Đặng thị thùy trang phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Đối với việc triển khai Quyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 về chương trình cho vay thí điểm đối với các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, các

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐẶNG THỊ THÙY TRANG

PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO

CHUỖI LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐẶNG THỊ THÙY TRANG

PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ VI TRỌNG

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018

TÓM TẮT

Xuất phát từ một nước nông nghiệp, Việt Nam luôn coi trọng ngành nông nghiệp đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Trong nhiều năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế Việt Nam Đối với việc triển khai Quyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 về chương trình cho vay thí điểm đối với các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, các mô hình ứng dụng khoa học và công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng tiên phong trong hoạt động triển khai mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết và bước đầu đạt được những thành công nhất định Chính từ những

vấn đề đặt ra đó mà tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ”

Luận văn phân tích một cách toàn diện lý thuyết về các phương thức cấp tín dụng của các NHTM và mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Luận văn phân tích thực trạng cấp tín dụng theo mô hình chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn triển khai thí điểm mô hình (2014 – 2016) Từ đó tổng kết được những hạn chế, đưa ra các nguyên nhân khách quan và chủ quan cần khắc phục Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả mô hình cho vay này tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và đưa

LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: ĐẶNG THỊ THÙY TRANG

Ngày sinh: 22/03/1988

Nơi sinh: Kon Tum

Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam –

Chi nhánh Kon Tum

Là học viên cao học khóa XVI của Trư ng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ

Chí Minh

Cam đoan đề tài: “Phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ”

đủ trong luận văn

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về l i cam đoan danh dự của tôi

Đặng Thị Thùy Trang

theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam‟‟

Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô giáo đã trực tiếp giảng dạy truyền đạt những kiến thức khoa học chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng cho tôi trong th i gian qua Đồng th i tôi c ng xin gửi l i cảm ơn đến Ban Giám Đốc, các nh/chị lãnh đạo phòng và các nh/chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã gi p đỡ, hỗ trợ tôi trong quá trình thu thập dữ liệu và thông tin của luận văn

Sau cùng tôi xin gửi l i biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học c ng nhƣ thực hiện luận văn

Do th i gian có hạn, khả năng tiếp cận những nguồn tài liệu khoa học còn hạn chế và kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều nên luận văn còn nhiều thiếu sót, rất mong nhận đƣợc ý kiến góp ý của Quý Thầy Cô và các bạn học viên

Tôi xin chân thành cảm ơn

MỤC LỤC

TÓM TẮT i

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC HÌNH ix

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1 Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiến, khoa học của đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.5 Những đóng góp của luận văn 2

1.6 Bố cục nghiên cứu 3

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

2.1 Tổng quan về mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết 5

2.1.1 Khái niệm tín dụng 5

2.1.2 Mô hình chuỗi liên kết sản xuất trong ngành nông nghiệp 5

2.1.3 Cấp tín dụng theo chuỗi liên kết 9

2.1.4 Sản phẩm cấp tín dụng theo mô hình chuỗi liên kết tại gribank 11

2.2 Phát triển tín dụng theo chuỗi liên kết 14

2.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng chuỗi liên kết 14

2.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng chuỗi liên kết 15

2.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng theo chuỗi liên kết 18

2.3.1 Kinh nghiệm ở Thái Lan 18

2.3.2 Những bài học kinh nghiệm có thể vận dụng vào Việt Nam 20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 21

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22

3.1 Phương pháp tiếp cận hệ thống 22

3.2 Khung phân tích 23

3.3 Phương pháp thu thập số liệu 25

3.3.1 Thu thập số liệu thứ cấp 25

3.3.2 Thu thập số liệu sơ cấp 25

3.3.3 Mẫu nghiên cứu 27

3.3.4 Xử lý số liệu 27

3.3.5 Phương pháp phân tích 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 28

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI AGRIBANK 29

4.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 29

4.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 29

4.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 30

4.1.3 Kết quả họat động kinh doanh của gribank giai đoạn 2014 – 2016 32

4.1.4 Tình hình hoạt động cấp tín dụng nông thôn của gribank trong giai đoạn

2014 – 2016 40 4.2 Thực trạng của việc phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank trong th i gian triển khai thí điểm (2014 – 2016) 42 4.2.1 Mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank 42 4.2.2 Đối tượng triển khai mô hình mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank 44 4.2.3 Quy mô triển khai mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank 46 4.2.4 Thị phần mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank 48 4.2.5 Lãi suất mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank 49 4.3 Khảo sát nhu cầu vay vốn c ng như khả năng tiếp cận vốn từ sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi liên kết các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp 50 4.4 Đánh giá chung 53 4.4.1 Những hiệu quả đạt được của mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank 54 4.4.2 Những hạn chế của mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 56

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI AGRIBANK 57

5.1 Định hướng phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết trong th i gian tới của gribank 57 5.2 Giải pháp đề xuất để phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank 57 5.2.1 Phát triển sản phẩm đa dạng 57

5.2.2 Chính sách lãi suất 58

5.2.3 Đề xuất quy trình cho vay sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi liên kết 59

5.2.4 Kiến nghị đối với các cơ quan chuyên Ngành 64

5.2.5 Giải pháp đối với các thành viên tham gia chuỗi liên kết 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 71

KẾT LUẬN 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

PHỤ LỤC 737

DANH MỤC BẢNG

Bảng 4.1 Quy mô tài sản – vốn – lợi nhuận gribank giai đoạn 2014 – 2016 36

Bảng 4.2 Nguồn vốn huy động giai đoạn năm 2014 – 2016 41

Bảng 4.3 Dƣ nợ cho vay giai đoạn năm 2014 – 2016 43

Bảng 4.4 Công tác cho vay theo chuỗi liên kết giai đoạn 2014 – 2016 50

Bảng 4.5 Thị phần tín dụng theo chuỗi liên kết 52

Bảng 4.6 Tổng hợp ý kiến đánh giá của các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp về các trở ngại trong việc tiếp cận sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi liên kết 55

