Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình nợ xấu đối với lĩnh vực cho vay cá nhân, tìm ra nguyên nhân dẫn đến rủi ro. Từ những nguyên nhân đó có thể đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế được rủi ro trong việc cho vay, giúp ngân hàng đứng vẫn trong nền kinh tế thị trường đang cạnh tranh gay gắt.
Chun đề tốt nghiệp Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Trong điều kiện hiện nay, khi khu vực hố, tồn cầu hố đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh q trình hợp tác theo ngun tắc hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chúng ta cần có rất nhiều vốn. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất cho nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Để có thể thu hút được nhiều vốn thì một trong những điều cần phải làm là làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức là cấp tín dụng cho nền kinh tế Trong q trình mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng cuộc sống, khu vưc tư nhân cũng khơng tránh khỏi tình trạng thiếu hụt tương đối về vốn. Khi nền kinh tế thị trường phát triển, chun mơn hóa diễn ra sâu sắc thì nhiệm vụ tài trợ cho các khoản thiếu hụt này được giao cho các tổ chức tài chính – ngân hàng mà đặc biệt là các ngân hàng thương mại. Các NHTM cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho q trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sống … Góp phần vào q trình phát triển xã hội .Bên cạnh đó ngân hàng cũng có một khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển. Cho vay KHCN khơng chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng phân tán bớt rủi ro Sau một thời gian thực tập tại NHTMCP Cơng thương – CN5, qua nghiên cứu những số liệu về tình hình cho vay tại ngân hàng, thấy được hoạt động tín dụng dành cho KHCN đã và đang mang lại một phần khơng nhỏ thu nhập cho ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mơ có thể đạt tới, hoạt động tin dụng dành cho KHCN tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn và tìm ẩn SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 2 nhiều rủi ro .Để giải quyết những khó khăn này cũng như nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân thì trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn và rủi ro tồn đọng hiện có. Đây chính là lý do tác giả lựa chọn đề tài:” Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại NH TMCP Cơng Thương chi nhánh 5 Tp.Hcm” 2. Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tình hình nợ xấu đối với lĩnh vực cho vay cá nhân, tìm ra ngun nhân dẫn đến rủi ro. Từ những ngun nhân đó có thể đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế được rủi ro trong việc cho vay, giúp ngân hàng đứng vẫn trong nền kinh tế thị trường đang cạnh tranh gay gắt. Cụ thể, tác giả sẽ đi vào phân tích tình hình nợ xấu của hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng; đánh giá rủi ro tín dụng thơng qua một số chỉ tiêu; phân tích các ngun nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng; để xuất những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 3. Phạm vi nghiên cứu: Do hạn chế về kiến thức cũng như quỹ thời gian hạn hẹp khơng đủ nghiên cứu sâu vào thực tế về Ngân hàng, nên bài luận chỉ tập trung nghiên cứu tình hình chất lượng tín dụng dành cho KHCN của Ngân hàng qua 3 năm (2010, 2011, 2012) đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của NHTMCP Công thương VN – CN5 4. Phương pháp nghiên cứu: Kết hợp giữa kiến thức được trang bị từ thầy cô ở trường và thời gian thực tập tại NHTMCP Công thương VN – CN5, khóa luận nghiên cứu dùng một số phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích chất lượng tín dụng cá nhân của NHTMCP Cơng thương VN – CN5 trong 3 năm gần nhất (2010. 2011, 2012) SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 3 Phương pháp phân tích số liệu: + Dùng phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối số liệu hoạt động TD + Dùng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động TD + Từ những số liệu thu thập được, kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu, tác giả đã viết nên đề tài này 5. Kết cấu đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận về NHTM và tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng TDCN tại NHTMCP Cơng Thương VN CN5 năm 2010 – 2012 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng TDCN tại NHTMCP Cơng Thương VN CN5 TP.HCM Mặc dù đã cố gắng rất nhiều nhưng do thiếu kinh nghiệm thực tế vì vậy bài viết khơng thể tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được sự chỉ bảo của các thầy, cơ cùng các anh (chị) đang cơng tác tại NHTMCP Cơng thương VN – CN5 SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại: Theo “luật các tổ chức tín dụng” do Quốc hội khóa XII thơng qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xun là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh tốn.[3] 1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại: Chức năng làm trung gian tín dụng: Với chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã khơng chỉ đem lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 5 vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng mơi giới, 80% lợi nhuận của Ngân hàng Cơng thương Ngân hàng thương mại Quốc doanh là thơng qua hoạt động cho vay. Lợi nhuận này chính là cơ sở cho Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển. Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo q trình sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mơ sản xuất. Với chức năng này, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi khơng hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.[1] Chức năng trung gian thanh tốn Chức năng trung gian thanh tốn có nghĩa là ngân hàng đứng ra thanh tốn hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo u cầu của họ. Thơng qua chức năng này Ngân hàng đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng. Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng.Thơng qua chức năng trung gian thanh tốn, hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần phát triển nền kinh tế. Khi khách hàng thực hiện thanh tốn qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh tốn cho khách hàng đồng thời tốc độ ln chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng. Đối với Ngân hàng thương mại chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng thơng qua việc thu lệ phí thanh tốn. Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại.[1] SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 6 Chức năng tạo tiền: Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từ một số dự trữ ban đầu thơng qua q trình cho vay và thanh tốn bằng chuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là q trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng. Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư. Với số tiền này sau khi đã để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sẽ đem đi đầu tư, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác. Với vòng quay của vốn thơng qua chức năng tín dụng và thanh tốn của ngân hàng, Ngân hàng thương mại thực hiện được chức năng tạo tiền.[1] 1.1.3 Phân loại Ngân hàng Thương mại: 1.1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu: Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): Là ngân hàng thương mại được thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước. Trong tình hình hiện nay để tăng nguồn vốn và phù hợp với xu thế hội nhập tài chính với thế giới các ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam đang phát hành trái phiếu để huy động vốn; đã và đang cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngồi và các ngân hàng cổ phần hiện nay.[1] Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức cơng ty cổ phần. Trong đó một cá nhân hay pháp nhân chỉ được sở hữu một số cổ phần nhất định theo qui định của ngân hàng nhà nước Việt nam.[1] Ngân hàng thương mại liên doanh: Là Ngân hàng được thành lập bằng vốn liên doanh giữa một bên là ngân hàng thương mại Việt nam và bên khác là ngân SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 7 hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt tại Việt Nam, hoạt động theo pháp luật ở Việt Nam.[1] Chi nhánh ngân hàng nước ngồi: là ngân hàng được thành lập theo pháp luật nước ngồi, được phép mở chi nhánh tại Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam [1] NHTM 100% vốn nước ngồi: là NHTM được thành lập tại VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; trong đó phải có một NH nước ngồi sở hữu trên 50% vốn điều lệ (NH mẹ). NHTM 100% vốn nước ngồi được thành lập dưới hình thức cơng ty TNHH một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân VN, có trụ sở chính tại VN.[1] 1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh : Ngân hàng bán buôn: là loại NH chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp chứ không giao dịch với khách hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ: là loại NH giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: là loại NH giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân.[1] 1.1.3.3 Dựa vào tính chất hoạt động : Ngân hàng chun doanh: là loại NH chỉ hoạt động chun mơn trong một lĩnh vực như nơng nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: là loại NH hoạt động mọi lĩnh vực kinh tế và thực hiện hầu như tất cả các nghiệp vụ mà một NH có thể được phép thực hiện.[1] 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại : Hoạt động huy động vốn SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 8 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động dịch vụ thanh tốn Hoạt động ngân quỹ Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý,….[1] 1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng : 1.2.1 Khái niệm về tín dụng : Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.[1,4] 1.2.2 Vai trò của tín dụng : Tín dụng cung cấp vốn đầy đủ và kịp thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất kinh doanh được diễn ra liên tục, bên cạnh đó còn góp phần phát triển đầu tư và phát triển kinh tế. Tín dụng là một trong những cơng cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu và còn là cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các tổ chức kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Có thể nói trong mọi nền kinh tế xã hội, tín dụng đều phát huy vai trò to lớn của mình, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khó có cơng cụ nào có thể thay thế được Tín dụng thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa, phát triển sản xuất. Đây là cơ sở đảm bảo cho lưu thơng tiền tệ được ổn định, tạo ra nhiều cơ hội, việc làm, thu hút nhiều lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kin tế và ổn định xã hội Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá, làm giảm áp lực lạm phát. Ngồi ra còn tạo điều kiện để giao lưu hợp tác quốc tế, phát triển kinh tế với các nước trong khu vực và trên thế giới.[1,4] SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 9 1.2.3. Chức năng của tín dụng : Tập trung và phân phối lại tài ngun theo ngun tắc có hồn trả Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thơng cho tồn xã hội Phản ánh và kiểm sốt các hoạt động kinh tế.[1,4] 1.2.4. Phân loại tín dụng : 1.2.4.1 Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn vay : Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh tốn, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân. Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mơ lớn [1,4] 1.2.4.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay : Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay mua bán bất động sản Cho vay sản xuất nơng nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu….[1,4] 1.2.4.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng : Cho vay khơng có đảm bảo :Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vay vốn để quyết định cho vay SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Chun đề tốt nghiệp Trang 10 Cho vay có đảm bảo : Là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ 3. [1,4] 1.2.4.4 Căn cứ vào phương thức cho vay : Cho vay theo món vay : Mỗi lần đi vay vốn, KH và tổ chức TD làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng TD Cho vay theo hạn mức tín dụng : Tổ chức TD và KH xác định thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định hoặc theo chu kỷ sản xuất Cho vay theo hạn mức thấu chi : Là hình thức cấp tín dụng của tổ chức TD cho KH bằng cách cho phép KH chi tiêu vượt một số tiền nhất định mà NH cấp cho trong tài khoản tiền gửi thanh tốn của KH, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của KH [1,4] 1.2.4.5 Căn cứ vào phương thức hồn trả nợ vay : Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn Cho vay trả góp Cho vay có thể trả nợ bất kỳ lúc nào.[1,4] 1.2.5 Rủi ro tín dụng : 1.2.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng : Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong q trình cấp tín dụng của NH, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng khơng trả được nợ hoặc trả nợ khơng đúng hạn cho ngân hàng. Hiểu theo nghĩa rộng, rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối quan hệ mà trong đó NH là chủ nợ, mà khách nợ lại khơng thực hiện hoặc khơng đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn. Nó diễn ra trong q trình cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh, bao thanh tốn… của NH và kể cả việc NH mua các loại trái phiếu của các doanh nghiệp SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths. Trương Văn Khánh Một là, mơi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ. VN đang trong q trình phát triển, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho tồn bộ nền kinh tế chưa thực sự hồn chỉnh, thiếu đồng bộ. Đồng thời việc thực thi pháp luật và các chính sách trên thực tế đã bộc lộ nhiều nhược điểm. Quản lý Nhà nước đối với hộ sản xuất chưa được quan tâm đúng mức Hai là, mơi trường kinh tế thiếu ổn định. Kể từ cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu năm 2008 đến nay, nền kinh tế vẫn chưa thực sự được vực dậy và lại có dấu hiệu xấu từ cuối năm 2011, do đó ảnh hưởng đáng kể tới các thành phần kinh tế, trong đó có các hộ gia đình SXKD. Trong mơi trường kinh doanh biến động, rủi ro đầu tư là rất lớn và khơng thể lường hết được. Vì vậy, sự mở rộng đầu tư của các NHTM nói chung và mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với nhóm KHCN nói riêng bị hạn chế Ba là, chính sách vĩ mơ như chính sách thuế, chính sách đầu tư, chính sách đất đai, chính sách xuất nhập khẩu,… còn bất cập hay thay đổi. Do đó, các khách hàng điều chỉnh phương án SXKD khơng kịp thời với những thay đổi ấy sẽ gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ hoặc khơng đủ điều kiện tiếp tục vay 2.3.3 Một số khó khăn và thuận lợi của CN5 : 2.3.3.1 Khó khăn : Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn TP.HCM ngày càng gay gắt hơn, với việc mở rộng mạng lưới với tốc độ rất nhanh của các NHTM khác Mạng lưới của CN5 là những phòng giao dịch loại 2 phần lớn có quy mơ nhỏ, diện tích sàn giao dịch và mặt tiền để xe nhỏ hẹp Trụ sở chi nhánh nẳm trên đường 1 chiều ngược khơng thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Thanh thế CN5 trên địa bàn chưa thực sự nổi trội, nhiều khách hàng tiềm năng còn chưa biết đến hoạt động của chi nhánh Các cán bộ tín dụng hầu hết là những nhân viên mới chưa có nhiều kinh nghiệm Quy định điều chỉnh lãi suất theo biên độ trần nên khơng thể điều chỉnh lãi suất cho vay, dẫn đến nhiều hợp đồng tín dụng bị lỗ vì giá FTP ( giá chuyển vốn nội bộ ) cao hơn lãi suất cho vay 2.3.3.2 Thuận lợi : CN5 ln được sự quan tâm hỗ trợ từ các đơn vị quản lý khu vực Tạo được mối quan hệ, hình ảnh tốt đối với các đợn vị sự nghiệp Tồn thể nhân viên cùng với Ban giám đốc ln đồng sức, đồng lòng quyết tâm đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, hồn thành mục tiêu được giao Chi nhánh tạo được sự tín nhiệm của khách hàng đến giao dịch, từ đó duy trì mối quan hệ bền vững, lâu dài Trang thiết bị hiện đại, cơng nghệ tiên tiến cùng với phong cách phục vụ chun nghiệp là điểm nổi bật của CN5 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VN – CN5 TP.HCM 3.1 Định hướng phát triển của NHTMCP Cơng thương VN – CN5 TP.HCM trong thời gian tới : CN5 ln đi theo mục tiêu và phương hướng phát triển chung mà Hội sở đã đặt ra cho tồn bộ hệ thống, bao gồm tất cả các Chi nhánh và các Phòng giao dịch khắp cả nước, nhằm biến NHTMCP Cơng thường VN trở thành Tập đồn Tài chính Ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và quốc tế. Cụ thể, CN5 đã đưa ra những định hướng hoạt động trong năm 2013 như sau : Tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng thơng qua nâng cao năng lực tài chính, cơng nghệ và quản trị rủi ro Khơng ngừng thay đổi tư duy quản trị theo hướng áp dụng các chuẩn mực tiên tiến hiện đại trên thế giới trong hoạt động ngân hàng Tập trung phát huy các lợi thế, khắc phục các tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa các cơ hội trên thị trường, nhằm hồn thành thắng lợi các mục tiêu kinh doanh năm 2013, tạo tiền đề cho việc thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng đến năm 2015, xây dựng VietinBank trở thành một Tập đồn Tài chính Ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao theo phương châm : « An tồn – Hiệu quả Hiện đại – Tăng trưởng bền vững » Đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gửi dân cư và các doanh nghiệp lớn Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng Duy trì, đảm bảo an tồn, hiệu quả hoạt động tín dụng Bố trí nguồn nhân lực có khả năng và trách nhiệm thực hiện cơng tác thu hồi nợ Nâng cao chất lượng quản trị điều hành 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại NHTMCP Cơng thương VN – CN5 TP.HCM : 3.2.1 Các giải pháp huy động vốn : Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động cho vay của Ngân hàng. Do đó, để hoạt động TD có hiệu quả, việc làm đầu tiên là phải tạo được một nguồn vốn bền vững, ổn định và quy mơ đủ lớn. Trong những năm qua, NHTMCP Cơng thương VN khơng ngừng tìm kiếm các sản phẩm huy động vốn dành cho đối tượng KHCN và khách hàng doanh nghiệp. Đến nay, sản phẩm huy động vốn nói chung bao gồm : dịch vụ thẻ, dịch vụ tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh tốn, dịch vụ chuyển tiền, thanh tốn xuất nhập khẩu. Trong đó, tiền gửi dân cư tuy khơng nhiều nếu tính trên từng cá nhân nhưng số lượng người gửi đơng đảo cũng tạo nên một nguồn tiền tương đối ổn định. Do đó, NH cần đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng này Trong bối cảnh lãi suất huy động ở hầu hết các NHTM hiện nay đều ngang bằng nhau, NH Cơng thương nói chung và CN5 nói riêng có một lợi thế là uy tín của một NH lớn của cả nước, điều này cũng tạo ấn tượng tâm lý tốt đối với khách hàng gửi tiền. Theo đó, Chi nhánh phải giữ khách hàng là tổ chức và dân cư đang có, đồng thời tập trung lực lượng cán bộ tín dụng đi tiếp thị tiền gửi dân cư và tiền gửi doanh nghiệp. Phải kết hợp nhiều chính sách hấp dẫn đề hồn thành nhiệm vụ này. Tận dụng ưu điểm mật độ dân số ở khu vực quận 5 là đơng nhất trong các quận, huyện của TP.HCM, dân số quận 5 lại là dân số trẻ, do đó khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng là rất cao. Thêm vào đó, khu vực quận 5 cũng có nhiều trường học, trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn,… đặc biệt là những tiểu thương khu vực Chợ Lớn sẽ mang lại một nguồn vốn lớn cho Chi nhánh Bên cạnh đó phải bám sát chính quyền địa phương, tiếp cận các đơn vị hành chính sự nghiệp quận, bệnh viện, trường học, các ban quản lý dự án để kéo họ mở tài khoản tại Chi nhánh Ngồi ra, Chi nhánh có thể nâng cao hiệu suất huy động vốn bằng một số phương pháp cụ thể sau : Giao chỉ tiêu KH cho các nhân viên để thi đua phấn đấu trong kinh doanh, thực hiện các chính sách KH đầy đủ và linh hoạt trong việc xử lý lãi suất Thành lập riêng một bộ phận đảm nhiệm cơng việc tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng, có thể chỉ là cộng tác viên, làm việc bán thời gian, và thay đổi mỗi 2 tháng để có được những mối quan hệ mới Lựa chọn những KHCN là nhân viên của các khách hàng doanh nghiệp hiện tại của ngân hàng, như vậy có thể nắm được phần nào về thơng tin cơng việc, tình hình tài chính, uy tín của khách hàng 3.2.2 Các giải pháp về cho vay đối với KHCN : Trong giai đoạn hiện nay, với chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, NHNN đã có chỉ thị số 01/CTNHNN quy định hạn mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 được chi thành 4 nhóm, trong đó NH Cơng thương thuộc nhóm 1, tức nhóm có mức tăng trưởng tối đa 17%, cộng với những u cầu giảm lãi suất cho vay từ NHNN đã mở ra những cơ hội và thách thức cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn SXKD trong việc tiếp cần nguồn vốn vay từ Ngân hàng. Do đó, NH Cơng thương cần thiếp lập các cơ chế phù hợp cho vay đối với KHCN qua một số giải pháp sau : Xây dựng lại quy trình cho vay đối với KHCN Quy trình cho vay đối với KHCN của NH Cơng thương ra đời từ khá lâu, hiện nay một số điểm còn gây khó khăn đối với cán bộ tín dụng, nhất là phần liên hệ giữa các phòng ban có nhiệm vụ trong quy trình cho vay. Vì vậy để giúp các cán bộ tín dụng dễ dàng thực hiện đúng quy trình, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra nhanh chóng, phù hợp ; về phía hội sở cần xây dựng lại quy trình cho vay đối với KHCN sao cho đạt hiệu quả tốt nhất Về cơ chế lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến quyết định vay của khách hàng, do đó Ngân hàng cần có những chính sách lãi suất ưu tiên cho đối tượng khách hàng này. Lãi suất cho vay thấp nhất tại NH Cơng thương hiện ở mức 16%/năm. Cụ thể : lãi suất cho vay nơng nghiệp, nơng thơn là 16.3%/năm ; cho vay SXKD là 17%/năm. Việc giảm lãi suất cho vay 0.5%/năm so với mức hiện tại của NH Cơng thương chỉ là bước đầu tiên trong lộ trình giảm lãi xuất. Tuy nhiên, chỉ một số ít khách hàng mới có thể tiếp cận được lãi suất này, chủ yếu là những khách hàng có quan hệ lâu năm, rủi ro thấp, khơng có nợ q hạn, có nguồn thu từ xuất khẩu. Để có thể áp dụng rộng rãi với tất cả khách hàng cần phải có sự phối hợp đồng bộ với các chính sách của Nhà nước Đối với khách hàng cũ phải kiên quyết cơ cấu lại, rút dư nợ và chấm dứt quan hệ đối với khách hàng yếu kém, thiếu uy tín tín dụng, đồng thời có chính sách giữ khách hàng tốt thơng qua lãi suất, phí, dịch vụ gia tăng và thái độ phục vụ của cán bộ cơng nhân viên. Điều này sẽ góp phần cũng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời cũng khuyến khích họ trả nợ gốc, lãi đúng hạn Về cơng tác thẩm định cho vay Cơng tác thẩm định cho vay phải hết sức chặt chẽ, tuyệt đối chấp hành đúng quy trình, quy định, đi sâu phân tích tình hình SXKD, tình hình tài chính của khách hàng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm hàng hóa đối tượng vay Các cán bộ thẩm định cần được liên tục trau dồi chun mơn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao và cả tư cách đạo đức. Cán bộ thẩm định cần đề cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt và xử lý thơng tin kịp thời. Bên cạnh các thơng tin, số liệu do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định cần chủ động tìm kiếm, thu thập thêm thơng tin do các cơ quan, tổ chức có chức năng cung cấp. Ngồi ra, cán bộ thẩm định cũng cần nắm bắt kịp thời thơng tin về diễn biến của tình hình kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành nghề, lĩnh vực của khách hàng để đưa ra những đánh giá chính xác nhất Chi nhánh cần phân chia mỗi cán bộ chịu trách nhiệm thẩm định về một lĩnh vực như thương mại, xây dựng, chế biến,… sẽ giúp phát huy tối đa năng lực chun mơn của từng cán bộ. Đối với những dự án đồi hỏi chun mơn cao như tin học, kỹ thuật,… nên th chun gia, tư vấn hỗ trợ trong cơng tác thẩm định. Qua đó sẽ tiết kiệm được thời gian thẩm định, kết quả thẩm định cũng đạt độ chính xác cao hơn. Ngồi ra, Chi nhánh cần phát huy vai trò của Phòng Quản lý rủi ro trong cơng tác thẩm định cho vay đảm bảo hạn chế thấp nhất rủi ro qua con đường cấp tín dụng Về tài sản đảm bảo Hiện nay một phần rào cản khiến cho KHCN khó vay vốn từ Ngân hàng chính là do điều kiện tài sản đảm bảo. Chi phí cho việc bảo quản tài sản đảm bảo ở CN5 còn khá cao đối với một số khách hàng. Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh cần có những biện pháp giảm chi phí này nhằm thu hút được nhiều khách hàng vay Quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo, thực hiện đúng cam kết tiêu chuẩn các sản phẩm cho vay theo tiêu chuẩn ISO Đẩy mạnh cơng tác nâng cao chất lượng dịch vụ Một số khách hàng đủ điều kiện vay nhưng chưa am hiểu về các thủ tục của Ngân hàng nên cũng chưa tiếp cận được nguồn tín dụng này. Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ cung cấp thơng tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư, nhà cung cấp, hỗ trợ khách hàng tham gia các khóa đào tạo, triễn lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, chuyển giao cơng nghệ giữa các doanh nghiệp trong và ngồi nước Lập dự án vay là khâu thủ tục mà người đi vay ngại nhất vì mất nhiều thời gian, cơng sức mà đơi khi vẫn chưa đáp ứng đúng u cầu của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng nên cùng khách hàng tham gia từ khâu dự án, giám sát thực hiện. hỗ trợ đào tạo cho khách hàng Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới dành cho KHCN có nhu cầu vay vốn SXKD hay tiêu dùng thơng qua điều tra, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khảo sát, học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng trong và ngồi nước, đồng thời phải ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cho từng loại sản phẩm riêng biệt Tiến hành khảo sát, đánh giá quy trình thủ tục để đảm bảo tính cạnh tranh, giảm các thủ tục xét duyệt, thẩm định, giải ngân, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, đảm bảo tính kịp thời cung ứng vốn cho hoạt động SXKD của khách hàng Giải vấn đề thông tin bất cân xứng Ngân hàng KHCN Thơng thường các khách hàng khơng tìm hiểu kỹ các thủ tục vay của Ngân hàng, chưa xem xét cẩn thận các điều kiện trong hợp đồng tín dụng đã ký và thậm chí chưa hiểu rõ về khoản vay của mình như : kỳ thu nợ ra sao, lãi suất được tính thế nào, sử dụng vốn như thế nào mới phù hợp với nhu cầu vay và đúng theo quy định của Pháp luật… Điều này khơng chỉ gây thiệt thòi cho người đi vay mà còn là trở ngại lớn cho hoạt động của Ngân hàng, gây ra mâu thuẫn giữa Ngân hàng và người đi vay. Do đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng, bên cạnh việc giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng, cần phải giúp khách hàng xem xét tính hiệu quả của dự án và giúp họ lập phương án SXKD. Ngân hàng phải ln chủ động tìm hiểu những khó khăn hiện tại của khách hàng để có những biện pháp giải quyết giúp cho khách hàng hoạt động có hiệu quả, từ đó thi hành đúng nghĩa vụ đối với Ngân hàng Về việc kiểm tra sau khi cho vay Việc kiểm tra sau khi cho vay được thực hiện khoảng một đến vài ngày sau khi Ngân hàng giải ngân cho khách hàng nhẳm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần tăng cường giám sát các khoản vay bằng cách kiểm tra định kỳ hay đột suất, đặc biệt là đối với khách hàng mới hoặc có dấu hiệu bất ổn trong hoạt động kinh doanh. Theo đó, Ngân hàng cần giám sát hoạt động tài khoản, kiểm tra tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh hiện tại của khách hàng. Dựa vào những kết quả tái xét, Ngân hàng sẽ có những biện pháp xử lý thỏa đáng o Nếu khách hàng chấp hành tốt hợp đồng, Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức thưởng về lãi suất cho khách hàng o Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng do các yếu tố khách quan, Ngân hàng sẽ phải đưa ra các giải pháp phòng ngừa, giúp cho khách hàng vượt qua các khó khăn hiện tại và đưa ra các phương hướng hoạt động trong tương lại, việc này giúp cho đơi bên cùng thu được lợi nhuận o Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng do các yếu tố chủ quan, Ngân hàng sẽ phải lập tức xử lý để tránh rủi ro tín dụng, như thu hồi nợ trước hạn, bán tài sản đảm bảo hoặc chấm dứt hợp đồng tín dụng nếu cần thiết Xử lý kịp thời nợ q hạn Nợ q hạn là một phần rủi ro khơng thể tránh khỏi của Ngân hàng. Hiện nay, tỷ lệ nợ q hạn cho vay đối với KHCN ở Chi nhánh được kiểm sốt trong mức cho phép. Mặc dù vậy, nợ q hạn vẫn làm ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay. Vì vậy, Chi nhánh cần siết chặt cơng tác quản lý, thu hồi nợ. Theo đó, cần đánh giá khả năng thu hồi của các khoản nợ đã gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ và nợ q hạn rồi tiến hành phân nhóm theo khả năng thu hồi, đồng thời phân tích ngun nhân dẫn đến nợ q hạn căn cứ vào hồ sơ xin vay vốn, mục đích vay, tình hình SXKD thực tế, q trình sử dụng vốn vay để đưa ra kết luận là do yếu tố khách quan hay chủ quan. Trên cơ sở đó, các cán bộ tín dụng sẽ tập trung thu nợ, khơng để nợ q hạn phát sinh do yếu tố chủ quan Cụ thể, Chi nhánh cũng đã đưa ra những cơng việc mà cán bộ nhân viên có liên quan phải thực hiện như sau : o Đối với nợ do 2 Phòng Khách hàng quản lý : Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Giám đốc. Trước 10 ngày gốc, lãi đến hạn phải thơng báo cho khách hàng biết để chuẩn bị. Nợ q hạn trong phạm vi 3 ngày, cán bộ tín dụng phải khẩn trương có biện pháp tác động ( có chứng cứ tác động như thơng báo có ký nhận của khách hàng, biên bản làm việc…) ; nợ q hạn trên 3 đến 6 ngày thì Trưởng phòng phải trực tiếp làm việc và cũng phải có biên bản ; nợ q hạn trên 6 ngày thì Phó Gián đốc khối trực tiếp làm việc thu nợ. Nợ q hạn trên 2 tháng thì chuyển lên Ban Xử lý nợ để thu nợ ( riêng nợ cho vay sau tháng 8/2012 thì khơng chuyển lên ban xử lý nợ mà 2 Phòng Khách hàng tự xử lý ) Riêng số nợ nhóm 2 hiện 2 Phòng Khách hàng đang quản lý thì Phó phòng trực tiếp tác động bằng mọi biện pháp để thu hồi. Việc chun lên Ban Xử lý nợ sẽ nghiêm khắc trừ điểm lãnh đạo phòng và cán bộ tín dụng quản lý o Đối với nợ nhóm 2, nợ xấu và nợ xử lý rủi ro Ban Xử lý nợ đang quản lý : Ban Xử lý nợ phân chỉ tiêu, chia danh sách nợ cho từng thành viên cụ thể, tùy tình hình củ thể của từng khách hàng mà cán bộ Ban Xử lý nợ có biện pháp phù hợp, hiệu quả nhất để thu nợ. Hàng tuần có báo cáo chi tiết kết quả xử lý cho Giám đốc nắm để có chỉ đạo. Kết quả thu nợ của Ban Xử lý nợ là cơ sở để chi trả lương kinh doanh cho các thành viên Ban Xử lý nợ. o Đối với nợ do Phòng Quản lý rủi ro và thu hồi : Đối với những món nợ đã xử lý rủi ro thu hết gốc còn lãi hoặc đã bán tài sản đảm bảo nhưng vẫn chưa thu hết gốc lãi thì Phòng Quản lý rủi ro phải lên kế hoạch thu hồi Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trong bối cảnh nền kinh tế đang có nhiều biến động khó lường, KHCN với vốn ít, thiếu kinh nghiệp quản lý sẽ dễ gặp nhiều rủi ro kinh doanh, dẫn đến rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Khi rủi ro xảy ra, đơi khi việc phát mại tài sản bảo đảm cũng khơng đủ để Ngân hàng thu hồi vốn vay, thậm chí có những tài sản bảo đảm đến thời điểm xảy ra rủi ro cũng khơng thể bán được do thị trường khơng có nhu cầu khiến cho Ngân hàng mất vốn hồn tồn, gây thiệt hại đáng kể. Vì vậy, để bảo đảm an tồn trong hoạt động cho vay, giảm bớt thiệt hại thì Chi nhánh phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo đúng quy định của Nhà nước nhằm khắc phục tối đa hậu quả , đứng vững trên thị trường, đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả năng thanh tốn của Ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN 3.2.3 Các giải pháp khác Vấn đề nhân sự Yếu tố con người là yếu tố chủ đạo của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định thành cơng của một tổ chức. Đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế thì yếu tố nhân sự đóng vai trò quan trọng hơn cả. Trong hoạt động của Chi nhánh cũng vậy, việc nâng cao chất lượng nhân sự để phục vụ, đáp ứng u cầu của các khách hàng là một việc làm càn thiết. Theo đó, Chi nhánh cần chú trọng cơng tác đào tạo và đạo tạo lại đội ngũ nhân lực về chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngũ để dễ dàng tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hóa của ngành Ngân hàng. Đặc biệt, địa bàn hoạt động của CN5 tập trung rất nhiều người Hoa sinh sống và kinh doanh, do đó Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên trau đồi thêm Hoa văn để chủ động tiếp cận, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần tổ chức các lớp bồi dưỡng, các hoạt động ngoại khóa cho tập thể cán bộ nhân viên giao lưu, học hỏi kinh nghiệm. Ngồi ra, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán bộ tiếp tục theo học cao học, văn bằng hai… để nâng cao trình độ. Tổ chức thi đua, thưởng phạt phân minh cũng là việc làm khiến cho cán bộ tín dụng có động lực để cố gắng hồn thành tốt cơng việc của Về mạng lưới hoạt động Củng cố thêm các phòng giao dịch hiện có, phân bố hợp lý vị trí của các phòng giao dịch trong khu vực, mở rộng hoạt động tín dụng xuống cơ sở. Cụ thể, CN5 đã để ra phương án sau : Đề nghị NH Cơng thương VN cho phép nâng cấp 4 phòng giao dịch loại 2 lên loại 1 ( phòng giao dịch số 1, số 3, số 4, số 9 ) để mở rộng hoạt động tín dụng xuống cơ sở. Đồng thời triển khai cơng tác tín dụng tại 2 phòng giao dịch loại 2 khác ; tìm địa điểm mới dời 2 phòng giao dịch số 5 và số 6 vì địa điểm này phát triển khơng thuận lợi, quy mơ kinh doanh thấp 3.3 Một số kiến nghị đối với NHTMCP Cơng thương VN : Một là, NH Cơng thương cần siết lại tồn bộ quy chế quản lý nghiệp vụ, quản trị rủi ro, cấu trúc lại nguồn nhân lực và củng cố bộ máy hoạt động. Thực hiện tách bạch giữa bộ phận bán hàng và bộ phận thẩm định hồ sơ, quyết định tín dụng tất cả các Chi nhánh, phòng giao dịch khắp cả nước. Nhờ đó mà thiết lập thành cơng cơ chế kiểm tra chéo, hạn chế rủi ro phát sinh từ các Chi nhánh Hai là, NH Cơng thương cần thực hiện kiểm tra hoạt động cho vay đối với KHCN các Chi nhánh, phòng giao dịch thuộc mạng lưới khắp cả nước, để từ đó tỉm hiểu, phát hiện kịp thời những khuyết điểm cần khắc phục cũng như những ưu điểm cần phát huy và đưa ra các chính sách phủ hợp cho từng giai đoạn phát triển của Ngân hàng cũng như của nên kinh tế Ba là, đầu tư nguồn nhân lực có chất lượng cho Ngân hàng thơng qua các khóa đào tạo bổ sung, nâng cao nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên. Có chính sách đãi ngộ với người tài, cứ những cán bộ nhân viên ưu tú đi tu nghiệp ở những nước có ngành Tài chính – Ngân hàng phát triển như Thụy Sĩ, Đức, Mỹ… nhằm học hỏi kinh nghiệm để ứng dụng vào thực tiễn ở VN Bốn là, áp dụng cơ chế thưởng phạt phân minh đối với tất cả cán bộ nhân viên nhằm tạo động lực cho họ nỗ lực, phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng Năm là, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, NH Cơng thương cần đẩy mạnh việc giới thiệu hình ảnh với cơng chúng. Theo đó, NH Cơng thương cần đầu tư cho hoạt động quảng cáo, tiếp thị những ưu điểm của Ngân hàng, đưa hình ảnh của mình đến gần với người dân và các thành phần kinh tế. Cụ thể, NH Cơng thương nên phối hợp với các Chi nhánh tăng cường tổ chức các Hội nghị khách hàng, qua đó Ngân hàng có thể rút ra được kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp của khách hàng ; đẩy mạnh quảng cáo trên truyền hình, băng rơn, biểu ngũ trên đường phố, tăng cường các hoạt động từ thiện nhằm giới thiệu hình ảnh đẹp, tạo ấn tượng tốt với khách hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế VN hiện nay biến động khơng ngừng, thị trường ngày càng trở nên khắc khe hơn. Chính điều này buộc NHTMCP Cơng thương VN phải chủ động khơng ngừng trong việc điều chỉnh các chính sách quản lý mới có thể thích ứng với thị trường hiện nay. Mặc dù hiện nay Ngân hàng đang tập trung khai thác hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN, nhưng số lượng khách hàng này có quan hệ tín dụng với Ngân hàng chưa nhiều. Do đó chúng ta cần phải tiếp thu những kinh nghiệm q báu của các nước tiên tiến trên thế giới, vận dụng một cách sáng tạo và phủ hợp với điều kiện trong nước. Tìm hiểu những thất bại sai lầm mà các Ngân hàng lớn trên thế giới đã mắc phải để xem xét và đề phòng. Khơng ngừng nâng cao chất lượng, hiệu quả của khoản vay và chú trọng đến những tồn tại hiện có để tìm ra giải pháp phù hợp. Ngân hàng cũng cần phải phát huy nhiều hơn nữa những thành quả đạt được, khắc phục những tồn tại, đáp ứng tốt sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội trong thời kỳ đổi mới TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS.Trần Huy Hồng (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội [2] TS. Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê [3] Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam – Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Các trang web : [4] Tailieu.vn [5] Cafef.vn [6] 123doc.vn ... pháp khắc phục nh ng khó khăn và rủi ro tồn đọng hiện có. Đây ch nh là lý do tác giả lựa chọn đề tài:” Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nh n tại NH TMCP Cơng Thương chi nh nh 5 Tp.Hcm ... thực hiện cơng tác quản lý tài ch nh và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại Chi nh nh theo đúng quy đ nh của Nh nước và NHTMCP Cơng thương VN. Chi trả lương và các khoản thu nh p khác cho cán bộ nh n viên hàng tháng, tổ chức quản lý... chức cán bộ và đạo tạo tại Chi nh nh theo đúng chủ trương ch nh sách của Nh nước và quy đ nh của NHTMCP Cơng thương VN. Thực hiện cơng tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nh nh, thực hiện cơng tác bảo vệ,