Chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bạc liêu

Trên cơ sở đó, luận văn đi vào nghiên cứu công tác tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT của Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu thông qua việc nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản liê

TỐ VĂ Ă

CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH B C LIÊU

LUẬ VĂ C SỸ

LUẬ VĂ C SỸ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP HỒ CHÍ MINH - Ă 2017

TP HỒ CHÍ MINH - Ă 2017

TỐ VĂ Ă

CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NÔNGNGHIỆP NÔNG THÔN

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH B C LIÊU

N VĂN THẠC SỸ MINH - NĂM 20 TRƯỜN Ạ H N N H N TP HỒ H M NH

Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN TR NG HUY

BỘ GIÁO DỤ O TẠO N N H N NH NƯỚC VIỆT N M

TRƯỜN Ạ H N N H N TP HỒ H M NH

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017

PHẦN TÓM TẮT

Nhận thức được tầm quan trọng của chính sách tín dụng NNNT trong sự phát triển kinh tế xã hội bền vững, giữ vững ổn định chính trị, đảm bảo an ninh quốc phòng Chính phủ và NHNN đã ban hành, triển khai nhiều chính sách để hướng dòng vốn tín dụng vào lĩnh vực này

Mặc dù, đã đạt được những kết quả quan trọng, tuy nhiên trong những năm qua, công tác tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT vẫn còn bộc lộ một số hạn chế trong công tác tổ chức thực hiện chính sách Với quan điểm một chính sách đúng đắn mới là “điều kiện cần” để đưa chính sách vào cuộc sống, tổ chức thực hiện chính sách mới là “điều kiện đủ” để đạt được các mục tiêu của chính sách

Trên cơ sở đó, luận văn đi vào nghiên cứu công tác tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT của Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu thông qua việc nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến tín dụng NNNT, các nội dung cơ bản của Chính sách, thực tiễn áp dụng tại chi nhánh thông qua công tác tổ chức thực hiện và các số liệu thứ cấp được thu thập cho giai đoạn 2011 -2016, từ đó đưa ra những giải pháp cũng như những kiến nghị được đề xuất nhằm nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng giúp cho NHNN, các NHTM thấy được điểm yếu, nguyên nhân của những điểm yếu về việc tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT, từ đó đưa ra các khuyến nghị cần thiết và phù hợp để thực hiện tốt mục tiêu của chính sách tín dụng NNNT

LỜ M O N

Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được nộp để lấy học vị thạc sỹ tại bất

cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu do cá nhân tôi thực hiện, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung

đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ Các dữ liệu sử dụng trong luận văn được trích dẫn nguồn đầy đủ và chính xác trong phạm vi hiểu biết của tôi

Tác giả

Tống Văn Năm

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình học tập và tiến hành nghiên cứu Luận văn này tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ của các cá nhân và tập thể Tôi xin có lời cảm ơn chân thành nhất đến tất cả các tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài nghiên cứu này Trước hết, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Trần Trọng Huy người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình tiến hành thực hiện đề tài này

Tôi xin chân thành cám ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh và phòng đào tạo sau đại học, các thầy cô giáo đã trực tiếp tham gia giảng dạy và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập

Tôi xin chân thành cám ơn phòng tổng hợp Ngân hàng nhà nước tỉnh Bạc Liêu, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu và các hộ được điều tra ở các huyện trong tỉnh đã tạo điều kiện cho tôi trong việc thu thập số liệu và thông tin phục vụ cho đề tài./

Tác giả

Tống Văn Năm

MỤC LỤC Trang

PHẦN MỞ ẦU 13

HƯƠN 1: NHỮNG VẤN Ề Ơ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤN ỐI VỚI NÔNG NGHIÊP NÔNG THÔN 19

1.1 Tổng quan về nông nghiệp nông thôn 19

1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn 19

1.1.2 Vai trò của nông nghiệp nông thôn trong nền kinh tế quốc dân 20

1.1.3 Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp tác động đến vốn tín dụng Ngân hàng 21

1.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại 23

1.2.1 Điều kiện vay vốn 23

1.2.2 Giới hạn tín dụng 23

1.2.3 Lãi suất, phí 23

1.2.4 Đảm bảo tiển vay 24

1.2.5 Vai trò của tín dụng trong phát triển nông nghiệp, nông thôn 24

1.3 Chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn 26

1.3.1 Khái niệm về chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn 26

1.3.2 Vai trò của các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn 26

1.3.3 Mục tiêu của các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn 28

1.3.4 Nội dung cơ bản của Chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011- 2016 28

1.4 Tiêu chí đánh giá năng lực thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp,

nông thôn 32

1.4.1 Năng lực xây dựng kế hoạch triển khai thực hiện chính sách 32

1.4.2 Năng lực phổ biến, tuyên truyền chính sách 33

1.4.3 Năng lực phân công, phối hợp thực hiện chính sách 34

1.4.4 Năng lực duy trì chính sách 34

1.4.5 Năng lực điều chỉnh chính sách 35

1.4 6 Năng lực theo dõi, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện chính sách 36

1.4.7 Năng lực đánh giá, tổng kết rút kinh nghiệm việc thực hiện chính sách 36

Kết luận chương 1 37

HƯƠN 2: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC L ÊU OẠN 2011-2016 39

2 1 iều kiện kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu 39

2.1.1 Khái quát chung về kinh tế xã hội tỉnh Bạc Liêu 39

2.1.2 Đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Bạc Liêu ảnh hưởng đến việc triển khai thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 40

2.2 Công tác chỉ đạo triển khai các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông của Agribank 42

2.2.1 Tổng quan về chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Agribank 42

2.2.2 Chính sách về mạng lưới 43

2.2.3 Chính sách về nguồn vốn 44

2.2.4 Chính sách khách hàng và lĩnh vực đầu tư 44

2.2.5 Chính sách về bảo đảm tiền vay 46

2.2.6 Chính sách về lãi suất 48

2.2.7 Chính sách về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro 48

2.3 Thực trạng công tác tổ chức thực hiện các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2011 - 2016 49

2.3.1 Công tác tổ chức triển khai thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn 49

2.3.2 Kết quả cho vay đối tượng nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011 – 2016 52

2.3.3 Chất lượng tín dụng nông nghiệp, nông thôn 65

2 4 ánh giá thực trạng thực hiện các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu qua phân tích mô hình SWOT 70

2.4.1 Những cơ hội 70

2.4.2 Những thách thức 71

2.4.3 Những điểm mạnh 71

2.4.4 Những điểm yếu và nguyên nhân 73

Kết luận chương 2 78

HƯƠN 3 : ẢI PHÁP NÂNG CAO NĂN LỰC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU 80

3.1 Quan điểm và mục tiêu về tín dụng nông nghiệp, nông thôn và thực hiện

chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn hiện nay 80

3.1.1 Quan điểm của Chính Phủ về tín dụng nông nghiệp, nông thôn và thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn 80

3.1.2 Mục tiêu chính sách tín dụng của Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước, Agribank đối với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 82

3.2 Giải pháp nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 82

3.2.1 Đối với công tác quản lý điều hành, chỉ đạo thực hiện chính sách 83

3.2.2 Hoàn thiện công tác xây dựng triển khai kế hoạch thực hiện chính sách 84

3.2.3 Nâng cao năng lực cán bộ ngân hàng và trình độ văn hóa cho các hộ dân 86

3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến và tổ chức thực hiện chính sách 87

3.2.5 Tăng cường sự chỉ đạo của Chính quyền địa phương phối hợp với các tổ chức đoàn thể 88

3.2.6 Tăng cường công tác theo dõi đôn đốc kiểm tra thực hiện chính sách 88

3.3 Kiến nghị 91

3.3.1.Với Ủy ban nhân dân tỉnh và các ban ngành tỉnh 91

3.3.2.Với Ngân hàng nhà nước tỉnh Bạc Liêu 92

3.3.3.Với Agribank 93

Kết luận chương 3 93

KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Việt Nam

Bảng 2.6 Quy mô dư nợ vốn vay nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011-2016

Bảng 2.7 Bảng so sánh tốc độ tăng trưởng vốn vay nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011-2016

Bảng 2.8 Nợ xấu vốn vay nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011-2016

Bảng 2.9 Bảng so sánh nợ xấu vốn vay nông nghiệp, nông thôn giai đoạn

2011-2016

PHẦN MỞ ẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nông nghiệp, nông thôn có vị trí chiến lược trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, là cơ sở, là lực lượng quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội bền vững, giữ vững ổn định chính trị, đảm bảo an ninh quốc phòng Phát triển NNNT và không ngừng nâng cao đời sống của nhân dân là Nhiệm vụ có tính chiến lược của Đảng và Nhà nước Nhận thức tầm quan trọng, ý nghĩa kinh tế xã hội to lớn của NNNT Viêt Nam nơi có tới 70% dân cư sinh sống, hội nghị Ban chấp hành trung ương Đảng khóa X đã ban hành nghị quyết 26/NQ-TW về nông nghiệp, nông dân

và nông thôn nhằm xây dựng nông nghiệp phát triển toàn diện theo hướng hiện đại, sản xuất hàng hóa lớn, có năng suất chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao

Thực hiện nghị quyết 26/NQ-TW, Chính Phủ đã ban hành các quyết định, Nghị định về chương trình hành động thực hiện nghị quyết này, NHNN đã ban hành, triển khai nhiều chính sách để hướng dòng vốn tín dụng vào lĩnh vực này Các NHTM cũng ra các quyết định, quy định để thực hiện

Với những chính sách của Nhà nước trong những năm qua nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đóng một vai trò không nhỏ trong việc phát triển NNNT, bộ mặt nông thôn ngày càng thay đổi kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội được xây dựng mới, tỷ lệ hộ nghèo được giảm xuống, đời sống nhân dân vùng nông thôn được nâng lên rõ rệt Mặc dù, đạt được những kết quả quan trọng, tuy nhiên đầu tư cho tín dụng NNNT còn bộc lộ nhiều hạn chế và chưa đáp ứng đựợc yêu cầu đặt ra Qua báo cáo số liệu hàng năm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì hiệu quả của những chính sách này vẫn chưa phát huy một cách rõ rệt, tính đến tháng 6/2016 tổng dư nợ tín dụng NNNT ước đạt 886 nghìn tỷ, chiếm khoảng 18% tổng dư nợ nền kinh tế tiếp tục cần

có những điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn; đặc biệt là các thủ tục điều kiện vay vốn và

các sản phẩm dịch vụ tín dụng NNNT phù hợp với đặc thù với từng sản phẩm nông nghiệp

Chính sách tín dụng NNNT là một chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước Tuy nhiên, để chính sách phát huy được hiệu quả tốt, đưa chính sách thực sự đi vào cuộc sống thì việc tổ chức thực hiện chính sách là nhân tố rất quan trọng để đạt được mục tiêu của chính sách Bạc Liêu là một tỉnh kinh tế phát triển chậm, kinh tế nông nghiệp là chủ yếu Để từng bước phát triển kinh tế địa phương cần đầu tư cơ

sở hạ tầng, hỗ trợ vốn cho sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân thì các chính sách tín dụng cho NNNT hiện nay là cần thiết Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu là một đơn vị trực tiếp tham gia vào quá trình triển khai và tổ chức thực hiện các chính sách tín dụng của Chính Phủ đối với NNNT tại tỉnh Bạc Liêu Do vậy, tôi chọn đề

tài “Chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bạc Liêu” làm đề tài luận văn thạc

sỹ nhằm đóng góp phần khuyến nghị vào hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện

chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nói riêng và cả

nước nói chung

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Có thể khái quát tình hình nghiên cứu về những vấn đề liên quan đến nội dung của đề tài như sau :

- Phạm Thị Thùy ( 2012) đã nghiên cứu tình hình thực hiện chính sách tín dụng

NNNT theo Nghị định 41 của Chính Phủ tại huyện Khoái Châu tỉnh Hưng Yên Tác

giả đã đánh giá được những ưu, khuyết trong việc triển khai nghị định; tác động của chính sách đến đời sống Nhân dân đồng thời đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả của chính sách Tuy nhiên, các giải pháp lại chủ yếu đưa ra nhằm hoàn thiện cơ chế chính sách chứ không tập trung vào giải pháp trong công tác tổ chức thực hiện chính sách tại cơ sở

- Phạm Thị Thanh Bình (2015) Đã nghiên cứu về công tác tổ chức thực hiện

chính sách tín dụng NNNT của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tác giả phân tích

khá sâu về chính sách và công tác tổ chức thực hiện Tuy nhiên, công tác thực hiện chính sách chỉ ở NHNN, nên nó chưa phản ánh cụ thể những mặt được, chưa được

và hiệu quả của chính sách tại cơ sở

- Đỗ Phú Hải (2015), nghiên cứu về một số vấn đề thực hiện chính sách công ở nước ta Trong nghiên cứu này tác giả đã chỉ ra được một số những hạn chế trong việc hoạch định và triển khai thực hiện các chủ trương chính sách của Nhà nước Tuy nhiên, bản thân thấy tác giả chưa hề đề cập đến vấn đề làm thế nào để tăng cường khả năng thực hiện các chính sách

- Văn Tất Thu (2014), nghiên cứu về năng lực thực hiện chính sách công- những vấn đề lý luận và thực tiễn Tác giả đã nêu lên tầm quan trọng của việc thực hiện chính sách, khái quát những ưu điểm, những hạn chế bất cập trong việc thực hiện chính sách và đưa ra một số vấn đề lý luận về năng lực thực hiện chính sách

- Nguyễn Thành Nam (2016), nghiên cứu đánh giá về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NNNT Tác giả đã đánh giá cao vai trò của của chính sách tín dụng NNNT, tác giả cũng đưa ra một số mặt còn hạn chế trong thực hiện chính sách trên cơ sở đó cũng đề nghị hoàn thiện và sửa đổi các quy định của pháp luật liên quan đến NNNT Tuy nhiên, với quan điểm của bản thân tôi cho rằng nghiên cứu này tác giả mới nhìn nhận vấn đề ở góc độ vĩ mô, chưa đưa ra được những mặt hạn chế, những mặt chưa phù hợp trong quá trình triển khai tại cơ sở, chưa đánh giá được tác động của nó đến các vấn đề kinh tế xã hội tại địa phương

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã đề cập đến những vấn đề lý luận

cơ bản và thực tiễn về vị trí, vai trò ngành nông nghiệp, tình hình đầu tư tín dụng đối với ngành NNNT, các giải pháp thúc đẩy phát triển NNNT Tuy nhiên, bản thân chưa thấy có công trình nào nghiên cứu sâu về việc tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại cơ sở cụ thể Vì vậy, luận văn của cá nhân mong muốn xây dựng

khung nghiên cứu về việc tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại cơ sở qua đó đánh giá và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT nhằm góp phần nâng cao hiêu lực, hiêu quả của công tác tín dụng NNNT

3 Mục tiêu nghiên cứu

- Đánh giá thực trạng tình hình thực hiện các chính sách tín dụng NNNT của Nhà nước tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2011-2016 Tìm ra những mặt được, chưa được, nguyên nhân

- Tìm những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu trong thời gian tới

4 Câu hỏi nghiên cứu

Sau khi xác định được mục tiêu nghiên cứu như đã trình bày ở trên, một số

câu hỏi nghiên cứu sau đây được đặt ra:

- Công tác tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu bao gồm những nội dung gì? có đúng, đầy đủ nội dung của các chính sách mà Chính phủ đưa ra hay không? Có những điểm mạnh và yếu nào? nguyên nhân của các nó?

- Cần có những những điều chỉnh gì trong thực hiện chính sách tín dụng NNNT hiện nay và trong quá trình tổ chức thực hiện tại cơ sở cần tuân thủ và cải tiến những gì? Và giải pháp nào để nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu?

5 ối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- ối tƣợng nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu về công tác tổ chức thực hiện

chính sách tín dụng NNNT thực hiện thực tế tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu (có so sánh với các TCTD khác trên địa bàn) Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp

nhằm nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng NNNT nói chung và tại tỉnh Bạc Liêu nói riêng

- Về thời gian : Nghiên cứu thực hiện các chính sách tín dụng NNNT của Chính

Phủ, của Agribank tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2011-2016

- Về không gian: Nghiên cứu trên phạm vi địa bàn tỉnh Bạc Liêu do Agribank

chi nhánh tỉnh Bạc Liêu thực hiện chủ yếu là công tác cho vay; trong đó có so sánh

số liệu thực hiện của các TCTD trên địa bàn

6 Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sử dụng một số phương pháp như điều tra khảo sát, phân tích, tổng hợp,

so sánh để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Hệ thống lý thuyết được tổng hợp để đưa

ra cơ sở lý luận của luận văn, các đề tài nghiên cứu trước đây được phân tích, đánh giá để ghi nhận các đóng góp hiện có và rút ra các vấn đề còn tồn tại, những nguyên nhân còn tồn tại và đề xuất ra các giải pháp kiến nghị để giải quyết vấn đề tồn tại

6 1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu thứ cấp: Được thu thập trực tiếp từ các nguồn thông tin đã công bố chính thức của cơ quan Nhà nước, các công trình nghiên cứu của các cá nhân, tổ chức liên quan đến chính sách tín dụng NNNT; các báo báo cáo tổng kết của địa phương, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bạc Liêu, Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, cục thống kê, các tạp chí chuyên ngành,

- Số liệu sơ cấp: Được lấy từ các mẫu được tập trung điều tra tại các huyện, thị

xã, thành phố trong tỉnh Bạc Liêu

6 2 Phương pháp phân tích số liệu

Tổng hợp, đối chiếu so sánh các chỉ tiêu trong nhóm các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng Trong quá trình phân tích có sử dụng kết quả điều tra mẫu để làm tăng độ tin cậy của những đánh giá, nhận định của tác giả

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài chương mở đầu, phần kết luận, phần Phụ lục và các danh mục tài liệu tham khảo, nghiên cứu này được chia thành 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và chính sách tín dụng đối với nông nghiêp nông thôn

Chương 2: Thực trạng thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu giai đoạn 2011-2016

Chương 3 : Giải pháp nâng cao năng lực thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

PHẦN NỘI DUNG HƯƠN 1: NHỮNG VẤN Ề Ơ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

VÀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤN ỐI VỚI NÔNG NGHIÊP NÔNG THÔN 1.1.Tổng quan về nông nghiệp, nông thôn

1.1.1 Khái niệm nông nghiệp, nông thôn

- Nông nghiệp là ngành sản xuất ra của cải vật chất mà con người phải dựa vào quy luật sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi để tạo ra sản phẩm như lương thực, thực phẩm,… để thỏa mãn các nhu cầu của mình Nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm cả lâm nghiệp và ngư nghiệp Như vậy, nông nghiệp là ngành sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào tự nhiên Những điều kiện tự nhiên như đất đai, nhiệt độ, độ ẩm, lượng mưa, trực tiếp ảnh hưởng đến năng suất, sản lượng cây trồng, vật nuôi Ở các nước nghèo nông nghiệp thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong GDP và thu hút một lượng lớn lao động

Hiện nay trên thế giới vẫn chưa có định nghĩa chuẩn xác về nông thôn, còn nhiều quan điểm khác nhau Có quan điểm cho rằng cần dựa vào chỉ tiêu trình độ phát triển của cơ cở hạ tầng Quan điểm khác lại cho rằng nên dựa vào chỉ tiêu trình

độ tiếp cận thị trường, phát triển hàng hóa để xác định vùng nông thôn vì cho rằng nông thôn có trình độ sản xuất hàng hóa và khả năng tiếp cận thị trường so với đô thị là thấp hơn Cũng có ý kiến nên dùng chỉ tiêu mật độ dân cư và số lượng dân cư trong vùng để xác định Theo quan điểm này, vùng nông thôn thường có số dân và mật độ dân thấp hơn vùng thành thị

Như vậy, khái niệm về nông thôn chỉ có tính chất tương đối, thay đổi theo thời gian và theo tiến trình phát triển kinh tế, xã hội của các quốc gia trên thế giới Trong điều kiện hiện nay ở Việt Nam, nhìn nhận dưới góc độ quản lý Nông thôn là khu vực địa giới hành chính không bao gồm địa bàn của phường, quận thuộc thị xã , thành phố

1.1.2 Vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế quốc dân

- Cung cấp lương thực, thực phẩm cho xã hội : Nhu cầu ăn là nhu cầu cơ bản, hàng đầu của con người, xã hội có thể thiếu nhiều loại sản phẩm nhưng không thể thiếu lương thực, thực phẩm cho xã hội Do đó, việc thỏa mãn nhu cầu lương thực, thực phẩm trở thành điều kiện khá quan trọng để ổn định xã hội, ổn định kinh tế Sự phát triển của nông nghiệp có ý nghĩa quyết định đối với việc thỏa mãn nhu cầu này Bảo đảm nhu cầu về lương thực, thực phẩm không chỉ là yêu cầu duy nhất của nông nghiệp mà còn là cơ sở phát triển của các mặt khác của đời sống kinh tế- xã hội

- Cung cấp nguyên liệu để phát triển công nghiệp nhẹ và một phần vốn để công nghiệp hóa :

