Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện can lộc, tỉnh hà tĩnh

Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp coi móng cho phát triển toàn kinh tế Đặc biệt Việt Nam thực sách mở cửa, gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO), thương mại nông nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống người dân nông thôn Hiện nhiều năm tới, vấn đề nông nghiệp, nông dân nơng thơn có tầm chiến lược đặc biệt quan trọng “Tạo chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn nâng cao đời sống nhân dân, coi trọng đẩy mạnh cơng nghiệp hố nơng nghiệp nông thôn” nhiệm vụ quan trọng mà Đảng nhà nước đề nghị Đại hội Đảng X Để thực thắng lợi nhiệm vụ tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, bối cảnh nguồn vốn cịn hạn chế, việc phát triển thị trường tài nơng thơn quan trọng, hoạt động tín dụng phải giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Tín dụng hộ nông dân hoạt động thiếu xu phát triển ngày Đặc biệt với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động cho vay hộ nông chiếm tỷ trọng cao, nguồn cho vay quan trọng ngân hàng Trong thời gian vừa qua, NHNo&PTNT trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ nông dân, xây dựng chế sách hỗ trợ tín dụng cho nông dân, nâng cao lực định chế tài chình, định chế tài hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi nguồn vốn nước cho vay lĩnh vực này… NHNo&PTNT huyện Can Lộc doanh nghiệp nhà nước, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực hàng hố đặc biệt, với hình thức “đi vay vay”, chênh lệch lãi suất vay cho vay mang lại lợi nhuận cho Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngân hàng Hoạt động địa bàn với chủ yếu sản xuất nông nghiệp, NHNo&PTNT đạt nhiều thành tựu, khẳng định vai trò chủ đạo cơng phát triển kinh tế, xã hội huyện nhà, thực trở thành “ người bạn nhà nông” , đồng vốn ngân hàng góp phần làm thay đổi miền q, nâng bước hàng triệu gia đình nơng dân xố nghèo, khó Nhu cầu vay vốn bà nông dân cho hoạt động sản xuất ngày lớn Vấn đề đặt để hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay vốn hộ nơng dân ngân hàng có hiệu Ngân hàng lợi khoản cho vay hộ nơng dân nâng cao hiệu sản xuất, tăng thu nhập từ khoản vay Đây vấn đề đặt cán công nhân viên chức ngân hàng Can Lộc người vay vốn Là cầu nối, cung cấp vốn cho nhu cầu phát triển địa bàn huyện nhà, năm qua ngân hàng Can Lộc đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên bên cạnh ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt hoạt động cho vay hộ nông dân Bởi nông nghiệp hoạt động chủ yếu hộ nông dân, hoạt động nông nghiệp lại có nhiều rủi ro Với mong muốn tìm hiểu hoạt động tín cho vay ngân hàng, đặc biệt cho vay hộ nông dân, với kiến thức học kiến thức có thời gian thực tập chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Can Lộc, tỉnh Hà Tĩnh” làm báo cáo thực tập cuối khóa  Mục tiêu nghiên cứu đề tài: + Tìm hiểu, phân tích, đánh giá kết hiệu hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Can Lộc qua năm 2008 - 2010 Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, cho vay hộ nơng dân  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân số hoạt động liên quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Can Lộc khoảng thời gian từ 2008 - 2010  Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: NHNo&PTNT huyện Can Lộc + Thời gian: Phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ nơng dân khoảng thời gian từ năm 2008 – 2010  Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp điều tra, vấn: Là phương pháp hỏi trực tiếp cán phòng tín dụng vấn khách hàng vay vốn thông tin, liệu cần thiết cho việc nghiên cứu Phương pháp sử dụng trình thu thập số liệu q trình giải thích nguyên nhân liên quan đến biến động tiêu phân tích + Phương pháp thống kê: Là phương pháp dựa vào số liệu thu thập đươc, tiến hành xác định số, so sánh, đối chiếu cân đối nghiên cứu tiêu nội dung, tượng có quan hệ với + Phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh: Là phương pháp dựa số liệu sẵn có để phân tích biến động, nguyên nhân biến động để tìm giải pháp Phương pháp sử dụng q trình phân tích số liệu + Phương pháp so sánh: Là phương pháp dựa số liệu tiến hành so sánh đối chiếu, thường hai năm để tìm tăng giảm tuyệt đối lẫn tương đối giá trị Phương pháp sử dụng để hỗ trợ cho q trình phân tích.Và số phương pháp khác Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG NGHIÊN CỨU PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN CAN LỘC 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Can Lộc Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Huyện Can Lộc kế thừa phát triển chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Can Lộc thành lập năm 1954 ( với tên gọi Ngân hàng Can Lộc) thay đổi lớn mạnh dần lên theo đà phát triền kinh tế đất nước, bước khẳng định vị hệ thống NHNo&PTNT ngân hàng khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Từ thành lập đến trước tháng 03/1988 NHNo&PTNT Huyện Can Lộc ngân hàng cở sở, đảm nhận nhiệm vụ huy động vốn toàn huyện thực chức cung ứng vốn tiền mặt cho toàn quan hành nghiệp đơn vị sản xuất địa bàn huyện Hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT Huyện Can Lộc thời kỳ thay ngân sách Nhà nước cấp phát vốn cho đơn vị theo kế hoạch, lúc hoạt động tín dụng mang tính bao cấp Đến gày 26/03/1988 với đời Nghị định 53/HĐBT với chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp với tách bạch chức quản lý chức kinh doanh, từ ngân hàng thương mại thực đời, với NHNo&PTNT Huyện Can Lộc ngân hang thương mại, chi nhánh trực tiếp NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Từ năm 1988 đến năm 1990 thời kỳ chuyển đổi khó khăn hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Huyện Can Lộc nói riêng Đây thời kỳ hệ thống ngân hàng bắt đầu chuyển sang chế thị trường, giai Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp đoạn có nhiều quỹ tín dụng vỡ nợ, cịn ngân hàng nợ q hạn, nợ khó địi tăng lên nhanh chóng Đây tác động chuyển đổi kinh tế nước ta lúc từ kinh tế kế hoạch tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong khó khăn của bước đầu đổi sang chế thị trường, NHNo&PTNT Huyện Can Lộc tránh khỏi xu chung hệ thống ngân hàng lúc giờ, gặp nhiều khó khăn Sau thời gian NHNo&PTNT Huyện Can Lộc có đổi để tồn phát triển chế thị trường Đặc biệt từ năm 1995 đến ngân hàng kinh doanh có lãi lãi ngày cao góp phần quan trọng việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh địa bàn toàn huyện Với lợi địa bàn rộng lớn, với quy mô hoạt động lớn so với ngân hàng khác huyện, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Can Lộc dành tín nhiệm lớn khách hàng Khách hàng có nhu cầu vốn tìm đến với NHNo&PTNT Huyện Can Lộc đến khối lượng khách hàng ngân hàng lên đến 23.829 khách hàng Các khách hàng hoạt động lĩnh vực như: nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ, Với phương châm: “Tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, tìm kiếm khách hàng”, đến NHNo&PTNT Huyện Can Lộc bước khẳng định vai trò, vị trí củ kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động đổi phương thức giao dịch, đa dạng hoá hình thức hoạt động kinh doanh Thường xuyên tăng cường huy động vốn sử dụng vốn, thay đổi cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tăng cường sở vật chất kỹ thuật để bước đổi công nghệ, thực công đại hoá hoạt động ngân hàng Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tên thức: Ngân hàng nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn huyện Can Lộc Trụ sở: Xóm thị trấn Can Lộc - Huyện Can Lộc - Tỉnh Hà Tĩnh Chức năng, nhiệm vụ: Huy động vốn, cho vay, dịch vụ (chuyển tiền) Như vậy, từ thành lập đến Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Can Lộc đạt thành tựu đáng nói, từ ngân hàng hoạt động chủ yếu thay ngân sách nhà nước thực việc cung ứng vốn, đến NHNo&PTNT Huyện Can Lộc trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng lớn tồn huyện hoạt động chế thị trường Với trụ sở nằm thị trấn huyện Can Lộc, trung tâm kinh tế xã hội tồn huyện, có hệ thống phịng ban thực chun mơn hố cơng việc chun mơn hố khác liên hệ với cách chặt chẽ nhịp nhàng, NHNo&PTNT Huyện Can Lộc khẳng định tạo nên mơ hình hoạt động hiệu 1.2 Bộ máy tổ chức chức phòng ban ngân hàng NHNo&PTNT huyện Can Lộc Để thích ứng với chế thị trường, hoạt động địa bàn tương đối rộng lớn, muốn thực tốt nhiệm vụ giao, NHNo&PTNT Huyện Can Lộc tiến hành xây dựng mơ hình tổ chức quản lý theo kiểu trực tuyến chức Đây mơ hình cấu áp dụng phổ biến doanh nghiệp nhà nước nước ta * Cơ cấu tổ chức quản lý bao gồm: - Ban Giám đốc gồm: Giám đốc phó giám đốc - Phịng nghiệp vụ: Gồm phòng phòng kinh doanh phòng kế tốn ngân quỹ hành - Phịng giao dịch: Có phòng giao dịch đặt hai vùng đặc trưng cho vùng tự nhiên huyện là: Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Phòng giao dịch Đồng Lộc: Đặt vùng Trung Can + Phòng giao dịch Vĩnh Lộc: Đặt vùng Thượng Can Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT huyện Can Lộc BAN GIÁM ĐỐC Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức PHÒNG KT PHÒNG PHÒNG PHÒNG Chức nhiệm vụ phòng ban: KINH NGÂN QUỸ GIAO DỊCH GIAO HÀNH DOANH LỘC DỊCH - Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc mộtĐỒNG phó giám đốc CHÍNH VĨNH LỘC + Giám đốc: Là người điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm chung hoạt động trước Giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, chịu trách nhiệm vè lĩnh vực chi nhánh + Phó Giám đốc: Có nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phòng chức năng: + Phòng kinh doanh: Thực công tác huy động vốn, thẩm định tái thẩm định cho vay, xây dựng kiểm tra báo cáo hoạt động kinh doanh + Phịng kế tốn ngân quỹ hành chính: Tổ chức hạch tốn kế tốn, tổ chức dịch vụ toán thu phát ngân quỹ Tham mưu báo cáo kịp thời cho Giám Đốc hoạt động ngân hàng lĩnh vực kế toán - thống kê, giúp Giám đốc quản lý hoạt động kinh doanh có hiệu - Các phịng giao dịch: Huy động vốn cho vay xã phân vùng địa giới hoạt động Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.3 Phạm vi địa bàn hoạt động NHNo&PTNT huyện Can Lộc NHNo&PTNT huyện Can Lộc hoạt động địa bàn huyện bán sơn địa, phía bắc giáp thị xã Hồng Lĩnh, phia Nam giáp huyện Thạch Hà, tây giáp huyện Hương Khê huyện Đức Thọ, đông giáp huyện Lộc Hà Ngân hàng nằm đường quốc lộ 1A, cách thành phố Vinh 30km phía Bắc, cách thành phố Hà tĩnh 20km phía Nam Trên địa bàn có 26 xã thị trấn Tổng diện tích đất tự nhiên 30.068 ha, tổng số dân cư toàn huyện 135.000 người với số hộ nông dân 31.972 hộ, địa bàn thuận lơi cho ngành nông – lâm – ngư nghiệp, thương mại, tiểu thủ công nghiệp theo hướng gắn liền với ngành nghề truyền thống, với lực lượng lao động dồi dào, nhân dân cần cù có nhiều kinh nghiêm sản xuất Tuy nhiên Can Lộc huyện nghèo, nông, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ ngành nghề khác cịn phát triển, phát triển với quy mô nhỏ lẻ Như công tác tổ chức bố trí lao động hợp lý, trình độ cán cơng nhân viên chức nâng cao góp phần lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Từ góp phần làm thay đổi kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.4 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Can Lộc 1.4.1 Huy động vốn NHNo&PTNT đạt kết cao công tác huy động vốn từ dân cư, từ có nguồn vốn tăng trưởng, đảm bảo đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế huyện nhà Đẩy mạng công tác tuyên truyền, quảng bá rộng rãi sản phẩm huy động vốn từ ngân hàng đến nông thôn, thưc tốt tư vấn khách hàng nhanh nhạy gửi rút tiết kiệm, đáp ứn nhu cầu khách hàng Áp dụng lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp, tạo ấn tượng tốt đẹp ngân hàng khách hàng, tạo lợi ích cho khách hàng Thường xuyên khai thác nguồn tiền em xuất lao động gửi chưa sử Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp dùng tạm thời gửi vào ngân hàng, tăng nguồn vốn cách cho em vay xuất lao động địa bàn Nguồn vốn huy động địa bàn, tính đến ngày 31/12/2010 là: Nguồn nội tệ = 414 021 triệu ( không bao gồm tiền gửi kho bạc tổ chức kinh tế) Tăng 37% so với năm 2009, đạt 107% KH giao Nguồn vốn huy động ngoại tệ = 2.537 nghìn USD, tăng 6% so với năm 2009, đạt 92% KH giao Số lượng kách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày tăng lên Năm 2008 10 366 khách hàng, năm 2009 15 458 năm 2010 số lượng khách hàng 17 796 tăng 747 người 1.4.2 Cơng tác đầu tư tín dụng Thường xuyên củng cố vững hệ thộng mạng lưới xóm, xã mở rộng đầu tư tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn bà nông dân, giao tiêu dư nợ đến cán tín dụng, thưc cho vay đa dạng lĩnh vực đầu tư Tổng dư nợ cuối năm 2010 đặt 305 455 triệu, tăng 40 538 triệu so với năm 2009, tăng 21% so với năm 2009 Trong công tác đầu tư ngân hàng tạo điều kiện tốt để phục vụ khách hàng như: Năm 2008 hồ sơ vay vốn miễn phí hồn tồn, thẩm định giải kịp thời khách hàng có nhu cầu vay vốn, cung cách, thái độ làm việc ngày đổi Vì khách hàng ngày tín nhiệm giao dịch với ngân hàng Mục tiêu ngân hàng Can Lộc nhiều KH, dư nợ tăng lên Ngân hàng hoạt động theo phương châm “có khách hàng ngân hàng tồn được” Xuất phát từ nhu cầu khách hàng để từ đề mục tiêu, biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng cách tốt 1.4.3 Công tác dịch vụ ngân hàng Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Báo cáo thực tập tốt nghiệp Năm qua, công tác dịch vụ ngân hàng giữ vững nâng cao chất lượng dịch vụ, dịch vụ chuyển tiền đi, nhận tiền đến tỉnh, bán bảo hiểm xe co giới, chi trả kiều hối chuyển từ nước về, mở tài khoản nội ngoại tệ cho khách hàng Đến ngân hàng tiến hành thực tổng số thẻ ATM 3599 thẻ, kết du lịch dịch vụ đạt 989 triệu tăng 289 triệu so với năm 2009 Cùng với công tác kinh doanh, công tác xã hội nhân đạo ngân hàng quan tâm, với tinh thần “lá lành đùm rách”, “thương người thể thương thân” Nhiệm vụ ngân hàng đặt phải phát huy mạnh, hội năm 2010, khắc phục khó khăn, tồn để tập trung đạo, tác nghiệp hoàn thành tiêu đặt Luôn giữ vững thương hiệu,vị ngân hàng địa bàn để không ngừng thu hút khách hàng, thường xuyên địa tin cậy khách hàng tiền gửi tiền vay Làm tốt công tác tuyên truyền để khách hàng hiểu rõ chế hoạt động ngân hàng, quảng bá thực tốt văn hóa doanh nghiệp Thường xuyên kiểm tra đôn đốc cán công nhân viên ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng, tăng lợi nhuận ngân hàng phục vụ người dân cách tốt Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Nợ hạn Nợ hạn 343 20 Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2010 34,68 2,02 Đặc điểm SX nông nghiệp chu kỳ SX dài nên vòng quay vốn chậm Bên cạnh người dân tốn nợ họ thu hoạch mùa vụ Tuy nhiên qua trình SX có nhiều rủi ro, nên khơng hộ lâm vào tình trạng khó khăn, số hộ rơi vào hồn cảnh khơng trả nợ Qua bảng cho thấy đa số hộ trả nợ Số nợ trả 626 triệu đồng, chiếm 63,30% Số nợ hạn 343 triệu đồng, chiếm 34,68% Số nợ hạn chiếm 2,02% Phần lớn hộ trả nợ có tích luỹ Qua cho thấy đồng vốn sử dụng có hiệu hơn, người dân có ý thức việc hoàn trả nợ cho ngân hàng Khi hỏi nguyên nhân khơng hồn trả vốn vay số hộ, họ cho biết ngun nhân NQH số hộ hoạt động chăn nuôi bị dịch bệnh, trồng trọt mưa nhiều làm ảnh hưởng đến trồng Ngoài số hộ sau vay lại không thực theo khế ước vay vốn mà lại dùng để trả nợ , phục vụ tiêu dùng nên đến hạn trả lại khơng có tiền để trả nợ cho NH Như qua phân tích trên, CBTD ngân hàng cần phải có cơng tác kiểm tra thực tế mục đích sử dụng vốn hộ vay vốn Việc sử dụng vốn mục đích tạo điều kiện để phát triển SX HND nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 2.1.3.5 Ý kiến khách hàng hoạt động cho vay HND địa bàn nghiên cứu Qua điều tra ta thấy phần lớn HND vay vốn NHNo&PTNT huyện Can Lộc phần đông ủng hộ điều kiện, quy định cho vay Đa số hộ cho quy định vay NH khơng gây khó khăn.Tuy nhiên cịn số hộ cho quy định khó khăn họ, song tỷ lệ thấp thấp nhiều so với tỷ lệ hộ cho quy định vay khơng khó Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp khăn Khi hỏi điều kiện vay có 71,67 % số hộ cho điều kiện vay hợp lý, có 28,33 % số hộ cho quy định vay chưa hợp lý Khi hỏi thủ tục vay phần lớn HND cho thủ tục đơn giản trước nhiều Có 41 hộ cho thủ tục vay đơn giản, chiếm 68,33 % tổng số hộ, có 19 hộ cho thủ tục vay phức tạp, chiếm 31,67% Khi hỏi lãi suất đa số HND có ý kiến lãi suất cao, biến động nhiều gây khó khăn cho hộ Có 81,67 % cho lãi suất cao, có 18,33 % cho lãi suất qua năm vừa Có 51 hộ cho mức vay hợp lý, có hộ cho chưa hợp lý, chiếm 15% tổng số hộ Có 41 hộ cho đối tượng cho vay đa dạng, chiếm 68,33 % tổng số hộ Chỉ có 19 hộ cho đối tượng cho vay chưa đa dạng Có 70% số hộ cho cách trả vốn lãi thuận lợi có 30% số hộ cho cách trả vốn lãi chưa thuận lợi Người dân nhận thức vai trò quan trọng NH, đồng thời cảm thấy hài lòng thực giao dịch với NH, song tỷ lệ KH chưa thoả mãn, 18,33 % KH cho CBTD chưa thực nhiệt tình, có 6,67 % cho CBTD thờ Đây vấn đề đặt đòi hỏi số CBTD cần phải có thay đổi phong cách làm việc để KH cảm thấy thoải mái giao dịch với NH Trong 60 hộ điều tra có tới 55 hộ có nhu cầu vay vốn tiếp Điều phần chứng tỏ hiệu sử dụng vốn HND Bởi lẽ, sử dụng vốn có hiệu KH có nhu cầu vay thêm vốn để phát triển SX Qua kết điều tra phần thể thành công ngân hàng Can Lộc mối quan hệ NH HND, hoạt động KD NH ủng hộ KH đồng thời đáp ứng nhu cầu đa số KH đến giao dịch vay vốn Trong thời gian tới NH cần phát huy mạnh khắc phục yếu để nâng cao hiệu hoạt động đồng thời ln người bạn đồng hành, đáng tin cậy nhà nông Bảng 2.10: ý kiến khách hàngvay HND địa bàn nghiên cứu Chỉ tiêu Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang Tổng số % 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Quy định vay - Khó khăn - Khơng khó khăn Điều kiện vay - Hợp lý - Chưa hợp lý Thủ tục vay - Phức tạp - Đơn giản Lãi suất vay - Cao - Vừa Mức vay - Hợp lý - Chưa hợp lý Đối tượng vay - Đa dạng - Chưa đa dạng Cách trả vốn lãi - Thuận lợi - Chưa thuận lợi Phong cách làm việc CBTD - Nhiệt tình - Bình thường - Thờ Có nhu cầu tiếp tục vay vốn đầu tư SX - Có - Không 13 47 21,67 78,33 43 17 71,67 28,33 19 41 31,67 68,33 49 11 81,67 18,33 51 85 15 41 19 68,33 31,67 42 18 70 30 43 11 71,67 18,33 6,67 55 91,67 8,33 Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2010 Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Can Lộc 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Can Lộc Hoạt động cho vay có vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay luôn chứa đựng yếu tố rủi ro Khả xảy nợ hạn khoản vay tồn Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng ban lãnh đạo cán cơng nhân viên NHNo & PTNT huyện Can Lộc nổ lực cố gắng tìm phương hướng nhiệm vụ đắn cho hoạt động hiệu năm qua ngân hàng đạt thành tựu đáng khen ngợi cơng tác tín dụng cơng tác khác Trong năm tới để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT đưa định hướng chung: - Tập trung xác định hiệu cho vay yêu cầu cấp bách, tổ chức rà soát đối chiếu phân lợi dư nợ hạn theo nguyên nhân khách quan, chủ quan theo thời gian để có biện pháp hữu hiệu nhất, phấn đấu giảm dư nợ hạn - Mở rộng hoạt động cho vay sở phải chấp hành thể lệ, chế độ quy trình nghiệp vụ tín dụng, ln lấy hiệu kinh tế làm thước đo Hướng cho vay đa dạng sở lấy nông nghiệp nông thơn chủ yếu, khơng cho vay ngồi địa bàn phân cơng, chấp hành hạn mức tín dụng duyệt - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sở, đối chiếu để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời tồn thiếu sót việc chấp hành thể lệ nghiệp vụ, chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh lên Loại nhanh khách hàng không làm ăn nghiêm túc, Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực hoạt động vay vốn với NHNN & PTNT huyện Can Lộc - Coi trọng cơng tác bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức tin học, kinh tế, thị trường, kỹ thuật cho cán công nhân viên Giáo dục trị tư tưởng, tích cực đấu tranh chống tượng tiêu cực hoạt động tiến tới xây dựng nội đoàn kết - Tổ chức phát động thi đua, động viên khen thuởng kịp thời, xử lý nghiêm minh cán vi phạm nội quy lao động quy chế quản lý - Tiếp tục thực mục tiêu đai hố cơng nghệ ngân hàng, chủ trương đổi hoàn thiện cá quy trình nghiệp vụ ứng dụng có hiệu tiến khao học công nghệ, đặc biệt quan tâm tới công nghệ phần mềm lĩnh vực toán, quản lý điều hành tác nghiệp Với định hướng trên, mục tiêu NHNo & PTNT huyện Can Lộc là: “Mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu mặt hoạt động, xây dựng ngân hàng vững mạnh, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển sản xuất đời sống, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố, đưa Can Lộc lên phát triển Có nhiều đóng góp vào việc thực sách tiền tệ quốc gia vào nghiệp đổi ngành ngân hàng” Với mục tiêu giai đoạn từ năm 2011-2013, NHNo & PTNT huyện Can Lộc phấn đấu thực hiên số tiêu sau: Vốn huy động chỗ tăng bình quân từ 35 – 40% năm Dư nợ cho vay tăng bình quân từ 20 – 25% năm Tỷ lệ nợ hạn 2% 2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện Can Lộc 2.2.2.1 Giải pháp ngân hàng ** Áp dụng lãi suất hợp lý: Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hiện lãi suất ngân hàng cịn cao có nhiều biến động qua năm Để hoạt động tín dụng có hiệu ngồi việc vào khung lãi suất NHTW, NHNo & PTNT tỉnh Hà Tĩnh, ngân hàng Can Lộc cần ý tới tâm lý khách hàng để bảo đảm lợi ích khách hàng, đồng thời tạo đựoc lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể: Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xuyên, khách hàng có quy mơ lớn quan hệ tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi Đối với khách hàng có quy mơ nhỏ như: hộ sản xuất, vay tiêu dùng cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho với mức lãi suất ngân hàng giữ chân khách hàng đồng thời thu hút đựơc khách hàng tiềm ** Tăng trưởng dư nợ kèm theo chất lượng tín dụng: Dư nợ sở để tạo lợi nhuận Vì để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng trăng trưởng dư nợ kèm theo chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng Do ngân hàng cần phải: - Tạo niềm tin nhân dân từ ổn định kinh tế, từ an tồn dịch vụ ngân hàng tạo mơi trường thuận lợi theo quy định pháp luật để người dân yên tâm, tin tưởng ngân hàng Tuyên truyền, vận động, thực hoạt động kích thích thị trường, hoạt động quảng cáo, tiếp thị, mở rộng mạng lưới để tiếp cận khách hàng tốt hơn, làm sở để phát huy quan hệ giao dịch ngân hàng – khách hàng - Giao tiêu cho vay vốn đến phòng ban, cán ngân hàng để cán nỗ lực, cố gắng, phấn đấu hoàn thành hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ thân phịng ban Qua đợt huy động ngân hàng cần tổ chức sơ kết, tổng kết có khen thưởng cá nhân, phịng ban có thành tích huy động cốn vượt tiêu nhằm động viên, khích lệ, trì phát triển phong trào Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Thực đa dạng hoá đối tượng cho vay, đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn Xác định nông dân đối tượng vay chủ yếu ngân hàng - Phải cố đẩy mạnh cho vay thông qua tổ, hội , đồng thời nâng cao quy mô hiệu hoạt động phương thức cho vay - Không ngừng mở rộng cho vay đối tượng cho vay khác có nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống nhận thấy họ có khả trả nợ, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm đáp ứng thiếu hụt vốn tạm thời đối tượng - Tiếp tục trì mối quan hệ với doanh nghiệp làm ăn có hiệu địa bàn ** Có biện pháp hiệu công tác thu hồi nợ, nợ hạn Vấn đề thu nợ cịn nhiều hạn chế có số khách hàng chưa sử dụng vốn mục đích sử dụng vốn khơng có hiệu ngân hàng không phát kịp thời dẫn đến việc thu nợ cịn có nhiều khó khăn.Vì ngân hàng cần phải: - Thường xuyên quan tâm đến công tác thu nợ, cần có phối hợp với tổ trưởng để có kết thu nợ cao Phân tích phân loại khách hàng để định cho vay chấp hay tín chấp nhằm hạn chế tối đa nợ q hạn, nợ khó địi phát sinh.Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Cần khắc phục bệnh thành tích, nhìn nhận thực trạng dư nợ để có biện pháp hoạt động hữu hiệu - Giao tiêu cụ thể đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán lãnh đạo cán tín dụng phải hồn thành tiêu xử lý nợ hạn Định kỳ quý lần xét thưởng đột xuất Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thành tích xử lý nợ hạn tập thể phịng ban cá nhân hồn thành xuất sắc nhiệm vụ ** Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định tín dụng có tác dụng hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Tuy nhiên việc thẩm định cịn mang tính hình thức, chưa thật khách quan Vì trước diễn hoạt động cho vay ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài Đồng thời thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư Nội dung phải đảm bảo tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ rủi ro Ngoài cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật chấp đưa chấp với ngân hàng khác, nhượng bán cho đối tượng khác ** Đơn giản thủ tục cho vay Thủ tục cho vay đơn giản nhiều so với trước Tuy nhiên cịn rườm rà Vì cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, trọng nội dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục rườm rà không thiết yếu Như rút ngắn thời gian, tạo tiện lợi cho cán tín dụng khách hàng ** Nâng cao trình độ, trách nhiệm cho CBCNV ngân hàng Trình độ CBTD nâng cao qua tình hình CBTD giỏi, tập huấn nghiệp vụ chưa đáp ứng thỏa đáng với yêu cầu tương lai kinh tế thị trường Trong hoạt động tín dụng cịn thiếu Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp chủ động nhân lực, CBTD học có phát sinh việc riêng khơng bố trí người thay khiến cho công việc bị chậm lại, dẫn đến khách hàng phải chờ đợi.Vì vậy: - Cần thực tuyển chọn cán theo lực, có chất lượng, tránh tình trạng nhận cán chất lượng thấp dẫn đến ảnh hưởng đến hiệu công việc, gây lãng phí, ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Sắp xếp, bố trí lực sở trường CBCNV phận nhằm phát huy hết khả trí tuệ cán công nhân viên với công việc giao - Động viên nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác thực cơng việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên thúc đẩy phong trào người tốt, việc tốt - Triển khai tổ chức học tập, đào tạo cán lớp nâng cao, không ngừng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn có cách làm hay hoạt động kinh doanh ** Phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt địa bàn mà người dân chủ yếu hoạt động sản xuất nông nghiệp huyện Can Lộc Do ban lãnh đạo cán cơng nhân viên ngân hàng cần phải: - Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý thơng tin, phân tích cảnh báo, phịng ngừa rủi ro ngân hàng - Cán tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng, mục đích vay khách hàng có phù hợp với sách tín dụng hành ngân hàng hay không, đồng thời xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng cũ; khách hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tuỳ thuộc vào qui định luật pháp quốc gia Đối với cá nhân, 18 tuổi không đủ tư cách ký hợp đồng tín dụng; Đối với doanh nghiệp, phải vào giấy phép kinh doanh, định thành lập, định bổ nhiệm người điều hành - Phải xác định nguồn trả nợ người vay luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản, tiền từ phát hành chứng khốn, tình hình tài doanh nghiệp vay vốn - Khi phát nguy rủi ro tín dụng xảy ,áp dụng biện pháp thông báo nhắc nhắc nhở mức độ nguy chưa cao - Trong trường hợp trình sử dụng vốn khách hàng gặp nhiều nguyên nhân khách quan cố gắng tìm biện pháp trả nợ ngân hàng tạm thời chưa trả theo quy định cho gia hạn nợ Đến hạn lý chuyển nợ hạn để xử lý tài sản - Phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ :Trường hợp vay đến hạn không ngân hàng cho gia hạn nợ chuyển nợ hạn áp dụnh hình thức xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ theo quy định 179/199-NĐ-CP Chính phủ ** Áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng Hiện ngân hàng trang bị nhiều máy móc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên việc vận dụng chúng hạn chế Ngân hàng phát hành thẻ ATM, việc phát hành chưa rộng rãi Phần lớn hộ nông dân chưa biết thẻ ATM gì? sử dụng chúng tác dụng Vì cần phải: - Hồn thiện trì chương trình có, cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình trung tâm cơng nghệ thông tin ngân hàng cấp Đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng có, tăng cường cán trẻ phịng kế tốn ngân quỹ Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp hành nhằm dễ dàng việc tiếp thu sử dụng công nghệ đại - Phát hành rộng rãi thẻ ATM, hướng dẫn cách sử dụng thẻ, để thuận tiện cho khách hàng phần tăng nguồn vốn, tạo đa dạng hình thức hoạt động ngân hàng 2.2.3.2 Giải pháp ngành, cấp quyền Sự giúp đỡ, hỗ trợ, tạo điều kiện ngành, cấp quyền có tác động lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng hiệu sư dụng vốn người dân Vì ngành, cấp quyền cần phải: - Có sách hỗ trợ, tạo điều kiện để hộ làm ăn, sản xuất kinh doanh thuận lợi có hiệu cao Chỉ đạo ban ngành, quan chuyên trách phát huy vai trò phối hợp với để phục vụ tốt người dân sản xuất kinh doanh - Tìm hiểu, nắm bắt thơng tin thị trường để kịp thời xây dựng chiến lược đắn phát triển sản xuất kinh doanh địa phương Khuyến khích tạo điều kiện cho hộ có điều kiện mạnh dạn phát triển quy mơ lớn Hỗ trợ gia đình làm ăn vượt khó - Cung ứng dịch vụ nông nghiệp, vật tư nông nghiệp kịp thời đầy đủ Cơng tác phịng dịch, phịng bệnh cho trồng vật ni cần thực tích cực đồng đều, ngăn ngừa dịch bệnh xảy lan tràn Khi dịch bệnh xảy ra, phải tiến hành dập dịch triệt để, tránh bỏ sót, chủ quan khiến dịch tái bùng phát - Tích cực tìm đầu cho sản phẩm HND sản phẩm sản xuất khơng tiêu thụ nguồn vốn đạt hiệu cao - Kết hợp với trung tâm khuyến nông để hướng người sản xuất mở lớp tập huấn kinh tế nông nghiệp, hội nghị đầu bờ cho bà nông dân, đưa giống vào sản xuất Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Kịp thời cấp bìa đỏ cho chủ trang trại số hộ chưa cấp để họ thuận lợi trình vay vốn 2.2.3.3 Giải pháp hộ nông dân - Xác đinh lợi hạn chế từ lựa chọn loại hình sản xuất phù hợp nhằm hạn chế nhược điểm phát huy lợi có vào sản xuất kinh doanh Phải tự đặt câu hỏi: Sản xuất gì? sản xuất cho ai? sản xuất nào? - Xác định quy mô sản xuất, quy mô cho phương án sản xuất, vốn tự có để từ tính đuợc số tiền cần phải vay thêm Các phương án sản xuất nên bám sát vào định hướng, chiến lược phát triển địa phương để nhận ưu tiên, hỗ trợ ngành, cấp để hoạt động sản xuất đạt hiệu - Các hộ nghèo nên mạnh dạn vay vốn, khắc phục tâm lý sợ mang nợ Ngân hàng cho vay với mức vay thời hạn vay phù hợp với hoàn cảnh khả trả nợ hộ - Vay vốn sử dụng cần có mục đích rõ ràng, theo kế hoạch cụ thể Tránh tình trạng sử dụng vốn vay tuỳ tiện, sử dụng sai mục đích Đặc biệt việc đầu tư vốn cần có trọng điểm, tránh tình trạng phân tán nhỏ lẽ - Áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tham khảo ý kiến nhà chun mơn để sản xuất có hiệu Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.1 Kết luận Trong địa bàn có 80% dân số sống dựa vào nơng nghiệp huyện Can Lộc hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng, đặc biệt tín dụng hộ nơng dân Mặc dù nơng nghiệp lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, NHNo & PTNT huyện Can Lộc quan tâm đến chất lượng hiệu tín dụng nơng nghiệp, tín dụng hộ nông dân, tạo điều kiện mở rộng cho vay kinh tế HND, xem phận quan trọng chiến lược kinh doanh Vì năm qua ngân hàng thu hút khách hàng, bảo tồn vốn tín dụng, thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế HND, góp phần XĐGN nơng thơn mạnh cơng nghiệp hố đai hố nơng nghiệp nơng thơn Qua q trình phân tích, tìm hiểu thực tập đơn vị, tơi đánh giá tình hình cho vay, hiệu hoạt động tín dụng hộ nơng dân ngân hàng, tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra Tôi rút số kết luận sau: Mặc dù nhu cầu tín dụng lớn chi nhánh chủ động nguồn vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn tổ chức, cá nhân đặc biệt hộ nông dân Hoạt động vay vốn sản xuất kinh doanh hộ ngày mở rộng, bước đầu đồng vốn vay mang lại hiệu cho kinh tế huyện nhà, đặc biệt tạo công ăn việc làm cho lao động nông thôn, giảm thời gian nhàn rỗi nông nghiệp, nâng cao mức sống người dân Mục đích vay vốn HND chủ yếu tập trung cho chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán dịch vụ nông nghiệp Tuy nhiên mức độ đầu tư hộ chưa cao, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn, trung hạn, chưa có vay dài hạn Mặt khác có nhiều HND có nhu cầu vay vốn lại ngại tiếp xúc với ngân hàng, nắm bắt thơng tin vay vốn, lãi suất Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Đa số hộ nơng dân có ý thức trả nợ tốt Một số hộ gặp rủi ro sản xuất kinh doanh nên khơng đủ vốn tốn cho ngân hàng Vẫn cồn tồn số hộ có ý thức việc trả nợ Vì địi hỏi cấp quyền quan tâm phối hợp với ngân hàng nhằm tạo thuận lợi cho hộ nông dân vay vốn, hướng dẫn hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu tìm giải pháp để thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi 1.2 Kiến nghị Để nâng cao hiệu cho hoạt động cho vay hộ nơng dân địi hỏi khơng phụ thuộc vào nỗ lực cán tập thể ngân hàng mà cần có phối hợp cấp ban ngành liên quan Với tư cách người nghiên cứu đề tài xin đề xuất số kiến nghị sau: 1.2.1 Đối với nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức, dịch vụ hoạt động ngân hàng lĩnh vực tín dụng - Gắn việc khuyến nơng với việc cho vay vốn nhiều hình thức, hướng dẫn HND áp dụng tiến KHKT vào sản xuất kinh doanh thơng qua mơ hình thực tế - Chỉ đạo cho ngân hàng trung ương phân phối lãi suất phù hợp cho NHNo & PTNT để đáp ứng nhu cầu vay HND - Tổ chức quỹ dự trữ, mua nông sản nông dân với giá bảo hộ cho người sản xuất giá thị trường biến động, sản phẩm khó tiêu thụ 1.2.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn, hội thảo ngành ngân hàng thường xuyên - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt điều hành, tiến hành tổ chức máy chuyên trách kiểm tra, kiểm soát từ trung ương đến sở Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Hoàn thiện ban hành mới, sử dụng đồng công cụ lãi suất 1.2.3 Đối với quyền địa phương - Đảm bảo tốt vai trị cầu nối trung gian ngân hàng hộ nông dân - Khẩn trương hoàn thành việc giao đất, cấp giáy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất nhằm tạo điều kiện để họ có sở pháp lý chấp vay vốn ngân hàng - Kết hợp với CBTD ngân hàng công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp cán ngân hàng xử lý nợ q hạn, nợ khó địi - UBND xã, huyện ngành có liên quan sớm quy hoạch vùng kinh tế tập trung để HND đầu tư kịp thời, trọng tâm, trọng điểm, mang lại hiệu kinh tế cao 1.2.4 Đối với NHNo & PTNT huyện Can Lộc - Đầu tư trang bị thêm máy móc, đại hố hoạt động ngân hàng - Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hố, đảm bảo độ an tồn - Thường xuyên giao nhiệm vụ cụ thể cán công nhân viên công tác huy động vốn, cho vay, thu nợ, nợ hạn - Nâng cao lực chuyên môn cho cán - Tăng cường phối hợp ngân hàng với quyền địa phương việc dầu tư tín dụng cho vay phát triển kinh tế nông hộ nông thôn 1.2.5 Đối với Hộ nông dân vay vốn - Xây dựng lập kế hoạch SXKD phù hợp với điều kiện thực tế - Mạnh dạn vay vốn để đầu tư phát triển Sử dụng vốn mục đích, hồn trả vốn lãi thời hạn - Trường hợp rủi ro sản xuất mà khơng hồn trả nợ hạn cần trình bày với quyền địa phương ngân hàng để xin gia hạn nợ Sinh viên thực hiện: Cù Thị Trang 50 ... vay hộ nông dân, với kiến thức học kiến thức có thời gian thực tập chọn đề tài: ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện. .. NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Can Lộc Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Huyện Can Lộc kế thừa phát triển chi nhánh Ngân hàng. .. Vấn đề đặt để hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay vốn hộ nông dân ngân hàng có hiệu Ngân hàng lợi khoản cho vay hộ nơng dân nâng cao hiệu sản xuất, tăng thu nhập từ khoản vay Đây vấn