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Các đối tác tham gia trên chuỗi liên kết dọc ngành nông nghiệp 7

Hình 2.2 Mô hình chuỗi liên kết dọc ngành nông nghiệp 8

Hình 2.3 Các dòng vốn và sản phẩm trong một chuỗi liên kết 11

Hình 4.1 Mô hình hệ thống tổ chức của Agribank 34

Hình 4.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của Agribank 35

Hình 4.3 Quy mô tổng tài sản của Agribank 2014 – 2016 37

Hình 4.4 Quy mô vốn chủ sở hữu của Agribank 2014 – 2016 38

Hình 4.5 Vốn huy động của của Agribank 2014 – 2016 39

Hình 4.6 Lợi nhuận sau thuế của của Agribank 2014 – 2016 40

Hình 4.7 Dƣ nợ nông nghiệp nông thôn của Agribank 2014 – 2016 45

Hình 4.8 Mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết dọc 46

Hình 4.9 Mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết ngang 47

Hình 4.10 Nhu cầu vay vốn 54

Hình 4.12 Mức độ biết về tính dụng chuỗi liên kết sản xuất 54

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiến, khoa học của đề tài

Trong xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, ngành nông nghiệp nước ta ngày càng phát triển theo hướng sản xuất hiện đại, an toàn, bền vững, hiệu quả Một trong những xu hướng của nền nông nghiệp hiện đại là sự hình thành và phát triển của các mô hình sản xuất nông nghiệp theo chuỗi liên kết Đây là mô hình đã được triển khai hơn 30 năm nay ở nhiều nước trên thế giới và khu vực Ở nước ta bắt đầu hình thành khoảng gần 5 năm trở lại đây và bước đầu mô hình chuỗi liên kết này đã mang lại hiệu quả thiết thực, tạo sự đồng thuận cao giữa các doanh nghiệp và ngư i dân

Nhằm phục vụ nhu cầu vốn của các thành phần trong chuỗi liên kết, NHNN chủ động đặt ra chương trình thí điểm cho vay các mô hình sản xuất nông nghiệp theo chuỗi và chỉ đạo TCTD cho vay vốn vào các dự án trên cơ sở quản lý dòng tiền chứ không đặt nặng tài sản thế chấp Từ sự chỉ đạo trên, một số các NHTM đã triển khai sản phẩm cấp tín dụng theo chuỗi liên kết Đây là một mô hình cho vay khá mới mẻ, vừa có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động cho vay cho các NHTM mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho nền kinh tế

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân hàng tiên phong và dẫn đầu trong việc triển khai chương trình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết Trong th i gian triển khai thí điểm mô hình (2014 - 2016), việc triển khai chương trình

mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết của gribank tuy đạt được những hiệu quả nhất định Tuy nhiên dư nợ cho vay vẫn còn khá khiêm tốn và hoạt động cho vay còn gặp nhiều khó khăn vướng mắc

Từ những lý do và thực trạng nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ” để nghiên cứu về hiệu quả kinh tế của mô hình, từ đó với mong

muốn bằng những nỗ lực nghiên cứu và kinh nghiệm làm việc thực tiễn của bản thân,

đề xuất những biện pháp tiếp tục phát triển và nâng cao hiệu quả mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu: đánh giá thực trạng mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), tìm ra những ƣu điểm và hạn chế Trên cơ sở đó đề xuất những biện pháp tiếp tục phát triển

mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

 Cơ sở lý luận phân tích sự phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank bao gồm những nội dung gì?

 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank có những nguyên nhân, hạn chế nào?

 Agribank cần làm gì để phát triển và nâng cao hiệu quả mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết của mình?

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank

 Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: tại Agribank

+ Về th i gian thu thập số liệu thứ cấp : 2014 - 2016

+ Về th i gian thu thập số liệu sơ cấp : 2017

1.5 Những đóng góp của luận văn

 Ý nghĩa về lý luận: Đề tài góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết

 Ý nghĩa về thực tiễn:

+ Phân tích, đánh giá thực trạng mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank: chỉ ra những ưu điểm, nhược điểm của mô hình; các nguyên nhân khách quan và chủ quan được rút ra từ thực tiễn

+ Đề xuất giải pháp và kiến nghị có tính khả thi, sát thực tiễn, phù hợp với đặc thù của ngân hàng để tăng cư ng hơn nữa hiệu quả kinh tế của mô hình này theo hướng nâng cao, nhân rộng và phát triển ở quy mô và phạm vi lớn hơn

1.6 Bố cục nghiên cứu

Ngoài các phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, danh mục biểu đồ, hình vẽ, danh mục từ viết tắt thì nội dung luận văn gồm 5 chương:

CHƯƠNG 1: TỔNG QU N VỀ NGHIÊN CỨU

Giới thiệu về lý do, mục tiêu, đối tượng và phương pháp nghiên cứu c ng như

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Trình bày phương pháp tiếp cận hệ thống; khung phân tích; phương pháp thu thập dữ liệu; phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI AGRIBANK

Giới thiệu tổng quan về gribank, phân tích thực trạng hoạt động của mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank trong th i gian từ 2014 – 2016 Trên cơ

sở đó, chỉ ra những khó khăn, vướng mắc trong th i gian triển khai thí điểm mô hình

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ PHÁT TRIỂN MÔ HÌNH CẤP TÍN DỤNG THEO CHUỖI LIÊN KẾT TẠI AGRIBANK

Đưa ra khuyến nghị về các giải pháp để phát triển mô hình cấp tín dụng theo

chuỗi liên kết tại gribank

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG THEO

CHUỖI LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan về mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết

2.1.1 Khái niệm tín dụng

Theo Luật các TCTD năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) thì một số thuật ngữ

có liên quan được quy định như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một th i gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Từ những nội dung trình bày ở trên, theo quan điểm của luận án, tín dụng ngân hàng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một th i gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn

(gốc) và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

2.1.2 Mô hình chuỗi liên kết sản xuất trong ngành nông nghiệp

2.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm

Trong th i đại kinh tế hiện đại hóa như ngày nay, mô hình chuỗi liên kết sản xuất trong ngành nông nghiệp là một trong những chuỗi cung ứng điển hình phổ biến trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng Th i gian gần đây, cùng với sự ra đ i của các chuỗi cung ứng, mô hình chuỗi liên kết trong hoạt động sản xuất nông nghiệp

đã xuất hiện trên thế giới, đã và đang được áp dụng rộng rãi tại Việt Nam; nó là sự hợp

tác của hai hay nhiều bên trong quá trình hoạt động, cùng mang lại lợi ích cho các bên tham gia Liên kết chuỗi trong sản xuất nông nghiệp là sự hợp tác của các đối tác trong chuỗi ngành sản xuất nông nghiệp để đƣa các sản phẩm nông nghiệp từ nơi sản xuất đến nơi tiêu thụ nhằm tìm kiếm những cơ hội đem lại lợi nhuận từ sự liên kết này

Nhƣ ta đã biết, tổ chức sản xuất trong nông nghiệp là việc phối hợp các nguồn lực, điều kiện của sản xuất nông nghiệp thông qua việc thiết lập các hình thức kinh doanh nhằm thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể của sản xuất nông nghiệp Vì vậy, phát triển tổ chức sản xuất trong nông nghiệp, chính là phát triển các hình thức tổ chức sản xuất phù hợp với qui mô và trình độ tổ chức sản xuất nông nghiệp nhằm không chỉ tạo ra sản lƣợng cao mà còn đem lại giá trị kinh tế cao Do đó, phát triển các mô hình liên kết trong sản xuất, tiêu thụ và phân phối các sản phẩm nông nghiệp c ng là một trong những nội dung quan trọng của phát triển tổ chức sản xuất trong nông nghiệp trong giai đoạn hiện nay

Do đặc điểm của sản xuất nông nghiệp luôn gắn với quá trình sinh học của cây trồng vật nuôi, nên các hình thức tổ chức sản xuất phổ biến trong sản xuất nông nghiệp

là hình thức tổ chức sản xuất của hộ nông dân và trang trại Ngoài ra, còn có các hình thức hợp tác xã và các doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp

Hiện có hai mô hình liên kết đƣợc áp dụng phổ biến đối với các nông hộ và các đơn vị sản xuất nông nghiệp là liên kết ngang và liên kết dọc Liên kết dọc thể hiện sự liên kết giữa nông hộ và trang trại với các đối tác trên chuỗi ngành hàng nông sản Còn liên kết ngang là sự liên kết của các nông hộ và trang trại nhằm tạo ra các vùng chuyên canh để thực hiện đƣợc các đơn hàng lớn Hiện nay, mô hình liên kết dọc là mô hình liên kết phổ biến trong các chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp

Hình 2.1: Các đối tác tham gia trên chuỗi liên kết dọc

ngành nông nghiệp

(Nguồn: Agribank 2016)

Chuỗi ngành hàng liên kết chặt chẽ từ ngư i sản xuất, ngư i thu gom, ngư i chế biến, ngư i bán buôn và ngư i bán lẻ (hình 2.3) Ngoài ra, để đảm bảo cho các đối tác

cải thiện tốt hơn các hoạt động của chuỗi thì hạ tầng và thể chế được xem như các hoạt

động phụ trợ Hạ tầng của chuỗi như giao thông, thông tin liên lạc, dịch vụ kho hàng và logistics, và các dịch vụ khác như thông tin thị trư ng, khuyến nông, nghiên cứu, dịch

vụ tài chính Các thể chế của chuỗi được xây dựng qua các tổ chức quốc tế, trong nước, địa phương và các hiệp hội; trong đó các luật về thương mại, các qui định về phương pháp sản xuất tốt, an toàn thực phẩm, chất lượng sản phẩm; đóng gói, vận chuyển, bảo

vệ môi trư ng; thực hành lao động, hợp đồng và sở hữu trí tuệ

Hình 2.2: Mô hình chuỗi liên kết dọc ngành nông nghiệp

(Nguồn: Agribank 2016)

Điển hình cho các mô hình liên kết dọc trong mấy năm gần đây là mô hình chuỗi sản xuất, thương mại, chế biến và phân phối sản phẩm khép kín Trong mô hình này, doanh nghiệp đóng vai trò nhà đầu tư, ngư i tổ chức sản xuất, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và cả vai trò đảm bảo thị trư ng tiêu thụ Nông dân nhận khoán theo định mức chi phí và được hỗ trợ một phần chi phí xây dựng cơ bản ban đầu, chi phí lao động và sản xuất trên đất của họ Mô hình sẽ thành công hơn khi doanh nghiệp có vốn lớn, có thị trư ng tiêu thụ ổn định

2.1.2.2 Ý nghĩa của chuỗi liên kết

 Về phía nông dân, đại đa số các hộ nuôi trồng tự phát, sản xuất đại trà nhưng chủ yếu đầu ra của các hộ nông dân là thông qua thương lái điều này làm cho giá cả không ổn định Khi nông dân trúng mùa thì giá thu mua thấp, nông dân nếu không muốn bán cho thương lái thì không biết tiêu thụ ở đâu, khi giá cả lên cao thì nông dân thất mùa, không có hàng để bán, như vậy, nông dân thư ng xuyên bị thương lái ép giá gây thiệt thòi rất nhiều Nh có chuỗi liên kết, ngư i dân được bao tiêu sản phẩm đầu

ra do có doanh nghiệp ký các hợp đồng liên kết với đại diện hộ nông dân hoặc HTX Bên cạnh đó, ý thức sản xuất của ngư i dân đã tăng lên đáng kể nh được hỗ trợ tập huấn kỹ thuật, quy trình sản xuất trồng trọt, chăn nuôi, giống, cây trồng nguyên vật liệu được cung ứng đầy đủ, nguồn vốn được bảo đảm cung ứng bởi ngân hàng thương mại,

DN sản xuất, chế biến và phát triển sản phẩm

Đại lý phân phối Khách hàng

ngư i dân được tiếp cận với các chương trình khoa học kỹ thuật của doanh nghiệp Từ

đó, đ i sống của ngư i nông dân tăng lên đáng kể

 Về phía các doanh nghiệp chế biến, xuất khẩu thì do không có mối liên hệ trực tiếp với nông dân nên đầu vào của họ c ng chỉ thông qua thương lái, vì vậy, giá cả nguyên liệu đầu vào của các doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu thư ng khá cao, trong khi nông dân lại thư ng xuyên bán với giá thấp Đồng th i khi mất mùa, nguồn cung hiếm thì các thương lái chủ yếu thu mua hàng để bán lẻ ra thị trư ng để có giá cao hơn

so với việc bán cho các công ty chế biến, xuất khẩu làm cho các doanh nghiệp đôi khi lâm vào cảnh thiếu nguyên liệu sản xuất, không đủ khả năng thực hiện hợp đồng gây mất lòng tin và uy tín đối với khách hàng làm cho doanh nghiệp không xây dựng được thương hiệu và mất chỗ đứng trên thị trư ng

 Vì vậy, để ngư i nông dân có bán hàng được giá cao hơn, không bị thương lái ép giá còn doanh nghiệp thì có thể đảm bảo được nguồn hàng để thực hiện hợp đồng

và xây dựng thương hiệu c ng như thiết lập vị thế cạnh tranh trên thị trư ng quốc tế thì việc xây dựng một chuỗi liên kết là thực sự cần thiết

2.1.3 Cấp tín dụng theo chuỗi liên kết

Cấp tín dụng theo chuỗi liên kết là một trong các chiến lược cho vay nông nghiệp rất phổ biến và mang lại hiệu quả trên thế giới hiện nay Theo Tổ chức Lương thực và Nông nghiệp Liên Hiệp Quốc (F O, 2010), tín dụng theo chuỗi liên kết được định nghĩa là các dòng vốn đầu tư vào các liên kết khác nhau trong một chuỗi liên kết Nói cách khác, đó là bất kỳ hoặc tất cả các dịch vụ, sản phẩm tài chính và dịch vụ hỗ trợ để tạo vốn cho một chuỗi liên kết nhằm giải quyết những nhu cầu và khó khăn của những ngư i tham gia trong chuỗi đó, có thể là một nhu cầu về tài chính, nhu cầu để bảo đảm an toàn cho việc bán hàng, mua sắm sản phẩm, giảm thiểu rủi ro và/hoặc nâng cao hiệu quả trong chuỗi Tín dụng theo chuỗi liên kết là một cách tiếp cận toàn diện trong đó không chỉ ở ngư i đi vay trực tiếp mà còn là quá trình phân tích và dự báo về

từng th i kỳ cụ thể để lựa chọn cho vay theo các công đoạn, các khâu trong chuỗi liên kết Ở đây, các mối liên kết trong chuỗi c ng có thể cho phép đầu tư theo dòng vốn lên hoặc xuống trong chuỗi

Quá trình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết sẽ được tham gia bởi những ngư i đi vay, những ngư i cho vay và những sản phẩm cho vay Những ngư i đi vay bao gồm những ngư i nông dân tham gia sản xuất nông nghiệp (có thể là hộ gia đình vừa và nhỏ, một nhóm sản xuất có tổ chức, một hiệp hội hay hợp tác xã); các đối tượng tham gia vào tất cả các phương diện của quá trình kinh doanh nông nghiệp (bao gồm các nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào hay quy trình xử lý như phân bón, hóa chất, xay xát, khử nước, làm lạnh; các nhà cung cấp thiết bị, bán buôn; và các nhà cung cấp dịch vụ như lưu trữ, tài xế xe tải ); và các doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất nông nghiệp hay chế biến xuất khẩu Những ngư i cho vay bao gồm các định chế tài chính (các NHTM, các định chế tài chính phi ngân hàng, các tổ chức tài chính vi mô, các hiệp hội tín dụng cho vay và tiết kiệm) và các nhà cung cấp tín dụng trong quá trình bán sản phẩm hoặc dịch

vụ Những sản phẩm cho vay chính là các khoản tín dụng và các sản phẩm cho thuê tài chính

Quá trình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết sẽ cho phép tích hợp các chủ thể tham gia khác nhau trong quy trình sản xuất, chế biến, phân phối và tiêu thụ sản phẩm Các vai trò khác nhau của các chủ thể tham gia sẽ được phân định, trong khi đó tại cùng một th i điểm, phạm vi và mục đích của các đối tác trong chuỗi liên kết c ng có thể được thiết lập Điều quan trọng, đối tượng cho vay trong chuỗi liên kết phải nhận ra được toàn thể chuỗi và những trọng tâm cần phải tập trung để đáp ứng nhu cầu cụ thể của những khách hàng – những nhà cung cấp đầu vào, những ngư i sản xuất, những thương nhân, những ngư i chế biến gia công và những ngư i khác trong chuỗi

Hình 2.3: Các dòng vốn và sản phẩm trong một chuỗi liên kết

Trong chuỗi liên kết, dòng tiền cho vay sẽ chảy theo hai hướng, tùy thuộc vào chuỗi liên kết cụ thể và/hoặc khu vực hay đặc tính của các doanh nghiệp và các chủ thể tham gia Trong chuỗi liên kết các chủ thể tham gia có thể là ngư i nhận, sử dụng các khoản đầu tư tài chính nhưng c ng có thể là các nhà cung cấp tài chính

2.1.4 Sản phẩm cấp tín dụng theo mô hình chuỗi liên kết tại Agribank

 Đối tượng vay vốn của sản phẩm:

Các nhà cung cấp theo chuỗi liên kết

 Các doanh nghiệp ký hợp đồng liên kết trong sản xuất gắn với chế biến và tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp

 Các hộ nông dân, HTX đại diện cho nông dân thực hiện ký hợp đồng liên kết theo chuỗi sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp với các doanh nghiệp được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn phê duyệt gắn với các dự án liên kết cụ thể

 Nguyên tắc cho vay

 Cho vay thí điểm đối với khách hàng có mục đích liên kết theo chuỗi từ khâu sản xuất - chế biến - tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp

 Cơ chế cho vay

 Lãi suất cho vay tối đa đối với các dự án vay thuộc chương trình thí điểm như sau:

+ Cho vay ngắn hạn: 7%/năm;

+ Cho vay trung hạn : 10%/năm;

+ Cho vay dài hạn: 10,5%/năm

+ Đối với những mô hình liên kết theo chuỗi liên kết khép kín từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ có th i gian vay trên 12 tháng (nhưng không quá 18 tháng), mỗi khâu (sản xuất, chế biến, tiêu thụ) đều dưới 12 tháng và khách hàng cam kết trả một phần nợ sau mỗi khâu của chuỗi thì ngân hàng xem xét áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn đối với khách hàng

 Th i hạn cho vay do Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay và quy định của pháp luật

 Tài sản bảo đảm cho khoản vay: Ngân hàng quyết định việc cho vay có bảo đảm hay không có bảo đảm bằng tải sản theo quy định của pháp luật Trư ng hợp

khách hàng không đủ tài sản đảm bảo khoản vay mà ngân hàng kiểm soát được dòng tiền theo chuỗi liên kết thì ngân hàng có thể xem xét áp dụng cho vay không có tài sản đảm bảo

 Điều kiện cho vay

Ngoài các điều kiện cho vay theo quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện sau:

 Doanh nghiệp và hộ nông dân, hợp tác xã đại diện cho nông dân ký hợp đồng liên kết sản xuất và tiêu thụ sản phẩm phù hợp với nội dung quy định tại Thông

tư 15/2014/TT-BNN ngày 29/4/2014 của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hướng dẫn thực hiện Quyết định 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn;

 Các hộ nông dân, hợp tác xã đại diện cho nông dân phải ký hợp đồng liên kết theo chuỗi sản xuất nông nghiệp với doanh nghiệp đầu mối để thực hiện dự án cụ thể được Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố đề nghị và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt trên cơ sở thống nhất với Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Mức cho vay do ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở nhu cầu vay vốn đã được Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố đề xuất, nhưng tối đa bằng 70% giá trị của phương án, dự án vay vốn phục vụ cho các mô hình sản xuất

 Th i gian thực hiện thí điểm:

Th i gian thực hiện cho vay thí điểm là 02 năm, kể từ ngày Quyết định có hiệu lực Những dự án được chấp thuận cho vay thí điểm nhưng có th i hạn vay vượt quá

th i gian thí điểm thì vẫn được tiếp tục thực hiện các nội dung đã ký kết với ngân hàng thương mại cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng

2.2 Phát triển tín dụng theo chuỗi liên kết

2.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng chuỗi liên kết

Quan điểm của triết học duy vật biện chứng phát triển là một quá trình tiến lên

từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển

là sự tăng lên về số lượng và chất lượng Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:

- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng chuỗi liên kết là sự gia tăng tỷ trọng

dư nợ tín dụng chuỗi liên kết tại ngân hàng (tăng về lượng)

- Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng chuỗi liên kết là sự gia tăng dư nợ tín

dụng chuỗi liên kết trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm tín dụng chuỗi liên kết, đồng th i tăng chất lượng tín dụng chuỗi liên kết (tăng về lượng và chất)

Chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở yếu tố như thu h t nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ

2.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng chuỗi liên kết

2.2.2.1 Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng chuỗi liên kết của một ngân hàng Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng chuỗi liên kết của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lư ng, đánh giá dư nợ tín dụng chuỗi liên kết thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng chuỗi liên kết

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng chuỗi liên kết = (Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết năm (t + 1) / Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết năm t) * 100%

2.2.2.2 Sự phát triển thị phần

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trư ng thì khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho ngư i lao động Lĩnh vực ngân hàng c ng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Thị phần tín dụng chuỗi liên kết của một ngân hàng được xác định như sau:

Thị phần tín dụng chuỗi liên kết = Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết của một ngân hàng / Tổng dư nợ tín dụng chuỗi liên kết của toàn hệ thống ngân hàng

2.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng chuỗi liên kết nói riêng

- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch

và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng th i tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra th i gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ gi p dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn

- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới

bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã r t ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm th i

2.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu

Phát triển tín dụng chuỗi liên kết phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng chuỗi liên kết Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng chuỗi liên kết = (Nợ xấu tín dụng chuỗi liên kết / Dư nợ tín dụng chuỗi liên kết) * 100%

2.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng chuỗi liên kết

Hiệu quả của hoạt động tín dụng chuỗi liên kết được phản ánh thông qua thu nhập từ tín dụng chuỗi liên kết hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng chuỗi liên kết trên tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra

Thu nhập tín dụng chuỗi liên kết = Thu từ tín dụng chuỗi liên kết – Chi phí cho tín dụng chuỗi liên kết

Chỉ tiêu này gi p ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng chuỗi liên kết trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng chuỗi liên kết nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đư ng lối phát triển rõ ràng trong tương lai

2.2.2.6 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng chuỗi liên kết

Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng chuỗi liên kết phù hợp với nhu cầu thị trư ng là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng chuỗi liên kết, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức

Cơ cấu sản phẩm tín dụng không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng th i kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần t y mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn

Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…) gi p ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà c ng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

2.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng

Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thể

mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng

- Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên dư

nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động

và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM

- Cam kết giải ngân: thể hiện ngân hàng có sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng

tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không

- Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng như phí thẩm định tài sản đảm bảo,

phí thu xếp vốn, phí cam kết r t vốn, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả nợ, phí quản lý tài sản…

Khi các ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn

2.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng theo chuỗi liên kết

2.3.1 Kinh nghiệm ở Thái Lan

Thái Lan là nước mà kinh tế nông nghiệp có một vai trò quan trọng Với sự tập trung các nguồn lực kinh tế - xã hội, Thái Lan đã tạo được sự phát triển đáng kể trong lĩnh vực nông nghiệp, nâng cao giá trị nông phẩm hàng hóa đem lại nguồn thu đáng kể cho nền kinh tế

Một trong các yếu tố góp phần vào thành công trong phát triển kinh tế - xã hội của Thái Lan là phát huy vai trò tín dụng ngân hàng phát triển chuỗi liên kết trong sản

xuất nông nghiệp Tín dụng ngân hàng trở thành một kênh chủ yếu tài trợ vốn cho nền kinh tế Những bài học kinh nghiệm trong mở rộng tín dụng chuỗi liên kết phát triến kinh tế nông nghiệp - nông thôn của Thái Lan là:

- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp kèm với những khuyến khích bằng lợi ít vật chất và phi vật chất thông qua các công cụ như lãi suất, thông tin, tuyên truyền, tư vấn khuyến nông các tổ chức tín dụng của Thái Lan đă đạt được những thành tựu đáng kể trong việc huy động, cho vay

và thu hồi vốn, nâng cao hiệu quả và an toàn trong mở rộng tín dụng

- Các ngân hàng Thái Lan xây dựng thống nhất quy trình khép kín đối với cấp tín dụng, theo đó các khoán tín dụng được theo dõi chặt chẽ gắn với hoạt động tư vấn kỹ thuật, lựa chọn ngành nghề đã gi p cho nông dân sử dụng vốn đ ng mục đích, đầu tư có hiệu quả Như vậy nông dân vừa có cơ hội tích l y vừa có khả năng trả nợ cho Ngân hàng Kết quả kèm theo là các khoản tín dụng được cấp phát đều đặn, liên tục do chất lượng tín dụng được bảo đảm

- Phát triển một hệ thống NHTM trải rộng khắp nước với trang thiết bị dựa trên công nghiệp hiện đại và một nguồn nhân lực có năng lực chuyên môn cao

- Ngoài hệ thống ngân hàng, Thái Lan xây dựng các HTX nông nghiệp có cả chức năng tín dụng, trở thành những tổ chức chịu trách nhiệm chủ yếu đưa vốn, kiểm soát khoán cho vay và thu hồi vốn theo thỏa thuận từ trước

- Thái Lan rất ch trọng đầu tư tín dụng đối với các dự án công nghiệp chất lượng cao, trực tiếp hỗ trợ cho nông nghiệp phát triển như công nghiệp chế biến nông phẩm hàng hóa, nghiên cứu và ứng dụng khoa học vào sản xuất giống vậy nuôi, cây trồng mới có chất lượng và năng suất cao; hỗ trợ tín dụng trong giáo dục đào tạo để phát triển nguồn nhân lực, từ đó góp phần phát triến đồng đều kinh tế nông nghiệp - nông thôn

2.3.2 Những bài học kinh nghiệm có thể vận dụng vào Việt Nam

Từ những thực tế của Thái Lan, luận văn r t ra những bài học kinh nghiệm chung mang tính chất tham khảo đối với Việt Nam:

Một là, Chính phủ phải định hướng mục tiêu chính sách phát triển chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp trong từng th i kỳ phát triển một cách cụ thể, đồng th i phải xác định đ ng lợi thế của đất nước, đối tượng đầu tư trên cơ sở hiệu quả kinh tế -

xã hội

Hai là, trong nền kinh tế thị trư ng, muốn phát triển kinh tế - xã hội trước hết phải tập trung lành mạnh hóa và nâng cao năng lực hoạt động của hệ thống tài chính, ngân hàng để tái lập nguồn vốn cho nền kinh tế Các NHTM phải luôn tìm cách đa dạng hóa các dịch vụ c a mình; đồng th i phải mở rộng có hiệu quả, an toàn tín dụng ngân hàng; trong đó ch ý chọn lọc sử dụng hình thức tín dụng ưu đãi để phục vụ đắc lực cho sự phát triển chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp, tiến tới phục vụ phát triển kinh tế - xà hội theo nhừng mục tiêu xác định

Ba là, có kế hoạch khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn Trong đó, bước đầu tín dụng ngân hàng cần đóng vai trò làm đòn bẩy trực tiếp kích thích sự phát triển chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp tạo lập cơ sở cho sự phát triển bền vững kinh tế - xã hội trong giai đoạn tiếp theo

Bốn là, cần ch trọng mở rộng toàn diện tín dụng ngân hàng đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh, nghiên cứu khoa học, hướng dẫn kỹ thuật, phát triển công nghe mới, phát triển nguồn nhân lực để phát triển chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp, nhằm tạo hiệu quả tối ưu cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển toàn diện nền kinh tế - xã hội

Năm là, đảm bảo ổn định về an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội Vì thực tế cho thấy nh ng vấn đề về chính trị xã hội sẽ có những tác động rất lớn đến quá trình phát triển chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp, trong đó có hoạt động ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 1 đã tập hợp đầy đủ những lý thuyết căn bản nhất về hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại và về chuỗi liên kết trong sản xuất nông nghiệp tại Việt Nam Những nội dung đã được thực hiện trong Chương 2 như sau:

Thứ nhất, làm rõ khái niệm về hoạt động cấp tín dụng, mô hình cấp tín dụng

theo chuỗi liên kết, rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại

Thứ hai, làm rõ khái niệm về chuỗi liên kết trong sản xuất nói chung và sản

xuất nông nghiệp nói riêng

Thứ ba, làm rõ các điều khoản quy định về cấp tín dụng theo chuỗi liên kết theo

Quyết định 1050/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, từ đó có cái nhìn chi tiết hơn

về đối tượng được cấp tín dụng, điều kiện và cách thức thực hiện cấp trong th i gian thí điểm tại Việt Nam

Thứ tư, khái quát về phát triển tín dụng theo chuỗi liên kết và các chỉ tiêu đánh

giá sự phát triển của hoạt động tín dụng theo chuỗi liên kết

Thứ năm, là nêu các kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng theo chuỗi liên kết tại các nước trên thế giới r t ra bài học cho Việt Nam

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp tiếp cận hệ thống

Phương pháp tiếp cận hệ thống có nghĩa là khi tiếp cận một đối tượng nghiên cứu cụ thể phải xem xét và đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại với các đối tượng khác một cách có hệ thống Trong tiếp cận hệ thống tín dụng được chia ra hai cách sau:

Tiếp cận hệ thống theo chiều dọc: tiếp cận theo hệ thống dọc ở đây chủ yếu theo quản lý đơn vị hành chính và quản lý xã hội gồm: Trung ương - tỉnh - huyện - xã - thôn

- hộ gia đình, ; Theo hệ thống chính sách có: hệ thống các chủ trương chính sách vĩ

mô của Nhà nước và các quy định của tổ chức có liên quan đến phát triển hệ thống tín dụng ở nông thôn

Tiếp cận hệ thống theo chiều ngang: chủ yếu là hệ thống tổ chức tín dụng hiện đang tồn tại ở một th i điểm và hiện đang hoạt động ở khu vực nông thôn

Phương pháp truyền thống tiếp cận hệ thống tín dụng nông thôn chú trọng vào việc các tổ chức tín dụng quyết định cách thức cho ngư i nông dân vay vốn, hoặc ngược lại ngư i dân có thể hỏi các tổ chức tín dụng cách thức họ có thể xin được vay vốn và cách thức sử dụng vốn

Theo quan điểm mới, các tổ chức tín dụng được coi là các tổ chức môi giới tín dụng trong xã hội Các đơn vị tín dụng này thông qua thị trư ng huy động vốn từ các đơn vị thừa vốn bằng cách thu hút các khoản tiết kiệm và các khoản tiền gửi hay dưới các hình thức khác, sau đó tìm kiếm khách hàng đáng tín cậy và cho vay Các khoản vay phải được trả sau một th i gian nhất định để thực hiện vòng quay vốn tiếp theo Toàn bộ dòng luân chuyển vốn trong đó các đơn vị thừa vốn, các đơn vị thiếu vốn và các tổ chức tín dụng môi giới được gọi là các hệ thống tín dụng Từ đó, quá trình phân tích tín dụng bao gồm phân tích hoạt động thu hút vốn của các tổ chức tín dụng, hoạt

động cho vay và thu hồi vốn của các tổ chức đó Toàn bộ vòng luân chuyển vốn của hệ thống cần được xem xét để thấy được hoạt động của hệ thống

Phương pháp tiếp cận có hệ thống nguồn tín dụng nông thôn bao gồm rất nhiều nội dung, trong đó có ba nội dung chính

Thứ nhất: Huy động các khoản tiết kiệm hoặc tiền gửi

Thứ hai: Cho vay, môi giới tài chính hiệu quả được xác định bằng chi phí giao dịch, chi phí môi giới tài chính

Thứ ba: Đánh giá tính tích cực chức năng của thị trư ng trong việc điều phối mức cung và mức cầu, đồng th i xác định các mức tỷ lệ lãi suất trên thị trư ng

Trong nghiên cứu này, tác giả sẽ tập trung vào đối tượng nghiên cứu là Agribank và cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, phương pháp tiếp cận được sử dụng trong nghiên cứu theo các hướng sau:

- Tiếp cận theo sự quản lý sử dụng vốn tín dụng: nhằm đánh giá sự ảnh hưởng của cơ chế tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của các tổ chức tín dụng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân trên địa bàn nghiên cứu

- Tiếp cận theo phương thức vay vốn của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp: các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay từ Agribank

3.2 Khung phân tích

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất bền vững, tác giả tiến hành tổng hợp, hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng chuỗi liên kết sản xuất và khả năng tiếp cận tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp làm cơ sở chắc chắn cho mục tiêu nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân,

hộ gia đình và doanh nghiệp

Từ nguồn số liệu thu thập được, tác giả tiến hành sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, xử lý và phân tích các số liệu thu thập được trong quá trình điều tra Thông qua kết quả phân tích sẽ giúp tác giả mô tả được thực trạng khả năng tiếp cận vốn vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, từ đó chỉ ra được các ưu và nhược điểm của hình thức tín dụng chuỗi liên kết sản xuất hiện hành Qua kết quả xử lý số liệu, tác giả sẽ xác định được sự ảnh hưởng của các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, được chia thành các nhóm:

(1) Nhóm nhân tố đặc điểm của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp;

(2) Nhóm nhân tố thuộc các tổ chức tín dụng;

(3) Nhóm nhân tố chính sách Nhà nước

Kết quả nghiên cứu thực trạng, kết hợp với tư duy lý luận về tín dụng chuỗi liên kết sản xuất giúp cho tác giả đề ra được các giải pháp phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank có tính khả thi cao

Nghiên cứu giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp được xem xét trên các cơ sở:

- Thực trạng hoạt động của các tổ chức tín dụng chuỗi liên kết sản xuất, được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: Tình hình huy động vốn, hoạt động cho vay, tình hình

dư nợ của Agribank;

- Khả năng nhận được các khoản vay và lượng vốn vay tín dụng mà cá nhân,

hộ gia đình và doanh nghiệp nhận được từ hình thức tín dụng chuỗi liên kết sản xuất;

- Nhu cầu vay vốn tín dụng của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp điều tra, Khả năng tiếp cận tín dụng của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp chịu tác động của nhiều yếu tố: lãi suất, thủ tục cho vay, nhu cầu vay vốn, mục đích vay, chính sách lãi suất ưu đãi các yếu tố này có mối quan hệ qua lại với nhau

Từ đánh giá được thực trạng tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, phát hiện ra được các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp

từ đó làm cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp phát triển mô hình cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại Agribank

3.3 Phương pháp thu thập số liệu

Việc thu thập số liệu bao gồm việc sưu tầm và thu thập các số liệu thông tin liên quan đã được công bố và thu thập những số liệu mới trên phạm vi huyện, xã được chọn điểm và các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp điều tra

3.3.1 Thu thập số liệu thứ cấp

Bao gồm các thông tin về sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn, kinh tế hộ nông dân, các tài liệu liên quan đến chính sách nông nghiệp, tài chính, tín dụng, thực trạng cung vốn tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp của Agribank

Những tài liệu này được thu thập chủ yếu từ những số liệu đã công bố của các

cơ quan, tổ chức như: Agribank; NHNN; các tổ chức hội; các bộ phận chức năng thuộc điểm nghiên cứu

Ngoài ra, một số thông tin được thu thập từ các cơ quan thống kê Trung ương, các viện nghiên cứu, các trư ng đại học và các bộ ngành liên quan c ng như từ các tạp chí chuyên ngành, báo chí liên quan, những báo cáo khoa học đã được công bố và mạng internet

3.3.2 Thu thập số liệu sơ cấp

Số liệu điều tra tại Agribank: Những số liệu mới thu thập được qua chọn mẫu điều tra Việc nghiên cứu khả năng tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất được tiến hành bằng nhiều phương pháp khác nhau để có được những thông tin cần thiết và

từ đó phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng này

Căn cứ vào đặc điểm, nội dung hoạt động của hệ thống tín dụng, các loại hình sản phẩm tín dụng, Agribank tham gia cung ứng vốn và có nhu cầu sử dụng vốn tín dụng là cơ sở cho việc xác định số lượng cơ cấu các đối tượng, các tác nhân chọn nghiên cứu

Điều tra hộ: Thực hiện phương pháp này bao gồm các bước sau:

Bước 1: Chọn mẫu điều tra

Trên cơ sở các điểm nghiên cứu đã được lựa chọn, tác giả xác định số khách hàng là đại diện nhóm khách hàng các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp đã được vay vốn tín dụng nông nghiệp tại Agribank

Bước 2: Xây dựng phiếu điều tra

Phiếu điều tra được xây dựng cho hộ điều tra, nội dung của phiếu điều tra bao gồm thông tin chủ yếu sau:

- Những thông tin cơ bản về đối tượng điều tra như: Cá nhân, hộ gia đình / doanh nghiệp

- Những thông tin về nhận thức của đối tượng điều tra với đối với tín dụng như: ý kiến về thủ tục vay, lãi suất vay, hiểu biết của khách hàng về tín dụng chuỗi liên kết và tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất

Bước 3: Phương pháp điều tra

- Phỏng vấn thử sau khi thiết lập phiếu điều tra, tiến hành phỏng vấn thử một

số khách hàng và bổ sung, sửa đổi một số nội dung điều tra từ đó hoàn chỉnh phiếu điều tra

- Phỏng vấn chính thức được tiến hành sau khi đã sửa đổi những nội dung ở phiếu điều tra

3.3.3 Mẫu nghiên cứu

Mẫu điều tra 100 khách hàng là đại diện nhóm khách hàng các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp được phân bố chủ yếu tại các khu vực triển khai dự án được Agribank cho vay theo mô hình tín dụng chuỗi liên kết: An Giang, Lâm Đồng, Khánh Hoà, Cần Thơ

3.3.5.1 Phương pháp thống kê mô tả

Là phương pháp mô tả toàn bộ sự vật và hiện tượng trên cơ sở các số liệu đã được tính toán Phương pháp này được thực hiện thông qua việc sử dụng số bình quân, tần suất, số tối đa, số tối thiểu

3.3.5.2 Phương pháp so sánh

Phương pháp này dùng cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối giữa các năm, các nhóm,… từ đó đánh giá phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chuỗi liên kết sản xuất c ng như năng lực tiếp cận vốn tín dụng của các các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp

3.3.5.3 Phương pháp đánh giá nông dân có sự tham gia

Phương pháp được thực hiện bằng cách thực địa để quan sát, phỏng vấn không chính thức các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhằm thu thập thông tin đã có tại điểm nghiên cứu Để có những thông tin ban đầu về khả năng tiếp cận vốn tín dụng

chuỗi liên kết sản xuất của các các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp; tác giả đã quan sát, phỏng vấn một số các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp về tín dụng chuỗi liên kết sản xuất Sau đó tập hợp lại những thông tin quan sát được, những ý kiến phỏng vấn trên và tiến hành phân tích để có những nhận định ban đầu về khả năng tiếp cận vốn tín dụng chuỗi liên kết sản xuất của các các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp

3.3.5.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay:

- Lãi suất và th i hạn cho vay

- Quy trình cho vay

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình điều tra khách hàng:

- Tình hình cơ bản của khách hàng điều tra

- Mức độ biết về tín dụng chuỗi liên kết sản xuất

- Nhu cầu của khách hàng trong vấn đề vay vốn

- Một số khó khăn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Chương 3 tác giả nêu lên các phương pháp tiếp cận hệ thống; khung phân tích; phương pháp thu thập dữ liệu; phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu Đây là cơ sở để thực hiện phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng theo chuỗi liên kết tại gribank

ở chương 4