Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện kỳ sơn

Báo cáo thực tập MỤC LỤC NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .4 Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.2.1 CHỨC NĂNG 1.2.2 NHIỆM VỤ 1.3.CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.3.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC: 1.3.2 CHỨC NĂNG CÁC PHÒNG BAN 1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Bảng 1.1: Tổng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 20142016 11 1.4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY 12 Bảng 1.3 : Tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 12 1.4.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 13 Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 13 Phần 2: 15 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1.1 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG NGẮN HẠN 15 2.1.1.1.CHO VAY BỔ SUNG VỐN SXKD: 15 2.1.2 Quy trình tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 19 Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 20 SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn CBCNV: Cán bộ, công nhân viên CMND: Chứng minh nhân dân STK: Sổ tiết kiệm GTCG: Giấy tờ có giá TSĐB: Tài sản đảm bảo NHNN: Ngân hàng nhà nước DANH MỤC BẢNG NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .4 Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.2.1 CHỨC NĂNG 1.2.2 NHIỆM VỤ 1.3.CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.3.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC: 1.3.2 CHỨC NĂNG CÁC PHỊNG BAN 1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Bảng 1.1: Tổng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 20142016 11 1.4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY 12 Bảng 1.3 : Tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 12 1.4.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 13 Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 13 Phần 2: 15 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1.1 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG NGẮN HẠN 15 2.1.1.1.CHO VAY BỔ SUNG VỐN SXKD: 15 SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập 2.1.2 Quy trình tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 19 Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 20 DANH MỤC SƠ ĐỒ NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU .4 Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.2.1 CHỨC NĂNG 1.2.2 NHIỆM VỤ 1.3.CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN: 1.3.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC: 1.3.2 CHỨC NĂNG CÁC PHỊNG BAN 1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Bảng 1.1: Tổng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 20142016 11 1.4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY 12 Bảng 1.3 : Tình hình cho vay NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 12 1.4.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 13 Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 13 Phần 2: 15 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 15 2.1.1 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG NGẮN HẠN 15 2.1.1.1.CHO VAY BỔ SUNG VỐN SXKD: 15 2.1.2 Quy trình tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 19 Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 20 SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu NHTM Tín dụng nghiệp vụ có vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Tín dụng nghiệp vụ sinh lời lớn ngân hàng thương mại thông qua thu lãi cho vay đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro NHTM Do vậy, chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Trong kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng chức kinh tế Ngân hàng, nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản thu nhập Dư nợ tín dụng thường chiếm nửa tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng …Và rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng, rủi ro tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn phức tạp Do đó, tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh Ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn Thực tế hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam thời gian qua cho thấy nghiệp vụ tín dụng - khoản mục mang lại lợi nhuận lớn kinh doanh ngân hàng, nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại tỷ lệ chủ yếu lợi nhuận rịng, trích hình thành nên quỹ dự trữ chi trả cổ tức cho cổ đông Ngân hàng, hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức cao so với khu vực giới, xu hướng phát triển không bền vững Tín dụng điều kiện tiên việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Hay nói cách khác tín dụng địn bẩy, chìa khố để giải khó khăn nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết kinh tế đất nước nói chung kinh tế nơng nghiệp nói riêng Khơng có nhu cầu tín dụng trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp, hộ sản xuất ln có nhu cầu tín dụng ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc mở rộng sản xuất mùa vụ Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh vậy, đồng thời với chủ trương Đảng Nhà nước ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ hộ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo chúng, ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng địa bàn Nghệ An có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập Vì vậy, trình thực tập chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn em chọn đề tài: " Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn”  Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn Qua đó, đề xuất giải pháp giải vấn đề tồn đọng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn thời gian tới  Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: Là phương pháp sử dụng để thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp: Trên sở số liệu thu thập, điều tra phải lựa chọn, phân tích đối chiếu, so sánh rút kết luận vấn đề nghiên cứu - Phương pháp so sánh: Nghiên cứu mức độ biến động tiêu qua thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí tốc độ phát triển kỳ đơn vị - Một số phương pháp khác  Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn khía cạnh chất lượng  Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn - Thời gian nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2014-2016  Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn khía cạnh chất lượng  Bố cục báo cáo Báo cáo gồm phần: Phần 1: Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn – tỉnh Nghệ An (NHNo & PTNT Huyện Kỳ Sơn) Chi nhánh cấp thuộc hệ thống NHNo & SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập PTNT Việt Nam, thành lập ngày 01 tháng 10 năm 1988 NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn đóng Khối 1, Thị Trấn Mường Xén, Huyện Kỳ Sơn, Tỉnh Nghệ An Kể từ thành lập đến nay, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn phải đối mặt với thử thách lớn hoạt động kinh doanh tình hình kinh doanh cịn lạc hậu, thiếu vốn đầu tư, sở vật chất thiếu Tuy nhiên với đoàn kết tập thể cán công nhân viên, ban Giám đốc không ngừng phấn đấu vươn lên tạo niềm tin tưởng tốt khách hàng, địa tin cậy người dân thiếu vốn sản xuất kinh doanh buôn bán Huyện nhà, củng cố khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, bước tháo gỡ khó khăn, ổn định vào hoạt động gặt hái thành công định năm vừa qua Trong năm trở lại NHNo & PTNT Huyện Kỳ Sơn phép mở rộng hoạt động thực huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế vay tổ chức doanh nghiệp dân cư 1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn: 1.2.1 Chức Là đơn vị thành viên NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Huyện Kỳ Sơn chức chủ yếu thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan : Thực dịch vụ ngân hàng, kinh doanh tiền tệ Bên cạnh NHNo & PTNT Huyện Kỳ Sơn phải đảm bảo hoạt động lành mạnh, an tồn, có hiệu quả, bảo vệ quyền lợi ích cá nhân, tổ chức, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa 1.2.2 Nhiệm vụ − Huy động vốn: + Khai thác nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng hình thức gửi tiền khơng kỳ hạn loại tiền gửi khác nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam + Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhân nước nước theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam + Được phép vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cho phép văn + Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập + Việc huy động vốn đồng Việt Nam,ngoại tệ, vàng công cụ khác theo quy định NHNo & PTNT Việt Nan − Cho vay: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân hoạt động lãnh thổ Việt Nam + Cho vay trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân hoạt động lãnh thổ Việt Nam − Thực dịch vụ toán cho khách hàng phương pháp tốn khơng dùng tiền mặt thực tín dụng thuê mua, bảo lãnh tín dụng, chuyển tiền nhanh điên tử − Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ( mobile banking, bảo hiểm ABIC ) − Làm công tác tư vấn cho đơn vi đầu tư, lập dự án khả thi 1.3.Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn: 1.3.1 Sơ đồ tổ chức: Biên chế NHNo&PTNT huyện Kỳ Sơn 11 cán Cán người địa phương người, cán huyện khác người Trình độ chuyên môn đại học người chiếm 63,6 %, cao đẳng người chếm 36,4% Lãnh đạo đơn vị vào trình độ, lực sở trường cán để bố trí cơng việc cách hợp lý nhằm phát huy tối đa hiệu công việc người lao động, đơn vị bố trí sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phịng kinh doanh - kế hoạch SVTH: Tăng Thị Hà Phịng kế tốn hành kho quỹ Báo cáo thực tập Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh 1.3.2 Chức phịng ban Mỗi phận có nhiệm vụ riêng khơng độc lập với mà có phối hợp chặt chẽ với Các phòng ban trưởng phòng trực tiếp chịu trách nhiệm trước giám đốc phó giám đốc phần tác nghiệp phạm vi chức nhiệm vụ giao Do tượng chồng chéo trách nhiệm, tạo khả chun mơn hố nghiệp vụ, giúp ban lãnh đạo điều hành tốt nhiệm vụ trị − Ban giám đốc: gồm 01 giám đốc 01 phó giám đốc: + Giám đốc NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn Giám đốc NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An bổ nhiệm, người đứng đầu Ban điều hành thực nghĩa vụ quyền hạn theo Phát luật, chịu trách nhiệm cá nhân trước Giám đốc Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An toàn điều hành kinh doanh NHNo & PTNT Kỳ Sơn Giám đốc phụ trách chung trực tiếp giải công việc : Công tác tổ chức đào tạo cán bộ, cơng tác kế tốn tài kho quỹ, công tác kế hoạch kinh doanh hàng năm, công tác thi đua khen thưởng, công tác đảng + Phó giám đốc giúp việc Giám đốc, phân công phụ trách điều hành số mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh chủ động giải nội dung cơng việc lĩnh vực nghiệp vụ Tự chịu trách nhiệm trước Giám đốc pháp luật nhiệm vụ phân cơng Phó giám đốc trực tiếp phụ trách cơng việc: Cơng tác tín dụng, cơng tác kiểm tra nội bộ, cơng tác đồn thể, giải công việc khác giám đốc giám đốc vắng theo ủy quyền lần − Phòng kế tốn hành kho quỹ: có nhiệm vụ chun sâu hoạt động hạch toán kinh doanh thu chi tiền mặt, bao gồm phận: hạnh toán kinh doanh, toán tiền hàng, bù trừ, chuyển tiền qua Ngân hàng, thu chi quản lý an toàn kho quỹ − Phòng kinh doanh – kế hoạch: Thực hoạt động tín dụng, tốn quốc tế khách hàng giao thêm nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng kế hoạch kinh doanh 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế xã hội nước khu vực gặp nhiều khó khăn, điều kiện môi trường kinh doanh đầy thử thách ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngành ngân hàng nói chung NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn nói riêng Nhận thức rõ vấn đề này, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn tập trung vào cải SVTH: Tăng Thị Hà Báo cáo thực tập thiện chất lượng hoạt động nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng có bước phát triển mạnh chất, đạt kết đáng khích lệ tất mặt nghiệp vụ chuyên môn hoạt động khác 1.4.1 Hoạt động huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn huy động, NHNo & PTNT có nhiều cố gắng nỗ lực hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Với nhiều biện pháp huy động vốn thích hợp nên nguồn vốn huy động có thay đổi đáng kể Ngân hàng coi trọng chiến lược khách hàng huy động vốn đưa biện pháp nhằm khai thác nguồn vốn, đồng thời đưa sách lãi suất hấp dẫn góp phần khơi tăng nguồn vốn huy động chỗ khai thác nguồn vốn tiềm dân cư Ngân hàng bố trí cán tiếp cận nhiều doanh nghiệp, có sách khuyến khích khách hàng nên giữ khách hàng truyền thống mà cịn thu hút khách hàng có tiềm vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Nhờ nguồn vốn hoạt động ngày tăng, quy mơ hoạt động tín dụng an tồn hiệu khơng ngừng mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động ngân hàng, góp phần to lớn vào việc hoàn thành nhiệm vụ chung toàn hệ thống, đồng thời khẳng định vị NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn địa bàn Nhìn chung, tình hình kinh doanh chi nhánh năm qua diễn cách trôi chảy, lượng vốn huy động nhiều, chứng tỏ Ngân hàng tạo uy tín lịng khách hàng, để từ huy động nhiều vốn đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh Số liệu tổng nguồn vốn huy động chi nhánh phản ánh qua bảng sau: Bảng 1.1: Tổng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị: Triệu đồng Năm Năm 2014 SVTH: Tăng Thị Hà Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 Báo cáo thực tập Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 150.223 190.820 200.112 40.597 27,02 9.292 4,87 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 20142016) Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động ngân hàng thấp, nằm số 150.223 triệu đồng Nhưng đến năm 2015, tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh mẽ, đạt 190.820 triệu đồng, tăng 40.597 triệu đồng tương ứng với 27,02% Điều cho thấy, năm 2015 chi nhánh khắc phục khó khăn đưa chiến lược huy động vốn đắn phù hợp với hoàn cảnh kinh tế Sang năm 2016, lãi suất giảm theo sách phủ, giá vàng nước lên xuống thất thường Tuy nhiên tổng nguồn vốn tăng 9.292 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng với 4.87% SVTH: Tăng Thị Hà 10 Báo cáo thực tập nhánh Do bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nhiều tồn tại: 2.2.2.1 Hạn chế - Sản phẩm tín dụng ngắn hạn cung cấp thực chưa đa dạng, chưa thu hút khách hàng Trong thời gian tới cần thiết phải mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp - Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay ngắn hạn mức thấp lại có xu hướng tăng dần qua năm, tỷ lệ nợ hạn cao rủi ro chi nhánh lớn Vì chi nhánh phải có giải pháp khắc phục, hạn chế khoản nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu tăng cho thấy ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý chất lượng cho vay Ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra, giám sát khách hàng trước sau cho vay - Hạn chế quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính cán tín dụng làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, nguy - xảy rủi ro cho vay cao Hạn chế chất lượng cơng tác thẩm định chưa cao, cịn nhiều thiếu sót, chưa - đáp ứng nhu cầu Trong q trình phân tích thơng tin tài chính, cơng tác thẩm định dừng lại đơn việc đánh giá, so sánh tiêu, hệ số kỳ với kỳ trước Chưa có hệ thống tiêu trung bình ngành, hay khó có tình hình hoạt động - đơn vị khác loại hình để tiến hành so sánh, đối chiếu Vẫn cịn tình trạng cán tín dụng xét duyệt vốn cho bỏ qua nguyên tắc tín dụng, thực khơng quy trình nghiệp vụ cho vay Bên cạnh việc kiểm tra kiểm sốt lại khơng thường xun, nhiều mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm có phát lại khơng có biện pháp xử - lý hữu hiệu Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing - ngân hàng Đơi cịn bỏ qua dự án kinh doanh hiệu thiếu vốn lớn, tài sản bảo đảm thấp khơng có 2.2.2.2 Ngun nhân SVTH: Tăng Thị Hà 32 Báo cáo thực tập - Từ ngân hàng: + Chính sách cho vay: số lãnh đạo phịng ý chí, chăm lo đến an toàn mà chưa thực quan tâm đến cơng tác mở rộng tín dụng + Cơng tác thẩm đinh: định giá tài sản chấp có lúc chặt chẽ, chưa mạnh dạn vận dụng quy định Trung ương để áp dụng cho vay khách hàng + Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược Marketing ngân hàng + Các cán tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu mà cịn thụ động trình phục vụ khách hàng Ngân hàng chưa trọng nhiều đến công tác marketting Ngân hàng, chưa trọng đến việc xây dựng hình ảnh riêng chi nhánh j+ Điều kiện cho vay bị ràng buộc nhiều thủ tục xin giấy chứng nhận quan cấp trên, giấy chứng nhận thu nhập, giấy kết hơn…Do vậy, nhiều người có thu nhập ổn định, có khả trả nợ tốt tài sản đảm bảo chưa có đử giấy tờ pháp lý nên không nằm đối tượng cho vay + Mặc dù đặt mục tiêu hướng vào phục vụ tối đa nhu cầu vay thị trường thực khách hàng khó có khả vay tiền mong muốn Hồ sơ xin vay đến ngân hàng nhiều tất giải ngân không chứng minh nguồn trả nợ, việc chứng minh thu nhập lúc dễ dàng + Thời hạn cho vay chưa phù hợp với khả trả nợ khách hàng Đối với khoản vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà có giá trị lớn thời gian xét duyệt cho vay thường 5- 10 năm, với thu nhập hàng tháng người vay thời gian trả nợ thường kéo dài lâu hơn, nhiều khách hàng khơng đủ khả trả nợ nên không xét duyệt cho vay + Vì đặc thù dân cư kinh tế chưa phát triển nên địa bàn huyện Kỳ Sơn có ngân hàng đảm nhận tất nghiệp vụ cho vay nên chưa có cạnh tranh để phát triển mạnh - Từ khách hàng: SVTH: Tăng Thị Hà 33 Báo cáo thực tập + Ngun nhân từ phía hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp vay vốn Hiện hộ gia đình,cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ lại không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đây nguyên nhân làm chi nhánh khơng thể tiến hành cho vay: + Khơng có dự án kinh doanh khả thi: tiến hành vay vốn ngân hàng hộ gia đình,cá nhân, doanh nghiệp phải có dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thơng tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách xác + Khơng đủ tài sản chấp hợp pháp: Đối với doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp hộ gia đình có quy mơ vốn nhỏ muốn vay vốn cần phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngồi dự kiến, hoạt động khơng có hiệu quả.Trong doanh nghiệp hay hộ gia đình , cá nhân thường có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay + Tỷ lệ nợ xấu, nợ qúa hạn gia tăng qua năm số phận khách hàng người dân tộc thiểu số, nhận thức chưa cao, chưa thực có ý thức việc trả nợ, bên cạnh sống họ gặp nhiều khó khăn huyện nghèo miền núi, vị trí địa lý khơng thuận lợi cho việc phát triển kinh tế - Ngồi ra, chi nhánh cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây như: + Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện chưa thực khoa học đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rườm rà phức tạp kiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay, gây khó khăn lớn cho cán tín dụng + Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng + Trong ta biết nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp lớn thường ổn định có khả vốn lớn chủ yếu khoản cho vay cung cấp cho doanh nghiệp lớn khoản trung dài hạn Điều làm cho quy mơ tín dụng ngắn hạn bị thu hẹp, doanh SVTH: Tăng Thị Hà 34 Báo cáo thực tập nghiệp quy mô nhỏ điều kiện vay khoản ngắn hạn để tháo gỡ khó khăn vốn + Trong thời gian qua môi trường kinh tế bước phục hồi sau khủng hoảng nên chưa thực ổn định, lạm phát tăng lên, số giá tiêu dùng tăng đột biến ảnh hưởng tới khả tiêu dùng, nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao Mặt khác Chính phủ đưa nhiều sách nhằm kiềm chế lạm phát có sách giảm lãi suất nên ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngắn hạn 2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn 2.3.1 Định hướng ngân hàng hoạt động tín dụng năm tới Năm 2014 kinh tế dự báo có dấu hiệu tăng trưởng, nhiên cịn nhiều khó khăn Chi nhánh tập trung sức lực thực kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn giao Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời Đáp ứng yêu cầu mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao lực tài phát triển thương hiệu Xây dựng sách khách hàng hợp lý, tổ chức tốt công tác tiếp thị… Nhiệm vụ đặt năm 2014 nặng nề với nhiều thách thức khó khăn, song phát huy truyền thống ngân hàng, chi nhánh tâm phấn đấu hoàn thành thắng lợi toàn diện nhiệm vụ kế hoạch năm đề - Thu hút khách hàng nhằm nâng cao mức dư nợ, đảm bảo tốt cấu dư nợ - Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro dư nợ tín dụng thương mại, tăng cường kiểm sốt xử lý nợ xấu phát sinh, xử lý nợ xấu nợ tồn đọng - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động thông qua việc điều chỉnh cấu tài sản nợ, tài sản có theo hướng: Từng bước đẩy mạnh sang hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu SVTH: Tăng Thị Hà 35 Báo cáo thực tập tư vốn, tăng tín dụng xây lắp, tăng tín dụng ngắn hạn tập trung vào tín dụng thương mại, tư nhân cá thể đẩy mạnh tín dụng cá nhân tín dụng tiêu dùng Tập trung cho lĩnh vực, khu vực, ngành nghề, địa bàn có khả sinh lời nguồn thu tín dụng lớn đảm bảo tăng trưởng an toàn, rủi ro thấp, sinh lời thu nhập nhiều, hiệu cao - Mở rộng tăng thị phần hoạt động dịch vụ huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng quy mơ phù hợp với lực tài khả kiểm soát rủi ro Đẩy mạnh dịch vụ theo hướng đột phá tập trung vào dịch vụ phí tín dụng , dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ mới, gắn liền tăng trưởng hoạt động dịch vụ ứng dụng công nghệ đại Trên sở đánh giá toàn diện yếu tố kinh doanh với kinh nghiệm hoạt động qua năm Mang đến thỏa mãn cho khách hàng chất lượng đa dạng sản phẩm, dịch vụ tảnh công nghiệp đại, thúc đẩy hợp tác có lợi Xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp mang sắc cộng đồng, đóng góp cho việc xây dựng kinh tế huyện nhà Định hướng chiến lược NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn là: - NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần tâm mở rộng phát triển lĩnh vực dịch vụ tín dụng ngắn hạn - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cách mở rộng đẩy mạnh cách phù hợp lĩnh vực Ngân hàng đầu tư - Phát triển tảng công nghệ ngân hàng đại nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực bố trí, sử dụng tốt 2.3.2 Giải pháp 2.3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Xét quan điểm hoạt động tín dụng ngắn hạn, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an tồn cho khoản vay, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, xét duyệt cho vay, cán thẩm định cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: + Coi trọng tính pháp lý pháp nhân vay vốn SVTH: Tăng Thị Hà 36 Báo cáo thực tập + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình cá nhân, xem xét khả tài dùng cho hồn trả vốn vay xu hướng phát triển năm tới + Thẩm định dự án xin vay cách đầy đủ chi tiết, tính tốn tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng dự án giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Hiệu thẩm định nâng lên nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án khả thi, tiết kiệm chi phí cho kinh tế Để cơng tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác là: + Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh hộ gia đình cá nhân doanh nghiệp + Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thơng tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thơng tin thu qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thông tin khác bổ sung thêm Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thông tin thu vô nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thơng tin Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối SVTH: Tăng Thị Hà 37 Báo cáo thực tập Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới mơi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động 2.3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Các cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục khơng cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà cịn Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 2.3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định Việc đảm bảo hiệu tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục rèn luyện, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp SVTH: Tăng Thị Hà 38 Báo cáo thực tập Để nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, ngân hàng tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán Trong trình tập huấn bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chun mơn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 2.3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng Chính sách khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, việc đưa chiến lược khách hàng thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho sợ thành công phát triển ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần thành lập trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thương mại dịch vụ Với mối quan hệ tốt đẹp trì thường xuyên với doanh nghiệp, tương lai NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn có khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn khẳng định uy tín khả Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, khơng để xảy rủi ro Như NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phí để giữ SVTH: Tăng Thị Hà 39 Báo cáo thực tập khách hàng khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, trọng phát triển khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, thương mại dịch vụ lĩnh vực cung cấp lượng khách hàng dồi dào, tiềm Đồng thời việc đa dạng hóa khách hàng giúp chi nhánh tránh rủi ro hệ thống ngành Ngân hàng cần phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn ln trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Đồng thời đơn giản hóa thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo an toàn hiệu vốn tín dụng Chi nhánh phải thỏa mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, khơng để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng 2.3.2.5 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do đó, đa dạng hố phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu ngân hàng, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức ngân hàng áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng Tại chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực sản xuất Những khách hàng có vịng quay vốn nhanh, có uy tín với ngân hàng Đối với khách hàng phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, khơng nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín SVTH: Tăng Thị Hà 40 Báo cáo thực tập dụng Trong đó, cho vay theo hạn mức tín dụng địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hoá thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí ( có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá thực chất chiết khấu chứng từ có giá( chủ yếu thương phiếu) Đối với ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm trái quền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng khơng thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chưa sử dụng tồn bơ, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng tồn số lãi số tiền 2.3.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Trước hết chi nhánh cần phải thấy hết vai trò hoạt động marketing, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt với ngân hàng nước Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh NHTM Chính loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh biết trước hiểm họa hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh điểm yếu NHTM… trở thành hoạt động cốt lõi, định thành bại ngân hàng thị trường Các ngân hàng có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Các NHTM cần thiết phải hoạch định chiến lược marketing riêng biệt nhằm chủ động công, né tránh địn cơng đối SVTH: Tăng Thị Hà 41 Báo cáo thực tập thủ cạnh tranh Nhờ việc tiến hành hoạt động Marketing theo tư chiến lược sở tính tốn trước đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên ngân hàng chủ động, khơng bị rơi vào tình lúng túng bị đối thủ cạnh tranh phản kháng Đây vấn đề tồn NHTM nói chung chi nhánh nói riêng Tại chi nhánh, công tác tiếp thị cán tự đảm nhiệm điều không phát huy hết tác dụng tiếp thị tăng thêm gánh nặng cho can tín dụng Ngồi cán tín dụng nhân viên Chi nhánh phải nhà kinh tế việc thông tin tuyên truyền Ngồi chi nhánh cần lập thêm phịng marketing để chuyên sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu 2.3.4 Kiến nghị 2.3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước • Chính phủ: - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần có biện pháp ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Vơi mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM • Ngân hàng Nhà nước SVTH: Tăng Thị Hà 42 Báo cáo thực tập - Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng nhà nước, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 2.3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng NN PTNT huyện Kỳ Sơn - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực cơng việc đảm bảo chất lựơng công việc - Về đảm bảo tiền vay, Ngân NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để nâng cao chất lượng tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh - Về nhân sự, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng NHNo & PTNT huyện SVTH: Tăng Thị Hà 43 Báo cáo thực tập Kỳ Sơn phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo - Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ - Về phát triển hợp tác quốc tế , NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế với nước bạn Lào để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần tham gia thường xuyên hoạt động từ thiện, khuyến học… địa bàn huyện Để từ hình ảnh ngân hàng đến gần với dân cư địa bàn, tạo vị vững thị trường ngân hàng huyện Kỳ Sơn SVTH: Tăng Thị Hà 44 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn ln giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ln nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn định hướng NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng mơi trường kinh tế Qua q trình nghiên cứu thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn, giúp đỡ giáo viên hướng dẫn cán tín dụng chi nhánh em vào phân tích nêu mặt tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh thời gian qua, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng, tương xứng với tiềm kỳ vọng ban lãnh đạo, đóng góp vào phát triển chung NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn Bên cạnh báo cáo đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn vấn đề liên quan đến chế, sách nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Do nhiều hạn chế mặt kiến thức thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề em chưa phân tích chun sâu cịn mang tính nhận xét, lý luận Em mong có góp ý, nhận xét thầy cơ, anh chị cán ngân hàng, bạn bè, người quan tâm đến hoạt động cho vay ngân hàng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng SVTH: Tăng Thị Hà 45 Báo cáo thực tập DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quy định tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn, hệ thống quy chế cho vay chi nhánh Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội SVTH: Tăng Thị Hà 46 ... HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn 2.1.1 Các sản phẩm tín dụng. .. ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kỳ Sơn Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát. .. NHNo & PTNT huyện Kỳ Sơn 13 Phần 2: 15 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KỲ SƠN