Nghệ An
“ Tăng trưởng tớn dụng đồng thời với nõng cao chất lượng cho vay” là điều mà bất cứ một ngõn hàng nào cũng mong muốn đạt được. Trong thời gian vừa qua, Chi nhỏnh do phải đối mặt với những khú khăn thỏch thức, tuy khụng cú sự mở rộng về quy mụ cho vay DNNVV nhưng chất lượng cỏc khoản tớn dụng này ngày càng được nõng cao. Điều đú cho thấy sự nỗ lực cố gắng nỗ lực của tập thờ cỏc cỏn bộ của phũng khỏch hàng , sự quan tõm chỉ đạo xỏt xao của lónh đạo Chi nhỏnh NHNT Nghệ An, cũng như sự ủng hộ của cỏc cơ quan ban ngành trờn địa bàn và sự tin tưởng hợp tỏc của khỏch hàng. Cú thể đỏnh giỏ cụ thể hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của chi nhỏnh trờn những kết quả đạt được hay những hạn chế cõn khắc phục:
2.1.3.1. Những kết quả đạt được
2.1.3.1.1 Xột cỏc chỉ tiờu định tớnh
*) Về phớa ngõn hàng.
Kể từ năm 2008 chi nhỏnh bắt đầu đi vào thực thi cơ chế cho vay mới với một quy trỡnh cho vay hợp lý, thủ tục nhanh gọn, dễ dàng tiếp cận với khỏch hàng hơn. Đăc biệt, trong quy trỡnh tớn dụng mới thực hiện theo nguyờn tắc BALSE cú sự độc lập tỏch biệt giữa ba khõu: thẩm định tớn dụng, thẩm định rủi ro tớn dụng, và ra quyết định tớn dụng. Theo đú sẽ giỳp cỏc ngõn hàng trỏnh cỏc sai sút trong cụng tỏc thẩm định, hạn chế tớnh chủ quan của cỏn bộ tớn dụng trong cho vay, phỏt hiện và xử lý kịp thời cỏc khoản nợ cú vấn đề, qua đú giảm thiểu cỏc khoản nợ xấu, nợ quỏ hạn, nõng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV. Bước đầu đạt được một số kết quả : quy mụ cho vay DNNVV năm 2010 đó được mở rộng so với năm 2009, nợ quỏ hạn, nợ xấu trong năm này cũng được giảm thiểu. Trong quỏ trỡnh cho vay, việc tuõn thủ cỏc văn bản phỏp quy như luật Ngõn hàng, luật TCTD, quy chế, quy trỡnh tớn dụng …được cỏc CBTD
thực thi một cỏch nghiờm tỳc cũng giỳp cho chất lượng hoạt động cho vay được nõng cao.
Bờn cạnh đú ngõn hàng rất nỗ lực tỡm kiếm, khai thỏc cỏc nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đói, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho cỏc DNNVV, gúp phần đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng đối với DNNVV. Đõy là cỏc chương trỡnh tớn dụng mang lại sư khỏc biệt trong quan hệ tớn dụng đối với DNNVV của NHNT với cỏc NHTM khỏc.
Khụng những thế, ngõn hàng cũn chủ động trong việc tăng cường nhiều kờnh tiếp cận với DNNVV. Thụng qua cỏc diễn đàn, bỏo chớ, đài phỏt thanh, hội thảo, hội nghị… ngõn hàng cú cơ hội tỡm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, từ cú chớnh sỏch thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng mới cũng như cú cơ hội tiếp thị cỏc sản phẩm, dịch vụ mới.
Ngoài ra theo chỉ đạo của NHNT, chi nhỏnh đó thành lập ban xử lý nợ tồn đọng và tớch cực đụn đốc trả nợ cũng như ỏp dụng cỏc biện phỏp xử lý tài sản thế chấp. Với cỏc khoản nợ nhúm 5, chi nhỏnh luụn tớch cực gửi cụng văn đến phũng thi hành ỏn để thu hồi nợ. Do vậy cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ xấu ngày càng giảm., gúp phần hạn chế tổn thất, lành mạnh húa tài chớnh, tăng cường hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh.
*) Về phớa khỏch hàng vay vốn.
Đa phần khỏch hàng tới vay vốn tại ngõn hàng đểu thể hiện sự hợp tỏc nhiệt tỡnh, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ ngõn hàng thực hiện nhiệm vụ của mỡnh. Khỏch hàng luụn cố gắng cung cấp đầy đủ và chớnh xỏc những thụng tin liờn quan cho cỏn bộ ngõn hàng phõn tớch như bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo tổng hợp, những thụng tin về tỡnh hỡnh vay nợ trước đú... Khi đó nhận được vốn vay, đa phần khỏch hàng vay đều sử dụng cú hiệu quả nờn cú khả năng trả nợ đỳng hạn.
2.1.3.1.2 Xột cỏc chỉ tiờu định lượng.
Quy mụ cho vay DNNVV trong thời gian vừa qua của chi nhỏnh nhỡn chung khụng cú biến động nhiều, và đang cú chiều hướng mở rộng. Năm 2010, DSCV, DSTN, dư nợ đờu tăng so với năm 2009. Đõy là những dấu hiệu đỏng mừng của việc đổi mới cơ chế cho vay của ngõn hàng trong năm 2009.
*)Cơ cấu dư nợ : tập trung chủ yếu vào ngành cụng nghiệp và thương
nghiệp, đõy lại là hai ngành đang phỏt triển ở nước ta hiện nay nờn khả năng trả nợ đỳng hạn của khỏch hàng vay tiền là rất lớn, chất lượng cho vay của ngõn hàng được đảm bảo.
*) Nợ gia hạn, nợ quỏ hạn, nợ xấu.
Chất lượng tớn dụng DNNVV của chi nhỏnh đang dần được nõng cao. Cỏc tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ xấu ngày càng giảm.
2.1.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn.
Mặc dự trong những năm qua đó đạt được những thành tớch nhất định nhưng hoạt động cho vay của chi nhỏnh cũng cũn một số những hạn chế cần khắc phục :
2.1.3.2.1 Hạn chế.
Một là : Hiệu quả hoạt động cho vay cũn hạn chế cả về số lượng khỏch hàng và dư nợ cho vay. Cho vay DNNVV chưa thực sự được chi nhỏnh quan tõm đỳng với vai trũ là bộ phận khỏch hàng quan trọng của NHNT, dư nợ cho vay hiện chỉ chiếm khoảng 18% tổng dư nợ, số lượng khỏch hàng là DNNVV chiếm 56% tổng khỏch hàng, con số này cũn khiờm tốn với mục tiờu đến năm 2010, khỏch hàng DNNVV của NHNT chiếm 70% tổng khỏch hàng vay vốn.
Hai là : Cơ cấu dư nợ DNNVV phõn theo thành phần kinh tế đó cú sự chuyển biến, song chưa tớch cực. Cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay cỏc DNNVV. Chi nhỏnh trong thời gian tới phải xem xột vấn đề này một cỏch thật sự nghiờm tỳc, Bởi trong xu thế hiện nay, Nhà nước đó và đang khuyến khớch cỏc doanh nghiệp cổ phần húa, hơn nữa cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang trở nờn ngày
càng lớn mạnh và đúng gúp một phần quan trọng trong sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Ba là : Chất lượng nợ của DNVVN tuy đó cú những cải thiện đỏng kể nhưng vẫn thấp hơn mặt bằng cho vay chung của chi nhỏnh. Nợ quỏ hạn lại đang tập trung ở cỏc khoản cho vay DNNN. Trong thời gian vừa qua , bộ phận kinh tế này đó tỏ ra hoạt động kộm hiệu quả, nhiều cụng ty làm ăn thua lỗ, gõy mất vốn của Nhà nước. Điều đỏng núi là hầu hết cỏc DNNN cú nợ quỏ hạn đều khụng cú hoặc tỷ lệ nợ cú tài sản bảo đảm rất thấp nờn khả năng thu hồi nợ là khú khăn.
Nợ gia hạn mặc dự chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ nhưng lại cú xu hướng tăng qua cỏc năm, tiềm ẩn nhiều nguy cơ phỏt sinh nợ quỏ hạn và khả năng khú thu hồi nợ, mụ hỡnh chung ảnh hưởng tới chất lượng nợ của tớn dụng DNNVV.
Bốn là : Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động được là khụng cao. Chi nhỏnh mới chỉ cho vay được khoảng 47% tổng nguồn vốn huy động được. Trong đú tỷ lệ cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 18%, trong khi phần lớn cỏc DNNVV lại khụng thể tiếp cận được với vốn của ngõn hàng, gõy lóng phớ nguồn vốn huy động. chi phớ huy động vốn cao, ngõn hàng khụng thể đạt được mục tiờu tối đa húa lợi nhuận.
2.1.3.2.2. Nguyờn nhõn
2.1.3.2.2.1. Nguyờn nhõn khỏch quan.
*) Từ phớa khỏch hàng.
