GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHƢỚC KIỂN

Cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn đến các cô chú Ban lãnh đạo, các cô chú anh chị phòng Kế hoạch – Kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển đã

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM - CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN

GVHD: TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN SVTH : TRẦN THỊ THANH THÚY MSSV: 082347K

Khóa: 12

TP HỒ CHÍ MINH – 06/2012

LỜI CẢM ƠN



Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này em xin chân thành cảm ơn quý Thầy cô khoa Tài chính – Ngân hàng, trường đại học Tôn Đức Thắng đã dạy dỗ trang bị những kiến thức bổ ích, tạo điều kiện cho em phát huy năng lực của mình trong suốt 4 năm học qua, đây là hành trang quý báu, là nền tảng cho em khi tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế

Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS Nguyễn Thị Bích Loan, người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, người luôn hướng em phải có cái nhìn thực tế khi đến thực tập tại doanh nghiệp, liên hệ với những kiến thức đã học kết hợp với những chính sách kinh tế vĩ mô hiện tại Những nhận xét cụ thể và sự quan tâm của cô đến quá trình thực tập cũng như quá trình làm Khóa luận của em giúp em tự tin hơn trong việc hoàn thiện Khóa luận tốt nghiệp của mình

Cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn đến các cô chú Ban lãnh đạo, các cô chú anh chị phòng Kế hoạch – Kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển đã tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế tại ngân hàng, những kiến thức thực tế hữu ích này giúp em củng cố những kiến thức sách

vở đã học, cũng như có cái nhìn trực quan sinh động về công việc của mình trong tương lai

Với kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế, Khóa luận tốt nghiệp hẳn còn nhiều sai sót, vì vậy rất mong sự thông cảm và góp ý chân thành từ phía thầy cô, các cô chú, anh chị để bài làm được hoàn thiện hơn

Sinh viên thực hiện TRẦN THỊ THANH THÚY

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Tên sinh viên: TRẦN THỊ THANH THÚY

MSSV: 082347K Lớp: 08TT2D Ngành: Tài chính – Tín dụng

Thời gian thực tập: Từ 07/02/2012 đến 20/04/2012

Phòng ban thực tập: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh

Nhận xét của cơ quan thực tập:

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012

Thủ trưởng đơn vị

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Tên sinh viên: TRẦN THỊ THANH THÚY

MSSV: 082347K Lớp: 08TT2D Ngành: Tài chính – Tín dụng

Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển”

Nhận xét của Giảng viên hướng dẫn:

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012

Giảng viên hướng dẫn

TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

Tên sinh viên: TRẦN THỊ THANH THÚY

MSSV: 082347K Lớp: 08TT2D Ngành: Tài chính – Tín dụng

Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển”

Nhận xét của Giảng viên phản biện:

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012

Giảng viên phản biện

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM : Automatic Telling Machine – Máy rút tiền tự động

CIC : Credit Information Center - Trung tâm phân tích tín dụng

IPCAS : The mordernization of Interbank Payment and Customer

Accounting System – Hệ thống hiện đại hóa thanh toán và kế toán khách hàng

KT3 : Giấy đăng kí tạm trú dài hạn tại thành phố Hồ Chí Minh

NHNo : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

NHNo Nhà Bè : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi

nhánh Nhà Bè NHNo Phước Kiển : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi

nhánh Phước Kiển Ngân hàng TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

SWIFT : Society for Wordwide Interbank Financial Telemunication –

Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu

TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn toàn chi nhánh (2009 – 2011)

Bảng 2.2 Tình hình dư nợ toàn chi nhánh (2009 – 2011)

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh (2009 – 2011)

Bảng 3.1 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh qua các năm

Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo phương thức vay

Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo thời hạn vay

Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo hình thức vay

Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo nhóm nợ

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm (2009 – 2011)

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh qua các năm (2009 – 2011)

Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm (2009 – 2011) Biểu đồ 3.1 Dư nợ toàn chi nhánh theo thành phần kinh tế

Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh

Biểu đồ 3.3 Dư nợ Hộ theo phương thức cho vay

Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ theo phương thức vay

Biểu đồ 3.5 Dư nợ Hộ theo thời hạn vay

Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ hộ theo thời hạn vay

Biểu đồ 3.7 Dư nợ Hộ theo hình thức vay

Biểu đồ 3.8 Cơ cấu dư nợ theo hình thức vay

Biểu đồ 3.9 Dư nợ Hộ theo nhóm nợ

Biểu đồ 3.10 Cơ cấu dư nợ Hộ theo nhóm nợ

Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức của NHNo Phước Kiển

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của phòng Kế hoạch – Kinh doanh

Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng đối với Hộ

MỤC LỤC

Chương I: Cơ sở lý luận về cho vay Hộ gia đình 1

1.1 Hộ gia đình, đặc điểm, vai trò của Hộ gia đình đối với nền kinh tế 1

1.1.1 Địa vị pháp lý và trách nhiệm dân sự của Hộ gia đình 1

1.1.1.1 Địa vị pháp lý của Hộ gia đình 1

1.1.1.2 Trách nhiệm dân sự của Hộ gia đình 1

1.1.2 Đặc điểm sản xuất của Hộ gia đình 2

1.1.3 Vai trò của Hộ gia đình đối với nền kinh tế 2

1.1.3.1 Hộ gia đình góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết công ăn việc làm ở nông thôn 2

1.1.3.2 Hộ gia đình là cầu nối trung gian để chuyển từ nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa 3

1.1.3.3 Hộ gia đình có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển 3

1.2 Tín dụng, đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng (tín dụng) đối với Hộ gia đình 4

1.2.1 Khái quát về tín dụng 4

1.2.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng 4

1.2.1.2 Phân loại tín dụng 5

1.2.1.3 Quy trình tín dụng 6

1.2.1.4 Bảo đảm tín dụng 6

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng Hộ gia đình 7

1.2.2.1 Tính thời vụ trọng sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng 7

1.2.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng 7

1.2.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao 7

1.2.3 Vai trò của tín dụng đối với Hộ gia đình 8

1.2.3.1 Tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ gia đình để duy trì quá trình

sản xuất liên tục, góp phần phát triển nền kinh tế 8

1.2.3.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn 8

1.2.3.3 Tín dụng góp phần phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải quyết việc làm cho người lao động 8

1.2.3.4 Tín dụng góp phần phát triển sản xuất nông nghiệp, đảm bảo an ninh lương thực quốc gia 9

1.2.3.5 Tín dụng có tác động về mặt chính trị, xã hội 9

1.3 Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình 10

1.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với Hộ gia đình 10

1.4.1 Chỉ tiêu định tính 10

1.4.1.1 Đảm bảo nguyên tắc cho vay 10

1.4.1.2 Đảm bảo điều kiện vay 11

1.4.1.3 Thẩm định và quyết định cho vay 11

1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 12

1.4.2.1 Doanh số cho vay 12

1.4.2.2 Doanh số thu nợ 12

1.4.2.3 Dư nợ cho vay 12

1.4.2.4 Phân loại nhóm nợ 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG I 15

Chương II: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 16

2.1 Vài nét về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 16

2.2 Vài nét về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 18

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 18

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng 19

2.2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng 20

2.2.4 Một số kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng 21

2.2.4.1 Về tình hình huy động vốn: 21

2.2.4.2 Về tình hình sử dụng vốn (cho vay) 23

2.2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG II 26

Chương III: Thực trạng cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 27

3.1 Giới thiệu về phòng kế hoạch – kinh doanh 27

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng kế hoạch – kinh doanh 27

3.1.2 Quy trình làm việc tại phòng kế hoạch – kinh doanh 27

3.2 Tình hình cấp tín dụng đối với Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 27

3.2.1 Chính sách tín dụng chung của ngân hàng 27

3.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 27

3.2.1.2 Điều kiện vay vốn 27

3.2.1.3 Thể loại cho vay 28

3.2.1.4 Thời hạn cho vay 28

3.2.1.5 Lãi suất cho vay, phí và lệ phí 28

3.2.1.6 Mức cho vay 29

3.2.1.7 Trả nợ gốc và lãi vốn vay 29

3.2.2 Các phương thức cho vay đối với Hộ gia đình 30

3.2.2.1 Phương thức cho vay từng lần 30

3.2.2.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) 30

3.2.2.3 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư 32

3.2.2.4 Phương thức cho vay lưu vụ 34

3.2.2.5 Phương thức cho vay cá nhân, hộ gia đình thông qua tổ vay vốn 34

3.2.2.6 Phương thức cho vay cá nhân, hộ gia đình thông qua doanh nghiệp 35

3.2.2.7 Phương thức cho vay trả góp 36

3.2.3 Quy trình cấp tín dụng đối với Hộ gia đình 36

3.2.4 Tiêu chí phân loại khách hàng đối với Hộ gia đình 42

3.3 Thực trạng cấp tín dụng đối với Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 43

3.3.1 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình trên tổng dư nợ toàn chi nhánh 43

3.3.2 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo phương thức vay 44

3.3.3 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo thời hạn vay 46

3.3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo hình thức vay 48

3.3.5 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo nhóm nợ 50

3.4 Nhận xét về cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 52

3.4.1 Ưu điểm 52

3.4.2 Nhược điểm 52

3.5 Một số sản phẩm cho vay nông nghiệp của các ngân hàng khác 54

3.5.1 Ngân hàng bưu điện Liên Việt 54

3.5.2 Ngân hàng TMCP Đại Tín 56

3.5.3 Ngân hàng Đông Á 56

3.5.4 Ngân hàng TMCP Á Châu 57

3.5.5 Nhận xét 58

KẾT LUẬN CHƯƠNG III 59

Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 61

4.1 Triển vọng và mục tiêu phát triển của chi nhánh 61

4.1.1 Triển vọng phát triển của chi nhánh 61

4.1.2 Mục tiêu phát triển của chi nhánh 61

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển 62

4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn 62

4.2.2 Nhóm giải pháp đối với công tác cán bộ 63

4.2.3 Nhóm giải pháp đối với việc áp dụng các phương thức cho vay 64

4.2.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiểu biết của khách hàng về các chính sách tín dụng của ngân hàng 65

4.2.5 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế giải ngân tiền mặt 65

4.2.6 Nhóm giải pháp nhằm duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa khách hàng với

ngân hàng 66

4.2.7 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu 66

4.2.8 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm tín dụng 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG IV 68

LỜI MỞ ĐẦU

Theo thống kê của Tổng cục thống kê về Tổng sản phẩm trong nước theo giá thực tế phân theo khu vực kinh tế từ năm 1990 đến năm 2010 thì cơ cấu giá trị sản phẩm thuộc khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản có xu hướng giảm dần, nhường chỗ cho khu vực công nghiệp, xây dựng và khu vực dịch vụ; điều này là phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa của đất nước Tuy nhiên với nền tảng đi lên từ một nước nông nghiệp, Chính phủ luôn có những chính sách tập trung phát triển nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ nông dân tăng gia sản xuất đáp ứng nhu cầu trong nước cũng như xuất khẩu Để làm được điều này thì việc giúp nông dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay là điều không thể thiếu, và đây là một trong những định hướng chính trong hoạt động của NHNo – Phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

Là chi nhánh loại 1 trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo), lại hoạt động trên địa bàn huyện Nhà Bè – một huyện chuyên về sản xuất nông nghiệp của TP HCM, đối tượng vay vốn chính của NHNo Phước Kiển là các Hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, chủ yếu phục vụ chăn nuôi tôm Đặc điểm chính của hoạt động sản xuất kinh doanh này là việc sản xuất phụ thuộc nhiều vào các yếu tố tự nhiên bất khả khàng như: thiên tai, dịch bệnh…Do đó việc tìm hiểu thực trạng về hoạt động cho vay đối với đối tượng này sẽ giúp em có cái nhìn tổng quan hơn về hoạt động cấp tín

dụng của chi nhánh, đó là lý do em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động

cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển” để thực hiện Khóa luận tốt nghiệp của mình

Mục tiêu nghiên cứu: tìm hiểu thực tế về quy trình, hoạt động cấp tín dụng đối với

Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại NHNo Phước Kiển, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh

Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng đối với Hộ tại chi nhánh

giai đoạn 2009 – 2011

Phương pháp nghiên cứu:

 Tìm hiểu và phân tích các số liệu, tài liệu từ phòng Kế hoạch – Kinh doanh, NHNo Phước Kiển giai đoạn 2009 – 2011

 Quan sát thực tế quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh

 Đọc, nghiên cứu các hồ sơ tín dụng thực tế của ngân hàng

 Tham khảo các thông tin liên quan về thị trường, chính sách của NHNo, các số liệu thống kê liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn… Thông qua website chính thức của NHNN, của tổng cục thống kê…

Nội dung nghiên cứu gồm 4 chương:

 Chương I: Cơ sở lý luận về cho vay Hộ gia đình

 Chương II: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển

 Chương III: Thực trạng cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển

 Chương IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia

đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển

Trên đây là giới thiệu sơ lược về đề tài Khóa luận tốt nghiệp của em, với vốn kiến thức thực tế còn hạn chế, và cái nhìn chủ quan của mình Khóa luận tốt nghiệp hẳn còn nhiểu sai sót, rất mong sự góp ý nhiệt tình của thầy cô, các cô chú anh chị để giúp em hoàn thành quá trình học tập tại trường, đồng thời có cái nhìn thực tế đối với nghề nghiệp của mình trong tương lai

PHỤ LỤC

Mẫu hồ sơ vay vốn:

 Biên bản kiểm tra sau khi cho vay

 Biên bản xác định giá trị tài sản đảm bảo

 Đơn yêu cầu đăng kí thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất

 Đơn yêu cầu xóa đăng kí thế chấp bảo, lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất

 Dự án sản xuất kinh doanh – vay vốn ngân hàng

 Giấy đề nghị vay vốn

 Hợp đồng thế chấp quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở

 Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất

 Hợp đồng tín dụng

Chương I: Cơ sở lý luận về cho vay Hộ gia đình

1.1 Hộ gia đình, đặc điểm, vai trò của Hộ gia đình đối với nền kinh tế

1.1.1 Địa vị pháp lý và trách nhiệm dân sự của Hộ gia đình

1.1.1.1 Địa vị pháp lý của Hộ gia đình

Hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực này (Điều 106 Bộ luật dân sự 2005)

Chủ Hộ là đại diện của Hộ gia đình trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của

Hộ Chủ Hộ có thể ủy quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của Hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của Hộ gia đình xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của Hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả Hộ gia đình (Điều 107 Bộ luật Dân sự 2005)

Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một Hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng kí kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh (Điều 49 Nghị định số 43/2010/NĐ-CP)

Hộ gia đình sản xuất nông – lâm - ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp không phải đăng kí, trừ trường hợp kinh doanh các ngành nghề có điều kiện UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng trên phạm vi địa phương (Điều 49 Nghị định số 43/2010/NĐ-CP)

1.1.1.2 Trách nhiệm dân sự của Hộ gia đình

Tài sản chung của Hộ gia đình gồm quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, rừng trồng của Hộ gia đình, tài sản do các thành viên đóng góp, cùng nhau tạo lập nên hoặc được tặng cho chung, được thừa kế chung và các tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của Hộ (Điều 108 Bộ luật dân sự 2005)

Các thành viên của Hộ gia đình chiếm hữu và sử dụng tài sản chung của Hộ theo phương thức thỏa thuận Việc định đoạt tài sản là tư liệu sản xuất, tài sản chung có giá trị

lớn của Hộ gia đình phải được các thành viên từ đủ 15 tuổi trở lên đồng ý; đối với các loại tài sản chung khác phải được đa số thành viên từ đủ 15 tuổi trở lên đồng ý (Điều 109

Bộ luật dân sự 2005)

Hộ gia đình phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự

do người đại diện của Hộ gia đình xác lập, thực hiện nhân danh Hộ gia đình Hộ gia đình chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của Hộ; nếu tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của Hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình (Điều 110 bộ luật dân sự 2005)

1.1.2 Đặc điểm sản xuất của Hộ gia đình

Hộ gia đình hình thành tự nhiên theo tập quán của từng vùng miền, các thành viên quan hệ với nhau chủ yếu theo quan hệ huyết thống, các thành viên trực tiếp đứng ra tổ chức sản xuất đồng thời là lao động chính, do đó thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình, và nếp sinh hoạt làng quê

Đối tượng sản xuất của Hộ gia đình khá đa dạng, thường theo truyền thống ngành nghề gia đình, địa phương, tập quán vùng miền; chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư

có thể rải đều trong quá trình sản xuất, và thường phát sinh theo thời vụ Do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu về vùng miền để có đánh khá khách quan về nhu cầu và khả năng sinh lời của khoản vay

Trình độ sản xuất giản đơn, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, lực lượng lao động ít ỏi, làm việc chủ yếu theo kinh nghiệm là chính Hộ gia đình thường thiếu kiến thức về thị trường, sản xuất kinh doanh mang tính tự túc tự cấp, thị trường tiêu thụ hạn hẹp, thường là trong cùng địa phương Do đó cần sự hỗ trợ của nhà nước về cơ chế, chính sách, vốn nhằm giúp

Hộ gia đình chuyển đổi sang kinh tế sản xuất hàng hóa, tiếp cận cơ chế thị trường

1.1.3 Vai trò của Hộ gia đình đối với nền kinh tế

1.1.3.1 Hộ gia đình góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết công ăn việc làm ở nông thôn

Là nước có kết cấu dân số trẻ, lực lượng ở độ tuổi lao động cao; với chủ trương công nghiệp hóa, hiện đại hóa, các nhà máy, xí nghiệp được xây dựng và mở rộng ở nhiều địa phương tuy nhiên cũng chỉ giải quyết một phần nhu cầu lao động đòi hỏi có trình độ chuyên môn Lực lượng lao động thủ công, lao động nông nhàn còn nhiều; ông bà ta

thường dạy: “nhàn cư vi bất thiện”, do đó giải quyết việc làm cho đối tượng này là vấn đề khá cấp bách hiện nay

Từ khi công nhận Hộ gia đình là 1 đơn vị kinh tế tự chủ, nhà nước tiến hành giao đất, giao rừng cho nông – lâm nghiệp, đồng muối cho diêm nghiệp, ngư cụ cho ngư nghiệp, và việc cổ phần hóa trong doanh nghiệp, hợp tác xã, đã làm cho Hộ gia đình sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất nguồn lao động sẵn có của mình Đồng thời tạo đà cho một số Hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tự vươn lên mở rộng sản xuất thành các mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã, thu hút lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa ở nông thôn

1.1.3.2 Hộ gia đình là cầu nối trung gian để chuyển từ nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa

Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa trên quy mô Hộ gia đình, ở trình độ thấp, kĩ thuật thủ công Sau đó khi nền kinh tế hàng hóa phát triển cao đạt đến trình độ thị trường, nền kinh tế thị trường lấy khoa học, công nghệ hiện đại làm cơ sở và nền sản xuất xã hội hóa cao

Bước chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa trên quy mô Hộ gia đình là một giai đoạn lịch sử quan trọng, tiền đề cho nền sản xuất hàng hóa quy mô lớn, giải thoát

khỏi nền kinh tế kém phát triển

1.1.3.3 Hộ gia đình có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển

Ngày nay Hộ gia đình hoạt động theo cơ chế thị trường có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hóa Là đơn vị kinh tế độc lập tự chủ, tự quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình, quản lý quá trình sản xuất đó, trực tiếp quan hệ và chịu sự tác động của thị trường Để tồn tại và phát triển Hộ gia đình phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trường, đưa ra các biện pháp kích cầu,

mở rộng quy mô sản xuất để đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất

Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, Hộ gia đình có thể dễ dàng thích ứng được với những thay đổi của thị trường với chi phí thấp hơn nhiều so với các thành phần kinh tế khác Thêm vào đó lại được sự quan tâm của Đảng và nhà nước với các chính sách khuyến khích đã tạo điều kiện để phát triển kinh tế Hộ gia đình, nông

nghiệp, nông thôn Như vậy với khả năng thích ứng nhanh của Hộ gia đình trước những thay đổi, đã góp phần đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển cao

Như vậy, ta có thể thấy kinh tế Hộ gia đình là thành phần không thể thiếu trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa, xây dựng đất nước Kinh tế Hộ phát triển góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng, từ đó tăng nguồn thu ngân sách địa phương cũng như ngân sách nhà nước

Từ lâu Hộ gia đình đã là bạn hàng quen thuộc, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của

hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) trên địa bàn nông thôn, do đó họ có mối quan hệ mật thiết với NHNo và trở thành một trong những đối tượng khách hàng chính có nhiều tiềm năng để mở rộng đầu tư tín dụng, mở ra nhiều vùng chuyên canh cho năng suất và hiệu quả kinh tế cao

Kinh tế Hộ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội, là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn lực vốn, lao động, đất đai, tài nguyên đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội

Cùng với các chủ trương chính sách của Đảng, nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế

Hộ phát triển, góp phần bảo đảm an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm cho người lao động, ổn định trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe đời sống cho người dân Thực hiện mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, kinh tế

Hộ được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước ngoặc quan trọng, thúc đẩy việc sử dụng có hiệu quả hơn, đất đai, nguồn vốn, công nghệ và lợi thế sinh thái từng vùng Kinh tế Hộ gia đình và một bộ phận kinh tế trang trại đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông - lâm

- thủy sản, sản xuất các mặt hàng thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu

1.2 Tín dụng, đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng (tín dụng) đối với Hộ gia đình

1.2.1 Khái quát về tín dụng

1.2.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định

Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

 Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.2.1.2 Phân loại tín dụng

Tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau mà tín dụng được chia ra thành nhiều loại:

 Dựa vào mục đích của tín dụng:

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại: cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay mua bán bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…

 Dựa vào thời hạn tín dụng:

Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm, mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Dựa vào phương thức cho vay:

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi…

 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.2.1.3 Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng

Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp

lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng sau đây:

 Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

 Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính

 Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

1.2.1.4 Bảo đảm tín dụng

Bảo đảm tín dụng hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Nói chung bất kì tài sản hoặc các quyền phát sinh từ tài sản tạo ra ngân lưu đều có thể dùng làm bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, để bảo đảm tiền vay thực sự có hiệu quả đòi hỏi:

 Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm

 Tài sản dùng làm bảo đảm phải tạo ra được ngân lưu (phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ)

 Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng Hộ gia đình

1.2.2.1 Tính thời vụ trọng sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu

nợ của ngân hàng

Tính chất thời vụ trong cho vay Hộ gia đình có liên quan đến chu kì sinh trưởng của động - thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay nói riêng Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp, quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng, điều này đòi hỏi sự am hiểu về ngành nghề, tập quán sản xuất kinh doanh của Hộ gia đình Nếu ngân hàng cho vay vào một số chuyên ngành hẹp như cho vay nuôi trồng một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định trong năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kì thu hoạch,

tiêu thụ sản phẩm tiến hành thu nợ

1.2.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng

Thu nhập cũng như khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào sản lượng, năng suất thu hoạch vụ mùa, tuy nhiên yếu tố này lại phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên; thiên tai, dịch bệnh, hạn hán, mất mùa đều ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn thu của khách hàng Song đây là yếu tố bất khả kháng khó lường trước được, đây cũng là một

trong những rủi ro chính của tín dụng Hộ gia đình

1.2.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao

Đối với cho vay Hộ gia đình, chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao

do quy mô từng món vay nhỏ, số lượng khách hàng đông, địa bàn phân bố rộng Là thị trường tiềm năng, tuy nhiên tốn kém chi phí mở rộng mạng lưới cho vay, thu nợ; hiện mạng lưới chi nhánh của NHNo khá rộng lớn nhưng cũng chỉ đáp ứng một phần nhu cầu nhất định

Với đặc thù kinh doanh của Hộ gia đình có độ rủi ro cao nên chi phí dự phòng rủi ro cũng tương đối lớn hơn so với các ngành khác

1.2.3 Vai trò của tín dụng đối với Hộ gia đình

1.2.3.1 Tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ gia đình để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần phát triển nền kinh tế

Với đặc trưng sản xuất mang tính mùa vụ của Hộ gia đình, cùng với sự chuyên môn hóa sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng khi các Hộ chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán, chưa phát sinh thu nhập đã phát sinh nhu cầu vốn để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị, thuê nhân công… Khi đó các Hộ cần sự hỗ trợ về vốn tín dụng ngân hàng để duy trì sản xuất liên tục

Nhờ có sự hỗ trợ tín dụng này các Hộ có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có như lao động, tài nguyên… để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, từ đó nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân

1.2.3.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn

Bằng cách tập vốn vào kinh doanh Hộ gia đình có điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho quá trình sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, qua đó hạn chế được rủi ro tín dụng cho ngân hàng

Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng quan tâm đến việc sử dụng nguồn vốn huy động được cho Hộ gia đình vay, do đó thường xuyên đốc thúc Hộ sử dụng hiệu quả vốn tín dụng được cấp, tăng quay vòng vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thông, đóng góp tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn

1.2.3.3 Tín dụng góp phần phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải quyết việc làm cho người lao động

Việt Nam là nước có nhiều ngành nghề truyền thống nhưng chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, chúng ta cũng cần phải quan tâm đến các ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế cao, nhất là trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

Phát huy được ngành nghề truyền thống cũng chính là phát huy nội lực của kinh tế

Hộ gia đình, và khi đó tín dụng ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới

thu hút, giải quyết việc làm cho người lao động Từ đó phát triển toàn diện các ngành nông – lâm – ngư – diêm nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông – lâm – thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, dịch vụ,

du lịch ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại

Do đó tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế, kích thích các ngành nghề kinh tế Hộ gia đình phát triển, tạo tiền đề lôi cuốn các ngành nghề này phát triển một cách nhịp

nâng cao chất lượng sản phẩm nông nghiệp, đáp ứng nhu cầu nội địa và xuất khẩu

1.2.3.5 Tín dụng có tác động về mặt chính trị, xã hội

Thông qua việc hỗ trợ vốn cho Hộ gia đình mở rộng sản xuất đã giải quyết được vấn

đề việc làm cho lực lượng lao động thừa ở nông thôn, hạn chế tệ nạn xã hội, giảm thiểu các luồng di dân vào các thành phố lớn

Khi được cung cấp vốn, các ngành nghề phát triển, cải thiện thu nhập cho Hộ gia đình, đời sống kinh tế, văn hóa, xã hội tăng lên, thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, giữa giàu và nghèo, hạn chế sự phân hóa bất hợp lý trong xã hội, giữ vững an ninh chính trị; hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, ép giá và một số tiêu cực ở nông thôn

Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới của Đảng, nhà nước, điển hình là chính sách “Xóa đói giảm nghèo” Tín dụng tạo điều kiện cho Hộ tập trung sản xuất vươn lên làm giàu, nâng cao trình độ dân trí, xóa bỏ rượu chè,

cờ bạc, các hủ tục mê tín dị đoan… Củng cố lòng tin vào sự lãnh đạo của Đảng, nhà nước

1.3 Khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình

Hiệu quả tín dụng được hiểu là toàn bộ ý nghĩa về mặt kinh tế, chính trị, xã hội mà khoản vay mang lại cho ngân hàng cũng như khách hàng Như vậy hiệu quả tín dụng Hộ gia đình là sự thỏa mãn về nhu cầu sử dụng vốn giữa chủ thể ngân hàng và Hộ gia đình với những lợi ích kinh tế, xã hội mà 2 chủ thể thu được nhưng vẫn đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Trong khuôn khổ đề tài, xin phân tích hiệu quả hoạt động cho vay đứng về phía ngân hàng

1.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với Hộ gia đình

1.4.1 Chỉ tiêu định tính

1.4.1.1 Đảm bảo nguyên tắc cho vay

Mọi tổ chức kinh tế đều hoạt động dựa trên những nguyên tắc nhất định, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng vậy, để đánh giá hiệu quả khoản vay, khách hàng phải thỏa mãn 2 nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì là do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận

và ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này

Về phía ngân hàng, trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết không; việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích dễ dẫn đến thất thoát và lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn với ngân hàng về sau

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín

dụng:

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay, điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử

dụng để cho vay Hơn nữa của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi

1.4.1.2 Đảm bảo điều kiện vay

Mặc dù khi cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay trên, nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này Do vậy để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện cho vay nhất định:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Có mục đích vay vốn hợp pháp

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

 Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả

 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước (NHNN)

Đây là hướng dẫn chung, thực tế các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đặt ra các điều kiện riêng cụ thể của mình cho phù hợp với tình hình hoạt động

1.4.1.3 Thẩm định và quyết định cho vay

Để có căn cứ ra quyết định cho vay hay không cho vay, các tổ chức tín dụng đều có xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định

rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay Khi thẩm định, tổ chức tín dụng sẽ xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống

và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay

Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy

đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng Trong trường hợp không cho vay,

tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay Trường hợp quyết định cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ kí hợp đồng tín dụng và thực hiện các khâu tiếp theo của quy trình tín dụng

Thẩm định và quyết định cho vay là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng, điều này giúp ngân hàng đánh giá và hạn chế rủi ro, đồng thời phân định trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong trường hợp rủi ro xảy ra

1.4.2 Chỉ tiêu định lƣợng

1.4.2.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng đối với bất

kì ngân hàng nào, nó tạo ra thu nhập chủ yếu, bù đắp chi phí cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và cùng với các hoạt động khác tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh đó đây cũng là hoạt động mang tính rủi ro cao, vì vậy quản lý tốt các khoản vay đồng nghĩa với việc ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

1.4.2.2 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản giải ngân trong một khoản thời gian nhất định

Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro trong đó rủi ro lớn nhất là rủi ro thu hồi

nợ, do đó ngoài việc tập trung phát triển doanh số cho vay, ngân hàng còn cần chú trọng đến công tác thu hồi nợ, làm sao để đồng vốn bỏ ra được thu hồi lại nhanh chóng và hiệu quả nhất

1.4.2.3 Dƣ nợ cho vay

Dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân cho khách hàng mà ngân hàng chưa thu hồi về Ta có thể hiểu dư nợ được tính như sau:

Dư nợ = Dư nợ đầu kì + Doanh số cho vay trong kì – Doanh số thu nợ trong kì

Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động của một ngân hàng tại một thời điểm nhất định Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung và dài hạn phụ thuộc vào mức độ huy động của ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại Để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay thì không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà cần phải xem xét chỉ tiêu dư nợ cho hợp lý

1.4.2.4 Phân loại nhóm nợ

Theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN do thống đốc NHNN ban hành ngày 25/04/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của thống đốc NHNN, thì tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm sau:

Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã được cơ cấu lại

Các khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức, thì TCTD phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ

nợ gốc và lãi đúng kì hạn được điều chỉnh lần đầu)

Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định

 Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn):

Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định

Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định

 Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ):

Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu dưới 90 ngày theo thời hạn nợ được cơ cấu lại lần đầu

Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2

Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định

 Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):

Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn nợ được cơ cấu lại lần đầu

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ 2

Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên, kể cả chưa bị quá shạn hoặc đã quá hạn

Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn

Nợ xấu: là khoản nợ thuộc các nhóm 3,4,5 (quy định như trên), tỉ lệ nợ xấu trên tổng

dư nợ là tỉ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng (TCTD)

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà TCTD chấp thuận điều chỉnh kì hạn

trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng do TCTD đánh giá khách hàng suy giảm khả năng trả nợ gốc hoặc lãi đúng thời hạn ghi trong hợp đồng tín dụng nhưng TCTD có đủ cơ sở

để đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Chương I của Khóa luận tốt nghiệp đề cập đến cơ sở lý luận, làm tiền đề cho những nhận định và phân tích về tình hình cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông Việt Nam chi nhánh Phước Kiển ở những chương sau Chương này khái quát sơ lược về tín dụng ngân hàng, các vấn đề liên quan đến Hộ gia đình, tín dụng Hộ gia đình, nhằm giúp cho việc theo dõi khóa luận tốt nghiệp được liền mạch và có hệ thống

Từ những đặc điểm, vai trò của sản xuất Hộ gia đình đối với nền kinh tế cũng như khái quát về tín ngân hàng đối với Hộ gia đình, giúp thấy được vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sản xuất Hộ, và ngược lại đánh giá được tầm quan trọng của nhóm khách hàng này đối với hệ thống NHNo Thông qua các tiêu chí đã được giới thiệu ở chương này để làm cơ sở cho những phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động được trình bày tiếp theo ở Chương III

Chương II: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển

2.1 Vài nét về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công

ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng

và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa

- hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

Từ đó đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank đã trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 9/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định trên nhiều phương diện:

Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Tên tiếng anh: Agribank

Về cơ cấu tổ chức:

Cơ cấu hoạt động của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được xây dựng như sau:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của hệ thống NHNo

Năm 2010 với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng, chi nhánh đã được dời về nơi làm việc mới tại Khu biệt thự phố kinh doanh Ngân Long, xã Phước Kiển, huyện Nhà Bè,

Hệ thống ban chuyên môn nghiệp vụ

Sở giao

dịch

Chi nhánh loại 1, loại 2

Văn phòng

Công ty trực thuộc

Chi nhánh Phòng

giao dịch

Chi nhánh loại 3

Phòng giao dịch

TP HCM và trở thành trụ sở giao dịch mới của NHNo Phước Kiển đến nay, đây là vị trí khá thuận lợi, tọa lạc ngay khu phố kinh doanh mới của thành phố lại giáp ranh quận 7 gần khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng thuận tiện cho việc đi lại và tiếp xúc với khách hàng Địa bàn hoạt động chính của ngân hàng là huyện Nhà Bè, có thế mạnh trong sản xuất nông nghiệp, KH chính của ngân hàng là nông dân, hộ gia đình trồng trọt, chăn nuôi Tuy là một chi nhánh còn khá non trẻ, trong quá trình hoạt động gặp không ít khó khăn; song chi nhánh đã từng bước khắc phục và đạt được những thành tựu đáng kể nhở vào đường lối, chính sách đúng đắn của ban lãnh đạo cùng đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ, năng động, nhạy bén

Đến nay sau 4 năm đi vào hoạt động NHNo Phước Kiển hiện đang quản lý 1 phòng giao dịch, 2 máy ATM, 48 nhân viên Với vị trí mới, bộ mặt mới NHNo Phước Kiển kì vọng phát triển mạng lưới hoạt động của mình, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đóng góp vào mục tiêu chung của toàn hệ thống NHNo

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng

 Nhiệm vụ:

Là chi nhánh trực thuộc NHNo do đó chi nhánh có nhiệm vụ tuân thủ theo chủ trương, đường lối, chính sách của Thống đốc NHNN cũng như của Ban lãnh đạo NHNo

đề ra:

Huy động vốn, quản lý và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả

Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

Phát hành trái phiếu, kì phiếu, tín phiếu ngắn hạn và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi NHNN cho phép

Cho vay: Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế

Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngoại hối theo chính sách quản lí ngoại hối của chính phủ, NHNN, NHNo

Thực hiện đầu tư theo các hình thức: Hoàn vốn, liên doanh mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác khi được NHNN cho phép

Thực hiện công tác tổ chức cán bộ đào tạo, thi đua, khen thưởng theo phân cấp ủy quyền của NHNo Tổ chức phổ biến, hướng dẫn, triển khai theo các cơ chế, quy chế nhiệm vụ và căn bản pháp luật của của nhà nước, ngành Ngân hàng và NHNo liên quan đến chi nhánh NHNo Phước Kiển

 Chức năng:

Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của NHNo

Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo Thực hiện dịch vụ cầm cố: trái phiếu kho bạc, kì phiếu, sổ tiết kiệm có

kì hạn Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh như cho vay chiết khấu, thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT, mở thư tín dụng, chuyển tiền, nhận chi trả kiều hối, chiết khấu

bộ chứng từ xuất khẩu

2.2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng

Sơ đồ 2.2 Hệ thống tổ chức của NHNo Phước Kiển

(Nguồn: NHNo Phước Kiển)

 Ban lãnh đạo:

Gồm có 1 Giám đốc và 2 phó Giám đốc quản lý hoạt động của đội ngũ nhân viên,

và các phòng ban nhằm đảm bảo an ninh và an toàn cho hoạt động của toàn chi nhánh

 Phòng kế hoạch - Kinh doanh:

Đề ra và thực hiện các kế hoạch về huy động vốn cũng như các chỉ tiêu hoạt động tín dụng của chi nhánh nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận

Phòng Kế

hoạch –

Kinh doanh

Phòng Marketing

Phòng Kế toán – Ngân quỹ

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng Hành chính Giám đốc

 Phòng Marketing:

Xây dựng các chiến lược quảng bá thương hiệu nhằm đưa các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng đến với tất cả các khách hàng mục tiêu một cách hiệu quả nhất

 Phòng Hành chính:

Tuyển dụng, quản lý, sắp xếp, phân bổ nguồn lực nhân viên cho các phòng ban

 Phòng Kế toán - Ngân quỹ:

Tiến hành giao dịch trực tiếp với khách hàng đối với tất cả các hoạt động liên quan đến dòng tiền, các khoản thu chi trong ngày Cập nhật, quản lý, theo dõi biến động của dòng vốn, cũng như kết quả hoạt động của chi nhánh nhằm phục vụ việc ra quyết định khi cần thiết

 Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ:

Kiểm tra, đánh giá và kiểm soát hiệu quả của hệ thống kế toán, tình hình huy động vốn cũng như quy trình cấp tín dụng, nhằm đảm bảo tính trung thực, tư vấn mang tính độc

lập và khách quan cho bộ phận quản lý của Ngân hàng trong công tác quản trị rủi ro

2.2.4 Một số kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm (2009 – 2011)

Nhìn chung nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh trong thời gian qua vẫn đạt mức tăng trưởng khá tốt (năm sau cao hơn năm trước) mặc dù tình hình kinh tế trong thời gian qua có nhiều biến động: Hạn chế hoạt động của thị trường vàng miếng, thị trường chứng khoán, bất động sản đóng băng, lạm phát cao với các chính sách tiền tệ mạnh tay từ NHNN…

Năm 2009 nguồn vốn huy động là 564 tỷ đồng, sang năm 2010 đã đạt mức 681 tỷ đồng, tăng 117 tỷ đồng (tương đương 20.74%) Đến năm 2011 nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 65 tỷ đồng so với năm 2010 đạt 746 tỷ (tương đương 9,54%), tuy tốc độ tăng

có giảm song nhìn chung hoạt động huy động vốn của ngân hàng khá tốt

Tuy nhiên ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự chuyển biến phức tạp, nguồn vốn không kì hạn và có kì hạn từ 12 tháng trở lên có chiều hướng tăng giảm thất thường, và có xu hướng chuyển dịch sang nguồn huy động dưới 12 tháng, nguyên nhân là do nền kinh tế có nhiều biến động do đó người dân có xu hướng gửi tiền dưới hình thức ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, điều này làm ảnh hưởng tới cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng

0 100 200 300 400 500 600 700 800

Giá trị

Tỉ trọng (%)

Giá trị

Tỉ trọng (%)

Trung và dài hạn 261 423 391 162 62.07% -32 -7.57%

Tổng số 550 715 758 165 30.00% 43 6.01%

(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh NHNo Phước Kiển)

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh qua các năm (2009 – 2011)

Qua biểu đồ ta nhận thấy tổng dư nợ toàn chi nhánh nhìn chung là tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước Nếu như tổng dư nợ năm 2009 chỉ đạt 550 tỷ thì sang năm 2010 con số này đã tăng lên thành 715 tỷ tăng 165 tỷ (tương đương 30%) Sang năm 2011 với mục tiêu hạn chế tăng trưởng tín dụng dưới 20% (Nghị quyết 11) tổng dư nơ tín dụng toàn chi nhánh đạt 758 tỷ, tăng 43 tỷ so với năm 2010 (tương đương 6,01%), tốc độ tăng

đã giảm so với năm trước

0 100 200 300 400 500 600 700 800

Về cơ cấu, ta thấy về dư nợ trung và dài hạn, năm 2010 dư nợ đạt 423 tỷ tăng 162 tỷ

so với năm 2009 tương đương 62.07%; song đến năm 2011 con số này đã giảm còn 391

tỷ, giảm 32 tỷ so với năm 2010 tương đương 7.57% Về dư nợ ngắn hạn, ta thấy xu hướng tăng trưởng, năm 2009 đạt dư nợ 289 tỷ, đến năm 2010 dư nợ này đạt 292 tỷ, chỉ tăng 3 tỷ (tương đương 1.04%); tuy nhiên bước sang năm 2011 con số này đã tăng vượt bậc đạt 367

tỷ tăng 75 tỷ (tương đương 25.68%) so với năm 2010

Sở dĩ có những thay đổi trong tổng dư nợ cũng như trong cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh như trên là do tình hình kinh tế bất ổn giai đoạn 2009 – 2011, năm 2009 vừa thoát khỏi lạm phát đứng trước nguy cơ suy thoái kinh tế, nhà nước đã có những động thái nới lỏng chính sách tiền tệ, dẫn đến tăng trưởng nóng năm 2010, kéo theo lạm phát tăng cao

từ cuối năm 2010 và kéo dài đến năm 2011, lúc này nhà nước ta đã đưa ra hàng loạt chính sách tiền tệ mạnh tay nhằm kiềm chế lạm phát, có thể kể đến như nghị quyết 11; trong có

có những nội dung quan trọng, như tăng lãi suất huy động , lãi suất cho vay, tăng dự trữ bắt buộc, và đồng thời hạn chế tăng trưởng tín dụng dưới 20% Chính những bất ổn như trên là nguyên nhân cho thấy tại sao tốc độ tăng trưởng tín dụng dài hạn năm 2011 thấp hơn năm 2010 và xu hướng hạn chế dư nợ tín dụng trung và dài hạn, đồng thời chuyển dịch dần sang ngắn hạn

2.2.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh (2009 – 2011)

Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm

Ta thấy thu nhập năm 2010 đạt 106 tỷ tăng 36 tỷ (tương đương 51.43%) so với 2009 tuy nhiên chi phí năm 2010 lại tăng đến 37 tỷ (tương đương 66.07%) so với năm 2009, nguyên nhân là do lạm phát tăng cao và chính sách thắt chặt tiền tệ nửa cuối năm 2010 điều này làm cho chênh lệch thu nhập – chi phí giảm 1 tỷ (tương đương 7.14%) so với năm trước

Bước sang năm 2011 với quyết tâm kiềm chế lạm phát của Chính phủ, mặc dù cả thu nhập và chi phí đều có tăng song tốc độ đã giảm, tuy nhiên nhìn chung thì chênh lệch thu nhập – chi phí lại tăng 3 tỷ (tương đương 23.08%) so với năm 2010, nguyên nhân là

do chính sách tín dụng của chi nhánh tập trung chủ yếu vào lĩnh vực sản xuất, do đó ít chịu ảnh hưởng của Nghị quyết 11

Như vậy ta thấy hoạt động của NHNo trong giai đoạn 2009 – 2011 tuy gặp nhiều khó khăn song vẫn đạt những thành tựu nhất định, và đó là tiền đề cho sự phát triển vững chắc từng bước về sau của chi nhánh

0 20 40 60 80 100 120 140

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm