Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân, tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ACB trong tương lai. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - Ngô Thị Vĩnh Phương NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - Ngô Thị Vĩnh Phương NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những thơng tin, nội dung số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Đề tài dựa vào nghiên cứu thực tế hoàn tồn với nguồn trích dẫn Tác giả Ngơ Thị Vĩnh Phương MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết ý nghĩa nghiên cứu đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Khái niêm rủi ro tín dụng 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 10 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.2.5.1 Các tiêu định lượng 11 1.2.5.2 Các tiêu định tính 13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 14 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan 14 1.2.6.2 Nhân tố khách quan 17 1.2.7 Xử lý liệu khảo sát chương trình SPSS 18 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho ngân hàng Việt Nam 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân 30 2.2.2 Quy trình sách tín dụng cá nhân 31 2.2.2.1 Chính sách khách hàng cá nhân 31 2.2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.3 Thẩm định tín dụng 35 2.2.2.4 Phê duyệt tín dụng 36 2.2.3 Phát triển tín dụng cá nhân ACB 37 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 37 2.2.3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 42 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ACB 43 2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân theo tiêu nợ xấu 43 2.4.1.1 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo khu vực 45 2.4.1.2 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo cấu kỳ hạn 46 2.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng theo phân loại trích lập dự phòng rủi ro 46 2.4.2.1 Chỉ tiêu phân loại nhóm nợ 46 2.4.2.2 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro 48 2.5 Khảo sát chất lượng tín dụng cá nhân ACB 48 2.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 48 2.5.2 Quy trình khảo sát 49 2.5.3 Kết khảo sát 50 2.6 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB 59 2.6.1 Những kết đạt 59 2.6.2 Những tồn nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 65 3.1.1 Định hướng chung 65 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ACB 67 3.2.1 Giải pháp ACB tổ chức thực 67 3.2.1.1 Xây dựng định hướng sách tín dụng, hệ thống thơng tin tín dụng 67 3.2.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 68 3.2.1.3 Tăng cường cơng tác đánh rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát tín dụng 70 3.2.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực, cán công nhân viên 71 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 72 3.2.1.6 Cải tiến sản phẩm 74 3.2.1.7 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 75 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 76 3.2.2.1 Giải pháp từ Chính phủ 76 3.2.2.2 Giải pháp từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á BTD : Ban tín dụng CLMS : Chương trình quản lý tín dụng cá nhân COG : Các chức danh thủ tục quản lý thu nợ, nhắc nợ, thúc nợ KHCN DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐQT : Hội đồng quản trị HĐTD : Hợp đồng tín dụng HSO : Hội Sở HSTD : Hồ sơ tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KPP : Kênh phân phối (Sở giao dịch, chi nhánh phòng giao dịch) KQPD : Kết phê duyệt NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVKD : Nhân viên kinh doanh NVKS : Nhân viên kiểm soát NVPC : Nhân viên phân công NVTĐ : Nhân viên thẩm định NVTD : Nhân viên tín dụng OS : Các chức danh thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ, kiểm soát, giải ngân tiền vay theo quy định ACB thời kỳ PD : Đơn vị/các cấp phê duyệt PFC : Nhân viên tư vấn tài cá nhân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCBS : The complete banking solution – phần mền quản lý thông tin khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTS : Đơn vị/chức danh thẩm định tài sản TKY : Thư ký TMCP : Thương mại cổ phần TN : Thu nợ TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TTGDCK : Trung tâm giao dịch chứng khốn TTTDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân UBND : Ủy ban nhân dân UBTD : Ủy ban tín dụng VAMC : Cơng ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam VND : đồng Việt Nam WTO : World Trade Organization – Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 – Quy mô hoạt động ngân hàng qua năm 2010 – 2013 24 Bảng 2.2 – Huy động vốn ACB từ năm 2010-2013 25 Bảng 2.3 – Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB từ năm 2010-2013 27 Bảng 2.4 – Kết hoạt động kinh doanh ACB từ năm 2010-2013 28 Bảng 2.5 – Các bước thực quy trình cho vay cá nhân ACB 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân ACB từ năm 2010-2013 37 Bảng 2.7 – Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo kỳ hạn từ năm 2010-2013 38 Bảng 2.8 – Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo vị trí địa lý từ năm 2010-2013 39 Bảng 2.9 – Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo sản phẩm từ năm 2010-2013 41 Bảng 2.10 – Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB từ năm 2010-2013 43 Bảng 2.11 – Tỷ lệ nợ hạn ACB từ năm 2010-2013 44 Bảng 2.12 – Nợ xấu cho vay cá nhân năm 2012-2013 theo khu vực 45 Bảng 2.13 – Nợ xấu cho vay cá nhân năm 2012-2013 theo kỳ hạn 46 Bảng 2.14 – Phân loại nhóm nợ ACB từ năm 2010-2013 47 Bảng 2.15 – Trích lập dự phịng ACB từ năm 2010-2013 48 Bảng 2.16 – Thống kê độ tuổi mẫu khảo sát 50 Bảng 2.17 – Thống kê giới tính mẫu khảo sát 51 Bảng 2.18 – Thống kê thâm niên mẫu khảo sát 51 Bảng 2.19 – Thống kê mô tả biến quan sát mẫu khảo sát 52 Bảng 2.20 – Kiểm định thang đo nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 53 Bảng 2.21 – Kiểm định thang đo nhân tố chủ quan từ phía khách hàng 54 Bảng 2.22 – Kiểm định thang đo nhân tố khách quan 54 Bảng 2.23 – Bảng ma trận nhân tố xoay 56 ... sở lý luận chất lượng tín dụng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG... LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng qua khách hàng (tổ chức, cá nhân) ... nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho ngân hàng Việt Nam 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU