Phân tích tình hình nợ xấu đối với lĩnh vực cho vay cá nhân, tìm ra nguyên nhân dẫn đến rủi ro. Từ những nguyên nhân đó có thể đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế được rủi ro trong việc cho vay, giúp ngân hàng đứng vẫn trong nền kinh tế thị trường đang cạnh tranh gay gắt.
Chuyên đề tốt nghiệp Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Trong trình mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sống, khu vưc tư nhân không tránh khỏi tình trạng thiếu hụt tương đối vốn Khi kinh tế thị trường phát triển, chuyên môn hóa diễn sâu sắc nhiệm vụ tài trợ cho khoản thiếu hụt giao cho tổ chức tài – ngân hàng mà đặc biệt ngân hàng thương mại Các NHTM cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống … Góp phần vào trình phát triển xã hội Bên cạnh ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay KHCN không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán bớt rủi ro Sau thời gian thực tập NHTMCP Công thương – CN5, qua nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng, thấy hoạt động tín dụng dành cho KHCN mang lại phần không nhỏ thu nhập cho ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mô đạt tới, hoạt động tin dụng dành cho KHCN gặp phải số khó khăn tìm ẩn nhiều rủi ro Để giải khó khăn nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn rủi ro tồn đọng có Đây lý tác giả lựa chọn đề tài:” Phân tích nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương chi nhánh Tp.Hcm” Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tình hình nợ xấu lĩnh vực cho vay cá nhân, tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro Từ nguyên nhân đề xuất biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro việc cho vay, giúp ngân hàng đứng kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Cụ thể, tác giả vào phân tích tình hình nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng; đánh giá rủi ro tín dụng thông qua số tiêu; phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng; để xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Do hạn chế kiến thức quỹ thời gian hạn hẹp không đủ nghiên cứu sâu vào thực tế Ngân hàng, nên luận tập trung nghiên cứu tình hình chất lượng tín dụng dành cho KHCN Ngân hàng qua năm (2010, 2011, 2012) đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NHTMCP Công thương VN – CN5 Phương pháp nghiên cứu: Kết hợp kiến thức trang bị từ thầy cô trường thời gian thực tập NHTMCP Công thương VN – CN5, khóa luận nghiên cứu dùng số phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích chất lượng tín dụng cá nhân NHTMCP Công thương VN – CN5 năm gần (2010 2011, 2012) - Phương pháp phân tích số liệu: + Dùng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối số liệu hoạt động TD + Dùng tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động TD SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang + Từ số liệu thu thập được, kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu, tác giả viết nên đề tài Kết cấu đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận NHTM tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng TDCN NHTMCP Công Thương VN - CN5 năm 2010 – 2012 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng TDCN NHTMCP Công Thương VN -CN5 TP.HCM Mặc dù cố gắng nhiều thiếu kinh nghiệm thực tế viết tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận bảo thầy, cô anh (chị) công tác NHTMCP Công thương VN – CN5 CHƯƠNG SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Theo “luật tổ chức tín dụng” Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16 tháng năm 2010, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.[3] 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại: - Chức làm trung gian tín dụng: Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận Ngân hàng Công thương - Ngân hàng thương mại Quốc doanh thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.[1] SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang - Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức Ngân hàng đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng.Thông qua chức trung gian toán, hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với Ngân hàng thương mại chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Hơn nữa, lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền Ngân hàng thương mại.[1] - Chức tạo tiền: Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng toán ngân hàng, Ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền.[1] 1.1.3 Phân loại Ngân hàng Thương mại: 1.1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu: - Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Trong tình SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam phát hành trái phiếu để huy động vốn; cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần nay.[1] - Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức công ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam.[1] - Ngân hàng thương mại liên doanh: Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước có trụ sở đặt Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam.[1] - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam [1] - NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ (NH mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức công ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân VN, có trụ sở VN.[1] 1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh : - Ngân hàng bán buôn: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp không giao dịch với khách hàng cá nhân - Ngân hàng bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân.[1] SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang 1.1.3.3 Dựa vào tính chất hoạt động : - Ngân hàng chuyên doanh: loại NH hoạt động chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại NH hoạt động lĩnh vực kinh tế thực tất nghiệp vụ mà NH phép thực hiện.[1] 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại : - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động cấp tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý,….[1] 1.2 Những vấn đề tín dụng : 1.2.1 Khái niệm tín dụng : Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu.[1,4] 1.2.2 Vai trò tín dụng : Tín dụng cung cấp vốn đầy đủ kịp thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, bên cạnh góp phần phát triển đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho tổ chức kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Có thể nói kinh tế xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn mình, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khó có công cụ thay SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang Tín dụng thúc đẩy trình lưu thông hàng hóa, phát triển sản xuất Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, tạo nhiều hội, việc làm, thu hút nhiều lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kin tế ổn định xã hội Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá, làm giảm áp lực lạm phát Ngoài tạo điều kiện để giao lưu hợp tác quốc tế, phát triển kinh tế với nước khu vực giới.[1,4] 1.2.3 Chức tín dụng : - Tập trung phân phối lại tài nguyên theo nguyên tắc có hoàn trả - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho toàn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế.[1,4] 1.2.4 Phân loại tín dụng : 1.2.4.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn vay : - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn.[1,4] 1.2.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay : - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu….[1,4] 1.2.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng : SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang - Cho vay đảm bảo :Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân KH vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo : Là loại cho vay dựa sở đảm bảo cho tiền vay chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ [1,4] 1.2.4.4 Căn vào phương thức cho vay : - Cho vay theo vay : Mỗi lần vay vốn, KH tổ chức TD làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng TD - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Tổ chức TD KH xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định theo chu kỷ sản xuất - Cho vay theo hạn mức thấu chi : Là hình thức cấp tín dụng tổ chức TD cho KH cách cho phép KH chi tiêu vượt số tiền định mà NH cấp cho tài khoản tiền gửi toán KH, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng KH.[1,4] 1.2.4.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay : - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay trả nợ lúc nào.[1,4] 1.2.5 Rủi ro tín dụng : 1.2.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng : Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh trình cấp tín dụng NH, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng, rủi ro tín dụng xuất mối quan hệ mà NH chủ nợ, mà khách nợ lại không thực không đủ khả thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nó diễn trình cho vay, chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao toán… NH kể việc NH mua loại trái phiếu doanh nghiệp Rủi ro tín dụng gọi rủi ro khả chi trả rủi ro sai hẹn, loại rủi ro liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.[2] SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh Chuyên đề tốt nghiệp Trang 10 1.2.5.2 Những tác động rủi ro tín dụng : - Đối với ngân hàng : Khi gặp rủi ro tín dụng, NH không thu vốn tín dụng cấp lãi cho vay, NH phải trả vốn lãi cho khoản tiền huy động đến hạn, điều làm cho NH bị cân đối việc thu chi Khi không thu nợ vòng quay vốn tín dụng bị chậm lại làm NH kinh doanh không hiệu khả khoản Điều làm giảm lòng tin người gởi tiền, ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín NH - Đối với kinh tế : Hoạt động NH liên quan đến nhiều cá nhân, nhiều lĩnh vực kinh tế, NH gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản người gởi tiền hoang mang lo sợ ạt kéo rút tiền không NH mà NH khác, làm cho toàn hệ thống NH gặp khó khăn Ngân hàng phá sản ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiền trả lương công nhân, mua nguyên liệu Lúc giờ, giá hàng hóa tăng, thất nghiệp tràn lan, xã hội ổn định, kinh tế lâm vào suy thoái Rủi ro tín dụng châm ngòi cho khủng hoảng tài ảnh hưởng đến khu vực giới Như vậy, rủi ro tín dụng NH xảy nhiều mức độ khác : nhẹ NH bị giảm lợi nhuận không thu hồi lãi vay, nặng NH không thu vốn lẫn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến NH bị lỗ vốn Tình trạng kéo dài làm NH bị phá sản, gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng.[2] 1.3 Những vấn đề tín dụng cá nhân : 1.3.1 Khái niệm : Tín dụng cá nhân hình thức TD hoạt động kinh doanh NHTM Nó khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình Cũng loại hình TD khác, TDCN chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, hiểu theo nghĩa hẹp TDCN có nghĩa vay mượn mà hai chủ thể người cho vay người vay thỏa thuận mức thời hạn nợ SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Khánh biện pháp để tìm kiếm thêm khách hàng tận dụng nguồn vốn cách có hiệu - Về công tác thẩm định khách hàng SXKD KHCN Mặc dù Ngân hàng thông qua Trung tâm thông tin tín dụng CIC để nắm bắt tình hình vay nợ toán nợ doanh nghiệp trước đây, nhiên công tác điều tra, thu thập thông tin trực tiếp cần thiết Đối với KHCN, việc điều tra, thẩm định thông tin gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian - Về khả mở rộng khách hàng Khả mở rộng khách hàng hạn chế, nguyên nhân phần lớn nhiều khách hàng chưa tiếp cận với nguồn tài trợ từ Ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đến nhóm đối tượng 2.3.2 Những nguyên nhân : 2.3.2.1 Những nguyên nhân chủ quan : - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Một là, dù quán chủ trương ưu tiên vốn cho dự án có hiệu quả, song với khoản vay trung dài hạn quan điểm Ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro Điều mặt làm giảm lợi nhuận hoạt động kinh doanh Chi nhánh, mặt khác không đáp ứng nhu cầu đổi công nghệ, mợ rộng hoạt động SXKD khách hàng Sự bất ổn thị trường khả phá sản cao, vốn tự có thấp nên có biểu làm ăn thua lỗ Ngân hàng khó thu hồi vốn vay… nên khiến cho CN5 nhiều NHTM khác đặc biệt e ngại cho KHCN vay thời hạn dài Hai là, thủ tục hồ sơ quy định cho vay Quy trình cho vay Ngân hàng có đổi song chưa thật thuận lợi cho khách hàng Điều kiện khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh từ 10% - 30% tổng số vốn đầu tư dự án Ngân hàng xem xét cho vay vốn, điều kiện khó khăn cho số khách hàng Ba là, lãi suất cho vay nói chung cao, có đa số khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ chấp nhận được, với doanh nghiệp sản xuất chế biến, chế tạo lợi nhuận thu thường thấp gặp trở ngại tiếp cận vốn vay Ngân hàng Bốn là, công tác thẩm định, định giá tài sản bảo đảm nhiều hạn chế Thực tế, việc thu thập, khai thác sử dụng thông tin tài sản bảo đảm cán tín dụng phải tự tìm hiểu, sàng lọc từ nhiều nguồn, dễ bị nhiễu thông tin, bị mâu thuẫn gây khó khăn việc định giá xác Năm là, nhân chưa thực ổn định Phần lớn cán tín dụng Chi nhánh điều chuyển từ Chi nhánh khác khu vực TP.HCM nên phải thiết lập lại quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời gặp khó khăn thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ hạn Bên cạnh cán tín dụng chưa có nhiều kinh nghiệm việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định dự án phương án vay vốn Sáu là, hoạt động tiếp thị chưa Chi nhánh phát huy hết mực, chưa thực xâm nhập rộng rãi vào lĩnh vực, ngành nghề - Nguyên nhân từ phía khách hàng Một là, khách hàng chưa thực nghiêm túc quy định pháp luật khách hàng đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình SXKD chứng từ Sổ sách kế toán thường ghi chép đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân Thông thường, tài liệu mà khách hàng xuất trình cho Ngân hàng không minh bạch, số tài liệu chỉnh sửa cho phủ hợp với điều kiện cho vay Ngân hàng mà không phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Do đó, mức độ tin cậy khách hàng bị hạn chế, gây nhiều khó khăn cho công tác thẩm định tình hình SXKD, tình hình tải khách hàng quản lý sử dụng vốn vay họ Vì vậy, việc cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng Hai là, số khách hàng yếu việc quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật hạn chế, suất không cao, khả cạnh tranh thị trường thấp nên việc tiêu thụ sản phẩm không đạt hiệu mong muốn Do đó, khách hàng có phương án hay, khả thu lợi nhuận cao bắt tay vào việc thực dự án, yếu công tác quản lý mà doanh nghiệp đạt mục tiêu đề 2.3.2.2 Những nguyên nhân khách quan : Một là, môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng VN trình phát triển, hệ thống pháp luật chung cho toàn kinh tế chưa thực hoàn chỉnh, thiếu đồng Đồng thời việc thực thi pháp luật sách thực tế bộc lộ nhiều nhược điểm Quản lý Nhà nước hộ sản xuất chưa quan tâm mức Hai là, môi trường kinh tế thiếu ổn định Kể từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đến nay, kinh tế chưa thực vực dậy lại có dấu hiệu xấu từ cuối năm 2011, ảnh hưởng đáng kể tới thành phần kinh tế, có hộ gia đình SXKD Trong môi trường kinh doanh biến động, rủi ro đầu tư lớn lường hết Vì vậy, mở rộng đầu tư NHTM nói chung mở rộng cho vay trung dài hạn nhóm KHCN nói riêng bị hạn chế Ba là, sách vĩ mô sách thuế, sách đầu tư, sách đất đai, sách xuất nhập khẩu,… bất cập hay thay đổi Do đó, khách hàng điều chỉnh phương án SXKD không kịp thời với thay đổi gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện tiếp tục vay 2.3.3 Một số khó khăn thuận lợi CN5 : 2.3.3.1 Khó khăn : - Cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn TP.HCM ngày gay gắt hơn, với việc mở rộng mạng lưới với tốc độ nhanh NHTM khác - Mạng lưới CN5 phòng giao dịch loại phần lớn có quy mô nhỏ, diện tích sàn giao dịch mặt tiền để xe nhỏ hẹp - Trụ sở chi nhánh nẳm đường chiều ngược không thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch - Thanh CN5 địa bàn chưa thực trội, nhiều khách hàng tiềm chưa biết đến hoạt động chi nhánh - Các cán tín dụng hầu hết nhân viên chưa có nhiều kinh nghiệm - Quy định điều chỉnh lãi suất theo biên độ trần nên điều chỉnh lãi suất cho vay, dẫn đến nhiều hợp đồng tín dụng bị lỗ giá FTP ( giá chuyển vốn nội ) cao lãi suất cho vay 2.3.3.2 Thuận lợi : - CN5 quan tâm hỗ trợ từ đơn vị quản lý khu vực - Tạo mối quan hệ, hình ảnh tốt đợn vị nghiệp - Toàn thể nhân viên với Ban giám đốc đồng sức, đồng lòng tâm đẩy mạnh hiệu kinh doanh Chi nhánh, hoàn thành mục tiêu giao - Chi nhánh tạo tín nhiệm khách hàng đến giao dịch, từ trì mối quan hệ bền vững, lâu dài - Trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến với phong cách phục vụ chuyên nghiệp điểm bật CN5 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN5 TP.HCM 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Công thương VN – CN5 TP.HCM thời gian tới : CN5 theo mục tiêu phương hướng phát triển chung mà Hội sở đặt cho toàn hệ thống, bao gồm tất Chi nhánh Phòng giao dịch khắp nước, nhằm biến NHTMCP Công thường VN trở thành Tập đoàn Tài Ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế Cụ thể, CN5 đưa định hướng hoạt động năm 2013 sau : - Tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động Ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, công nghệ quản trị rủi ro - Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến đại giới hoạt động ngân hàng - Tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2013, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2015, xây dựng VietinBank trở thành Tập đoàn Tài Ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao theo phương châm : « An toàn – Hiệu - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững » - Đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gửi dân cư doanh nghiệp lớn - Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng - Duy trì, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng - Bố trí nguồn nhân lực có khả trách nhiệm thực công tác thu hồi - Nâng cao chất lượng quản trị điều hành nợ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTMCP Công thương VN – CN5 TP.HCM : 3.2.1 Các giải pháp huy động vốn : Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động cho vay Ngân hàng Do đó, để hoạt động TD có hiệu quả, việc làm phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định quy mô đủ lớn Trong năm qua, NHTMCP Công thương VN không ngừng tìm kiếm sản phẩm huy động vốn dành cho đối tượng KHCN khách hàng doanh nghiệp Đến nay, sản phẩm huy động vốn nói chung bao gồm : dịch vụ thẻ, dịch vụ tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, dịch vụ chuyển tiền, toán xuất nhập Trong đó, tiền gửi dân cư không nhiều tính cá nhân số lượng người gửi đông đảo tạo nên nguồn tiền tương đối ổn định Do đó, NH cần đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng Trong bối cảnh lãi suất huy động hầu hết NHTM ngang nhau, NH Công thương nói chung CN5 nói riêng có lợi uy tín NH lớn nước, điều tạo ấn tượng tâm lý tốt khách hàng gửi tiền Theo đó, Chi nhánh phải giữ khách hàng tổ chức dân cư có, đồng thời tập trung lực lượng cán tín dụng tiếp thị tiền gửi dân cư tiền gửi doanh nghiệp Phải kết hợp nhiều sách hấp dẫn đề hoàn thành nhiệm vụ Tận dụng ưu điểm mật độ dân số khu vực quận đông quận, huyện TP.HCM, dân số quận lại dân số trẻ, khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cao Thêm vào đó, khu vực quận có nhiều trường học, trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn,… đặc biệt tiểu thương khu vực Chợ Lớn mang lại nguồn vốn lớn cho Chi nhánh Bên cạnh phải bám sát quyền địa phương, tiếp cận đơn vị hành nghiệp quận, bệnh viện, trường học, ban quản lý dự án để kéo họ mở tài khoản Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh nâng cao hiệu suất huy động vốn số phương pháp cụ thể sau : - Giao tiêu KH cho nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách KH đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất - Thành lập riêng phận đảm nhiệm công việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian, thay đổi tháng để có mối quan hệ - Lựa chọn KHCN nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm phần thông tin công việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng 3.2.2 Các giải pháp cho vay KHCN : Trong giai đoạn nay, với sách thắt chặt tiền tệ NHNN, NHNN có thị số 01/CT-NHNN quy định hạn mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 chi thành nhóm, NH Công thương thuộc nhóm 1, tức nhóm có mức tăng trưởng tối đa 17%, cộng với yêu cầu giảm lãi suất cho vay từ NHNN mở hội thách thức cho cá nhân có nhu cầu vay vốn SXKD việc tiếp cần nguồn vốn vay từ Ngân hàng Do đó, NH Công thương cần thiếp lập chế phù hợp cho vay KHCN qua số giải pháp sau : - Xây dựng lại quy trình cho vay KHCN Quy trình cho vay KHCN NH Công thương đời từ lâu, số điểm gây khó khăn cán tín dụng, phần liên hệ phòng ban có nhiệm vụ quy trình cho vay Vì để giúp cán tín dụng dễ dàng thực quy trình, đảm bảo hoạt động cho vay diễn nhanh chóng, phù hợp ; phía hội sở cần xây dựng lại quy trình cho vay KHCN cho đạt hiệu tốt - Về chế lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ảnh hưởng lớn đến định vay khách hàng, Ngân hàng cần có sách lãi suất ưu tiên cho đối tượng khách hàng Lãi suất cho vay thấp NH Công thương mức 16%/năm Cụ thể : lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn 16.3%/năm ; cho vay SXKD 17%/năm Việc giảm lãi suất cho vay 0.5%/năm so với mức NH Công thương bước lộ trình giảm lãi xuất Tuy nhiên, số khách hàng tiếp cận lãi suất này, chủ yếu khách hàng có quan hệ lâu năm, rủi ro thấp, nợ hạn, có nguồn thu từ xuất Để áp dụng rộng rãi với tất khách hàng cần phải có phối hợp đồng với sách Nhà nước Đối với khách hàng cũ phải kiên cấu lại, rút dư nợ chấm dứt quan hệ khách hàng yếu kém, thiếu uy tín tín dụng, đồng thời có sách giữ khách hàng tốt thông qua lãi suất, phí, dịch vụ gia tăng thái độ phục vụ cán công nhân viên Điều góp phần cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời khuyến khích họ trả nợ gốc, lãi hạn - Về công tác thẩm định cho vay Công tác thẩm định cho vay phải chặt chẽ, tuyệt đối chấp hành quy trình, quy định, sâu phân tích tình hình SXKD, tình hình tài khách hàng khả cạnh tranh sản phẩm hàng hóa đối tượng vay Các cán thẩm định cần liên tục trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần đề cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời Bên cạnh thông tin, số liệu khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần chủ động tìm kiếm, thu thập thêm thông tin quan, tổ chức có chức cung cấp Ngoài ra, cán thẩm định cần nắm bắt kịp thời thông tin diễn biến tình hình kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực khách hàng để đưa đánh giá xác Chi nhánh cần phân chia cán chịu trách nhiệm thẩm định lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến,… giúp phát huy tối đa lực chuyên môn cán Đối với dự án đồi hỏi chuyên môn cao tin học, kỹ thuật,… nên thuê chuyên gia, tư vấn hỗ trợ công tác thẩm định Qua tiết kiệm thời gian thẩm định, kết thẩm định đạt độ xác cao Ngoài ra, Chi nhánh cần phát huy vai trò Phòng Quản lý rủi ro công tác thẩm định cho vay đảm bảo hạn chế thấp rủi ro qua đường cấp tín dụng - Về tài sản đảm bảo Hiện phần rào cản khiến cho KHCN khó vay vốn từ Ngân hàng điều kiện tài sản đảm bảo Chi phí cho việc bảo quản tài sản đảm bảo CN5 cao số khách hàng Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần có biện pháp giảm chi phí nhằm thu hút nhiều khách hàng vay Quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo, thực cam kết tiêu chuẩn sản phẩm cho vay theo tiêu chuẩn ISO - Đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng dịch vụ Một số khách hàng đủ điều kiện vay chưa am hiểu thủ tục Ngân hàng nên chưa tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư, nhà cung cấp, hỗ trợ khách hàng tham gia khóa đào tạo, triễn lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp nước Lập dự án vay khâu thủ tục mà người vay ngại nhiều thời gian, công sức mà chưa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Do đó, Ngân hàng nên khách hàng tham gia từ khâu dự án, giám sát thực hỗ trợ đào tạo cho khách hàng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dành cho KHCN có nhu cầu vay vốn SXKD hay tiêu dùng thông qua điều tra, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, khảo sát, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nước, đồng thời phải ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Tiến hành khảo sát, đánh giá quy trình thủ tục để đảm bảo tính cạnh tranh, giảm thủ tục xét duyệt, thẩm định, giải ngân, rút ngắn thời gian giải hồ sơ, đảm bảo tính kịp thời cung ứng vốn cho hoạt động SXKD khách hàng - Giải vấn đề thông tin bất cân xứng Ngân hàng KHCN Thông thường khách hàng không tìm hiểu kỹ thủ tục vay Ngân hàng, chưa xem xét cẩn thận điều kiện hợp đồng tín dụng ký chí chưa hiểu rõ khoản vay : kỳ thu nợ sao, lãi suất tính nào, sử dụng vốn phù hợp với nhu cầu vay theo quy định Pháp luật… Điều không gây thiệt thòi cho người vay mà trở ngại lớn cho hoạt động Ngân hàng, gây mâu thuẫn Ngân hàng người vay Do đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng, bên cạnh việc giải thích quy định thể lệ cho khách hàng, cần phải giúp khách hàng xem xét tính hiệu dự án giúp họ lập phương án SXKD Ngân hàng phải chủ động tìm hiểu khó khăn khách hàng để có biện pháp giải giúp cho khách hàng hoạt động có hiệu quả, từ thi hành nghĩa vụ Ngân hàng - Về việc kiểm tra sau cho vay Việc kiểm tra sau cho vay thực khoảng đến vài ngày sau Ngân hàng giải ngân cho khách hàng nhẳm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường giám sát khoản vay cách kiểm tra định kỳ hay đột suất, đặc biệt khách hàng có dấu hiệu bất ổn hoạt động kinh doanh Theo đó, Ngân hàng cần giám sát hoạt động tài khoản, kiểm tra tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh khách hàng Dựa vào kết tái xét, Ngân hàng có biện pháp xử lý thỏa đáng o Nếu khách hàng chấp hành tốt hợp đồng, Ngân hàng áp dụng hình thức thưởng lãi suất cho khách hàng o Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng yếu tố khách quan, Ngân hàng phải đưa giải pháp phòng ngừa, giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn đưa phương hướng hoạt động tương lại, việc giúp cho đôi bên thu lợi nhuận o Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng yếu tố chủ quan, Ngân hàng phải xử lý để tránh rủi ro tín dụng, thu hồi nợ trước hạn, bán tài sản đảm bảo chấm dứt hợp đồng tín dụng cần thiết - Xử lý kịp thời nợ hạn Nợ hạn phần rủi ro tránh khỏi Ngân hàng Hiện nay, tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN Chi nhánh kiểm soát mức cho phép Mặc dù vậy, nợ hạn làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu cho vay Vì vậy, Chi nhánh cần siết chặt công tác quản lý, thu hồi nợ Theo đó, cần đánh giá khả thu hồi khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ hạn tiến hành phân nhóm theo khả thu hồi, đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn vào hồ sơ xin vay vốn, mục đích vay, tình hình SXKD thực tế, trình sử dụng vốn vay để đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở đó, cán tín dụng tập trung thu nợ, không để nợ hạn phát sinh yếu tố chủ quan Cụ thể, Chi nhánh đưa công việc mà cán nhân viên có liên quan phải thực sau : o Đối với nợ Phòng Khách hàng quản lý : Thực nghiêm túc đạo Giám đốc Trước 10 ngày gốc, lãi đến hạn phải thông báo cho khách hàng biết để chuẩn bị Nợ hạn phạm vi ngày, cán tín dụng phải khẩn trương có biện pháp tác động ( có chứng tác động thông báo có ký nhận khách hàng, biên làm việc…) ; nợ hạn đến ngày Trưởng phòng phải trực tiếp làm việc phải có biên ; nợ hạn ngày Phó Gián đốc khối trực tiếp làm việc thu nợ Nợ hạn tháng chuyển lên Ban Xử lý nợ để thu nợ ( riêng nợ cho vay sau tháng 8/2012 không chuyển lên ban xử lý nợ mà Phòng Khách hàng tự xử lý ) Riêng số nợ nhóm Phòng Khách hàng quản lý Phó phòng trực tiếp tác động biện pháp để thu hồi Việc chuyên lên Ban Xử lý nợ nghiêm khắc trừ điểm lãnh đạo phòng cán tín dụng quản lý o Đối với nợ nhóm 2, nợ xấu nợ xử lý rủi ro Ban Xử lý nợ quản lý : Ban Xử lý nợ phân tiêu, chia danh sách nợ cho thành viên cụ thể, tùy tình hình củ thể khách hàng mà cán Ban Xử lý nợ có biện pháp phù hợp, hiệu để thu nợ Hàng tuần có báo cáo chi tiết kết xử lý cho Giám đốc nắm để có đạo Kết thu nợ Ban Xử lý nợ sở để chi trả lương kinh doanh cho thành viên Ban Xử lý nợ o Đối với nợ Phòng Quản lý rủi ro thu hồi : Đối với nợ xử lý rủi ro thu hết gốc lãi bán tài sản đảm bảo chưa thu hết gốc lãi Phòng Quản lý rủi ro phải lên kế hoạch thu hồi - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động khó lường, KHCN với vốn ít, thiếu kinh nghiệp quản lý dễ gặp nhiều rủi ro kinh doanh, dẫn đến rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Khi rủi ro xảy ra, việc phát mại tài sản bảo đảm không đủ để Ngân hàng thu hồi vốn vay, chí có tài sản bảo đảm đến thời điểm xảy rủi ro bán thị trường nhu cầu khiến cho Ngân hàng vốn hoàn toàn, gây thiệt hại đáng kể Vì vậy, để bảo đảm an toàn hoạt động cho vay, giảm bớt thiệt hại Chi nhánh phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Nhà nước nhằm khắc phục tối đa hậu , đứng vững thị trường, đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả toán Ngân hàng, từ nâng cao hiệu cho vay KHCN 3.2.3 Các giải pháp khác - Vấn đề nhân Yếu tố người yếu tố chủ đạo hoạt động, yếu tố định thành công tổ chức Đặc biệt lĩnh vực kinh tế yếu tố nhân đóng vai trò quan trọng Trong hoạt động Chi nhánh vậy, việc nâng cao chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng việc làm càn thiết Theo đó, Chi nhánh cần trọng công tác đào tạo đạo tạo lại đội ngũ nhân lực chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngũ để dễ dàng tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành Ngân hàng Đặc biệt, địa bàn hoạt động CN5 tập trung nhiều người Hoa sinh sống kinh doanh, Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên trau đồi thêm Hoa văn để chủ động tiếp cận, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tổ chức lớp bồi dưỡng, hoạt động ngoại khóa cho tập thể cán nhân viên giao lưu, học hỏi kinh nghiệm Ngoài ra, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai… để nâng cao trình độ Tổ chức thi đua, thưởng phạt phân minh việc làm khiến cho cán tín dụng có động lực để cố gắng hoàn thành tốt công việc - Về mạng lưới hoạt động Củng cố thêm phòng giao dịch có, phân bố hợp lý vị trí phòng giao dịch khu vực, mở rộng hoạt động tín dụng xuống sở Cụ thể, CN5 để phương án sau : Đề nghị NH Công thương VN cho phép nâng cấp phòng giao dịch loại lên loại ( phòng giao dịch số 1, số 3, số 4, số ) để mở rộng hoạt động tín dụng xuống sở Đồng thời triển khai công tác tín dụng phòng giao dịch loại khác ; tìm địa điểm dời phòng giao dịch số số địa điểm phát triển không thuận lợi, quy mô kinh doanh thấp 3.3 Một số kiến nghị NHTMCP Công thương VN : Một là, NH Công thương cần siết lại toàn quy chế quản lý nghiệp vụ, quản trị rủi ro, cấu trúc lại nguồn nhân lực củng cố máy hoạt động Thực tách bạch phận bán hàng phận thẩm định hồ sơ, định tín dụng tất Chi nhánh, phòng giao dịch khắp nước Nhờ mà thiết lập thành công chế kiểm tra chéo, hạn chế rủi ro phát sinh từ Chi nhánh Hai là, NH Công thương cần thực kiểm tra hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, phòng giao dịch thuộc mạng lưới khắp nước, để từ tỉm hiểu, phát kịp thời khuyết điểm cần khắc phục ưu điểm cần phát huy đưa sách phủ hợp cho giai đoạn phát triển Ngân hàng nên kinh tế Ba là, đầu tư nguồn nhân lực có chất lượng cho Ngân hàng thông qua khóa đào tạo bổ sung, nâng cao nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên Có sách đãi ngộ với người tài, cán nhân viên ưu tú tu nghiệp nước có ngành Tài – Ngân hàng phát triển Thụy Sĩ, Đức, Mỹ… nhằm học hỏi kinh nghiệm để ứng dụng vào thực tiễn VN Bốn là, áp dụng chế thưởng phạt phân minh tất cán nhân viên nhằm tạo động lực cho họ nỗ lực, phấn đấu mục tiêu chung Ngân hàng Năm là, bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng, NH Công thương cần đẩy mạnh việc giới thiệu hình ảnh với công chúng Theo đó, NH Công thương cần đầu tư cho hoạt động quảng cáo, tiếp thị ưu điểm Ngân hàng, đưa hình ảnh đến gần với người dân thành phần kinh tế Cụ thể, NH Công thương nên phối hợp với Chi nhánh tăng cường tổ chức Hội nghị khách hàng, qua Ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng ; đẩy mạnh quảng cáo truyền hình, băng rôn, biểu ngũ đường phố, tăng cường hoạt động từ thiện nhằm giới thiệu hình ảnh đẹp, tạo ấn tượng tốt với khách hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế VN biến động không ngừng, thị trường ngày trở nên khắc khe Chính điều buộc NHTMCP Công thương VN phải chủ động không ngừng việc điều chỉnh sách quản lý thích ứng với thị trường Mặc dù Ngân hàng tập trung khai thác hoạt động cho vay SXKD KHCN, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng chưa nhiều Do cần phải tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước tiên tiến giới, vận dụng cách sáng tạo phủ hợp với điều kiện nước Tìm hiểu thất bại sai lầm mà Ngân hàng lớn giới mắc phải để xem xét đề phòng Không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu khoản vay trọng đến tồn có để tìm giải pháp phù hợp Ngân hàng cần phải phát huy nhiều thành đạt được, khắc phục tồn tại, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội thời kỳ đổi TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS.Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động Xã Hội [2] TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [3] Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam – Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Các trang web : [4] Tailieu.vn [5] Cafef.vn [6] 123doc.vn ... lượng tín dụng cá nh n NH TMCP Công Thương chi nh nh Tp.Hcm Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích t nh h nh nợ xấu l nh vực cho vay cá nh n, tìm nguyên nh n dẫn đến rủi ro Từ nguyên nh n đề xuất biện pháp... Nh ng vấn đề tín dụng cá nh n : 1.3.1 Khái niệm : Tín dụng cá nh n h nh thức TD hoạt động kinh doanh NHTM Nó khoản cho vay nh m tài trợ cho nhu cầu vốn cá nh n, hộ gia đ nh Cũng loại h nh TD khác,... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NH N TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN5 2.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Công Thương VN – CN5 : SVTH: Dương Chí Đạt GVHD: Ths Trương Văn Kh nh Chuyên đề tốt nghiệp