Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh nghệ an”

Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Khơng có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ… Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải la kênh dấn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế vấn phải dựa vào chủ yếu vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại công ty, doanh nghiệp mà cịn có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do vạy hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế giai đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng rât rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng ngắn han Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn Từ tìm nguyên nhân hạn chế cúng tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tâp nghiên cứu cùn với việc xem xét, tìm hiểu quan sát tình hình thưc tế NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Nghệ An thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chi phịng ban giúp em hồn thành báo cáo thực tập với đề tài : “Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam Chi Nhánh Nghệ An” Bài viết tập trung nghên cứu thực trạng, chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTMCP Hàng hải chi nhánh Nghệ An Trong khuôn khổ viết em chia thành phần Chương I : Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chương II : Thực trạng giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải chi nhánh Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Viêt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank thức khai trương vào hoạt động Thành phố Cảng Hải Phòng, sau Pháp lệnh Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng Cơng ty Tài có hiệu lực Khi đó, tranh luận mơ hình ngân hàng cổ phần cịn chưa ngã ngũ Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đó kết có từ sức mạnh tập thể ý thức đổi cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Cơng ty Bưu Viễn thơng Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam… Chỉ không lâu sau thành lập, năm 1992 – 1995, động, tìm tịi sáng tạo khơng mệt mỏi, Maritime Bank nhanh chóng có vị trí vững vàng thị trường tài ngân hàng Việt Nam Với ưu đặc biệt hệ thống công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ chuyển tiền, toán nội địa quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, đặc biệt lĩnh vực hàng hải (đóng mua bán tàu biển) , Maritime Bank nhận tín nhiệm, ủng hộ nhiệt tình nhiều doanh nghiệp nướ Ban đầu, Maritime Bank có 24 cổ đơng, vốn điều lệ 40 tỷ đồng vài chi nhánh tỉnh thành lớn Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, đời Maritime Bank thời điểm đầu thập niên 90 kỷ XX góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Nhìn lại chặng đường phát triển năm 1997 - 2000 giai đoạn thử thách, cam go Maritime Bank Do ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ châu Á, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, nội lực lĩnh mình, Maritime Bank dần lấy lại trạng thái cân phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Đến nay, Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ mức 5.000 tỷ đồng tổng tài sản đạt 84.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 130 điểm vào năm 2010 Cùng với định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế khơng gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank nhận định Ngân hàng có sắc diện mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo mơ hình giao dịch chun nghiệp, đại Việt Nam Ngày 13/05/2009 thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành văn số 3412, 3413,3414/NHNN-CNH cho phép Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam mở chi nhánh Nghệ An Ngân hàng Hàng Hải Viêt Nam chi nhánh Nghệ An có địa tòa nhà bưu điên tỉnh Nghệ An số Nguyễn Thị Minh Khai, phường Hung Bình, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Bên cạnh chi nhánh cịn có hai phịng giao dịch khách hàng, phịng giao dịch Bến Thủy số 199 Lê Duẩn, P Trung Đô, TP Vinh, Nghệ An phòng giao dịch Thành Vinh tòa nhà Tecco Đường Quang Trung TP Vinh Nghệ An Nằm địa bàn nhiều sở sản xuất công nhiệp hoạt động thương mại phát triển toàn tỉnh khu vực Maritimebank Nghệ An cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, nhanh chóng, vơi mức lãi suất phai dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu câu khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, tăng cường hợp tác cá tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập nâng cao giữ yt tín thương hiệu chi nhánh thị trường tài nội địa * Dịch vụ tiền gửi - nhận tiên gửi đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân nước nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suwts hấp dẫn * Dịch vụ tín dụng - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tất thành phần kinh tế - Cho vay theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ ủy thác – đầu tư nước quôc tế - Cho vay cầm cố cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh lĩnh vực … 1.2 Cơ cấu máy tổ chức Để đáp ứng nhu cầu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, cho phép Maritimebank, Maritimebank Nghệ An hoạt động theo mơ hình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Sơ đồ 1.1cơ cấu tổ chức ngân hang Maritimebank chi nhánh Nghệ An Giám Giám đốc đốc chi chi nhánh nhánh Giám Giám đốc đốc khu khu vực vực khách hàng doanh khách hàng doanh nghiệp nghiệp Giám Giám đốc đốc khu khu vực vực khách khách hàng hàng cá cá nhân nhân Trung Trung tâm tâm khách khách hàng cá nhân hàng cá nhân Lễ Lễ tân tân Chuyên Chuyên viên viên tư tư vấn vấn Giám Giám đốc đốc quan quan ly ly khách hàng khách hàng Giám Giám đốc đốc quan quan ly ly khách hàng khách hàng Chuyên Chuyên viên viên dịch dịch vụ vụ tín tín dụng dụng Giao Giao dịch dịch viên viên Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nghệ An đứng đầu la giám đốc chi nhánh Maritimebank Nghệ An chia khách hàng theo hai khối khách hàng hoạt động độc lâp với : Khối khách hàng cá nhân: + Giám đốc khôi khách hàng cá nhân chịu trách nhiệm vê tất hoat động khối khách hàng cá nhân + Lễ tân người trức tiếp hướng dấn khách hàng tới phòng ban + Chuyên viên tư vấn la người tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng la thu hút khách hàng ve ngân hàng + Giao dịch viên la người trực tiếp lam việc với khách hàng SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Khối khách hàng doanh nghiệp : + Giám đốc khối khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm vê tất hoat động khối khách hàng doang nghiệp + Giám đốc quản lý khách hàng la nguoi chịu trách nhiệm thu hút lôi keo khách hàng Tạo mối quan hệ ngân hàng khách hàng + Chuyên viên tín dụng la người lam công việc thẩm định lập hồ sơ cho khách hàng + Giao dịch viên la trực tiếp lam việc với khách hàng SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Maritimebank Nghệ An năm qua 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh ln chủ động tích cực khơng ngừng mở rộng mang lưới giao dịch thông qua quỹ tiết kiệm, giải nhanh chóng thơng thủ tục, thái độ phục vụ văn minh lịch nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi dân cư Công tác tiết kiệm thực theo quy trình, đảm bảo an toàn, tạo yên tâm tin tưởng người gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân cư, chi nhánh trọng đến việc thu hút tiền gửi doanh nghiệp, thơng qua việc khảng định uy tín chất lượng dịch vụ khơng ngừng hồn thiện Trong công tác huy động vốn, với lai suất canh tranh so với mặt chung ngân hàng thương mại khác hệ thống địa bàn va thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ kết hợp tốt sách khách hàng nên nguồn vốn huy dộng chi nhánh tăng đều, đảm bảo cân đối vốn cung cầu tạo chủ động cho hoạt động kinh doanh Công tác quản lý tiền gửi dân cư đước chi nhánh thực nghiêm túc thông qua kiểm tra với nhiều hình thức Qua khắc phục sai sót, đảm bảo an tồn tuyệt đối nguồn tiền gửi dân cư giây tờ quan trọng, nâng cao uy tin ngân hàng đối vơi khách hàng Các số liệu sau cho ta thấy tình hình huy động vốn Maritimebank Nghệ An Ta xem xét phân tích vấn đề qua bảng số liệu sau SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Bảng : Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn huy động 1275 100 1591 100 1.Tiền gửi tổ chức kt 400 31.37 560 35.19 2.Tiền gửi dân cư 839 65.8 928 58.32 3.Các nguồn khác 63 4.94 103 6.47 Bảng : Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm phân theo loai tiền Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Số tiền % Số tiền % 1.Tiền gửi VNĐ 1155 90.58 1446 90.88 2.Tiền gửi USD 120 9.42 145 9.22 SVTH: Nguyễn Tuấn Anh Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập ( Nguồn : Báo cáo tổng kết chi nhánh Maritimebank Nghệ An năm 2009- 2010 ) Qua bảng ta thấy, Năm 2009 dù vào hoạt động nhung tổng vốn huy động dược 1275 tỷ Năm 2010 tổng vốn huy động đạt 1591 tỷ đồng, tăng nhieu so với kỳ năm 2009, tương ứng tăng 19.87% Do tháng năm 2009 chi nháng vào hoạt động.nên nguồn vốn huy động thấp Nguồn vốn huy động từ ngaoi tệ chiếm tỷ lệ rấ nhỏ số nguồn vốn huy động năm chi nhánh Năm 2009 vòng chua đầy tháng hoạt động thi Maritimebank Nghệ An huy động 120 tỷ đồng chiếm 9.42% tổng nguồn vốn Năm 2010 huy động 145 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 9.22% Nhìn vào bảng ta cúng thấy tiền gửi dân cư biến động thất thường Tuy nhiên lượng tiền gửi doanh nghiệp tăng qua năm nhiên tốc độ tăng năm 2010 so với cung kỳ năm 2009 3.82 % Như ta thấy chi nhánh thu hút ngày nhiều lượng tiền gửi doanh nghiệp Lượng tiền gửi doanh nghiệp ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng số tiền huy động hàng năm chi nhánh Năm 2009 tháng hoạt động thi tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp 31.37 % đến năm 2010 thi chiêm tỷ trọng 35.19% Như ta nhận xét rằng, chi nhánh trọng thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp, thể hiên tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp thang Nguồn tiên gửi dân cư ngày co xu hướng giảm dần tỷ trọng tổng số vốn huy động chi nhánh Năm 2009 đạt 65.8% năm 2010 đạt 58.32% tổng số vốn huy động chi nhánh nhiên lai khơng giảm số tuyệt đối, xu hướng chung toàn ngành ngân hàng nước ta SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 10 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Gặp phải hạn chế, yếu nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Nguyên nhân khách quan: Trước hết ta xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiện doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ lại không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đây nguyên nhân làm Chi nhánh khơng thể tiến hành cho vay - Khơng có dự án kinh doanh khả thi: tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải có dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thơng tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách xác - Khơng có đủ vốn tự có tham gia dự án: theo quy định Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam dự án đầu tư vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu tư, đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư Đây khó khăn phần lớn doanh nghiệp phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ - Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Đối với doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ muốn vay vốn cần phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngồi dự kiến, hoạt động khơng có hiệu Trong doanh nghiệp thường có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay Ngoài ra, Chi nhánh cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế, pháp luật gây như: - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện chưa thực khoa học đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rườm rà phức tạp kiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 30 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập vay Ngồi việc thực pháp lệnh kế tốn thống kê doanh nghiệp chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có tư tưởng đối phó với ngân hàng cách làm báo cáo sai thật Ngoài chưa có quy định kiểm tốn bắt buộc cho doanh nghiệp quy mô nhỏ nên báo cáo doanh nghiệp thường không theo chế độ hành, gây khó khăn lớn cho cán tín dụng - Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng - Các DNNN thông thường hưởng ưu tiên ngân hàng mặt tạo lợi cạnh tranh lớn so với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh Điều dễ đẩy doanh nghiệp nhỏ đến khó khăn vốn Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nước thường đựơc ưu đãi lãi suất ngân hàng, thuế, đất đai Trong ta biết nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp lớn thường ổn định có khả vốn lớn chủ yếu khoản cho vay cung cấp cho doanh nghiệp lớn khoản trung dài hạn Điều làm cho quy mơ tín dụng ngắn hạn bị thu hẹp, doanh nghiệp quy mô nhỏ khơng có điều kiện vay khoản ngắn hạn để tháo gỡ khó khăn vốn Vấn đề hình hố quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên xảy Bài học kinh nghiệm rút từ vụ án cho thấy, cán thẩm định cần sai dự án khơng thu hồi đựơc vốn bị truy cứu trách nhiệm hình cho dù số lãi thu đựơc từ hàng trăm dự án thẩm định trước lớn Do vậy, dù cẩn thận đến đâu dễ có lúc nhầm cán thẩm định thường có tâm trạng lo sợ mà bỏ qua dự án khả thi doanh nghiệp khơng có tài sản chấp Điều làm cho doanh nghiệp gặ khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 31 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Nguyên nhân chủ quan: Maritimebank Nghệ An chi nhánh thành lập, gần hai năm hoạt động chi nhánh chưa đủ thời gian để thiết lập quan hệ, thu thập thông tin doanh nghiệp thị trường để đưa lời tư vấn hiệu cho hoạt động doanh nghiệp Hơn nữa, đội ngũ cán trẻ thiếu kinh nghiệm chi nhánh khó khăn vấn đề mở rộng tín dụng Tận dụng lợi địa bàn quan hệ từ bước đầu thành lập với khách hàng truyền thống Tổng công ty xăng dầu, Tổng cơng ty Bưu chính, Tổng cơng xi măng Hồng Mai Chính vậy, chi nhánh ln đặt quan tâm hàng đầu vào hoạt động tín dụng cung cấp cho công ty lớn này, vấn đề gây trở ngại việc thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vay vốn Chi nhánh Do doanh nghiệp có lợi khách hàng quen thuộc uy tín ngân hàng nên thường quan tâm tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp khác Hơn Công ty, doanh nghiệp lớn chủ yếu có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, đầu tư vào dây chuyền sản xuất nên làm tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo giảm Chi nhánh chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, sản phẩm chi nhánh chưa thực hấp dẫn, dịch vụ kèm chi nhánh gần chưa có chưa thu hút quan tâm doanh nghiệp Chi nhánh thận trọng với khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nhỏ Như vậy, trước khó khăn đặt cho cơng tác mở rộng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nghệ An, đòi hỏi Chi nhánh cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bước mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh Chi SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 32 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập nhánh đồng thời góp phần giải nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn 2.6.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nghện An 2.6.1 Định hướng kinh doanh Maritimebank Nghệ An từ đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh năm với ảnh hưởng trình hội nhập quốc tế ngày tăng vào Việt Nam, Maritimebank Nghệ An đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- vào kế hoạch giao, chi nhánh đưa định hướng kinh doanh thời gian tới sau: Về công tác nguồn vốn: chi nhánh cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh Doanh nghiệp từ giúp Doanh nghiệp đưa giải pháp hiệu quả, phục vụ Doanh nghiệp cách tốt Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thơng qua việc khuyến khích đơn vị doanh nghiệp địa bàn… mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 33 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập đài, báo chí, vơ tuyến, truyền thanh… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đặc biệt trọng cơng tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Về cơng tác tín dụng: Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, văn NH TMCP Hàng Hải Việt Nam cách kịp thời Ngồi cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trường, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn trực tiếp cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ… qua tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với tổng công ty 90, 91, đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Chú trọng công tác kiểm tra trước sau cho vay công tác thẩm định- khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tưqua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Đi sâu tìm hiểu tình hình kinh doanh Doanh nghiệp tư vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp làm việc có hiệu quả, gắn hoạt động Doanh nghiệp với ngân hàng SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 34 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành cơng tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Các công tác khác: Đào tạo nâng cao thường xun trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chun mơn để thực chương trình phục vụ khách hàng sử dụng mạng VCB- Online thực chương trình World Bank Khuyến khích tạo điều kiện để khách hàng có doanh số tốn quốc tế lớn Chi nhánh, củng cố nâng cao uy tín, chất lượng, hiệu toán, xây dựng tác phong phục vụ chu đáo tin cậy Tích cực quan hệ với Doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, thúc đẩy công tác tốn qua biên giới, tìm kiếm bạn hàng Mở rộng mạng lưới bước chiếm lĩnh thị trường, tăng cường mở thêm phòng giao dịch địa bàn đơng dân cư, khơng ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt sử lý sai phạt cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tăng cường dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quản bá chất lượng hoạt động uy tín ngân hàng Tích cực tìm kiếm dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo sử dụng vốn an toàn hiệu Để đạt kết Chi nhánh cần tìm giải pháp để cải thiện tình hình kinh doanh như: - Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài chính… SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 35 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức - Tiếp tục mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy q trình - Thường xun trọng cơng tác kiểm tra, kiểm tra, kiểm soát nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời vấn đề phức tạp phát sinh - Lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp để tăng cường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đơi với việc tập trung hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng - Nâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp - Đẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đơn vị có quan hệ tín dụng, tốn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thiết lập quan hệ - Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cán từ tránh rủi ro đầu tư tín dụng 2.6.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung với Maritimebank nói riêng nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng qui mơ tín dụng Chi nhánh Huy động tiền gửi Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Đối tượng mở tài khoản tiền gửi với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Vì với loại hình Chi nhánh phải có biện pháp sau SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 36 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Chi nhánh dùng công cụ tác động mạnh đến việc khác hàng định gửi tiền gửi tốn đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Chi nhánh có sách ưu tiên, ưu đãi khách hàng gửi tiền gửi toán cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tốn với chi phí nhỏ phí mở L/C, phí mở séc… Đặc biệt Chi nhánh có mức lãi suất tương đối thấp so với mặt chung cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng Huy động tiết kiệm Như ta biết tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ tải sản có giá trị phổ biến Việt Nam Muốn thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để đa dạng hố loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn Kèm theo hình thức hấp dẫn khách hàng quay số dự thưởng… 2.6.3 Thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng Chi nhánh, việc tạo ấn tượng cho khách hàng đội ngũ cán có lực, động, nhiều kinh nghiệm có trách nhiệm Chi nhánh cịn phải tập trung quảng cáo khuếch trương dịch vụ tín dụng ngắn hạn, đặc biệt sản phẩm Để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an tồn mắt doanh nghiệp Chi nhánh cần phải ý nhiều đến khối doanh nghiệp quốc doanh phát triển với tốc độ nhanh Đặc biệt với kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc ngành mà sản phẩm có ưu cạnh tranh cao xây dựng, vận tải, thương nghiệp, công nghiệp chế biến SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 37 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập 2.6.4 Nâng cao chất lượng thẩn định dự án tín dụng ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng dự án tín dụng Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án tín dụng ngân hàng kĩ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động tín dụng lại mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Hiện NHTM cổ phần thường hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lượng dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước vốn có thn lợi vể vốn Vì thách thức chung hệ thống NHTM Nhà nước với Maritimebank Nghệ An - Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn - Hồn thiện hệ thống thơng tin kinh tế phục vụ việc định tín dụng: Nếu ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin xác khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc quýyết định tín dụng + Mở rộng nguồn cung cấp thơng tin khách hàng: Ngồi thơng tin khách hàng trực tiếp thơng báo cho Chi nhánh cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng + Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm Xây dựng thực hệ thống tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây biện pháp xử lý thông tin khách hàng mà SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 38 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Chi nhánh thu để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn hai tiêu khả toán nhanh khả chi trả khách hàng cần thiết tiêu đảm bảo khả toán khoản nợ gốc lãi hạn khách hàng Hệ số khả toán nhanh hợp lý lớn 0,5 Trong hệ số khả chi trả khoảng 0,1 đến 0,5 Ngồi tiêu tài chủ yếu Chi nhánh sử dụng nói xem xét khả cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Chi nhánh phải sử dụng số tiêu mang tính xã hội như: + Năng lực pháp lý khách hàng + Tính cách uy tín khách hàng + Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng 2.6.5 Hoàn thiện chế sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngồi ra, q trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 39 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập 2.6.6 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn khách hàng loại hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Như ta biết, hình thức cho vay ngắn hạn việc luân chuyển vốn tách rời so với việc ln chuyển vật tư hàng hố Vì cho vay ngắn hạn gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng Maritimebank Nghệ An phải đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Như mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh Tín dụng ngắn hạn khơng bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà cịn phải mở rộng hình thức khác chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thương phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, Chi nhánh có quyền truy địi bên liên quan bồi hồn khoản tín dụng ngắn hạn cấp 2.6.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp khơng có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 40 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt cơng tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến 2.6.8 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để làm việc chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với trường Đại học, giáo sư, nhà ngân hàng nước quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngoài cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chun mơn trình độ cao Bố trí SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 41 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường 2.6.9.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngồi cần đại hố hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ 2.7 Một số kiến nghị 2.7.1 quan nhà nước Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hoàn thịên mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngồi, qua taọ điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hiện tượng tra tràn lan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 42 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống NHTM Dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do để hoàn thiện nâng cao vai trị tra Ngân hàng trung ương cần phải quan tâm tới vấn đề sau - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lí tốt chất lượng tín dụng - Đổi nâng cao chất lượng tra đắc biệt tra chỗ - Tăng cường đội ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngoài cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp Nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sơi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 43 Lớp 48B5 - TCNH Báo cáo thực tập Kết luận Trải qua gần hai năm hoạt động, từ chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàn thương mại săn có địa bàn, Marintimebank Nghệ An bước khảng định vị trí Điều thể nố lức vượt bậc tập thể cán chi nhánh Maritimebank Nghệ An Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nghệ An vướng mắc hoạt động tín dụng chi nhánh - Đưa số pháp kiến nghị giúp Maritimebank Nghệ An nói riêng NHTM noi chung Tuy nhiên, lực kinh nghiệm thân cịn hạn chế, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc đóng góp sửa chữa thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 44 Lớp 48B5 - TCNH ... đạo ngân hàng, chú, anh chi phịng ban giúp em hoàn thành báo cáo thực tập với đề tài : ? ?Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam Chi Nhánh Nghệ An”. .. CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Viêt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank)... thực trạng, chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTMCP Hàng hải chi nhánh Nghệ An Trong khuôn khổ viết em chia thành phần Chương I : Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chương II