả từ đồng vốn mà mình đã nỗ lực huy động, tốn kém chi phí để có được Qua việc phân tích chương hai, ta nhận thấy cấu cho vay chi nhánh Tân Định chủ yếu cho vay dài hạn, tỷ trọng ngày tăng lên Tuy nhiên, nguồn vốn huy động chi nhánh phần lớn ngắn hạn, nên gây cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh rủi ro khoản dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Để nâng cao hiệu tín dụng từ nguồn vốn này, chi nhánh cần rút ngắn vòng quay khoản cho vay, tăng cường khoản cho vay ngắn hạn có chất lượng để từ tăng cường dư nợ nguồn vốn Như vậy, chi nhánh vừa đảm bảo chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư để phân tán rủi ro, vừa tăng thêm hiệu đồng vốn, làm tăng hiệu hoạt động Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 57 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa tín dụng doangh nghiệp Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến giải pháp sau đây:  Tiếp tục tìm hiểu phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Hiện nay, nhìn chung thì hệ thống sản phẩm, dịch vụ dành cho doanh nghiệp của chi nhánh chưa thật sự đa dạng Do đó, chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu thị trường, nhu cầu của doanh nghiệp và học tập kinh nghiệm của các ngân hàng thành công để cải tiến, phát triển, nâng cao tiện ích những sản phẩm đã có và đưa những sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thực tế của các doanh nghiệp Các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế chưa phong phú nhu cầu khách hàng ngày tăng đa dạng Vì vậy, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng nhằm hấp dẫn khách hàng tăng tính cạnh tranh, nâng cao vị thương hiệu so với Ngân hàng nước nước  Điều chỉnh, hoàn thiện quy trình, sách cho vay Có thể nói, quy trình, chính sách tín dụng hiện của chi nhánh đã tương đối hoàn chỉnh, khẳng định được tính hiệu quả hoạt động thực tiễn của chi nhánh Tuy nhiên, điều này không đồng nghĩa với việc quy trình tín dụng này đã hoàn hảo và áp dụng cho mọi thời kỳ kinh tế Tùy theo từng thời điểm cụ thể, chi nhánh cần phải có sự điều chỉnh quy trình, chính sách cho vay phù hợp với thực tế để đạt được hiệu quả cao nhất, chất lượng tốt nhất hoạt động tín dụng Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện cho khách hàng sớm nhận khoản vay, thực đơn giản hết phải chặt chẽ, rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn ngân hàng, giảm bớt chi phí phát sinh khách hàng trình lại để vay vốn  Mở rộng nguồn cung cấp thông tin khách hàng nâng cao chất lượng thông tin thẩm định tín dụng doanh nghiệp Việc mở rộng nguồn cung cấp thông tin khách hàng và nâng cao chất lượng thông tin có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Chất lượng thông tin yếu kém sẽ khiến cho chi nhánh phải đối diện với nhiều khó khăn và rủi ro quá trình thẩm định Để giải Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 58 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa quyết vấn đề này, chi nhánh cần phải quan tâm nữa đến quy mô và chất lượng thông tin về khách hàng quá trình thẩm định Lượng thông tin được cung cấp từ khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng CIC và thông tin nội bộ hệ thống SCB hiện chưa đầy đủ để đánh giá khả trả nợ và tình hình tài chính của doanh nghiệp Do đó, chi nhánh cần phải xem xét thêm các thông tin khác quan thuế, tòa án, hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam, các nhà cung cấp, các khách hàng của doanh nghiệp… để đánh giá chính xác về lực tài chính cung uy tín của khách hàng Khi nhận tài sản đảm bảo từ khách hàng, chi nhánh thu thập thông tin nhiều nữa về những tài sản đảm bảo này Ví dụ đối với bất động sản, cần điều tra thêm các nguồn thông tin để biết được có những yếu tố làm giảm tính khoản của tài sản môi trường xung quanh, thông tin về quy hoạch thành phố…  Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo hình ảnh chi nhánh tiếp thị sản phẩm tín dụng dành riêng cho doanh nghiệp Đối với ngành ngân hàng, sự tín nhiệm của khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, quyết định sự thành công của ngân hàng Chi nhánh cần phải chú đến việc nâng cao trình độ cũng thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng Chính những nhân viên làm việc trực tiếp với khách hàng sẽ xây dựng hình ảnh trực quan nhất về ngân hàng lòng khách hàng  Khuyến khích nhân viên thực bán chéo sản phẩm trình tiếp thị khách hàng Khi cán bộ quan hệ khách hàng tiếp thị sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thì có thể kết hợp tiếp thị các sản phẩm khác của các bộ phận khác tiếp thị sản phẩm tiền gửi, tiếp thị các sản phẩm thể dành cho cá nhân… Điều này sẽ giúp chi nhánh tiết kiệm được chi phí quảng cáo, tiếp thị sản phẩm và chi phí lương Đồng thời, khách hàng sử dụng cùng lúc nhiều sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh sẽ giúp cho chi nhánh phát triển đồng bộ các hoạt động của mình, tạo điều kiện để tăng lợi nhuận và phát triển bền vững tương lai Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 59 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa  Nợ xấu, nợ hạn điều đáng lo ngại hoạt động tín dụng Do để giảm khoản nợ xấu yêu cầu cần thiết không chi nhánh Tân Định mà Ngân hàng khác Vì vậy, vai trò cán tín dụng quan trọng, cần phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh họ, thường xuyên theo dõi nợ vay nhằm phát sớm nợ tới hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phối hợp với quyền địa phương nơi khách hàng sản xuất kinh doanh nhằm nắm rõ tình hình hoạt động nhu cầu vốn họ, điều giúp rà soát lại khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng tăng cường phối hợp với tòa án quyền địa phương để thu hồi nợ hạn biện pháp : yêu cầu khách hàng lập cam kết trả nợ, phát tài sản chấp,cầm cố  Lợi nhuận Ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, thu nguồn lãi từ cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng bị thắt chặt đồng nghĩa với việc lợi nhuận Ngân hàng giảm xuống đáng kể Vì vậy, để hạn chế phụ thuộc Ngân hàng cần đầu tư thêm vào kênh hoạt động khác chứng khoán kinh doanh hay đầu tư góp vốn vào công ty khác KẾT LUẬN Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định GVHD: ThS Nguyễn Tiến Dũng 60 SVTH: Phạm Thị Khánh Hòa Hoạt động tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp phát triển, từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế hạn chế tệ nạn xã hội, nâng cao đời sống người dân Những năm qua, với vị chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng SCB, chi nhánh Tân Định đạt thành cao hoạt động nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng, đưa mức đóng góp đứng vào hàng thứ hai toàn hàng, sau Sở giao dịch Tuy nhiên, muốn tiếp tục phát triển cao bền vững tình hình kinh tế nay, chi nhánh cần nhìn thấy ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng để đưa giải pháp kịp thời nhằm làm tăng khả cạnh tranh, mở rộng quy mô chất lượng hoạt động tín dụng Nhờ thời gian thực tập nắm bắt tình hình hoạt động thực tiễn SCB – Chi nhánh Tân Định, kết hợp với kiến thức học, đề tài phân tích, phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh, từ mặt mạnh, mặt yếu mà chi nhánh gặp phải Trên sở đó, đề tài đưa ý kiến đóng góp, giải pháp nhằm giúp chi nhánh tận dụng lợi thế, phát huy mạnh có khắc phục điểm yếu để tăng cường khả cạnh tranh, nắm bắt hội, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp phát triển bền vững ổn định Tuy thực thời gian ngắn, với giúp đỡ nhiệt tình anh chị đơn vị thực tập hướng dẫn tận tình thầy hướng dẫn, hy vọng đề tài mang lại ý nghĩa thiết thực việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp SCB – Chi nhánh Tân Định nói riêng hệ thống ngân hàng SCB nói chung Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Tân Định