nhỏnh NHNT NGHỆ AN
2.2.2.1. Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng.
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Chớnh vỡ tầm quan trọng của nú, hoạt động này cần phải được thực hiện theo một chớnh sỏch rừ ràng, đú là chớnh sỏch tớn dụng. “Chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của một ngõn hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cỏn bộ tớn dụng và cỏc nhõn viờn ngõn hàng, tăng cường chuyờn mụn hoỏ trong phõn tớch tớn dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tớn dụng nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao khả năng sinh lời.”
Khi xem xột việc xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng rừ ràng, hợp lý, cần phải chỳ ý đến hai nhõn tố chớnh: thứ nhất là nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng vỡ mỗi loại khỏch hàng khỏc nhau cú nhu cầu tớn dụng khỏc nhau; thứ hai là khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khỏch hàng. Do đú, chớnh sỏch sỏch tớn dụng phải được xõy dựng dựa trờn những dự đoỏn tương lai cũng như diễn biến trong quỏ khứ về rủi ro tớn dụng của khỏch hàng.
Ngoài ra, quỏ trỡnh xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cũng cần làm rừ những nội dung như:
Chiến lược ngõn hàng.
Việc cấp tớn dụng của NHNT Nghệ An cho cỏc DNNVV chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng trong ngành hàng thuộc lĩnh vực cụng nghiệp, thương mại, dịch
vụ, nụng nghiệp chiếm vị trớ then chốt và quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Cụ thể :
Cỏc ngành cụng nghiệp sản xuất chế biến xuất khẩu, cỏc ngành cụng thương nghiệp nhập khẩu tư liệu sản xuất và dược phẩm.
Cỏc ngành cụng nghiệp năng lượng, điện lực, viễn thụng…
Cỏc ngành cụng nghiệp, dịch vụ ở khu vực đụ thị mang tớnh chất độc quyền hoặc ớt bị cạnh tranh.
Cỏc ngành nụng nghiệp cú khả năng cạnh tranh như đỏnh bắt cỏ, nuụi trồng thủy sản
Hạn chế đầu tư cho mục đớch kinh doanh,đầu cơ bất động sản, cỏc ngành hàng cú xu hướng bóo hũa, kộm cạnh tranh trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế.
Chớnh sỏch khỏch hàng.
Cú chớnh sỏch đối sử bỡnh đẳng với mọi đối tượng khỏch hàng, điều kiện cấp tớn dụng khụng phõn biệt đối xử với khỏch hàng cú hỡnh thức sở hữu khỏc nhau, tạo điều kiện cho cỏc DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh….
Chiến lược thị trường.
Chi nhỏnh nờn cú điều tra tổng thể để cú thể cụ thể húa được những yếu tố cơ bản như: giới hạn cho vay đỗi với những ngành nghề khỏc nhau, qui mụ, địa bàn đầu tư, danh mục đầu tư…. Để từ đú cú thể định hướng được hoạt động khinh doanh và hạn chế được rủi ro cho ngõn hàng.
Trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng, NH phải căn cứ vào cỏc điều kiện cấp tớn dụng theo cỏc quy định hiện hành nhưng phải quỏn triệt quan điểm nõng cao tiờu chuẩn chất lượng tớn dụng trong cỏc điều kiện cấp tớn dụng.
2.2.2.2 Hoàn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV.
Đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụg là điều kiện vụ cựng quan trọng giỳp ngõn hàng ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến quan hệ tớn dụng với mỡnh.Bờn cạnh cỏc hỡnh thức cung cấp tớn dụng hiện cú tại ngõn hàng, chi nhỏnh
cần thiết phải tỡm kiếm cỏc loại hỡnh thức tớn dụng mới để ỏp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của từng loại hỡnh doanh nghiệp
Ngoài cỏc hỡnh thức cung cấp tớn dụng chủ yếu mà cỏc NHTM đang thực hiện, cần thiểt phải xem xột bổ sung hỡnh thức tớn dụng sau:
Chiết khấu: Việc mua bỏn chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa cỏc DNNVV là phổ biến. Việc sử dụng hỡnh thức tớn dụng chiết khấu thương phiếu cú ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hỡnh thức tớn dụng này là nhỏ nhất so với cỏc loại tớn dụng khỏc, khi cần vốn cỏc NH cú thể xin tỏi chiết khấu cỏc thương phiếu, chứng từ cú giỏ tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toỏn, nguồn vốn kinh doanh….
Trong thời gian tới NH cần nhanh chúng nghiờn cứu xõy dựng quy trỡnh cho vay chiết khấu thương phiộu, hối phiếu hoặc cỏc chứng từ cú giỏ khỏc
Mở rộng dịch vụ cho thuờ tài chớnh và cho thuờ hoạt động:
Cho thuờ tài chớnh là một mảng dịch vụ cần được tăng cường vỡ đõy là phương thức tài trợ khỏ linh hoạt và thuận lợi đối với cỏc DNNVV.Hiện nay, rất nhiều doanh nghiệp vẫn chưa biết đến hoặc chua quan tõm khai thỏc dịch vụ thuờ tài chớnh và thuờ hoạt động. Thiếu thụng tin cú thể là một nguyờn nhõn của tỡnh trạng ớt sử dụng nguồn vốn cho thuờ trài chớnh trong khu vực DNNVV. Do đú cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh nờn chỳ ý cung cấp thụng tin cho cỏc DNNVV về cho thuờ tài chớnh và những lợi ớch của nú .Nếu được khai thỏc tốt thỡ khu vực DNNVV ở nước ta là đối tượng khỏch hàng tiềm năng lớn của cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh, trong đú cả hai bờn đều cựng cú lợi và gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển mạnh mẽ hơn.
Cần cú cơ chế khuyến khớch cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh và cỏc cụng ty tài chớnh cung cấp vốn và dịch vụ đa dạng cho cỏc DNNVV. Nếu kờnh cung cấp vốn từ cỏc cụng ty tài chớnh được mở rộng thỡ sẽ tạo nhiều cơ hội cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận nguồn tài chớnh.
Tiềm lực tài chớnh là một trong những nhõn tố hết sức quan trọng đối với năng lực cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp núi chung cũng như đối với DNNVV. Chớnh vỡ vậy , cần tạo những điều kiện thuận lợi nhất cho cỏc doanh nghiệp cú thể dễ dàng tiếp cận được cỏc nguồn vốn, cỏc kờnh cấp vốn trong nền kinh tế. Đa dạnh húa cỏc kờnh tài chớnh là một hướng giải quyết vừa mạng tớnh cấp thiết trước mắt, vừa cú ý nghĩa lõu dài đối với cỏc DNNVV.Cần hoàn thiện cơ chế hoạt động và tăng cường ảnh hưởng của Quỹ bảo lónh tớn dụng DNNVV ở cỏc địa phương, cỏc vựng.Quỹ bảo lónh tớn dụng là một cụng cụ làm tăng khả năng tiệp cận cỏc nguồn tài chớnh đối với cỏc DNNVV.Tuy nhiờn, cần tăng cường hoạt động thụng tin nhằm quảng bỏ tỏc dụng thiết thực của Quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNNVV, làm cho hoạt động của quỹ gắn bú, hỗ trợ cú hiệu quả cho nhiều DNNVV.
2.2.2.3 Tăng cường cụng tỏc Marketting, kờnh tiếp cận với DNNVV.
“Marketing ngõn hàng là hệ thống tổ chức quản lý của một ngõn hàng để đạt được mục tiờu đặt ra của ngõn hàng là thoả món tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng đối với nhúm khỏch hàng lựa chọn bằng cỏc chớnh sỏch, cỏc biện phỏp hướng tới mục tiờu cuối cựng là tối đa húa lợi nhuận.”
Marketing ngõn hàng là một yếu tố giỳp nõng cao chất lượng cho vay. Để đẩy mạnh cụng tỏc Marketing ngõn hàng thỡ NHNT Nghệ An cần phải thực hiện cỏc nhiờm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường, và nhu cầu của khỏch hàng đối với cỏc sản phẩm, dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp.
- Cú những chớnh sỏch và giải phỏp thớch hợp để thắng cỏc đối thủ cạnh tranh trờn thị trường, như tăng cường điều tra thị trường, tiếp xỳc với khỏch hàng xem khỏch hàng cần gỡ, nhu cầu là bao nhiờu, quan sỏt xem đối thủ cạnh tranh đang tiến hành kế hoạch gỡ để cú hành động ứng phú, tăng cường tuyờn
truyền trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, cú những chớnh sỏch ưu đói hợp lý, tổ chức cỏc hội nghị, hội thảo để thu hỳt khỏch hàng...
- Marketing phải là cầu nối giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Thụng qua cỏc chiến lược Marketing, khỏch hàng sẽ biết đến và hiểu về ngõn hàng nhiều hơn, giỳp ngõn hàng trở thành một địa điểm tin cậy cho cỏc DNNVV
2.2.2.4. Biện phỏp xử lý nợ xấu, nợ quỏ hạn, phũng ngừa và hạn chế rủi ro.
Ngõn hàng nào cũng mong muốn khụng cú nợ quỏ hạn hay nợ xấu. Tuy nhiờn trong thực tế, việc tồn tại nợ quỏ hạn và nợ xấu là khụng thể trỏnh khỏi với mỗi một ngõn hàng, ngõn hàng chỉ cú thể tỡm cỏch hạn chế nợ quỏ hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất cú thể để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Một số biện phỏp mà NHNT Nghệ An cần thực hiện:
* Nõng cao chất lượng thụng tin: Chất lượng thụng tin ảnh hưởng trực
tiếp tới hoạt động cho vay của ngõn hàng từ khõu thẩm định tớn dụng, thẩm định rủi ro tớn dụng, đến việc ra quyết định tớn dụng. Hiện nay cỏc nguồn thụng tin của ngõn hàng về khỏch hàng vay vốn cũn thiếu thốn, thậm chớ cũn sai rất nhiều so với thực tế.Chớnh vỡ vậy một yờu cầu cấp thiết đặt ra là ngõn hàng cần thành lập một bộ phận chuyờn thu thập và xử lý dữ liệu thụng tin, bộ phận này sẽ phối hợp với tất cả cỏc bộ phận nghiệp vụ cú liờn quan trong ngõn hàng để thu thập thụng tin về khỏch hàng ngay từ bờn trong Ngõn hàng.Ngoài ra cũn thu thập thụng tin ở cỏc nguồn khỏc như: thụng tin từ cuộc hội thảo, thụng tin của cỏc ngõn hàng thương mại, của Ngõn hàng Nhà Nước, của cỏc Bộ, Nghành cú liờn quan và của Chớnh phủ…..
* Thực hiện nghiờm chỉnh quy trỡnh tớn dụng, nghiệp vụ cho vay mà cỏc văn bản của Chớnh phủ, của NHNN, NHNT Việt Nam đó ban hành từ khõu tiếp cận khỏch hàng đến khõu thẩm định, phờ duyệt cho vay, quản lý đụn đốc và xử lý nợ. Việc thực hiện tốt cụng tỏc này cú một ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sút, hạn chế rủi ro cho ngõn hàng và nõng cao chất lượng từng khoản vay.
* Thẩm định phương ỏn, dự ỏn vay vốn theo những chuẩn mực đó đề ra để xem liệu dự ỏn đú cú đạt chất lượng để cho vay hay khụng
* Thực hiện tốt biện phỏp bảo đảm tiền vay: Đõy là biện phỏp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra cho ngõn hàng, đồng thời thụng qua biện phỏp này ngõn hàng cũng gắn trỏch nhiệm của khỏch hàng đối với việc trả nợ đủ và đỳng hạn cho khoản vay. Thực hiện tốt quy định này cần quan tõm cỏc vấn đề: Tài sản của khỏch hàng khi mang thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của người thứ 3 về tớnh hợp phỏp, hợp lệ khụng nằm trong khu qui hoạch giải toả và cú vị trớ thuận lợi, dễ bỏn trờn thị trường; việc định giỏ tài sản phải tuõn theo khung giỏ của Nhà nước cú tham khảo giỏ thị trường, song cú tớnh đến yếu tố tăng giảm của thị trường trong tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phự hợp với tớnh chất từng khoản vay.
* Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng : Sau khi đó cho khỏch hàng vay, phải liờn tục giỏm sỏt khỏch hàng trong suốt quỏ trỡnh vay vốn để đảm bảo khỏch hàng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, trỏnh những rủi ro bất ngờ cú thể xảy ra. Khi thấy cú những dấu hiệu bất thường từ phớa khỏch hàng thỡ phải tỡm hiểu kỹ nguyờn nhõn, ngừng cung cấp thờm khi cần thiết, hoặc cú thể gia hạn thờm nợ.
* Tăng tỷ trọng cỏc khoản vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng khoản vay sang lĩnh vực thương mại và dịch vụ bởi đõy là những ngành nghề, những lĩnh vực đang phỏt triển ổn định hiờn nay.
* Thường xuyờn phõn loại nợ, trớch lập dự phũng rủi ro để cú thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.Ngày càng hoàn thiện hệ thống thụng tin, xếp hạng và chấm điểm tớn dụng. Ngõn hàng cần xỳc tiến làm việc với cỏc ngõn hàng nước ngoài cú kinh nghiệm trong hoạt động cho vay DNNVV, cú hệ thống chấm điểm khỏch hàng đó hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm trong việc xõy dựng một hệ thống chấm điểm khỏch hàng tiờn tiến.
* Với những khoản nợ quỏ hạn, nợ xấu phỏt sinh thỡ ngõn hàng cần cú biện phỏp thớch hợp trong từng trường hợp cụ thể để cú thể thu hồi được nợ.
2.2.2.5.Tài trợ cỏc dự ỏn phỏt triển vườn ươm doanh nghiệp
Cỏc địa phương cựng với cỏc doanh nghiệp “ bắt tay” tài trợ cho cỏc dự ỏn “ vườm ươm doanh nghiệp” dành riờng cho khu vực DNNVV.Vườn ươm doanh nghiệp là một hỡnh thức tổ chức hỗ trợ phỏt triển doanh nghiệp cú hiểu quả và rất cần thiết. Hỡnh thức này đó được nhiều nước trờn thế giới vận dụng và cú hiểu quả đối với khu vực DNNVV
Địa phương và NHTM cần cú chủ trương rừ ràng và mạnh mẽ trong việc hỗ trợ xõy dụng và phỏt triển cỏc vườn ươm doanh nghiệp. Khi cú chủ trương của trung ương và địa phương thỡ cú thể thu hỳt được nhiều nguồn tài chớnh mới ở cỏc NHTM, cỏc định chế tài chớnh, kể cả định chế tài chớnh quốc tế như IFC
Mặc dựng trờn địa bàn Nghệ An đó cú một số khu cụng nghiệp vừa và nhỏ như ku cụng nghiệp Bắc Vinh, Nam Vinh...trong đú, dành một số điều kiện thuận lợi cho cỏc DNNVV hoạt động. Tuy nhiờn, cú thể thấy rằng: cỏc khu cụng nghiệp, cụm cụng nghiệp ở Nghệ An chưa tạo ra những điều kiện hỗ trợ đặc biệt cho những DNNVV mới được thành lập
Qua nghiờn cứu cho thấy; Một tỷ lệ lớn cỏc chủ DNNVV cũn cảm thẩy lỳng tỳng, khú khăn trong việc thành lập và vận hành một doanh nghiệp mới. Nhiều nhà quản lý DNNVV đó gặp những trở ngại lớn khi họ bắt đầu kinh doanh, mặc dự học rất quan tõm và đó hết sức cố găng. Điều đú cũng phản ỏnh quy luật chung về nhu cầu cần được hỗ trợ phỏt triển của cỏc DNNVV
Việc phỏt triển vườn ươm doanh nghiệp khụng chỉ là sự hỗ trợ phỏt triển trước mắt mà cũn là giải phỏp lõu dài nhằm thức đẩy và mở rộng khu vực DNNVV sau khi được hỗ trợ, được “ ươm tạo” sẽ tham gia vào hệ thống kinh doanh thực sự. Khụng gian và dịch vụ sẽ được tiếp tục sử dụng cho cỏc doanh nghiệp mới khỏc. Như vậy, giống như một “ vườn ươm” thực sự, cỏc thế hệ
doanh nghiệp sẽ lần lượt được hỡnh thành và được hỗ trợ phỏt triển tốt hơn, giảm thiểu rủi ro kinh doanh.
Cỏc địa phương, cỏc NHTM cần dành cho một nguồn ngõn sỏch cho vườn ươm doanh nghiệp. Cần coi việc chi đầu tư cho vườm ươm doanh nghiệp là một khoản chi đầu tư tập trung và dài hạn, khụng những thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế mà cũn giải quyết tốt hơn việc làm và đời sống cho người lao động gúp phần trong việc thực hiện chớnh sỏch an sinh xó hội.
2.2.2.6. Mở động sự liện kết giữa cỏc NHTM với cỏc hiệp hội doanh nghiệp
Sự liờn kết giữa cỏc NHTM , cỏc định chế tài chớnh với cỏc hiệp hội hoặc tổ chức nghề nghiệp sẽ cú nhiều lợi ớch, trong đú , gia tăng cỏc cơ hội tiếp cận cỏc nguồn tài chớnh đối với cỏc DNNVV.Chẳng hạn ;từ năm 2008, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghệ An đó liờn kết với Ngõn hàng thương mại cổ phần Sài Gũn. Qua đú ,SCB đó trở thành nhà bảo trợ tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc hiệp hội. Sự liờn kết như vậy cần được phỏt huy mở rộng với một số tổ chức tài chớnh tớn dụng khỏc, cú thể mang lợi ớch cho tất cả cỏc bờn, tạo điều kiện thuần lợi để tăng cường năng lực tài chớnh của cỏc DNNVV, đồng thời gúp phần phỏt triển kinh tế - xó hội.
2.2.2.7.Nõng cao chất lượng cỏn bộ.
Yếu tố con người luụn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định chất lượng của hoạt động cho vay. Bởi vỡ, việc hoàn thiờn chớnh sỏch tớn dụng, chớnh sỏch quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngõn hàng hay việc tỡm ra những biện phỏp hữu hiệu để xử lý nợ quỏ han, nợ xấu đều do con người thực