Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương nghệ an”

Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa Mục lục viết tắt NHNTVN Ngân hàng ngoại thương Việt Nam DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước TSBĐ Tài sản bảo đảm -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài “ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nước ” Thành cơng kinh tế có đóng góp lớn DNNVV Với hoạt động DNNVV tạo khối lượng sản phẩm khổng lồ đóp góp vào tiêu tăng trưởng kinh tế, an sinh xã hội, đẩy nhanh trình chu chuyển vốn kinh tế qua thúc đẩy trình phát triển kinh tế Trong tháng đầu năm 2011, bối cảnh lạm phát tăng cao, diễn biến thị trường tiền tệ thị trường tài có tác động khơng nhỏ đến nguồn vốn doanh nghiệp, có doanh nghiệp vừa nhỏ Không lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại tăng cao tới 15%-18%/năm mà nhiều trường hợp doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn.Trong bối cảnh diễn biến bất lợi thị trường tiền tệ thị trường vốn, khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ đứng trước nhiều thử thách mặt tài Xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phận khách hàng đầy tiềm năm gần Ban lãnh đạo NHNT Việt nam đặc biệt quan tâm đề định hướng chiến lược phát triển NHNT Việt nam thành ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tài trợ DNNVV Hiện này, hoạt động đầu tư, hỗ trợ NHNT Việt Nam cho khu vực hiệu Dư nợ tăng trưởng , chiếm tỷ trọng 50% dư nợ Hoạt động với phương châm thành đạt người nhà, doanh nghiệp Ngân hàng ngoại thương cam kết “ cung cấp sản phẩm , dịch vụ đại, nhiều tiện ích với chất lượng cam kết cho khách hàng” Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, sau thời gian thực tập tìm hiểu Chi -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa nhánh NHNT Nghệ An em chọn đề tài: ‘‘Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An” Mục đích ngiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tính cấp thiết đề tài, chuyên đề nghiên cứu nhằm mục đích sau: Thứ nhất: làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHNT Nghệ An Trên sở đánh giá kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn Thứ 2: đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN ngân hàng ngoại thương Nghệ An Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng ngoại thương Nghệ An đồng thời đưa giải pháp đưa phân tích dựa vào đặc điểm thị trường khả ngân hàng Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng DNVVN NHNT Nghệ An từ năm 2007 đến năm 2010, đồng thời nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN NHNT Nghệ An đến năm 2015 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề dẽ trình bày theo chương sau đây: Phần 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa PhÇn 1: Tỉng quan vỊ ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Nghệ An 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An Ngay từ vừa đời Nhà nước Việt Nam dân chủ cộng hồ cơng tác quản lý ngoại hối đặt thách sinh tử vân mệnh quốc gia Nhận thức vai trò to lớn đó, Chính phủ Việt Nam định thành lập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mà tiền thân sở quản lý ngoại hối 1.1.1.Sự đời Ngân hàng Ngoại thương- Vietcombank Kết thúc giai đoạn 300 ngày, kể từ tháng 5/1955 miền Bắc hồn tồn giải phóng, miền Nam chuyển sang giai đoạn Điều kiện hoà bình tạo thuận lợi cho kinh tế miền Bắc, hỗ trợ cho kinh tế cho miền Nam Một loạt yêu cầu đặt đặc biệt lĩnh vực ngoại thương: việc buôn bán nước khu vực XHCN với nước khu vực, việc chi viện cho miền Nam bắng loại tiền tệ khác nhau… địi hỏi phải có phận chuyên trách kỹ thuật Theo đó, Sở quản lý ngoại hối - tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành lập theo nghị định 443/TTG thủ tướng phủ ngày 20/1/1955 Nghị định quy định nhiệm vụ Sở quản lý ngoại hối là:  Quản lý kinh doanh ngoại hối, không để tiền vốn quốc gia chạy nước  Quản lý việc mua bán ngoại hối hình thức (trao đổi tiền mặt, chuyển ngân…)  Kiểm soát việc kinh doanh chuyển vận vàng bạc -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa  Nghiên cứu vấn đề hối nước ngồi, đề nghị thể lệ ngoại hối Từ thập kỷ 60 trở đi, tình hình địi hỏi phải có thay đổi chun mơn hố mặt tổ chức lĩnh vực ngoại thương Cho đến năm 1960, Việt Nam có quan hệ với 141 ngân hàng 34 nước Trong quan hệ nhập hai chức quản lý kinh doanh ngoại tệ vào dầu mối khơng cịn thuận tiện cho việc giẩi mối quan hệ ngày đa dạng phức tạp nhiều Trong hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thấy rõ yêu cầu phải tách bạch chức quản lý tiền tệ với hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng sở Đó lý đời hệ thống tổ chức địa phương gồm chi nhánh NHNN tỉnh hai thành phố Hà Nội, Hải phòng Các chi nhánh thực vai trò quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng Sau hệ thống chi nhánh ngân hàng nghiệp vụ thị xã chi nhánh cấp ngân hàng cấp huyện hình thành, thực nghiệp vụ kinh doanh trực tiếp phục vụ khách hàng Tại máy NHNN trung ương đến lúc đặt yêu cầu thành lập ngân hàng chun nghiệp ngoại hối, có vị trí pháp lý chức danh giao dịch thương trường Việt Nam quôc tế, thay NHNN Việt Nam quan quản lý vĩ mô ngoại hối Đây không vần đề riêng Việt nam mà yêu cầu xu hướng chung nước phe xã hội chủ nghĩa thời Sau thời gian chuẩn bị điều kiện cần thiết để triển khai nghị đinh 115CP, vào ngày 1-4-1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức mắt vào hoạt động, với tư cách pháp nhân ngân hàng thương mại giao dịch thương trường nước quốc tế Kể từ thương hiệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức đời với tên gọi tiếng Anh Bank for foreign Trade of Vietnam, tên viết tắt Vietcombank Hoạt động kinh doanh Vietcombank chủ yếu nội dung chính: -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa  Vốn kinh doanh  Tín dụng ngoại thương  Thanh tốn qc tế  Quản lý điều hành tác nghiệp quỹ ngoại tệ Nhà nước  Quản lý ngoại hối Việt Nam thống nhất, quản lý đất nước thuộc hội đồng trưởng tức phủ nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngành ngân hàng tiến hành hợp Bắc Nam từ xuất hệ thống ngân hàng nước, NHNN trung ương Hà Nội Tại tỉnh thành phố trực thuộc trung ương, quận, huyện, thị xã có chi nhánh ngân hàng với chức tương đương, phù hợp Cũng từ vị trí quốc tế Việt Nam nâng cao quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng Phục vụ kinh tế đối ngoại Vietcombank theo chế kiêm nghiệm cục quản lý ngoại hối thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong điều kiện đó, Vietcombank cần hình thành hệ thống tổ chức từ sở đến trung ương 1.1.2.Sự đời ngân hàng ngoại thương Nghệ An Từ sau đất nước thống nhất, đến cuối năm 80, vietcombank xác lập hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp đối ngoại thống nước, gồm hội sở trung ương Hà Nội 11 chi nhánh địa bàn chủ yếu Ngân hàng ngoại thương Nghệ An chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, thành lập theo định số 15/NH-QĐ ngày 01/7/1989, có trụ sở Nguyễn Sỹ Sách, T.P Vinh , Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Nghệ An thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo luật TCTD, Điều lệ NHNT VN, quy định Pháp luật quy định NHNT Việt Nam NHNT Nghệ An hoạt động có dấu, mở tài khoản NHNN tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, thực chế độ hạch toán kinh tế nội theo quy định -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa NHNN NHNT VN, phép thành lập số đơn vị trực thuộc đơn vị phép có dấu để hoạt động kinh doanh theo quy định NHNT VN 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng ngoại thương Nghệ An BP.KẾ TOÁN TỔNG HỢP P.KẾ TOÁNTHÁNH TOÁN BP.THANH TOÁN XNK&BL BP.QUẢN LÝ NỢ P.QUAN HỆ KHÁCH HÀNG P.QUẢN LÝ RỦI RO BP.TIN HỌC BP.THÔNG TIN KHÁCH HÀNG BP.DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG P.KINH DOANH DỊCH VỤ BAN GIÁM ĐỐC P.NGÂN QUỸ BP THẺ BP.CHO VAY THỂ NHÂN TỔ KIỂM TRA NỘI BỘ BP.TỔ CHỨC CÁN BỘ P.HÀNH CHÍNHNHÂN SỰ BP.HÀNH CHÍNH-QUẢN TRỊ Mối quan hệ phận TỔ TỔNG HỢP -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa Các phận, phòng ban chi nhánh NHNT Nghệ An hoạt động mối quan hệ chặt chẽ gắn bó Ban giám đốc có quyền định cao phương hướng phát triển chi nhánh; trực tiếp quản lý giám sát nhằm giúp cho chi nhánh có thành cơng q trình hoạt động phát triển Phịng quản lý rủi ro, phịng hành nhân sự, tổ kiểm tra nội phịng ban có trách nhiệm giúp cho chi nhánh hoạt động liên tục, thơng suốt an tồn Khối đảm bảo sở hạ tầng, sở kĩ thuật, máy móc chi nhánh, giúp cho q trình hoạt động kinh doanh khơng gặp trở ngại Tổ kiểm tra nội cịn làm cơng tác tra kiểm tra trình hoạt động phòng ban cho hoạt động chi nhánh theo quy định ngành, luật pháp Nhà nước giới hạn cho phép Phòng rủi ro nghiên cứu, lường trước rủi ro xảy cho chi nhánh để phòng ngừa Tất phịng ban đưa ý kiến đóng góp lên giám đốc Phịng tổng hợp khơng tham gia vào trình kinh doanh lại cánh tay đắc lực quan lãnh đạo ngân hàng, giúp ban Giám đốc quản lý cách chi tiết cụ thể lĩnh vực Phòng tổng hợp nghiên cứu tổng hợp,lập kế kinh doanh, phân tích kinh tế tất vấn đề có liên quan đến hoạt động chi nhánh để tham mưu cho Ban Giám đốc đạo, điều hành hoạt động kinh doanh Phịng quan hệ khách hàng, phịng kế tốn tốn, phịng kinh doanh dịch vụ phận có giao tiếp với khách hàng, trực tiếp tạo thu nhập cho chi nhánh Thu nhập tạo từ việc tiến hành nghiệp vụ huy động, cho vay, trao đổi mua bán ngoại tệ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Q trình hoạt động phịng ban bảo đảm chịu giám sát kiểm tra Ban Giám đốc thông qua Tổ kiểm tra nội bộ, phòng quản lý rủi ro Các số liệu giao dịch gửi phịng tổng hợp để từ lập -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa báo cáo tổng hợp trình kinh doanh để giúp Ban Giám đốc quản lý có biện pháp điều hành kịp thời Phòng ngân quỹ quản lý thu chi đông Việt Nam ngoại tệ giấy tờ có giá theo chế độ quy định Nhà nước Ban giám đốc Như phận chi nhánh NHNT Nghệ An có mối quan hệ tương hỗ hoạt động phân phối thu nhập, phát triển phận khơng làm tăng thu nhập họ mà sở cho phận khác hoạt động tốt hơn, tạo phát triển vững tăng doanh thu cho chi nhánh -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - i hc vinh Khoa Phần 2: Thực trạng giải pháp chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Nghệ An 2.1 Thc trng cht lng tớn dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An 2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ngoại thương Nghệ An năm vừa qua 2.1.1.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng Biểu 1: Tình hình nguồn vốn huy động CN NHNT Nghệ An Đơn vị: Tỷ đồng Tiêu chí Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 ST ST ST % % % I Phân theo đối tượng Tiền gửi doanh nghiệp 1826 66% 3593.1 79% 2278 70% Tiền gửi dân cư 935 34% 21% 985 30% Tiền gửi có kỳ hạn 2338 85% 3710.1 82% 2291 70% Tiền gửi không kỳ hạn 423 15% 972 30% III Tổng nguồn vốn huy động 2761 953.7 II Phân theo kỳ hạn 836.7 4546.8 18% 3263 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động CN CNNT Nghệ An 2008-2010 ( Số liệu tính đến ngày 31/12/2010) Qua số liệu biêu ta thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có nhiều biến động qua năm Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động tăng 1785.8 tỷ đồng so với năm 2008, tốc độ tăng 65% Sang năm 2010 nguồn vốn huy động lại giảm mạnh 28%, giảm 1283,8 tỷ đồng(từ 4546.8 tỷ xuống 3263 tỷ) 10 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa vụ, nơng nghiệp chiếm vị trí then chốt quan trọng kinh tế Việt Nam Cụ thể :  Các ngành công nghiệp sản xuất chế biến xuất khẩu, ngành công thương nghiệp nhập tư liệu sản xuất dược phẩm  Các ngành công nghiệp lượng, điện lực, viễn thông…  Các ngành công nghiệp, dịch vụ khu vực thị mang tính chất độc quyền bị cạnh tranh  Các ngành nơng nghiệp có khả cạnh tranh đánh bắt cá, nuôi trồng thủy sản  Hạn chế đầu tư cho mục đích kinh doanh,đầu bất động sản, ngành hàng có xu hướng bão hịa, cạnh tranh q trình hội nhập kinh tế Chính sách khách hàng Có sách đối sử bình đẳng với đối tượng khách hàng, điều kiện cấp tín dụng khơng phân biệt đối xử với khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh… Chiến lược thị trường Chi nhánh nên có điều tra tổng thể để cụ thể hóa yếu tố như: giới hạn cho vay đỗi với ngành nghề khác nhau, qui mô, địa bàn đầu tư, danh mục đầu tư… Để từ định hướng hoạt động khinh doanh hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong q trình cấp tín dụng, NH phải vào điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành phải quán triệt quan điểm nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng điều kiện cấp tín dụng 2.2.2.2 Hồn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV Đa dạng hóa sản phẩm tín dụg điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh hình thức cung cấp tín dụng có ngân hàng, chi nhánh 35 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa cần thiết phải tìm kiếm loại hình thức tín dụng để áp dụng thuận tiện đặc điểm loại hình doanh nghiệp Ngồi hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà NHTM thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau: Chiết khấu: Việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNNVV phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với loại tín dụng khác, cần vốn NH xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… Trong thời gian tới NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiéu, hối phiếu chứng từ có giá khác Mở rộng dịch vụ cho thuê tài cho thuê hoạt động: Cho thuê tài mảng dịch vụ cần tăng cường phương thức tài trợ linh hoạt thuận lợi DNNVV.Hiện nay, nhiều doanh nghiệp chưa biết đến chua quan tâm khai thác dịch vụ thuê tài th hoạt động Thiếu thơng tin ngun nhân tình trạng sử dụng nguồn vốn cho thuê trài khu vực DNNVV Do cơng ty cho th tài nên ý cung cấp thông tin cho DNNVV cho th tài lợi ích Nếu khai thác tốt khu vực DNNVV nước ta đối tượng khách hàng tiềm lớn cơng ty cho th tài chính, hai bên có lợi góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ Cần có chế khuyến khích cơng ty cho th tài cơng ty tài cung cấp vốn dịch vụ đa dạng cho DNNVV Nếu kênh cung cấp vốn từ cơng ty tài mở rộng tạo nhiều hội cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn tài Tăng cường hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV 36 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa Tiềm lực tài nhân tố quan trọng lực cạnh tranh doanh nghiệp nói chung DNNVV Chính , cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, kênh cấp vốn kinh tế Đa dạnh hóa kênh tài hướng giải vừa mạng tính cấp thiết trước mắt, vừa có ý nghĩa lâu dài DNNVV.Cần hoàn thiện chế hoạt động tăng cường ảnh hưởng Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV địa phương, vùng.Quỹ bảo lãnh tín dụng công cụ làm tăng khả tiệp cận nguồn tài DNNVV.Tuy nhiên, cần tăng cường hoạt động thông tin nhằm quảng bá tác dụng thiết thực Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, làm cho hoạt động quỹ gắn bó, hỗ trợ có hiệu cho nhiều DNNVV 2.2.2.3 Tăng cường cơng tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV “Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận.” Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh cơng tác Marketing ngân hàng NHNT Nghệ An cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trường, tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên 37 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa truyền phương tiện thơng tin đại chúng, có sách ưu đãi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNNVV 2.2.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng mong muốn khơng có nợ q hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ q hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà NHNT Nghệ An cần thực hiện: * Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thơng tin ngân hàng khách hàng vay vốn thiếu thốn, chí cịn sai nhiều so với thực tế.Chính u cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin khách hàng từ bên Ngân hàng.Ngồi cịn thu thập thơng tin nguồn khác như: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ, Nghành có liên quan Chính phủ… * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, NHNT Việt Nam ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt công tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay 38 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa * Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đề để xem liệu dự án có đạt chất lượng vay hay không * Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ tính hợp pháp, hợp lệ khơng nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ ngun nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Tăng tỷ trọng khoản vay khu vực kinh tế quốc doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng khoản vay sang lĩnh vực thương mại dịch vụ ngành nghề, lĩnh vực phát triển ổn định hiên * Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp nhất.Ngày hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến 39 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể để thu hồi nợ 2.2.2.5.Tài trợ dự án phát triển vườn ươm doanh nghiệp Các địa phương với doanh nghiệp “ bắt tay” tài trợ cho dự án “ vườm ươm doanh nghiệp” dành riêng cho khu vực DNNVV.Vườn ươm doanh nghiệp hình thức tổ chức hỗ trợ phát triển doanh nghiệp có hiểu cần thiết Hình thức nhiều nước giới vận dụng có hiểu khu vực DNNVV Địa phương NHTM cần có chủ trương rõ ràng mạnh mẽ việc hỗ trợ xây dụng phát triển vườn ươm doanh nghiệp Khi có chủ trương trung ương địa phương thu hút nhiều nguồn tài NHTM, định chế tài chính, kể định chế tài quốc tế IFC Mặc dùng địa bàn Nghệ An có số khu công nghiệp vừa nhỏ ku cơng nghiệp Bắc Vinh, Nam Vinh đó, dành số điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động Tuy nhiên, thấy rằng: khu cơng nghiệp, cụm công nghiệp Nghệ An chưa tạo điều kiện hỗ trợ đặc biệt cho DNNVV thành lập Qua nghiên cứu cho thấy; Một tỷ lệ lớn chủ DNNVV cảm lúng túng, khó khăn việc thành lập vận hành doanh nghiệp Nhiều nhà quản lý DNNVV gặp trở ngại lớn họ bắt đầu kinh doanh, học quan tâm cố găng Điều phản ánh quy luật chung nhu cầu cần hỗ trợ phát triển DNNVV Việc phát triển vườn ươm doanh nghiệp không hỗ trợ phát triển trước mắt mà giải pháp lâu dài nhằm thức đẩy mở rộng khu vực DNNVV sau hỗ trợ, “ ươm tạo” tham gia vào hệ thống kinh doanh thực Không gian dịch vụ tiếp tục sử dụng cho doanh nghiệp khác Như vậy, giống “ vườn ươm” thực sự, hệ 40 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa doanh nghiệp hình thành hỗ trợ phát triển tốt hơn, giảm thiểu rủi ro kinh doanh Các địa phương, NHTM cần dành cho nguồn ngân sách cho vườn ươm doanh nghiệp Cần coi việc chi đầu tư cho vườm ươm doanh nghiệp khoản chi đầu tư tập trung dài hạn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà giải tốt việc làm đời sống cho người lao động góp phần việc thực sách an sinh xã hội 2.2.2.6 Mở động liện kết NHTM với hiệp hội doanh nghiệp Sự liên kết NHTM , định chế tài với hiệp hội tổ chức nghề nghiệp có nhiều lợi ích, , gia tăng hội tiếp cận nguồn tài DNNVV.Chẳng hạn ;từ năm 2008, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Nghệ An liên kết với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Qua ,SCB trở thành nhà bảo trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc hiệp hội Sự liên kết cần phát huy mở rộng với số tổ chức tài tín dụng khác, mang lợi ích cho tất bên, tạo điều kiện lợi để tăng cường lực tài DNNVV, đồng thời góp phần phát triển kinh tế - xã hội 2.2.2.7.Nâng cao chất lượng cán Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng hoạt động cho vay Bởi vì, việc hồn thiên sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hay việc tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ han, nợ xấu người thực Chính vậy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNT Nghệ An cần phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trường, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nước, quy định chung NHNT ban hành Để có đội ngũ cán 41 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhu cầu thị trường, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lệ kinh tế thị trường Một số biện pháp NHNT Nghệ An tiến hành:  Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trị nhiệm vụ ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán phịng tín dụng, kế tốn Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phòng ban Triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng lập trình nghiệp vụ phát sinh NH  Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, công để có lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu  Phân cơng lao động vào phịng ban cách hợp lý, tạo chun mơn hố cao cơng việc, tức người có nhiệm vụ riêng, phát huy lực sở trường mình, tránh trùng lặp, tạo nên hiệu cao công việc Tuy nhiên khơng phải mà khơng có liên kết công việc 42 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa cán với nhau, trái lại họ có mối liên kết chặt chẽ với nhau, cơng việc người có hiêu cơng việc người thực  NH nên có biện pháp khen thưởng kỷ luật để khuyến khích đóng góp tích cực kỷ luật cán không thực công việc nghiêm túc Qua đó, đẩy mạnh tính tự giác, trung thực nâng cao thái độ hiệu làm việc cán ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh cơng  Tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ người, giúp phát huy lực sở trường họ Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm chuyên ngành bố trí làm việc chun ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Chức vụ phải tương xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khơng có khả  Đặc biệt dự án lớn phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng việc ngân hàng thuê chuyên gia kể chuyên gia nước cần thiết Bởi cán dù giỏi đến đâu khó thẩm định đầy đủ, xác, thẩm định mặt kỹ thuật, tính đồng thiết bị, cơng nghệ, giá thiết bị, thị trường tiêu thụ sản phẩm, chi phí liên quan… dự án, phương án vay vốn khách hàng  Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng nên cải tiến theo tiêu thức” hướng vào khách hàng” tức khách hàng hướng dẫn cách cụ thể, tỷ mỷ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp thông qua đầu mối Theo mơ hình này, phịng khách hàng nên có phận chuyên tiếp nhận yêu cầ khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết theo quy định Ngân hàng, thực việc kiểm tra xử lý thông tin mà khách hàng cung cấp Sau phận phịng tự chuyển hồ sơ chứng từ có liên quan đến phận xử lý nghiệp vụ để giải Như khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng phải giao dịch qua “một cửa”, phận lại nắm thơng tin khách hàng cách tổng hợp, đầy đủ 43 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa lực uy tín khách hàng Từ có định đắn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.2.2.8 Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống định nghĩa DNNVV Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà NHNT Nghệ An nhiều bất cập: - NHNT Nghệ An cần thống lại định nghĩa DNNVV Định nghĩa lựa chọn phải đáp ứng tối đa mục tiêu NHNT thuân lợi cho trình áp dụng, phản ánh thực tế DNNVV khách hàng NHNT Nghệ An Trong định nghĩa tồn tại, có lẽ định nghĩa theo quy định sổ tay tín dụng phù hợp xem xét khách hàng nhiều góc độ lĩnh vực hoạt động, doanh thu, lao động… - Hệ thống báo cáo NHNT Nghệ An chưa đáp ứng nhu cầu cơng tác điều hành Vì vậy, cần tiến hành đại hóa hệ thống theo hướng tập trung Trui sở chính, chi tiết đến nhóm khách hàng, sản phẩm Mặc dù chương trình đại hóa ngân hàng kết thúc trình độ cán thấp nên chất lượng nguồn số liệu đầu vào hạn chế dẫn đến hệ thống chưa phát huy hiệu 44 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNNVV phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, hệ thống đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu đề DNNVV phát triển mạnh vốn đặc biết vốn vay ngân hàng Hoạt động tín dụng NHNT Nghệ An tạo điều kiện phần tháo gỡ khó khăn nguồn vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ Song toán vốn cho doanh nghiêp vừa nhỏ Việt Nam đề tài nóng cấp thiết Nhận thức vần đề thực đề tài ‘‘‘Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An” trình thực tập chi nhánh, mong muốn đem giải pháp góp phần phát triển NHNT Nghệ An doanh nghiệp vừa nhỏ Do kiến thức hạn chế nên em mong quan tâm đóng góp ý kiến cán nhân viên NHNT Nghệ An thầy giáo để chun đề hồn thiện Em chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán nhân viên NHNT Nghệ An giáo: Hồng Thị Huyền tạo điều kiện, giúp đỡ em trình thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! Vinh, ngày 27/ 03/ 2011 suoPhanXay SoukKhaDuoangDi 45 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng –Học viện ngân hàng Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh- Học viện ngân hàng Báo có tổng kết kết hoạt động kinh doanh NHNT Nghệ An 2007-2010 Bộ kế hoạch đầu tư : www.mpi.gov.vn Ngân hàng nhà nước việt nam : www.sbv.gov.vn Quy định trợ giúp phát triển DNVVN- Nhà xuất trị quốc gia 2007 Tạp chí ngân hàng ngoại thương Việt Nam: số 1/07,01/04 Tạp chí ngân hàng : Số 9/05/08 Tạp chí nghiên cứu Tài Kế tốn : Số (57)2008-Học viện tài 10.Các định ngân hàng ngoại thương Thương 46 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Phần 1: Tổng quan ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Nghệ An 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An 1.1.1.Sự đời Ngân hàng Ngoại thương- Vietcombank 1.1.2.Sự đời ngân hàng ngoại thương Nghệ An 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng ngoại thương Nghệ An PhÇn 2: Thực trạng giải pháp chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Nghệ An 10 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An 10 2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ngoại thương Nghệ An năm vừa qua 10 47 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa 2.1.1.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng 10 2.1.1.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng 12 2.1.1.3 Các hoạt động khác 13 2.1.2 Thực trạng hiệu cho vay NHNT Nghệ An 13 2.1.2.1 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng DNNVV 13 2.1.2.2 Áp dụng quy trình tín dụng Độc lập thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng định tín dụng 15 2.1.2.3 Hiệu hoạt động cho vay DNNVV CN NHNT Nghệ An 16 2.1.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHNT Nghệ An 23 2.1.3.1 Những kết đạt 24 2.1.3.2 Hạn chế nguyên nhân 26 2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng ngoại thương Nghệ An 30 2.2.1 Định hướng cho vay DNNVV chi nhánh NHNT NGHỆ AN 30 48 -TCNH Lớp 48B6 Báo cáo thức tập tốt nghiệp kinh tế - Đại học vinh Khoa 2.2.2 Các giải pháp phát triển tín dụng phát triển DNNVV chi nhánh NHNT NGHỆ AN 32 2.2.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng 32 2.2.2.2 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV 34 2.2.2.3 Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV 35 2.2.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 36 2.2.2.5.Tài trợ dự án phát triển vườn ươm doanh nghiệp 38 2.2.2.6 Mở động liện kết NHTM với hiệp hội doanh nghiệp 39 2.2.2.7.Nâng cao chất lượng cán 39 2.2.2.8 Hồn thiện hệ thống hạch tốn thống kê, thống định nghĩa DNNVV 42 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 49 -TCNH Lớp 48B6 ... đây: Phần 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An... đề tài: ‘? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Nghệ An” Mục đích ngiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tính cấp thiết... trợ doanh nghiệp thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiêp vừa nhỏ cần phải có giải pháp đồng hoàn chỉnh 2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh