Mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố vinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH −−−−−−−−−−− PHẠM HỒNG QUÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Mở rộng quy mô tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Vinh - Nghệ An Lớp 51B4 MSSV :1054026151 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Lưu Tâm Thành phố Vinh, tháng năm 2014 A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính,là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường mà nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển, hoạt động tín dụng chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động Ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều hội mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường Để đứng vững theo kịp giới Việt Nam phải nỗ lực nhiều nữa, phát triển nữa, phải có kinh tế vững đặc biệt ngành Ngân hàng Trong bối cảnh hịa nhập đó, Ngân hàng Thương mại nước phải đối mặt với khó khăn, thách thức Nền kinh tế phát triển độ rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Tín dụng, tín dụng trung dài hạn lĩnh vực có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế lĩnh vực mà Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh từ Ngân hàng nước ngồi Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến khả sinh lời, tính khả thi dự án gây thiệt hại cho Ngân hàng Trong năm qua, Các Ngân hàng Thương mại Việt nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển nơng Thơn thành phố Vinh nói riêng có nhiều cố gắng có thành tựu định tỉ lệ nợ xấu giảm, dư nợ tín dụng tăng… Song để đứng vững mơi trường cạnh tranh đầy thử thách, bắt kịp thời đại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải nỗ lực để hạn chế rủi ro, đưa biện pháp tối ưu để mở rộng họat động tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cảnh đất nước thưc trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nghiên cứu chọn đề tài: “Mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh ” Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại vấn đề có tính lý luận quy mơ tín dụng hoạt động trung dài hạn để khẳng định quy mơ tín dụng yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển an toàn, khả sinh lợi phát triển tồn diện Ngân hàng Trên sở phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh để tìm số vấn đề cịn tồn tại, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) thành phố Vinh thời gian tới Đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc mở rộng quy mơ tín dụng để từ đưa biện pháp nhằm mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Đồng thời, sâu vào doanh số cho vay từ năm 2011 đến năm 2013 Ngân hàng để thấy mặt mạnh mặt yếu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Từ đó, đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu trong việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp thành phố Vinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Vấn đề quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn vấn đề rộng phức tạp, em tập trung vào đối tượng nghiên cứu quy mô cho vay doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Phạm vi nghiên cứu dự án thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp so sánh 4.2 Phương pháp thống kê 4.3 Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế chi nhánh Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu sau: A - Lời mở đầu B - Nội dung Phần 1: Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Phần 2: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh - Nghệ An C - Kết luận PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh 1.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam NHTM quốc doanh lớn Việt Nam, đời, trưởng thành phát triển với lớn mạnh đất nước NHNo & PTNT có hệ thống mạng lưới chi nhánh phân bố rộng khắp tỉnh thành nước Từ năm 1995 trở trước, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An chi nhánh có trụ sở thành phố Vinh, mạng lưới kinh doanh gồm có Hội sở Ngân hàng tỉnh kéo dài xuống 18 chi nhánh Ngân hàng Huyện, thị xã Hoạt động Hội sở Ngân hàng tỉnh lúc vừa quản lý vừa kinh doanh trực tiếp cụ thể là: làm công tác huy động vốn, cho vay doanh nghiệp Hợp tác xã; thực chức điều hòa vốn cho Ngân hàng sở, làm đầu mối tốn trực tiếp với Ngân hàng Nơng nghiệp sở huyện Ngân hàng Nông nghiệp Trung ương, toán bù trừ Ngân