Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phòng giao dịch kim liên, huyện nam đàn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - - PHẠM THỊ KIM DUNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đơn vị thực tập: NHNo&PTNT phòng giao dịch Kim Liên, Nam Đàn ĐỀ TÀI: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn.” Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Vinh, Năm 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn.” Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Thị Thu Cúc Họ và tên sinh viên : Phạm Thị Kim Dung Lớp quản lý : 54B1.TCNH - Ngành:TCNH Mã số sinh viên : 135D3402010039 Vinh, Năm 2017 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế- Đại học Vinh MỤC LỤC Trang A LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài B NỘI DUNG ĐỀ TÀI PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT PGD KIM LIÊN, HUYỆN NAM ĐÀN 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT phòng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn 1.2 Cơ cấu tổ chức PGD Kim Liên .4 1.3 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn 1.3.1 Chức NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn: 1.3.2 Nhiệm vụ NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn: 1.4 Sản phẩm NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn .6 1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Kim Liên, huyện Nam Đàn .10 1.5.1 Tình hình huy động vốn 10 1.5.2 Công tác cho vay và thu nợ 12 1.5.3 Công tác kinh doanh ngoại tệ 13 1.5.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng .14 PHẦN 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T&DH NHNo&PTNT PGD KIM LIÊN, HUYỆN NAM ĐÀN 16 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn 16 2.1.1 Thực trạng hoạt động tín dụng T&DH .16 2.1.2 Đánh giá chất lượng tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn 25 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên 30 2.2.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn thời gian tới 31 2.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên 32 2.2.3 Một số kiến nghị .39 SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế- Đại học Vinh C KẾT LUẬN 42 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế- Đại học Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA DN Doanh nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KT Kinh tế PGD Phòng giao dịch TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng T&DH Trung dài hạn TD Tín dụng SX , SXKD Sản xuất, sản xuất kinh doanh SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế- Đại học Vinh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG Trang Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNN PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn .4 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn NH No&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn qua năm 2014 – 2016 10 Bảng 1.2: Doanh số cho vay thu nợ NHNo&PTNT chi PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn qua năm 2014 – 2016 12 Bảng 1.3 Tình hình thu nhập – Chi phí NHNo&PTNT PGD Kim Liên 14 qua năm 2014 – 2016 14 Biểu đồ 1.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn qua năm 2014 – 2016 15 Bảng 2.1: Tình hình cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn qua năm 2014 - 2016 16 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng T&DH theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT PGD Kim Liên qua năm 2014- 2016 18 Bảng 2.3 : Tình hình dư nợ tín dụng T&DH theo cấu ngành kinh tế NHNo&PTNT PGD Kim Liên qua năm 2014 - 2016 19 Bảng 2.4: Nợ hạn T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn qua năm 2014 - 2016 21 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn qua năm 2014 - 2016 22 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn giai đoạn 2014 – 2016 .23 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn qua năm 2014 - 2016 24 SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH A LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, Ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói Ngân hàng “ xương sống ” kinh tế, phát triển Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế tồn xã hội Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Không cho vay, cịn thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn cơng cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống Ngân hàng Với vị trí quan trọng Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua tác động tích cực đến phát triển doanh nghiệp, điều kiện vốn tín dụng chiếm tới 70% tổng tài sản có ngân hàng lợi nhuận ngân hàng phần lớn có chủ yếu từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu nhất, theo vốn tín dụng phải luân chuyển liên tục, nghĩa gắn liền với vận động vật tư hàng hố Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau, ổn định có lợi nguồn vốn trung dài hạn từ NHTM Hoạt động tín dụng chức Ngân hàng thương mại (NHTM) Tín dụng hoạt động phong phú, đa dạng đồng thời tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro Do nâng cao chất lượng tín dụng tất yếu khách quan, định đến tồn phát triển NHTM Trong năm qua, hoạt động NHTM nhiều yếu Chất lượng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ hạn lớn, tình hình tài số NHTM khó khăn Một số doanh nghiệp Nhà nước bộc lộ yếu bất cập, thành phần kinh tế phi Nhà nước nhiều hạn chế, chưa phát huy tiềm năng, chưa đóng góp nhiều vào tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Từ vấn đề em mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao kết hoạt động kinh doanh PGD nói riêng phát triển kinh tế huyện nhà nói chung Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trị định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Nhưng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tại NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt, nhiên cịn có số hạn chế Vì mà trình thực tập NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn ” Mục đích nghiên cứu  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn  Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn số kiến nghị với bộ, cấp, ngành liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn  Phạm vi nghiên cứu : + Về không gian: Ngân hàng NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn + Về thời gian: năm gần (2014 – 2016) Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sau sử dụng việc nghiên cứu báo cáo: - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh - Phương pháp phân tích thống kê - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm - Phương pháp nghiên cứu tài liệu - Phương pháp quan sát Kết cấu đề tài Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần chính: Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn Phần 2: Nâng cao chất lượng tín dụng T& DH hạn NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH B NỘI DUNG ĐỀ TÀI PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT PGD KIM LIÊN, HUYỆN NAM ĐÀN 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn Huyện Nam đàn 19 huyện, thành tỉnh Nghệ An, nằm hạ lưu sông Lam, phần lớn bên trái sơng phần nhỏ bên phải Diện tích khoảng 293,90 km2, diện tích đất nơng nghiệp chiếm 48%, đất lâm nghiệp đồi núi, ao hồ Dân số khoảng 159,500 người Ngày 22/12/1992 Thống đốc ngân hàng Nhà nước có định số 603/ NH-QĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Nghệ An chi nhánh khác địa bàn tỉnh có chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Đàn (Agribank Nam Đàn) , trụ sở đóng khối Phan Bội ChâuThị trấn Nam Đàn- Nghệ An, đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An Thực định hướng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam mở rộng mạng lưới hoạt động nơi có mơi trường kinh doanh, trước hết vùng dân cư tập trung,các cụm kinh tế - kĩ thuật địa bàn nông thôn Trong thời gian ngắn Agribank Nam Đàn mở thêm phòng giao dịch trực thuộc huyện gồm : -Phòng giao dịch Chợ Chùa, Nam Anh đảm nhận xã -Phòng giao dịch Năm Nam đảm nhận xã -Phòng giao dịch Kim Liên đảm nhận 12 xã Với tên gọi : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn,tỉnh Nghệ An Trụ sở đặt : xóm Mậu xã Kim Liên, huyện Nam Đàn, tỉnh Nghệ An Tính đến ngày 1/3/2017 tổng số cán phịng giao dịch Kim Liên có cán Khi thành lập số cán gấp lần tại, trụ sở làm việc nhà cấp nên chật chội, sỏ vật chất thiếu thốn, trang thiết bị máy móc lạc hậu, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chưa cao, chưa va chạm với mơi trường có canh tranh cao, chưa đổi theo kịp yêu cầu kinh doanh Do hoạt động tín dụng cịn hạn chế, chưa đảm bảo đời sống cho đội ngũ cán Sau nhiều năm hình thành phát triển phòng giao dịch Kim Liên trải qua nhiều thử thách từ việc giải tồn tác động thời bao cấp đến việc chuyển sang cho vay kinh tế hộ đặc biệt mặt trái chế thị trường, đến có bước phát triển vũng vàng mạnh mẽ nhiều phương diện Tổ chức cán bộ, kinh SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH doanh, dịch vụ chiến lược khách hàng, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên, ứng dụng tin học công nghệ Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Hiện nay, phòng giao dịch Kim Liên hoạt động kinh doanh theo quy định Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Đơn vị đảm bảo đứng vũng cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định phát triển Cơ cấu phòng giao dịch cải tiến cho phù hợp với yêu cầu kinh doanh, phát huy khai thác triệt để lợi midnh tronh hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 1.2 Cơ cấu tổ chức PGD Kim Liên Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNN PGD Kim Liên bao gồm: Một giám đốc, phó giám đốc, hai cán tín dụng, hai cán kế tốn, cán thủ quỹ, kiểm ngân Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức NHNN&PTNN PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn Giám Đốc Phó giám đốc Phịng kế tốn tài Thủ quỹ, kiểm ngân Phịng giao Phịng tín dụng dịch Phòng quản trị- nhân lực NH) ( Nguồn: - Chức nhiệm vụ phòng ban cụ thể : + Giám đốc : Có tránh nhiệm thực nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định pháp luật ngân hàng cấp Giám đốc chịu tránh nhiệm hoạt động NHTM&PTNT phòng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn + Phó giám đốc : Phó giám đốc có tránh nhiệm phụ trách tài +Phịng kế tốn tài : Phịng kế tốn tài phịng tham mưu cho ban giám đốc thực hiên nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, tiêu nội phịng giao dịch theo quy định nhà nước, ngân hàng SVTH: Phạm Thị Kim Dung Lớp: 54B1-TCNH - Chưa hiểu bám sát tình hình thực tế nên định tín dụng chưa hơp lý Việc định khoản vay chọn lọc không lỗi từ nhân viên mà cịn có bng lỏng từ phía quản lý nhà lãnh đạo - Ngân hàng tiếp xúc với hệ thống công nghệ đại song tồn nhiều vấn đề, số cán lớn tuổi chưa cập nhật kịp tiến độ sử dụng nên cịn khó khăn tiếp cận Việc thường xun nâng cấp đổi cơng nghệ cịn nhiều bất cập khả tài ngân hàng cịn hạn chế - Hoạt động Marketing ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuyếch trương việc vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ cịn chưa tốt ngân hàng chưa có phận marketing riêng biệt  Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Năng lực khách hàng hạn chế, khách hàng vay chủ yếu địa bàn hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Vì việc tự chủ sử dụng vốn kinh doanh chưa hiệu quả, bị động, cơng nghệ SXKD cịn thơ sơ, khách hàng khơng có khả xoay chuyển giải tình có cố bất ngờ xảy ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng - Khách hàng khơng đủ vốn tự có để tham gia dự án, không đủ tài sản chấp hợp pháp: cho vay HSX hộ kinh doanh nhỏ ngân hàng yêu cầu khách hàng phải để ngân hàng giữ sổ đỏ Tuy nhiên thủ tục làm sổ đỏ ngày không đơn giản nên nhiều hộ gia đình chưa có sổ Một số sổ cũ cần làm lại sổ Vậy bất tiện cho việc vay vốn - Về công tác tổ chức hạch toán kế toán doanh nghiệp nước ta công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hộ kinh doanh cá thể chưa chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê phổ biến Nhiều doanh nghiệp sổ sách kế toán ghi chép lộn xộn, trình độ người làm cơng tác kế tốn cịn thấp nên số liệu khơng đủ tính tin cậy, ngân hàng khơng thể vào để định cho vay - Thông tin việc sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khách hàng cung cấp không đầy đủ, thiếu tính xác, sai lệch so với thực tế Điều gây cản trở khó khăn cho cơng việc kiểm tra kiểm sốt ngân hàng Vì cần vốn nên có nhiều trường hợp khách hàng sẵn sàng làm giấy tờ giả mạo, sai thật sai sót nhiều khiến cho việc thẩm định định cán tín dụng khơng chuẩn xác sai lệch Như sau cho vay, khách hàng làm ăn thua lỗ, không hiệu dễ dẫn đến tình trạng vỡ nợ, khơng trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng vốn SVTH: Phạm Thị Kim Dung 29 Lớp: 54B1-TCNH  Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục nhiên cịn khó khăn, nhà nước ban hành thay đổi nhiều chế sách kinh tế vĩ mô khiến nhà đầu tư kinh doanh không điều chỉnh kịp kế hoạch sản xuất kinh doanh nên làm ăn thua lỗ Bất lợi cho khách hàng lẫn ngân hàng - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng Trên địa bàn huyện Nam Đàn, NHNo&PTNT PGD Kim Liên phải cạnh tranh với Ngân hàng Viettinbank, Ngân hàng sách xã hội, tiết kiệm bưu điện huyện, kho bạc tổ chức tín dụng khác Đặc biệt Ngân hàng Viettinbank đối thủ mạnh cạnh tranh với NHNo&PTNT PGD Kim Liên, trình độ quản lý cơng nghệ Ngân hàng mức độ tương đương NHNo&PTNT mạng lưới hoạt động hẹp - Sự thay đổi chế, sách nhà nước khiến cho hoạt động tín dụng gặp khó khăn Việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất huyện chậm, ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tín dụng hộ vay lớn, phải chấp tài sản -Thiên tai, dịch bệnh, suy thoái kinh tế, toán vốn đầu tư XDCB DN chậm - Vì hoạt động địa bàn nơng thơn, có nơi miền núi, địa hình đường xá khó tiếp cận thường xuyên nên việc thu thập xử lí thơng tin cán tín dụng khách hàng vay cịn hạn chế Khó khăn cho việc huy động lẫn cho vay ngân hàng Tóm lại, thơng qua việc đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng NHNN&PTNT PGD Kim Liên ta thấy mặt đạt, đồng thời tìm vấn đề tồn tại, nhận định số nguyên nhân gây nên tồn Ý nghĩa hoạt động góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phòng giao dịch Kim Liên nắm bắt tồn từ đưa biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn, đồng thời đảm bảo chất lượng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên Trong năm qua với công đổi hệ thống Ngân hàng nước ta, NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn khơng ngừng trưởng thành Từ Phịng giao dịch có nhiều khó khăn tồn tại, NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn vươn lên trở thành Ngân hàng có uy tín khách hàng khu vực địa bàn tỉnh nước quy mô, mạng lưới, lực tài chính, lực quản trị điều hành lẫn số lượng chất lượng sản phẩm dịch SVTH: Phạm Thị Kim Dung 30 Lớp: 54B1-TCNH vụ góp phần tích cực cho hoạt động huy động vốn vay, đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển ngày tăng cao sản xuất, kinh doanh đời sống xã hội Tuy nhiên để phấn đấu trở thành Ngân hàng đại, thành công cạnh tranh hội nhập khu vực quốc tế Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn nói riêng cịn nhiều việc phải làm thường xuyên có giải pháp mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng 2.2.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn thời gian tới Trong năm qua so với ngân hàng thương mại khác khu vực, thị phần dịch vụ chi nhánh liên tục tăng qua năm Cạnh tranh ngân hàng trở nên liệt hơn, nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu khách hàng ngày cao Do đó, thời gian tới chi nhánh có phương hướng hoạt động sau: Xác định nguồn vốn yếu tố tiên quyết, sở ổn định mở rộng kinh doanh, trọng khai thác nguồn vốn huy động từ dân cư, làm tốt công tác phục vụ, cung ứng tiền mặt đơn vị, TCKT Phấn đấu huy động đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn - Tiếp tục tổ chức triển khai thực tốt Nghị định 41/NĐ-CP phủ “ Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn” Triển khai thực đề án đầu tư phục vụ Nông nghiệp, nông thôn hộ nông dân.Tập trung đạo tăng quy mơ tín dụng an tồn có hiệu từ đầu năm, đầu quý - Tiếp tục trì ổn định nâng cao chất lượng tín dụng, tổ chức tốt cơng tác quản lý nợ, theo dõi, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, bám sát nguồn thu doanh nghiệp để thu hồi nợ Thường xuyên kê, đối chiếu khớp khoản nợ ngoại bảng Kịp thời chấn chỉnh, phát xử lý sai sót - Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng nhằm nâng cao nhận thức, ý thức trách nhiệm CBVC, giữ vững phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tin học kiến thức pháp luật cho cán bộ, tiếp tục đổi công nghệ, sở vật chất - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt gắn với việc nâng cao toàn diện chất lượng mặt hoạt động, chấp hành tốt quy trình, quy chế nghiệp vụ, giảm thiểu rủi ro, giảm nợ xấu nợ hạn - Làm tốt công tác tiếp dân, trả lời đơn thư, ý kiến phản ánh khách hàng kịp thời luật định Thực tốt quy chế dân chủ sở đơn vị, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí SVTH: Phạm Thị Kim Dung 31 Lớp: 54B1-TCNH - Tích cực đổi tư điều hành, tăng cường đạo trực tiếp Ngân hàng Nơng nghiệp huyện đến phịng giao dịch, phân cơng cán lãnh đạo, đạo phòng giao dịch Căn vào mục tiêu nhiệm vụ NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An, chương trình phát triển kinh tế địa phương, vận dụng linh hoạt vào điều kiện thực tế sở nhằm thực tốt nhiệm vụ kinh doanh với mục tiêu cụ thể năm 2017 sau: - Nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng 20,4% so với kỳ năm ngoái - Dư nợ tín dụng: Tổng dư nợ cho vay đạt tốc độ tăng trưởng 14,1% - Nợ xấu (từ nhóm - 5): < 0,5%/ tổng dư nợ - Tăng thu từ dịch vụ lên 17% tổng thu nhập ròng - Tài chính: thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo chế độ quy định (hệ số tiền lương đạt lần) - Xây dựng “Đơn vị ngân hàng vững mạnh”, phấn đấu đạt danh hiệu thi đua NHNo cấp phát động 2.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên 2.2.2.1 Giảm thiểu nợ xấu Có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Trong giảm thiểu nợ xấu giải pháp có hiểu Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/ tổng dư nợ Tiếp tục xác định nông thôn thị trường cho vay, nông nghiệp đối tượng cho vay, nông dân khách hàng chủ yếu Ngân hàng nông nghịêp cần thực tốt số giải pháp chủ yếu sau đây: - Bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng ngành, mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội huyện nông nghiệp nông thôn Xác định mục tiêu cụ thể, phù hợp đảm bảo cho vay chế độ sách - Trong đầu tư tín dụng trọng chương trình mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn huyện đáp ứng yêu cầu CNH-HĐH địa bàn, bám sát phương hướng phát triển theo vùng, đơí tượng, thành phần ngành nghề địa phương đặt Đảm bảo kịp thời minh bạch cho vay Coi trọng lợi ích phía Ngân hàng khách vay vốn Thực tốt công tác thẩm định cho vay nhằm nâng cao hiệu đầu tư bảo toàn vốn - Vừa mở rộng tín dụng kinh tế hộ vừa chủ động tiếp cận doanh nghiệp nhỏ làm ăn có hiệu quả, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp để thẩm định đầu tư theo hướng đầu tư khép kín từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm SVTH: Phạm Thị Kim Dung 32 Lớp: 54B1-TCNH - Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, sở nâng cao lực phẩm chất đạo đức CBTD tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay đảm bảo an toàn hiệu đầu tư tín dụng - Thường xuyên quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tổ chức đối chiếu nợ trực tiếp khách hàng đối chiếu qua thư để kịp thời phát sai sót, tồn taị q trình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý khắc phục kịp thời, đồng thời phát cách làm hay để nhân rộng 2.2.2.2 Cải thiện đa dạng hố cấu, hình thức cho vay tín dụng T&DH Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên,huyện Nam Đàn cần hướng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, Ngân hàng cịn q dè dặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN SVTH: Phạm Thị Kim Dung 33 Lớp: 54B1-TCNH - Cho vay theo dự án: nhu cầu vốn để xây dựng, đổi máy móc cao Các doanh nghiệp vay vốn thường có dự án cụ thể ngân hàng định cho vay hay khơng phụ thuộc vào dự án có khả thi hay khơng 2.2.2.3 Cải tiến quy trình cấp tín dụng T&DH Việc cải tiến quy trình cho vay khơng phải rút ngắn, bỏ bớt bước trình cấp tín dụng mà rút ngắn thời gian bước đảm bảo chất lượng thực có hiệu - Bước 1: Rút ngắn thời gian thực tới mức tối thiểu Để làm điều khách hàng có nhu cầu đến Ngân hàng vay vốn, cán tín dụng người hướng dẫn khách hàng tỉ mỉ thủ tục giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn khách hàng Tránh tình trạng bắt khách hàng phải lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ, nhiều thời gian khách ngân hàng giảm thiểu chi phí cho khách hàng - Bước 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin Hiệu cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lượng thơng tin, sở để ngân hàng tính tốn hiệu kinh tế dự án đầu tư Để rút ngắn thời gian thu thập thơng tin ngân hàng cần lập phịng thơng tin với chức cập nhật thông tin hàng ngày tất lĩnh vực sau tiến hành phân loại lưu trữ thông tin để phục vụ cần khỏi nhiều thời gian thu thập tìm kiếm lại, giảm thiểu chi phí cán tín dụng đỡ vất vả - Bước 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Hiện nay, việc thẩm định dự án ngân hàng nhiều bất cập: đánh giá việc thực dự án không khách quan, bỏ bước thiếu bước việc thẩm định dẫn tới việc cho vay không hợp lý thừa vốn thiếu vốn khó có khả thu hồi vốn - Bước 4: Khi định cho vay phải tiến hành nhanh chóng để doanh nghiệp đầu tư vào dự án nhanh chóng kịp thời, thời điểm, tránh tình trạng kéo dài thời gian gây cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí 2.2.2.4 Tăng cường huy động vốn T&DH - Áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng theo hướng dẫn Ngân hàng cấp với lãi suất phù hợp với chế thị trường, vận dụng linh hoạt chủ trương có sách phù hợp sở mặt quy định Ngân hàng Nhà nước, quy định mức lãi suất huy động thời kỳ để khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn ổn định SVTH: Phạm Thị Kim Dung 34 Lớp: 54B1-TCNH Xác định huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, cần bước phổ cập hướng dẫn cho người dân đặc biệt người có thu nhập cao làm quen với sản phẩm dịch vụ chi nhánh sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tốn ( trả lương thơng qua thẻ ATM) Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế : Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đơn vị ngân hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Cần có dịch vụ chăm sóc khách hàng, khoản ưu đãi, lãi suất hợp lí để thu hút khai thác nguồn huy động - Tổ chức thực nghiêm túc giao khoán tiêu huy động vốn cho cá nhân, nâng mức giao khoán cho CBVC cao năm 2014, tăng cường công tác quản lý, theo dõi tiến độ đôn đốc thực hiện, đưa điểm huy động vốn lên hàng đầu, gắn chi trả lương kinh doanh với kết giao khốn, có sách khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích cơng tác huy động vốn - Coi trọng đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiếp cận với quan đơn vị, trường học, sinh viên trường chuyên nghiệp để phát triển thẻ dịch vụ kèm theo thẻ - Phơí hợp tốt với ban dự án huyện, UBND xã việc chi trả nguồn đền bù giải phóng mặt XDCB để huy động vốn - Tổ chức tốt hoạt động toán, chi trả kiều hối,dịch vụ chuyển tiền để thu hút ngoại tệ, tăng vốn thu dịch vụ Chú ý khoản tiền gửi từ phận người lao động xuất lao động nước 2.2.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, thực tốt sách khách hàng Trong kinh tế thị trường vai trị MKT quan trọng việc quảng bá, giới thiệu hình ảnh thơng tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Ngoài việc ý đến hoạt động bề như: quảng cáo, khuếch trương, ngân hàng phải vận dụng marketing để nghiên cứu phận khách hàng, xác định, định vị thị trường mục tiêu, để giúp cho công việc kinh doanh NH tốt hơn.Việc thành lập thêm phòng MKT giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận tới tâm tư nguyện vọng mục đích sử dụng dịch vụ khách hàng hơn, từ đẩy mạnh việc kinh doanh ngân hàng Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán NH có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, luật pháp SVTH: Phạm Thị Kim Dung 35 Lớp: 54B1-TCNH phủ vv Dựa tiềm lực NH tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét hai phía khách hàng NH có lợi - Với khách hàng, họ có dược thông tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao - Với NH, khách hàng làm ăn tốt NH dễ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng NH qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ NH, tăng sức cạnh tranh 2.2.2.6 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Trong hoạt động tín dụng NHTM việc cho vay theo dự án hoạt động có khả sinh lợi cao chứa đựng nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế tới mức tối đa rủi ro xảy ra, NHTM phải tiến hành thẩm định dự án đầu tư Đây giúp cho ngân hàng đưa định Hồ sơ DAĐT tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ NH biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thơng tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp NH đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, ngân hàng cần tiến hành biện pháp sau: - Chấm điểm khách hàng cách cẩn trọng, khách quan, điều mấu chốt trước xem xét cho vay - Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán NH thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng khác - Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể cơng việc Thẩm định DAĐT công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao qt cơng việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ - Trong thẩm định dự án, cán NH nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô SVTH: Phạm Thị Kim Dung 36 Lớp: 54B1-TCNH Trong thu thập thơng tin nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thơng tin cụ thể dự án sau lại phát sai sót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho NH Công việc lập dự án chủ yếu cán tín dụng làm thay khách hàng, khách hàng bà nơng dân học, chí có người khơng biết chữ Vì địi hỏi cán phải đánh giá chất lượng dự án cách khách quan 2.2.2.7 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Sau kiến nghị số giải pháp để NH thực tốt công tác này: + Bổ sung, tuyển dụng đội ngũ cán NH trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều địi hỏi cơng tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao + Thực tốt quy chế dân chủ doanh nghiệp, đảm bảo kỷ cương quản trị điều hành, tạo đồng thuận đội ngũ lãnh đạo đến toàn thể cán viên chức đơn vị + Chăm lo công tác đào tạo , đào tạo lại để nâng cao trình độ mặt cho đội ngũ cán nghiệp vụ, để cán có đủ lĩnh, tự tin nhận hoàn thành nhiệm vụ giao + Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc + Cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đoán tốt để đưa định xác + Thường xuyên chăm lo đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động, cán cơng nhân viên chức NH để họ có động lực làm việc cống hiến Tổ chức hoạt động văn hóa văn nghệ hội thao để người tham gia củng cố tinh thần rèn luyện sức khỏe tạo bầu khơng khí làm việc phấn chấn vui vẻ 2.2.2.8 Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung- dài hạn đóng vai trị định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc ln tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an tồn, thơng thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày SVTH: Phạm Thị Kim Dung 37 Lớp: 54B1-TCNH tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng khơng phép huy động tiền gửi khơng kì hạn khơng làm dịch vụ toán Số dư huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thơng qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ngồi lãi suất người có tiền cịn quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngồi ngân hàng cịn đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt - Cần đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung- dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận 2.2.2.9 Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn nợ khó địi Do ngân hàng phải ln đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm theo số tiền trả nợ định kỳ đồng thời thường xuyên đến thực tế kiểm tra tình hình hoạt động cụ thể mà khách hàng sử dụng vốn đầu tư Tuy thực tế phải công nhận việc giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn SVTH: Phạm Thị Kim Dung 38 Lớp: 54B1-TCNH khách hàng khó khăn khơng phải hoạt động đầu tư kinh doanh cán tín dụng nắm bắt để kiểm sốt tình hình hoạt động đầu tư khách hàng Việc gian dối đối phó hay dựng trường giả hồn tồn xảy Việc kiểm sốt giám sát địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi thêm lĩnh vực khách hàng kinh doanh vạch kế hoạch theo dõi giai đoạn cụ thể Cần phối hợp chặt chẽ với cấp ủy chình quyền địa phương để cơng tác giám sát kiểm tra tiến hành thuận lợi hiệu 2.2.2.10 Hoàn thiện nâng cao chất lượng tốn cho NH Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tin học vào cơng tác tốn Ngân hàng tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng, tiến tới sử dụng cơng cụ tốn đại Séc du lịch, thẻ điện tử trở thành phổ biến, xoá dần tâm lý sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người Cơng tác tốn thực trơi chảy thuận lợi có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế quốc dân, đẩy nhanh tốc độ lưu thông vốn, giảm lượng tiền mặt trôi thị trường, tập trung vốn vào ngân hàng 2.2.3 Một số kiến nghị 2.2.3.1 Kiến nghị NHNN Từ nghiên cứu em xin có vài kiến nghị NHNN là: - NHNN cần tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Quan tâm đạo đơn vị liên quan thực tốt sách bảo hiểm lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, trợ giá vào vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành liên quan - Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hóa, thị trường hóa Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, đồng thời vừa khuyến khích lượng tiền nhàn rỗi dân cư, vừa tạo điều kiện cho người sản xuất yên tâm đầu tư dự án trung, dài hạn - Trong điều kiện kinh tế Trung tâm thông tin Ngân hàng nước ta chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, quan tâm theo dõi sát hoạt động ngân hàng thương mại, từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu, phân tích số liệu thơng tin kịp thời để đưa giải pháp, loại bỏ văn pháp lý khơng cịn phù hợp với thực, sửa đổi chế sách nhằm hoàn thiện hệ thống pháp lý ngân hàng, giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển thúc đẩy kinh tế hồi phục tăng trưởng SVTH: Phạm Thị Kim Dung 39 Lớp: 54B1-TCNH Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu 2.2.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu - Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ NH Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống toán điện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên NH, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới - Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng th mua, coi cứu cánh cho DN nhanh chóng đổi thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, đứng vững cạnh tranh, kinh tế thị trường bên cạnh trọng hình thức đầu tư tín dụng trung dài hạn cho dự án DN - Đa dạng hố hình thức huy động vốn, đặc biệt vốn T&DH - Việc thành lập quỹ rủi ro: Bất ngành kinh doanh chứa đựng yếu tố, khả rủi ro định Nét đặc thù riêng hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh doanh tiền tệ, khả rủi ro q trình hoạt động ln xảy 2.2.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn Từ phân tích đánh giá trên, có số kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT PGD Kim Liên sau : - NH cần tiếp tục đa dạng hình thức huy động vốn, huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư đặc biệt nguồn vốn T&DH nguồn T&DH ngân hàng chưa dồi dào, thiếu hụt phải mượn từ nguồn ngắn hạn Phải cung ứng đủ nguồn T&DH nâng cao chất lượng tín dụng T&DH - Đừng tập trung vào phận khách hàng hộ sản xuất cá thể mà phải quan tâm đến DN quốc doanh, tăng tỷ trọng dư nợ phận lên Đây SVTH: Phạm Thị Kim Dung 40 Lớp: 54B1-TCNH phận khách hàng đáng lưu tâm cho vay huy động hiệu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Tiếp tục chăm lo đời sống vật chất tinh thần, không ngừng trau dồi phẩm chất đạo đức kĩ nghiệp vụ cho cán công nhân viên chức - Tận dụng lợi tiếp cận trực tiếp sở (UBND xã), phối hợp với quyền địa phương tạo điều kiện tiếp cận vốn vay dễ dàng thuận lợi cho khách hàng, mặt khác theo dõi sát tình hình sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng - Tinh giảm khâu khơng cần thiết, đơn giản hóa quy trình cho vay mà chặt chẽ đầy đủ, tránh thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho việc giải ngân - Nhất thiết phải trọng việc chấm điểm khách hàng, chấm điểm sai lệch việc cho vay dễ rủi ro, rủi ro tiềm ẩn từ đầu - Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến hoạt động chi nhánh thơng qua ngân hàng phổ biến cho khách hàng mục tiêu, phương hướng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng SVTH: Phạm Thị Kim Dung 41 Lớp: 54B1-TCNH C KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên mà NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHNo&PTNTVN PGD Kim Liên, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cơng đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân Ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thu Cúc, cán ngân hàng Phòng giao dịch Kim Liên giúp em hoàn thành chuyên đề SVTH: Phạm Thị Kim Dung 42 Lớp: 54B1-TCNH D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Để hồn thành đề tài q trình thực tập ngân hàng NHNo&PTNT PGD Kim Liên, Nam Đàn, em sử dụng số tài liệu sau: Báo cáo kết hoạt động SXKD – Phịng tín dụng NHNo&PTNT PGD Kim Liên (2014 – 2016) Cẩm nang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn – NHNo&PTNT Nam Đàn Một số tài liệu khác phịng tín dụng, phịng hành nhân NHNo&PTNT PGD Kim Liên cung cấp Quyết định quy trình cho vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 2015 (Phịng tín dụng NHNo&PTNT PGD Kim Liên cung cấp) Tài liệu tín dụng T&DH web ngân hàng thương mại Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam báo liên quan cho vay trung dài hạn SVTH: Phạm Thị Kim Dung 43 Lớp: 54B1-TCNH ... - - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn phịng giao dịch Kim Liên, huyện Nam Đàn. ” Giáo viên hướng dẫn :... doanh Ngân hàng .14 PHẦN 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T&DH NHNo&PTNT PGD KIM LIÊN, HUYỆN NAM ĐÀN 16 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng T&DH NHNo&PTNT PGD Kim Liên, huyện Nam Đàn. .. nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Đàn (Agribank Nam Đàn) , trụ sở đóng khối Phan Bội ChâuThị trấn Nam Đàn- Nghệ An, đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông