Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thủy nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Đỗ Kim Phƣợng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - TÊN ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Đỗ Kim Phƣợng Giảng viên hƣớng dẫn:Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I : HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm chung kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 10 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Đăc điểm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 14 1.2.4 Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 14 1.3 Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 18 1.3.1Khái niệm hiệu cho vay 18 1.3.2Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất 18 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất 22 14.1 Nhân tố khách quan 22 1.4.2 Nhân tố chủ quan 23 Chƣơng II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 25 2.1 Khái quát Chi nhánh NHN&PTNT huyện Thủy Nguyên đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Thủy Nguyên 25 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế-xã hội huyện Thủy Nguyên 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNH huyện Thủy Nguyên; chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 26 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 30 2.1.4 Đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Thủy Nguyên44 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 46 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay hộ sản xuất Việt Nam 46 2.2.2 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 49 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 50 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên thời gian qua 54 2.3 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2Những hạn chế tồn nguyên nhân 68 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới 72 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 73 3.2.1Thực tốt quy trình nghiệp vụ cho vay 73 3.2.2Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn tín dụng 76 3.2.3 Duy trì mối quan hệ ngân hàng với quyền, đồn thể địa phương với khách hàng vay vốn 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Nhà nước 79 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 79 3.3.3 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 80 KẾT LUẬN 81 Danh mục tài liệu tham khảo: 83 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI NÓI ĐẦU Phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng hàng đầu quốc gia giới, đặc biệt quốc gia phát triển Viêt Nam Là nước phát triển với 70% dân số sống nơng thơn nên vai trị nơng nghiệp trình phát triển đất nước quan trọng Trong q trình Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước nước ta với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", với việc tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nơng thơn, chuyển nông nghiệp từ tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hố theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, phát triển kinh tế nhiều thành phần Phát triển xây dựng nông thơn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường phát triển đời sống nông thôn Cần phải ý đến sản xuất nông nghiệp cách sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển ngành nghề truyền thống Muốn xây dựng phát triển phải cần có nguồn vốn , từ ngày đầu q trình xây dựng phát triển đất nước, Đảng ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp kinh tế nông thôn Kèm theo nghị định có quy định cụ thể sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hết tiềm mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất tạo nhiều sản Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống hộ sản xuất hết đói nghèo Tạo điều kiện cho hộ sản xuất có điều kiện vươn lên làm giầu đáng Nhận thức tình hình trên, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn đạo Ngân hàng Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Đã tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mở rộng mạng lưới khắp miền đất nước phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chấp nhận khó khăn lợi ích kinh tế đất nước ngành vượt qua bước thăng trầm đứng vững lên chế thị trường chuyển hướng đầu tư tín dụng với nơng nghiệp, nơng dân nông thôn Cùng với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh địa phương làm tốt nhiệm vụ đó, số Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Với tâm toàn thể cán Ngân hàng, Chi nhánh Thủy Nguyên làm tốt việc đầu tư giúp hộ sản xuất có vốn để sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế huyện Thủy Ngun phát triển, góp phần khơng nhỏ nghiệp Cơng nghiệp hóahiện đại hóa đất nước Chính em mạnh dạn chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên” Đề tài chia làm chương: Chương I: Hộ sản xuất vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG I : HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT  1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất *) Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng với kinh tế hành Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất: -Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công - Tại Việt Nam, hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định -Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất -Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất -Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng -Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng, làm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta *) Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất *) Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất *) Hộ sản xuất chia làm nhiều loại dựa vào yếu tố khác nhau: -Dựa vào yếu tố tự nhiên có: hộ sản xuất nơng thơn thành thị, hộ sản xuất theo vùng kinh tế -Dựa vào yếu tố kinh tế: phân hộ giàu-nghèo, hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp… => Từ phân hố đưa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hoá 1.1.2 Đặc điểm chung kinh tế hộ sản xuất Tại Việt Nam , 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Có đặc trưng kinh tế hộ sản xuất là: -Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hố Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hướng chun mơn hố Dưới tác động quy luật kinh tế thị trường q trình chuyển hố tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nước phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vươn lên giả -Đặc trưng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mơ diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Một tất yếu khác phát triển kinh tế hộ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nông -Đặc trưng 3: Trong q trình chuyển hố kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác như: Hộ nhận khốn hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hơh khác xuất hộ nhận khốn nhận thầu Trong q trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, bên cạnh cịn có hộ gặp rủi ro, thất bại 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế *) Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa -Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ -Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 10 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP doanh khách hàng, khả quản lý, kinh doanh tốt việc kinh doanh đem lại lợi nhuận cao đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, ngược lại trình độ khách hàng thấp , nguồn vốn vay sử dụng chưa hợp lý, sai mục đích dẫn đến khả trả nợ không cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh -Một nguyên nhân khách quan khơng thể bỏ qua yếu tố tự nhiên, kinh doanh hộ sản xuất phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên Nếu xảy lũ lụt, hạn hán, sâu bệnh phá hoai mùa màng…làm cho hộ khả thu hồi vốn, chí thua nỗ nặng ,từ khách hàng khơng cịn khả trả nợ Đây nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN  3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới Nước ta q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước mà cơng nghiệp hóa đại hóa nơng thơn Nơng nghiệp ngành kinh tế chủ đạo nước ta phát triển kinh tế hộ sản xuất chiến lươc lâu dài, nắm bắt tình hình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Ngun ln coi trọng cho vay hộ sản xuất phát triển mạnh số lượng chất lượng góp phần thúc đẩy kinh tế hộ phát triển từ đẩy mạnh phát triển nông nghiệp phù hợp với định hướng đất nước Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược kinh doanh Chi nhánh sở giữ vững vai trị chủ đạo kinh tế nơng thôn *)Một số định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánhnăm 2013: -Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng 15% so với năm 2012 -Nợ xấu tiếp tục trì mức 0,1% -Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên so với số lãi phải thu -Củng cố mở rộng thêm thị trường kinh doanh với sản phẩm dịch vụ góp phần thu hút khách hàng -Tiếp tục có sách marketing phù hợp thu hút khách hàng giúp nâng cao dư nợ cho vay -Tiếp tục công tác đào tạo bối dưỡng cán ngân hàng, giúp nâng cao tay nghề, đẩy nhanh ứng dụng tin học vào việc thực nghiệp vụ ngân hàng -Tăng cường phối hợp đoàn thể, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương giúp tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành tốt nhiệm Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP vụ đề góp phần tích cực vào việc phát triển kinhtế địa phương, đảm bảo công tác kinh doanh Chi nhánh đạt kết 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng ln tồn rủi ro hạn chế cho vay Chi nhánh Chính cần phải có giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ sản xuất 3.2.1Thực tốt quy trình nghiệp vụ cho vay *) Căn để đưa giải pháp: -Việc tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay quan trọng chế thị trường nước ta Việc thực tốt quy trình giúp ngân hàng chủ động tích cực kinh doanh , giúp ngân hàng có hướng đầu tư hiệu -Tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay cách hợp lý, đắn giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro phát sinh q trình cho vay để có biện pháp kịp thời xác khắc phục, giảm thiểu tối đa thiệt hại rủi ro gây Mặc dù Chi nhánh dựa vào đồn thể quyền địa phương để tổ chức cho vay vốn để hạn chế rủi ro đơn vị co uy tín trách nhiệm cao thu hiệu quả, cịn với đơn vị khơng có trách nhiệm, làm việc hời hợt việc triển khai hoạt động cho vay địa phương khó khăn độ rủi ro thu hồi vốn Chi nhánh cao nhiều -Xuất phát từ thực tế trình cho vay Chi nhánh chưa chặt chẽ đặc biệt khâu theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay *)Một số giải pháp: để thực quy trình cho vay hợp lý cần: -Căn vào đặc điểm đường lối kinh tế huyện, hướng chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, vùng chuyên canh, làng nghề, dự án phát Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 73 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP triển kinh tế huyện tương lai Căn vào chủ chương sách Đảng, Nhà nước, tình hình biến động trị… -Phối hợp với quyền địa phương, đồn thể kiểm tra cách có hệ thống, khoa học thông tin khách hàng cụ thể hộ sản xuất tiêu chí như: khả kinh doanh, lao động, khả tài chính, nhu cầu vay vốn…Việc điều tra cần theo dõi liên tục để nắm bắt tình hình cụ thể giúp cán tín dụng điều chỉnh quy trình cho vay hợp lý -Phải có phối hợp chặt chẽ phận ngân hàng việc thực quy trình tín dụng cho vay +Đối với cán tín dụng: cần làm tốt cơng tác kiểm tra trước q trình cho vay để chủ động trước phát sinh trình cho vay Cũng xác định đầy đủ, đắn hồ sơ cách hợp pháp, hợp lệ Đặc biệt việc kiểm tra giám sát vốn vay, khâu quan trọng quy trình tín dụng Bước giúp ngân hàng có thơng tin xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn mà hộ sản xuất, nhằm trì co hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng đề Cán tín dụng tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy Bằng cách: /Tiến hành kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất công khai với tất khoản vay Kiểm tra tình hình quản lý, bất động sản, kiểm tra từ tất luồng thông tin thu thập / Việc kiểm tra phải thu kết quả: >Thường xuyên nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh,biết thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, có biện pháp xử lý kịp thời thấy khách hàng Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 74 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP có biểu khơng bình thường làm giảm khả thu nợ ngân hàng >Kết kiểm tra phải thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo liên quan, để có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro phát sinh theo chức năng, nhiệm vụ phân công >Cần có hình thức giám sát phù hợp với đối tượng vay vốn, việc kiểm tra đối tượng khách hàng phụ trách cán tín dụng cần kiểm tra “chéo” để đảm bảo nguồn vốn cho vay sử dụng đắn hiệu +Đối với kế toán: kiểm tra kỹ hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản nhập liệu lưu trữ +Đối với thủ quỹ: người cuối trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ cần kiểm tra lại lần tính đắn, hợp lệ chứng từ để xuất tiền -Thường xuyên kiểm tra sau cho vay hộ sản xuất định kỳ đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: khoản vay sử dụng hiệu quả, mục đích trả nợ gốc lãi hạn theo thỏa thuận +Các khoản vay có vấn đề: sử dụng vốn vay khơng mục đích, trả nợ khơng hạn, vi phạm điều khoản hợp đồng cho vay Căn vào trường hợp cụ thể cán tín dụng báo lên với Ngân hàng để có biện pháp sử lý -Đối với vấn đề dựa vào đơn vị địa phương để thực vay vốn, Chi nhánh cần tìm hiểu kĩ hoạt động đơn vị để có biện pháp hợp lý triển khai cho vay đơn vị tập trung cho vay đơn vị uy tín để hoạt động cho vay có hiệu quả, đơn vị khác cử trực tiếp Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 75 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP cán xuống địa bàn làm việc với quyền địa phương, tiếp xúc trực tiếp với hộ co nhu cầu vay vốn khuyến khích, đưa điều kiện đảm bảo vay vốn tạo niềm tin hộ 3.2.2Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn tín dụng *)Căn để đưa giải pháp: -Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên tổ chức tín dụng có lịch sử phát triển lâu dài với lợi điều kiên tự nhiên- kinh tế huyện Thủy Nguyên, có nhiều tiềm để mở rộng kinh doanh, thu hút khách hàng, nhiên Chi nhánh chưa khai thác hết tiềm mạnh để thu hút phát triển nguồn tín dụng hiệu Chính cần có giải pháp cụ thể *)Một số giải pháp: -Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động địa phương xa trụ sở chi nhánh, đặt thêm nhiều điểm giao dịch nơi tập trung nhiều dân cư tạo điều kiện cho khách hàng rút gửi tiền -Nâng cao thái độ làm việc cán ngân hàng, giúp khách hàng cảm nhận thoải mái thân thiện thực giao dịch ngân hàng -Đẩy mạnh công tác marketing , tăng cường dịch vụ kèm nhằm thu hút khách hàng -Tiến hành định kì mở lớp tập huấn nâng cao hiểu biết cho hộ sản xuất như: lớp nuôi trồng thủy sản, sử dụng phân bón hợp lý hay triển khai việc sử dụng giống cây, vật nuôi giúp nâng cao suất lao động Hoặc Chi nhánh tiến hành gọi điện thoại trực tiếp đến hộ sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay lợi ích đem lại từ việc vay vốn để thu hút khách hàng *)Ngoài Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để đơn giản hóa thủ tục vay, đa dạng hóa phương thức cho vay Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 76 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -Hộ sản xuất đối tượng khách hàng lớn ngân hàng Là nguồn khách hàng đa dạng tập trung nhiều ngành nghề khác nông ,lâm, ngư nghiệp, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ…, với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phương thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cho phù hợp Ví dụ như, với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án ngắn hạn , có hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi, áp dụng sách vay vốn phù hợp khuyến khích hộ nơng dân vay vốn… -Hiện , Chi nhánh huyện Thủy Nguyên Chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thường xuyên,có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng q trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn không thường xuyên hình thức vay khơng phù hợp Thay vào khách hàng vay khơng thường xun, Chi nhánh nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngoài ngành nơng-ngư nghiệp có vùng chun canh trồng lúa( xã Kỳ Sơn, Phù Ninh…) , hay vùng tập trung nuôi trồng thủy hải sản( xã Lại Xuân, Phục Lễ, Lập Lễ…) ngân hàng tiến hành cho vay lưu vụ, giúp hộ sản xuất không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay từ đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác *) Tập trung cho vay tập trung , có trọng điểm: Chi Nhánh cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành có tiềm lớn phát triển bền vũng huyện thương mại dịch vụ, đặc biệt loại hình dịch vụ, làng nghề truyền thống Từ giúp mở rộng quy mô chất lượng cho vay *)Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp: thơng qua tổ tín chấp hội phụ nữ, hội nơng dân … việc cho vay diễn thuận lợi , đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng thông qua Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 77 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP tổ tín chấp giúp việc cung cấp tín dụng diễn thuận lợi hơn, đảm bảo an toàn, đem lại hiệu cao Ngân hàng dễ dàng quản lý nguồn vốn cho vay Cịn khách hàng, giúp họ tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng mà khơng cần nhiều chi phí giao dịch, lại 3.2.3 Duy trì mối quan hệ ngân hàng với quyền, đồn thể địa phƣơng với khách hàng vay vốn *)Chính quyền đồn thể địa phương yếu tố thiếu để giúp ngân hàng tiếp cận với hộ sản xuất giúp hộ sản xuất biết đến ngân hàng Thông qua đồn thể địa phương uy tín ngân hàng củng cố vững chắc, tạo niềm tin cho hộ sản xuất sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay =>Chính Chi nhánh cần phải trì mối quan hệ với quyền địa phương, đồn thể, để giúp Chi nhánh mở rộng phạm vi cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay thông qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…tạo điều kiện cho việc đầu tư tăng trưởng tín dụng Đặc biệt xã, nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ quyền địa phương ngân hàng chất lượng tín dụng nâng cao rõ rệt dư nợ tăng nhanh, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp( thơng qua đồn thể , họ giúp ngân hàng đôn đốc hộ trả nợ hạn, xảy tình trạng khơng địi nợ hay trả nợ không hạn) *)Ngân hàng khách hàng ln có mối quan hệ chặt chẽ với Chính ngân hàng cần phải có sách hợp lý để trì mối quan hệ -Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; cán tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hồn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng, giữ thái độ nhiệt tình để tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng Ngồi thơng qua hội địa phương ngân hàng nên có sách ưu đãi, dịch vụ kèm theo vay vốn, sau vay vốn cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay Hoặc định kì tổ chức giao lưu, Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 78 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tư vấn với nhân dân, hộ sản xuất địa phương để củng cố uy tín ngân hàng, giúp nhân dân cảm giác lo sợ vay vốn, tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh -Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống mình, ngân hàng cần có sách hỗ trợ, ưu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn , cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay, ngân hàng linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có quà tặng nhân ngày lễ lớn để trì mối quan hệ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Đầu tiên Nhà nước cần tiêps tục ưu đãi hộ sản xuất nông Lâm, ngư nghiệp thông qua miễn giảm thuế, giảm giá bán vật tư, giá mua nông , lâm, ngư sản, đầu tư công nghệ Tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển kinh tế, đồng thới nhà nước cần bổ sung them ưu đãi hoạt động trung,dài hạn Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện hệ thống sách phát triển nơng thơn thống nhất, đồng , sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn quan trọng Cần xây dựng tốt sách tiêu thụ hàng nơng sản, kiểm soát giá thị trường 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank, Hội sở Chi nhánh huyện Thủy Ngun có mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo ,chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Để đạt mục tiêu trên, Ngân hàng cần có giải pháp hợp lý Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 79 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Cần điều chỉnh thời hạn cho vay vốn phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh nông thôn Ngân hàng cần tăng cường sách phúc lợi cán ngân hàng chế độ tiền lương, thưởng , phạt rõ ràng… 3.3.3 Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Chi nhánh cần nâng cao hiểu biết cho cán ngân hàng nông nghiệp nông thôn Có cơng tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với công việc cán ngân hàng Quan tâm đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán công nhân viên có tâm lý tốt thực cơng việc có hiệu cao Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 80 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Trước tình hình bắt buộc NHTM phải có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh Nắm bắt tình hình , Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyên Thủy Nguyên với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam , phấn đấu thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam khu vực Chi nhánh huyện Thủy Nguyên thời gian qua không ngừng khẳng định vai trị q trình hoạt động kinh doanh Tổng dư nợ hàng năm tăng, có lượng khách hàng truyền thống vững Đồng thời Chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay Nhờ chất lượng cho vay Chi nhánh không ngừng nâng cao Tuy cịn khó khăn cần Chi nhánh có giải pháp giải kịp thời để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh góp phần vào cơng phát triển địa phương đất nước Nhờ công tác cho vay vốn hộ sản xuất mà kinh tế nơng nghiệp huyện có phát triển vượt bậc, góp phần nâng cao chất lượng sống nhân dân, góp phần tích cưc vào nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Do thời gian tìm hiểu có hạn cịn thiếu kinh nghiệm thực tế nên q trình báo cáo khơng khỏi có thiếu sót , em mong nhận Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 81 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP đóng góp ý kiến thầy Ban lãnh đạo Ngân hàng để em hồn thiện báo cáo Một lần em xin trân thành cảm ơn giúp đỡ toàn thể Ban lãnh đạo, phịng Tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Ngun, cô giáo Th.s Vũ Thị Lành giúp đỡ em q trình hồn thiện đề tài tốt nghiệp Em xin trân thành cảm ơn! Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 82 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – Học viện Tài Giáo trình Ngân hàng thương mại – Học viện Tài Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Học viện Tài Các wedsite: http://vanban.chinhphu.vn www.agribank.com.vn http://haiphong.gov.vn *Một số từ viết tắt bài: NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn HSX : Hộ sản xuất DSCV : Doanh số cho vay Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 83 ... Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Đỗ... nơng nghiệp, hoạt động cho vay chủ yếu Chi nhánh cho vay cá nhân hộ sản xuất (chi? ??m khoảng 70% tỷ lệ cho vay ngân hàng) Hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Thủy Nguyên bao gồm cho vay. .. 1.3 Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay Cho vay hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính ngân hàng ln trọng đến hiệu cho vay Hiệu