hàng thông qua Ngân hàng Nhà nước Từ năm 1992 thực quy định cho vay trực tiếp hộ gia đình địa bàn hoạt động kinh doanh Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh tăng thêm nhiều áp lực, việc kết hợp chặt chẽ với cấp ủy quyền địa phương việc quản lý khách hàng vay vốn nảy sinh nhiều hạn chế Nhận thức rõ tình hình thực tế trên, Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh lập đề án trình Ngân hàng Nhà nước cấp ủy quyền tỉnh Nghệ An Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam xin thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp thành phố Vinh Theo đó, Ngày 01 tháng 12 năm 1995, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ký định số 556/QĐ-NHNo việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Vinh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nghệ An Cũng nhiều chi nhánh khác, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Vinh đại diện pháp nhân, có dấu riêng, có bảng cân đối tài khoản, hạch toán phụ thuộc, hoạt động theo điều lệ quy chế Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngày 01 tháng 01 năm 1996 chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Vinh thức vào hoạt động với chức nhiệm vụ huy động vốn, cho vay thành phần kinh tế, làm dịch vụ lĩnh vực tiền tệ địa bàn Thành phố Vinh Bước đầu thành lập Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Vinh có cấu tổ chức máy gồm 02 phòng nghiệp vụ, tổ Hành nhân sự, với mạng lưới 05 Quỹ tiết kiệm phân bổ khắp địa bàn thành phố chủ yếu nơi đông dân cư, với tổng số biên chế gồm 53 cán chủ yếu chuyển từ Văn phòng Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh sang Từ năm 1997 đến năm 2000, thời kỳ Ngân hàng Nông nghiệp đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Vinh đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Thành phố Vinh có trung tâm đặt số – Đường Dương Vân Nga - Thành phố Vinh Nghệ An Ngoài địa bàn có 08 phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch khách hàng Bao gồm: - Phòng giao dịch Lê Lợi, Số 186 - Trường Chinh - Phòng giao dịch Hồng Sơn, Số 190 - Trần Phú - Phòng giao dịch Chợ Vinh, Số 48 - Thái Phiên - Phòng giao dịch Bến Thủy, Số 50 - Nguyễn Văn Trỗi - Phòng giao dịch Hưng Dũng, Số 58 - Nguyễn Phong Sắc - Phòng giao dịch Hưng Lộc, Xóm 13 - Xã Hưng Lộc - Phịng giao dịch Nghi Phú, Đường Mai Lão Bạng - Phòng giao dịch Qn Bánh, Xóm 15 - Nghi Kim Các phịng giao dịch hoạt động độc lập địa bàn riêng có liên kết chặt chẽ với nhau, đóng góp xây dựng giúp cho hoạt động NHNo & PTNT Thành phố Vinh diễn thông suốt hiệu 1.1.2 Cơ cấu tổ chức ( theo nội dung văn 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Ban hành quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam) Cùng với phát triển chế thị trường, để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh ngày khốc liệt, NHNo & PTNT Thành phố Vinh có chuyển biến tích cực khơng ngừng Để đáp ứng tốt nhiệm vụ giai đoạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh có cấu sau: Sơ đồ 1: Giám đốc P.Giám đốc: Phụ trách khối tín dụng BAN GIÁM ĐỐC P.Giám đốc: Phụ trách khối Kế tốn - Ngân quỹ Phịng Kế hoạch - Kinh doanh Phịng Kế tốn Ngân quỹ Phịng hành nhân Các phòng giao dịch địa bàn thành phố ( Nguồn: Phòng tổ chức cán NHNo&PTNT thành phố Vinh) * Ban giám đốc: Gồm có giám đốc 02 phó giám đốc đảm nhiệm Chức hoạt động ban giám đốc: Thực hoạt động quản lý nói chung tồn chi nhánh Điều hành, hướng dẫn, tổ chức nhân thực kế hoạch sản xuất kinh doanh chi nhánh Phổ biến thực kế hoạch từ trụ sở chính, trực tiếp báo cáo với cấp vấn đề phát sinh việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh chi nhánh * Phòng kế hoạch - Kinh doanh: Nhiệm vụ phòng Kế hoạch - kinh doanh bao gồm : - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung dài hạn theo định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh - Tổng hợp theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh định kế hoạch đến phòng giao dịch địa bàn - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hòa vốn kinh doanh phịng giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn địa bàn - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên để theo quy định - Thực nhiệm vụ Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh giao * Phịng Kế tốn - ngân quỹ Nhiệm vụ phịng kễ toán ngân quỹ là: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nơng nghiệp cấp phê duyệt Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định Thực nghiệp vụ toán nước theo quy định Chấp hành quy chế an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chấp hành chế đọ báo cáo kiểm tra chuyên đề Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Thành phố Vinh giao * Phịng hành nhân Bao gồm phận tổ chức phận hành quản trị, thực nhiệm vụ sau: Xây dựng chương trình cơng tác chương trình giao ban nội chi nhánh hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Đầu mối quan hệ với quan tư pháp địa phương Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế cảu Ngân hàng Nông nghiệp Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh Dự thảo quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn Tham gia, đề xuất mở rộng mạng lưới, chuẩn bị nhân cho mở rộng mạng lưới, hoàn tất hồ sơ, thủ tục liên quan đến phòng giao dịch, chi nhánh Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất, cử cán bộ, nhân viên công tác, học tập nước theo quy định Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch, đào tạo Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc chi nhánh quản lý hoàn tất hồ sơ, chế độ với cán nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định Nhà nước, ngành Ngân hàng Thực công tác thi đua khen thưởng chi nhánh Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao 1.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ toán Họat động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi tất doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư nhiều hình thức đa dạng kỳ hạn, lãi suất nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, thu hút vốn để đầu tư cho vay thực dịch vụ Ngân hàng đa dạng khác Trên sở nhận thức sâu sắc khó khăn, khai thác cách có hiệu thuận lợi cộng với đồn kết trí Ban giám đốc, Ban chấp hành cơng đồn, tồn thể cán công nhân viên giúp đỡ quan tâm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh xác định cho hướng phù hợp với điều kiện hồn cảnh đạt kết bước đầu 1.1.3.1 Tình hình huy động vốn Nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh phục vụ kinh doanh chủ yếu nguồn huy động từ kinh tế, chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn Ngân hàng Do huy động vốn hoạt động lớn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Bảng 1.1: Phân loại nguồn vốn Năm 2011 2012 So với 2011 +/% Đơn vị: triệu đồng 2013 So với 2012 Số tiền +/% Số tiền Số tiền Chỉ tiêu Tổng doanh số 1.039.139 1.255.014 215.875 20.77 1.675.391 420.377 cho vay Doanh số thu nợ 1.008.034 1.135.565 127.531 12.65 1.461.712 325.147 Dư nợ cho vay 636.555 755.439 118.884 18.68 968.535 213.096 Tổng nợ xấu 3.530 3.619 89 2.52 3.856 237 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh) * Năm 2011 Nguồn vốn huy động đạt 923.483 triệu đồng, tăng so với năm 2010 1.073 triệu đồng, tốc độ tăng 0,12% Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 801.438 triệu đồng, tăng 97.832 triệu đồng, tốc độ tăng 13,9%, chiếm tỷ trọng 86,78% tổng nguồn vốn Nguồn vốn nội tệ đạt 876.741 triệu đồng, tăng so với năm 2010 591 triệu đồng, tốc độ tăng 0,06%, so với kế hoạch NH cấp giao đạt 91,32% Nguồn vốn ngoại tệ đạt 2.150 ngàn USD 73,198 ngàn EUR (tổng quy đổi 46.742 triệu VND) Nguồn vốn USD giảm so với năm 2010 136 ngàn USD * Năm 2012 Nguồn vốn huy động đạt 1.364.644 triệu đồng, tăng so với năm 2011 423.161 triệu đồng, tốc độ tăng 45,82% So với kế hoạch NH cấp giao đạt 117,8% Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 1.023.727 triệu đồng, tăng 222.289 triệu đồng, tốc độ tăng 27.7%, chiếm tỷ trọng 76,02% tổng nguồn vốn 33,5 28.6 28.2 6.55 Nguồn vốn nội tệ đạt 1.388.366 triệu đồng, tăng so với năm trước 421.464 triệu đồng, tốc độ tăng 48,1% So với kế hoạch NH cấp giao đạt 118,55% Nguồn vốn ngoại tệ đạt 2.256 ngàn USD 52,7 ngàn EUR (quy đổi 48.439 triệu VND) Nguồn vốn USD tăng so với năm 2011 107 ngàn USD, tốc độ tăng 4,9%, so với kế hoạch NH cấp giao đạt 101% Năm 2012 sau trừ nguồn vốn huy động cá nhân có 4/9 đơn vị hồn thành kế hoạch nguồn vốn nội tệ, là: PGD Nghi Phú: 141,2%; Phịng Kế tốn – Ngân quỹ: 139,5%; PGD Bến Thủy: 120,1%; PGD Quán Bánh: 103,2% Còn lại 5,9 đơn vị khơng hồn thành tiêu kế hoạch nguồn vốn, thấp là: PGD Lê Lợi: 79,3%; PGD Chợ Vinh: 90,5%; PGD Hưng Dũng: 96,8%; PGD Hưng Lộc: 98,3%; PGD Hồng Sơn: 98,3% *Năm 2013 Nguồn vốn huy động đạt 1.440.780 triệu đồng, tăng so với năm 2012 94.136 triệu đồng, tốc độ tăng 7.0%.% thực 107.0% Tuy nhiên tỷ lệ % thực so với kế hoạch đạt 97,38% Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 1.088.207 triệu đồng, tăng 64.480 triệu đồng, tốc độ tăng 6.3%, chiếm tỷ trọng 75,53% tổng nguồn vốn Nguồn vốn nội tệ đạt 1.298.205 triệu đồng, tăng so với năm trước 90.161 triệu đồng, tốc độ tăng 6.9% So với kế hoạch NH cấp giao đạt 97,3% Nguồn vốn ngoại tệ đạt 2.469 ngàn USD 16,2 ngàn EUR (quy đổi 52414 triệu VND) Nguồn vốn USD tăng so với năm 2012 213,2 ngàn USD, tốc độ tăng 9,5%, so với kế hoạch NH cấp giao đạt 98,8% Năm 2012 sau trừ nguồn vốn huy động cá nhân có 4/9 đơn vị hoàn thành kế hoạch nguồn vốn nội tệ, là: PGD Chợ Vinh: 126,3%; PGD Lê Lợi: 109,4%; PGD Hưng Dũng: 102,4%; PGD Hưng Lộc: 101,3% Còn lại 5/9 đơn vị khơng hồn thành tiêu kế hoạch nguồn vốn, thấp là: PGD Nghi Phú: 73,9%; PGD Quán Bánh: 83,2%; Trung tâm: 92,5%; PGD Bến Thủy: 95,3%; PGD Hồng Sơn: 98,9% 1.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn Với phương châm tăng trưởng vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xảy ra, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh bước tiếp cận thị trường, từ xác định cho hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý Kết công tác tín dụng chi nhánh thể qua tiêu sau 10 Nhìn vào biểu đồ 2.4 ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn từ năm 2011 đến năm 2013 giảm dư nợ cho vay trung dài hạn năm tăng lên Điều lý giải dư nợ cho vay trung dài hạn tăng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên nhiều qua năm, làm cho dư nợ cho vay trung dài hạn dù có tăng tỷ trọng thấp giảm dần năm Và tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn xảy nhiều biến động tăng cho vay ngắn hạn an toàn cho Ngân hàng 2.1.2 Đánh giá quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 2.1.2.1 Kết đạt Quy mơ tín dụng trung dài hạn tiêu có tính tương đối trìu tượng Các khoản tín dụng trung dài hạn coi có quy mơ lớn thỏa mãn nhu cầu Ngân hàng, khách hàng phù hợp với kinh tế đại Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh, quy mơ tín dụng trung dài hạn cịn thể đóng góp vốn trung dài hạn vào mục tiêu chung kinh tế nhằm tạo công ăn việc làm, tiết kiệm ngoại tệ Đây tiêu khó đánh giá mặt định lượng Trong năm qua, tín dụng trung dài hạn Chi nhánh thực theo phương châm đổi chế, đầu tư theo chiều sâu Tín dụng trung dài hạn cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm phát triển sản xuất thiếu vốn để đổi thiết bị, cơng nghệ, góp phần tháo gỡ khó khăn thực nâng quyền tự chủ sản xuất kinh doanh cho đơn vị vay vốn Bằng nỗ lực toàn hệ thống, vào mục tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh nói chung tăng trưởng tín dụng nói riêng, năm 2012 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phấn dấu đạt mức dư nợ 968.535 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 28,21% Các tiêu khác thực mức đạt vượt kế hoạch đặt Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước theo hướng kết hợp nhiều hình thức cho vay nhiều loại vốn, tìm kiếm dự án có hiệu trọng dự án trọng điểm chương trình phát triển kinh tế ngành Tính đến năm 2013 có nhiều dự án cho vay trung dài hạn hoạt động tốt, phục vụ đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Số lược khách hàng tăng nhanh qua năm tăng cường giám sát khoản 23 cho vay, nâng tỷ trọng cho vay tài sản kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn, hiệu Năm 2013 NHNo & PTNT thành phố Vinh có mức tăng trưởng tín dụng tốt, dư nợ đến ngày 31/12/2013 đạt 968.535 triệu đồng, tăng so đầu năm 213.000 triệu đồng, tốc độ tăng 28,2% Trong dư nợ cho vay trung dài hạn tăng 64.246 triệu đồng, tốc độ tăng 23%/năm Thực chủ trương Chính phủ việc chuyển cơng trình đầu tư cho sản xuất kinh doanh từ cấp phát ngân sách sang chế vay trả, xóa hình thức bao cấp, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh nhanh chóng thay đổi chế hịa nhập vào thị trường để tồn tại, đứng vững tăng trưởng, phục vụ có hiệu cho nghiệp đầu tư phát triển đất nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh có định hướng chiến lược kinh doanh đắn phù hợp với sách tiền tệ Đảng Nhà nước, cơng tác tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu thiết kinh tế thân Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh thực trở