Nâng cao hiệu quả việc sử dụng thẻ ATM tại ngân hàng ngoại thương việt nam chi nhánh nghệ an

Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: LI CM N hoàn thành báo cáo thực tập “Nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An” nỗ lực cố gắng thân, tơi cịn nhận giúp đõ nhiệt tình thầy, giáo khoa, động viên khích lệ gia đình bạn bè lớp Đặc biệt trình nghiên cứu đề tài nhận quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo Lê Văn Cần – người trực tiếp hướng dẫn báo cáo thực tập cho tơi Với tình cảm chân thành nhất, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy cô giáo khoa, bạn bè người thân Đặc biệt muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn, người trực tiếp giúp hồn thành khóa luận thầy giáo Lê Văn Cần Chúc thầy mạnh khỏe, công tác tốt đạt thành công sống Mặc dù thân có nhiều cố gắng khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn Tôi xin chân thành cảm ơn kính chúc thầy giáo bạn sinh viên lời chúc sức khỏe hạnh phúc Vinh, tháng năm 2011 Sinh viên thực hin Toulachanh Chanthamaly -1- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viªn: A PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc Kết hợp điều này, ngân hàng đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng ATM Thẻ ngân hàng ATM xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Là sinh viên Laos’ Ở Việt Nam, em nhận thấy kinh tế Việt Nam ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ ATM vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An, em chọn đề tài "Nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An " làm đề tài cho báo cỏo thc ca mỡnh -2- 48B3 TCNH Chuyên đề tèt nghiƯp Sinh viªn: 2.Mục đích nghiên cứu Dựa vào sở phân tích thực trạng việc sử dụng thẻ ATM chi nhánh Vinh- Nghệ An để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM chi nhánh Vinh- Nghệ An Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng việc sử dụng thẻ ATM tai chi nhánh Vinh- Nghệ An, số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam từ năm 2009 đến năm 2010 Kết cấu đề tài Nội dung đề tài chia làm phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh- Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp đẩy mạnh việc phát hành thẻ ATM ti vietcombank Ngh An -3- 48B3 TCNH Chuyên đề tèt nghiƯp Sinh viªn: B PHẦN NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH- NGHỆ AN (VIETCOMBANK NGHỆ AN) 1.1 Quá trình hình thành phát triển vietcombank Nghệ An 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngày 25/1/1989, Tổng Giám đốc (nay Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước định số: 15/NH-QĐ chuyển phòng Ngoại hối Nghệ Tĩnh thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vinh thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Sau thời gian chuẩn bị, ngày 01/7/1989 Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại Thường Việt Nam, tiền thân phòng ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An Khi thành lập, đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh có 20 người vừa chuyển từ chế bao cấp sang hoạch tốn kinh doanh nên bước đầu cịn thiếu thốn; nguồn vốn hoạt động ít; sở vật chất chưa đầu tư, văn phòng làm việc phải thuê, công cụ lao động chủ yếu phương tiện làm việc thủ công bươc vào hoạt động kinh doanh với khó khăn thiếu thốn quan tâm đạo ngân hàng Ngoại Thương Trung ương, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An, giúp đỡ Tỉnh uỷ, UBND tỉnh ngàng chức địa bàn tạo điều kiện giúp chi nhánh bước trưởng thành ngày phát triển lớn mạnh, tạo vị chế niềm tin đông đảo khách hàng địa bàn Tỉnh Nghệ An Thực đạo phủ NHNN Việt Nam chủ trương thực cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước Ngày 02/06/2008, NHNT Việt Nam thực việc cổ phần hố thức chuyển sang hoạt động theo chế ngân hàng thương mại cổ phần NHNT Việt Nam – chi nhánh Vinh thức hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Vinh -4- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: NHNT Vit Nam – Chi nhánh Vinh chi nhánh hàng đầu NHNT Việt Nam Với hệ thống công nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tự động hóa cao: VCB ONLINE tốn điện tử liên mạng Ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động ATM Connect 24, hệ thống toán SWIFT toàn cầu mạng lưới đại lý 1.400 Ngân hàng 85 nước vùng lãnh thổ giới, đảm bảo phục vụ tốt yêu cầu khách hàng Đặc biệt sách phát triển, Ngân hàng trọng đào tạo đội ngũ cán động, nhiệt tình tinh thơng nghiệp vụ 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Khi thành lập máy tổ chức Chi nhánh bao gồm có Ban Giám đốc phịng chức năng: Phịng Tín dụng,Phịng Hành Nhân Ngân quỹ, Phịng Kế toán toán Năm 1996, Bộ phận kiểm tra nội thành lập Tháng 4/1997, khách sạn Hoa Đồng Tiền khu du lịch biển Cửa Lò khai trương hoạt động,đây sở trực thuộc Chi nhánh NHNT Vinh Ngày 17/7/2001, Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam định số 317/QĐ/TCCB-ĐT tách phận từ Phịng Hành Nhân Ngân quỹ để thành lập phòng Ngân Quỹ thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Vinh Ngày 26/3/2003, Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam định số 156/QĐ/NHNT.TCCB-ĐT lập phòng: Phòng Kế Tốn Phịng Thanh tốn Quốc tế & Kinh doanh dịch vụ sở từ tách Phịng Kế tốn toán theo đề nghị Chi nhánh Ngày 26/3/2003, Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam định số 157/QĐ/NHNT.TCCB-ĐT thành lập Phòng Giao dịch số 1(Phòng Quang Trung) số 21 đường Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Ngày 20/12/2004, Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam định số 800/QĐ/NHNT.TCCB-ĐT thành lập Phòng Giao dịch số 2(Phòng Bến Thuỷ) số 205, đường Lê Duẩn, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An -5- 48B3 TCNH Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Sinh viªn: 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Vietcombank Nghệ An Sau 21 năm hoạt động, Chi nhánh VCB Vinh trở thành Ngân hàng lớn mạnh địa bàn, đội ngũ cán công nhân viên lên đến 130 ngưêi Lúc nµy, Chi nhánh VCB Vinh nói tuổi trưởng thành, cán lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý điều hình hoạt hộng chi nhánh, đội ngũ cán nhân viên nghiệp vụ có trình độ đạt học chuyên ngành kinh tế phù hợp, 50% cán cơng nhân viên có 05 năm công tác với nghiệp vụ vững vàng kinh nghiệm làm việc Tổ chức mạng lưới tương đối hoàn chỉnh phù hợp với mơ hình hoạt động ngân hàng đại Số lượng lao động chi nhánh Vietcombank Vinh 300 người Trong trình độ đại học đại học chiếm tỷ lệ 89%, cao đẳng, trung cấp chiếm 5%, lại chưa qua o to chim t l 6% 1.2.1 Sơ đồ cÊu tỉ chøc cđa Vietcombank Nghệ An Cho đến máy tổ chức dần ổn định phát triển, gồm có: Ban Giám đốc 11 phịng ban chc nng nh sau: -6- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vinh BAN GIÁM ĐỐC Phịng kế tốn Phịng tốn kinh doanh dịch vụ Phịng thẻ Phịng ngân quỹ Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng thể nhân Phịng quản lý nợ Phịng vi tính Phịng kiểm tra nội Phòng giao dịch số I ( 68 Nguyễn Sỹ Sách) Phòng giao dịch số II ( 205 Lệ Duẩn) Phòng giao dịch số III ( Chợ Vinh) Phòng giao dịch số IV ( Diễn Châu) -7- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: 1.2.2 Chc nhiệm vụ phòng ban, phận Ngân Hàng Ngoại Thương Vinh có phịng chức gồm : - Phịng Kế tốn: Huy động vốn, thu chi tiền mặt cho khách hàng Có phận "Xử lý nghiệp vụ chuyển tiền": nhận yêu cầu chuyển tiền từ giao dịch viên Bộ phận có nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý xử lý yêu cầu liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền khách hàng Bộ phận "Quản lý tài khoản": quản lý phận tài khoản khách hàng tài khoản nội Bộ phận "Quản lý chi tiêu nội bộ": Thực nghiệp vụ liên quan tới chi tiêu nội số nhiệm vụ khác ban giám đốc đề - Phịng tốn quốc tế dịch vụ: toán XNK mua bán ngoại tệ Thực nhiệm vụ toán xuất nhập hàng hóa, dịch vụ nghiệp vụ chuyển tiền nước khách hàng, quản lý kiểm tra mẫu chữ kí Ngân hàng nước ngồi số nhiệm vụ khác - Phịng thẻ: Bộ phận chịu trách nhiệm quản lý kinh doanh sản phẩm thẻ toán ngân hàng Vietcombank Nghệ An, phục vụ nhu cầu thẻ cho khách hàng, theo dõi trình giao dịch cố phát sinh khách hàng giao dịch để đưa biện pháp xử lý kịp thời, cụ thể Ngoài phòng thẻ chịu nhiệm vụ tiếp thị sản phẩm thẻ để tăng lượng chủ thẻ mở rộng mạng lưới sử dụng thẻ - Phòng Dịch vụ ngân hàng: Bộ phận "Thông tin khách hàng": tiếp nhận mở hồ sơ khách hàng Tiếp nhận, quản lý giải nhu cầu khách hàng như: thay đổi tên, địa chỉ, mẫu dấu, chữ kí chủ tài khoản Giải đáp thắc mắc hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho khách hàng Bộ phận "Dịch vụ khách hàng": Xử lý toàn giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi, toán séc phát hành séc Chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh số nhiệm vụ ban giám đốc đề - Phịng vi tính: Nghiên cứu, áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, cụ thể hoàn thiện cụng trỡnh qun lý -8- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: có áp dụng cơng nghệ cho toàn hệ thống để hoạt động ngân hàng ngày hiệu - Phòng kho quỹ: Quản lý kho quỹ thu chi tiền mặt cho khách hàng Quản lý thu chi VND, loại ngoại tệ, kho tiền, tài sản chấp, chứng từ có giá Thực chế độ báo cáo hoạt động thu - chi tiền mặt VND, ngoại tệ, séc Xử lý loại tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông - Phịng TCHC: phục vụ hoạt động chi nhánh Có chức tham mưu, giúp ban giám đốc xây dựng biện pháp thực sách, chủ trương VCB Nghệ An tiền tệ, tín dụng Thực cho vay thành phần kinh tế theo Luật Ngân hàng, mở tài khoản cho vay, theo dõi hợp đồng tín dụng, tính lãi theo định kì, thẩm định xem xét bảo lãnh dự án có mức kí quỹ 100%, điều hồ vốn ngoại tệ VND, thực số nhiệm vụ khác giám đốc giao - Phịng kiểm tra-kiểm tốn nội bộ: Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, trình giám đốc duyệt tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình thực nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh quy chế an toàn kinh doanh theo quy định Pháp luật Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, kiểm toán hoạt động chi nhánh - Phịng Hành nhân sự: Tham mưu giúp việc cho ban giám đốc việc bố trí, điều động, bổ nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận cán Thực chế độ sách cán nhân viên ngân hàng Quản lý bảo quản tài sản chi nhánh ôtô, kho vật liệu dự trữ quan theo chế độ Thực công tác lễ tân, bảo vệ số nhiệm vụ khác • Các phịng giao dịch khác - Phòng giao dịch Quang Trung - Phòng giao dịch Bến Thủy - Phòng giao dịch Khách sạn Hoa ng tin Ca Lũ -9- 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: Một số đại lý Ngân hàng Ngoại Thương Nghệ An giới Tên nước Ngân hàng Swift code Malayan Banking Berhad, KualaMBBEMYKL Malayxia(Malaysia) Hàn Quốc(Korea) Úc(Australia) Áo (Austria) Bỉ(Belgium) Canada Đan Lumpur Public Bank Berhad Kuala Lumpur Korea First Bank, Seoul Woori Bank, Seoul ANZ Bank, Melbourne Commonwealth Bank of Australia, PBBEMYKL KOFBKRSE HVBKKRSE ANZBAU3M CTBAAU2S Sydney Raiffelsen Zentral Bank Osterreich RZBAATWW A.G, Vienna Bank Brussels Lambert, Brussels Fortis Bank S.A., Brussels Royal Bank of Canada, Toronto Bank of Montreal, Monreal Mạch Den Danske Bank, Copenhagen BBRUBEBB010 GEBABEBB36A ROYCCAT2 BOFMCAM2 DABADKKK (Denmark) Hồng Kong) Ý (Italy) HSBC Ltd, Hong Kong HSBCHKHH Standard Chartered Bank SCBLHKHH Kông(Hong Vietnam Finance Company Ltd BFTVHKHH (Vinafico), Hong Kong Banca Commercial Italiana, Milan Hà Lan(Netherlands) ABN Amro Bank, Amsterdam - 10 - BCITITMM BANANL2A 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: Chiến lược thâm nhập thị trường: Nội dung chủ yếu chiến lược tập trung mở rộng đối tượng khách hàng chi lương thẻ Đông số biện pháp như: - Miễn giảm phí chi lương qua thẻ cơng ty có nhu cầu chi lương qua thẻ Ngân hàng Đơng - Miễn giảm phí thường niên năm đầu chủ thẻ sử dụng dịch vụ chi lương qua tài khoản thẻ - Thẻ ngân hàng chi lương hưởng số ưu đãi mua sắm số đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Đông - Tổ chức buổi mở thẻ chỗ siêu thị buổi giới thiệu sản phẩm thẻ hội chợ hàng tiêu dùng Chiến lược liên minh với Ngân hàng khác: Nội dụng chủ yếu lựa chọn Ngân hàng mạnh để liên minh việc phát hành tốn thẻ: - Tìm ngân hàng có cơng nghệ tương thích để tiến hành lien kết thẻ , giảm thiểu chi phí cho hai bên - Cố gắng liên kết vơi VCB việc sử dụng thẻ đẻ toán Chiến lược đầu tư phát triển: Nội dụng mở rộng mạng lưới chi nhánh , gia tăng đại lý chấp nhận thẻ số lượng máy ATM; Đầu tư cải tiến chiến \ lược dịch vụ thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng: Phát triển manh thẻ nội địa để làm bàn đạp phát triển thẻ Quốc tế Chiến lược tăng vốn: Nội dung chủ yếu gia tăng tỉ lệ lợi nhuận giữ lại để tập trung đầu tư; kêu gọi nhà đầu tư nước nước 2.2.6 Các kiến nghị đề xuất 2.2.6.1 Với Hội sở Vietcombank Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lp i tng - 29 - 48B3 TCNH Chuyên đề tèt nghiƯp Sinh viªn: nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao Có sách thu hút sở toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vơ khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận tốn Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB 2.2.6.2 Với Ngân hàng nhà nước Nhà nước cần ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khơn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật - 30 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: hin hnh v đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Công việc phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn địi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Công nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dch - 31 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viªn: vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ tốn Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho - 32 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viªn: khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngồi cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung 2.2.6.3 Với cấp quản lý Nâng cao chất lượng kỹ thuật cơng nghệ Thẻ tốn ATM phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tư cho kỹ thuật cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ ATM nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng - 33 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viªn: thương mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động tốn thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm Phát huy nhân tố người Kỹ thuật cơng nghệ phát triển khơng có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn đủ đáp ứng khơng thể thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ ATM Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ VCB Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp cụ thẻ nhân viên CSCNT để đảm bảo an tồn phịng chống rủi ro đầu mối quan trọng tồn quy trình tốn Đội ngũ nhân viên CSCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thường xuyên giám sát CSCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xun thay đổi q trình tốn thẻ Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ khơng có ranh giới khơng gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển • Lựa chọn thị trường mục tiêu: Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu đóng vai trị quan trọng Khi xác nh ỳng - 34 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: khách hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu cảu nhóm khách hàng chọn nâng cao hiệu kinh doanh Cơng tác phát hành tốn thẻ VCB Nghệ An loại hình ngân hàng việc lựa chọn thị trường mục tiêu quan trọng Hiện nay, với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển công ty liên doanh liên kết với nước ngoài, phận dân cư làm việc cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi ngày tăng Bộ phận cơng nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thông, hàng không… chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đông đảo người nước ngoài, bao gồm người cư trú người đầu tư nước vào Việt Nam…, người không cư trú bao gồm Vệt kiều thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày Số lượng đối tượng lên tới triệu người/năm Mặc dù nhóm thường sử dụng thẻ nước phát hành xong đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị gây dựng uy tín, đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm • Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam Cho đến thời điểm tại, VCB Nghệ An phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTERCARD AMEX Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành hai loại thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Hiện nay, nguyên tắc cấp, phát hai loại thẻ khó khăn Chỉ có đối tượng đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng ký quỹ ngân hàng cấp thẻ rủi ro loại thẻ cao Mặt khác, hạn mức tín dụng loại phí dịch vụ có liên quan đến thẻ - 35 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: khỏ cao so với thu nhập người dân Việt Nam nên thẻ tín dụng quốc tế trở thành mặt hàng xa xỉ người dân Việt Nam Cùng với việc thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận tốn nhiều thời gian, việc phát hành làm chậm tiến độ phát hành thẻ gây khó khăn cho khách hàng Biện pháp tốt lúc ngân hàng nên hạ thấp mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng mới, nhiều khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú điạ phương, có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ Với tâm lý người dân Việt Nam thận trọng việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ dường hướng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Theo cách này, ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho số đối tượng có tài khoản ngân hàng hạn mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản khách hàng ngân hàng Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Loại thẻ phù hợp với phận dân chúng nhu cầu thường xuyên mà tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại tiện lợi, an toàn du lịch hay xa… Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết - 36 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viªn: ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng • Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với CSCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu CSCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi toàn thành phố • Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn - 37 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình qn tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB Nghệ An thấp số lượng thẻ ATM phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng Ngoại thương Nghệ An cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho sử dụng thẻ ATM Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ ATM việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ ATM (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Thêm vào đó, cấp thẻ ATM cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liờn h - 38 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiƯp Sinh viªn: C KẾT LUẬN Thẻ tốn ATM phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Công tác phát hành toán thẻ ATM lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực cơng tác phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Nghệ An, hoạt động kinh doanh thẻ ATM triển khai Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai khơng xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Nghệ An đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Nghệ An, báo cáo thực tập em đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao iệu sử dụng thẻ ATM chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hồn chỉnh báo cáo thực tập - 39 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thơng Ngh An năm 2009,2010 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2009,2010 Ngân hàng Ngoại thơng Ngh An Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Ngh A năm 2009,2010 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2009,2010 - 40 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: NHN XẫT CA N VỊ THỰC TẬP Họ tên: Chức vụ : Nhận xét báo cáo kết thực tập sinh viên:Toulachanh Chanthamaly Lớp: 48B5 – Ngành Tài ngân hàng – Khoa kinh tế - Đại học Vinh Đề tài: “Nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An” Vinh, ngày 20 tháng 04 năm 2011 - 41 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: MỤC LỤC Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ Danh mục chữ viết tắt Danh mơc b¶ng, biĨu, sơ đồ, hình vẽ Bảng Tên bảng Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức máy NHNT Trang Bảng 1.1 Việt Nam Trang Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn Trang Bảng 1.3 Đánh giá chung 10 Bảng 1.4 Công tác ngân quỹ Trang Bảng 2.1 Kết kinh doanh 15 Bảng 2.2 Tình hình huy ®éng vèn tõ doanh Trang B¶ng 2.3 nghiƯp 16 B¶ng 2.4 Tình hình huy động vốn từ dân c Trang Bảng 2.5 Kết cấu tiền gửi dân c 19 Tình hình phát hành giấy tờ có giá Trang năm 2009 21 Tình hình phát hành giấy tờ có giá Trang bình quân tháng 12/2010 22 Trang 23 Trang 24 - 42 - 48B3 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Danh mục chữ viết tắt Các từ viết tắt Giải thích Ngân hàng thơng mại NHTM Vietcombank Vinh VCBV Xuất nhập XNK Kinh doanh KD Ngân hàng ngoại thơng NHNT Thơng mại cổ phần TMCP Ngân hàng nhà níc NHNN Tµi chÝnh tÝn dơng TCTD GiÊy tõ cã giá GTCG Ngân hàng thơng mại cổ phần NHTMCP - 43 - 48B3 TCNH ... tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An, em chọn đề tài "Nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An " làm đề tài cho báo... viên:Toulachanh Chanthamaly Lớp: 48B5 – Ngành Tài ngân hàng – Khoa kinh tế - Đại học Vinh Đề tài: ? ?Nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An? ?? ... phân tích thực trạng việc sử dụng thẻ ATM chi nhánh Vinh- Nghệ An để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu việc sử dụng thẻ ATM chi nhánh Vinh- Nghệ An Đối tượng nghiên