- Do nước ta mới chuyển từ nờn kinh tế kế hoạch hoỏ tập trung quan liờu bao cấp sang nờn kinh tế thị trường cú sự chỉ đạo của nhà nước theo con đường xó hội chủ nghĩa được một thời gian nờn những hạn chế của cơ chế cũ vẫn cũn ảnh hưởng ớt nhiều tới cỏch thức hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là những DNNN. - Do vẫn chưa từ bỏ hết được những thúi quen kinh doanh mới nờn khả năng thớch ứng những thay đổi của thị trường của cỏc doanh nghiệp này bị hạn chế, dẫn tới hiệu quả kinh doanh khụng như mong muốn.
- Trỡnh độ quản lý của doanh nghiệp cũng là một nguyờn nhõn. Do nước ta trong thời buổi hội nhập kinh tế thế giới đó mọc lờn rất nhiều cụng ty mới theo trào lưu nhưng hiểu biết về việc kinh doanh, kiến thức về thị trường, cũng như khả năng quản lý của những người lónh đạo cụng ty cũn hạn hẹp, sự năng động, tớnh linh hoạt trong điều hành cũn khụng cao, chớnh vỡ thế nhiều doanh nghiệp khú cú thể đứng vững trờn thị trường trong một thời gian dài.
- Ngoài ra sự thiếu trung thực trong việc cung cấp thụng tin của khỏch hàng cũng ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay. Nhiều doanh nghiệp để cú thể vay được vốn của ngõn hàng đó cung cấp những thụng tin thiếu trung thực như chỉnh sửa cỏc bỏo cỏo tài chớnh trước khi đưa cho cỏn bộ ngõn hàng thẩm định, cung cấp thụng tin giả về tỡnh hỡnh vay nợ trước đõy..., khiến cho cỏn bộ ngõn hàng cú những đỏnh giỏ sai lệch về khỏch hàng dẫn tới cho vay khụng đỳng chỗ. Nhiều doanh nghiệp khi nhận được vốn vay rồi lại khụng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch đó thoả thuận, hay gõy khú dễ cho ngõn hàng khi khụng chịu tra nợ vay đỳng hạn đó quy định. Cũng cú những khỏch hàng vay, khi yờu cầu phải cú tài sản thế chấp đó cố tỡnh đưa giấy chứng nhận giả về quyền sở hữu tài sản, khiến ngõn hàng khụng thể tiến hành thanh lý tài sản thế chấp.
- Mặt khỏc, kỹ năng lập dự ỏn, thuyết minh phương ỏn kinh doanh chưa cao, rất cỏc doanh nghiệp xõy dựng được phương ỏn sản xuất kinh doanh hiệu quả, lại khụng thành thạo trong việc sử dụng cỏc dịch vụ hỗ trợ kinh doanh đang cú trờn thị trường như nguồn thụng tin cần khai thỏc,dịch vụ tư vấn…..
*) Nguyờn nhõn khỏc.
Nước ta tuy được đỏnh giỏ là một nước cú nền kinh tế, chớnh trị ổn định, điều này tạo thuận lợi cho cỏc tổ chức kinh tế hoạt động cú hiệu quả. Tuy nhiờn, do mới gia nhập vào nền kinh tế thị trường chưa lõu nờn mụi trường phỏp lý cũn yếu kộm, chưa thể là chỗ dựa vững chắc cho cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức kinh tế khỏc hoạt động, trong đú cú hệ thống ngõn hàng. Hệ thống phỏp luật cũn nhiều bất cập, chưa thật chặt chẽ, khiến nhiều doanh nghiệp vẫn tỡm cỏch lỏch
luật được, điều đú ảnh hưởng tới sự lành mạnh trong kinh doanh. Bờn cạnh đú, hệ thống cỏc chớnh sỏch, quy định, nghị định tuy đó được ban hành với nhiều hoàn thiện và sửa đổi để thớch ứng với sự thay đổi nhanh và mạnh mẽ của nền kinh tế, nhưng vẫn chưa đồng bộ, khiến cho doanh nghiệp gặp khú khăn, khụng biết nờn ỏp dụng chớnh sỏch nào cho đỳng, cho phự hợp với điều kiện hoạt động của doanh nghiệp mỡnh.
Những biến động bất thường khỏc cũng gõy ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay. Trong những năm gần đõy, giỏ cả một số mặt hàng thiết yếu của cuộc sống liờn tục tăng như giỏ xăng dầu, giỏ điện, nước, giỏ một số mặt hàng thực phẩm cũng tăng mạnh khiến cho việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị ảnh hưởng, hiệu quả kinh doanh giảm sỳt, nhất là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực cụng nghiệp nặng, nhu cầu xăng, dầu, điện, nước là rất lớn để cú thể duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh. Do chi phớ tăng, dẫn tới lợi nhuận giảm sỳt và từ đú, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngõn hàng. CN NHNT Nghệ An lại cho vay chủ yếu trong lĩnh vực cụng nghiệp nờn cũng bị ảnh hưởng nhiều.
Những thay đổi thất thường của lói suất, lạm phat liờn tục tăng trong những năm qua cũng khiến cho hoạt động cho vay khụng được như kế hoạch đó đề ra, chất lượng cho vay bị giảm sỳt.
2.1.3.2.2.2. Nguyờn nhõn chủ quan.
Tuy cơ chế cho vay mới đó bước đầu mang lại những kết quả khả quan, nhưng là quy định chung ỏp dụng cho mọi loại hỡnh doanh nghiệp. Hiện tại ngõn hàng chưa cú một cơ chế chớnh sỏch tớn dụng nào quy định cho loại hỡnh doanh nghiệp này. Việc xột duyệt cho vay giống như đối với cỏc doanh nghiệp lớn, quy trỡnh thủ tuc ỏp dụng cho những khoản cho vay quy mụ lớn, khụng thật sự phự hợp với đối tượng khỏch hàng cú quy mụ nhỏ này.
Thụng tin tớn dụng cũng là một nguyờn nhõn ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tớn dụng của ngõn hàng. Hiện tại việc thu thập thụng tin khỏch hàng để
phục vụ cụng tỏc cho vay của NHNT cơ bản được lấy từ nguồn hệ thống thụng tin tớn dụng Ngõn hàng Nhà nước (CIC), từ Trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNTVN. Cỏc nguồn thụng tin này chưa thường xuyờn được cập nhật, độ tin cậy thấp. Ngay cả nguồn thụng tin về hoạt sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu được thu thập qua bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp cũng bị cỏc doanh nghiệp chỉnh sửa, búp mộo để đỏp ứng yờu cầu vay vốn của NH. Mà thụng tin về doanh nghiệp là cơ sở để đưa ra cỏc quyết định của cỏn bộ ngõn hàng từ khõu thẩm định khỏch hàng vay vốn, thẩm định rủi ro tớn dụng đến việc ra quyết định tớn dụng, và cũng là yếu tố quan trọng giỳp cỏc nhà quản lý tớn dụng đưa ra quyết định đỳng đắn, kịp thời. Do đú thụng tin khụng chớnh xỏc, kịp thời sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cỏc khoản vay.
Chất lượng cụng tỏc thẩm định của ngõn hàng cũn chưa cao. Do thúi quen khi khỏch hàng đó cú TSĐB cho khoản vay thỡ khả năng thu hồi vốn vay là lớn, điều này khiến cho việc thẩm định cỏc dự ỏn, phương ỏn vay khụng được chỳ trọng, ngõn hàng chưa thực xự phản ỏnh được liệu một dự ỏn kinh doanh cú khả thi hay khụng.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng chưa chỳ trọng nhiều tới việc đầu tư vốn mở rộng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị, đặc biệt là đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, đõy là yếu tố vụ cựng quan trọng. Cụng nghệ cao cú thể giỳp việc thẩm định một dự ỏn, phương ỏn kinh doanh được nhanh hơn, chuẩn xỏc hơn, qua đú chất lượng cho vay được nõng cao.
Trỡnh độ năng lực cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng cũng là một nguyờn nhõn : Tuy cỏn bộ tớn dụng cú những trỡnh độ chuyờn mụn nhất định nhưng kiến thức tổng hợp về cỏc ngành NH cũn chưa cao. Mà với xu thế hiện nay, yờu cầu ngoài việc nắm những hiểu biết chuyờn mụn của ngành ngõn hàng, cũn cần phải cú những hiểu biết nhất định về những ngành nghề khỏc cũng như phải am hiểu về luật phỏp, nắm vững những quyết định, nghị định do nhà nước ban hành,
cũng như là luật phỏp quốc tế, cú như vậy mới cú thể đưa ra những quyết định chớnh xỏc và nhạy bộn với diễn biến thị trường.
Cú thể núi trong thời gian vừa qua do phải đối mặt với nhiều khú khăn thỏch thức và những biến động lớn trờn thị trường tiền tệ nờn khụng trỏnh khỏi những mặt hạn chế trong kinh doanh. Quy mụ cho vay DNNVV cú năm cũn bị giảm sỳt, chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh tuy ngày càng được cải thiện nhưng nhỡn chung vẫn cũn thấp hơn chất lượng tớn dụng chung. Để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tớn dụng, hỗ trợ cỏc doanh nghiệp trong thời gian tới, đồng thời nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiờp vừa và nhỏ cần phải cú những giải phỏp đồng bộ và hoàn chỉnh.