thành bạn hàng đáng tin cậy doanh nghiệp thành phần kinh tế Ngân hàng thường xuyên bám sát hoạt động doanh nghiệp, khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, tổ chức giao dịch cửa, tránh phiền hà cho khách hàng quan hệ vay vốn, xây dựng uy tín niềm tin khách hàng Ngân hàng Đối với dự án đầu tư, Ngân hàng thực nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, phát rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án hiệu thực bước kiểm tra, đảm bảo khoản vay có người chịu trách nhiệm, mức độ khác Ngân hàng lựa chọn cán tinh thông nghề nghiệp, nhiệt tình cơng tác vào cơng trình trọng điểm, để giúp đỡ tư vấn cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân vay vốn nhanh chóng, sớm đưa cơng trình vào sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng Để tạo nguồn vốn tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn huy động, trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tăng tiền gửi tiền tiết kiệm dài hạn dân cư, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng thay đổi cấu cho vay trung dài hạn, chủ yếu hướng vào ngành công nghệ cao, công nghệ mũi nhọn, phục vụ cho phát triển kinh tế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn liên quan đến chất lượng tín dụng trung dài hạn mà Ngân hàng cần phải giải 24 2.1.2.2 Hạn chế nguyên nhân a, Hạn chế Mặc dù tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh đạt số kết quan trọng đóng góp vào phát triển chung Ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh số tồn han chế Về nguồn vốn cho vay, biết nguồn vốn để Ngân hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động trung - dài hạn nguồn tài trợ, uỷ thác, thực tế nguồn vốn huy động có thời hạn năm NHNo & PTNT thành phố Vinh thường chiếm từ 5-6%/ tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng NHNo & PTNT thành phố Vinh Ngân hàng thừa vốn lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài vay trung - dài hạn Quy mô khoản vay trung - dài hạn nhỏ bé, chủ yếu đầu tư cho dự án đời sống, đầu tư cho vận tải, dự án đầu tư cho sản xuất hàng hóa, chế biến nơng lâm, thủy hải sản cịn Có số dự án có hiệu kinh tế, lại thiếu điều kiện khác đất đai, môi trường nên NHNo & PTNT thành phố Vinh lại cho vay Trong tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh cán Ngân hàng dè dặt, thận trọng Việc xem xét kỹ lưỡng định cho vay tới thành phần kinh tế cần thiết việc bỏ qua thành phần kinh tế Ngân hàng mảng khách hàng lớn b, Một số nhân tố chủ yếu tác động đến quy mô mở rộng cho vay trung dài hạn - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng hai yếu tố rủi ro lợi nhuận bạn đồng hành Nếu Ngân hàng chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu thận trọng cần thiết phải trả giá đắt cho rủi ro gặp phải, ngược lại rủi ro mà khơng dám mở rộng cho vay bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh, nhiều khách hàng tốt Hoạt động Marketing Ngân hàng chưa quan tâm mức Hoạt động thực đơn dạng hoạt động bề tuyên truyền, quảng cáo,chứ chưa thực xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn tốt nhu cầu Lâu hoạt động Marketing thường coi nhiệm vụ nhân viên giao dịch, mạng lưới thơng tin khách hàng cịn yếu kém, áp dụng cơng nghệ thơng tin vào việc thu thập yếu tố khách hàng, sản phẩm, dịch vụ … - Nguyên nhân từ phía khách hàng 25 Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu chế độ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thấp Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải khách hàng khơng có đủ vốn theo quy định Ngân hàng, không đủ tài sản chấp theo quy định, khơng có nhiều dự án khả thi Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án từ 20- 30%, nên số khách hàng không thực Về tài sản chấp, Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn trung dài hạn phải chấp, trừ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn theo quy định Chính phủ Về dự án sản xuất kinh doanh, có nhiều khách hàng lập phương án kinh tế tốt khơng cụ thể hố thành dự án khả thi, nên không ngân hàng cho vay vốn Khả quản lý sử dụng vốn vay doanh nghiệp cịn thấp, cộng với tình trạng làm ăn thiếu trung thực thường xuyên xảy doanh nghiệp với với Ngân hàng, biểu sử dụng vốn vay khơng mục đích, cung cấp thơng tin khơng xác cho Ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vỗn lẫn … nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng - Ngun nhân khác Mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng trung, dài hạn chưa đầy đủ đồng bộ, sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót, khả thực thi luật tài sản chấp hạn chế Bên cạnh hiệu lực pháp lý quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản chấp Một vấn đề Luật tổ chức tín dụng quy định Ngân hàng Thương mại có quyền tự chủ định việc cho vay chịu trách nhiệm định đó, song thực tế khơng phải lúc Ngân hàng có quyền chủ động đó, nhiều có tác động từ quan địa phương đề nghị cho vay dự án không khả thi Hiện Ngân hàng cịn thiếu thơng tin xem xét đánh giá khách hàng để định cho vay Do phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp khơng xác, khơng có quan chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng, mặt khác làm tăng thêm tình trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng, đánh giá khách hàng khơng xác khiến cho chất lượng tín dụng khơng cao Qua phần ta thấy kết đạt khó khăn cịn tồn hoạt động kinh doanh nói chung, trước hết cho vay trung dài hạn Chi nhánh vài năm gần Những khó khăn, thử thách hoạt động tín dụng trung dài hạn, địi hỏi Chi nhánh phải có biện pháp tích cực để sớm khắc phục 26 2.2 Định hướng mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thời gian tới 2.2.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh tâm hồn thành nhiệm vụ năm 2014 với phương châm là: tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bước phát triển vững chắc, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh doanh kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa để phát huy vai trị Ngân hàng quốc doanh, góp phần thực sách tiền tệ, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng thêm lực để bước vào kỷ 21, bước hội nhập vào khu vực giới Các mục tiêu kinh doanh chủ yếu: Tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng 15%/năm, nguồn vốn dân cư chiếm tỷ lệ 85% trở lên tổng nguồn vốn Dư nợ cho vay kinh tế tốc độ tăng trưởng từ 15% - 20%/năm Nợ xấu < 1%/ tổng dư nợ Từ mục tiêu đây, NH hình thành phương hướng là: * Lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính: Xây dựng phương án xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/2013 trở trước mở rộng hoạt động tín dụng Xây dựng kế hoạch tài lành mạnh gắn với thực hạch toán kế toán đầy đủ theo nguyên tắc tự trang trải cẩn trọng; nâng cao hiệu kinh doanh; cấu lại nguồn thu thực tiết kiệm chi phí, bảo đảm đủ trang trải chi phí, trích dự phịng rủi ro; quản lý chi tiêu theo định mức * Cải thiện cấu tài sản nợ có: Tiếp tục phát huy kết năm trước, trì tăng trưởng nguồn vốn mức cao không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng Vận dụng chế hành để tổ chức điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ – Có phù hợp, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn * Dịch vụ công nghệ Ngân hàng: Trang bị thêm máy móc loại, nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu sử dụng công nghệ tin học hoạt động kinh doanh Từng bước thực hạch toán chặt chẽ nghiệp vụ cho vay, quản lý nguồn vốn, thảo mãn nhu cầu khách hàng , tăng cường kiểm soát kế toán Đặc 27 biệt trọng xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho nghiệp vụ công tác điều hành kinh doanh * Công tác tổ chức đào tạo cán bộ: Tổ chức hội nghị, hội thảo, mời chuyên gia lĩnh vực trị, kinh tế, Ngân hàng tài truyền đạt Chú trọng tập huấn nghiệp vụ chế sách chế độ, hướng dẫn chế độ Xây dựng kế hoạch nghiên cứu khoa học, sách để khuyến khích để người tích cực tham gia nghiên cứu, nâng cao trình độ nghiệp vụ 2.2.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn Nằm kế hoạch phát triển kinh doanh Ngân hàng, phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn cụ thể hoá sau: - Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên sở thơng tin có chọn lọc ), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Thí điểm lựa chọn số khách hàng có uy tín giao dịch, có khả tài vay phần khơng có tài sản chap, sở đảm bảo chế độ quy định Có kế hoạch tiếp thị khai thác khách hàng tốt Tăng cường thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc Luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay trung dài hạn, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng Mở rộng cho vay ngoại tệ với khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ tìm nguồn cung ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng biệm pháp phòng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ Ngân hàng số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng cách an tồn sở sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 28 2.3 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Nhiệm vụ đặt NHNo & PTNT thành phố Vinh trước mắt nặng nề Hiện tại, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại trở ngại thuộc chủ quan thân Ngân hàng Để giải vấn đề đó, em xin có số ý kiến Ngân hàng áp dụng số giải pháp sau để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 2.3.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay Doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng dè dặt cho vay - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nơng nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 2.3.2 Thực tốt cơng tác khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng 29 Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn thành phố Vinh có 40 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành cơng phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình cấu lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Quý lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn, tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, tập trung cho vay phát triển làng nghề, khu cơng nghiệp vvv đảm bảo an tồn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 2.3.3 Mở rộng quy mơ tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Mở rộng hoạt động tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng sấu Muốn hạn chế rủi ro, mở rộng quy mô tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác 30 rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải thu thập thông tin đầy đủ xử lý thơng tín xác Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thơng tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chun trách thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng phường nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ phường, tổ đạo Ngân hàng cần bám sát Ngân hàng phường để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng phường phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dụng đơi với chất lượng tín dụng an tồn vốn tồn thành phố 2.3.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc 31 nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 2.3.5 Nâng cao lực chuyên mơn cán tín dụng Muốn mở rộng quy mơ tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngồi ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa chương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.3.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ xấu Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ xấu Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua 32 phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.3.7 Thành lập đưa vào hoạt động tổ Marketing Hiện Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh chưa thành lập tổ Marketing riêng biệt Sự chậm trễ lý giải quy chế hoạt động Chi nhánh loại 3, theo quy định Quyết định 1377/QĐ/HĐQT khơng có phận Trong kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động tổ Marketing Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Nên Chi nhánh có quy mô kinh doanh lớn NHNo & PTNT thành phố Vinh cần kiến nghị cấp thành lập thêm tổ Marrketing 2.4 Một số kiến nghị 2.4.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm 33 bảo để thu nợ.Việc không ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí,tuy nhiên: Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hộ hóa, thị trường hóa sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, đồng thời vừa khuyến khích lượng tiền nhàn rỗi dân cư, vừa tạo điều kiện cho người sản xuất yên tâm đầu tư dự án trung, dài hạn Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Nhà nước cần lành mạnh hóa tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức xếp, cấu lại kinh tế đặc biệt ý đến hệ thống ngân hàng thương mại doanh nghiệp Nhà nước Với doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu quả, xét thấy không cần trì sở hữu nhà nước cổ phần hóa để doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm chủ động hoạt động kinh doanh; doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm xử lý thích đáng sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại dự án Vì cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số điều kiện quy trình cho vay , buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng kém, nợ xấu kinh tế tăng cao chí có nhiều tổ chức tín dụng để nợ xấu vượt tỷ lệ vốn tự có Chính phủ, nghành cần sớm có sách xử lý khoản nợ nợ xấu thành lập công ty xử lý nợ xấu, tạo nguồn cho công hoạt động; Đối với khoản nợ khó địi doanh nghiệp nguyên nhân khách quan lũ lụt, thiên tai…vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xóa nợ Ngân hàng Nhà nước phối hợp với nghành xây dựng trung tâm thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước…vv để cung cấp nguồn thông tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng Thương mại giúp nâng cao hoạt động khoản tín dụng 34 2.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường, thay đổi chế độ sách nhà nước, dự đoán xu phát triển thị trường để có văn hướng dẫn kịp thời nghiệp vụ tín dụng hỗ trợ chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 2.4.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Sự thành cơng khách hàng thành cơng Ngân hàng Vì vậy, điều kiện NHNo&PTNT thành phố Vinh cân có sách ( cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay…) nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tác động kinh tế, giúp họ vượt qua giai đoạn cố mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với khách hàng truyền thống Việc định giá tài sản chấp, bảo lãnh thời gian qua NHNo&PTNt thành phố Vinh thành công Để trì thành cơng bàn thân chi nhánh phải thường xuyên cập biến động thị trường giá bất động sản để có đánh giá giá trị tài sản chấp sát với giá thực tế Tuy nhiên, trình định giá tài sản chấp bất động sản thị trường có xu hướng giảm dần, NHNo&PTNT thành phố Vính cần có sách linh hoạt khách hàng cụ thể, nhằm trách tình trạng đưa giá trị tài sản bảo đảm xuống đột ngột gây khó khăn cho khách hàng phải giảm dư nợ tương ứng NHNo&PTNT thành phố Vinh cần tiếp tục quan tâm việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng ngiệp vụ phân tích tài doanh nghiệp thẩm định dự án đầu tư để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình Trên số giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Em hy vọng giải pháp xem xét vận dụng góp phần cho việc mở rộng họat động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mục đích chuyên đề nêu 35 C - KẾT LUẬN Trong năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT thành phố Vinh ln tự đổi hồn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần khơng nhỏ việc mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng công phát triển kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh mà Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi đất nước Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh có số hạn chế định ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Đối với em việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh ” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần bổ sung kiến thức mà cịn giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm học quý báu giúp ích cho trình học tập làm việc thực tế sau Đây đề tài tương đối rộng,mang tính thời lý luận lẫn thực tiễn Mặc dù em cố gắng để hoàn thành đề tài hạn chế kinh nghiệm thời gian nên kiến thức mà em đưa đề tài chắn không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến anh, chị, cô, NHNo & PTNT thành phố Vinh thầy cô giáo bạn để đề tài em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn tới cô, chú, anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh đặc biệt cảm 36 ơn tới Trần Thị Lưu Tâm , người giúp đỡ đóng góp ý kiến cho em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Vinh tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Hồng Quân 37 ... động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nghiên cứu chọn đề tài: ? ?Mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. Lời mở đầu B - Nội dung Phần 1: Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Phần 2: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng. .. & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 2.1 Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm qua 2.1.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 2.1.1.1 Huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng