Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHNoPTNT nghĩa đàn

Đề cương chi tiết báo cáo thực tập Mục Lục Danh Mục Các Chữ Viết Tắt Danh Mục Bảng biểu, Sơ đồ, Hình vẽ Mở Đầu Nội Dung Phần Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Nghĩa Đàn 1.1 Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 1.2 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.4.2 Hoạt động cho vay 1.4.3 Các hoạt động khác 1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh Phần Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa đàn Chương 1: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 2.1 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 2.1.1 Dư nợ tín dụng 2.1.2 Doanh số cho vay thu nợ 2.1.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2.1.4 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2.1.5 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2.2 Những đổi hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 2.3.1 Những thành công 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Chương 2: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn năm 2012 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp hợp lý 3.2.2 Tiếp tục cải tiến thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp 3.2.3 Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay 3.2.4 Kiểm tra giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay 3.2.5 Chủ động giải nợ có vấn đề 3.2.6 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 3.2.8 Chủ động phân tán rủi ro 3.2.9 Tham gia bảo hiểm tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.3 Kiến nghị với NHNN 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.5 Kiến nghị với doanh nghiệp Kết Luận Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Nhật Ký Thực Tập Nhận Xét Của Ban Lãnh Đạo NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn Mở Đầu Tính cấp thiết đề tài Trong xu hướng nay, theo định hướng Đảng Nhà nước, doanh nghiệp đánh giá động lực thúc đẩy phát triển kinh tế ưu tên khuyến khích phát triển Tuy nhiên vấn đề lớn mà doanh nghiệp vướng mắc phải tạo nguồn vốn để tái sản xuất kinh doanh Đứng trước nhu cầu ngân hàng thương mại đóng vai trị đáng kể cho phát triển hiệu doanh nghiệp Bởi ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi cho vay Bên cạnh doanh nghiệp đối tượng khách hàng đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do thời gian tới ngân hàng tập trung phát triển mở rộng cho vay doanh nghiệp, khơng thể khơng kể đến NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Việc mở rộng cho vay đem lại lợi ích cho phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Đây vấn đề Nhà nước quan tâm mà toàn xã hội Vì em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn” làm đề tài báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn - Đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn - Phạm vi nghên cứu: nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Thu thập thực thông tin, số liệu, phân tích đánh giá nguồn thơng tin Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn Bố cục Ngoài mở đầu, kết luận, danh mục đề tài báo cáo chia làm phần: Phần Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn Phần Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn Chương 1: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Chương 2: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN NGHĨA ĐÀN 1.1 Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Nghĩa Đàn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, có trụ sở Khối 1, huyện Nghĩa Đàn; thành lập theo Nghị Định số 41/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh huyện Phịng tín dụng nơng nghiệp Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Nghĩa Đàn gắn liền với lịch sử hình thành phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam Mới đầu thành lập, chức chủ yếu NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Đàn đầu tư cho vay doanh nghiệp nhà nước, nông trường quốc doanh địa bàn Đến năm 1991 NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Đàn mở rộng đối tượng đầu tư cho thành phần kinh tế quốc doanh mà chủ yếu thời điểm cho vay kinh tế hộ - đối tượng đặc thù NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Ngân hàng Thủ tướng Chính phủ tặng khen hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao vào năm 2005 2008 Năm 2008, hoạt động Ngân hàng đứng trước bao khó khăn thử thách song với cố gắng toàn thể CBCNV NHNo&PTNT Nghĩa Đàn đạt kết đáng mừng, đáng phấn khởi, nhiều tiêu đạt khá, đặc biệt kết tài chính; Thực thu bù chi, hồn thành nghĩa vụ đóng góp với nhà nước, đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo chế độ Đây năm ghi dấu ấn lịch sử Đảng bộ, quyền nhân dân huyện Nghĩa Đàn việc thực Nghị Định số 164/NĐ/CP thủ tướng phủ việc điều chỉnh địa giới hành để thành lập thị xã Thái Hịa Sau chia tách Nghĩa Đàn đời với 24 đơn vị hành xã, song song với điều MB Bank Nghĩa Đàn đời, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn bị chi phối cạnh tranh tổ chức tín dụng tổ chức khác việc huy động vốn đầu tư tín dụng Cũng năm 2008, tồn hệ thống NHNo&PTNT triển khai chương trình phần mềm Ngân hàng IPCAS Đây bước chuyển đổi quan trọng làm thay đổi tồn cơng nghệ từ Poxpro sang IPCAS, từ thủ cơng đến tự động hóa tồn bộ, nội mạng thống từ Trung ương đến Ngân hàng sở Việc áp dụng công nghệ tin học đại giúp kết nối trực tuyến toàn hệ thống, cho phép triển khai dịch vụ Ngân hàng đại như: Thẻ quốc tế, Internet Banking, Mobile Banking, Từ giúp giải phóng sức người, đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng Sau 23 năm hình thành phát triển, NHNo&PTNT Nghĩa Đàn có bước phát triển ổn định quy mô phạm vi hoạt động, lực tài Ngân hàng liên tục giữ vững vị Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Ngân hàng không dừng lại quy mô hoạt động ngân hàng mà hướng tới mơ hình tập đồn tài với cơng ty thành viên hoạt động hiệu Sự phát triển ổn định với nhịp độ tăng trưởng cao giúp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn có niềm tin khách hàng, đối tác nhà đầu tư Cho đến NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn đơn vị thực kinh doanh đa năng, hoạt động chủ yếu kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng nước NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Đàn chịu quản lý trực tiếp NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 1.2 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT Nghĩa Đàn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh có đầy đủ sản phẩm, dịch vụ NHNo như: Sản phẩm tín dụng; sản phẩm tiền gửi; bảo lãnh; dịch vụ tốn ngồi nước; mua bán ngoại tệ; dịch vụ chuyển tiền nước, chuyển tiền kiều hối; sản phẩm thẻ; chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá; dịch vụ tốn biên mậu…Tuy nhiên đặc trưng NHNo&PTNT Nghĩa Đàn chi nhánh vùng núi cao, khách hàng đơn vị mức độ quy mô nhỏ đa phần khách hàng hộ sản xuất Mặt khác ngành kinh tế địa bàn chủ yếu nghành nông, lâm nghiệp thương mại dịch vụ, khơng có ngành ngư, diêm nghiệp Chính mà nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn khiêm tốn số lượng quy mơ: * Về sản phẩm tín dụng gồm có: - Cho vay ngắn, trung hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh - Cho vay cầm cố chứng từ có giá - Cho vay tiêu dùng - Cho vay người xuất lao động có thời hạn nước ngồi - Cho vay hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi khách hàng * Về sản phẩm tiền gửi: - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau - Tiết kiệm học đường - Tiết kiệm bậc thang - Tiền gửi VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng - Tiền gửi VNĐ bảo đảm giá trị theo giá USD * Bảo lãnh: - Bảo lãnh dự toán - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thi công cơng trình - Bảo lãnh bảo hành cơng trình * Các dịch vụ: - Dịch vụ toán nước - Dịch vụ chuyển tiền nước, chuyển tiền kiều hối - Thu đổi ngoại tệ - Dịch vụ thẻ * Các loại thẻ: - Thẻ ghi nợ nội địa Succes - Thẻ ghi nợ quốc tế VISA - Thẻ tín dụng quốc tế VISA - Thẻ Mastercard - Thẻ liên kết sinh viên 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Đàn bao gồm 20 cán bộ, công tác trụ sở  Cơ cấu tổ chức Biểu 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn Ban giám đốc Phịng tín dụng Phịng tổ chức, hành Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng giao dịch Nghĩa Hiếu Phòng giao dịch Nghĩa Minh Chức phận * Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm đạo, điều hành, giám sát tồn q trình hoạt động kinh doanh trực tiếp lãnh đạo Phòng ban cấp thơng qua Trưởng phịng Gồm 01 Giám đốc phụ trách công tác tổ chức, thi đua kiểm tra; 02 Phó Giám đốc phụ trách kế hoạch, kinh doanh kiêm phụ trách cơng tác đồn thể * Phịng tín dụng: Gồm 06 cán bộ: 01 Trưởng phịng, 01 Phó phịng 04 cán làm cơng tác thẩm định, xây dựng chiến lược khách hàng - Là nơi tiến hành giao dịch, đàm phán với khách hàng họ có nhu cầu vay vốn Ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng tín dụng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo cấp theo cấp uỷ quyền - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân tìm hướng khắc phục - Giúp giám đốc chi nhánh kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh địa bàn - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao * Phịng kế tốn ngân quỹ: Gồm 01 Trưởng phịng, 01 Phó phịng, 01 Quỹ 05 giao dịch viên Chịu trách nhiệm quản lý Ngân hàng mặt tài chính, ghi chép, tính tốn, cập nhật số liệu phát sinh hàng ngày, cung cấp thông tin cho ban lãnh đạo đề định tuân thủ quy định chế độ kế toán Nhà nước quy định ngoại tệ - Thực nhiệm vụ khác ban giám đốc giao cho - Chịu trách nhiệm quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT địa bàn - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định * Phòng tổ chức, hành chính: Thực hoạt động thuộc lĩnh vực hành nhân Đảm bảo hỗ trợ kịp thời nguồn lực, phương tiện lao động, phương tiện kỹ thuật hỗ trợ mặt hành khác phận cịn lại Chi nhánh Gồm 03 cán phụ trách hoạt động kiểm toán nội bộ, tham mưu cho Ban Giám đốc * Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội tổ chức tín dụng thiết lập nhằm mục đích thực mục tiêu, sách lớn tổ chức tín dụng, thông qua việc thực mục tiêu cụ thể: - Hiệu an toàn hoạt động; bảo vệ, quản lý, sử dụng tài sản nguồn lực cách kinh tế, an tồn, có hiệu - Bảo đảm hệ thống thơng tin tài thông tin quản lý trung thực, hợp lý, đầy đủ kịp thời - Bảo đảm tuân thủ pháp luật quy chế, quy trình, quy định nội * PGD Nghĩa Hiếu: Thực tất công việc bên Chi nhánh với quy mô nhỏ * PGD Nghĩa Minh: Thực tất công việc bên Chi nhánh với quy mô nhỏ 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Khách hàng giao dịch NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn chủ yếu khách hàng nông thôn hoạt động lĩnh vực nông, lâm nghiệp Hoạt động sản xuất phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên mang tính thời vụ, cơng tác huy động nguồn vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng trưởng dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề khó khăn 1.4.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Đó nguồn cung cấp cho hoạt động tín dụng hoạt động thiếu để ngân hàng thực chức trung gian tài Một nguồn vốn có cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả huy động vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quy mô đầu tư tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ thành lập đến nay, qua nhiều năm hoạt động, NHNo&PTNT Nghĩa Đàn tạo uy tín lớn dân cư có quan hệ mật thiết với doanh nghiệp địa bàn Hoạt động huy động vốn Ngân hàng trọng coi nguồn vốn trình kinh doanh định tồn Ngân hàng Với nỗ lực không ngừng suốt thời gian qua, chi nhánh đạt số thành tựu định Cụ thể nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng trưởng thể qua bảng sau: Bảng 1.1: Kết huy động vốn qua năm 2009- 2011 Đơn vị:Triệu đồng Năm 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng % 100 29,7 70 0,3 100 82,2 17,8 100 24,1 Giá trị Tỷ trọng % 100 20,2 79,6 0,2 100 85,6 14,4 100 20,1 I/Theo TPKT 162.730 188.670 1/Tiền gửi TCKT 48.330 38.111 2/Tiền gửi dân cư 113.911 150.181 3/Tiền gửi TCTD 489 378 II/Theo nội,ngoại tệ 162.730 188.670 1/VND 133.764 161.502 2Ngoại tệ 28.966 27.186 III/Theo kỳ hạn 162.730 188.670 1/Không kỳ hạn 39.218 37.922 2/Kỳ hạn 51.097 31,4 75.656 40.1 12tháng 3/kỳ hạn 12 72.415 44,5 75.092 39,8 tháng (Nguồn:báo cáo kết HĐKD năm 2009-2011) 10 216.870 52.699 163.519 652 216.870 182.887 33.983 216.870 39.687 Tỷ trọng % 100 24,3 75,4 0,3 100 84,33 15,67 100 18,3 91.736 42,3 85.447 39,4 Giá trị - Ngân hàng phải chọn lọc, phải xác định khâu, giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt tình cụ thể Tìm cách để tinh giảm quy trình thủ tục - Trong trình cho vay, cán ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng thủ tục điều kiện tín dụng, hồ sơ tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền tối - Ngân hàng nên có quy trình riêng khoản vay khác Đối với vay nhỏ nên áp dụng thủ tục riêng, giai đoạn thủ tục để hoạt động phân tích, thẩm định đơn giản - Việc định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ cần phải xuất phát từ hoạt động kinh doanh DN thơng qua phương pháp phân tích tích dịng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền thống, góp phần hạn chế khoản nợ vay phải cấu lại thời gian trả nợ - Trong khâu thẩm định, đặc biệt thẩm định dự án lớn có hàm lượng kỹ thuật cao biến động lớn Ngân hàng nên phối hợp với quan, chuyên gia sâu lĩnh vực để giảm bớt thời gian tăng tính xác cho kết góp phần đưa định đầu tư đắn, mang lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy 3.2.3 Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi -Trước hết, chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật đảm bảo tiền vay, loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thỏa mãn điều kiện theo quy định hành -Thành lập phận định giá tài sản, phận độc lập với phận xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng - Khi thiết lập biện pháp bảo đảm, Ngân hàng cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản bảo đảm, giúp cho chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ - Về thủ tục đảm bảo tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung, đồng thời xác định rõ việc xử lý tài sản Khi ký kết hợp đồng, cần phải có tham gia đầy đủ chủ sở hữu tài sản thừa kế, đồng sở hữu tài sản - Tăng cường giám sát tài sản bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng; 37 khơng cán tín dụng hời hợt việc thực giai đoạn, họ quan tâm đến một, hai giai đoạn đầu mà khơng xem xét kỹ giai đoạn sau Điều dễ gây rủi ro Chính vậy, từ thiết lập kết thúc mối quan hệ tín dụng, cán tín dụng phải áp dụng đồng quy trình cho vay phải linh hoạt mềm dẻo Có vậy, chất lượng tín dụng nâng cao, rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp 3.2.4 Kiểm tra giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay Sau giải ngân cho DN, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh DN nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân vấn đề phát sinh Từ đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh DN, tránh rủi ro sau Tuy nhiên thực tế ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tận dụng triệt để lần tiếp xúc với DN họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất DN để biết phương án xin cho vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Những biện pháp cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay là: - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh DN - Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài DN - Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ để phát nợ q hạn, nợ khó địi đề nghị biện pháp xử lý thích hợp lành mạnh hố quan hệ tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng - Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo DN, đặc điểm để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho ngân hàng - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay DN kịp thời có biến động đột xuất Tất biện pháp giúp cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài chính, biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh DN để có kế hoạch giúp đỡ DN vốn trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản vay 38 3.2.5 Chủ động giải nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng trả lãi chậm - Khách hàng có ý tránh tiếp xúc với cán tín dụng - Ngân hàng khơng nhận báo cáo tài từ khách hàng kịp thời - Hàng tồn kho tăng lên gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp giảm bán cho khách hàng yếu tài - Doanh số bán hàng giảm - Thay đổi phạm vi kinh doanh - Xuất lỗ từ hoạt động kinh doanh - Khó khăn việc tốn khoản nợ người bán - Thông báo vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế - Số dư tài khoản tiền gửi Ngân hàng giảm, xuất séc rút số dư bị trả lại… Khi xuất khoản vay có vấn đề, cán tín dụng có trách nhiệm phải thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm thiếu tổn thất tiềm tàng * Trước hết, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay có chắn rằng: + Hồ sơ khoản vay mà Ngân hàng lưu giữ cập nhật đầy đủ Nguyên vẹn cách thức, Cán tín dụng phải đảm bảo hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi an toàn Ngân hàng + Tất giấy tờ liên quan TSBĐ hoàn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế ngân hàng nắm giữ tài sản yêu cầu Đồng thời cán tín dụng phải tiến hành đánh giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị TSBĐ * Thứ hai là, gặp gỡ thảo luận với DN: Tuỳ theo đặc điểm tính cách khách hàng, trình độ cán tín dụng Ngân hàng cử riêng cán tín dụng Trưởng/phó phịng tín dụng; cán tín dụng làm đại diện Ngân hàng cho vay trực tiếp gặp gỡ thảo luận với khách hàng + Đại diện Ngân hàng cho vay phải thông báo cho khách hàng biết nguyên nhân sâu xa khoản có vấn đề mà ngân hàng xem xét ảnh hưởng đến mức độ an tồn hạn mức rủi ro Ngân hàng; Đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch biện pháp cụ thể văn nhằm khắc phục tình hình Ngân hàng cho vay u cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSBĐ vốn vay số nợ khơng có khả tốn,… 39 + Cán tín dụng u cầu khách hàng cung cấp thơng tin cần thiết báo cáo tài hành, dự báo doanh số bán hàng khả sinh lời, dự báo tình hình kinh doanh cho 12 tháng tới… * Thứ ba là, tuỳ theo tình hình dấu hiệu xẩy DN, Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi Cán tín dụng Trưởng phịng tín dụng Khi thưc kế hoạch, Cán tín dụng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thông báo với khách hàng mục đích kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) gì…Để hỗ trợ cho việc thực kế hoạch Cán tín dụng đầu tư cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh * Thứ tư trường hợp kế hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn Ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề + Cho vay thêm: Trường hợp phương án dựa án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Ngân hàng xét thấy khả phương án, dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm Lưu ý, cán tín dụng phải thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn thật kỹ lưỡng, phải nêu phương án trả nợ cụ thể có tính khả thi, đồng thời phải kiểm tra giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng cho vay đảo nợ, vay nợ trả nợ cũ, che dấu nợ xấu tiềm ẩn + Thanh lý: biện pháp ngân hàng ép người vay tuân thủ điều khoản hợp đồng vay, áp dụng thực tất biện pháp, pháp lý để đạt mục tiêu Xử lý khoản nợ có vấn đề tuỳ DN mà áp dụng biện pháp khác Nếu DN thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác (cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn) Trái lại, DN có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp lý 3.2.6 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho chi nhánh ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ngũ tín dụng thế, chi nhánh cần: 40 - Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích cán tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiêp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn - Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định vay - Nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng, cán thẩm định lĩnh vực mà chi nhánh đầu tư, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiểu cao - Tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ - Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng lớn khác nước nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng công việc - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người vị trí theo hướng cơng việc chun môn như: + Tiếp nhận hồ sơ DN: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sâu tìm hiểu DN, lĩnh vực hoạt động kinh doanh DN + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phương án, dự án tài sản đảm bảo …và chịu trách nhiệm trước thông tin đưa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn này, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, để việc đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, Ngân hàng phải thu nhập phân tích, xử lý xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng Do ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu nhập thông tin khứ, tương lai Có thể nói, chất lượng thơng tin thu nhập yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khoản vay DN 41 Bên cạnh thông tin thu thập DN cung cấp, Ngân hàng cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như: Nhà cung cấp đầu vào, bán hàng, đối thủ cạnh tranh,…Ngân hàng thu thập thơng tin từ Ngân hàng khác mà trước DN có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn DN quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ…giúp Ngân hàng đưa phán đắn Ngoài ra, Ngân hàng thu thập thơng tin cách thăm sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác Để đảm bảo hệ thống thơng tin Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nơi cậy giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin cần thiết, Ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư - Xây đựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống bao gồm: Thông tin kinh tế, Thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng DN bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, công thượng …thu nhập thơng tin tín dụng tồn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác 3.2.8 Chủ động phân tán rủi ro Mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa, biện pháp khắc phục ngân hàng Trong phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xẩy Ngân hàng Việc phân tán, chia sẻ rủi ro thực hai hình thức: - Đa dạng hố đối tượng tín dụng: Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phân phối đầu tư vào nhiều DN khác Như vậy, có rủi ro lĩnh vực hay DN đó, Ngân hàng bù đắp vào DN hoăc lĩnh vực khác Để thực biện pháp Ngân hàng cần thực hai vấn đề: + Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, không cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm, hàng hoá + Không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng - Liên kết đầu tư: Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng khó xác định mức độ rủi ro Ngân hàng cần liên kết đầu tư với Ngân hàng khác Theo cách Ngân hàng tự phân tán rủi ro 42 cho Ngân hàng khác Khi kinh tế phát triển địi hỏi Ngân hàng phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hộ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào Ngân hàng, làm cho Ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng tới môi trường chung kinh tế 3.2.9 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp DN gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, Ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hai hình thức: - Một là, Ngân hàng khuyến khích người gửi tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm - Hai là, Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng - Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm ngun nhân biện pháp giải triệt để tồn - Đối với khách hàng có dư nợ lớn, Ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ - Thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần - Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Với việc phân tích thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn điều kiện Việt Nam thức gia nhập WTO, Em xin nêu số kiến nghị phủ, Chính quyền địa phương, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam DN sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản 43 Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu khơng có đủ tài sản đảm bảo Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Sớm quy hoạch khu dân cư cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất, kinh doanh địa bàn để người dân có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Vận động sản xuất, vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Cần có chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thơng qua phịng nơng nghiệp huyện, xã Cần khuyến khích bà nơng dân mua bảo hiểm lúa, vườn ăn nhằm phục vụ tình trạng thiệt hại, mùa hàng loạt thiên tai, dịch bệnh xảy kết hợp với Ngân hàng việc lựa chọn biện pháp khắc phục thiệt hại Đồng thời có kiến nghị với cấp cần có sách khắc phục hậu giúp bà bị thiệt hại ổn định sản xuất Nâng cao trình độ dân trí, xố mù chữ nơng thơn, tun truyền tập huấn cho nhân dân có ý thức vay trả nợ đến hạn 3.3.3 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 44 cộng tác kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng nhằm đánh giá tốt chất lượng tín dụng: Phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định phát luật - NHNN hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hồn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại DN có lưu trữ thơng tin: Cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời bảo mật thơng tin theo quy định NHNN 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho NHNo&PTNT huyện Nghĩa Đàn tạo điều kiện nhanh chóng đại hố hoạt động Ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - NHNo&PTNT Việt Nam nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước - Đề nghị TW đưa chế quản lý khách hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp để làm giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHNo hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín NHNo - Đề nghị TW linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt chi nhánh thừa vốn lãi suất huy động vốn thị trường ngày cao 3.3.5 Kiến nghị với doanh nghiệp Nên chủ động tìm kiếm hội kinh doanh xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Nắm bắt hội kinh doanh có ý nghĩa sống tất DN Bản thân doanh nghiệp phải chủ động kết hợp với hỗ trợ tổ chức, quan để tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích thơng tin thị trường Từ tìm nhu cầu mới, định hướng đầu tư cho Nhất trước yêu cầu hội nhập nay, đòi hỏi DN phải chủ động việc tiếp cận thị trường xúc tiến thương mại Khơng DN Việt Nam nguồn thông tin bị hạn chế, lực tài thấp bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh Bên cạnh đó, để giải vấn đề khó khăn vốn, DN phải có giải pháp để xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu đáp ứng đựơc yêu cầu ngân hàng thương mại Muốn vậy, trước 45 hết doanh nghiệp phải tìm phương pháp xác định phương án kinh doanh như: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp…từ lựa chọn phương án kinh doanh tối ưu dựa việc lựa chọn tiêu chủ yếu phương án có tính đến tác động yếu tố khách quan Ngoài cần tự nâng cao trình độ hoạch định xây dựng phương án DN chủ động tìm kiếm giúp đỡ dịch vụ tư vấn hỗ trợ từ chuyên gia để xây dựng phương án kinh doanh mang tính thuyết phục cao Cần tạo lập khả tín chấp Bắt đầu từ việc DN cần khắc phục hạn chế nhân lực, cơng nghệ, cơng tác kế tốn tài Để nâng cao uy tín hồn thiện hình ảnh mắt nhà tài trợ mà cụ thể ngân hàng Các DN cần tạo lập đổi đồng nhân lực như: nâng cao trình độ quản lý kinh doanh cho người lãnh đạo, bồi dưỡng kiến thức tay nghề cho người lao động: thực đổi máy móc thiết bị, đưa dây chuyền công nghệ đại vào sản xuất, dành khoản đầu tư thích cho việc công việc tốn nhiều thời gian tiền của, với cố gắng doanh nghiệp cần có hỗ trợ Nhà Nước tổ chức khác Thực an toàn kinh doanh sử dụng vốn có hiệu Vốn vay đầu tư cách có hiệu hội để DN tiếp tục NHTM cho vay Vì thế, ngồi việc có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, lao động có tay nghề cao, doanh nghiệp cần phải theo dõi sát việc phân bổ, sử dụng vốn vay theo tiến trình sản xuất nhằm tránh lãng phí, mát Với vốn cố định, cần xác định phương pháp khấu hao hợp lý, phù hợp với loại tài sản nâng cao hiệu sử dụng tài sản Vốn lưu động chiếm tỷ trọng lớn vốn kinh doanh DN nên cần nghiên cứu hoàn thiện biện pháp tiết kiệm tăng nhanh vòng quay vốn xác định hạn mức vốn tối thiểu thường xuyên, cần thiết, vật tư cho sản xuất phải có định mức tiêu thụ hợp lý thường xuyên rà soát lại, nâng cao cơng tác tổ chức lao động Trong q trình sử dụng vốn phải đề cao trách nhiệm, ý thức trả nợ ngân hàng, tuân thủ điều kiện ký kết hợp đồng, không nên đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm gây thương hại cho DN ngân hàng Tăng cường hợp tác kinh doanh DN hoạt động cách độc lập điều kiện khó khăn bất lợi Để tăng thêm vị cho DN tạo sức mạnh kinh doanh DN lĩnh vực khác nên thành lập Hiệp Hội, Nghiệp Đồn… thơng qua hỗ trợ phát triển đề xuất lên nguyện vọng quan chức hay tổ chức tài trợ Song song 46 với hoạt động DN địa bàn cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp địa bàn để dần trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm vệ tinh cho DN bạn Như vậy, DN vừa chứng tỏ khả NHTM vừa DN ngồi địa bàn đứng bảo lãnh quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Mối quan hệ DN làm nên thành công liên kết kinh doanh Song, điều kiện để phát triển mối liên kết dường chưa thực đảm bảo DN gặp nhiều cản trở q trình phát triển Khơng quan niệm cho DN thường doanh nghiệp yếu xã hội, mà quy định pháp luật kế toán, mặt hoạt động doanh nghiệp khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, Nghĩa Đàn chủ yếu DN vừa nhỏ, DN ln gặp khó khăn quy mơ nhỏ vừa Bên cạnh DN lớn sử dụng cách hiệu DN vệ tinh nhỏ chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn giảm đáng kể Sự liên kết rõ ràng có lợi cho hai bên Tuy nhiên, quan trọng kinh tế chắn lợi từ thành công mối liên kết 47 KẾT LUẬN Vai trị tín dụng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố, phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng DN chi nhánh không ngừng mở rộng, hoàn thiện nâng cao chất lượng, với việc thực mục tiêu chuyển đổi cấu từ cho vay doanh nghiệp nhà nước sang doanh nghiệp quốc doanh, cho vay tiêu dùng đời sống, cho vay hộ sản xuất, cho công ty hợp tác xã nhằm đem lại lãi suất cao hơn, hạn chế rủi ro, giảm tổn thất đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chưa quan tâm nhiều chất lượng tín dụng có giảm sút, nợ xấu có xu hướng tăng Trong năm qua Nhà nước ta đưa nhiều sách thúc đẩy hỗ trợ DN, gặp phải khó khăn vấn đề đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Việc NHTM năm qua không ngừng mở rộng cho vay DN giải phần khó khăn DN cịn nhiều hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu Chuyên đề tập trung phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng DN NHNo&PTNT Nghĩa Đàn, qua Em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị với quý ngân hàng để xem xét Hy vọng chuyên đề đóng góp phần nhỏ vào việc tháo gỡ khó khăn vốn DN Do đề tài mang tính chất phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu khơng nhiều, lượng kiến thức cịn hạn chế chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên q trình nghiên cứu chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài thầy cô giáo, nhà quản trị Ngân hàng bạn đọc để giúp em hiểu rõ vấn đề quan trọng chất lượng tín dụng DN Một lần em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Đàn tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành, Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc, (2008), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê Bảng cân đối tài chính, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2008, 2009, 2010), Chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Quy trình thẩm định dự án ngắn hạn, NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Quyết định 1267 quy chế cho vay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Một số giải pháp hỗ trợ tài chính, tín dụng Doanh nghiệp Việt Nam, Tạp chí ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước Việt Nam 10 Thúc đẩy phát triển Doanh nghiệp, Tạp chí kinh tế dự báo 11 Thông tin mạng Internet 12 Và nguồn tin khác nghiệp vụ cho vay ngân hàng 49 - - - - - - NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian: 06/2/2012 đến 01/4/2012 Sinh viên: Hoàng Thị Lý Lớp: k49B4- TCNH- Trường Đại Học Vinh Địa điểm thực tập: NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Tuần 1: 06/02/2012  10/02/2012 Gặp gỡ nói chuyện, trình bày vấn đề thực tập với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội, xin lịch trình thực tập từ phía Ban lãnh đạo Làm quen, mắt với anh chị Phịng Tín dụng Quan sát tổng thể cách làm việc người: tiếp cận khách hàng, gặp gỡ khách hàng… Tuần 2: 13/02/2012  17/02/2012 Nghiên cứu, tìm hiểu quy trình thẩm định Ngân hàng Xin số liệu tổng quan Ngân hàng tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiên cứu số hồ sơ khách hàng Ngân hàng Làm số việc quầy giao dịch: phân loại tiền rách nát, cuộn tiền Tuần 3: 20/02/2012  24/02/2012 Đi thẩm định khách hàng với cán tín dụng Đi chăm sóc khách hàng với cán tín dụng: tặng hoa cho khách hàng nữ có mối quan hệ tốt với Ngân hàng nhân ngày Quốc tế Phụ nữ tiếp cận số khách hàng tiềm Học cách quan sát, nắm bắt khách hàng, cách thẩm định mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Làm việc quầy giao dịch: cuộn tiền, đóng bó tiền, học cách đếm tiền( bắng tay bắng máy ), quan sát cách giao tiếp với khách hàng giao dịch viên Xin số liệu doanh số cho vay thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Tuần 4: 27/02/2012  03/03/2012 Nghiên cứu hồ sơ số khách hàng thẩm định xong, đúc rút kinh nghiệm, học quy trình thẩm định, cách chấm điểm cho khách hàng để đưa mức lãi suất loại khách hàng đó, cách đánh giá rủi ro đưa định cho vay Làm số việc quầy giao dịch Tuần 5: 06/03/2012  10/03/2012 Nghiên cứu tài liệu Làm việc quầy giao dịch 50 - - Tuần 6: 13/03/2012  17/03/2012 Tập làm thẩm định hồ sơ vay vốn Quan sát cách tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng đến vay vốn, thông tin cần thu thập nói chuyện với khách hàng Tuần 7: 20/03/2012  24/03/2012 Tập viết tờ trình thẩm định Thẩm định hồ sơ vay vốn Tuần 8: 26/03/2012  30/03/2012 Viết tờ trình thẩm định Xét duyệt đầy đủ bước hồ sơ vay vốn cá nhân, bao gồm: tìm hiểu khách hàng, nghiên cứu hồ sơ, thẩm định, quết định cho vay, lập hợp đồng vay vốn 51 ... Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp hợp lý 3.2.2 Tiếp tục cải tiến thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp 3.2.3 Chấp... chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghĩa Đàn Chương 1: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn Chương 2: Giải pháp nâng cao chất lượng. .. tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Nghĩa Đàn? ?? làm đề tài báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp