đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNoPTNT huyện quỳnh lưu

Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Danh mục chữ viết tắt NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa UBND : Ủy ban nhân dân DN : Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiêp nhà nước DVNH : Dịch vụ ngân hàng HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Më ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nước ta có khoảng 500.000 doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa.Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) Việt Nam nhận định có bước phát triển mạnh số lượng quy mô bối cảnh chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần Mặc dù giai đoạn hội nhập doanh nghiệp có quy mơ nhỏ gặp nhiều khó khăn, song kinh tế phát triển Việt Nam việc phát triển lực lượng quan trọng Theo Tổng cục Thống kê,DNN&V chiếm tới gần 94%, chiếm 50% tổng số lao động nộp 17,64% tổng ngân sách thu từ doanh nghiệp, đóng góp 30% GDP.DNN&V giải việc làm cho 12 triệu lao động động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo.Ta thấy DNN&V giữ vai trò quan trọng vào phát triển chung kinh tế nước ta.Chính lý mà việc phát triển DNN&V đảng chớnh ph ht sc quan tõm.Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn t¹o vèn.Tín dụng ngân hang giải pháp hiểu để tháo gỡ khó khăn vốn cho c¸c doanh nghiƯp võa vµ nhá.Nhưng thực tế cho thấy lượng vốn mà doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng hoạt động sản xất kinh doanh phần lớn vốn tự có lượng vốn vay ngân hàng li chim mt t trng cha cao Nhận thức đợc vấn đề quan trọng vốn phát triển DNN&V trình tìm hiểu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lu em đà mạnh dạn chọn đề tài : y mnh hot động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu” Mục đích nghiên cứu: Chun đề có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNN&V nay, mối quan hệ tín dụng HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Doanh nghiệp NHNo&PTNT Từ đó, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNN&V NHNo&PTNT Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đề tài chọn hoạt động cho vay DNN&V NHNo&PTNT làm i tng nghiờn cu Thông qua tiêu, nội dung phân tích hoạt động kinh doanh b¶n cđa NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lưu Phạm vi nghiên cứu số liêu thu thập từ chi nhánh năm: 2008, 2009 2010 Phương pháp nghiên cứu: rong trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: • Phương pháp vật biện chứng • Phương pháp vật lịch sử • Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế • Phương pháp thống kê, so sánh 5.Kết cấu của đề tài: Kết cấu đề tài gồm hai phần Mở đầu Nội dung Phần 1: Giới thiệu chung ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lưu Phần 2: Thực trạng giải phỏp đẩy mạnh hot ng cho vay i vi DNN&V NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lưu HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng NỘI DUNG PhÇn I : Giíi thiƯu chung ngân hàng NN PTNT chi nhánh huyện Quỳnh lu 1.1.Quá trình hình thành và phát triển NHNNo& PTNT Vit Nam Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đời theo theo Nghị định số 53/HĐBT Hội ®ång bé trëng (nay lµ thđ tíng ChÝnh phđ) Theo hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đà xó bớc phát triển mới, với Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp đà góp phần không nhỏ vào nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế nứơc mà đặc biệt lĩnh vức Nông nghiệp nông thôn Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nứơc Việt Nam đợc thủ tớng Chính phủ uỷ quền đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90 Với tên gọi mới, chức ngân hàng thơng mại (NHTM) , Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đựơc xác định thêm nhiệm vụ: Đầu t phát triển đối vơi khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu t vốn trung, dài hạn phục vụ công nghiệp hóa, đại hoá nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng có mạng lới rộng khắp tất đô thị vùng nông thôn Với công nghệ ngày tiên tiến bao gồm 25.000 nhân viên đợc đào tạo, hệ thống làm việc 2000 Sở giao dịch, Chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xà Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngnh Ti chớnh - Ngõn hng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng Việt Nam đợc kiểm toán quốc tế công ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực xác nhận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cËy” Trong năm 1998, NHNo&PTNT tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp hạn Năm 1999, đẩy mạnh huy động vốn nước trọng tiếp nhận thực tốt dự an nước uỷ thác, cho vay chương tình dự án lớn có hiệu đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tac sản xuất Năm 2000 NHNo&PTNT tích cực mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh đối ngoại, nhân tài trợ tố chức tài tín dụng quốc tế WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi cơng nghệ, đào tạo nhân viên Ngồi hệ thống toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo&PTNT thiết lập hệ thống toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM toàn hệ thống.Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, Đổi cơng tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng., Tập trung nguồn lực đào tạo cán nhân viên theo hướng chuyên mon hoá., tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Năm 2001 năm NHNo&PTNT triển khai thực đề án tái cấu với nội dung sách cấu lại nợ, lành mạnh hố tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế tốn hành theo chuẩn mực quốc tế đơi xếp lại máy tổ chức theo mô hình NHTM đại tăng cường đào tạo đào tạo lại cán tập trung đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại Năm 2002, NHNo&PTNT tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 NHNo thành viên APRACA, CICA ABA, HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Tổng Giám đốc NHNo thành viên thức Ban điều hành PRACA CICA Năm 2003 NHNo PTNTVN đẩy nhanh tiến độ thực Đề án Tái cấu nhằm đưa hoạt động NHNo&PTNT VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu cao Ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2008 năm chiến lược phát triển, NHNo&PTNT trở thành Tập đồn tài đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo đó, tồn hệ thống xác định mục tiêu lớn phải ưu tiên, là: Tiếp tục giữ vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài nông thôn, người bạn đồng hành thủy chung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; đẩy mạnh tái cấu ngân hàng, giải triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thơng tin, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo lợi ích người lao động phát triển thương hiệu- văn hóa NHNo&PTNT Năm 2009 NHNo&PTNT trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; … kết nối toán với Kho bạc, Hải quan việc phối hợp thu ngân sách; phát hành triệu thẻ loại.Đến cuối năm 2009, tổng tài sản NHNo&PTNT đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, cho vay nơng nghiệp nơng thơn đạt 242.062 tỷ đồng Năm 2009, NHNo&PTNT vinh dự Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín giới trao tặng khen nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng VNR500 HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng 1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Quỳnh Lưu Cuối tháng năm 1988, NHNo&PTNT Quỳnh Lưu bàn giao từ quỹ tiết kiệm XHCN.cã trô së khối 1,thị trấn Cầu giát,huyện Quỳnh Lu,tỉnh Nghệ An Tổng số cán công nhân viên 122 nguời giữ ngun, trình độ có nhiều hạn chế, chủ yếu trung cấp, đại học đếm đầu ngón tay Bắt đầu từ 01/7/1988, NHNo&PTNT Quỳnh Lưu bắt đầu vào hoạt động Khi thành lập, NHNo&PTNT Quỳnh Lưu đơn vị có sở vật chất nghèo nàn, nguồn vốn 1770 triệu, vay ngân hàng nhà nước 790 triệu, lãi chưa nộp 181 triệu, vốn huy động có 540 triệu Hoạt động ngân hàng lúc chủ yếu cho vay ngắn hạn với 1274 triệu, mang nặng tính bao cấp Năm 1991, bắt đầu xây dựng máy chế đồng theo hứong thị trường Giải pháp lớn lĩnh vực xoá bỏ bao cấp qua tín dụng, áp dụng chế lãi suất, đổi quản lý ngoại hối, chuyển ngân hàng thương mại sang kinh doanh thực sự, kiện toàn máy NHNo&PTNT Năm 2000 bước vào thiên niên kỉ mới, thiên niên kỉ khoa học công nghệ thông tin bùng nổ, đời sống vật chất tinh thần người đựơc nâng cao rõ rệt, kinh tế huyện Quỳnh lưu tăn trưởng phát triển không ngừng Từ năm 2000, hiệu kinh doanh hàng năm tăng, năm có lãi, đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên, tăng cường trang thiết bị sở vật chất, cải tạo nhà ở, nhà làm việc khang trang đẹp Năm 2009, ngân hàng cấp chi nhánh Hoàng Mai tách khỏi chi nhánh Quỳnh Lưu để trở thành chi nhánh ngân hàng cấp 2- tương đương với chi nhánh Quỳnh Lưu Hiện nay, mặt NHNNo & PTNT Quỳnh Lưu có nhiều đổi Cụ thể: Tổng nguồn vốn khơng ngừng tăng lên, nguồn vốn huy động dân cư chiếm 85% Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dự nợ năm sau cao năm trước Đối tượng cho vay chủ yếu hộ gia đình chiếm 90% Tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức quy định HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Tổng số cán cơng chức chủ yếu đại học (chiếm 45%), cao đẳng 40 %, trình độ khác 15% HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Bộ máy tổ chức NHNNo & PTNT Quỳnh Lưu thể theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy NHNNo & PTNT Quỳnh Lưu Ban giám đốc Phịng tín dụng Phịng kế tốn Bộ phận hành nhân Các chi nhánh ngân hàng cấp III (Nguồn: Từ tài liệu Bộ phận hành nhân sự) Ban giám đốc: Giám đốc: Hồ Công Đàm Chịu trách nhiệm quản lý đạo điều hành toàn diện hoạt động chi nhánh Đồng thời chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc NHNNo & PTNT Nghệ An, Huyện uỷ, HĐND, UBND huyện quy định cụ thể hố chủ trương đường lối, sách, thể chế theo điều kiện kinh tế xã hội địa phương nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ Phó giám đốc phụ trách tín dụng: Bùi Ngọc Thanh Chịu trách nhiệm tổ chức tốt việc giao dịch với khách hàng huy động vốn, cho vay, thu nợ…đảm bảo thuận tiện, lịch thiệp, văn minh, an toàn HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Phó giám đốc phụ trách kế tốn: Hồ Văn Phú Chịu trách nhiệm nắm vững chủ trương sách, chủ động đề xuất tích cực triển khai biện pháp nhằm không ngừng tưng cường vốn, mở rộng cho vay, đảm bảo số lượng, chất lượng cấu phùhợpvới sách, đáp ứng yêucầu kinh doanh; trực tiếp xét duyệt vay theo hạn mức 1.2.2 Các phịng ban chức Các phịng ban: Phịng tín dụng: Trưởng phịng: Đặng Văn Thân Phịng tín dụng tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay đơn vị vay vốn Là nơi lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đề xuất cho vay hay không trước trình ban giám đốc phê duyệt Phịng kế tốn: Trưởng phịng: Nguyễn Thị Lan Phịng kế tốn làm nhiệm vụ toán giao dịch với khách hàng theo sách chế độ Nhà nước theo quy định ngành tổ chức với kế tốn trưởng, phó phịng Phịng tổ chức hành chính: Trưởng phịng: Cao Cự Hiệp Phịng hành làm nhiệm vụ phục vụ quản trị hành như: Quản lí văn thư, lễ tân, mua sắm quản lý tài sản, đảm bảo an ninh, môi trường công sở… Xây dựng mơ hình trang bị sở vật chất sở phù hợp với yêu cầu phục vụ kinh doanh, xây dựng nội quy, quy chế quan tổ chức đôn đốc thực nội quy Quy chế đó, xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ… HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngõn hng dụng đầu sau Nếu trình thẩm định không đợc xem xét kỹ khả tiỊm Èn rđi ro tÝn dơng sÏ cao Ngoµi viƯc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành nh : đánh giá kỹ lực pháp lý, t cách pháp nhân doanh nghiệp Khi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh phải đặc biệt lu ý đến ®Ỉc ®iĨm ghi ®iỊu lƯ doanh nghiƯp ( vỊ ngời đại diện trớc pháp luật, ngời có quyền định vay vốn ) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng đợc cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ qua tiêu báo cáo tài nh : khả toán, khả sinh lời kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu nhập thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp qua đánh giá đợc khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lÃnh đaọ doanh nghiệp qua lực tổ chức, trình độ chuyên môn nh uy tín ngời lÃnh đạo tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét đợc xác Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác nh thẩm định phơng diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc chất lợng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn 2.2.2.2.3 Thc tốt sách Marketing Hiện nay, tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Họ khơng biết hình thức cho vay mà HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 36 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng ngân hàng áp dụng hồ sơ thời gian, lãi suất Điều làm ngân hàng khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo tài sách, chế độ, thể lệ cho vay khách hàng nói chung DNN&V, đặc biệt với DNN&V ngồi quốc doanh nói riêng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả Chi nhánh Có thể xem xét số biện pháp là: - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có dịch nên thơng báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp nắm thơng tin tiện ích Chi nhánh cung cấp - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động thực thường xuyên, lúc, nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mình…Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng, qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng, hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu 2.2.2.2.4 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng Chi nhánh, công nghệ thông tin HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 37 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh tổ chức tài ngày lớn, yêu cầu đòi hỏi người sử dụng ngày cao phát triển vũ bão công nghệ thông tin, Dịch vụ ngân hàng(DVNH) không ngừng cải tiến DVNH đại đời Các ngân hàng đưa thị trường dịch vụ hoàn toàn cung cấp dịch vụ truyền thống theo phương thức có hàm lượng cơng nghệ cao DVNH đại hiểu bao gồm DVNH truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho người sử dụng.ch ính v ì lý mà chi nhánh ngân hàng cần phải tăng c ường đầu tư sở hạ tầng chi nhánh, công nghệ thông tin để đáp ứng tốt cho khách hàng DVNH 2.2.2.2.5 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin về khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNN&V thường xuất phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trường tình trạng thơng tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp khơng có thơng tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng khơng có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp Vì thơng tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, thơng tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững chắc, tự tin suốt trình trước, sau cho vay Chi nhánh cần chủ động xây dựng củng cố hệ thống thông tin khách hàng DNN&V; kể doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với số doanh nghiệp tiềm chưa có quan hệ tín dụng doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng họ có nhu cầu vốn Chi nhánh kịp thời nắm bắt họ chưa kịp đặt quan hệ với ngân hàng khác Các thông tin khách hàng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 38 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng - Ở tầm vi mơ: từ DNN&V, từ bạn hàng doanh nghiệp, chí vấn cơng nhân người sống xung quanh doanh nghiệp… - Ở tầm vĩ mô: từ Sở Kế hoạch đầu tư, Sở chuyên ngành, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất… Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN nguồn thông tin quan trọng, đáng tin cậy hệ thống ngân hàng - Ngoài Chi nhánh khai thác thơng tin số liệu lịch sử từ tổ chức thống kê, phòng thống kê, phịng Cơng nghiệp, phịng Nơng nghiệp… quận, huyện, thị tỉnh 2.2.2.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm Thành lập phòng khách hàng DNN&V chi nhánh để thực chức bán lẻ cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ NH giành cho đối tượng khách hàng Đẩy mạnh hoạt động Cho thuê nhằm tài trợ vốn cho DNN&V thuận lợi đơn giản, phù hợp với trình độ hầu hết DNN&V Phát triển sản phẩm khác dành cho DNN&V tài khoản séc, dịch vụ trao đổi tài chính, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thương mại, sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ ba 2.2.3 Một số kiến nghị 2.2.3.1 Đối với UBNN tỉnh Nghệ An Xúc tiến xây dựng chiến lược phát triển khu vực DNN&V Nghị định 90/2001 NĐ-CP Chính phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho phát triển DNN&V Tuy nhiên để tạo thuận lợi cho khu vực UBND tỉnh Nghệ An cần có chiến lược lâu HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 39 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng dài, ổn định với biện pháp cụ thể Cần khẳng định nêu bật vai trò DNN&V kinh tế tỉnh nhà, để đưa hướng ưu tiên phát triển khu vực theo ngành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Tiếp tục có biện pháp khuyến khích số đối tượng DNN&V sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống; sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; đặc biệt cần có sách ưu đãi DNN&V chế biến sản phẩm nông dân, vùng sâu, vùng xa… Về sách khoa học cơng nghệ Hiện nay, cánh cửa mở rộng cho tổ chức khoa học, công nghệ doanh nghiệp tìm đến nhau, hợp tác với lợi ích hai phía Tuy nhiên, điều đem lại hội nhiều cho doanh nghiệp lớn, DNN&V hạn chế nhận thức nên chưa sân chơi bình đẳng Vì vậy, Tỉnh Nghệ An cần có định hướng, biện pháp cụ thể giúp DNN&V tiếp cận thông tin cơng nghệ thị trường ngồi nước để tìm giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ sức cạnh tranh Các quan cấp quyền tỉnh cần đưa chương trình để thường xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp, doanh nghiệp có hội tiếp xúc với Điều giúp cho quan chức hiểu rõ mạnh khó khăn vướng mắc họ để đưa biện pháp phát triển tối ưu nhất, phát huy hết lực DNN&V tronh tỉnh Từ đưa kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển hn 2.2.3.2 i vi Ngõn hang nha nc Những năm gần kinh tế nớc ta phát triển nhanh tróng, nhiỊu quan hƯ kinh tÕ – x· héi ph¸t sinh kinh tế thị trờng, đòi hỏi phải đợc điều chỉnh pháp luật Tạo môi trờng pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trò quản lí nhà nớc pháp luật HD: Lờ Vn Cn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 40 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngõn hng hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xà hội Vì vậy, Nhà nớc cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trờng pháp lý - Môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định - Cần tạo điều kiện để chi nhánh đợc chủ động hoạt động kinh doanh theo híng n©ng cao qun tù chđ, ph©n râ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu t lớn nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến nh trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thơng trờng - Xây dựng sách lÃi suất hợp lý lÃi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hớng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ơng quy định lÃi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh đợc quyền quy định lÃi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lÃi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân 2.2.3.3 Kin ngh i với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nâng cao nhận thức, tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường Trình độ, lực quản lý tài khả tiếp thị chủ DNN&V thấp nên ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh doanh nghiệp nguyên nhân làm cho DNN&V chưa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 41 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng nâng cao trình độ, tăng cường kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động yêu cầu cấp thiết DNN&V thơng qua Hiệp hội DNN&V tổ chức khác Câu lạc doanh nghiệp, "vườn ươm doanh nghiệp nhỏ"… để cung cấp thông tin nhiều lĩnh vực Tham gia chương trình, hội thảo, khóa đào tạo ngắn hạn Dự án phát triển DNN&V Việt Nam Tiếp cận với Trung tâm hỗ trợ DNN&V Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam để giúp đỡ giải khó khăn vốn, thị trường nước hội hợp tác quốc tế Đặc biệt DNN&V cần tranh thủ trợ giúp Chính phủ hoạt động đào tạo nguồn nhân lực; thời gian tới, nên ý đến chương trình trợ giúp tạo nguồn nhân lực; thời gian tới, nên ý đến chương trình trợ giúp tổng hợp Nhà nước triển khai Tỉnh, Thành phố đề cập đến Nghị định Chính phủ Phát triển quan hệ liên doanh, liên kết DNN&V, tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn Các DNN&V cần phải tích cực trì mối quan hệ với doanh nghiệp lớn Có thể DNN&V bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế, trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, người cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ lực DNN&V ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng Thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán Phải hạch toán đúng, đủ yếu tố tài cấu thành sản phẩm chi phí quản lý khác Báo cáo tài phải phản ánh kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; phải đầy đủ HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 42 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng thơng tin, có tính chân thực cao… Điều cần thiết đơn vị hạch toán kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện cho DNN&V thuận lợi việc nhận khoản tín dụng ngân hàng Chủ động cập nhật luật bất động sản Luật đất đai cho phép doanh nghiệp tiếp cận với quyền sử dụng đất đất sử dụng thuận lợi Các doanh nghiệp cần tìm hiểu khẩn trương hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) để chủ động sử dụng đất đai mình, đồng thời có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng 2.2.3.4 Đối với Hợi sở và chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT Huyện Quỳnh Lưu Cải cách thủ tục vay vốn: Để thu lợi nhuận cao, NH phải mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Để làm điều trước tiên NH phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn NH cần có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng đề nghị NHNo&PTNT cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết Đối với phương án kinh doanh giấy đề nghị vay vốn khơng địi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phương khách hàng thể nhân họ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ phương án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ suất khơng đáng có NHNo&PTNT cần xây dựng quy định hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo quy định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình cụ thể địa phương lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu ngắn gọn HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 43 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Đặc biệt cho vay cầm cố chiết khấu chứng từ có giá, NHNo&PTNT phải có hướng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an tồn vốn vay Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Cần tiến hành thường xuyên chặt chẽ công tác kiểm soát nội Ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng cấp, tài sản đảm bảo nợ vay… Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng liên quan Cần tiến hành thường xuyên công tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu tư quản lý vốn cho vay có hiệu Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, NHNo&PTNT cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt, rõ ràng nghiêm minh Đưa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 44 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng KÕt LuËn T ín dụng DNN&V nghiệp vụ thiếu đợc hoạt động ngân hàng Qua nghiên cøu, lý ln cịng nh thùc tiƠn vỊ t×nh h×nh tín dụng doanh nghiệp nh va NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lu đà cho thấy: Ngân hàng cần phải đẩy mạnh vấn đề tín dụng khách hàng DNN&V,đồng thời kết hợp với bổ ban ngành đa sách,chơng trình nhằm tảo điều kiện tốt cho DNN&V phát triển Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh khỏi sai sót việc đa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cm ơn Thầy giáo Lê Văn Cần toàn thể cán phòng Giao dịch xó Quỳnh Châu trc thuc ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quỳnh Lu bạn đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Sinh Viên: Nguyễn Xuân Đạt HD: Lờ Vn Cn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 45 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo&PTNT chi nhánh quỳnh lưu : “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quỳnh Lưu (2008-2010)” Phịng kế tốn chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh quỳnh lưu Thu Hà, Thùy Vân, Mạnh Thuần, Thanh Lộc (2010), “Phát triển DNV&N kì 1”, “Báo Nhân Dân”, Hà Nội Nghị định 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001của Chính phủ trợ giúp phát triển DNN&V Trang web Dân Trí : Bài viết “Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” PGS.TS Nguyễn Cúc (2005), “Đổi chế & sách hỗ trợ phát triển DNN&V Việt Nam”,NXB trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Hùng Sơn (2009), “Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N”, HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 46 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Nhật kí thực tập HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 47 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Nhận xét của đơn vị thực tập HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 48 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 49 Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng HD: Lê Văn Cần Sinh viên thực hiện: Nguyễn Xuân Đạt 50 ... DNN&V trình tìm hiểu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quỳnh Lu em đà mạnh dạn chọn đề tài : y mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Lưu? ?? Mục đích nghiên... KHẢO NHNo&PTNT chi nhánh quỳnh lưu : “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Quỳnh Lưu (2008-2010)” Phịng kế tốn chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh quỳnh lưu Thu Hà, Thùy Vân, Mạnh Thuần, Thanh... thực tập tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng PhÇn 2: Thùc trạng giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa v nhỏ chi nh¸nh NHNo&PTNT Hun Qnh Lu 2.1 Thực trạng hoạt đợng tín dụng DNN&V