+ Một số ngành công nghiệp nhẹ như chế biến thực phẩm, chế biến hoa quả, công nghệ dệt, giấy, đường,… phải dựa vào nguồn nguyên liệu chủ yếu từ nông nghiệp Do vậy, quy mô, tốc độ tăng trưởng của nông nghiệp là nhân tố quyết định quy mô, tốc độ tăng trưởng của ngành công nghiệp này

+ Công nghiệp hóa đất nước là nhiệm vụ trung tâm trong suốt cả thời kỳ quá độ tiến lên chủ nghĩa xã hội Để công nghiệp hóa thành công, đất nước phải giải quyết nhiều vấn đề và phải có vốn Là nước nông nghiệp, thông qua việc xuất khẩu nông sản phẩm NNNT có thể góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho nền kinh tế ( tăng nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu nông sản)

- Nông nghiệp, nông thôn là thị trường quan trọng của các ngành công nghiệp và dịch vụ : Với những nước lạc hậu, NNNT tập trung phần lớn lao động và dân cư, do

đó đây là thị trường quan trọng của công nghiệp dịch vụ Nông nghiệp nông thôn càng phát triển thì nhu cầu về hàng hóa, tư liệu sản xuất như : Thiết bị nông nghiệp, điện, phân bón, thuốc trừ sâu,… càng tăng, đồng thời các nhu cầu về dịch vụ cho sản xuất nông nghiệp như : vốn, thông tin, giao thông vận tải, thương mại,… cũng ngày càng tăng Mặt khác, sự phát triển của NNNT làm cho mức sống, mức thu

nhập của dân cư nông thôn tăng lên và nhu cầu của họ về các loại sản phẩm công nghiệp như ti vi, tủ lạnh, xe máy,… và các nhu cầu về dịch vụ y tế, văn hóa, giáo dục, du lịch, thể thao,… cũng ngày càng tăng

- Phát triển NNNT là cơ sở ổn định kinh tế, chính trị, xã hội : Nông thôn là khu vực kinh tế rộng lớn, tập trung phần lớn dân cư của đất nước Phát triển kinh tế nông thôn một mặt đảm bảo nhu cầu lương thực, thực phẩm cho xã hội; nguyên liệu cho công nghiệp nhẹ; là thị trường của công nghiệp và dịch vụ, Do đó, phát triển kinh tế NNNT là cơ sở ổn định, phát triển kinh tế quốc dân Mặt khác, phát triển nông thôn trực tiếp nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cư dân nông thôn Do

đó, phát triển nông thôn là cơ sở ổn định chính trị, xã hội Hơn thế nữa, cư dân nông thôn chủ yếu là nông dân, người bạn đồng minh, là chỗ dựa tin cậy của giai cấp công nhân trong công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc xã hội chủ nghĩa

- Phát triển NNNT góp phần bảo vệ môi trường

1.1.3 Đặc điểm của nông nghiệp, nông thôn tác động đến chính sách tín dụng Ngân hàng

Ta biết rằng chính sách tín dụng của một ngân hàng sẽ phụ thuộc vào các nhân

tố khách quan và chủ quan Đối với các nhân tố khách quan là các nhân tố về môi trường pháp lý; nhân tố về mô trường kinh tế, nhân tố về môi trường xã hội, nhân tố

về môi trường tự nhiên Đối với nhân tố chủ quan là các nhân tố về phía ngân hàng

và phía khách hàng

Hiện nay, có rất nhiều nghiên cứu định tính, và định lượng về tín dụng ngân hàng đối với nông dân Việt Nam và đã chỉ ra các nhóm nhân tố tác động đến tín dụng ngân hàng, chính sách tín dụng NNNT Đó là các nhân tố thuộc về NHNN, cơ quan ban ngành liên quan; có yếu tố thuộc về TCTD, có yếu tố thuộc về khách hàng, đặc điểm sản xuất kinh doanh,… Với góc độ nghiên cứu của đề tài tác giả chỉ xem xét các yếu tố mang tính đặc thù của NNNT

- Đất đai là tư liệu sản xuất chủ yếu không thể thay thế được, không có đất thì không có sản xuất nông nghiệp do vậy trong chính sách tín dụng của mình Ngân hàng sẽ quy định việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy xác nhận có đất sản xuất để làm cơ sở vừa phục vụ cho mục đích làm tài sản đảm bảo, vừa chứng minh mục đích sử dụng tiền vay, vừa chứng minh quy mô phương án, nguồn thu thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng

- Nông nghiệp là ngành sản xuất mang tính nặng nhọc, phức tạp của lao động, năng suất lao động thấp, khó áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào sản xuất

- Sản xuất nông nghiệp diễn ra trên địa bàn rộng lớn, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thời gian sản xuất dài và không đồng đều nên dễ dẫn tới rủi ro do nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro cho hoạt động ngân hàng

- Các thủ tục vay vốn của các TCTD tác động lớn đến việc cho vay của tổ chức

và cá nhân vay vốn Đối tượng cho vay NNNT phần lớn là những người dân có trình độ thấp, ít hiểu biết về hoạt động tài chính ngân hàng, có tâm lý e ngại khi đến ngân hàng để làm thủ tục và chờ vay Do vậy việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho người vay có khả năng tiếp cận tín dụng để sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực NNNT

- Quan điểm của các tổ chức tín dụng đối với các khách hàng: do khách hàng khu vực nông thôn chủ yếu vay những món nhỏ để đầu tư sản xuất tại gia đình với qui mô manh mún Các TCTD thường có xu hướng muốn phục vụ các khách hàng lớn nên không thích các khách hàng nhỏ Do vậy, quan điểm định hướng của ngân hàng có tập trung cho vay lĩnh vực NNNT hay không sẽ tác động đến hoạt động cho vay tín dụng NNNT

1.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại

1.2.1 Điều kiện vay vốn : Là các quy định của tổ chức tín dụng xem xét và quyết

định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện; thông thường các tổ chức xem xét cho khách hàng vay phải đảm bảo các điều kiện sau:

1 Khách hàng là pháp nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành

vi dân sự theo quy định của pháp luật hoặc có tử đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích sử hợp pháp

3 Có phương án sử dụng vốn khả thi

4 Có khả năng tài chính để trả nợ

1.2.2 Giới hạn tín dụng : Ngoài những chính sách do luật định, mỗi NHTM

thường có quy định riêng về giới hạn tín dụng Các quy định thường là :

- Mức cho vay tối đa đối với một dự án vay vốn

- Quyền phán quyết tối đa của Giám đốc chi nhánh

- Mức cho vay tối đa so với tài sản thế chấp

- Mức cho vay tối đa đối với từng khách hàng, từng nhóm khách hàng, ngành nghề

1.2.3 Lãi suất, phí : Là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay

trong một khoảng thời gian nhất định Lãi suất là giá mà người vay phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu của họ và lợi tức người cho vay có được đối với việc trì hoãn chi tiêu Lãi suất cho vay thường được gắn liền với lãi suất thị trường, do nhu cầu vốn của thị trường quyết định Song cho vay phục vụ các chương trình mục tiêu quốc gia của Chính phủ không chỉ mang tính kinh tế thuần túy mà còn mang

tính chất xã hội như cho vay NNNT, nhà nước luôn có chính sách lãi suất riêng và thông thường là thấp hơn lãi suất các đối tượng khác (thương mại thuần túy)

1.2.4 Bảo đảm tiền vay

- Bảo đảm tiền vay là việc các TCTD áp dụng các biện pháp phòng vệ của các

tổ chức tín dụng để phòng khi các khoản vay khách hàng không trả được Theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết đảm bảo thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

- Biện pháp đảm bảo tiền vay trong trường hợp cho vay không có đảm bảo bằng tài sản gồm :

+ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản do TCTD chủ động lựa chọn

+ Cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ, NHNN

+ Cho vay hộ gia đình nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội

- Chính sách bảo đảm tiền vay của các TCTD gồm hai nội dung cơ bản là chinh sách áp dụng bảo đảm tiền vay đối với nhóm, loại khách hàng vay và chính sách xem xét nhận các loại tài sản đảm bảo

1.2.5 Vai trò của tín dụng trong phát triển nông nghiệp, nông thôn

- Tín dụng góp phần hình thành và phát triển thị trường tài chính nông thôn Hoạt động tín dụng là cầu nối trung gian giữa những người cần vốn và những người cung ứng vốn để phục vụ cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển nông thôn Với hệ thống cơ sở rộng khắp xuống từng huyện xã, hoạt động tín dụng đẩy nhanh sự hình thành và phát triển thị trường tài chính nông thôn

- Tín dụng ngân hàng góp phần tận dụng mọi tiềm năng to lớn ở nông thôn Tiềm năng phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn, đây là khu vực tập trung đại đa

số tài nguyên thiên nhiên, đặc biêt là dất đai cũng như nguồn lực lao động dồi dào của đất nước Nếu đầu tư vốn một cách hiệu quả, người dân nơi đây sẽ có điều kiện khai thác tiềm năng tại chỗ, giải phóng sức lao động, nâng cao hiệu quả sử dụng đất, tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội, ngày càng mở rộng và phát triển thị trường nông thôn

- Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho người nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng của ngân hàng tham gia vào quá trình sàn xuất thông qua hình thức đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông nghiệp và nông thôn như các công trình diện, đường, trường, trạm, chợ, Đây là cơ

sở hạ tầng phục vụ trực tiếp hoặc gián tiếp cho quá trình sản xuất, góp phần nâng cao đời sống của người dân vùng quê và giảm sự chênh lệch mức sống giữa thành thị và nông thôn

- Tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động Thông qua hoạt động đầu tư xây dựng cơ

sở vật chất phục vụ sản xuất, một lượng lớn dư thừa lao động ở nông thôn đã được giải quyết Khi có vốn các ngành tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề truyền thống được phát triển góp phần nâng cao đời sống nhân dân

- Góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người nông dân Hoạt động tín dụng phát triển góp phần hạn chế đáng kể tình trạng cho vay nặng lãi đã tồn tại khá lâu ở nông thôn Vì vậy, người dân sẽ thực sự được hưởng thụ thành quả của mình sau một thời gian dài lao động sản xuất Mặt khác, vốn tín dụng của ngân hàng còn được cung ứng cho mọi đối tượng thiếu vốn, không phân biệt giàu nghèo Do đó, đời sống mọi tầng lớp dân cư được nâng cao và thúc đẩy nông thôn ngày càng phát triển

1.3 Chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

1.3.1 Khái niệm về chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

- Chính sách tín dụng NNNT bao gồm một số chính sách, biện pháp của nhà nước để tạo điều kiện đối với tổ chức, cá nhân vay vốn phát triển lĩnh vực NNNT, đồng thời khuyến khích các tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay đối với lĩnh vực này, nhằm góp phần thực hiện tái cơ cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới và từng bước nâng cao đời sống nhân dân

- Các chính sách tín dụng NNNT bao gồm : Chính sách về mạng lưới, chính sách về nguồn vốn, chính sách khách hàng và lĩnh vực đầu tư; chính sách về bảo đảm tiền vay, chính sách về lãi suất, chính sách về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro

1.3.2 Vai trò của các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

- Chính sách tín dụng giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách thoát nghèo, tăng thu nhập Trong các cơ chế tín dụng của các NHTM hiện nay thì đối tượng nghèo, đối tượng chính sách rất khó đáp ứng các điều kiện để được vay vốn Do đó, chính sách tín dụng khu vực nông thôn sẽ tạo điều kiện cho hộ nghèo, đối tượng chính sách tiếp cận được nguồn vốn để thoát nghèo, tăng thu nhập

- Góp phần tăng hiệu quả kinh tế trong sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống nhân dân góp phần phát triển kinh tế khu vực NNNT, xây dựng nông thôn mới: Chính sách tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình và thương nhân hoạt động thương mại tại vùng nông thôn, vùng khó khăn Khi giải quyết chính sách tín dụng đối với những đối tượng này thì những doanh nghiệp được tiếp cận những nguồn vốn dẻ hơn, thoáng hơn làm tăng hiệu quả kinh tế của các phương án, dự án sẽ góp phần vào sự phát triển của kinh tế xã hội Bên cạnh đó thì chính sách tín dụng góp phần khai thác tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên

thiên nhiên, góp phần tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người nghèo vùng nông thôn

- Chính sách tín dụng góp phần ổn định chính trị đất nước: Thực hiện các chính sách tín dụng khu vực nông thôn được xem hợp ý Đảng, lòng dân, góp phần không nhỏ trong ổn định chính trị Khu vực nông thôn là khu vực đông dân cư và trình độ dân trí thấp nên dễ bị các thế lực thù địch lợi dụng Do đó, chính sách tín dụng góp phần giác ngộ tư tưởng cho nhũng người dễ bị tổn thương trong xã hội cảm thấy được quan tâm của Đảng và Chính phủ, chuyên tâm làm ăn sẽ góp phần đảm bảo ổn định chính trị

- Chính sách tín dụng làm cầu nối và tạo điều kiện phát huy chức năng nhiệm vụ của các tổ chức chính trị xã hội: Các tổ chức chính trị xã hội ở Việt Nam thống nhất giữa mặt chính trị và xã hội Điều này thể hiện sự tập hợp đoàn kết các lực lượng quần chúng đông đảo để thực hiện các nhiệm vụ chính trị của Đảng và Nhà nước

- Chính sách tín dụng góp phần tăng cường vai trò quản lý của chính quyền địa phương: Khi thực hiện các chính sách của Đảng và Chính phủ thì sẽ thu hút cả hệ thống chính trị vào cuộc Từ TW đến các địa phương, theo đó sẽ góp phần tăng cường vai trò quản lý của Chính quyền địa phương; thông qua quản lý thực hiện chính sách tín dụng, chính quyển địa phương phát huy vai trò quản lý lĩnh vực kinh

tế, văn hóa tại địa phương

- Chính sách tín dụng góp phần rút ngắn khoảng cách kinh tế giữa các vùng trong cả nước: Các chương trình tín dụng ưu đãi được triển khai hiệu quả ở các vùng trong cả nước đặc biệt là vùng dân tộc, vùng núi, vùng sâu vùng xa đã góp phần thúc đẩy kinh tế nhiều thành phần phát triển Nhiều vùng đã chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng sản xuất hàng hóa, cơ chế thị trường đã hình thành và từng bước phát triển, tạo tiền đề cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa NNNT, rút ngắn khoảng cách về trình độ phát triển giữa các vùng, miền, dân tộc trong cả nước, góp phần thực hiện công bằng xã hội

1.3.3 Mục tiêu của chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Khuyến khích các tổ chức, cá nhân tham gia tín dụng nông thôn, gia tăng dư nợ cho vay trong lĩnh vực NNNT; giảm tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực cho vay NNNT nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế NNNT theo hướng Công nghiệp hóa, hiện đại hóa; hỗ trợ vốn để hộ nông dân, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực NNNT phát triển nhanh sản xuất hàng hóa và dịch vụ, góp phần tăng trưởng bền vững nông thôn

1.3.4 Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Chính Phủ có nhiều những chính sách tín dụng NNNT, có những chính sách mang tính thời điểm, có chính sách chỉ phục vu riêng cho một lĩnh vực, một dự án

cụ thể được quy định tại các nghị định, quyết định của Chính Phủ Một nghị định bao chùm nhất trong giai đoạn hiện nay là Nghị Định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 quy định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT Có rất nhiều chính sách, song tác giả chỉ nêu một số chính sách có tác động mạnh trong quá trình

tổ chức thực hiện tại các Địa phương, các Ngân hàng thương mại

1.3.4.1 Chính sách về nguồn vốn

Nguồn vốn cho vay của các TCTD đối với lĩnh vực NNNT bao gồm :

+ Nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng theo quy định

+ Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước

+ Nguồn ủy thác của Chính phủ cho lĩnh vực NNNT

+ Vốn vay NHNN : Nguồn vốn hỗ trợ từ NHNN Việt Nam thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ

1.3.4.2 Chính sách về cơ chế đảm bảo tiền vay

1 TCTD được xem xét cho vay khách hàng trên cơ sở có đảm bảo hoặc không

có đảm bảo bằng tài sản theo quy định của pháp luật

2 Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại được TCTD cho vay không có tài sản bảo đảm theo các mức như sau:

+ Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

+ Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp

+ Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây

ăn quả lâu năm

+ Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh

+ Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa

bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ, có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với các tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp

+ Tối đa 01 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

+ Tối đa 02 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

+ Tối đa 03 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác xa bờ , cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác xa bờ

+ Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản đảm bảo theo quy định này phải nộp cho TCTD cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp

do UBND xã xác nhận Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không tranh chấp để vay vốn tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại nghị định này

+ Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn tại TCTD theo quy định này không phải nộp

lệ phí sau: Lệ phí chứng thực hợp đồng thế chấp tài sản tại cơ quan thực hiện chứng thực hợp đồng; lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

1.3.4.3 Chính sách về lãi suất

+ Lãi suất cho vay phục vụ NNNT do khách hàng và TCTD thỏa thuận phù hợp với quy định của Nhà nước Việt nam trong từng thời kỳ Hiện nay theo quy định tại thông tư 39/2016/TT-NHNN thì khi cho vay 5 đối tượng ưu tiên TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng Việt nam đồng nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ ( hiện nay là 6.5%/năm)

+ Trường hợp các chương trình tín dụng NNNT theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính Phủ như lãi suất cho vay hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch Nghị định 68/2013/NĐ-TTg

+ Những khoản cho vay lĩnh vực NNNT từ nguồn vốn của Chính Phủ hoặc các

tổ chức, cá nhân ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính Phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác

1.3.4.4 Chính sách về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro

+ TCTD thực hiện việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định :

Đối với khoản cho vay không có tài sản đảm bảo theo quy định này thì tổ chức tín dụng được áp dụng mức trich lập dự phòng rủi ro tối thiểu bằng 50% mức trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hiện hành đối với các khoản cho vay tương tự thuộc các lĩnh vực khác

Đối với khoản cho vay có tài sản đảm bảo thì NHNN Việt Nam quy định cụ thể

tỷ lệ khấu trừ tối đa đối với tài sản bảo đảm phù hợp với các khoản cho vay NNNT từng thời kỳ

+ Tổ chức tín dụng thực hiện xử lý rủi ro cho vay đối với lĩnh vực NNNT theo quy định của pháp luật

+ Trường hợp phát sinh rủi ro trên diện rộng do các nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, TCTD thực hiện khoanh nợ theo quy định tại nghị định này

Ngoài những chính sách tín dụng tổng quát phục vụ NNNT được quy định tại Nghị định 55/2015/NĐ-CP nêu trên thì hiện nay Chính Phủ cũng có một số chương trình, chính sách tín dụng đặc thù cho từng đối tượng, từng dự án nhưng cũng phục

vụ cho NNNT như : Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới; Chính sách hỗ trợ lãi suất với các huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/2008/NĐ-CP, chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo quyết định 68/2013/QĐ-TTg; cho vay hỗ trợ nhà ở theo Nghị quyết 02/NQ-CP; chính sách cho vay chăn nuôi, thủy sản tại công văn số 1149/TTg-KTN, chương trình tái canh cà phê, cho vay theo các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp và mô hình ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp; một số chính sách phát triển thủy sản theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP

1 4 Tiêu chí đánh giá năng lực thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Mục tiêu tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT nhằm đạt được mục của chính sách thể hiện qua các tiêu chí :

- Tỷ trọng dư nợ cho vay trong lĩnh vực NNNT trên tổng dư nợ cho vay NNNT trên địa bàn

- Tỷ trọng dư nợ cho vay trong lĩnh vực NNNT trên tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế so kế hoạch

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay trong lĩnh vực NNNT so với tổng nợ xấu cho vay của nền kinh tế và nợ xấu cho vay lĩnh vực NNNT trên toàn địa bàn

Năng lực thực hiện chính sách được thể hiện qua các tiêu chí đánh giá sau:

1.4.1 Năng lực xây dựng kế hoạch triển khai thực hiện chính sách

Đó là kiến thức, hiểu biết chuyên môn, kỹ năng tác nghiệp và tinh thần, thái độ, trách nhiệm của cán bộ viên chức trong xây dựng kế hoạch thực hiện chính sách Kế hoạch thực hiện chính sách là cơ sở, là công cụ quan trọng để triển khai đưa chính sách vào thực tiễn cuộc sống Trong xây dựng kế hoạch thực hiện chính sách phải xác định được chính xác, cụ thể nội dung, nhiệm vụ trong kế hoạch tổ chức điều hành; trong kế hoạch cung cấp các nguồn vật lực cho việc thực hiện chính sách; trong kế hoạch kiểm tra đôn đốc thực hiện chính sách và việc xác định hợp lý thời gian thực hiện chính sách Cùng với bản kế hoạch thực hiện chính sách phải xây dựng nội quy, quy chế tổ chức điều hành thực hiện chính sách Năng lực xây dựng

kế hoạch thực hiện chính sách được thể hiện, được đo bằng độ chính xác, tính khả thi của bản kế hoạch Năng lực xây dựng kế hoạch thực hiện tốt chính là khả năng xây dựng được bản kế hoạch thực hiện chính sách có độ chính xác và tính khả thi cao, không phải điều chỉnh bổ sung trong quá trình thực hiện Vì vậy, đòi hỏi đội ngũ cán bộ công chức tham mưu xây dựng phải hiểu và nắm chắc mục tiêu, nội dung, nhiệm vụ, phạm vi đối tượng, quy mô, tầm quan trọng của chính sách Trên

cơ sở đó xác định mục tiêu, nội dung, nhiệm vụ, các nguồn lực, vật lực, thời gian và giải pháp tổ chức thực hiện chính sách

1.4.2 Năng lực phổ biến, tuyên truyền chính sách

Là kiến thức hiểu biết về chính sách và các kỹ năng, giải pháp phổ biến, tuyên truyền thực hiện chính sách của cán bộ công chức Năng lực phổ biến, tuyên truyền chính sách được thể hiện qua khả năng phổ biến, tuyên truyền thực hiện chính sách

có hiệu quả cao Do đó, đòi hỏi cán bộ công chức phải am hiểu chính sách; nắm chính xác, đầy đủ mục tiêu, nội dung, nhiệm vụ, yêu cầu, phạm vi, đối tượng của chính sách Trên cơ sở đó lựa chọn các kỹ năng, giải pháp, hình thức quán triệt phổ biến, tuyên truyền chính sách phù hợp với từng loại đối tượng như: mở các lớp tập huấn tập trung để quán triệt nghiên cứu các nội dung, chính sách, bàn các giải pháp

và phân công thực hiện; tổ chức các lớp tuyên truyền chính sách cho các cơ quan thông tin đại chúng, cán bộ làm công tác tuyên truyền; xây dựng văn bản hướng dẫn phổ biến cụ thể việc thực hiện chính sách gửi cho các cơ quan hữu quan để họ tự nghiên cứu xây dựng kế hoạch thực hiện chính sách Ngoài ra, có thể đăng tải, tuyên truyền trên các báo, tạp chí, trang thông tin điện tử để các đối tượng được thụ hưởng chính sách và mọi người dân biết để thực hiện Trong xây dựng các văn bản hướng dẫn cụ thể thực hiện chính sách cũng như các văn bản hướng dẫn phải đảm bảo chính xác, cụ thể, dễ hiểu, dễ thực hiện Tuyệt đối không được bổ sung các quy định mang tính chất thủ tục rườm rà, khó thực hiện và làm sai lệch chính sách

1.4.3 Năng lực phân công, phối hợp thực hiện chính sách

Năng lực phân công, phối hợp thực hiện chính sách là khả năng tổ chức điều hành thực hiện chính sách một cách chặt chẽ, khoa học và hợp lý Đó là việc phân công trách nhiệm cụ thể cho các tổ chức, cá nhân có liên quan trong thực hiện chính sách; xác định tổ chức, cá nhân chủ trì, chịu trách nhiệm chính, các cá nhân, tổ chức tham gia phối hợp trong quá trình thực hiện chính sách Thông qua việc phân công, phối hợp thực hiện chính sách một cách khoa học, hợp lý sẽ phát huy được nhân tố tích cực, góp phần nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách

Trong phân công nhiệm vụ cần đặc biệt chú ý đến khả năng, trình độ năng lực chuyên môn và thế mạnh của từng tổ chức, cá nhân, hạn chế tình trạng trùng chéo nhiệm vụ và không rõ trách nhiệm Năng lực phân công, phối hợp thực hiện chính sách còn được thể hiện qua việc tổ chức điều hành và phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ hoạt động của các tổ chức, cá nhân trong quá trình thực hiện chính sách Năng lực phân công, phối hợp trong tổ chức điều hành thực hiện chính sách là năng lực của người lãnh đạo, người chỉ huy, người quản lý trong triển khai thực hiện kế hoạch đưa chính sách vào thực tiễn cuộc sống

1.4.4 Năng lực duy trì chính sách

Năng lực duy trì chính sách là khả năng, kiến thức, kỹ năng của cán bộ công chức trong tham mưu đề xuất các giải pháp, biện pháp bảo đảm cho chính sách được duy trì, tồn tại và phát huy tác dụng trong môi trường thực tế Khi thực hiện gặp những khó khăn do môi trường thực tế biến động, đòi hỏi đội ngũ cán bộ thực hiện chính sách phải có năng lực kiến thức sử dụng hệ thống công cụ quản lý tác động nhằm tạo lập môi trường thuận lợi cho việc thực hiện chính sách; chủ động tham mưu, đề xuất với chủ thể ban hành chính sách điều chỉnh chính sách và áp dụng các giải pháp, biện pháp thực hiện chính sách phù hợp với hoàn cảnh mới Năng lực tham mưu đề xuất các giải pháp, biện pháp duy trì bảo đảm cho chính sách tồn tại và phát huy tác dụng là vô cùng quan trọng trong thực hiện chính sách Thực tế, nhiều chính sách ban hành đúng nhưng trong quá trình thực hiện chính sách không có các giải pháp, biện pháp duy trì và phát triển dẫn đến hiệu quả thực hiện chính sách thấp, gây lãng phí, không đáp ứng được yêu cầu quản lý, yêu cầu thực hiện chức năng nhiệm vụ của nhà nước Để có năng lực, khả năng sử dụng các công cụ quản lý trong tham mưu đề xuất các giải pháp, biện pháp, duy trì bảo đảm

sự tồn tại và phát huy tác dụng bền vững của chính sách đòi hỏi đội ngũ cán bộ công chức thực hiện chính sách phải am hiểu sâu sắc chính sách, phải nắm chắc mục tiêu, nội dung, nhiệm vụ, yêu cầu, đối tượng, công cụ thực hiện chính sách Đồng thời phải biết sử dụng các công cụ quản lý khác tác động đến việc thực hiện

chính sách, phải có trình độ năng lực, trách nhiệm tham mưu đề xuất các giải pháp

hỗ trợ duy trì chính sách

1.4.5 Năng lực điều chỉnh chính sách

Năng lực điều chỉnh chính sách là khả năng (hay kiến thức, kỹ năng, thái độ) của cán bộ công chức trong tham mưu đề xuất điều chỉnh các giải pháp, biện pháp, cơ chế để chính sách được thực hiện có hiệu quả nhưng không làm thay đổi mục tiêu chính sách Trong quá trình thực hiện chính sách nếu gặp khó khăn do môi trường thực tế thay đổi, do chính sách còn những bất cập, hạn chế chưa phù hợp với thực tiễn cần phải có những điều chỉnh nhất định để đáp ứng yêu cầu quản lý và phù hợp với tình hình thực tế Về nguyên tắc, thẩm quyền điều chỉnh, bổ sung chính sách là của cơ quan, tổ chức ban hành chính sách Nhưng trên thực tế việc điều chỉnh các biện pháp, các cơ chế chính sách diễn ra rất năng động và linh hoạt trong thực hiện chính sách Do đó, đội ngũ cán bộ công chức thực hiện chính sách cần phải có năng lực hay kiến thức, kỹ năng đề xuất các giải pháp, biện pháp, cơ chế để chính sách thực hiện có hiệu quả, bảo đảm mục tiêu chính sách đã đề ra Vì vậy, đòi hỏi cán bộ công chức phải am hiểu, nắm chắc các quy định, các công cụ thực hiện chính sách; phải có kiến thức, kỹ năng phân tích các hạn chế, bất cập của chính sách, các yêu cầu thực tiễn đặt ra trong thực hiện chính sách; phải đề cao trách nhiệm trong tham mưu điều chỉnh biện pháp, cơ chế chính sách; tôn trọng nguyên tắc khi điều chỉnh chính sách Để chính sách tiếp tục tồn tại và phát huy tác dụng bền vững chỉ được điều chỉnh các biện pháp, cơ chế thực hiện mục tiêu hoặc bổ sung, hoàn chỉnh mục tiêu chính sách theo yêu cầu thực tế Nếu điều chỉnh làm thay đổi mục tiêu, nghĩa là làm thay đổi chính sách thì coi như chính sách đó bị thất bại Năng lực điều chỉnh chính sách cũng như năng lực duy trì chính sách là các năng lực quan trọng không thể thiếu được đối với cán bộ công chức thực hiện chính sách

1.4 6 Năng lực theo dõi, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện chính sách

Theo dõi, đôn đốc, kiểm tra là một nhiệm vụ, một khâu quan trọng trong thực hiện chính sách Năng lực thực hiện chính sách của đội ngũ cán bộ công chức được biểu hiện, phản ánh cụ thể ở khả năng, kiến thức, kỹ năng và trách nhiệm trong việc theo dõi, đôn đốc, kiểm tra thực hiện chính sách Khả năng, kiến thức, kỹ năng đó thể hiện ở trình độ am hiểu sâu sắc mục tiêu của chính sách, đối tượng chính sách

và các quy định, các công cụ, các giải pháp thực hiện; nắm chắc, chính xác các quy định trong kế hoạch, các quy chế, nội quy thực hiện chính sách Ngoài ra, phải có

kỹ năng thu thập, cập nhập đầy đủ các nguồn thông tin, các cơ sở dữ liệu thông tin phản ánh về quá trình triển khai và kết quả thực hiện chính sách từ các cơ quan, tổ chức hữu quan, đặc biệt là từ các đối tượng thụ hưởng chính sách và của người dân Trên cơ sở đó, phân tích xử lý thông tin, đối chiếu so sánh với các quy định trong chính sách, các quy định trong kế hoạch, quy chế, nội quy thực hiện chính sách để

có cơ sở phát hiện, phòng ngừa và xử lý vi phạm (nếu có); phát hiện sơ hở trong quản lý, trong tổ chức thực hiện, đề xuất các giải pháp chấn chỉnh việc thực hiện, điều chỉnh các biện pháp, cơ chế góp phần hoàn thiện chính sách và nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách

1.4.7 Năng lực đánh giá, tổng kết rút kinh nghiệm việc thực hiện chính sách

Đánh giá, tổng kết việc thực hiện chính sách là quá trình xem xét, kết luận về sự chỉ đạo, điều hành tổ chức thực hiện chính sách của chủ thể thực hiện chính sách (các cơ quan, tổ chức và đội ngũ cán bộ công chức có chức năng thực hiện chính sách) và việc chấp hành, thực hiện của các đối tượng thụ hưởng chính sách Để đánh giá, tổng kết, rút kinh nghiệm chính xác cần phải căn cứ vào các tiêu chuẩn, tiêu chí và các nguyên tắc nhất định Cơ sở để xây dựng tiêu chí đánh giá công tác chỉ đạo, điều hành thực hiện chính sách của các cơ quan nhà nước của cán bộ công chức là bản kế hoạch và quy chế, nội quy ban hành kèm theo; ngoài ra, còn phải sử dụng các văn bản liên tịch giữa các cơ quan nhà nước, các tổ chức xã hội, các văn bản quy phạm pháp luật khác, các báo cáo kết quả thực hiện chính sách của các cơ

quan, tổ chức hữu quan; phải căn cứ vào các nguyên tắc đã được xác định, thống nhất giữa các cơ quan hữu quan bảo đảm tính toàn diện, công bằng và khách quan Việc đánh giá, tổng kết rút kinh nghiệm phải chỉ ra được chính xác ưu điểm, nhược điểm, kinh nghiệm thực hiện chính sách, các tổ chức cá nhân thực hiện tốt hoặc không tốt

Cùng với việc tổng kết, đánh giá kết quả chỉ đạo điều hành, thực hiện của các cơ quan nhà nước, của đội cán bộ công chức còn phải xem xét, đánh giá kết quả việc thực hiện của các đối tượng thụ hưởng trực tiếp và gián tiếp từ chính sách Thước

đo, căn cứ để đánh giá kết quả thực hiện chính sách của các đối tượng này là tinh thần hưởng ứng với mục tiêu chính sách, ý thức chấp hành những quy định về cơ chế, biện pháp do cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành để thực hiện mục tiêu

và các quy định cụ thể của chính sách

Đánh giá, tổng kết rút kinh nghiệm là công việc khó, phức tạp trong quá trình thực hiện chính sách, đòi hỏi các cơ quan, tổ chức và cán bộ tham gia vào công việc này phải có trình độ, năng lực, kiến thức và kỹ năng nhất định Không có trình độ, năng lực, kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm khó có thể đánh giá được chính xác kết quả thực hiện và rút ra được các bài học kinh nghiệm trong thực hiện chính sách

Kết luận chương 1: Trên cơ sở các lý luận về tín dụng ngân hàng, về NNNT và

các chính sách tín dụng NNNT, chương này đã tập trung vào nghiên cứu các luận

cứ, vai trò và những tiêu chí để đánh giá năng lực thực hiện các chính sách tín dụng của Nhà nước tại cơ sở Các luận cứ cho rằng tín dụng và chính sách tín dụng có vai trò rất lớn trong việc quá trình phát triển kinh tế khu vực NNNT, thực hiện mục tiêu

về xây dựng nông thôn mới, nếu không có được những chính sách phù hợp thì rất khó đem lại hiệu quả thiết thực Chính sách phù hợp, nhưng quá trình tổ chức thực hiện có hiệu quả hay không? cơ sở nào để đánh giá? Trong chương này tác giả đã đưa ra những vấn đề lý luận về năng lực thực hiện chính sách công để làm cơ sở đánh giá công tác tổ chức thực hiện cũng như đưa ra một số giải pháp nâng cao năng lực tổ chức thực hiện các chính sách nhằm đem lại hiêu quả cao việc thực hiện

chính sách tín dụng NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Các luận cứ chỉ ra rằng, để đánh giá về năng lực thực hiện việc thực hiện chính sách hiệu tốt hay không thì phải giải quyết tốt bảy tiêu chí; đó là (1) Năng lực xây dựng triển khai kế hoạch thực hiện chính sách; (2) Năng lực tuyên truyền phổ biến chính sách, (3) Năng lực phân công phân phối thực hiện chính sách (4) Năng lực duy trì chính sách, (5) Năng lực điều chỉnh chính sách; (6) Năng lực theo dõi đôn đốc kiểm tra thực hiện chính sách; (7) Năng lực tổng kết đánh giá rút kinh nghiệm thực hiện chính sách