Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)

Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)Phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh 5 TP.HCM (Khóa luận tốt nghiệp)

t t nghi p Trang L IM Tính c p thi t c U tài: u ki n hi n nay, khu v c hố, tồn c thành xu ng ph bi n bên c nh trình h p tác theo nguyên t c hai bên có l i, gi a qu c gia ln kèm theo q trình c nh tranh gay g t, kh c li d y phát tri n m t n n kinh t v i m th có th v c h t ng y u v m i m có th c c nh tranh, c n có r t nhi u v n Kênh d n v quan tr ng nh t cho n n kinh t h th ng ngân hàng v n m t nh c có th u c n ph i làm làm t t công tác t c nhi u u ra, t c c p tín d ng cho n n kinh t Trong trình m r ng s n xu cu c s ng ánh kh i tình tr ng thi u h v n Khi n n kinh t th iv ng phát tri n, chun mơn hóa di n sâu s c nhi m v tài tr cho kho n thi u h c giao cho t ch c tài c bi ngân hàng mà i Các NHTM cung c p v n cho khách hàng có nhu c u, giúp xã h i gi i quy trình s n xu c tình tr ng thi u h t v n t m th i, làm cho c liên t c, nâng cao ch phát tri n xã h i Bên c ng cu c s n vào q trình ó m t kho n thu nh p t lãi, giúp ngân hàng t n t i phát tri n Cho vay KHCN không ch mang l i thu nh p cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán b t r i ro Sau m t th i gian th c t p t CN5, qua nghiên c u nh ng s li u v tình hình cho vay t i ngân hàng, th c ho ng tín d ng dành i m t ph n không nh thu nh nh ng k t qu i quy mơ có th d ng dành cho KHCN t gi i quy t nh n g p ph i m t s t t i, ho ng tin n nhi u r ng tín d ng cá nhân t t t nghi p Trang th i gian t i ngân hàng c n nghiên c nh i ro t ng gi i pháp kh c ph c ng hi n có Phân tích nâng cao ch l a ch ng tín d ng cá nhân t chi nhánh Tp.Hcm M c tiêu nghiên c u: Phân tích tình hình n x d iv c cho vay cá nhân, tìm nguyên nhân n r i ro T nh nh m h n ch xu t bi n pháp phòng ng a c r i ro vi t th ng v n n n kinh nh tranh gay g t C th , tác gi s x u c a ho ng cho vay cá nhân t i ro tín d ng thơng qua m t s ch tiêu; phân tích nguyên nhân nh ng bi n pháp nâng cao ch n r i ro tín d xu t ng tín d ng Ph m vi nghiên c u: Do h n ch v ki n th u th i gian h n h nghiên c u sâu vào th c t v Ngân hàng, nên lu n ch t p trung nghiên c u tình hình ch t ng tín d ng dành cho KHCN c m t s bi n pháp nh m nâng cao ch ng tín d ng cá nhân c a NHTMCP Công CN5 u: K t h p gi a ki n th c trang b t th y cô t ng th i gian th c t p CN5, khóa lu n nghiên c u dùng m t s pháp sau: - p s li u: Thu th p s li u th c t tích ch n vi c phân ng tín d ng cá nhân c g n nh t (2010 2011, 2012) - li u: + i t i s li u ho ng TD t t nghi p Trang + Dùng ch u qu ho + T nh ng s li u thu th nv K t c ng TD c, k t h p v i vi c tham kh o thêm tài li u c n nghiên c u, tác gi tài tài: lý lu n v NHTM tín d ng ngân hàng : Th c tr ng ch ng TDCN t i NHTM - CN5 2012 : Gi i pháp nâng cao ch ng TDCN t i NHTM VN -CN5 TP.HCM M g ng r t nhi u kinh nghi m th c t v y vi t khơng th tránh kh i nh ng thi u sót Tác gi r t mong nh th y, cô anh (ch t c s ch b o c a CN5 t t nghi p Trang LÝ LU N V I VÀ TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 T ng quan v Ngân hàng i: 1.1.1 Khái ni m v Ngân hàng i: t t ch c tín d c h i khóa XII thơng qua ngày 16 tháng i lo ho c th c hi n t t c ng ngân hàng ho nh c a Lu t nh m m c tiêu l i nhu n Ho ng Ngân hàng ho n ng kinh doanh ti n t d ch v Ngân hàng v i ng xuyên nh n ti n g i s d ng s ti c p tín d ng, cung ng d ch v toán.[3] 1.1.2 Ch a Ngân hàng i: ng: V i ch - Ch i làm "c u n i" gi không ch ng, i th a v i l i ích cho nh i thi u v a v n nh i l i ích kinh t cho b n thân n n kinh t i thi u v n mà i v i ngân hàng, h s tìm c l i nhu n cho b n thân t chênh l ch gi a lãi su t cho vay lãi su t ti n g i ho c hoa h ng môi gi i, 80% l i nhu n c i Qu c doanh thông qua ho - Ngân hàng ng cho vay L i nhu i t n t i phát tri vai trò quan tr ng vi m b o trình s n xu V i ch i v i n n kinh t , ch ng kinh t c th c hi n liên t ng nhu c u v m r ng quy mô s n xu t n v n nhàn r i khơng ho ng, kích thích q trình ln chuy n v t ng thành v n ho t y s n xu t kinh doanh.[1] t t nghi p Trang Ch - Ch ng toán h cho khách hàng b ng cách chuy n ti n t tài kho n sang tài kho n khác theo yêu c u c a h Thông qua ch i "th qu " cho doanh nghi p cá nhân b i ngân hàng i gi ti n c a khách hàng, chi ti n h cho khách hàng N n kinh t th phát tri n ch ng c m r ng.Thơng qua ch c th i góp ph n phát tri n n n kinh t Khi khách hàng th c hi n toán qua ngân hàng s làm gi m r i ro, gi m chi phí ng th i t luân chuy n v n kinh doanh c a u qu s d ng v n c i ch iv i i nhu n c a ngân hàng thơng qua vi c thu l phí tố th hi n s a, l n v n cho vay c a ngân hàng n ti n g i c a khách hàng Ch hình thành ch - Ch o ti n c i.[1] qu c a hai ch o ti n ng ngân hàng: T m t s d tr u thơng qua q trình cho vay toán b ng chuy n kho n c ng ti n g i m ng d tr c t o l i u g p nhi u l n, g i trình t o ti n c a h th ng ngân hàng M t ngân hàng sau nh n m t ti n g i, tài kho n ti n g i c a khách hàng t i ngân hàng s có s i s ti l i m t kho n d tr b t bu c, ngân hàng s chuy n sang v n ti n g i c a ngân hàng khác V i vòng quay c a v n thơng qua ch ngân hàng, i th c hi 1.1.3 Phân lo c ch ng toán c a o ti n.[1] i: 1.1.3.1 D a vào hình th c s h u: i Qu c doanh (State owned Commercial bank): Là - c thành l p b ng 100% v t c Trong tình t t nghi p Trang hình hi n v n phù h p v i xu th h i nh p tài v i th gi i i qu c doanh Vi ng v ph huy c c nh tranh v i chi nhánh ngân hàng c ngân hàng c ph n hi n nay.[1] - i c ph n (joint Stock Commercial bank): Là ngân c thành l hay pháp nhân ch i hình th c cơng ty c ph t cá nhân c s h u m t s c ph n nh nh c a ngân hàng c Vi t nam.[1] - Ngân hàng c thành l p b ng v n i liên doanh: liên doanh gi a m i Vi t nam bên khác ngân hàng c ngồi có tr s t t i Vi t Nam, ho ng theo pháp lu t Vi t Nam.[1] - c thành l p theo pháp c ngoài: lu c phép m chi nhánh t i Vi t Nam, ho ng theo pháp lu t Vi t Nam [1] - NHTM 100% v v u l thu c s h 50% v c thành l p t i VN v i 100% c ngồi i có m u l (NH m ) NHTM 100% v c s h u c thành l i hình th c công ty TNHH m t thành viên ho c t hai thành viên tr lên, pháp nhân VN, có tr s t i VN.[1] 1.1.3.2 D a vào chi c kinh doanh : - Ngân hàng bán buôn: lo i NH ch giao d ch cung ng d ch v i ng khách hàng doanh nghi p ch không giao d ch v i khách hàng cá nhân - Ngân hàng bán l : lo i NH giao d ch cung ng d ch v ng khách hàng cá nhân - Ngân hàng v a bán buôn v a bán l : lo i NH giao d ch cung ng d ch v cho c khách hàng doanh nghi p l n khách hàng cá nhân.[1] t t t nghi p Trang 1.1.3.3 D a vào tính ch t ho ng : - Ngân hàng chuyên doanh: lo i NH ch ho ng chuyên môn m t p, xu t nh p kh - Ngân hàng kinh doanh t ng h p: lo i NH ho t th c hi n h ng t c nghi p v mà m t NH có th 1.1.4 Các ho ng ch y u c - Ho m c kinh c phép th c hi n.[1] i: ng v n - Ho ng c p tín d ng - Ho ng d ch v toán - Ho ng ngân qu - Các ho n, mua c ph n, tham gia th kinh doanh ngo i h i, kinh doanh vàng, kinh doanh b b o hi m, nghi p v ng ti n t , ng s n, kinh doanh d ch v [1] 1.2 Nh ng v n v tín d ng : 1.2.1 Khái ni m v tín d ng : Tín d ng s chuy ng t m th i m is d ng giá tr l ng giá tr t i vay), sau m t th i gian nh ng giá tr i s h u nh l i quay v v i u.[1,4] 1.2.2 Vai trò c a tín d ng : Tín d ng cung c p v k p th i nh m t trình s n xu u ki n thu n l i cho c di n liên t c, bên c n kinh t Tín d ng m t nh ng công c cách h u hi u cơng c gi a ti t ki t p trung v n m t y tích t v n cho t ch c kinh t , c u n i nói m i n n kinh t xã h i, tín d vai trò to l n c a mình, t thay th n phát tri n c t u phát huy ng l c phát tri n m nh m mà khó có cơng c có th t t nghi p Trang Tín d s n s n xu mb nhi u l nt c nh, t o nhi ng s n xu t m Tín d ng góp ph n t i, vi c làm, thu hút ng kin t nh ti n t , u ki nh xã h i nh giá, làm gi m áp l c l m phát Ngoài p tác qu c t , phát tri n kinh t v c khu v c th gi i.[1,4] 1.2.3 Ch a tín d ng : - T p trung phân ph i l i tài nguyên theo nguyên t c có hồn tr - Ti t ki m ti n m i - Ph n ánh ki m soát ho ng kinh t [1,4] 1.2.4 Phân lo i tín d ng : vào th i gian s d ng v n vay : - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h im cs d ng vào nghi p v toán, cho vay b sung thi u h t t m th i v v ng c a doanh nghi p hay cho vay ph c v nhu c u sinh ho t tiêu dùng c a cá nhân - Tín d ng trung h n: có th i h n t ph c v nhu c u mua s m tài s n c cho vay v n nh, c i ti i m i k thu t, m r ng xây d ng cơng trình nh có th i h n thu h i v n nhanh - Tín d ng dài h n: lo i tín d ng có th i h cung c p v n cho xây d 1.2.4.2 n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mơ l n.[1,4] vào m d ng v n vay : - Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh cô - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán b ng s n - Cho vay s n xu t nông nghi p - Cho vay kinh doanh xu t nh p kh vào m t cs d [1,4] tín nhi m c a khách hàng : p t t nghi p Trang - m b o :Là lo i cho vay khơng có tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh c i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân KH vay v quy t nh cho vay - m b o : Là lo i cho vay d th ch p, c m c ho c ph i có s b o lãnh c m b o cho ti n vay i th [1,4] c cho vay : - Cho vay theo vay : M i l vay v n c n thi t ký h n, KH t ch c TD làm th t c ng TD - Cho vay theo h n m c tín d ng : T ch h n m c tín d ng trì m t th i gian nh nh th a thu n m t nh ho c theo chu k s n xu t - Cho vay theo h n m c th u chi : Là hình th c c p tín d ng c a t ch c TD cho KH b t m t s ti n nh tài kho n ti n g i toán c nh mà NH c p cho ng nhu c u c n ti n nóng c a KH.[1,4] c hồn tr n vay : - Cho vay tr n m t l n - Cho vay tr góp - Cho vay có th tr n b t k lúc nào.[1,4] 1.2.5 R i ro tín d ng : 1.2.5.1 Khái ni m r i ro tín d ng : R i ro tín d ng lo i r i ro phát sinh q trình c p tín d ng c a NH, bi u hi n th c t qua vi c khách hàng không tr cho ngân hàng Hi n ng, r i ro tín d ng có th xu t hi n m i quan h kh c n ho c tr n n , mà khách n l i không th c hi n ho c hi tr n chi t kh u công c chuy n h n Nó di n trình cho vay, ng gi y t có giá, cho thuê tài chính, b o lãnh, bao a NH k c vi c NH mua lo i trái phi u c a doanh nghi p t t t nghi p Trang 10 R i ro tín d c g i r i ro m t kh lo i r n ch 1.2.5.2 Nh - ng ho r i ro sai h n, ng tín d ng c a ngân hàng.[2] ng c a r i ro tín d ng : i v i ngân hàng : Khi g p r i ro tín d c v n tín d ng i tr v n lãi cho kho n ti h u làm cho NH b m n i vi c n vòng quay c a v n tín d ng b ch m l i làm NH kinh doanh khơng hi u qu có th m t kh u làm gi m lòng tin c nghiêm tr - i g i ti n, ng n uy tín c a NH i v i n n kinh t : Ho ng NH liên n nhi u cá nhân, nhi v c n n kinh t , v y m t NH g p ph i r i ro tín d ng hay b phá s n i g i ti n hoang mang lo s n không ch NH khác, làm cho toàn b h th ng NH g ns nh n tình hình s n xu t kinh doanh doanh nghi p khơng có ti n tr cơng nhân, mua nguyên li u Lúc b y gi , giá c hàng hóa s t nghi p tràn lan, xã h i m t nh, n n kinh t lâm vào suy thối R i ro tín d ng có th châm ngòi cho m t ng ho ng tài n c khu v c th gi i y, r i ro tín d ng c a m t NH có th x y nh nh t NH b gi m l i nhu n không thu h c v n l n lãi, n th t thu v i t l cao d nhi u m khác : c lãi vay, n ng nh t NH n NH b l m t v n Tình tr ng kéo dài s làm NH b phá s n, gây h u qu nghiêm tr ng cho n n kinh t nói chung h th ng NH nói riêng.[2] 1.3 Nh ng v n v tín d ng cá nhân : 1.3.1 Khái ni m : Tín d ng cá nhân m t hình th c TD ho ng kinh doanh c a m t NHTM Nó kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u v n c a cá nhân, h gia g m t s chuy t ng t m th i t t nghi p - Trang 51 Nguyên nhân t phía khách hàng M c hi nh c a pháp lu t tài li u báo cáo v tình hình SXKD ch ng t S sách k n, ch y u d a vào kinh nghi m cá nhân Thông ng, nh ng tài li u mà khách hàng xu t trình cho Ngân hàng khơng minh b ch, m t s tài li c ch nh s a cho ph h p v không ph tin c c tình hình ho u ki n cho vay c a Ngân hàng mà ng kinh doanh c i v i khách hàng b h n ch , gây nhi nh tình hình SXKD, tình hình t i c n lý s d ng v n vay c a h Vì v y, vi c cho vay v n ti m n nhi u r i ro cho Ngân hàng Hai là, m t s khách hàng y u vi c qu thu t h n ch t khơng cao, kh vi c tiêu th s n ph k nh tranh th c hi u qu khách hàng có nh ng th p nên c dù t hay, kh i nhu t tay vào vi c th c hi n d án, s y u công tác qu n lý mà doanh nghi p không th c m c ti 2.3.2.2 Nh ng nguyên nhân khách quan : M ng b phát tri n, v y h th ng pháp lu t chung cho toàn b n n kinh t ch nh, thi ng b c s hoàn ng th i vi c th c thi pháp lu t sách th c t c l nhi m Qu i v i h s n xu c quan c ng kinh t thi u c n nay, n n kinh t v x u t cu nh K t cu c kh ng ho ng kinh t toàn a th c s c v c d y l i có d u hi u t i thành ph n kinh t h ng kinh doanh bi t ng, r tl n t t nghi p khơng th Trang 52 ng h c Vì v y, s m r m r ng cho vay trung dài h a NHTM nói chung i v i nhóm KHCN nói riêng b h n ch t t nh p kh tc u ch , khách hàng p th i v i nh kinh doanh thua l ho i ys g u ki n ti p t c vay 2.3.3 M t s n l i c a CN5 : : - C nh tranh ho g i vi c m r ng m -M ng n a bàn TP.HCM ngày gay iv it r t nhanh c a NHTM khác i c a CN5 nh ng phòng giao d ch lo i ph n l n có quy mơ nh , di n tích sàn giao d ch m t ti - Tr s chi nhánh n xe nh h p ng chi c không thu n l i cho khách n giao d ch - Thanh th c s n i tr i, nhi u khách hàng ti n ho ng c a chi nhánh - Các cán b tín d ng h u h t nh ng nhân viên m u kinh nghi m su t cho vay, d b u ch nh lãi su n nhi u h tr n nên không th u ch nh lãi ng tín d ng b l giá FTP ( giá chuy n v n n i t cho vay 2.3.3.2 Thu n l i : - CN5 -T c s quan tâm h tr t c m i quan h , hình nh t - Toàn th nhân viên v qu n lý khu v c iv n v s nghi p ng s y m nh hi u qu kinh doanh c a Chi nhánh, hồn thành m t ng lòng quy t c giao t t nghi p Trang 53 - Chi nhánh t c s tín nhi m c n giao d ch, t m i quan h b n v ng, lâu dài - Trang thi t b hi chuyên nghi i, công ngh tiên ti n v i phong cách ph c v m n i b t c a CN5 t t t nghi p Trang 54 GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG TÍN D NG CÁ NHÂN T CN5 TP.HCM ng phát tri n c CN5 TP.HCM th i gian t i : ng phát tri n chung mà H i s t cho toàn b h th ng, bao g m t t c Chi nhánh Phòng giao d ch kh p c c, nh m bi hi ng VN tr thành T i, hi u qu c qu c t C th ng ho - nh : Ti p t c c ng c c ho ng c a Ngân hàng thông qua c tài chính, cơng ngh qu n tr r i ro - Không ng tiên ti n hi - n tr i th gi i ho ng áp d ng chu n m c ng ngân hàng T p trung phát huy l i th , kh c ph c t n t i/h n ch , t n d ng t i th 2013, t o ti ng, nh m hoàn thành th ng l i m cho vi c th c hi n chi n c kinh doanh c 2015, xây d ng VietinBank tr thành m t T s cc : « An tồn n m nh, có Hi u qu - Hi i ng b n v ng » - y m nh thu hút ngu n ti n g doanh nghi p l n ng d ch v ngân hàng m b o an toàn, hi u qu ho - B trí ngu n nhân l c có kh - Nâng cao ch m th c hi n công tác thu h i n t ng qu n tr ng tín d ng u hành t t nghi p Trang 55 3.2 Gi i pháp nâng cao ch ng tín d i v i KHCN t i NHTMCP Công CN5 TP.HCM : 3.2.1 Các gi ng v n : Ngu n v ng ngu n v n ch y u cho ho ho ng TD có hi u qu , vi ngu n v n b n v ng, ng cho vay c a Ngân u tiên ph i t cm t l n Trong nh ng tìm ki m s n ph ng KHCN khách hàng doanh nghi ng v i n nay, s n ph ng v n nói chung bao g m : d ch v th , d ch v tài kho n ti n g i ti t ki m, ti n g i toán, d ch v chuy n ti n, toán xu t nh p kh ng nhi u n u tính t ngu n ti ig i o nên m t ym ng ngu n ti n t i ng Trong b i c nh lãi su ng h u h t NHTM hi u ngang b ng t l i th uy tín c a m t NH l n c a c u o ng tâm lý t i v i khách hàng g i ti n i gi khách hàng t ch trung l ng cán b tín d p th ti n g Ph i k t h p nhi u sách h p d m dân s n g i doanh nghi p hoàn thành nhi m v T n d khu v c qu m t qu n, huy n c a TP.HCM, dân s qu n l i dân s tr hàng r ng th i t p p c n s n ph m d ch v c a Ngân c qu i, c a hàng, nhà hàng, khách s ng h c, trung tâm c bi t nh ng ti khu v c Ch L n s mang l i m t ngu n v n l n cho Chi nhánh Bên c i bám sát quy s nghi p qu n, b nh vi kho n t i Chi nhánh t pc ng h c, ban qu n lý d hành kéo h m tài t t nghi p Trang 56 Ngoài ra, Chi nhánh có th nâng cao hi u su ng v n b ng m t s th sau : - Giao ch u kinh doanh, th c hi linh ho t vi c x lý lãi su t - Thành l p riêng m t b ph m nhi m cơng vi c tìm ki m ti p xúc khách hàng, có th ch c ng tác viên, làm vi c bán th c i m i tháng c nh ng m i quan h m i - L a ch n nh ng KHCN nhân viên c a khách hàng doanh nghi p hi n t ic y có th n c ph n v thông tin công vi c, tình hình tài chính, uy tín c a khách hàng 3.2.2 Các gi i pháp v cho va i v i KHCN : n hi n nay, v i sách th t ch t ti n t c có ch th s 01/CT- nh h n m ng tín d c chi c nhóm 1, t c nhóm có m t ng v i nh ng yêu c u gi m lãi su t cho vay t ng nh ng i thách th c cho cá nhân có nhu c u vay v n SXKD vi c ti p c n ngu n v n vay t h n thi p l phù i v i KHCN qua m t s gi i pháp sau : - Xây d ng l i v i KHCN i v i KHCN c m t s i t lâu, hi n i v i cán b tín d ng, nh t ph n liên h gi a phòng ban có nhi m v quy trình cho vay Vì v d dàng th c hi m b o ho phù h p ; v phía h i s c n xây d ng l hi u qu t t nh t - V lãi su t cho vay t giúp cán b tín d ng ng cho vay di n nhanh chóng, iv t t t nghi p Trang 57 Lãi su t cho vay ng r t l n quy nh vay c Ngân hàng c n có nh ng sách lãi su ng khách hàng Lãi su t cho vay th p nh t t n m th : lãi su t cho vay nông nghi Vi c gi m lãi su i m c hi n t i c u tiên l trình gi m lãi xu t Tuy nhiên, ch m t s khách hàng m i có th ti p c n c lãi su t này, ch y u nh ng khách hàng có quan h có n h n, có ngu n thu t xu t kh hàng c n ph i có s ph i h có th áp d ng r ng rãi v i t t c khách ng b v i sách c iv i h i ro th p, không i kiên quy c ul i v i khách hàng y u kém, thi u uy tín tín d ch m d t quan ng th i có sách gi khách hàng t t thông qua lãi su t, phí, d ch v ph c v c a cán b u s góp ph ng th m i quan h lâu dài v i khách hàng, n khích h tr n g - V công tác th Công tác th n nh cho vay nh cho vay ph i h t s c ch t ch , i ch n tích tình hình SXKD, tình hình tài c a khách hàng kh nh tranh c a s n ph Các cán b th nh c t t p hu n, l p b ng vay c liên t c trau d i chuyên môn nghi p v qua ng nâng cao c c Cán b th nh c cao tinh th n trách nhi m, n m v ng ki n th c nghi p v , tin h c, ngo i ng , am hi u pháp lu t, n m b t x lý thông tin k p th i Bên c nh thông tin, s li u khách hàng cung c p, cán b th ch c có ch nh c n ch ng tìm ki m, thu th p thêm thơng tin p Ngồi ra, cán b th b t k p th i thông tin v di n bi n c a tình hình kinh t , nh n ngành ngh t t c c a kh nn m u ch , ng t t nghi p Trang 58 Chi nhánh c n phân chia m i cán b ch u trách nhi m th v i, xây d ng, ch bi môn c a t ng cán b ki giúp phát huy t i v i nh ng d thu nh v m c chuyên i h i ch c, k n h tr công tác th c th i gian th ti t nh, k t qu th Ngoài ra, Chi nhánh c n phát huy vai trò c a Phòng Qu n lý r i ro cơng tác th m m b o h n ch th p nh t r - V tài s ng c p tín d ng mb o Hi n m t ph n rào c n n cho KHCN khó vay v n t Ngân hàng u ki n tài s m b o Chi phí cho vi c b o qu n tài s iv im ts mb o CN5 i gian t i, Chi nhánh c n có nh ng bi n pháp gi m chi phí nh c nhi Qu n lý ch t ch h n, h m b o, th c hi t tiêu chu n s n ph m cho vay theo tiêu chu n ISO - y m nh công tác nâng cao ch M ts ng d ch v u ki Ngân hàng pc d ch v cung c p thông tin kinh t u v th t c c a c ngu n tín d ng Ngân hàng nên m r ng ng d n th t c, gi i thi p, h tr o, tri n lãm, h i ch gi i thi u s n ph m, chuy n giao công ngh gi a doanh nghi L p d án vay khâu th t công s u c i nh t m t nhi u th i gian, uc hàng nên khách hàng tham gia t khâu d án, giám sát th c hi n h tr o cho khách hàng Nghiên c u phát tri n s n ph m m i dành cho KHCN có nhu c u vay v n u tra, tìm hi u nhu c u c a khách hàng, kh o sát, t t t nghi p Trang 59 h c h i kinh nghi m c h th ng th i ph i ban hành ng d n cho t ng lo i s n ph m riêng bi t Ti n hành kh t th t c xét t, th nh, gi i ngân, rút ng n th i gian gi i quy t h b o tính k p th i cung ng v n cho ho - m b o tính c nh tranh, gi m Gi i quy t v m ng SXKD c a khách hàng thông tin b t cân x ng gi a Ngân hàng KHCN ng khách hàng không tìm hi u k th t c vay c a Ngân hàng, n th u ki n h hi u rõ v kho n vay c s d ng v lu ng tín d : k thu n sao, lãi su m i phù h p v i nhu c nh c a Pháp u không ch gây thi ho nào, tr ng i l n cho ng c a Ngân hàng, gây mâu thu n gi Chi nhánh c n m r ng ho n cho khách hàng, bên c nh vi c gi i thích nh th l cho khách hàng, c n ph i giúp khách hàng xem xét tính hi u qu c a d án giúp h l án SXKD Ngân hàng ph i ch nt ic hàng ho có nh ng bi n pháp gi i quy t giúp cho khách ng có hi u qu , t - i v i Ngân hàng V vi c ki m tra sau cho vay Vi c ki m tra c th c hi n kho ng m Ngân hàng gi i ngân cho khách hàng nh n vài ngày sau m b o khách hàng s d ng v m cách ki ng tìm hi u nh ng ng giám sát kho n vay b ng nh k t su c bi hi u b t n ho i v i khách hàng m i ho c có d u n giám sát ho tài kho n, ki m tra tài s ng m b o, tình hình kinh doanh hi n t i c a khách hàng D a vào nh ng k t qu tái xét, Ngân hàng s có nh ng bi n pháp x lý th N u khách hàng ch p hành t t h hình th ng v lãi su t cho khách hàng t ng, Ngân hàng có th áp d ng t t nghi p Trang 60 N u khách hàng vi ph m h ng y u t khách quan, Ngân i pháp phòng ng t qua khó hàng s ph nt ng ho i, vi c giúp cho c l i nhu n N u khách hàng vi ph m h s ph i l p t c x tránh r i ro tín d b o ho c ch m d t h - ng y u t ch quan, Ngân hàng in c h n, bán tài s m ng tín d ng n u c n thi t X lý k p th i n h n N h n m t ph n r i ro không th tránh kh i c a Ngân hàng Hi n nay, t l n h i v i KHCN c ki m soát m c cho phép M c dù v y, n h n v n làm ng nhi n hi u qu cho vay Vì v y, Chi nhánh c n si t ch t công tác qu n lý, thu h i n h i c a kho n n u ch nh k h n n n h n r i ti n hành phân nhóm theo kh ng th i phân tích nguyên nhân d h vào h n, m d ng v n n c t , trình s t lu n y u t khách quan hay ch cán b tín d ng s t p trung thu n n h n phát sinh y u t ch quan C th ng công vi c mà cán b nhân viên có liên quan ph i th c hi : i v i n Phòng Khách hàng qu n lý : Th c hi n nghiêm túc ch oc ph i thông báo cho khách hàng bi nh n chu n b N h n ph m vi ngày, cán b tín d ng ph i kh báo có ký nh n c a khách hàng, biên b n làm vi ng phòng ph i tr c ti p làm vi c 10 ngày g ng ( có ch ng c thơng ; n h n ngày i có biên b n ; n h n c kh i tr c ti p làm vi c thu n N h n tháng t t t nghi p Trang 61 chuy n lên Ban X lý n thu n ( riêng n cho vay sau tháng 8/2012 khơng chuy n lên ban x lý n mà Phòng Khách hàng t x lý ) Riêng s n nhóm hi ti n lý Phó phòng tr c ng b ng m i bi kh c tr thu h i Vi c chuyên lên Ban X lý n s nghiêm o phòng cán b tín d ng qu n lý i v i n nhóm 2, n x u n x lý r i ro Ban X lý n n lý : Ban X lý n phân ch tiêu, chia danh sách n cho t ng thành viên c th , tùy tình hình c th c a t ng khách hàng mà cán b Ban X lý n có bi n pháp phù h p, hi u qu nh có ch thu n Hàng tu n có báo cáo chi ti t k t qu x o K t qu thu n c a Ban X lý n cn m chi tr cho thành viên Ban X lý n i v i n Phòng Qu n lý r i ro thu h i : i v i nh ng n lý r i ro thu h t g c lãi ho mb n t g c lãi Phòng Qu n lý r i ro ph i lên k ho ch thu h i - Trích l p qu d phòng r i ro Trong b i c nh n n kinh t u bi ng, KHCN v i v n ít, thi u kinh nghi p qu n lý s d g p nhi u r i ro kinh doanh, d cho Ngân hàng Khi r i ro x n r i ro tín d ng c phát m i tài s n b Ngân hàng thu h i v n vay, th m chí có nh ng tài s n b r c th m t v n hoàn toàn, gây thi t h n th m x y ng khơng có nhu c u n cho Ngân hàng Vì v b m an tồn ho ng cho vay, gi m b t thi t h i Chi nhánh ph i trích l p qu d phòng r nh c ng th c nh m kh c ph c t ng s c m nh tài chính, kh nâng cao hi u qu i v i KHCN 3.2.3 Các gi i pháp khác t u qu ng v ng th a Ngân hàng, t ng, t t nghi p Trang 62 -V nhân s Y ut i y u t ch thành công c a m t t ch trò quan tr c bi ph c v ng, y u t quy ng c y, vi c nâng cao ch t ng yêu c u c a khách hàng m t vi c làm càn thi n tr ot ol l c v chuyên môn nghi p v , ngo ti n trình hi d dàng ti p c n v i xu th h i nh p i hóa c trung r t nhi nh c kinh t y u t nhân s Trong ho ng nhân s o c a m i ho c bi a bàn ho ng c a CN5 t p i Hoa sinh s o cho cán b nhân v ch ng ti p c n, t o u ki n ng t t v i khách hàng Bên c n t ch c l p b ngo i khóa cho t p th cán b nhánh c n t u ki n cho cán b ti p t c theo h c cao h - nâng ng ph ng l ng c h i kinh nghi m Ngoài ra, Chi T ch b tín d ng, ho c làm n cho cán c g ng hồn thành t t cơng vi c c a V m i ho ng C ng c thêm phòng giao d ch hi n có, phân b h p lý v trí c a phòng giao d ch khu v c, m r ng ho ng tín d ng xu C th ngh p phòng giao d ch lo i lên lo i ( phòng giao d ch s 1, s 3, s 4, s xu m r ng ho ng tín d ng ng th i tri n khai công tác tín d ng t i phòng giao d ch lo i khác ; m m i d i phòng giao d ch s s m phát tri n không thu n l i, quy mô kinh doanh th p 3.3 M t s ki n ngh M iv : n si t l i toàn b quy ch qu n lý nghi p v , qu n tr r i ro, c u trúc l i ngu n nhân l c c ng c b máy ho t ng Th c hi n tách b ch t t nghi p Trang 63 gi a b ph n bán hàng b ph n th Chi nhánh, phòng giao d ch kh p c nh h nh tín d ng c Nh t t c tl ki m tra chéo, h n ch r i ro phát sinh t Chi nhánh n th c hi n ki m tra ho KHCN Chi nhánh, phòng giao d ch thu c m n i v i i kh p c hi u, phát hi n k p th i nh ng khuy m c n kh c ph c h p cho t t m m n phát tri n c a Ngân a nên kinh t n nhân l c có ch o b sung, nâng cao nghi p v v nh Ngân hàng phát tri ng d ng vào th c ti n B n là, áp d nh m t c ngh nghi p cho cán b nhân viên Có i tài, c nh ng cán b nhân viê c có ngành Tài h c h i kinh nghi ng cho Ngân hàng thơng qua khóa c, M m VN ng ph ng l c cho h n l c, ph p i v i t t c cán b nhân viên u m c tiêu chung c a Ngân hàng i c nh c nh tranh gay g t gi a Ngân hàng, NH Công y m nh vi c gi i thi u hình nh v ng qu ng cáo, ti p th nh nh c ng nv m c a Ngân hàng, i dân thành ph n kinh t C th , NH ih pv ng t ch c H i ngh khách c kinh nghi m t ý ki hàng y m nh qu ng cáo truy ng ho ng t thi n nh m gi i thi u hình hàng t g góp c a khách ng ph p, t o ng t t v i khách t t nghi p Trang 64 K T LU N N n kinh t VN hi n bi kh ng không ng ng, th ng ngày tr nên u bu ng ng vi i ch ng khơng u ch nh sách qu n lý m i có th thích ng v i th hi n M c dù hi p trung khai thác ho iv ng ng cho vay ng khách hàng có quan h tín d ng v i Ngân n ph i ti p thu nh ng kinh nghi m quý báu c a c tiên ti n th gi i, v n d ng m t cách sáng t o ph h p v u ki n c Tìm hi u nh ng th t b i sai l m mà Ngân hàng l n th gi phòng Khơng ng ng nâng cao ch tr n nh ng t n t i hi ph i phát huy nhi ng t t s nghi p phát tri n kinh t xã h i th i k t ng, hi u qu c a kho n vay tìm gi i pháp phù h a nh ng thành qu c ph i c, kh c ph c nh ng t n t i m i n t t nghi p Trang 65 TÀI LI U THAM KH O [1] PGS.TS.Tr n Huy Hồng (2011), Giáo trình qu n tr xu t b i, Nhà ng Xã H i [2] TS Nguy a r i ro ho Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê [3] Lu c Vi t Nam Lu t t ch c tín d Các trang web : [4] Tailieu.vn [5] Cafef.vn [6] 123doc.vn t ng kinh doanh ... Trang th i gian t i ngân hàng c n nghiên c nh i ro t ng gi i pháp kh c ph c ng hi n có Phân tích nâng cao ch l a ch ng tín d ng cá nhân t chi nhánh Tp.Hcm M c tiêu nghiên c u: Phân tích tình hình... x lý t ch c ho c cá nhân vi ph m ch ti n t , tín d ng tốn c a chi nhánh i di n chi nhánh kí k t h ng v i khách hàng Ph i h p v i t ch m quy n l i c a cán b công nhân viên chi nhánh theo ch Qu... 84340 22.14 -1 152 39 -24.8 L i nhu n 37391 268 15 46296 -1 057 6 -28.28 19482 72. 65 (Ngu n t CN5 TP.HCM) t t nghi p Trang 27 491 754 464939 50 0000 450 000 400000 417990 38 059 9 3 959 97 349700 350 000 300000