Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh vinh

Trường Đại học Vinh A - MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm qua, với bối cảnh chung giới, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách: ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ, thiên tai nặng nề liên tiếp xảy ra, lạm phát, thất nghiệp… Dù khó khăn Việt Nam vừa đối mặt với khó khăn vừa thực q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, phát triển kinh tế - xã hội Vì thế, bên cạnh khó khăn, hạn chế chưa làm khơng thể phủ nhận mà Đảng – Nhà Nước Nhân Dân Việt Nam làm năm vừa qua Đóng góp khơng nhỏ vào thành cơng khơng thể khơng kể đến hệ thống trung gian tài mà chủ yếu hệ thống NH thương mại Việt Nam Các hoạt động hệ thống NH thương mại dù chưa thể so sánh với hệ thống NH nước phát triển, chúng góp phần quan trọng việc điều hịa vốn kinh tế, góp phần phát triển kinh tế Trong hoạt động NH phải kể đến hàng đầu hoạt động tín dụng, hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho NH Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động NH Và hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thường xuyên mang tính “thời sự” tất NH thương mại Để hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng địi hỏi NH cần phải nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng khơng tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp mà đối tượng khách hàng cá nhân NH quan tâm phát triển Vì kinh tế ngày phát triển, ngày đại nhu cầu tiêu dùng nhân dân ngày cao, có cá nhân phát sinh nhu cầu tiêu dùng chưa có khả chi trả họ phát sinh nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Xuất phát từ tình hình đó, qua q trình thực tập NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Vinh, lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh” để làm đề tài nghiên cứu Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận học thực tiễn nghiên cứu hoạt động kinh doanh NH TMCP Ngoại Thương Vinh thời gian qua, qua phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam từ đưa số kết luận đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Ngoại Thương Vinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Vinh Phạm vi nghiên cứu đề tài là: hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Vinh từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp: Thống kê, phân tích – tổng hợp, phương pháp logic, phương pháp so sánh Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài gồm: A – Mở đầu B – Nội dung: - Phần : Tổng quan NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh - Phần : Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh C – Kết luận Do trình độ khả cịn hạn chế nên viết cịn nhiều thiếu sót, mong thầy bạn đóng góp thêm ý kiến để viết đc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình giảng viên – Thạc Sỹ: Đặng Thành Cương, thầy ngành Tài – NH tập thể lãnh đạo, cán nhân viên NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh B – NỘI DUNG PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH 1.1 Quá trình hình thành phát triển NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh NH TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh thành lập theo Quyết định số 15/NH-QĐ ngày 01/7/1989 Tổng giám đốc NH Ngoại thương Việt Nam, tiền thân Phòng Ngoại hối thuộc NH Nhà nước tỉnh Nghệ An Khi thành lập, đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh có 20 người vừa chuyển từ chế bao cấp sang hạch toán kinh doanh nên bước đầu cịn thiếu thốn; nguồn vốn hoạt động ít; sở vật chất chưa đầu tư, văn phịng làm việc phải th, cơng cụ lao động chủ yếu phương tiện làm việc thủ công Bước vào hoạt động kinh doanh với khó khăn thiếu thốn quan tâm, đạo NH Ngoại thương Trung ương, NH Nhà nước tỉnh, giúp đỡ Tỉnh ủy, UBND tỉnh ngành chức địa bàn tạo điều kiện giúp Chi nhánh bước trưởng thành ngày phát triển lớn mạnh, tạo vị niềm tin đông đảo khách hàng địa bàn tỉnh Nghệ An Thực đạo Chính phủ NH Nhà nước Việt Nam chủ trương thực cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Ngày 02/06/2008, NH Ngoại thương Việt nam thực việc cổ phần hóa thức chuyển sang hoạt động theo chế NH TMCP NH Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh thức hoạt động với tên gọi NH TMCP Ngoại Thương Việt nam-Chi nhánh Vinh Sau 21 năm hoạt động, Vietcombank Vinh trở thành NH lớn mạnh địa bàn, đội ngũ cán công nhân viên lên đến 130 người Lúc này, Vietcombank Vinh nói tuổi trưởng thành, cán lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành hoạt động chi nhánh Đội ngũ cán nhân viên nghiệp vụ có trình độ đại học chuyên nghành kinh tế phù hợp, 50% cán cơng nhân viên có 05 năm công tác với nghiệp vụ vững vàng kinh nghiệm làm việc Trên sở đánh giá môi trường kinh doanh với kinh nghiệm hoạt động trải qua 48 năm, NH Ngoại thương khẳng định vị hàng đầu thị trường Từ đó, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam xác định tầm nhìn chiến lược kinh doanh sau: Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh - Xây dựng Ngày NH TMCP Ngoại thương Việt Nam thành Tập đồn đầu tư tài NH đa sở áp dụng thông lệ quốc tế tốt nhất, trì vai trị chủ đào tạo Việt Nam trở thành 70 định chế tài hàng đầu Châu Á vào năm 2015 – 2020, có phạm vi hoạt động quốc tế - NH TMCP Ngoại thương Việt Nam xác định chiến lược phát triển tập trung vào nội dung: + Tiếp tục đổi đại hóa tồn diện mặt hoạt động bắt kịp với trình độ khu vực giới + Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi sẵn có NH TMCP Ngoại Thương cổ đông – phát triển, mở rộng lĩnh vực hoạt động cách hiệu theo chiều rộng chiều sâu 1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NH TMCP Ngoại Thương Vinh Tổ chức mạng lưới tương đối hoàn chỉnh phù hợp với mơ hình hoạt động NH đại: Hình 1.1 : Cơ cấu tổ chức Vietcombank Vinh Ban lãnh đạo Phịng kiểm tra nội Phịng kế tốn Phịng tốn quốc tế kinh doanh dịch vụ Phịng khách hàng Phịng quản lý nợ Phịng tốn thẻ Phịng ngân quỹ Phịng hành nhân phịng giao dịch (Nguồn : Phịng hành nhân sự) Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh Giám đốc chịu tránh nhiệm chung điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu NH ngoại thương Việt Nam giao Hai phó giám đốc trợ giúp giám đốc điều hành hoạt động phân quyền quản lý Phịng kế tốn phịng ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương phịng giao dịch địa bàn Thực nhiệm vụ toán nước Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng, đồng thời chấp hành quy định an tồn kho quỹ Phịng tốn quốc tế kinh doanh dịch vụ: Làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ hình thức mở L/C, lập chứng từ với đơn vị xuất khẩu, mua bán kinh doanh thu đổi ngoại tệ Cho vay với doanh nghiệp, cá nhân, huy động nguồn vốn kinh tế Phòng kiểm tra nội bộ: Làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh thực quy định, quy chế Nhà nước, VCB Việt Nam Phịng hành nhân sự: Theo dõi nhân sự, tiếp nhận tổ chức đào tạo cán Làm cơng tác văn phịng, hành văn thư lưu trữ phục vụ hậu cần Phòng quản lý nợ: Chịu trách nhiệm quản lý khoản nợ NH nợ khách hàng, đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Ngoại Thương Vinh NH TMCP Ngoại Thương Vinh kinh doanh lĩnh vực : 1.3.1 Huy động vốn: Bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước, vay vốn NHNN hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Huy động vốn từ khách hàng tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 16,31% Năm 2009 tăng trưởng gần 25% so với năm 2008 Nguồn vốn huy động từ khách hàng 31/12/2005 đạt gần 1.600 tỷ đồng (qui đổi VNĐ), đến 31/12/2009 đạt 2.905 tỷ đồng tăng gần gấp đôi so với Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh 31/12/2005 Năm 2009 nguồn vốn huy động VCB Vinh chiếm 13,8% tổng nguồn vốn huy động trrên địa bàn Nghệ An (21.200 tỷ đồng) Tính đến 30/06/2010, tổng nguồn vốn VCB Vinh đạt 4.365 tỷ đồng, tăng 45,5% so với kỳ năm 2009, nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 3.062 tỷ đồng, tăng 17,2% so với kỳ năm 2009 Huy động vốn bình quân đầu người hàng năm đạt gần 20 tỷ đồng/người/năm Vốn huy động chi nhánh đáp ứng cho hoạt động đầu tư gửi VCB TW điều hoà cho toàn hệ thống 1.3.2 Hoạt động tín dụng Bao gồm cấp tín dụng hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh NH, cho th tài chính, hình thức khác theo quy định NHNN Hoạt động đầu tư tín dụng tăng trưởng bình qn hàng năm đạt 16% Doanh số cho vay năm 2005 đạt 2.200 tỷ đồng, đến năm 2008 đạt 4.787 tỷ đồng Dư nợ 31/12/2005 đạt 1.076 tỷ đồng đến 31/12/2009 đạt 1.718 tỷ đồng (chỉ chiếm 6% thị phần) Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ cho vay VCB Vinh đạt 1.908 tỷ đồng, tăng 11,12% so với kỳ năm 2009, tăng 6,17% so với thời điểm đầu năm 2010 96,3% tiêu kế hoạch năm 2010 Trung ương giao Việc t ăng trưởng tín dụng cịn phụ thuộc sách tín dụng Nhà n ước hạn mức Tổng Giám đốc giao (có năm bị hạn chế tăng trưởng theo đạo cấp trên) Dư nợ bình quân đầu người hàng năm đạt 13,3 tỷ đồng 1.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ Bao gồm mở tài khoản, cung ứng phương tiện toán nước vào ngồi nước, thực dịch vụ tốn nước quốc tế, thực dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực dịch vụ thu phát tiền mặt, ngân phiếu tốn cho khách hàng Tính đến nay, Chi nhánh phát hành 73.000 thẻ ATM, doanh số toán rút tiền qua máy ATM tháng lên đến hàng chục tỷ đồng với hàng ngàn lượt giao dịch Bên cạnh đó, Chi nhánh phát triển dịch vụ chi trả lương, trợ cấp bảo hiểm xã hội qua tài khoản sử dụng thẻ ATM cho doanh nghiệp, đơn vị hành cơng cán hưu trí Đến có 210 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản với gần 8.000 người chi trả Hoạt động toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền đi, đến nước, Chi nhánh giữ vị chủ đạo Kim ngạch toán xuất nhập Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh hàng năm tăng trưởng Bình quân năm doanh số toán xuất nhập đạt 50 triệu USD Năm 2008 vừa qua đạt 90 triệu USD chiếm 60% thị phần toán xuất nhập địa bàn Với lợi mình, Chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu mua bán ngoại tệ cho hoạt động toán khách hàng, năm 2008 vừa qua doanh số mua/bán ngoại tệ đạt gần 200 triệu USD Doanh số chi trả kiều hối vài năm gần đạt 20 triệu USD 1.3.4 Các hoạt động khác Bao gồm hoạt động góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, thực nghiệp vụ mua bán giấy tờ có giá ngoại tệ USD, kinh doanh ngoại hối vàng, nghiệp vụ ủy thác đại lý, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh nghiệp vụ chứng khốn thơng qua cơng ty trực thuộc, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ, cung ứng dịch vụ bảo quản vật q, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ Trong năm qua, dù bối cảnh chung kinh tế gặp nhiều khó khăn NH Ngoại Thương Vinh có nhiều cố gắng đạt thành tựu đáng tự hào Có thể nói giai đoạn 2006-2010 vừa qua chứng kiến bao thay đổi kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng, kinh tế giới khủng hoảng tác động không nhỏ đến kinh tế Việt Nam, hoạt động NH Tuy nhiên, giai đoạn giai đoạn gặt hái nhiều thành công khối NH TMCP nói chung VCB nói riêng Hoạt động kinh doanh VCB Vinh ln có lãi, lợi nhuận năm sau có xu hướng cao năm trước Trong năm gần đây, kết kinh doanh Chi nhánh đạt sau: Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh Bảng 1.1 : Tình hình kinh doanh NH TMCP Ngoại Thương Vinh 31.12.2008 Chỉ tiêu Số tiền 31.12.2009 31.12.2010 09/08 08/07 (± %) Số tiền (± %) Số tiền 10/09 (± %) Tổng nguồn 2.498.243 8.34 vốn 2.986.044 19.53 3.621.368 21.28 Dư nợ 1.717.938 6,8 1.911.031 11,24 9,01% 3,5% Tỷ lệ xấu 1.608.534 (1,14) Nợ 9,85% Kết kinh doanh 27.780 (20,35) 33.754 21,50 140.245 315,49 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010) Tính đến 31/12/2010, chi nhánh có 83.000 tài khoản tiền gửi toán, tăng 15,9% so với kỳ năm trước Bên cạnh việc tăng số lượng tài khoản giao dịch, chi nhánh phát triển nhiều dịch vụ kèm theo dịch vụ NH trực tuyến Internet Banking, SMS Banking, Phone Banking Đến có 1.810 khách hàng tổ chức cá nhân sử dụng Internet Banking, 8.115 khách hàng sử dụng SMS Banking 185 khách hàng cá nhân sử dụng Phone Banking Năm 2010, khối lượng toán nội ước thực 526.000 món, với số tiền 11.305 tỷ đồng tăng 12% so với năm 2009; toán bù trừ ước thực 18.600 món, với số tiền 5.256 tỷ đồng t ăng 1,2% so với năm 2009; khối lượng toán qua Ngân hàng Nhà nước ước thực 17.000 món, với tổng giá trị 8.037 tỷ đồng t ăng 7% so với năm 2009 Việc tốn ln đảm bảo xác, nhanh gọn, kịp thời Trong năm 2010 phận kế toán chi nhánh thực việc trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên 350 đơn vị (khoảng 13.000 tài khoản) với tổng số tiền 420 tỷ đồng, tăng 30,8 % so với năm trước Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh 1.4 Phân tích hội thách thức NH TMCP Ngoại Thương Vinh 1.4.1 Cơ hội - NH TMCP Ngoại Thương Vinh thương hiệu mạnh có bề dày truyền thống, nhiều người nhớ biết đến Đồng thời Trụ sở khang trang nằm vị trí thuận lợi nên thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Đúng vào dịp kỷ niệm Chi nhánh tròn 20 tuổi, Chi nhánh hoàn thành đưa vào sử dụng trụ sở 21 Quang Trung, thành phố Vinh Trụ sở có quy mơ tầng tầng hầm diện tích xây dựng 626,5m2, tổng diện tích sàn 4.706,5 m2 Trụ sở nằm trục đường số 1A, nằm vị trí trung tâm thương mại dịch vụ thành phố Vinh, nơi có mật độ dân số đông, hội tụ nhiều doanh nghiệp địa bàn tỉnh Nghệ An thành phố Vinh - Có kết kinh doanh tốt tình hình tài tương đối lành mạnh - VCB NH có hạ tầng cơng nghệ phát triển - VCB có hệ thống mạng lưới chi nhánh đủ rộng khắp mạng lưới NH đại lý lớn VCB Vinh có hỗ trợ tích cực,kịp thời từ phía VCB Trung ương nghiệp vụ: Điều hoà ngoại tệ, đầu tư qua đêm… - VCB NH tiên phong số lĩnh vực toán quốc tế, thẻ chiếm thị phần lớn tốn quốc tế, huy động vốn dịch vụ, kinh doanh thẻ - Đội ngũ nhân viên có trình độ, trẻ tác phong giao dich chuyên nghiệp có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại 1.4.2 Thách thức: - Chưa có chiến lược kinh doanh rõ ràng Năng lực quản lý, điều hành hạn chế so với yêu cầu NHTM đại Trong nhiều năm qua việc định hướng phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm, lựa chọn công nghệ, xây dựng mạng lưới, chế xác định lãi suất tiền vay, tiền gửi VNĐ cho khách hàng bị động, chưa có chiến lược đồng - Hiệu cơng tác quản trị rủi ro chưa cao, tỷ lệ nợ xấu cịn cao so với trung bình hệ thống Sinh viên: Văn thị Khuyên Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh - Việc đào tạo sử dụng cán bộ, nhân viên bất cập so với nhu cầu nghiệp vụ - Mức độ phối kết hợp việc phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo nhiều tiện ích cho khách hàng kết nối sử dụng thẻ NH - Hệ thống thông tin quản lý yếu chưa đồng bộ, tính minh bạch chưa cao; hiệu lực quản lý chưa mạnh; tính phối hợp, tinh thần trách nhiệm, tính kỷ luật… phận cán hạn chế - Hoạt động marketing chưa tốt, mạng lưới phòng giao dịch hạn chế, có phịng giao dịch chi nhánh cấp Sinh viên: Văn thị Khuyên 10 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh - Đầu tư tín dụng ạt, chạy theo phong trào, theo đòi hỏi khách hàng mà khơng có thận trọng cần thiết - Chưa xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn chiến lược kiểm sốt rủi ro tín dụng cách có hiệu - Tập trung cao cho mục tiêu tăng trưởng tín dụng điều kiện cạnh tranh gay gắt tất yếu dẫn đến việc giảm thấp điều kiện cung cấp tín dụng nới lỏng kiểm soát cho vay - Một nguyên nhân từ phía ngân hàng số lượng phịng giao dịch chi nhánh mói có PGD, hội sở phịng giao dịch tập trung địa bàn TP Vinh, có PGD địa bàn Diễn Châu, cịn địa bàn khác chưa có có mặt ngân hàng, có nhiều địa bàn nhu cầu TDCN, khả huy động vốn đối tượng khách hàng địa bàn tiềm * Nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng: - Mặc dù năm gần có bước phát triển nhảy vọt, nhìn chung kinh tế nước ta cịn thời kỳ tích luỹ, người dân cịn tâm lý tiết kiệm nhiều đầu tư, với suy giảm kinh tế, đời sống người dân từ mà xuống, họ chi tiêu phạm vi thu nhập cho phép, người mạnh dạn đầu tư vào hoạt động bất động sản, chứng khốn, người vay tiền ngân hàng để chi tiêu cho nhu cầu Và cá nhân vay vốn đầu tư vào bất động sản hay đầu tư vào chứng khốn chưa thực có hiểu biết kỹ hoạt động đó, theo trào lưu chung người mà chưa có tìm hiểu kỹ nên đầu tư dễ gặp rủi ro Các doanh nghiệp tư nhân mở ngày nhiều hoạt động có hiệu khơng nhiều, đồng vốn ỏi, vay vốn ngân hàng để đầu tư làm ăn buôn bán hoạt động không hiệu nên khơng có khả trả nợ cho ngân hàng - Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích (dùng vốn vay kinh doanh thông thường để đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán; dùng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn) - Khách hàng đầu theo giá trị tài sản Khách hàng dùng tài sản bất động sản, chứng khoán chấp vay với mục đích khác mà ngân hàng khơng kiểm sốt được; cho vay với nguồn trả nợ dựa nhiều vào giá trị tài sản chấp Sinh viên: Văn thị Khuyên 28 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh 2.1.8 Các biện pháp mà NH TMCP Ngoại Thương Vinh đưa để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Trong giai đoạn từ năm 2005 đến nay, để triển khai áp dụng chuẩn mực quốc tế lĩnh vực quản trị rủi ro nói chung rủi ro hoạt động TDCN nói riêng NH TMCP Ngoại Thương Việt nam thực chủ trương chiến lược “Tăng trưởng thận trọng - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng” Các sách giai đoạn bao gồm: + Áp dụng quy trình tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế: tách bạch hoạt động quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro xử lý tác nghiệp; + Mở rộng cho vay với nhóm khách hàng mà hoạt động kinh doanh có độ an tồn cao; hạn chế cho vay nhóm khách hàng hoạt động kinh doanh thiếu ổn định, có độ rủi ro lớn hiệu quả; + Áp dụng như: hệ thống chấm dụng khách nhằm nâng cao chất bền vững mô thức quản lý tín dụng theo chuẩn mực quốc tế điểm xếp loại tín dụng khách hàng, quy trình tín hàng tổ chức khách hàng thể nhân, … lượng tín dụng, đảm bảo tính hiệu phát triển + Mở rộng cho vay khách hàng có khả trả nợ chắn dựa vào thu nhập hàng tháng khách hàng, hay dựa vào lĩnh vực kinh doanh khách hàng có thuộc lĩnh vực kinh doanh có nhiều hội phát triển hay không + Tận dụng hội phát triển tín dụng khu vực có mơi trường kinh tế thuận lợi; áp dụng sách cho vay thận trọng khu vực kinh tế chưa phát triển đồng đều, ổn định; Trong giai đoạn này, thực sách tín dụng thắt chặt NHNN, đạo sát NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam, VCB Vinh hạn chế cho vay, thu hẹp quy mơ tín dụng Với định hướng đắn đạo Ban lãnh đạo nỗ lực đóng góp cán chi nhánh, dư nợ chi nhánh năm qua tầm kiểm sốt, có tăng trưởng nằm giới hạn cho phép 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Vinh 2.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Ngoại Thương Vinh Sinh viên: Văn thị Khuyên 29 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, trọng tăng trưởng nguồn vốn Đồng Việt Nam - Tăng cường kiểm soát chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, tích cực thu hồi nợ để giảm dần tỷ lệ nợ xấu Tiến hành phân loại khách hàng đối tượng vay vốn để cấu lại danh mục đầu tư nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng Phấn đấu đạt mức tăng trưởng tín dụng cá nhân giảm tỷ lệ nợ xấu đối tượng khách hàng xuống thấp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Tiếp tục tuyển dụng tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán chuyên môn, nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu suất lao động Đồng thời trọng giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, đặc biệt nhân viên tuyển dụng - Tăng cường công tác marketing để củng cố không ngừng mở rộng đội ngũ khách hàng thể nhân, xây dựng sách khách hàng đồng hữu để thu hút khách hàng nhằm tăng thị phần chi nhánh 2.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Vinh So với tín dụng tổ chức kinh tế doanh nghiệp, tín dụng cá nhân có rủi ro hơn, thực tế tỷ lệ nợ xấu ngân hàng với đối tượng khách hàng thấp Nhưng khơng phải khơng có rủi ro, để hạn chế rủi ro xảy với hoạt động bắt buộc ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân khơng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà cịn giúp cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng có nhiều tiềm này, không tiềm hoạt động tín dụng, mà cịn có hoạt động huy động vốn Thực tế cho thấy ngân hàng có nhiều sách để mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng nhằm thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, thực tế thời gian qua nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng nên bị ngân hàng khách đại bàn thu hút khách hàng Mất số khách hàng ngân hàng dần nhóm khách hàng tiềm Vì khách hàng giao dịch với ngân hàng Sinh viên: Văn thị Khuyên 30 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh họ cần gửi tiền mà họ cần đáp ứng nhu cầu chi tiêu lúc họ chưa có đủ tiền Hiện xu hướng tiêu dùng người dân ngày phát triển cao, họ cần theo kịp với sống thời đại chưa có đủ tiền họ cần nơi đáp ứng nhu cầu lúc chưa đủ khả năng, ngân hàng nắm bắt điều ngân hàng thành cơng việc lấy lòng tin khách hàng 2.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Vinh 2.2.3.1 Nhóm giải pháp để tăng cường huy động vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai q trình có mối liên hệ chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động dồi sở để ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, ngược lại việc thiếu hụt vốn khiến ngân hàng phải thu hẹp quy mơ tín dụng, u cầu khách hàng trở lên khắt khe Chính để mở rộng cao chất lượng TDCN chi nhánh cần huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp, chi nhánh cho vay với mức LS cạnh tranh từ mở rộng hạn mức cho vay, số lượng đối tượng vay Một số biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn như:  Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Đối với khách hàng mối quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng khơng LS mà cịn thuận tiện, tiện ích mà họ nhận từ ngân hàng Chính vậy, tiện ích dịch vụ kèm điều cần thiết nhằm đem lại hài lịng cho khách hàng Chi nhánh gửi thiệp chúc mừng với khách hàng ngày lễ, tặng quà thẻ ATM cho vừa chào đời khách hàng, cấp thẻ VIP với khách hàng có quy mơ giao dịch lớn Ngồi có sách bốc thăm trúng thưởng, q tặng khách hàng mở thẻ gửi tiền  Xây dựng sách LS phù hợp Đối với khách hàng mối quan tâm hàng đầu tiêu chí để ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng.Tâm lý chung khách hàng LS ngân hàng thấp chuyển sang ngân hàng có LS cao Do đó, ngân hàng phải xây dựng sách LS hợp lý cho vừa đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa phải đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng Bởi thu từ lãi coi nguồn thu chính, chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Một sách LS hợp lý vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng lẫn lợi ích khách hàng Sinh viên: Văn thị Khuyên 31 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh  Cơ cấu huy động vốn hợp lý, tuỳ thời kỳ cụ thể nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho chi nhánh Nếu chi nhánh tập trung vào khoản tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu liên quan đến mua nhà, mua ô tô, xuất lao động nước ngồi - khoản vay mang tính trung dài hạn huy động vốn có tính ổn định đặt vị trí ưu tiên Để đáp ứng nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro, chi nhánh nên tập trung thu thút khách hàng tiền gửi kỳ hạn dài, ưu đãi LS kỳ hạn dài LS cao  Dần tạo nguồn vốn ổn định, giảm dần biện pháp từ TCTD khác Chủ động, đa dạng hoá sổ tiết kiệm phù hợp yêu cầu người dân vào thời gian đặc thù địa bàn kinh doanh tổ chức đợt huy động tiết kiệm dự thưởng…nhằm tăng tiền gửi dân cư  Phát triển dịch vụ đặc biệt dịch vụ đặc thù phục vụ riêng số đối tượng khách hàng như: dịch vụ chi trả BHXH, thu cước điện thoại, thu tiền điểm, tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ… Đẩy mạnh công tác toán điện tử, toán song biên, kết nối toán với đơn vị lớn để thu hút vốn, dịch vụ 2.2.3.2 Nhóm giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn công tác kiểm tra giám sát nội Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng như: tình hình thu nhập khách hàng, theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành NH TMCP Ngoại Thương Vinh không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó địi Hiện nay, vấn đề chi nhánh bước đầu có chuyển biến tích cực cơng tác chi nhánh triển khai thực phát huy hiệu tích cực, nhiên chi nhánh cần phải trọng vấn đề có liên quan lớn đến cơng tác quản lý rủi ro Sinh viên: Văn thị Khuyên 32 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh Công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 2.2.3.3 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Do hoạt động địa bàn ngày nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm tín dụng khách hàng thể nhân Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng TDCN có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng cịn lạ người tiêu dùng địa bàn tỉnh Nghệ An Vẫn cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thơng tin khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn Vì ngân hàng cần phát triển theo hướng sau: - Trước mắt nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm Nội dung quảng cáo không sâu vào mơ tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm NH TMCP Ngoại Thương Vinh mang lại - Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch, cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy cách hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc với công cụ thiết bị Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh địa bàn…mở rộng hệ thống PGD vùng kinh tế có nhiều tiềm phát triển để khách hàng nơi có điều kiện tiếp xúc với sản phẩm ngân hàng - Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Tuỳ vào đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần áp dụng sách khác nhau: Sinh viên: Văn thị Khuyên 33 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh + Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán tín dụng chủ động tìm hiểu hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện thoải mái + Đối với khách hàng cũ, chi nhánh có ưu tiên LS, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp lễ tết - NH TMCP Ngoại Thương Vinh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Thị trường cho vay tiêu dùng nói riêng TDCN nói chung ngày trở nên sơi động với tham gia nhiều ngân hàng, công ty tài chính… Mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Người tiêu dùng đứng trước nhiều lựa chọn ngân hàng có khách hàng ngân hàng có hội đứng vững thị trường Chính vậy, chủ động tìm kiếm khách hàng điều quan trọng điều kiện 2.2.3.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDCN NH TMCP Ngoại Thương Vinh Trong hoạt động tín dụng rủi ro tồn tất yếu khách quan, hoạt động TDCN khơng nằm ngồi tất yếu Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro Đồng thời tăng cường công tác giám sát, thu nợ để chủ động nắm bắt xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, nợ đến hạn để thu hồi vốn an toàn, hợp lý hiệu Một số biện pháp sau: - Xây dựng quản lý tốt quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, quản lý trích lập đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro nhằm bù đắp cho khoản nợ khó địi khơng thu hồi q trình hoạt động cho vay - Về định hướng khách hàng: + Cho vay bán lẻ sở tận dụng điều kiện thuận lợi (chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, phát triển gói sản phẩm tín dụng đồng cho vay CBCNV, thấu chi, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua tơ,…) sở có lựa chọn theo lộ trình Trong phát triển sản phẩm bán lẻ, sản phẩm tín dụng, cần có cân nhắc vấn đề lợi ích khả quản lý phân khúc thị trường khơng phải mạnh VCB nói chung, cần có thận trọng định Hiện nay, tỷ trọng dư nợ nhóm tư nhân, cá thể chiếm Sinh viên: Văn thị Khuyên 34 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh khoảng 11% tổng dư nợ VCB định hướng đưa tỷ trọng lên 15% thời gian tới - Xây dựng tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Hiện nay, Ngân hàng TMCPNT Việt nam thực quy trình tín dụng dành cho đối tượng khách hàng khác nhau, riêng cho vay tư nhân, cá thể: Áp dụng quy trình cho vay khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 130/QĐ-NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (gọi quy trình 130) Đây quy trình cho vay áp dụng tất khách hàng vay (tư nhân, doanh nghiệp) Tuy nhiên, sau ban hành Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp lớn quy trình áp dụng khách hàng tư nhân, cá thể - Thực tốt công tác giám sát, thu nợ, chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề Ngân hàng cần thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay để nắm bắt kịp thời khoản nợ đến hạn, đồng thời phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Ngân hàng xử lý khoản nợ xấu biện pháp như: khai thác nợ, lý nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Việc xử lý thực nguyên tắc tận dụng tối đa lượng tiền mặt sẵn có thu nợ từ tài sản để có nguồn thu trả nợ vốn vay Ngồi tiền mặt có, ngân hàng tận dụng hết tài sản cá nhân khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng 2.2.3.5 Xây dựng hệ thống thông tin Trong thời đại ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động Việt Nam phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thơng tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần đầy Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CIC Trung tâm thơng tin tín dụng VCB có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng khả đáp ứng yêu cầu hạn chế Đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Do khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín Sinh viên: Văn thị Khuyên 35 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh dụng có tính hữu ích cao theo hướng: + Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, khơng liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng + Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Trung tâm thơng tin tín dụng VCB cần phải có tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đặt môi trường hội nhập + Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng công cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn Trong điều kiện chương trình hỗ trợ thơng tin khách hàng chương trình Siverlake cịn nhiều hạn chế, VCB cần thiết phải thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số vay, dư nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lý thông tin nhanh nhạy, xác - Cập nhật bổ sung thường xuyên cẩm nang tín dụng: Cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln biến động cần cập nhật cách kịp thời Năm 2004, VCB ban hành cẩm nang tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng,… chưa có cập nhật thay đổi, bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do đó, cần thực việc rà sốt, tái có điều chỉnh cẩm nang tín dụng, năm lần để cập nhật văn pháp lý, quy định, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chuyên môn 2.2.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng Sinh viên: Văn thị Khuyên 36 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi ro doanh nghiệp, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng hệ thống NH TMCP Ngoại Thương (không bao gồm giới hạn tín dụng TCTD khác khơng thể kiểm soát mức cho vay TCTD khác) Tuy nhiên, khách hàng không vay ngân hàng mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay Ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức an toàn kinh doanh - Để đảm bảo xác định tính khách quan xác giá trị tài sản đảm bảo, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc định giá tài sản - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tài sản đảm bảo, … để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Dựa mức lãi suất NHNN ban hành chi phí vốn mình, VCB Vinh xác định mức lãi suất phù hợp với khách hàng Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi VCB rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 2.2.3.7 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ Sinh viên: Văn thị Khuyên 37 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh trường hợp đặc thù, áp dụng phương thức chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Đối với khách hàng có nợ xấu cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ 2.2.3.8 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Đồng thời với việc thiết lập chế “giám sát song song” thông qua chức Phịng Quản lý nợ, cần trọng cơng tác hậu kiểm kiểm tra nội để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 2.2.3.9 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy * Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở Ban xử lý nợ xấu VCB thành lập TW, chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu cao thành lập tổ xử lý nợ có vấn đề Bên cạnh chức đơn đốc, theo dõi để thu hồi nợ xấu tồn đọng, Tổ xử lý nợ xấu cần tăng cường tham mưu cho Ban giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi Sinh viên: Văn thị Khuyên 38 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh tập trung lãnh đạo phịng có liên quan phòng khách hàng, phòng Quản lý nợ phòng kiểm tra nội bộ, Tổ xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống * Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 2.2.3.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh VCB Vinh tương lai - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm trả giám sát khoản vay cách có hiệu Sinh viên: Văn thị Khuyên 39 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 2.2.4 Kiến Nghị 2.2.4.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, tạo mơi trường pháp lý môi trường xã hội ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ cần đưa sách tài khố thích hợp để kích thích đầu tư tăng trưởng kinh tế Từ nâng cao đời sống người dân để họ thay đổi suy nghĩ việc tiêu dùng hàng ngày Tuy nhiên, phủ cần vận dụng linh hoạt cơng cụ tránh tình trạng lạm phát tương lai Thứ hai, sớm ban hành thống luật sở hữu tài sản, tránh việc Nghị định CP chồng chéo, gây khó khăn khách hàng ngân hàng Đó việc thống bìa đỏ, bìa hồng; giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất Đồng thời cải cách công tác tố tụng thi hành án có vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo 2.2.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, nâng cao hồn thiện vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Hiện Trung tâm cho phép CBTD tra thông tin khách hàng vay diễn biến dư nợ, tài sản bảo đảm, lực tài Để làm điều cần phải có trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác thông qua hệ thống công nghệ thông tin đại - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nước giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín Sinh viên: Văn thị Khuyên 40 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh dụng nói riêng, thực cảnh bảo sớm cho ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng hốn đổi tín dụng Đây cơng cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản vay ngân hàng - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNH ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNH ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN quy định phân loại nợ có số điểm chưa phù hợp cần phải xem xét điều chỉnh theo hướng nợ gia hạn cần vào thời gian gia hạn số lần gia hạn để phân loại nợ (hiện vào thời gian gia hạn nên đánh đồng xếp tất khoản gia hạn nợ vào nhóm nợ xấu) 2.2.4.3 Kiến nghị NH TMCP Ngoại Thương Cần nâng cao hạn mức tín dụng khách hàng cá nhân cho tương xứng với nguồn vốn huy động từ đối tượng tương xứng với nhu cầu đối tượng khách hàng này, tránh tình trạng khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng nên khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng khác địa bàn Cũng cần phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Thực việc cập nhật sách phủ ngân hàng nhà nước cách nhanh chóng linh hoạt giúp cán tín dụng dễ dàng hoạt động giao dịch với khách hàng C – KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân lượng khách hàng vô đông đảo đóng vai trị vơ quan trọng ngân hàng vai trò người vay người cho vay Có thể nói đối tượng khách hàng thể nhân NHTM quan tâm từ lâu khơng trọng quy mơ khoản vay nhỏ rủi ro vỡ nợ cao Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, TDCN trở thành khách hàng tiềm không ngân hàng mà cịn cơng ty tài Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng TDCN điều kiện điều cần thiết Điều này, khơng có ý nghĩa với hệ thống NHTM, NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung có NH TMCP Ngoại Thương Vinh mà giúp thực Sinh viên: Văn thị Khuyên 41 Lớp: 49B1 -TCNH Trường Đại học Vinh sách kích cầu Chính phủ, tạo điều kiện cho cá nhân có hội tiếp xúc với sản phẩm, dịch vụ tín dụng nhiều Qua q trình nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động TDCN NH TMCP Ngoại Thương Vinh, hướng dẫn thầy giáo Th.S Đặng Thành Cương với cán tín dụng NHNo&PTNT Cẩm Xuyên em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động TDCN NH TMCP Ngoại Thương Vinh, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NH TMCP Ngoại Thương Vinh giúp ích phần cho Ngân hàng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng cá nhân nói riêng Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Văn thị Khuyên 42 Lớp: 49B1 -TCNH ... Hoạt động tín dụng cá nh? ?n NH TMCP Ngoại Thương Vinh 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nh? ?n tại NH TMCP Ngoại Thương Vinh Hoạt động tín dụng cá nh? ?n NH TMCP Ngoại Thương Vinh chưa chi? ??m tỷ... tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nh? ?nh Vinh NH TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Vinh th? ?nh lập theo Quyết đ? ?nh số 15 /NH- QĐ ngày 01/7/1989 Tổng giám đốc NH Ngoại. .. thương Việt Nam chi nh? ?nh Vinh thức hoạt động với tên gọi NH TMCP Ngoại Thương Việt nam- Chi nh? ?nh Vinh Sau 21 năm hoạt động, Vietcombank Vinh trở th? ?nh NH lớn m? ?nh địa bàn, đội ngũ cán công nh? ?n