Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh nghệ an

Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy MC LC Trang Phần mở đầu PhÇn Tỉng quan ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An .3 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An .3 1.2 Đặc điểm hoạt động, cấu tổ chức 1.2.1.Đặc điểm hoạt động 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tổ chức NHQĐ chi nhánh Nghệ An 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội Nghệ An năm gần 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động cho vay 11 1.3.3 Hoạt động khác 14 PHẦN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN .15 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội 15 2.1.1 Chính sách tín dụng XNK NHQĐ 15 2.1.2 Những quy định tín dụng tài trợ XNK NHQĐ chi nhánh Nghệ An 15 2.1.3 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng XNK Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Nghệ An 17 2.1.3.1 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng XNK NHQĐ Chi Nhánh Nghệ An theo chỉ tiêu định tính 17 2.1.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng XNK Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Nghệ An theo chỉ tiêu định lượng 18 SVTH: Đinh thị thđy i MSSV: 0854027650 B¸o c¸o thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy 2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 27 2.2.1 Những mặt đạt 27 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 29 2.2.2.1 Những hạn chế 29 2.2.2.2 Nguyên nhân 31 2.3 Định hướng phát triển tín dụng XNK NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 34 2.3.1 Định hướng phát triển chung NHTMCP Quân Đội 34 2.3.2 Định hướng phát triển tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội Nghệ An thời gian tới .35 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An .36 2.4.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 36 2.4.2 Định hướng chiến lược tài trợ 37 2.4.3 Thực đa dạng hoá loại sản phẩm tài trợ xuất nhập 37 2.4.4 Tăng cường dịch vụ TTQT kinh doanh ngoại tệ hỗ trợ tài trợ tín dụng xuất nhập 39 2.4.5 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng .39 2.4.6 Xây dựng chiến lược kinh doanh 40 2.4.7 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh 42 2.5 Một số kiến nghị với NHNN, NHQĐ hội sở, NHQĐ chi nhánh Nghệ An, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK 44 2.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 44 2.5.2.Kiến nghị đối với hội sở ngân hàng TMCP Quân Đội .45 2.5.3.Kiến nghị đối với NHQĐ chi nhánh Nghệ An 46 2.5.4 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 SVTH: Đinh thị thủy ii MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Biểu đồ: 1.1: Trình độ cán nhân viên Biểu đồ 1.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHQĐ Nghệ An 11 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay xuất nhập tổng dư nợ cho vay 19 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng xuất nhập 20 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay XNK theo thời gian .21 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay XNK theo đối tượng NHQĐ 23 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay XNK ngoại tệ .25 Bảng 1.1 Tình hình huy động sử dụng vốn NHQĐ chi nhánh Nghệ An Bảng 1.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHQĐ Nghệ An .10 Bảng 1.3: Tốc độ tăng trưởng cho vay MB Nghệ An 13 Bảng 2.1: Tỷ trọng cho vay XNK tổng dư nợ cho vay 18 Bảng 2.2 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng XNK 20 Bảng 2.3 : Cơ cấu cho vay XNK theo thời gian 21 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay XNK theo đối tượng NHQĐ .23 Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay XNK ngoại tệ 25 SVTH: Đinh thị thủy iii MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy Phần mở đầu Lý chn ti Lý lun thực tiễn phát triển kinh tế giới cho thấy hoạt động xuất nhập lĩnh vực trung tâm quan trọng toàn hoạt động kinh tế nhiều quốc gia Hoạt động xuất nhập góp phần đáng kể vào việc tăng nguồn thu ngân sách, đặc biệt thu ngoại tệ, cải thiện cán cân toán giải công ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy nhanh trình tăng trưởng phát triển kinh tế, nâng cao vị đất nước kinh tế toàn cầu Việt Nam từ kinh tế lạc hậu phát triển chuyển sang xây dựng kinh tế thị trường việc mở rộng bn bán, quan hệ với nước ngồi cần thiết Sau nhận thức sai lầm đường lối kinh tế, Đảng Nhà nước ta tâm thực hiên công đổi mới theo hướng mở cửa kinh tế hướng mạnh xuất khẩu,không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác toàn diện với nước giới, phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Nhờ vậy, hoạt động ngoại thương nói chung hoạt động xuất nhập Việt Nam thời gian qua đạt thành tựu đáng kể ngày khẳng định vị trí tồn kinh tế Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro Nó khơng chỉ chịu tác động sách kinh tế nước mà cịn chịu điều chỉnh nhiều quy phạm, nguồn luật khác bị ảnh hưởng mạnh theo biến động thi trường quốc tế Do đó, hoạt động kinh doanh NHTM việc tài trợ tín dụng đối với doanh nghiệp xuất nhập ngày trở nên phong phú địi hỏi phải nghiên cứu hồn thiện nội dung lẫn hình thức Thời gian qua ngân hàng TMCP Quân Đội quan tâm đến việc phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh thành đạt được, ngân hàng TMCP Qn Đội gặp khơng hạn chế cần phải khắc phục Vì vậy, trình thực tập chi nhánh ngân hàng Quân Đội Nghệ An em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An” Mục đích chọn đề tài Trên sở thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội để đánh giá nhứng ưu nhược điểm, t ú a gii phỏp SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị BÝch Thđy nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: phương pháp sử dụng để thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp: sở số liệu thu thập, điều tra phải lựa chon, phân tích đối chiếu, so sánh rút kết luận vấn đề nghiên cứu - Phương pháp so sánh: nghien cứu mức độ biến động chỉ tiêu qua thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí tốc độ phát triển kỳ đơn vị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Kết cấu báo cáo Về hình thức, viết trình bày theo kết cấu sau: Phần 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Trên sở phân tích hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An ba năm 2009 – 2011, đề tài tập trung vào tình hình kinh nghiệm thực tế hoạt động để từ đưa số kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng xuất nhập chi nhánh Song kiến thức hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn Nguyễn Thị Bích Thủy toàn thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành đề tài thực tập Vinh, tháng năm 2012 Sinh viên inh Th Thy SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy Phần Tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội chi nh¸nh NghƯ An 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập vào ngày 14 tháng năm 1994 theo định số 00374/GP-UB Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội hoạt động theo giấy phép số 0054/ NH-GP thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp Thời gian hoạt động theo giấy phép 50 năm Ngân hàng thức vào hoạt động ngày tháng 11 năm 1994 Cổ đông sáng lập chủ yếu Tổng công ty, công ty nhà máy thuộc Bộ Quốc Phòng  Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Quân Đội  Tên giao dịch quốc tế: Military Commercial Joint Stock Bank  Trụ sở ngân hàng TMCP Quân Đội số Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội NHQĐ thành lâp nhằm thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn từ tổ chức, cá nhân ; cho vay ngắn hạn trung hạn dài hạn đối với tổ chức, cá nhân; thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác dich vụ khác NHNN cho phép Trong 15 năm xây dựng phát triển, NHQĐ ln có tăng trưởng vững vàng NHNN đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, top ngân hàng có mức lợi nhuận trước thuế cao hệ thống NHTMCP Việt Nam Vì từ ngân hàng với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng đến cuối năm 2006 1045 tỷ đồng 7300 tỷ đồng với gần 3000 nhân viên đầy nhiệt huyết cống hiến Để đáp ứng nhu cầu phát triển, NHQĐ liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động với 144 chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động khắp nước.Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, Ngân hàng trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác mạng lưới giao dịch với ngân hàng giới Cho đến mạng lưới ngân hàng đại lý NHQĐ mở rộng tới 300 ngân hàng 56 quốc gia, đảm bảo toán giao dịch với tất châu lục giới Chiến lược phát triển NHQĐ không chỉ dừng lại quy mô hoạt động ngân hàng mà hướng tới mơ hình tập đồn tài với cụng ty thnh SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy viờn hoạt động hiệu nhiều lĩnh vực Công ty cổ phần chứng khốn Thăng Long, cơng ty quản lý Quỹ đầu tư chứng khoán Hà Nội ( HFM), Công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC), Công ty cổ phần địa ốc MB (MB Land), Bảo hiểm Quân đội (MIC)…  Ngày 10/10/2008, Ngân hàng TMCP Quân đội khai trương Chi nhánh MB Nghệ An địa chỉ số 72 đường Lê Lợi, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Đây điểm giao dịch thứ 85 MB nước Ngân hàng Thương mại cổ phần thứ vào hoạt động địa bàn tỉnh Nghệ An.Chi nhánh gồm phòng giao dịch:  Phòng giao dịch chợ Vinh, số 58_ Lê Hn  Phịng giao dịch Trung Đơ, số 191_Lê Duẩn NHQĐ Nghệ An chi nhánh thuộc Hội sở NHQĐ nơi cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng địạ bàn tỉnh Nghệ An Chi nhánh kết nối trực tuyến với Hội sở tất điểm giao dịch toàn hệ thống nên khách hàng gửi tiền rút tiền nơi hệ thống NHQĐ Ngân hàng quân đội chi nhánh Nghệ An cung cấp sản phẩm dịch vụ tài khác nhận tiền gửi VNĐ, ngoại tệ, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dung, dịch vụ toán chuyển tiền, dịch vụ ngoại hối cá nhân, dịch vụ bảo lãnh cho cá nhân, doanh nghiệp địa bàn tỉnh NHQĐ Nghệ An định hướng hoạt động theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa công nghệ đại nhằm thoả mãn nhu cầu sản phẩm dịch vụ tiện ích cao cho khách hàng Khách hàng tiềm MB gồm : - Các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể - Các doanh nghiệp nhỏ vừa đặc biệt doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập thương mại đơn vị sản xuất có tài có tài sản đảm bảo tốt Với bề dày thành tích hoạt động kinh doanh lẫn hoạt động xã hội, NHQĐ NHNN đánh giá cao nhiều năm liền xếp loại A Đặc biệt NHQĐ vinh dự NHNN trao tặng khen có nhiều thành tích góp phần hồn thành nhiệm vụ năm 2003, nhận giải thưởng “Nhân Việt Nam” đóng góp cho cộng đồng, “Giải thưởng toán quốc tế quản lý tiền tệ thị trường quốc tế” ngân hàng HSBC trao tặng Những giải thưởng tiêu biểu phải kể đến giải thưởng “ Qủa cầu vàng”, giải thưởng Thương hiệu mạnh, giải thưởng “Trí tuệ Việt Nam 2008”, giải thưởng “ Thương hiệu chứng khốn uy tín” SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Ngồi NHQĐ chi nhánh Nghệ An trang bị dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính để lựa chọn home banking, internet banking, mobile banking, sms banking, bank plus… nhằm phục vụ tiện tích tốt đến với khách hàng việc truy vấn thông tin tài khoản thông tin ngân hàng khác thời điểm ngày mà đến điểm giao dịch NHQĐ 1.2 Đặc điểm hoạt động, cấu tổ chức 1.2.1.Đặc điểm hoạt động Mục tiêu NHQĐ trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa năng, đại, an toàn hiệu Để tiếp tục thực mục tiêu đề thời gian tới, NHQĐ tiếp tục phát triển đề án đổi mới, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư phát triển nguồn nhân lực đạt trình độ chuyên nghiệp cao, đại hố cơng nghệ phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng tin tưởng khách hàng NHQĐ đề phương châm hoạt động trở thành đối tác tin cậy, an toàn trung thực, đảm bảo lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích ưu việt, đảm bảo lợi ích ngân hàng thơng qua nhiều kênh phân phối thuận tiện, đảm bảo quyền lợi lợi ích cổ đông NHQĐ không ngừng đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với xu thị trường nhu cầu khách hàng Giá trị cốt lõi NHQĐ không nằm tài sản mà giá trị tinh thần mà thành viên NHQĐ coi trọng phát huy bao gồm giá trị bản: Hợp tác (Teamwork), Tin cậy (Trustworth), Chăm sóc khách hàng (Customer Care), Sáng tạo (Creative), Chuyên nghiệp (Professional), Hiệu (Performance-driven) Sứ mạng mà NHQĐ định hướng dành nỗ lực gây dựng đội ngũ nhân lực tinh thông nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho doanh nghiệp, cá nhân giải pháp tài - ngân hàng khơn ngoan với chi phí tối ưu hài lịng mỹ mãn Với tầm nhìn đề nỗ lực trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn khu vực đô thị lớn, tập trung vào: khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn, tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn, phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư, liên kết chặt chẽ Ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đồn tài mạnh SVTH: §inh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Hiện biên chế chi nhánh NHQĐ Nghệ An có 48 cán 26 nam 22 nữ cụ thể sau:  Trình độ đại học: 42 người chiếm 87,5%  Cao đẳng: người chiếm 12,5% Biểu đồ: 1.1: Trình độ cán nhân viên (Nguồn số liệu phòng nhân sự chi nhánh NHQĐ Nghệ An) Chi nhánh NHQĐ Nghệ An có ba phịng nghiệp vụ: - Phịng hành nhân - Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng - Phòng quan hệ khách hàng SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Sơ đờ 1.1 : Cơ cấu tổ chức NHQĐ chi nhánh Nghệ An GIÁM ĐỐC Bộ phận hành nhân Phịng quan hệ khách hàng Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng Bộ phận thẩm định tín dụng Phịng giao dịch (Ng̀n: số liệu phòng hành chính NGQĐ chi nhánh Nghệ An)  Nhiệm vụ phòng ban:  Giám đốc có nhiệm vụ tổ chức, chỉ đạo, điều hành thực nghiệp vụ ngân hàng Đồng thời quản lý, định, kiểm tra, đôn đốc nhân viên dưới quyền thực chế độ sách Nhà nước chủ trương ngân hàng Nhà nước ngân hàng Quân Đội  Phịng hành nhân sự: có nhiệm vụ tổ chức công tác hậu cần như: “mua sắm, nâng cấp, sửa chữa bảo dưỡng tài sản, công cụ lao động“ phục vụ cho trình hoạt động chi nhánh Có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc thực công tác tổ chức cán Đề bạt, bổ nhiệm, tăng lương, tuyển dụng cán viên chức thuộc quyền quản lý giám đốc chi nhánh  Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng: Hạch tốn thu chi tiền gửi nội tệ, ngoại tệ có kỳ hạn không kỳ hạn, thu nợ nội tệ, hạch toán khoản mua bán đổi ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến q trình tốn thu chi tiền theo yêu cầu khách hàng, kế tốn khoản thu chi ngày  Phịng quan hệ khách hàng: Có chức quản lý vấn đề lĩnh vực tín dụng lên kế hoạch cho khách hàng vay vốn quý năm, đề xuất điều kiện cho vay giai đoạn cụ thể, tổ chức thực cho vay, xây dựng kế hoạch thu nợ khách hàng hạn  Phòng giao dịch: Thực nhiệm vụ huy động vốn, cho vay theo quy định tiến hành thu nợ thực nghiệp vụ khác 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội Nghệ An năm gần Sau 15 năm hoạt động nguồn vốn NHQĐ ln có tăng trưởng cách đặn, năm sau cao năm trước tăng với tốc độ cao.Đây kt SVTH: Đinh thị thủy MSSV: 0854027650 Báo cáo thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy cao khả cạnh tranh, đồng thời phải trì nâng cao chất lượng khoản cho vay XNK Về đối tượng khách hàng : NHQĐ Nghệ An tập trung vào khách hàng mạnh, tiềm XNK, có lực tài mạnh, có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực XNK, có sở vững cho phương án XNK thực khả thi, ưu tiên đối với khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, khách hàng NHQĐ cấp hạn mức tín dụng khách hàng mới NHQĐ xem xét cấp giới hạn tín dụng; tập trung vào số mặt hàng mạnh khách hàng đảm bảo chắn việc tiêu thụ toán khoản nợ vay hạn, đặc biệt ưu tiên phương án xuất qua NHQĐ 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An 2.4.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vớn Định hướng tín dụng XNK chi nhánh phải phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội Nhà Nước nằm chiến lược kinh doanh ngân hàng Điều kiện kiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn Có huy động vốn nhiều ngân hàng mới cho vay đa dạng hóa hoạt động kinh daonh phục vụ khách hàng ngược lại, việc sử dụng vốn khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động Chính vậy, chi nhánh phải tiếp tục mở rộng khai thác nguồn vốn theo hướng: - Xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu nước thị trường vốn quốc tê: ngân hàng TMCP Quân Đội có uy tín hệ thống ngân hàng quốc tế thị trường nước Đây sở quan trọng để huy động vốn kỳ phiếu kinh doanh thị trường chứng khoán quốc tế Vấn đề định thành công nghiệp vụ đội ngũ nhân viên có đủ trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp Trước hết nên phát hành kỳ phiếu trung gian với ngân hàng đại lý có uy tín Mặc dù thực mua mơ giới hiệu chưa cao nghiệp vụ đảm bảo an toàn làm tiền đề cho chiến lược kinh doanh lâu dài Sau thâm nhập vào thị trường tiền tệ, lựa chọn thử nghiệm Ngân hàng bước thành lập văn phòng đại diện chi nhánh thị trường để nhanh chóng hồn hập với ngân hàng quốc tế - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào chi nhánh sách khuyến cho tiền gửi VNĐ lẫn ngoại tệ, ngắn hạn lẫn trung dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng nên có u ói hp lý SVTH: Đinh thị thủy 36 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy - Chi nhánh cần sử dụng mạnh để tranh thủ vốn đầu tư Ngân sách Nhà nước dành cho nghành kinh tế mũi nhọn, hoạt động kinh doanh XNK Và thông qua mối quan hệ đối ngoại hệ thống NHQĐ, chi nhánh nên đẩy mạnh vốn vay dài hạn tổ chức quốc tế 2.4.2 Định hướng chiến lược tài trợ Chuyển hướng tài trợ từ cho vay thường vụ có tính chất riêng lẻ thụ động sang cho vay dự án khép kín chu trình lưu thơng hàng hóa từ sản xuất đến tiêu thụ Việc lựa chọn thẩm định dự án đầu tư trở thành nhân tố có ý nghĩa quan trọng đối với thành công ngân hàng Một dự án quan chun mơn có thẩm quyền thẩm định phê duyệt, trước định cho vay Ngân hàng cần phải thẩm định xem xét lại: - Tính pháp lý hồ sơ bao gồm hồ sơ dự án hồ sơ xây dựng theo điều kiện xây dựng Nhà nước, hồ sơ mua sắm thiết bị theo quy chế đấu thầu quy định thương mại, hồ sơ tín dụng theo quy định ngân hàng - Phương án vay trả nợ trả nợ dự án tính tốn nguồn vốn nguồn tài trợ, dự kiến biến động thông số ảnh hưởng đến nguồn trả nợ - Thẩm định nhóm chỉ tiêu hiệu quả: thời gian hồn vốn, hiệu rịng, thể hồn vốn nội , tỷ suất lợi nhuận 2.4.3 Thực đa dạng hoá các loại sản phẩm tài trợ xuất nhập Để cung ứng sản phẩm liên quan đến tín dụng XNK, NHQĐ cần phải tăng cường giải pháp nhằm hướng tới cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành chu trình khép kín Ví dụ chỉ cho vay thực hợp đồng XNK khách hàng cam kết tiến hành tốn qua NHQĐ, quy định L/C hàng xuất chỉ có giá trị tốn, chiết khấu ngân hàng thơng báo, ưu tiên mua bán ngoại tệ cho khách hàng toán XNK thường xuyên NHQĐ… Nếu tạo chu trình khép kín NHQĐ thu hút trọn vẹn khách hàng phía ngân hàng chỉ thành cơng dành cho họ lợi ích cụ thể NHQĐ phải đưa số ưu đãi tín dụng, đơn giản hố thủ tục ngân hàng, hạ biểu phí dịch vụ, giảm thời gian thẩm định hồ sơ xin tài trợ, giảm thời gian kiểm tra xử lý chứng từ Ngoài NH cần tư vấn giúp đỡ nhà XNK khâu ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn điều kiện toán phù hợp với đối tác thị trường, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng - Triển khai hình thức tín dụng th mua SVTH: §inh thị thủy 37 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Đây nói hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập phổ biến nước ngoài, với điều kiện tình hình tài cịn hạn chế doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ việc đầu tư đổi mới trang thiết bị cơng nghệ gặp nhiều khó khăn Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải có tài sản chấp, khơng đủ điều kiện doanh nghiệp khơng thẻ vay vốn, tín dụng thuê mua khiến ngân hàng khách hàng khắc phục tình trạng - Mở L/C nước Ở nước ta hàng hoá chủ yếu xuất qua đầu mối lớn, vốn doanh nghiệp thương mại chuyên kinh doanh XNK, doanh nghiệp đầu mối thu mua hàng từ donh nghiệp sản xuất sau xuất nước ngồi Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất trực tiếp xuất khảu nước ngồi khơng lớn, mà số lượng nhà xuất gián tiếp lớn, họ hưởng ưu đãi dành cho nhà xuất Bởi việc đưa dịch vụ mở L/C nước hồn tồn có khả mở rộng phục vụ nhu cầu nhà xuất khẩu, phù hợp với khả NHQĐ - Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh Hiện nghiệp vụ bảo lãnh đáp ứng nhu cầu khách hàng phương diện loại bảo lãnh Song số dư nợ bảo lãnh đối với doanh nghiệp XNK NHQĐ nhỏ bé so với nhu cầu bảo lãnh lớn từ doanh nghiệp Do NHQĐ cần phải tiếp tục triển khai mở rộng hoạt động bảo lãnh nữa, trì lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ Đồng thời cần phải cải cách thủ tục quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp nhanh gọn, nới lỏng điều kiện bảo lãnh cho doanh nghiệp XNK tham gia ký kết hợp đồng giao thương quốc tế có lợi cho họ, giúp họ thực thành công hợp đồng ký kết, đem lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng - Cùng ngân hàng khác tìm kiếm đồng tài trợ cho dự án Hiện huy động vốn trung dài hạn gặp nhiều khó khăn hạn chế cho vay trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn nên ban lãnh đạo Ngân hàng không mặn mà với dự án lớn, thời hạn dài Tuy nhiên Ngân hàng cần đa dạng hố danh mục cho vay Có thể tìm kiếm dự án lớn đồng tài trợ, thực hợp đồng đồng tài trợ NHQĐ có lợi : Các ngân hàng chia sẻ rủi ro lợi nhuận nên cố gắng nắm bắt cung cấp cho thông tin dự án đầu tư, tình hình thị trường SVTH: Đinh thị thủy 38 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy cách thường xun, kịp thời nhằm xây dựng giải pháp tối ưu mang lại hiệu cho doanh nghiệp ngân hàng Nhiều dự án mang tính khả thi cao nhu cầu tài trợ lớn, NHQĐ khơng đáp ứng được, đồng tài trợ giải pháp giúp NHQĐ không bỏ lỡ hội kinh doanh nhiều dự án lớn mang lại hiệu cao 2.4.4 Tăng cường các dịch vụ TTQT và kinh doanh ngoại tệ hỗ trợ tài trợ tín dụng xuất nhập Nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT : Thanh toán XNK hoạt động mang lại nguồn thu ngoại tệ phí dịch vụ cho NHQĐ nhiên nguồn thu chưa chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập NHQĐ Đây hoạt động có liên quan nhiều có ảnh hưởng khơng nhỏ tới cho vay tài trợ XNK, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT điều kiện tăng sức mạnh cạnh tranh thu hút khách hàng NHQĐ Trên sở hoạt động tốn XNK mình, NHQĐ cần phân tích tình hình phát triển kim ngạch XNK qua thị trường từ đánh giá chọn thị trường có kim ngạch XNK lớn, ổn định có xu hướng phát triển tốt để mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch mới thị trường Điều mở cho NHQĐ khả nâng cao chất lượng chất lượng dịch vụ TTQT, phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo lập nâng cao uy tín thị trường quốc tế; thu hút đơng đảo khách hàng đến với mình, tranh thủ vốn kĩ thuật, kinh nghiệm quản lý tiên tiến ngân hàng nước 2.4.5 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng NHQĐ ngân hàng có tuổi đời trẻ so với so với NHTMCP khác, đồng thời đội ngũ cán quan hệ khách hàng tương đối trẻ, có trình độ đại học, có lực trách nhiệm công việc Tuy nhiên lâu dài vay tài trợ XNK ngày mở rộng, đạt hiệu chất lượng cao cần có hợp tác cam kết đầy đủ tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Ngoài phẩm chất trên, CBQHKH cần trang bị kỹ sau để theo kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng Kỹ bán hàng: Đối với cán quan hệ khách hàng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tt SVTH: Đinh thị thủy 39 MSSV: 0854027650 Báo cáo thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Kỹ quan sát, tìm hiểu điều tra : Kỹ địi hỏi cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho hoạt động ngân hàng từ khảo sát thực tế khách hàng nguồn phục vụ hoạt động nghiệp vụ Kỹ phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng: địi hỏi CBQHKH có khả từ thơng tin, số liệu thu nhập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác cho vay Cán QHKH cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ nguồn thu thức có cố Kỹ tổng hợp : tất liệu thu nhập cán QHKH phải có khả tổng hợp điểm yếu, điểm mạnh khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Kỹ viết: địi hỏi cán QHKH phải có khả nêu bật điểm mạnh, yếu khách hàng, chỉ rủi ro, mạo hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng dưới hình thức văn bản, có tính thuyết phục cao để trình lên xin ý kiến chỉ đạo cấp lãnh đạo Kỹ đàm phán thuyết phục với khách hàng: đòi hỏi cán QHKH phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Đối với cán làm tín dụng XNK u cầu tiêu chuẩn lực cao không chỉ kiến thức nghiệp vụ mà cần trạng bị trình độ kiến thức thương mại, pháp luật, ngoại ngữ nơi chưa có đủ điều kiện cán kiên khơng cho thực nghiệp vụ toán quốc tế 2.4.6 Xây dựng các chiến lược kinh doanh NHQĐ cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với phát triển kinh tế khu vực, thời kỳ - Chiến lược khách hàng Khách hàng nguyên nhân tồn phát triển NHTM Nên khách hàng định cấu, quy mô nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng, thể uy tín lực cạnh tranh ngân hàng thị trường nước Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Thứ nhất: Phõn loi khỏch hng SVTH: Đinh thị thủy 40 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ Tổ chức hội nghị khách hàng cần phải coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác thẩm định lựa chọn khách hàng, thăm dò xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tâm Đồng thời tạo khơng khí cởi mở đê thông qua khách hàng mà đánh giá lực, phẩm chất cán ngân hàng Một hình thức hội nghị phổ biến ngân hàng nước hội thảo chuyên đề ngân hàng doanh nghiệp với nhiều nội dung như: trao đổi kinh nghiệm, tổ chức thảo luận nghiệp vụ mới biện pháp quản lý rủi ro - Thứ ba: Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng bảo lãnh tín dụng hàng hóa xuất Với tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều phương diện sách thu hút khách hàng quan trọng, qua ngân hàng vừa giữ khách hàng truyền thống vừa thu hút khách hàng mới làm ăn có hiệu Tiến hành quảng cáo rộng rãi để doanh nghiệp biết nhiều thông tin ngân hàng, chủ trương định hướng ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp mạnh ngân hàng - Chiến lược thị trường thị phần SVTH: Đinh thị thủy 41 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường phải nắm bắt diễn biến kinh tế thị trường để có hướng đầu tư thích hợp phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế nhà nước Đồng thời phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng để tầng lớp dân cư thành phần kinh tế thấy tiện ích giao dịch ngân hàng 2.4.7 Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK Cũng đối với loại tín dụng , quy trình tín dụng XNK chia thành giai đoạn theo thời gian tính chất khoản vay + Giai đoạn thẩm định trước cho vay Đây giai đoạn khởi đầu quan trọng thể khả tiếp cận dự án khách hàng ngân hàng Đối với doanh nghiệp truyền thống có quan hệ uy tín cán tín dụng thường xun theo dõi chỉ cần tập trung thẩm định phương án kinh doanh khách hàng Dù phương án cho vay vốn lưu động hay cố định nội dung cần xem xét là: + Khẳng định thị trường tiêu thụ hàng hóa dịch vụ phương án kinh doanh với yếu tố khu vực thị trường tiêu thụ, giá cả, chất lượng cạnh tranh, quan hệ doanh nghiệp thị trường , đối tác bán hàng mua hàng, thu thập thông tin ngân hàng doanh nghiệp khác , sử dụng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, đánh giá sản phẩm mối quan hệ với sách Nhà nước có so sánh thị trường quốc tế + Thẩm định lại toàn số liệu, liệu chỉ tiêu dự án kinh doanh theo hệ thống phương pháp cơng thức có sẵn hoăc nạp liệu cho máy tính theo chương trình cài sẵn - Giai đoạn phê duyệt giải ngân Mặc dù hồ sơ vay cán tín dụng thẩm định đầy đủ, khâu xem xét phê duyệt khơng thể thiếu Vì thực tế,, khơng thể có cán tín dụng lý tưởng lại hiểu biết tồn diện nghiệp vụ ngân hàng kiến thức tổng hợp thị trường, khoa hoc kỹ thuật, luật pháp nên khả đánh giá họ đầy đủ hồn tồn Kế tốn người kiểm soát cuối trước giải ngân kiểm tra lưu trữ tài sản chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng khế ước vay tiền, trước phát tiền vay chuyển tiền toán lưu hồ sơ giải ngân loại chứng từ có giỏ - Giai on kim tra sau SVTH: Đinh thị thđy 42 MSSV: 0854027650 B¸o c¸o thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Đây giai đoạn kiểm nghiệm tính xác, khách quan phương án kinh doanh ngân hàng thẩm định: + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: nguyên tắc, vốn vay chỉ sử dụng mục đích phương án kinh doanh Việc phát triển tiền vay tiền mặt, ngân phiếu , sec gây khó khăn cho khả kiểm soát ngân hàng Giải pháp tốt giải pháp vốn vay qua tài khoản cho khách hàng vay bắt buộc đối với doanh nghiệp khuyến khích cá nhân hộ sản xuất + Thu hồi xử lý nợ: đối với nợ hạn, số tiền thu nợ từ khách hàng bao gồm giá trị phần vốn gốc phần lãi Nếu hạch toán thu gốc tồn tiền thu ngân hàng giảm dư nợ q hạn khơng có thu nhập, cịn hạch tốn thu lãi trước vốn Bởi vậy, theo ngun tắc bảo tồn vốn ngân hàng cần thu gốc trước, đơn vị ngân hàng cịn có nợ q hạn khơng có thu nhập Trong công tác cho vay, khâu tác nghiệp quan trọng nhân viên ngân hàng cần phải thực : kiểm sốt trước, kiểm sốt trong, kiểm sốt sau cho vay Trong đó, kiểm sốt trước cho vay yêu cầu quan trọng định đến chất lượng khoản vay việc đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Trong cơng tác kiểm sốt trước cho vay, cán QHKH cần nghiên cứu khía cạnh sau: Tư cách cho vay : CBQHKH phải chắn người vay xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí, nghiêm chỉnh trả nợ đến hạn CBQHKH buộc phải nắm vững mục đích xin vay khách hàng Năng lực người vay : CBQHKH phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng Thu nhập người vay : Tiêu chí thu nhập người vay cần tập trung vào câu hỏi người vay có khả tạo tiền để trả nợ Đảm bảo tiền vay : Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, cán QHKH phải tự hỏi người vay sở hữu giá trị hay tài sản có chất lượng để hỗ tr cho vic tr n ngõn hng SVTH: Đinh thị thđy 43 MSSV: 0854027650 B¸o c¸o thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy 2.5 Một số kiến nghị với NHNN, NHQĐ hội sở, NHQĐ chi nhánh Nghệ An, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK 2.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ban hành hướng dẫn phân loại nợ, xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn gần với tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian qua, Ngân hàng nhà nước có nhiều định, cơng văn hướng dẫn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 định số 18/2007/ QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi bổ sung số điều QĐ 493 việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, … nỗ lực lành mạnh hố tình hình tài đánh giá lại thực trạng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Đây thực bước kịp thời hợp lý Tuy nhiên điều kiện hội nhập quốc tế việc tiến gần tới quy định mang tính quốc tế cấp thiết phải làm kịp thời Bởi việc đánh giá nợ theo tiêu chuẩn quốc tế khắt khe nhiều so với quy định NHNN Như song song với việc hướng dẫn NHTM hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế nước NHNN cần phải sớm nhận thức để ban hành văn bản, thể lệ sát với tình hình khu vực giới đôi với tiêu chuẩn mang tính chất quốc tế - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng Tiếp tục đổi mới, chuyển giao cơng nghệ nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hố ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển dịch vụ, sản phẩm mới - Tạo ổn định tỷ giá Trong thời gian qua diễn biến tỷ giá đồng USD VNĐ diễn tương đối phức tạp ngân hàng nhà nước cần thông qua công cụ điều chỉnh vĩ mơ phải có biện pháp thích hợp để bình ổn tỷ giá tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập thơng qua tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tài trợ tín dụng xuất nhập - Phát huy vai trò lãnh đạo NHNN đối với ngân hàng thương mại Việt Nam quan hệ giao dịch vi cỏc bn hng quc t SVTH: Đinh thị thủy 44 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị BÝch Thđy Trong quan hệ quốc tế uy tín yếu tố vô quan trọng Các ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi cịn nhiều yếu hạn chế, chưa xây dựng nhiều uy tín cao Vì để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tín dụng tài trợ Xuất nhập NHNN cần phát huy vai trị lãnh đạo cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Quân Đội quan hệ quốc tế - Củng cố nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Để cung cấp đầy đủ, xác thông tin khách hàng cho hệ thống NHTM nói chung, NHNN cần tăng cường hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngăn ngừa rủi ro Cụ thể chỉ đạo, đôn đốc NHTM thực chế độ cung cấp cập nhật thông tin khách hàng vay vốn theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin có biến động khách hàng Bên cạnh đó, để giúp doanh nghiệp nắm bắt thơng tin kịp thời, xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tư đồng thời để định hướng thị trường cho doanh nghiệp ngân hàng NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường nước nước ngồi cách xác đầy đủ 2.5.2.Kiến nghị đối với hội sở ngân hàng TMCP Quân Đội - Xây dựng văn pháp lý tín dụng xuất nhập Thực tế văn pháp lý tín dụng tài trợ xuất nhập sơ sài Các ngân hàng thương mại chỉ hướng dẫn theo định hướng chung mà chưa có hệ thống văn quy định hướng dẫn cụ thể Vì Ngân hàng Quân Đội cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp lý hướng dẫn mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt quy chế miễn giảm lãi vay quy chế xử lý nợ rủi ro, văn quy định chi tiết lĩnh vực tín dụng tài trợ xuất nhập nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập - Ngân hàng Quân Đội cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cho vay thơng thống Về lãi suất: Hiện Ngân hàng Quân Đội áp dụng mức lãi suất ngân hàng nhà nước đề để điều chỉnh lãi suất cho vay chi nhánh Điều đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho doanh nghiệp Tuy nhiên thời gian qua lãi suất liên tục biến động dẫn đến tượng lãi suất không ng theo cung cu tin t SVTH: Đinh thị thđy 45 MSSV: 0854027650 B¸o c¸o thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy Để khuyến khích nhà xuất nhập tăng cường hiệu sản xuất kinh doanh, NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động Về tỉ giá hối đoái : Do ảnh hưởng kinh tế tháng qua, chế cho vay ngoại tệ phần tâm lý khách hàng sợ biến động tỷ giá nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỉ giá đồng nội tệ VNĐ với USD tăng làm cho xuất có chiều hướng thuận lợi bên cạnh nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hố từ nước ngồi tốn số nợ ngoại tệ trước cho ngân hàng điều dẫn đến nguy nợ hạn Vì NHQĐ cần phải có điều chỉnh tỷ giá cho cân đối lợi ích bên xuất nhập hệ thống chi nhánh tồn ngân hàng - Với vai trị Hội sở hệ thống Ngân hàng Quân đội nên cấp nhiều chỉ tiêu học tập đào tạo nâng cao trình độ cho chi nhánh nói chung chi nhánh Nghệ An nói riêng nhiều Tránh tình trạng cán Hội sở cử học nhiều lại chỉ làm công tác quản lý nhân viên giao dịch với khách hàng hàng ngày lại có điều kiện học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên giúp cho họ có xử lý linh hoạt đối với tình xảy Qua nâng cao trình độ q trình thẩm định nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn trình độ chuyên môn, đạo đức, phẩm chất, lực thẩm định chuyên viên QHKH Ngoài NHQĐ nên tổ chức khoá, lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho chi nhánh có điều kiện nâng cao trình độ cần thiết học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng bạn 2.5.3.Kiến nghị đối với NHQĐ chi nhánh Nghệ An - Cơng tác tốn ngân hàng chưa chun nghiệp hoá xử lý phận kế toán, kênh huy động vốn quan trọng có hiệu sản phẩm đại thẻ tín dụng, thẻ TTQT chưa triển khai NHQĐ cần quan tâm mạnh dạn đầu tư kịp thời nhằm tăng khả cạnh tranh - Tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng trực tiếp đội ngũ cán nhân viên ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho cán nhân viên ngân hàng nắm bắt trực tiếp, đầy đủ thông tin v yờu cu t SVTH: Đinh thị thủy 46 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy phía khách hàng, đồng thời khách hàng hiểu ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện hơn, hiệu cho trình làm việc sau ngân hàng khách hàng - Chú trọng nhiều đến thái độ phong cách giao tiếp nhân viên cán ngân hàng, đặc biệt người có quan hệ giao tiếp thường xuyên trực tiếp với khách hàng cán tín dụng trực tiếp cho vay theo dõi quản lý khách hàng - NHQĐ cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trường cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu đầu vào ngân hàng đồng thời buộc doanh nghiệp quan tâm đến hiệu hoạt động - Chú trọng việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ trang bị kỹ cần thiết cho cán quan hệ khách hàng, cán toán quốc tế - Cần nâng cao chất lượng truyền tải thông tin hồ sơ chi nhánh - hội sở ngân hàng khác để việc truyền tải trọn vẹn diễn nhanh chóng 2.5.4 Đới với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK Ở nước ta nay, để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hoạt động XNK bên cạnh kiến nghị đưa đối với quan quản lỹ vĩ mơ, NHTMCP Qn Đội thiết phải đưa kiến nghị đối với doanh nghiệp XNK – tác nhân quan trọng mối quan hệ tín dụng đối với NHTM Do trình độ cịn non lĩnh vực ngoại thương cán doanh nghiệp ngân hàng Để khắc phục nhược điểm khơng cịn cách khác khách hàng phải tự nâng cao nghiệp vụ như: + Các nhà kinhh doanh XNK phải có trình độ ngoại thương toán quốc tế + Đào tạo đội ngũ cán trẻ có lực , nghiệp vụ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ tốt để tiếp cận với phương tiện tín dụng quốc tế đại + Cử cán học lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ trường đại học tổ chức nước đào tạo Mời chuyên gia giảng dạy, tư vấn lĩnh vực ngoại thương + Cần có chế độ thưởng phạt kích thích tinh thần làm việc thành viên doanh nghip SVTH: Đinh thị thủy 47 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy Bờn cnh đó, doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động Marketting XNK để hạn chế rủi ro dẫn đến khả toán với ngân hàng Những diễn biến thi trường giới phức tạp khó lường trước, sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp chưa đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường quốc tế Do vậy, có chiến lược marketting hiệu , hợp lý cần thiết Trên sở nắm bắt thông tin, doanh nghiệp có phương thức, chiến lược thâm nhập vào thị trường XNK, có định sản phẩm, giá đắn góp phần mở rộng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK Hoạt động tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp XNK có hiệu cao doanh nghiệp XNK chấp hành tuyệt đối nguyên tắc điều kiện thỏa thuận vay vốn ngân hàng Cụ thể, phải sử dụng vốn mục đích cam kết đơn xin vay vốn Những tài sản mà doanh nghiệp mang chấp cầm cố chi nhánh khơng chuyển nhượng, cầm cố hay bán cho cá nhân khác chưa trả đủ nợ cho ngân hàng Nếu doanh nghiệp cịn dư nợ khơng cách hay cách khác thiếu trung thực để tip tc vay ti ngõn hng SVTH: Đinh thị thđy 48 MSSV: 0854027650 B¸o c¸o thùc tËp GVHD: ngun ThÞ BÝch Thđy KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng tài trợ XNK NHTM nói chung NHQĐ nói riêng hoạt động kinh doanh có hiệu điều kiện kinh tế thị trường Nó khơng chỉ giúp NHTM tồn phát triển mà giúp ngân hàng khẳng định chỗ đứng hệ thống ngân hàng quốc gia hệ thống ngân hàng quốc tế Những năm qua, trước yêu cầu đổi mới kinh tế theo hướng mở cửa đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp lĩnh vực xuất nhập khẩu, NHTM Việt Nam có bước tích cực việc mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực ngân hàng quốc tế Cùng với ngân hàng toàn ngành, hệ thống NHQĐ nói chung NHQĐ Nghệ An nói riêng ln đặt vấn đề chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tài trợ tín dụng XNK quan trọng Tín dụng XNK sản phẩm mới ngân hàng năm qua thu thành công ban đầu đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hoạt động XNK doanh nghiệp địa bàn, bên cạnh cịn khơng hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Do hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ chưa ổn định, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề xảy lúc Vì việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng XNK NHQĐ cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua trình nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tài trợ XNK NHTMCPQĐ, báo cáo phân tích thực trạng hoạt động, rủi ro dự báo số rủi ro tiềm ẩn đồng thời đưa số biện pháp phòng ngừa Em mong với số quan điểm giải pháp đưa góp phần nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng XNK NHQĐ Chi nhỏnh Ngh An SVTH: Đinh thị thủy 49 MSSV: 0854027650 Báo cáo thực tập GVHD: nguyễn Thị Bích Thủy TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng Quân Đội Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Tạp chí Ngoại thương, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật Các báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động kinh doanh NHQĐ chi nhánh Nghệ An năm 2009, 2010, 1011 GS.TS Lê Văn Tư, “ Tín dụng tài trợ xuất nhập toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ ”, Nhà xuất Thống kê Website NHQĐ http:// militarybank.com.vn http:// diendannganhang.com SVTH: Đinh thị thủy 50 MSSV: 0854027650 ... tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An? ?? Mục đích chọn đề tài Trên sở thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội để... quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Nghệ An Trên sở phân tích hoạt. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập NHTMCP Quân đội 2.1.1 Chính sách tín dụng XNK NHQĐ Chính sách tín dụng đầu