mở rộng cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quảng ngãi

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - HỒ THỊ BÍCH PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM, tháng 12/2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - HỒ THỊ BÍCH PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP HCM, tháng 12/2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu Luận văn hoàn toàn trung thực Tất tài liệu tham khảo Luận văn trích dẫn đầy đủ Mọi giúp đỡ tác giả cảm ơn Tháng 12 năm 2015 Người cam đoan Hồ Thị Bích Phương i LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Trần Huy Hoàng người thầy tận tình hướng dẫn giúp đỡ suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Trường Đại học Tài chính-Marketing; Khoa Sau đại học; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến UBND Tỉnh Quảng Ngãi; Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Quảng Ngãi tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thông cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô từ độc giả quan tâm để nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! Hồ Thị Bích Phương ii MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM TẠ ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix TÓM TẮT LUẬN VĂN x LỜI MỞ ĐẦU xi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân 1.1.3 Vai trò hộ nông dân việc phát triển kinh tế 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ nông dân 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nông dân 1.2.3 Vai trò cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế-xã hội 1.2.3.1 Đối với hộ nông dân 1.2.3.2 Đối với Ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế 1.3 KHÁI NIỆM VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 10 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ nông dân 10 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay hộ nông dân 10 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 11 1.4.1 Các yếu tố thuộc từ phía ngân hàng 11 1.4.2 Các yếu tố bên 13 iii 1.5 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA CÁC TỈNH VÀ TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 15 1.5.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Nam 15 1.5.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Bến Tre 16 1.5.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay hộ nông dân Trung Quốc 16 1.5.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay hộ nông dân Thái Lan 18 1.5.5 Bài học mở rộng cho vay hộ nông dân cho Agribank-CN Quảng Ngãi 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 21 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank-CN Quảng Ngãi 21 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank-CN Quảng Ngãi 21 2.1.2.1 Về nguồn vốn huy động 22 2.1.2.2 Về tình hình dư nợ cho vay Agribank-CN Quảng Ngãi 24 2.1.2.3 Về tình hình hoạt động dịch vụ 25 2.1.2.4 Về lợi nhuận trước thuế 27 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 27 2.2.1 Thực trạng tình hình mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi 27 2.2.1.1 Dư nợ cho vay hộ nông dân phân theo kỳ hạn 31 2.2.1.2 Dư nợ cho vay hộ nông dân phân theo mục đích vay vốn 33 2.2.2 Về thị phần cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi 45 2.2.3 Chất lượng mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 47 iv 2.3.1 Những kết đạt Agribank-CN Quảng Ngãi 48 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân chủ yếu cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi 49 2.3.2.1 Chính sách cho vay hộ nông dân chưa hoàn thiện 49 2.3.2.2 Trình độ đội ngũ cán tín dụng hạn chế 50 2.3.2.3 Công tác tuyên truyền sách, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm CN chưa trọng mức Công nghệ thông tin yếu 51 2.3.2.4 Hạn chế thị phần mạng lưới hoạt động 51 2.3.2.5 Về công tác xử lý nợ gặp nhiều khó khăn 52 2.3.2.6 Việc phối hợp với tổ chức Hội nông dân, Hội Phụ nữ chưa chặt chẽ 52 2.3.2.7 Nguyên nhân khác 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA TỈNH QUẢNG NGÃI TỪ NAY ĐẾN NĂM 2020 56 3.2 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA AGRIBANKCN QUẢNG NGÃI 58 3.2.1 Định hướng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Agribank Việt Nam 58 3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi 59 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 61 3.3.1 Hoàn thiện sách, quy trình cho vay hộ nông dân 61 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.3.3 Tăng cường công tác tuyên truyền sách tín dụng, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm CN Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 64 3.3.4 Mở rô ̣ng thị phần, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 65 v 3.3.5 Tăng cường công tác xử lý nợ xấu 66 3.3.6 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị-xã hội sở 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank-CN Quảng Ngãi (2011-2014) Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank-CN Quảng Ngãi Bảng 2.3 Dư nơ ̣ cho vay hộ nông dân ta ̣i Agribank-CN Quảng Ngãi Bảng 2.4 Dư nợ cho vay hộ nông dân phân theo kỳ hạn Bảng 2.5 Dư nợ cho vay hộ nông dân phân theo mục đích vay vốn Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ nông dân để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm nghiệp thủy sản Bảng 2.7: Thị phần cho vay hộ nông dân số NHTM địa bàn Tỉnh Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế CN (2011-2014) Biểu đồ 2.3: Dư nơ ̣ cho vay hộ nông dân ta ̣i Agribank-CN Quảng Ngãi Biểu đồ 2.4: Dư nơ ̣ cho vay hộ nông dân phân theo kỳ hạn ta ̣i Agribank-CN Quảng Ngãi Biểu đồ 2.5: Dư nơ ̣ cho vay chăn nuôi gia súc, gia cầm hộ nông dân ta ̣i AgribankCN Quảng Ngãi Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân viii - Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, trước hết hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, bảo đảm tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm từ 72% đến 74% tổng dư nợ cho vay kinh tế; dư nợ cho vay hộ sản xuất cá nhân tăng trưởng từ 10%-12% so với năm 2014 Đẩy mạnh cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ, trước hết tập trung vào nông sản phẩm hàng hóa xuất khẩu, tạo ngoại tệ cho kinh tế thủy sản, cà phê, hồ tiêu, điều, cao su, lương thực… - Tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao dịch cho cán bộ; triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu, thường xuyên phân tích hoạt động kinh doanh khách hàng Agribank coi tảng định thành công Ngân hàng, đổi công tác cán bộ, trẻ hóa đội ngũ lãnh đạo - Duy trì số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, quan hệ toán với Agribank Việt Nam gắn với việc tăng nhanh số hộ gia đình, cá nhân có sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Việt Nam Không ngừng phát triển sản phẩm, kênh phân phối nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ - Tại khu vực nông thôn (trừ nhóm khách hàng hộ nghèo, hộ thuộc diện sách), Agribank Việt Nam chiếm tỷ trọng 70 - 75% số hộ thuộc nhóm khách hàng lại 3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi Là thành viên gia đình Agribank-NHTM Nhà nước lớn nhất, có vai trò chủ lực lĩnh vực nông nghiệp, CN tập trung toàn sức để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn nông dân theo đạo Đảng, Chính phủ NHNN; mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt, CN trọng đầu tư vốn để hỗ trợ hộ nông dân phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp mạnh Tỉnh nhà 59 Để thực có hiệu chiến lược trên, Agribank-CN Quảng Ngãi bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Đồng thời, Agribank-CN Quảng Ngãi cần tập trung vào số nội dung sau: - Chú trọng cho vay chương trình, gói tín dụng thuộc lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích việc mở rộng tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; tiếp tục đẩy mạnh cho vay theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP[5], cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg[17], Quyết định 1787/QĐ-TTg[18] đạo khác Chính phủ NHNN Đa dạng hóa nhiều loại hình đối tượng cho vay, ưu tiên đầu tư khai thác tiềm năng, mạnh địa phương ngành nghề nuôi trồng, đánh bắt chế biến thủy hải sản xuất khẩu; phát triển loại trồng có giá trị kinh tế cao như: sắn, mía; chăn nuôi loại gia súc, gia cầm - Để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay hộ nông dân, Agribank-CN Quảng Ngãi phải đảm bảo tự cân đối nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, CN phải xác định nhiệm vụ trọng tâm năm công tác huy động vốn Tận dụng khai thác tối đa lợi mạng lưới, thương hiệu mối quan hệ để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, … - Nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng tăng trưởng gắn liền với kiểm soát Lựa chọn phương án, dự án có hiệu để đầu tư Kiên kiểm soát ngăn chặn nợ xấu phát sinh Phân tích, đánh giá khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro để đưa giải pháp thu hồi nợ hợp lý - Tích cực, chủ động việc tiếp cận khách hàng, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với Ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương từ huyện đến xã để thực có hiệu việc đầu tư vốn cho khu vực nông nghiệp - nông thôn - Chú trọng cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng theo hướng khép kín từ sản xuất đến chế biến tiêu thụ, xuất khẩu, tập trung vào sản phẩm nông, thủy sản xuất mang lại nguồn thu ngoại tệ (tôm, cá,…) Một số tiêu Agribank-Quảng Ngãi đề từ đến năm 2020: - Tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn địa phương từ 12-13% (dự kiến nguồn vốn huy động đến 2020 đạt 10,600 tỷ đồng, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 90%/tổng nguồn vốn huy động) 60 - Tăng trưởng dư nợ bình quân năm từ 11-12% (dự kiến dư nợ đến năm 2020 đạt 8,200 tỷ đồng) - Tỷ lệ nợ xấu trì mức 1.5%/tổng dư nợ 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 3.3.1 Hoàn thiện sách, quy trình cho vay hộ nông dân  Hiện nay, quy trình cho vay CN phức tạp, đòi hỏi phải qua nhiều bước nhiều loại giấy tờ mà với cách thức hoạt động hộ nông dân không có: hóa đơn, chứng từ, theo quy định Bộ Tài đó, đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức để người nông dân-trình độ hạn chế hiểu thực dễ dàng cách giải thích thật đơn giản, dễ hiểu phải xác, cụ thể điều cần thiết Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, việc phải tìm hiểu thông tin khách hàng kỹ thông qua kênh tin cậy cán ngân hàng nên xóa bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục vay, phương án vay vốn, tiến hành giải ngân nhanh chóng đạt yêu cầu để tạo ấn tượng tốt đẹp ban đầu CN Với khách hàng quen thuộc, CN ưu đãi lãi suất, giảm bớt điều kiện vay vốn (giảm vốn tự có dự án đầu tư, ), không áp dụng áp dụng cho vay có bảo đảm phần tài sản, kí kết hợp đồng thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung ứng tối đa sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho khách hàng  Tại CN chưa có phận riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại tài sản đảm bảo mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo chung chung, chưa rõ ràng khiến cho trình thẩm định khó khăn CN cần thành lập riêng phận thẩm định tài sản đảm bảo, đưa văn hướng dẫn cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo Các khâu giải hồ sơ vay vốn cần rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay  Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng để CN định cho vay giải ngân Khách hàng hộ nông dân địa bàn Tỉnh có trình độ dân trí 61 chênh lệch, đặc biệt hộ vùng miền núi gia đình đông con, sống rải rác theo kiểu du canh, du cư, số người biết tiếng Kinh ít, nhận thức kém; cán tín dụng khó khăn trình tìm hiểu, thu thập thông tin Mặt khác, hệ thống thông tin khách hàng CN chậm việc cập nhật thông tin, vấn đề cấp bách phải thành lập phận chuyên cập nhật thông tin khách hàng thông qua nhiều nguồn, nhiều cách khác nhau, văn thay đổi chế sách ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nông hộ, thông tin phân loại khách hàng theo ngành nghề, theo mức độ cảnh báo rủi ro ngành nghề, đảm bảo Ban lãnh đạo, cán tín dụng hay phận có liên quan truy cập nhanh chóng để khai thác thông tin xác nhất, tin cậy  Mạnh dạn, linh động liệt việc cho vay hộ nông dân kể tài sản chấp với số tiền lớn mô hình sản xuất họ phù hợp có tiềm Tuy nhiên, trường hợp CN nên giải ngân theo tiến độ dòng tiền giải ngân cho đối tác cho người nông dân vay vốn Khi trả nợ hộ nông dân ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm qua doanh nghiệp, ngân hàng phối hợp cho vay doanh nghiệp thu mua để thu hồi nợ Điển cho vay khai thác thủy sản, chủ tàu phải đáp ứng đủ điều kiện để khai thác biển xa (bảo hiểm, trình độ thuyền viên, đăng kiểm ) Các chủ tàu ký liên kết với doanh nghiệp việc cung cấp xăng dầu, đá, thực phẩm thiết yếu và bán lại sản phẩm khai thác Doanh nghiệp có khả cung cấp dịch vụ tiêu thụ sản phẩm Khi thành viên có nguồn thu ngân hàng tiến hành thu nợ Trong điều kiện thực tốt mô hình khép kín ngân hàng cung cấp tín dụng cho thành viên với điều kiện ưu đãi thời hạn, lãi suất chấp tài sản (có thể miễn chấp tài sản)  CN nên đề nghị Agribank Hội sở xem xét bổ sung sách cho vay bảo đảm trồng, vật nuôi có bảo hiểm để người nông dân tiếp cận vốn vay ngân hàng, thực mô hình nuôi trồng có hiệu 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán tín dụng cầu nối khách hàng ngân hàng, người thẩm định hồ sơ vay, chọn hồ sơ đủ điều kiện để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, việc tuyển dụng cán tốt có trình độ chuyên môn cao, thường xuyên học hỏi, biết lắng 62 nghe điều cần thiết hoạt động ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tạo điều kiện cho CN đủ sức cạnh tranh với TCTD khác, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển đội ngũ nhân viên ngân hàng sau: - Cơ cấu lại đội ngũ cán sở tiến hành đánh giá, phân loại, chọn lọc cán có lực chuyên môn, trình độ phù hợp, xếp, bố trí cán hợp lý, người việc để cán phát huy sở trường, hạn chế sở đoản nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao ngân hàng CN nên có sách ưu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học hưu tuổi trước tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trường tốt - Chú trọng công tác tuyển dụng Cần có sách tuyển dụng công khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển công chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, công tác tuyển dụng phải tổ chức tốt đảm bảo tuyển cán có trình độ chuyên môn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng - Hàng quý CN nên có kiểm tra nghiệp vụ để kiểm tra kiến thức sản phẩm ngân hàng, quy trình cho vay cách xử lý số tình hay gặp tiếp cận với khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng có mức độ hiểu biết, nhận thức chuyên môn hạn chế không đồng đều-hộ nông dân - CN phải thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng tác phong làm việc chuyên nghiệp phong cách giao tiếp, giúp nhân viên học hỏi lẫn nhau, nâng cao trình độ chuyên môn - Thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng chuyên sâu cho cán tín dụng kỹ thuật canh tác, kiến thức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, nhằm giúp cho cán tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án đồng thời xây dựng chương trình cho vay sát thực với khu vực nông nghiệp - nông thôn 63 - Vì địa bàn hoạt động rộng lớn, vay nhỏ mà số lượng cán đóng chốt xã dẫn đến nhiều hạn chế việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ khoản vay đến hạn Theo tôi, CN nên bố trí cán tín dụng/xã xã lớn, phân công địa bàn chuyên trách cụ thể cho người - Xây dựng chế trả lương kinh doanh theo nguyên tắc tiền lương gắn liền với suất, chất lượng hiệu người lao động kết kinh doanh ngân hàng Đánh giá cán xác, trung thực, khách quan công khai theo tình hình thực tế, hàng năm xem xét điều chỉnh mức lương tương xứng quy hoạch lãnh đạo - Đồng thời phải có chế độ khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ hiệu quả, xử phạt mức không kiên nể, không che giấu để cán tín dụng hiểu rõ trách nhiệm phấn đấu tốt Chính sách khen thưởng cần thể hai mặt vật chất tinh thần: vật chất thông qua tiền lương, tiền thưởng; tinh thần hình thức cho tham quan, nghỉ dưỡng, bổ nhiệm Trong chế trả lương, khen thưởng cần trọng để đảm bảo cho cán bộ, nhân viên có thu nhập phù hợp kết lao động, tránh cào bằng, trả lương theo thâm niên, cấp Quan tâm thỏa mãn nhu cầu đáng nhân viên 3.3.3 Tăng cường công tác tuyên truyền sách tín dụng, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm CN Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin Với cạnh tranh khốc liệt hệ thống ngân hàng nay, việc đưa chiến lược quảng cáo, nhằm quảng bá thương hiệu sản phẩm với nhiều tiện ích điều vô cần thiết để ngân hàng thu hút quan tâm khách hàng phía ngân hàng CN nên thành lập phận có chuyên môn marketing để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý khách hàng, đưa giải pháp để thu hút khách hàng Đồng thời CN nên tiếp tục quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện truyền thông như: quảng cáo truyền hình, internet, báo chí,…nơi mà khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm ngân hàng 64 Tuy nhiên, tùy vào đối tượng khách hàng cụ thể mà CN nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Chẳng hạn, khách hàng hộ nông dân CN nên quảng cáo, giới thiệu sản phẩm phương pháp truyền miệng thông qua buổi họp tổ, thông qua tổ chức Đoàn hội, hay cán tín dụng phải đến tận nhà hộ nông dân để hướng dẫn cụ thể sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, CN chọn kênh quảng cáo qua truyền hình phải chọn khung buổi trưa hay buổi tối sau chương trình thời sự, chương trình “Bạn nhà nông” khung khác hộ nông dân thường làm công việc đồng án Bên cạnh đó, CN nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động từ thiện, an sinh xã hội, xây dựng nhà tình thương, bệnh viện, hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, ; với mục đích nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu Agribank địa bàn Tỉnh Từ đó, giúp cho nông hộ tiếp cận dễ dàng với hình ảnh CN, góp phần mở rộng cho vay hộ nông dân Về công nghệ thông tin: thiếu tính hệ thống, đồng nên bị tác động không nhỏ từ thực tế công nghệ biến đổi nhanh, kinh phí hạn chế không trang bị kịp thời máy móc, thiết bị nên dẫn đến khó khăn việc tạo lập tương thích đồng công nghệ thiết bị cũ Do đó, CN cần tiến hành khảo sát lại toàn máy móc, trang thiết bị CN, qua lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm, thay để vừa đảm bảo tính đồng bộ, vừa tiết kiệm cho phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh CN CN cần tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thông tin ngân hàng đủ lực thực chuyên giao công nghệ, đại, làm chủ khoa học kỹ thuật để nhanh chóng khắc phục cố máy móc CN Cùng với việc lắp đặt, triển khai thiết bị công nghệ đại, cần trọng triển khai khóa đào tạo, hướng dẫn sử dụng thiết bị công nghệ cho nhân viên để việc sử dụng trở nên thục, nhanh chóng hơn, hỗ trợ việc định điều hành hoạt động hàng ngày cấp quản lý công tác thẩm định cho vay 3.3.4 Mở rô ̣ng thị phần, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch - Thực xếp, cấu lại mô hình tổ chức mạng lưới nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phương, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, 65 bền vững Trong những năm tới giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng với xuất hình thành hầu hết CN NHTM địa bàn, tạo nên áp lực cạnh tranh lớn CN Agribank Các NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc thành lập CN phòng giao dịch trực thuộc địa bàn đô thị Riêng khu vực nông thôn xác định thị phần chủ lực mà Agribank có lợi chiếm lĩnh, nhiên quy mô bị thu hẹp dần số điểm dân cư tập trung thuộc thị trấn, thị tứ Việc xếp mô hình hoạt động phải đảm bảo thành phần kinh tế, dân cư có điều kiện quan hệ, giao dịch tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách tốt - Bên cạnh đó, CN cần phải củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, xếp lại mạng lưới hoạt động phải đặc biệt ý đến môi trường hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch như: số lượng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cư, mạng lưới giao thông, quy hoạch phát triển địa phương thời gian tới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch làm tốt điều CN thu hút ngày nhiều khách hàng Hạn chế việc mở phòng giao dịch địa bàn có nhiều TCTD Không để tồn phòng giao dịch hoạt động hiệu thực chức cho vay 3.3.5 Tăng cường công tác xử lý nợ xấu Việc lựa chọn phương pháp tăng cường công tác xử lý nợ xấu phải tùy vào đặc điểm khách hàng, với vay nợ vào thời gian khác Tác giả xin đề số giải pháp sau: - Thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khoản nợ xấu, nguồn thu khả thu hồi vốn khách hàng Xây dựng phương án xử lý nợ tất khách hàng hộ nông dân có nợ xấu từ 50 triệu đồng trở lên Đối với khách hàng vay hộ sản xuất cá nhân có nợ xấu 50 triệu đồng, CN xây dựng phương án xử lý nợ theo xã, phường; phân tích rõ nguồn thu nhóm hộ để áp dụng biện pháp xử lý nợ phù hợp 66 - Thành lập tổ xử lý nợ xấu, kết hợp với việc tranh thủ hỗ trợ quyền địa phương nhằm tác động khách hàng vay trả nợ gốc, lãi kỳ hạn cam kết - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Đối với nợ xấu thu hồi cần lý tài sản đảm bảo, ngân hàng phải tìm nguồn để lý với giá hợp ký đủ để bù đắp phần lãi, gốc chi phí ngân hàng bỏ ra, tránh tình trạng tồn đọng tài sản đảm bảo - Phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, lực, kinh nghiệm công tác cán Quản lý sâu sát chất lượng tín dụng đến CN ngân hàng sở, cán tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng có hậu xấu phát sinh Nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán làm công tác tín dụng Sắp xếp, phân công cán tín dụng phù hợp với địa bàn, khách hàng, bố trí cán tín dụng có lực đảm nhiệm địa bàn mấu chốt, khách hàng lớn; trì định kỳ việc hoán đổi địa bàn, xin ý kiến nhận xét quyền địa phương cán tín dụng phụ trách địa bàn - Nợ xấu xuất phát từ nhiều yếu tố nguyên nhân khách quan, lãnh đạo CN giao tiêu thu hồi nợ xấu cho cán tín dụng cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ xấu yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao công việc chuyên đòi nợ - Hàng tháng phòng tín dụng nên họp giao ban, có Giám đốc Phó Giám đốc phụ trách tín dụng tham gia để nghe cán tín dụng báo cáo kết thực xử lý nợ; đồng thời nêu khó khăn vướng mắc trình thực đề xuất biện pháp xử lý 67 3.3.6 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị-xã hội sở - Đặc biệt, cần quan tâm mở rộng cho vay thông qua cấp hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ), CN bao quát hết địa bàn, cán tín dụng đến tận nơi không đủ sức CN kết hợp với Hội cấp địa bàn cần xây dựng kế hoạch thực hiê ̣n các công đoa ̣n ủy thác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn đảm bảo mục đích, hiệu quả; có cán chuyên trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét công khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân, tham gia trưởng xóm đại diện chi bộ; tổ chức họp vào ngày quy định để xét thành viên vay vốn, lập hồ sơ vay vốn; - Cán tín dụng nên chủ động tổ chức kiểm tra đinh ̣ kỳ, đô ̣t xuấ t, lồ ng ghép kiể m tra hoa ̣t đô ̣ng ủy thác ta ̣i các sở Hô ̣i, chi hô ̣i/tổ , nhằ m phát hiê ̣n kip̣ thời những vấ n đề phát sinh, những khó khăn, vướng mắ c, các trường hơ ̣p vi pha ̣m quy đinh ̣ đã thỏa thuâ ̣n đồ ng thời có kế hoa ̣ch đôn đố c thu hồ i nơ ̣ quá ̣n, nơ ̣ xấu, chủ đô ̣ng phố i hơ ̣p với cấp Hội để có biê ̣n pháp xử lý kip̣ thời - CN nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tuyên truyền, triển khai các văn và quy đinh ̣ về các chương trình vay vố n ngân hàng; tập hợp thông tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay vốn vay theo nhóm - Phối hợp với Sở NN&PTNT, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm bảo vệ thực vật, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, giúp bà nông dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở trình bày định hướng phát triển kinh tế-xã hội Tỉnh Quảng Ngãi, định hướng hoạt động kinh doanh phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nói chung Agribank Hội sở Agribank CN-Quảng Ngãi nói riêng, luận văn đề số giải pháp chủ yếu: hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao lực cán bộ, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo,…nhằm mục đích mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội địa phương nói riêng nước nói chung 68 KẾT LUẬN Việt Nam nước mạnh nông nghiệp, với 80% dân số chủ yếu làm nghề nông thiên nhiên ưu đãi Vì vậy, nông nghiệp xem ngành then chốt có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế-xã hội Để đảm bảo cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa, nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu thiết thực, với lãnh đạo Đảng Nhà nước, Agribank nói chung AgribankCN Quảng Ngãi nói riêng, sẵn sàng mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với người dân với phương châm:”Mang phồn thịnh đến với khách hàng” Với việc nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Quảng Ngãi”, tác giả tập trung giải vấn đề sau: - Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay hộ nông dân vai trò cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế-xã hội Luận văn tìm hiểu kinh nghiệm cho vay hộ nông dân ngân hàng bạn hệ thống Agribank để từ rút học kinh nghiệm cho Agribank-CN Quảng Ngãi - Với việc nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt cho vay hộ nông dân CN, luận văn phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn, dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay hộ nông dân nói riêng Trên sở đó, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân gây tồn hạn chế hoạt động cho vay hộ nông dân CN - Từ phân tích thực trạng với kết rút từ trình nghiên cứu thực tế, tác giả đưa số giải pháp để CN mở rộng hoạt động cho vay hộ nông dân thời gian tới, nhằm góp phần cải thiện đời sống bà nông dân, góp phần đưa kinh tế nông nghiệp phát triển theo hướng bền vững Do nhiều hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian nghiên cứu có giới hạn luận văn khó tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý nhận xét quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Ban chấp hành Trung ương Đảng Cộng sản Việt Nam, 2008 Hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành Trung ương khóa X nông nghiệp, nông dân, nông thôn Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008 (2) Chính phủ, 2008 Về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 61 huyện nghèo Nghị số 30a/2008/NĐ-CP ngày 27/12/2008 (3) Chính phủ, 2010 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 (4) Chính phủ, 2014 Về chương trình cho vay mô hình liên kết sản xuất nông nghiệp, ứng dụng công nghệ cao thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Nghị số 14/NĐ-CP ngày 05/03/2014 (5) Chính phủ, 2014 Về số sách phát triển thủy sản Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/07/2014 (6) Ngân hàng Nhà nước, 2011 Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 (7) Ngân hàng Nhà nước, 2014 Về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 Quyết định số 2174/QĐNHNN ngày 28/10/2014 (8) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2009 Quy định sách cho vay ưu đãi lãi suất chương trình hỗ trợ huyện nghèo Quyết định số 480 ngày 23/04/2009 (9) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Bến Tre (2013) Báo cáo cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41 (10) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Quảng Nam (2006), Đề án cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2008-2011 định hướng đến năm 2015 (11) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Quảng Ngãi, 20112014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Quảng Ngãi (12) Nguyễn Ái Vân, 2013 Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hộ nông dân Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Bạc Liêu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM (13) Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh Đại học Quốc Gia TP.HCM (14) Nguyễn Nghĩa, 2012 Mở rộng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Phước Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM (15) Nguyễn Quốc Việt, 2011 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM (16) Thủ tướng Chính phủ, 2011 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg ngày 15/11/2010 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản Quyết định số 65/2011/QĐ-TTg ngày 02/12/2011 (17) Thủ tướng Chính phủ, 2013 Về sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 (18) Thủ tướng Chính phủ, 2012 Về việc ban hành sách thí điểm hỗ trợ ngư dân đóng tàu vỏ thép khai thác thủy sản xa bờ tỉnh Quảng Ngãi Quyết định số 1787/QĐ-TTg ngày 29/11/2012 (19) Tiêu Ngọc Linh, 2014 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Long An Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM (20) Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, phần 1.2, trang 190 (21) Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Ngãi, 2011 Đào tạo nghề cho lao động nông thôn đến năm 2020 Quyết định 1662/QĐ-UBND ngày 11/11/2011 (22) Ủy nhân dân Tỉnh Quảng Ngãi, 2014 Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội, quốc phòng, an ninh năm 2014, nhiệm vụ phát triển năm 2015 PHỤ LỤC Quy trình cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi Để thực vay vốn Ngân hàng, hộ nông dân, tổ chức liên quan phải lập cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ gồm:  Đối với cho vay hộ nông dân trực tiếp: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn + Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy xác nhận UBND xã diện tích đất sử dụng tranh chấp, chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Khách hàng sử dụng giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tranh chấp để vay vốn Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận + Các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay (nếu cho vay có bảo đảm tài sản) Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn Sau ngân hàng tiếp nhận đầy đủ giấy tờ theo quy định, cán tín dụng tiến hành thẩm định, kiểm tra, đánh giá phương án sản xuất hộ đưa có phù hợp hay chưa cán tín dụng thu thập thêm thông tin (về lịch sử tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh, giá trị thực tế tài sản đảm bảo,…) khách hàng thông qua nguồn: mối quan hệ cán tín dụng, bà nơi hộ nông dân cư trú,….Ngoài ra, cán tín dụng thỏa thuận với khách hàng phương thức cho vay nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng cho vay lưu vụ, cho vay lần, …và phương thức cho vay khác phù hợp với quy định cho vay Agribank Sau cán tín dụng trình báo cáo thẩm định cho người kiểm soát Trên sở báo cáo thẩm định giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, Phó Giám đốc phụ trách xem xét, kiểm tra, ghi rõ ý kiến việc đề xuất cho vay (có bảo đảm hay tín chấp) không cho vay vào tờ trình Nếu chấp nhận phận kiểm soát, Phó Giám Đốc ghi ý kiến ký vào tờ trình báo cáo thẩm định Bước 3: Giải ngân cho khách hàng Khi khoản vay xét duyệt, cán tín dụng lập sổ vay vốn (Phụ lục 3) chuyển hồ sơ cho phận kế toán để tiến hành hạch toán, lập phiếu nhập kho giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo Bộ phận thủ quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 4: Kiểm tra sau giải ngân thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc lãi vay hạn, ngân hàng tiến hành rà soát lại thông tin bàn giao lại giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo cho khách hàng  Đối với cho vay hộ nông dân thông qua tổ vay vốn, giấy tờ quy định cần phải có giấy tờ sau: + Đơn xin gia nhập tổ vay vốn + Biên thành lập tổ kiêm quy ước hoạt động tổ vay vốn kèm danh sách thành viên (lưu Agribank nơi cho vay) + Văn công nhận cho phép tổ vay vốn hoạt động UBND (lưu Agribank nơi cho vay) + Hợp đồng dịch vụ tổ vay vốn ký với Agribank nơi cho vay (lưu Agribank nơi cho vay) Sau tiếp nhận đầy đủ giấy tờ trên, cán tín dụng phụ trách thực hiện: - Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ loại giấy tờ - Thẩm định điều kiện vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh thành viên tổ vay vốn trình cấp xét duyệt Nếu đảm bảo đủ điều kiện cho vay, cán tín dụng tổ trưởng Tổ vay vốn thống lịch (ngày, tháng) địa điểm giải ngân, thu nợ, thu lãi để thông báo cho tổ viên Tùy theo điều kiện cụ thể, sau giải ngân cán tín dụng phụ trách phối hợp với tổ trưởng tổ vay vốn, tổ trị-xã hội sở để trực tiếp kiểm tra việc sử dụng vốn tổ viên theo định kỳ đột xuất Công việc phải tiến hành thường xuyên, liên tục kết thúc khách hàng hoàn tất khoản gốc lãi vay hạn [...]... Ngân hàng Nông nghiệp - ACB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu - Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank-CN Quảng Ngãi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh Quảng Ngãi - ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) - BIDV : Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN : Chi nhánh - IPCAS : Hệ thống hiện đại hóa ngân. .. hoạch mở rộng cho vay hộ nông dân của Ngân hàng, hạn chế việc tiếp cận vốn của người nông dân xi Từ những lý do đó, tôi chọn đề tài: Mở rộng cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quảng Ngãi ” làm luận văn tốt nghiệp cao học chuyên ngành Tài chính Ngân hàng của mình 2 Tổng quan về tình hình nghiên cứu Từ năm 2010 đến nay, nông nghiệp, nông thôn, nông dân. .. tại Agribank-CN Quảng Ngãi - Luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ nông dân tại Agribank-CN Quảng Ngãi 7 Kết cấu đề tài: Nội dung của đề tài nghiên cứu bao gồm 3 chương: xiii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI CHƯƠNG 3: MỘT... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Ngoài ra, báo cáo nghiên cứu còn có danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục biểu đồ, danh mục sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục đính kèm xiv CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ NÔNG DÂN 1.1.1 Khái niệm hộ nông. .. vực nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Quảng Ngãi Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM - Nguyễn Nghĩa, 2012 Mở rộng tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bình Phước Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM ‐ Nguyễn Ái Vân, 2013 Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với hộ nông. .. cao chứng tỏ ngân hàng sử dụng đồng vốn hiệu quả Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với gia tăng nguồn vốn huy động và kiểm soát được chất lượng của các khoản vay * Chỉ tiêu tỉ trọng dư nợ cho vay hộ hộ nông dân trên tổng dư nợ cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nông dân = Dư nợ cho vay hộ nông dân Tổng dư nợ cho vay 10 x 100% Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay hộ nông dân chi m tỉ lệ... rộng cho vay hộ nông dân Mở rộng được hiểu là sự tăng trưởng về quy mô, số lượng cũng như khối lượng Theo cách hiểu này thì mở rộng cho vay hộ nông dân được hiểu là ngân hàng tăng quy mô cho vay thông qua tăng thị phần, tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng khối lượng khách hàng, đi đôi với việc kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay hộ. .. tế hộ nông dân cũng đã góp phần đảm bảo lương thực quốc gia, tạo việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe và đời sống của người dân 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 1.2.1 Khái niệm về cho vay hộ nông dân Cho vay hộ nông dân là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các hộ nông dân, trong đó Ngân hàng chuyển... cả thành thị và nông thôn 1.2.3.2 Đối với ngân hàng - Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, đặc biệt hộ nông dân là một trong những khách hàng tiềm năng của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại Do đó, nếu như ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về nguồn vốn để phát triển nông nghiệp, nông thôn thì khách hàng sẽ cảm nhận được những tiện ích mà ngân hàng đem lại Điều này giúp ngân hàng có được... tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn Theo tác giả Đào Thế Tuấn cho rằng: Hộ nông dân là những hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao hàm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả và theo nhận thức của cá nhân, tôi cho rằng: Hộ nông dân là hộ gia đình gồm một người làm chủ hộ và các thành viên ... THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2.2.1 Thực trạng tình hình mở rộng cho vay hộ nông dân Agribank-CN Quảng Ngãi Với đặc... QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI CHƯƠNG 3: MỘT... NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 21 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI